金融專業(yè)調(diào)查報告（通用11篇）

　　在現(xiàn)在社會，報告與我們的生活緊密相連，其在寫作上具有一定的竅門。那么大家知道標(biāo)準(zhǔn)正式的報告格式嗎？以下是小編為大家收集的金融專業(yè)調(diào)查報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。

　　金融專業(yè)調(diào)查報告 1

　　調(diào)查對象情況：

　　中國建設(shè)銀行（支行）位于我縣縣城小十字西北角，“中國建設(shè)銀行，建設(shè)現(xiàn)代生活”是建行人理念與追求的濃縮。資金實力雄厚，服務(wù)功能齊全，通過自己的努力，贏得了良好的信譽(yù)，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。建設(shè)銀行（支行）以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠為各類企事業(yè)單位和個人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了更深一步了解銀行這個金融機(jī)構(gòu)及我的金融專業(yè)在工作中的運用和掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，我到此做了為期20多天的實習(xí)生，從基本的苦練“點鈔”到柜員業(yè)務(wù)交接，雖然比較辛苦，但讓自己對銀行業(yè)務(wù)的操作流程了解了很多，經(jīng)過向會計反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)，現(xiàn)將各項金融業(yè)務(wù)的調(diào)查報告如下：

　　調(diào)查內(nèi)容：銀行的各項業(yè)務(wù)

　　調(diào)查結(jié)果：

　　第一：會計業(yè)務(wù)

　　對公業(yè)務(wù)的會計部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的'是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復(fù)核員，會計復(fù)核員確認(rèn)為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復(fù)核員復(fù)核。

　　第二：儲蓄業(yè)務(wù)

　　儲蓄業(yè)務(wù)實行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開戶、辦理儲蓄卡、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務(wù)等。，憑證不像對公業(yè)務(wù)部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

　　第三：信用卡業(yè)務(wù)

　　信用卡按是否具有消費信貸（透支）功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個額度內(nèi)進(jìn)行消費，銀行每月會打印一張該客戶本月消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計。而準(zhǔn)貸計卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費的一種卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個人卡；按信用等級分為金卡與普通卡。

　　第四：信貸業(yè)務(wù)

　　由于目前的實際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關(guān)鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

　　調(diào)查體會：在這個實習(xí)階段，對于每一筆業(yè)務(wù)，我都學(xué)習(xí)了其ABIS系統(tǒng)的交易代碼和操作流程，業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類。此外我還學(xué)習(xí)了營業(yè)終了時需要進(jìn)行的ABIS軋賬和中間業(yè)務(wù)軋賬，學(xué)習(xí)如何打印流水，平賬報告表，重要空白憑證銷號表，重要空白憑證明細(xì)核對表，審查傳票號是否連續(xù)，金額是否準(zhǔn)確，憑證要素是否齊全等。在銀行實習(xí)，學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現(xiàn)金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現(xiàn)金，然后再是清點重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。

　　總的來說，這次的實習(xí)，雖然自己有些辛苦，但是我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也對這些天在電大所學(xué)知識的鞏固與運用。從這次實習(xí)中，我覺得在金融單位很重要的一點就是必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對自己的崗位負(fù)責(zé)，要對自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。如果沒有完成當(dāng)天應(yīng)該完成的工作，那職員必須得加班；如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話，那也必須由經(jīng)辦人負(fù)責(zé)賠償。我體會到實際的工作與書本上的知識也是有一定距離的，并且需要我們反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)。雖然這次實習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡單的前臺會計業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于銀行防范會計風(fēng)險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯誤的發(fā)生，避免錯帳。所以，在今后的生活和工作當(dāng)中，我還要不斷的學(xué)習(xí)和鞏固我所學(xué)的金融知識及銀行業(yè)務(wù)的操作，為將來更好的工作打好基礎(chǔ)。

　　金融專業(yè)調(diào)查報告 2

　　一、報告說明

　　(一)本篇調(diào)查報告因個人水平、時間、精力有限，僅如實反映金融專業(yè)就業(yè)現(xiàn)實狀況，并不做，也沒有足夠信息來做相關(guān)研究分析。報告中的設(shè)計到的任何觀點均引自其它研究報告，非本人觀點，僅作參考。

　　(二)調(diào)查范圍為金融證券業(yè)及金融銀行業(yè);調(diào)查樣本為申銀萬國證券公司成都分公司及中國工商銀行四川省分行;調(diào)查方式為個別樣本觀察;調(diào)查對象為公司基層，中層各職位;調(diào)查內(nèi)容為金融專業(yè)畢業(yè)生在證券，銀行宏觀就業(yè)現(xiàn)實狀況及趨勢和具體樣本崗位工作狀況。

　　(三)調(diào)查時間精力限制，調(diào)查資料除來自實地考察記錄整理以外，在一定程度上的參考了網(wǎng)路上一些大型、權(quán)威的相關(guān)內(nèi)容調(diào)查研究報告。

　　(四)作者現(xiàn)今水平有限，信息搜集有限，內(nèi)容在一定程度上反映情況，讀者在瀏覽本報告時請有選擇的進(jìn)行參考。

　　二、報告前言

　　金融是現(xiàn)代社會和經(jīng)濟(jì)全球化背景下產(chǎn)生的標(biāo)志性產(chǎn)業(yè)，也是一個典型的高收入彈性產(chǎn)業(yè)，會隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而占據(jù)越來越重要的地位。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，金融日益廣泛滲透到經(jīng)濟(jì)社會生活的各個方面，與人民群眾切身利益緊緊相連。因此一種觀點認(rèn)為，如今金融人才短缺，就業(yè)前景廣闊。

　　然而在大學(xué)擴(kuò)招的浪潮中，金融學(xué)個專業(yè)的擴(kuò)招是極其明顯的。另外，20xx年廣東省高考有70%的學(xué)生首選金融和商業(yè)相關(guān)專業(yè)，而在商業(yè)極其發(fā)達(dá)的美國，這個比例也只有30%。經(jīng)統(tǒng)計資料表明，許多本科畢業(yè)生畢業(yè)之后進(jìn)入銀行都是從站柜臺開始，最終能夠熬出頭的也是其中的小部分。面對金融行業(yè)越來越高的入行門檻，另一種觀點認(rèn)為，金融從業(yè)壓力大，就業(yè)前景看壞。

　　那么，到底哪種觀點更符合現(xiàn)今金融就業(yè)狀況呢?從招聘公司來說，對當(dāng)今畢業(yè)生有著什么樣的招聘要求呢?從招聘者來說，在金融行業(yè)工作又應(yīng)該具備何種學(xué)歷和哪些能力呢?工作在金融崗位的職員又有著什么樣的生活形態(tài)和收入福利呢?本報告將從但不限于這些問題的角度，通過對證券公司的整體調(diào)查，公司經(jīng)理的述說以及對相關(guān)職位職員的采訪來反映就業(yè)現(xiàn)實狀況，事實甚于雄辯，在對事實有過一定的了解后來回答以上兩個問題也許會有新的感悟。

　　三、報告正文

　　(一)證券公司調(diào)查

　　調(diào)查時間：20xx-2-2

　　調(diào)查單位(地點)：

　　調(diào)查對象：該公司總經(jīng)理王，職員肖、徐等。

　　1、證券業(yè)金融專業(yè)宏觀就業(yè)狀況(總經(jīng)理介紹)

　　以下所提及職位均指除基層職位如文員、柜員等外的與金融專業(yè)有直接聯(lián)系的職位�；鶎勇毼坏膶W(xué)歷要求一般是本科生，職業(yè)能力要求是交際能力強(qiáng)，親和力強(qiáng)，細(xì)心，耐心。但一般無論是證券或者銀行的職位如今都會將職員安排到基層進(jìn)行一段時間的鍛煉。

　　證券公司業(yè)務(wù)分為證券經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、自營業(yè)務(wù)等。其中證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)及咨詢顧問業(yè)務(wù)由分公司執(zhí)行，其它業(yè)務(wù)均由總公司開展。在總公司(更高級的業(yè)務(wù))中對學(xué)歷和能力總體會比分公司高，一般為優(yōu)秀的本科生和研究生。

　　證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中，為金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生提供的有證券經(jīng)紀(jì)人、證券(期貨)分析師、理財師等，學(xué)歷要求一般為本科生。經(jīng)紀(jì)人要求人際交往能力強(qiáng)，親和力強(qiáng)，細(xì)心，耐心;分析師則要求對證券行業(yè)敏感、熟悉。經(jīng)紀(jì)人薪水根據(jù)業(yè)務(wù)水平而定，多則月薪一萬左右，低則月薪2000-3000。

　　投資銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)有諸如保薦人、負(fù)債管理師、行業(yè)分析師、風(fēng)險控制人員等等職位。學(xué)歷要求一般都為研究生以上，且具備一定的科研分析能力，對法律、財務(wù)、金融、會計、計算機(jī)、管理的復(fù)合型人才有迫切需求，這也是證券行業(yè)對人才的要求趨勢。在這些業(yè)務(wù)中，一般職員起薪會在年薪十萬以上。

　　2、案例采訪

　　1)證券經(jīng)紀(jì)人

　　工作內(nèi)容：為證券公司介紹證券交易客戶，從客戶交易資金中提取交易費用作為工資來源。

　　工作壞境及地點：由于與不同客戶打交道，經(jīng)紀(jì)人的工作環(huán)境經(jīng)常變化，到處奔波，地點不定。

　　工作所需能力：本科學(xué)歷以上;良好的人際交往能力;良好的'身體素質(zhì);有著親和力、細(xì)心、耐心的心理特質(zhì)。

　　工作薪資范圍：根據(jù)業(yè)務(wù)水平而定，在xxxx-10000左右。

　　工作形態(tài)：為了拉客戶而到處奔波;也可以悠閑的享受客戶的交易費用。

　　職業(yè)發(fā)展展望：沒其它的，拉得好坐著來錢，拉的不好，累死了也沒多少。

　　2)經(jīng)理文員

　　工作內(nèi)容：證券交易資料錄入、整理

　　工作壞境及地點：經(jīng)紀(jì)經(jīng)理后臺辦公室

　　工作所需能力：本科學(xué)歷;基本的金融常識;耐心、細(xì)心的特質(zhì)

　　工作薪資范圍：20xx-3000左右

　　工作形態(tài)：面對電腦錄入資料

　　3、小結(jié)

　　目前金融專業(yè)的畢業(yè)生太多太濫，證券業(yè)基層崗位的需求是供不應(yīng)求，競爭很激烈;然而對于中高層職位的專業(yè)化人才的需求仍然很大;對于復(fù)合型的人才更是供不應(yīng)求。因此證券人才的趨勢是復(fù)合型人才，同學(xué)在學(xué)習(xí)自身專業(yè)，鍛煉自己實踐、研究能力的同時，應(yīng)該注意其它專業(yè)知識的培養(yǎng)，擁有雙學(xué)位的金融、法律、計算機(jī)等人才在招聘市場始終供不應(yīng)求。

　　(二)商業(yè)銀行調(diào)查

　　調(diào)查時間：20xx.2.20

　　調(diào)查單位(地點)：

　　調(diào)查對象：

　　銀行業(yè)金融專業(yè)就業(yè)現(xiàn)實狀況(王處長介紹)

　　金融專業(yè)調(diào)查報告 3

　　一、調(diào)查的目的和意義

　　金融專業(yè)是運用性極強(qiáng)的一門專業(yè)，它適用于任何人事部門、企業(yè)、機(jī)關(guān)及其他組織的活動中。通過大學(xué)兩年的課程學(xué)習(xí)，我學(xué)習(xí)了各種有關(guān)金融專業(yè)的理論知識。但是卻還沒有把所學(xué)知識淋漓盡致的運用到實踐生活中去。所以我的調(diào)查目的就是把所學(xué)知識運用于實踐，這是必須的。我的調(diào)查目的就是負(fù)責(zé)了解調(diào)查單位的業(yè)務(wù)流程及財務(wù)運作模式，進(jìn)一步加深對金融專業(yè)理論知識的理解和運用。是自己理論知識和實際操作更加扎實，使專業(yè)技能更加提高，為畢業(yè)投身于社會工作打下良好的基礎(chǔ)。

　　二、調(diào)查單位簡介

　　我所在的調(diào)查單位是江西省興泰建設(shè)工程有限責(zé)任公司，是依法設(shè)立、從事招標(biāo)代理業(yè)務(wù)并提供相關(guān)服務(wù)的社會中介公司。其性質(zhì)不是一級行政機(jī)關(guān)，是從事生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)。是一個復(fù)雜的系統(tǒng)化公司，工作程序多，環(huán)節(jié)多，專業(yè)性強(qiáng)，工作人員分類精細(xì)，有造價工程師，工程造價預(yù)算員，會計師，項目經(jīng)理，文員，出納等等，我所調(diào)查的職位是該公司的一名財務(wù)。

　　三、調(diào)查的內(nèi)容

　　（一）原始憑證的審核、整理

　　所謂原始憑證就是當(dāng)一筆經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)發(fā)生時最先取得或填制的，我的任務(wù)是把每次工作人員送來的憑證先審核其真實性，看看是否有填制單位公章和填制人員簽章。然后在確認(rèn)憑證的完整性，看是否有涂改，數(shù)字是否清晰。確認(rèn)其真實性之后再按時間順序整理裝訂，再將其進(jìn)行分類，以方便記賬。

　�。ǘ�）原始憑證的錄入

　　原始憑證的錄入就是把填制的憑證數(shù)據(jù)將其歸類，然后填寫到單位的賬本里。我所在的調(diào)查單位的這一程序是由電腦來完成的。電腦有自己編織好的賬單表，然后我的任務(wù)就是對應(yīng)手頭上的填制單，將其數(shù)據(jù)一個個的輸入進(jìn)電腦。然后根據(jù)借貸雙方的原則，電腦自動生成賬本。這一步驟主要取決于細(xì)心程度，不然一個小數(shù)點，都可以使工作發(fā)生紕漏。

　　四、調(diào)查的認(rèn)識

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　　你可以偽裝你的面孔或者外表，但是絕不能偽裝你的心。第一次在這種公司調(diào)查，心里不免有些困惑，不知道周圍同事怎么樣。應(yīng)該怎樣與別人相處，第一次踏進(jìn)辦公室，我就知道自己到了一個新環(huán)境，必須開始去適應(yīng)這一切。但是無論你想怎么去適應(yīng)它，真誠是唯一的方式。比如見面了一句微笑的問候，就能給自己和他人帶來很好的心情。也代表了對同事和周圍人的尊重，然別人感受到了尊重和關(guān)心。

　�。ǘ�）溝通

　　想要調(diào)查期間學(xué)到更多的東西，除了用耳朵，還要學(xué)會用嘴去溝通，跟領(lǐng)導(dǎo)之間，同事之間都需要有交流才會有收獲。剛開始領(lǐng)導(dǎo)并不會了解你的工作能力，也不清楚你的個人優(yōu)勢在哪，溝通，是了解一個人最快的方式。跟老板之間的溝通同時也在考驗?zāi)愕膽?yīng)變能力和口才水平，這就需要你發(fā)揮你的智慧，在短時間內(nèi)讓老板知道你的個人長處，讓老板加深對你的印象。跟同事建立起好的關(guān)系也是從溝通開始的。很好的溝通能力其實這也是我們走向未來社會必須要具備的一項基本技能。

　　（三）講究條理

　　你不想讓你在上班期間忙的手忙腳亂，養(yǎng)成良好的有條理的習(xí)慣，在整理憑這一階段，各種各樣的憑證很多，這就需要學(xué)會有條理的去給它們分類，以便很好的區(qū)分。避免翻箱倒柜的找，憑證很小，但是你不能忽視它們，一張小小的憑證可能是整個工作任務(wù)是否能成功完成的關(guān)鍵。這使我聯(lián)想到一個故事，一個企業(yè)里，總有那么一個人每天都能把堆積如山的資料整理完成，而其他同事們卻每天都在為這些文件而煩惱，別人問他的成功之處，他就說雖然每天的信件很多，但是他可以將他們按緊急性和重要性來分類，是工作變的井然有序，辦事效率也隨之提高了。所以養(yǎng)成有條理的好習(xí)慣，能使我們在工作中受益匪淺。

　　五、調(diào)查的總結(jié)

　　轉(zhuǎn)眼間，暑假即將過去了，我也即將成為一名大三的學(xué)生了，這意味著大三過后，我們就要踏入社會，靜下心來回顧了一下自己的調(diào)查生涯，發(fā)現(xiàn)短短的一個月給我?guī)�來的感觸頗深，調(diào)查真的是一個相當(dāng)重要的環(huán)節(jié)，它不僅是對你一個學(xué)期下來對所學(xué)知識的一種檢驗，更是一個把理論跟實際相結(jié)合的'最好方式。鍛煉我們所學(xué)的基礎(chǔ)理論，基本技能和專業(yè)知識。學(xué)會去獨立分析解決實際問題的能力，提高我們實際動手的能力。在整個調(diào)查過程中，我每天都有新的體會，和新的收獲。

　　這次的調(diào)查，我第一次接觸了原始憑證，以及各種各樣的發(fā)票，和賬單。還有各種原始合同，這讓我對經(jīng)濟(jì)專業(yè)有了一個更加感性的認(rèn)識，不懂的我上網(wǎng)查找或者問同事，并把所學(xué)知識結(jié)合在一起，這讓我對我的專業(yè)有個更加深刻的了解與體會，并知道了專業(yè)知識的重要性。

　　通過調(diào)查，我也使我的思維有了更多的轉(zhuǎn)變，邏輯能力也增強(qiáng)了。做任何事情都可以按部就班，循序漸進(jìn)。我也懂得了，其實大學(xué)文憑只是一塊敲門磚，進(jìn)入工作崗位，大家都是從頭開始，凡事都要自己去摸索，學(xué)會變通。沒有人會手把手教你，只有你自己去培養(yǎng)好自己的學(xué)習(xí)能力和動手能力，努力提高自身素質(zhì)，以便適應(yīng)時代的需要。通過這次調(diào)查，我主要有一下感想：

　　一、要確立自己的目標(biāo)，并端正自己的態(tài)度。平時，我們不管做任何事情，都要給自己確立一個目標(biāo)，在公司，你能否勝任這份工作也取決于你對你工作的態(tài)度是否積極，只有態(tài)度正確，即使你的專業(yè)知識在這方面很薄弱，你也可以很好的在最短的時間內(nèi)掌握它，學(xué)習(xí)好它。態(tài)度正確了，再樹立好自己的目標(biāo)，實現(xiàn)目標(biāo)的過程中一定要看看別人是怎么做的，聽別人是怎么說的，不斷的吸取經(jīng)驗。

　　二、要有堅持不懈的精神，其實我們在校生不管在哪家公司工作都一樣，不可能一開始就會有大把大把的工作交給你，甚至在很長一段時間內(nèi)，你都不知道你來這個公司你可以干嘛，甚至出現(xiàn)在這里上班沒意思，想要放棄的念頭，但是千萬不要有這樣的想法，你熟悉公司你需要一段很長的時間，同時公司熟悉你也需要一段很長的時間，你在這個期間必須努力學(xué)習(xí)，讓自己更加優(yōu)秀，有能力的話就要做到讓公司離不開你的存在，這才是正確的方法。并且遇到任何困難都不要輕言放棄。

　　三、要勤勞，任勞任怨。我們在校生去調(diào)查，其實大部分人還是把我們當(dāng)學(xué)生一樣去看待，公司一般不會把很重要的工作任務(wù)交給我們?nèi)プ觯�我們只有從身邊最微小的工作開始做起，這樣才能得到領(lǐng)導(dǎo)的注意和賞識，勤勞是一個人最能讓人欣賞的本質(zhì)，只有這樣，我們才有機(jī)會一步一步的往更高的層面去發(fā)展。所以不要抱怨任何小事，我們應(yīng)該學(xué)會去做好任何一件小事。

　　這次調(diào)查不僅僅是對我大學(xué)兩年生涯所學(xué)知識的一種檢驗，更是讓我學(xué)到了很多書本上不知道的知識。并且在就業(yè)的心態(tài)上有了很大的改善，以前的我只想找一份自己喜歡，并且最好和專業(yè)對口的工作，但是現(xiàn)在我知道了，想找一份合自己興趣愛好的工作很難，找一份跟自己專業(yè)對口的工作也不是一件容易的事，很多東西我們是出了社會才開始學(xué)習(xí)和接觸的，甚至跟專業(yè)沒有任何關(guān)系。所以我們要建立起先就業(yè)在擇業(yè)的就業(yè)關(guān)，不要小看任何一份工作，任何一份工作你想要把它做好都很難很難。

　　這次調(diào)查讓我鍛煉了自己，提高了自己。這次實踐是我的一比寶貴的財富，相信在以后的工作生涯里，我能更好的熟悉我未來的工作，并且把它做的更好。

　　金融專業(yè)調(diào)查報告 4

　　摘要:

　　作為一名學(xué)習(xí)金融學(xué)方面的學(xué)生來說，不及時了解金融市場的信息，你就不是一位出色的學(xué)生。作為一名將要就業(yè)的學(xué)生，不及時了解人才市場中本專業(yè)的供需，你就不能更好著眼將來的職業(yè)生涯。為了能更好地了解我們投資理財專業(yè)的人才需求情況，為了以后就業(yè)作提前的了解，今年寒假我對我市人才市場，金融專業(yè)的人才需求、職業(yè)要求和其他要求等情況做了調(diào)查。

　　關(guān)鍵詞:金融人才市場人才需求

　　今年寒假，我對目前我市人才市場對于金融與證券人才的狀況進(jìn)行了實地調(diào)查，調(diào)查顯示：在會計學(xué)、財務(wù)管理、市場營銷、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、財政學(xué)、人力資源管理、證券與投資學(xué)等財經(jīng)類人才需求專業(yè)中，會計學(xué)專業(yè)所占比例高居榜首，為17.8%，財務(wù)管理位居第二為15.8%、，其他各專業(yè)依次為13.8%、8.7%、8.4%、6.2%、5.6%、4%。

　　隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代資本市場的建立，隨著中國經(jīng)濟(jì)全球化過程，以及現(xiàn)代信息技術(shù)等管理工具的快速發(fā)展，企業(yè)迫切需要進(jìn)行項目投資融資、資本運作、稅務(wù)籌劃、成本控制等相關(guān)的戰(zhàn)略規(guī)劃及運作、參與并為決策提供信息支持的財務(wù)管理的專門人才;另外金融市場的不斷成熟和金融操作的日益現(xiàn)代化，使企業(yè)的財務(wù)活動以及與各方面關(guān)系將越來越復(fù)雜。對專業(yè)化的會計人才的需求也不斷增加。

　　一、調(diào)查情況分析

　　(一)金融行業(yè)“錢”景廣闊

　　本次報告顯示，金融專業(yè)畢業(yè)生其平均起點工資和平均定級月薪分別為2628.52元和3794.91元，與其他行業(yè)相比，明顯處于較高水平，對畢業(yè)生來說十分具有誘惑力。在具體薪酬方面，報告揭示，金融高端人才年薪都在15萬元以上，八個城市的基金經(jīng)理平均年薪為21萬元左右。按照自身的條件不同，能力、學(xué)歷、經(jīng)驗和背景的差別，往往同一崗位的人員所獲得的薪酬也呈現(xiàn)出較大的差別，其年薪為15萬—100萬元不等。

　　(二)金融類人才缺口巨大

　　調(diào)查報告還顯示，上海、北京、廣東和江蘇這幾個省市對金融行業(yè)人才的需求量很大。這些省市金融機(jī)構(gòu)相對集中，發(fā)展態(tài)勢良好，尤其是對金融行業(yè)的中高端專業(yè)人才需求量非常大，目前企業(yè)需求量與人才的供應(yīng)量比例已經(jīng)接近9∶1。這也直接導(dǎo)致金融行業(yè)人才求職活躍，三分之一以上的人員會主動出擊尋找更好的工作機(jī)會。專家表示，因為金融行業(yè)總體上人才缺口較大，企業(yè)的招聘職位和數(shù)量都比較多，對個人而言可選擇的機(jī)會比較多，因此人才的流動率也較大。與上海、北京相比，杭州的情況稍微平和一點，但有向這些大城市靠攏的趨勢。專家告訴記者，隨著商業(yè)銀行、外資銀行進(jìn)駐杭州以及越來越多的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)(如私募基金之類)在杭發(fā)展，金融人才，尤其是高端金融人才的缺口將越來越大，杭州金融類人才的流動性和薪酬水準(zhǔn)也會向上海這些大城市靠攏。而且現(xiàn)在不少國有銀行也開始轉(zhuǎn)變觀念，委托獵頭公司尋找相關(guān)人才，人才的爭奪將進(jìn)入白熱化。

　　(三)金融類人才壓力也不小

　　據(jù)了解，金融行業(yè)的企業(yè)目前招聘的職位主要是銷售類、金融類、保險類和經(jīng)營管理類等人才。從金融行業(yè)人才的職業(yè)分布情況來看，保險類的供求比例差距比較大，企業(yè)對保險類人才的需求較多，而市場上該類人才的供應(yīng)量又相對較少。此外，金融業(yè)對高端人才的需求也格外強(qiáng)勁，企業(yè)需求較多的典型高薪職位包括基金經(jīng)理、高級投資咨詢顧問、投融資經(jīng)理、金融分析師等。這種需求也不斷造就業(yè)內(nèi)高端人才頻繁流動，據(jù)資料顯示，在基金經(jīng)理炫目的光環(huán)背后，是年均30%的淘汰率和年均54.3%的變動率。近年眾多明星基金經(jīng)理轉(zhuǎn)投私募行業(yè)也令金融領(lǐng)域人才緊缺的困境越加明顯。專家表示，“企業(yè)在招聘金融行業(yè)高端人才時，大多數(shù)對工作經(jīng)驗都有嚴(yán)格要求，通常要求有5-10年及以上工作經(jīng)驗，并且能夠熟練運用或精通一門外語，系統(tǒng)學(xué)習(xí)過一定的財務(wù)、金融和管理等專業(yè)知識，對相關(guān)的理論有較深入的研究。有些崗位甚至還要求候選人有過上億資產(chǎn)運作經(jīng)驗，熟悉資金運作程序以及有海外資金渠道等。因此金融行業(yè)的高端人才往往在市場上呈現(xiàn)供不應(yīng)求的態(tài)勢，各大企業(yè)紛紛以高薪和各種附加福利待遇來吸引人才。

　　(四)調(diào)查結(jié)論

　　根據(jù)本次調(diào)查，結(jié)合教育部高等教育司20xx年公布的一份針對高校經(jīng)濟(jì)學(xué)、工商管理類人才需求和培養(yǎng)現(xiàn)狀的權(quán)威報告顯示，今后相當(dāng)長一段時間里，社會對經(jīng)濟(jì)類、工商管理類人才需求意愿仍然很強(qiáng)烈，經(jīng)濟(jì)相對較發(fā)達(dá)的地區(qū)的社會用人單位的需求意愿相對更強(qiáng)烈。

　　二、企業(yè)對人才需求的.關(guān)鍵因素分析

　　扎實的專業(yè)知識，富有創(chuàng)新意識，高尚的職業(yè)道德，較強(qiáng)的交際能力，獨立的工作能力，踏實，事業(yè)心強(qiáng)，均對企業(yè)用人需求起著重要的作用，我們將關(guān)鍵的因素進(jìn)行了統(tǒng)計：72%的用人單位認(rèn)為高尚的職業(yè)道德是企業(yè)決定聘用與否的關(guān)鍵，有64%的企業(yè)選擇了具有較強(qiáng)的團(tuán)隊精神，另有62%和58%的用人單位認(rèn)為踏實，事業(yè)心強(qiáng)，擁有過硬的專業(yè)技術(shù)知識對企業(yè)也很重要。

　　在相同條件下企業(yè)會優(yōu)先考慮哪類求職者有80%的企業(yè)會選擇有一定工作經(jīng)驗的應(yīng)聘人員，原因是適應(yīng)期短，工作更容易上手，從而有利于企業(yè)降低用人成本。有32%的企業(yè)更青睞于獲得各種證書的應(yīng)聘者，他們認(rèn)為這類人員學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，悟性好，更容易接受新事物;相對而言，求職者在校的職務(wù)以及外表氣質(zhì)等因素對企業(yè)用人取舍的影響力度不是很大，僅占不到10%。從中可以看出，如今企業(yè)更看重的是員工的實際工作能力以及能否為企業(yè)創(chuàng)造更大的價值。另外企業(yè)的技術(shù)構(gòu)成對人才的需求也會產(chǎn)生一定的影響.從總體上看，企業(yè)對應(yīng)用型人才的需求約占50%，對研發(fā)型人才的需求約為14%，有48%的企業(yè)需要求職者擁有本科及以上的學(xué)歷，52%的企業(yè)對應(yīng)聘者工齡有要求。

　　三、思考與建議

　　根據(jù)以上調(diào)查，我對該專業(yè)的教育和建設(shè)提出如下建議：

　　(一)以精品課程建設(shè)入手，推動專業(yè)建設(shè)

　　專業(yè)的發(fā)展在于教學(xué)和科研水平的提高，教學(xué)水平提高的一個重要方面在于課程建設(shè)的質(zhì)量。在多年的教學(xué)實踐過程中，業(yè)內(nèi)人士深深感到專業(yè)建設(shè)的根本在于課程建設(shè)，而課程建設(shè)又在于教學(xué)基本文件材料的建設(shè)，因此在課程建設(shè)方面，本專業(yè)應(yīng)一如既往地通過課程建設(shè)實現(xiàn)課程教學(xué)水平的提高。如財務(wù)管理、會計電算化應(yīng)作為精品課程來建設(shè)。

　　(二)大力建設(shè)實踐環(huán)節(jié)課程體系

　　實踐性教學(xué)將是進(jìn)一步搞好教育，形成新的辦學(xué)特色和辦學(xué)優(yōu)勢的著力點。本專業(yè)應(yīng)充分利用原有的校內(nèi)外實習(xí)基地加強(qiáng)實踐性教學(xué)，建立了一個綜合的金融模擬實習(xí)中心。通過幾種不同形式的模擬，可以不斷提高金融與證券教學(xué)質(zhì)量，縮小理論與實踐的差距，使學(xué)生能夠熟練地掌握與運用各種業(yè)務(wù)操作技能，盡快地適應(yīng)金融業(yè)的實際工作。

　　(三)改革教學(xué)方法和教學(xué)手段

　　教學(xué)水平的提高，一方面依賴于課程建設(shè)的質(zhì)量，另一方面，教學(xué)方法和教學(xué)手段的改革也是非常重要的。會計電算化專業(yè)是一個實踐性很強(qiáng)的專業(yè)，因此，在注重傳授專業(yè)理論的同時，教學(xué)過程中更應(yīng)該注重培養(yǎng)學(xué)生分析問題與解決問題的能力以及開拓創(chuàng)新能力等。這兩方面的能力也正是社會用人單位認(rèn)為目前的經(jīng)濟(jì)類、工商管理類畢業(yè)生所欠缺的。因此，在會計電算化專業(yè)授課過程中，應(yīng)鼓勵教師加強(qiáng)案例教學(xué)手段的應(yīng)用，積極參與到學(xué)生的第二課堂實踐中，還應(yīng)鼓勵教師積極探索和嘗試與教學(xué)層次想適應(yīng)的啟發(fā)式教學(xué)方法，并注重運用多媒體輔助教學(xué)。

　　(四)進(jìn)一步完善校企合作辦學(xué)特色

　　在原有的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大校企聯(lián)合辦學(xué)的規(guī)模和合作項目。另外隨著中外面合次企業(yè)的曾多，針對企業(yè)用人單位的意見，應(yīng)加強(qiáng)英語教學(xué)的訓(xùn)練。在國家教育部20xx年4號文件《關(guān)于加強(qiáng)高等學(xué)校本科教學(xué)的若干意見》中，提出高等學(xué)校在本科教學(xué)中要積極推動使用“雙語”教學(xué)，它是我國加入WTO后對人才培養(yǎng)模式加速改革的要求，也是社會經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的要求。

　　(五)進(jìn)一步加強(qiáng)師資隊伍的建設(shè)

　　無論是專業(yè)課程建設(shè)，還是學(xué)術(shù)科研發(fā)展，都離不開教師，所以師資隊伍建設(shè)問題是專業(yè)建設(shè)的首要問題。適應(yīng)社會對財務(wù)管理人才的需求，建立一支能適應(yīng)“國際化、職業(yè)化、市場化”辦學(xué)特色要求的教師隊伍。形成一支年齡和職稱結(jié)構(gòu)合理、教學(xué)和科研并重，并能運用外語進(jìn)行專業(yè)教學(xué)的教師隊伍。

　　(六)加強(qiáng)對學(xué)生的職業(yè)素質(zhì)教育

　　在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，專業(yè)人才的職業(yè)素養(yǎng)、職業(yè)能力和就業(yè)競爭力將成為各類院校核心競爭力的重要組成部分。因此，本專業(yè)應(yīng)樹立“以學(xué)生成材為本”的思想，為學(xué)生搭建職業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)平臺，做好學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng)教育。

　　1、樹立以“誠信、寬容、感悟”為核心的基本職業(yè)素養(yǎng)精神，通過教師課堂教書育人、課后職業(yè)素養(yǎng)講座，從思想上幫助學(xué)生建立起現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)所賴以生存的基本職業(yè)理念。

　　2、通過提供就業(yè)指導(dǎo)講座為學(xué)生提供信息和職業(yè)規(guī)劃的專業(yè)思路，聘請專業(yè)的金融人士和專業(yè)的市場人力資源管理專家，為學(xué)生提供職業(yè)的人生規(guī)劃培訓(xùn)和輔導(dǎo)。

　　3、開設(shè)會計業(yè)職業(yè)規(guī)劃課程。通過介紹各種工商企業(yè)中職位的設(shè)置以及各種職位對學(xué)生的知識、能力和素質(zhì)的要求，為學(xué)生理解自身的職業(yè)、規(guī)劃職業(yè)生涯提供理論和現(xiàn)實的指導(dǎo)。

　　在世界經(jīng)濟(jì)金融大調(diào)整、大變革的后危機(jī)時代，能否合理規(guī)劃新形勢下的人才策略，并搶占人才制高點，將是金融機(jī)構(gòu)塑造國際競爭力的重要一環(huán)，我們要從戰(zhàn)略角度深入思考，并妥善制定人力資源薪酬管理方案，確保自己的企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)長期發(fā)展。

　　金融專業(yè)調(diào)查報告 5

　　1、主題簡介

　　近幾年來，基于國家十分重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，浙江省農(nóng)村金融和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在進(jìn)一步完善。建立村鎮(zhèn)銀行就是為了彌補(bǔ)農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的空缺，增加農(nóng)村金融市場的有效貨幣供給。

　　創(chuàng)造競爭環(huán)境以解決農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)競爭的不充分，從而更好地建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；但是村鎮(zhèn)銀行尚屬方興未艾之際，其在發(fā)展過程中尚存在一系列問題，我通過對浙江省5家村鎮(zhèn)銀行的村鎮(zhèn)銀行問卷調(diào)查和實證分析，科學(xué)總結(jié)現(xiàn)存問題、分析原因并提出對策，以期能為浙江省村鎮(zhèn)銀行更好的建設(shè)提供服務(wù)。

　　2、調(diào)研時間

　　6月25日~7月1日

　　3、調(diào)研情況

　　(1)調(diào)研目的

　　希望通過了解浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀以及國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式，分析浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的當(dāng)前問題；然后通過剖析當(dāng)前問題，以及借鑒國內(nèi)外優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的模式和經(jīng)驗。提出促進(jìn)現(xiàn)階段浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一些對策和建議，并分析浙江省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的前景。

　　(2)調(diào)研方法

　　主要通過查閱相關(guān)的書籍、報道和進(jìn)行問卷調(diào)查研究以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料

　�。�3）現(xiàn)狀與問題

　　由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀在經(jīng)營過程中資金頑緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至20xx年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。而浙江省村鎮(zhèn)銀行成立的時間更短，第一家成立的時間是20xx年的5月，所以仍然有很多的問題也是可以理解的，主要的問題有以下方面。

　�。ㄒ唬┙�(jīng)營模式還不成熟

　　村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，需要在摸索中不斷發(fā)展，不僅要在本地招聘一些有人際和經(jīng)驗的人員，而且也需要更多具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗的人才。按照《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》要求，在人員素質(zhì)上的要求并不高，但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專業(yè)人才，而且符合要求的`也多都分布在已有的金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行并不能夠提出更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經(jīng)驗的人才。經(jīng)驗不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很的操作風(fēng)險。

　　（二）搞風(fēng)險能力還很弱

　　村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨，而目前農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押企多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以村鎮(zhèn)銀行還要承擔(dān)不良貸款損失。

　　金融專業(yè)調(diào)查報告 6

　　建設(shè)社會主義新農(nóng)村是落實科學(xué)發(fā)展觀、解決三農(nóng)問題、全面建設(shè)小康社會的戰(zhàn)略舉措�！吨泄仓醒腙P(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》的出臺，標(biāo)志著我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)入了一個新的歷史時期，縣域經(jīng)濟(jì)是新農(nóng)村建設(shè)的主戰(zhàn)場，為及時了解近幾年來新農(nóng)村建設(shè)的成效，分析在國際金融危機(jī)對實體經(jīng)濟(jì)影響不斷加深的背景下，縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨的困境，進(jìn)而尋求改進(jìn)對策。筆者以河北省xx市為調(diào)查對象，對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、有代表性的30戶涉農(nóng)企業(yè)及50戶農(nóng)戶進(jìn)行了重點調(diào)查，結(jié)果顯示，縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)的力度逐步加大，效果日益顯現(xiàn)，但也存在著不容忽視的問題，金融支持新農(nóng)村建設(shè)任重道遠(yuǎn)。

　　一、金融支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀及面臨的困境

　　xx市地處河北省中南部，華北平原腹地，全市轄8鎮(zhèn)3鄉(xiāng)1個街道辦事處160個行政村，面積525平方公里，常住人口46萬人，其中農(nóng)業(yè)人口35萬人，占總?cè)丝诘?6.1%。xx市的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，屬于農(nóng)業(yè)大縣，上半年，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值84171萬元，同比增長5.3%;農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值153367萬元，同比增長5.7%;民營經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)到381643萬元，占地區(qū)生產(chǎn)總值的72.5%，同比增長14.2%;農(nóng)民人均現(xiàn)金收入為3255元，同比增長12.9%。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展得益于金融部門的大力支持，同時又對金融服務(wù)的廣度、深度提出了更高要求。從調(diào)查情況看，目前縣域金融服務(wù)還難以滿足新農(nóng)村建設(shè)多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨較多困境。

　　(一)支農(nóng)部門之間缺乏溝通，金融機(jī)構(gòu)積極性不高

　　新農(nóng)村建設(shè)是一項全局性的系統(tǒng)工程，涉及面廣、難度大、較為復(fù)雜，需要部門之間相互協(xié)調(diào)、相互配合，形成支持合力。但是從縣域?qū)嶋H情況看，政府的職能作用發(fā)揮得還不充分，尚未建立運轉(zhuǎn)規(guī)范的金融支農(nóng)和財政支農(nóng)對接平臺，缺乏有效的信息交流和溝通機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)不能及時了解財政支農(nóng)的資金投向和投量，更談不上做好配套資金的發(fā)放工作，金融支農(nóng)存在一定程度的盲目性和滯后性。據(jù)調(diào)查，縣域金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)普遍行動遲滯、進(jìn)度緩慢，在年度工作規(guī)劃中既沒有對支持新農(nóng)村建設(shè)的總體部署，在實際工作中也缺乏支持三農(nóng)的具體行動，呈現(xiàn)政府倡導(dǎo)、人民銀行吶喊、金融機(jī)構(gòu)無動于衷的格局，與支持新農(nóng)村建設(shè)的政策導(dǎo)向存在很大反差。

　　(二)農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率低，難以提供高效金融服務(wù)

　　近年來，在精簡網(wǎng)點、減員增效的原則指導(dǎo)下，縣級金融機(jī)構(gòu)大量撤并達(dá)不到規(guī)模的營業(yè)場所，使留在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點寥寥無幾。雖然銀監(jiān)會出臺了不少政策，為各類資本到農(nóng)村投資設(shè)立金融機(jī)構(gòu)提供了商機(jī)，但是，目前尚處于試點階段，離農(nóng)民很近、直接為三農(nóng)服務(wù)的銀行網(wǎng)點還較少。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)現(xiàn)有39個金融營業(yè)網(wǎng)點。其中，17個設(shè)在縣城中心繁華地段，22個設(shè)在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)村地區(qū)，原來設(shè)在村一級的信用站已全部撤銷，141個村處于金融盲區(qū)。設(shè)在19個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的營業(yè)網(wǎng)點以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)為主，相對于全市160個行政村、35萬農(nóng)村人口而言，平均每萬人擁有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)才0.628個，人均金融網(wǎng)點的資源占有率極低。農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率低，單個網(wǎng)點輻射面大，金融服務(wù)觸角有限，很難為新農(nóng)村建設(shè)提供及時、高效的金融服務(wù)。

　　(三)信貸投入不足，資金供求矛盾突出

　　隨著縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，xx市形成了以西瓜、花生、蔬菜三大種植業(yè)和奶牛、優(yōu)質(zhì)瘦肉型豬兩大養(yǎng)殖業(yè)為主導(dǎo)的三種兩養(yǎng)五大特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)格局;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)形成了以石雕、膠合板、電熱毯、印刷、食品加工、燈具、塑料、制鞋為代表的八大特色行業(yè)，這些迅速發(fā)展起來的農(nóng)村個體工商戶和中小企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢互補(bǔ)，產(chǎn)生了巨大的資金需求。但是，由于受政策、資金、自身發(fā)展等多種因素的制約，弱化了縣域金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村中小企業(yè)的信貸支持，使其對農(nóng)業(yè)的信貸投入呈萎縮之勢。據(jù)測算，xx市涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民僅流動資金需求每年不下38億元，而金融機(jī)構(gòu)年累計發(fā)放貸款僅10億元左右，存在巨大的資金缺口。抽樣調(diào)查的30戶涉農(nóng)企業(yè)中，14戶沒有得到過銀行的支持，16戶取得過不同程度的信貸支持，但金額較小，在其經(jīng)營資金中占比很低;據(jù)統(tǒng)計，在企業(yè)初始資金來源中，內(nèi)部集資1256萬元，民間借款986萬元，銀行貸款418萬元，僅占16.2%，金融機(jī)構(gòu)信貸投入明顯不足。

　　(四)金融服務(wù)主體單一，支農(nóng)范圍狹窄

　　從縣域農(nóng)村金融服務(wù)主體看：商業(yè)銀行雖然具有資金、網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢，但是，這些服務(wù)還沒有延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)還不能提供電子結(jié)算、信貸管理、業(yè)務(wù)咨詢、政策指導(dǎo)為一體的金融服務(wù)，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要;農(nóng)業(yè)銀行早已偏離農(nóng)軌道，將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向支持大城市、大企業(yè)和大項目;農(nóng)發(fā)行僅限于對國有糧棉油收購流通環(huán)節(jié)提供信貸服務(wù)，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持有限;真正能夠為新農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)的只有農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社主要辦理存款、匯兌、代收稅費、代付糧食直補(bǔ)資金等業(yè)務(wù)，在滿足農(nóng)村資金需求上顯得勢單力薄，只向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，、流通領(lǐng)域發(fā)放了少量貸款，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)多領(lǐng)域、多層次的信貸需求。據(jù)調(diào)查，縣域金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面資金投入明顯不足;對農(nóng)村教科文衛(wèi)、通訊、農(nóng)民工技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善等方面，還基本沒有涉足，與新農(nóng)村建設(shè)的要求差距很大。

　　(五)金融服務(wù)后勁不足，難以形成支農(nóng)長效機(jī)制

　　從宏觀政策來看，國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏持續(xù)有效的扶持政策和扶持機(jī)制，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面對縣域經(jīng)濟(jì)總量小、質(zhì)量差、信貸載體脆弱等客觀條件，難以處理商業(yè)性經(jīng)營與政策性支農(nóng)之間的矛盾;從資金流向上看，農(nóng)村金融資源配置扭曲，農(nóng)村資金外流呈上升趨勢，郵政儲蓄和商業(yè)銀行是農(nóng)村資金外流的主要渠道。據(jù)統(tǒng)計，3季度末，xx市郵政儲蓄存款余額為93225萬元，較年初增加23739萬元，比去年同期多增加14127萬元，增長34.16%，存款增量超過了轄內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)，這部分存款流出了農(nóng)村，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展雪上加霜;從經(jīng)營管理模式上看，商業(yè)銀行實行高度的集約化管理，縣支行既無貸款評估、審核及審批權(quán)，也無票據(jù)承兌權(quán)、貼現(xiàn)權(quán)，與農(nóng)村信貸需求面廣、額小、分散的特點不相適應(yīng);從農(nóng)村信用環(huán)境看：受金融知識普及率低等因素的影響，農(nóng)村普遍存在法律觀念淡薄、信用知識缺乏、誠信意識差等問題，在一定程度上影響著農(nóng)村金融服務(wù)水平。

　　二、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的'對策建議

　　(一)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)積極性

　　一是充分發(fā)揮政府的職能作用，建立支農(nóng)聯(lián)系制度。政府牽頭建立金融支持新農(nóng)村建設(shè)組織機(jī)構(gòu)，形成地方政府領(lǐng)導(dǎo)、金融管理部門推動、金融機(jī)構(gòu)落實、相關(guān)部門配合的工作機(jī)制，構(gòu)建運轉(zhuǎn)高效的信息溝通交流平臺，做到金融支農(nóng)和財政支農(nóng)同安排、同部署，協(xié)調(diào)聯(lián)動，形成合力;同時，協(xié)同人民銀行建立金融支農(nóng)監(jiān)測和考核制度，加大獎懲力度，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。二是人民銀行要發(fā)揮協(xié)調(diào)督導(dǎo)推動作用，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色和重點，研究提出具體的工作思路和階段性的工作目標(biāo)及措施，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)力度。三是縣域金融機(jī)構(gòu)要看到國家公共財政向農(nóng)村轉(zhuǎn)移、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，全面建設(shè)農(nóng)村小康，所帶來的巨大商機(jī)和業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，將支持新農(nóng)村建設(shè)納入本行的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，發(fā)揮積極性，增強(qiáng)主動性，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加信貸投入，實現(xiàn)支持新農(nóng)村建設(shè)與自身可持續(xù)發(fā)展的雙贏。

　　(二)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，完善農(nóng)村金融體系

　　只有在農(nóng)村設(shè)立適量的營業(yè)網(wǎng)點，才能使金融機(jī)構(gòu)真正融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮，因此，要建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，使其在體制、機(jī)制和服務(wù)方式上更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。

　　一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，堅持服務(wù)三農(nóng)方向不動搖，發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍作用。

　　二是擴(kuò)大政策性金融業(yè)務(wù)范圍，農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)將重點由支持糧棉油收購逐步轉(zhuǎn)向支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)田水利建設(shè)等方面來。

　　三是發(fā)揮農(nóng)行縣域商業(yè)金融的主渠道作用，根據(jù)農(nóng)行股改往下走的原則，適當(dāng)增設(shè)農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)，逐步提高涉農(nóng)貸款的比重。

　　四是規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，推動民間金融陽光化，使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。

　　五是在條件成熟的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，引導(dǎo)成立小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等多種類型的金融機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)農(nóng)村金融主體的多樣化，推動農(nóng)村金融服務(wù)向縱深發(fā)展。

　　(三)擴(kuò)寬金融服務(wù)范圍，加大資金投入

　　一是縣域金融機(jī)構(gòu)要按照新農(nóng)村建設(shè)二十方針要求，樹立在競爭中求協(xié)作，在協(xié)作中謀發(fā)展的意識，找準(zhǔn)支持新農(nóng)村建設(shè)的最佳切入點，發(fā)揮自身優(yōu)勢，實行錯位競爭，共同推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。二是商業(yè)銀行要樹立小客戶、大市場經(jīng)營理念，充分發(fā)揮資金和人員優(yōu)勢，積極研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)品種，滿足農(nóng)民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、辦企業(yè)等多樣化資金需求，緩解農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難問題。三是積極貫徹落實適度寬松的貨幣政策，根據(jù)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，加大信貸投入，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，改善對中小企業(yè)和三農(nóng)的金融服務(wù)。四是擴(kuò)大支持范圍。不僅要加大對農(nóng)村種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)領(lǐng)域的資金支持，還要增加對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村公共事業(yè)、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力、改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境等方面的信貸投入，全方位支持新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。

　　(四)完善制度，建立金融支農(nóng)長效機(jī)制

　　一是構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險管理和利益補(bǔ)償機(jī)制。對于金融支農(nóng)信貸投入，可實行風(fēng)險由國家分擔(dān)，損失由國家彌補(bǔ)，經(jīng)營能力由國家補(bǔ)償?shù)恼�策。財政�?yīng)按照多予、少取、放活的原則，切出一塊資金，建立金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，發(fā)揮地方財力的激勵作用。二是商業(yè)銀行要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的實際，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，建立符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機(jī)制，保障對新農(nóng)村建設(shè)的信貸投入。三是完善資金回流機(jī)制。對縣域金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的新增存款，要硬性規(guī)定一定比例反哺農(nóng)村。四是加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。建立由財政、稅務(wù)、工商、金融機(jī)構(gòu)等各部門齊抓共管的工作機(jī)制，多方聯(lián)動，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，盡快補(bǔ)長金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的短板，形成縣域資金聚集的洼地效應(yīng)。

　　金融專業(yè)調(diào)查報告 7

　　前言

　　中共十八屆三中全會的圓滿落幕，隨著《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中關(guān)于完善金融市場體系部分之內(nèi)容�！皵U(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革。健全多層次資本市場體系，發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品�！彼�謂一石激起千層浪，這使得中國擁有數(shù)額龐大的民間資本充滿了無窮的想向空間。

　　一、民間資本的現(xiàn)狀

　　由于我國投資渠道不暢、品種不多，加之中國長期的金融管制與低利率政策，導(dǎo)致老百姓的存款處于貶值的尷尬境地，勤勞智慧的國人只有將一生省吃儉用的錢用于炒房，房價高得離普。這引起了管理層的無比憂虞。自從20xx年5月，國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》以來，全國各地相繼出臺實施意見，民間投資連續(xù)數(shù)月增幅超過固定資產(chǎn)投資增幅，占整個投資50%以上，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、活躍市場等方面表現(xiàn)十分活躍。但就目前狀況而言，民間資本仍較為混亂，短時間內(nèi)難以有章可偱，有規(guī)可守，于是具有前瞻性思維的成功人才將目光聚集于此——互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托民間資本，下面簡述民間本的情況。民間資本的來源日益多樣化。就民間資本的擁有主體來看，不僅是指民營企業(yè)所擁有的可投資資金，而且包括大量的非企業(yè)主體和居民所擁有的資本。據(jù)有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計，截至20xx年8月末，居民本外幣儲蓄存款余額已經(jīng)超過33萬億元人民幣，其中很大一部分都有可能通過民間金融途徑形成民間資本。

　　二、中國中小企業(yè)生存情狀

　　“ 國務(wù)院發(fā)展研究中心企業(yè)所副所長馬駿在論壇(東興證券第一屆中小市值企業(yè)投資論壇于 20xx年4月26日在北京國賓酒店召開)上表示，根據(jù)20xx年數(shù)據(jù)以個人獨資企業(yè)等形式的企業(yè)大概有1100萬家，另外以個體戶登記的企業(yè)有3600萬家，合在一起有將近5000萬家.”

　　在中國，中小企業(yè)融資之困難，成本之奇高，真是世之罕見。這也催生出了民間資金的海量需求。

　　重慶互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

　　重慶的'互聯(lián)網(wǎng)金融正在興起，已民營為主。此次調(diào)研了5加重慶比較有影響力的互聯(lián)網(wǎng)公司。

　　1、重慶易九金融，這是重慶擔(dān)保額最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司，目前擔(dān)保額達(dá)16億元，合作企業(yè)上百家，主要業(yè)務(wù)合作企業(yè)分別是：重慶教育擔(dān)保、重慶三峽擔(dān)保、重慶渝臺擔(dān)保、湖南中小企業(yè)信用擔(dān)保中心。易九金融的經(jīng)營模式是，選擇國有知名擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，項目來源主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)，只收取平臺服務(wù)費，采用第三方支付方式，項目額度500萬左右，嚴(yán)格執(zhí)行國家相關(guān)規(guī)定。

　　2、1119e投融貸平臺，該平臺采用是重慶新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，主要依托蜂鳥風(fēng)投資本，網(wǎng)站投融資結(jié)合，項目金額100萬以內(nèi)，預(yù)期將做到500萬左右，同樣采取第三方支付，但是重慶市金融辦出臺相關(guān)管理規(guī)定，不允許平臺自身擔(dān)保項目，有一定的政策風(fēng)險。

　　3、金糧寶互聯(lián)網(wǎng)平臺，由巴南區(qū)糧食公司、渝百家超市、渝臻地產(chǎn)、渝煌建筑和輝隆投資出資成立。主要業(yè)務(wù)是自身糧食產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)的資金需求，擔(dān)保金額控制在500萬，該平臺的業(yè)界影響力相對較小，依托擔(dān)保機(jī)構(gòu)比較明顯，運行方式符合當(dāng)前相關(guān)政策規(guī)定。

　　4、貸貸興農(nóng)P2P網(wǎng)貸平臺，主要依托重慶興農(nóng)擔(dān)保，自身不開發(fā)擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保金額30萬左右，據(jù)實地考察，該平臺業(yè)務(wù)拓展能力相對較弱，技術(shù)研發(fā)水平突出，因為其和興農(nóng)擔(dān)保的組織機(jī)構(gòu)聯(lián)系，和金融辦的管理規(guī)定有相違背，不建議合作。

　　5、重慶宏金融服務(wù)公司，該公司在重慶金融界有一定影響力，其斥資獨立研發(fā)P2P平臺，嚴(yán)格按照現(xiàn)行管理規(guī)定執(zhí)行，有固定的業(yè)務(wù)來源，合作的小貸企業(yè)比較多，風(fēng)險防控能力較強(qiáng)，新建平臺將上線，后期研發(fā)費用預(yù)算充足。

　　四、結(jié)論

　　通過這一個月的調(diào)查與搜集相關(guān)信息，有以下結(jié)論供貴公司參考。

　　1、監(jiān)管力度現(xiàn)在相對較弱，但不排除以后會更加嚴(yán)格，所以現(xiàn)在進(jìn)入該領(lǐng)域是比較好的時機(jī)。

　　2、主要使用民間資本，可擺脫擔(dān)保公司對銀行的相對依賴。

　　3、更多采取履約擔(dān)保和保證擔(dān)保，對于現(xiàn)有抵押、質(zhì)押等反擔(dān)保方式暫時無法落實。

　　4、如今互聯(lián)網(wǎng)金融狀況是良莠不齊，網(wǎng)絡(luò)平臺自身風(fēng)險審查相對較弱，作為擔(dān)保公司介入合作，主要承擔(dān)項目風(fēng)險責(zé)任。

　　5、現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信息傳播非�？欤琍2P平臺必須嚴(yán)格按照規(guī)則運行，否者合作的擔(dān)保公司會業(yè)務(wù)因為平臺的負(fù)面信息而造成嚴(yán)重名譽(yù)損失。

　　6、建議貴公司先和有影響力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，后期可單獨成立公司開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)平臺。

　　金融專業(yè)調(diào)查報告 8

　　1.調(diào)查設(shè)計

　　(1)CHFS抽樣設(shè)計：經(jīng)濟(jì)富裕地區(qū)(東部地區(qū))的樣本比重相對較大(樣本市縣中東中西部省份的比例為32:27:21，全國為34:27:38)，城鎮(zhèn)地區(qū)(相對于農(nóng)村地區(qū))的樣本比重相對較大(樣本中城鎮(zhèn)居委會與農(nóng)村村委會比例為181:139)，城鎮(zhèn)富裕家庭占比較大，樣本的地理分布比較均勻。

　　(2)數(shù)據(jù)核查：事后對所有受訪者進(jìn)行(電話)回訪。

　　(3)拒訪率：CHFS的拒訪率低于國內(nèi)外相似或同類調(diào)查的拒訪率。

　　(4)數(shù)據(jù)代表性：人口統(tǒng)計學(xué)方面，CHFS調(diào)查數(shù)據(jù)在家庭規(guī)模、人口年齡結(jié)構(gòu)和性別比例方面與國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)比較一致，其中城市人口比例數(shù)據(jù)與國家統(tǒng)計局有差異(20xx年CHFS數(shù)據(jù)按戶口計算為0.369，國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)為0.513，但是國家統(tǒng)計局公布的城鎮(zhèn)人口是指居住在城鎮(zhèn)范圍內(nèi)的全部常住人口，不是戶籍概念)。在居民收入總額上，CHFS和國家統(tǒng)計局公布的全國居民收入總額、城市和農(nóng)村居民收入總額、人均收入方面比較一致，在農(nóng)村和城市人均收入內(nèi)部構(gòu)成上二者差距比較大。

　　(5)國內(nèi)有影響力的家庭調(diào)查數(shù)據(jù)：中國健康與營養(yǎng)調(diào)查(CHNS)，中國家庭收入項目調(diào)查(CHIP)，中國綜合社會調(diào)查(CGSS)，中國健康與養(yǎng)老跟蹤調(diào)查(CHARLS)。

　　PPS(probability proportionate to size sampling)：按規(guī)模大小成比例的抽樣，它是一種使用輔助信息，從而使每個單位均有按其規(guī)模大小成比例的被抽中概率的一種抽樣方式。PPS抽樣是指在多階段抽樣中，尤其是二階段抽樣中，初級抽樣單位被抽中的機(jī)率取決于其初級抽樣單位的規(guī)模大小，初級抽樣單位規(guī)模越大，被抽中的機(jī)會就越大，初級抽樣單位規(guī)模越小，被抽中的機(jī)率就越小。

　　2.家庭人口和工作特征

　　(1)20xx年CHFS樣本數(shù)據(jù)顯示平均家庭規(guī)模為2.94人。少兒(15周歲以下)人口男女性別比為123:100，勞動年齡人口男女性別比為100.5:100，老年(60周歲以上)人口的男女性別小于1。

　　(2)無論是根據(jù)人口老齡化指標(biāo)1(60周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?0%，根據(jù)CHFS我國20xx年該數(shù)據(jù)為16.34%)還是指標(biāo)2(65周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?%，我國為10.65%)都表明我國人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重。少兒撫養(yǎng)比低于老年撫養(yǎng)比，且城市人口老齡化趨勢高于農(nóng)村。

　　(3)根據(jù)CHFS數(shù)據(jù)，我國初中及以下學(xué)歷的比例高達(dá)63.58%，年齡組越低的人群高學(xué)歷的比例越高。

　　(4)根據(jù)CHFS我國城市剩男、剩女(30周歲以上的未婚男女)的比例41:62，農(nóng)村為59:38。

　　(5)企業(yè)雇傭的勞動力占從業(yè)人員的比例高達(dá)62%，其中38.44%在私營或個體企業(yè)工作，大力發(fā)展工商業(yè)可能是解決中國勞動力就業(yè)的主要途徑，大力支持私營或個體企業(yè)的發(fā)展，中國勞動力就業(yè)壓力將可能得到緩解。

　　(6)具有博士學(xué)歷職工的工資收入低于碩士學(xué)歷職工的工資，在這個階段教育收入回報為負(fù)。

　　(7)隨著人口年齡降低，初中學(xué)歷以下人口比例顯著降低，義務(wù)教育效果明顯。

　　3.家庭非金融資產(chǎn)

　　(1)從土地的閑置率上看，在被征收土地歸為農(nóng)用土地的假設(shè)下，限制土地的占比也有9.97%。(這一數(shù)據(jù)與我觀察到的家鄉(xiāng)的情況正好相反，由于種糧補(bǔ)貼及蘋果價格上漲，農(nóng)民們甚至把部分荒山都開墾成土地了，根本看不到土地閑置的情形。)

　　(2)農(nóng)村勞動力的輸出比例為35.22%。

　　(3)受計劃生育政策的影響，16~25周歲，26~35周歲的農(nóng)村居民供給人數(shù)顯著小于其他年齡組，據(jù)此分析，勞動力輸出可能持續(xù)不足，“用工荒”現(xiàn)象可能長期存在。

　　(4)在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭中，有66.88%的農(nóng)業(yè)家庭以及72.68%的非農(nóng)業(yè)家庭沒有使用機(jī)械。

　　(5)政府對糧食作物與經(jīng)濟(jì)作物的補(bǔ)貼差異僅能縮小兩類農(nóng)作物生產(chǎn)收益差距的2.2%，富裕家庭可能獲得了更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼資金。(這是否與富裕家庭的生產(chǎn)規(guī)模更大有關(guān)系?)

　　(6)20xx年非農(nóng)業(yè)戶籍家庭11.79%從事工商業(yè)，農(nóng)業(yè)戶籍家庭14.73%從事工商業(yè)項目。行業(yè)分布方面，批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、制造業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、其他行業(yè)分列前5位。地區(qū)分布來看，東部地區(qū)家庭從事工商業(yè)活動更為積極。

　　(7)從戶主的平均受教育年限來看，20xx年從事工商業(yè)的家庭戶主平均受教育年限為9.77年，高于未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限，后者為8.86年。大學(xué)本科以上學(xué)歷中，從事工商業(yè)活動的家庭戶主與未從事工商業(yè)活動家庭戶主獲得這些學(xué)歷占比差距不顯著。(大學(xué)本科以上學(xué)歷的家庭中創(chuàng)業(yè)比例低于大學(xué)本科以上學(xué)歷)隨著家庭工商業(yè)項目資產(chǎn)規(guī)模的增加，戶主平均受教育年限也增加。

　　(8)按行業(yè)來看，絕大部分行業(yè)對應(yīng)的工商業(yè)項目資產(chǎn)規(guī)模小于40萬元。從工商業(yè)項目的取得方式看，通過創(chuàng)立工商業(yè)項目的方式獲得經(jīng)營項目的家庭占比為79.69%。從家庭對最主要工商業(yè)項目的占有份額來看，農(nóng)業(yè)戶籍家庭占有份額平均為93.27%，非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為87.85%。從項目的組織形式來看，個體戶/個體工商戶是最為普遍的組織形式。

　　(9)個體戶/個體工商戶家庭每周平均工作時間6.51天，家庭獨資企業(yè)6.34天，有限責(zé)任公司5.41天，股份有限公司、合伙企業(yè)分別為6.18天、5.62天。

　　(10)20xx年家庭主要從事的工商業(yè)項目以盈利為主，僅少數(shù)項目存在虧損現(xiàn)象。

　　(11)從銀行貸款的資金流向來看，大企業(yè)或工商業(yè)獲得貸款的可能性更大。貸款申請被拒及害怕被拒而未提出申請的家庭占所有從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)家庭的10.7%。從貸款的年利率來看，農(nóng)業(yè)家庭與非農(nóng)業(yè)家庭非別為7.11%、5.96%。隨著貸款規(guī)模的增加，貸款的年利率大致呈遞減趨勢。非農(nóng)業(yè)家庭主要采用抵押貸款，農(nóng)業(yè)家庭主要采用信用貸款。不管是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭向民間金融住址借款的占比均較小。不管是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭，絕大部分借款都沒有收取利息。

　　(12)非農(nóng)業(yè)戶籍家庭自有住房擁有率為85.39%，農(nóng)業(yè)戶籍家庭為92.60%。20xx年中國城市有房家庭戶均擁有住房1.22套。11.88%的城市家庭未擁有住房，69.05%的擁有一套住房，15.44%擁有兩套住房，3.63%的擁有三套以上(城市家庭有房率比較高，但炒房的比例并不高，未來商品房的需求可能在于城市化)。20xx年城市人均建筑面積為38.89%，人均使用面積上升到33.76%。中小戶型商品房(建筑面積小于等于90平方)占比為44.89%。20xx年中期，有13.94%的非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為購買住房而向銀行貸款，還有7.88%的非農(nóng)業(yè)戶籍家庭通過銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。(住房貸款的比例低于我以前的預(yù)期)戶主年齡在30-40周歲之間的家庭，貸款總額平均為家庭年收入的11倍之多，收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了年收入的32倍之多。

　　(13)約14.53%的家庭擁有常見車輛如轎車、客車和貨車等。排名前3位的汽車品牌分別是大眾、豐田、別克。第一輛汽車從銀行借款或通過其他途徑借款的占擁有汽車家庭的24.33%，為第二輛汽車負(fù)債的家庭占擁有兩輛以上汽車家庭的14.29%。家庭為汽車購買保險比較普遍，但為其他車輛購買保險較少。每類汽車險種，沒有理賠的`家庭購買占比都比理賠家庭的購買占比低，汽車保險的逆向選擇明顯。

　　(14)在其他資產(chǎn)種類的分布上，農(nóng)業(yè)家庭和非農(nóng)業(yè)家庭持有金銀首飾最為普遍。

　　4.家庭金融資產(chǎn)

　　(1)金融市場參與率分別為：銀行存款60.91%，股票8.84%，債券0.77%，基金4.24%，衍生品0.05%，金融理財產(chǎn)品1.10%。其中股票市場、基金市場、銀行存款以及民間金融的參與率與學(xué)歷(博士以下)成正相關(guān)，與年齡成反相關(guān)。博士在股票市場與民間金融市場的參與率顯著低于碩士，在基金與銀行存款市場的參與率高于碩士。

　　(2)家庭金融資產(chǎn)平均為6.38萬元，中位數(shù)為6000元，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布不均勻。戶主受教育程度與家庭持有金融資產(chǎn)(或無風(fēng)險資產(chǎn))總量成正相關(guān)(博士除外)，與年齡反相關(guān)。戶主受教育程度與家庭持有風(fēng)險資產(chǎn)總量正相關(guān)(博士除外)，在年齡段的分布上44周歲以下家庭持有家庭風(fēng)險資產(chǎn)最多，60周歲次之，45-59周歲最少。家庭風(fēng)險資產(chǎn)的占比平均為9.98%，與戶主受教育程度正相關(guān)(博士除外)，與年齡反相關(guān)。

　　(3)從活期存款與定期存款來看，城鄉(xiāng)家庭活期存款與定期存款的中位數(shù)分別相差4000元與3萬元，城鄉(xiāng)差距較大。農(nóng)村家庭股票賬戶現(xiàn)金余額均值、中位數(shù)均高于城市家庭，表明農(nóng)村家庭股票賬戶資金閑置情況更嚴(yán)重。股票投資盈利的家庭占比為22.17%，學(xué)歷與炒股賺錢之間沒有必然關(guān)系，隨著年齡的增加，炒股賺錢比例遞增。炒股借貸的比例為1.70%，平均借貸金額為6.29萬元，比例較小，但金額較大。50%以上的家庭沒有從基金投資中獲利。

　　5.家庭負(fù)債

　　(1)家庭房產(chǎn)負(fù)債比例為(2513/8438)29.78%，其中銀行貸款比例為(846戶)10.03%，貸款均值為22.85萬元;民間借款比例為(1667戶)19.76%，借款均值為5.37萬元。家庭教育負(fù)債比例為7.93%，均值為12798元。

　　(2)除了住房、汽車、商業(yè)、教育、信用卡負(fù)債之外，其他負(fù)債的主要目的是看病，占40.41%，其次是娶媳婦，15.40%。家庭其他負(fù)債的主要來源是近親。民間借款的家庭比例為34.95%。

　　6.家庭保險與保障

　　(1)44.2%的被調(diào)查居民沒有養(yǎng)老保險。農(nóng)業(yè)戶籍居民64.36%主要靠子女養(yǎng)老，非農(nóng)業(yè)戶籍為49.17%。目前離休金與退休金之間，以及離退休內(nèi)部行業(yè)之間差距較大(養(yǎng)老保險改革勢在必行)。0.38%的農(nóng)業(yè)戶籍居民與4.76%的非農(nóng)業(yè)戶籍居民有企業(yè)年金。從行業(yè)來看，國家機(jī)關(guān)、黨群組織、企事業(yè)單位負(fù)責(zé)人擁有企業(yè)年金的比例為6.26%，占比最高，其次為專業(yè)技術(shù)人員為4.4%。年金人均領(lǐng)取余額，前者為1627元，后者為5131元。年均繳納方面，二者差距不大。

　　(2)社會基本醫(yī)保的平均覆蓋率為89.17%，城鄉(xiāng)差別不大。商業(yè)保險方面，農(nóng)業(yè)戶籍居民92.86%沒有任何商業(yè)保險，非農(nóng)業(yè)戶籍居民，85.37%沒有任何商業(yè)保險。

　　7.家庭支出與收入

　　(1)家庭總支出由食品支出(27%)、衣著支出(6%)、生活居住支出(17%)、日用品與耐用消費品支出(6%)、醫(yī)療保健支出(8%)、交通通信支出(20%包含交通工具的購買支出)、教育娛樂支出(14%)及其他支出(2%)構(gòu)成。農(nóng)村居民年均消費支出為城市居民的51%，且家庭消費不均等的程度在農(nóng)村居民內(nèi)部更加突出。城鄉(xiāng)居民在醫(yī)療保健支出上相差無幾，考慮到城鄉(xiāng)收入差別，農(nóng)村居民的醫(yī)保負(fù)擔(dān)更重。城鎮(zhèn)居民的轉(zhuǎn)移支出占其收入的比重約為11%，農(nóng)村為14%。

　　(2)居民家庭年收入的均值與中位數(shù)之比約為2.9:1，意味著居民收入分配不平等程度高。20xx年我國城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)移性收入為3884元，轉(zhuǎn)移性支出為6052元(差額去了哪里?)。公務(wù)員家庭相對于非公務(wù)員家庭來說，年轉(zhuǎn)移收入的總量高出32%，來自非親屬的轉(zhuǎn)移收入比例也大大高于后者。

　　(3)無論是城鎮(zhèn)家庭還是農(nóng)村家庭儲蓄的最主要目的是為了子女教育。子女教育和結(jié)婚、養(yǎng)老以及買房是我國家庭儲蓄的三個主要原因。

　　8.家庭財富

　　(1)城市家庭資產(chǎn)達(dá)到均值的占14.30%，農(nóng)村家庭資產(chǎn)達(dá)到均值的占21.34%。

　　(2)樣本家庭中沒有負(fù)債的占到61.78%。

　　金融專業(yè)調(diào)查報告 9

　　為了解國際金融危機(jī)對黃石市企業(yè)經(jīng)營及職工隊伍的影響，市總工會于20xx年11月下旬分別召開了有10家骨干企業(yè)工會、7家縣(市)區(qū)總工會、7家非公企業(yè)工會參加的“全市工會經(jīng)濟(jì)形勢與職工狀況分析座談會”，并向15家市屬大中型企業(yè)和19家小型非公企業(yè)發(fā)放了企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀調(diào)查問卷，對我市部分企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下。

　　一、基本情況

　　1.企業(yè)受沖擊

　　調(diào)查顯示，15家市屬大中型企業(yè)中，受到國際金融危機(jī)明顯影響的有10家，占66.7%;19家小型非公企業(yè)受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)明顯影響的有17家，占89.5%。在所調(diào)查的15家市屬大中型企業(yè)中受影響較大的是大冶有色公司、寶鋼黃石公司、靈鄉(xiāng)大冶鐵礦、東貝集團(tuán)、西塞山電廠，其中寶鋼黃石公司利潤總額比上年同期下降262%、靈鄉(xiāng)大冶鐵礦下降160.6%、西塞山電廠下降94%、東貝集團(tuán)下降24.8%。在19家小型非公企業(yè)中，下陸恒盛化工利潤總額比上年同期下降300%、下陸東升建設(shè)下降210.5%、下陸華裕機(jī)電下降130%、鐵山福星鋁業(yè)下降20%。調(diào)查還顯示，經(jīng)濟(jì)危機(jī)對有色冶金行業(yè)沖擊非常大，銅價從6萬元下降到目前的3萬元，鋼鐵產(chǎn)品也出現(xiàn)跳水式下跌，由于產(chǎn)品降價直接導(dǎo)致收入減少，下游市場萎縮、消費需求下降，前三個季度形成的利潤被瞬間的損失所稀釋，流動資金也受到較大影響，導(dǎo)致行業(yè)競爭激烈，企業(yè)面臨巨大困難。

　　2.職工利益受影響

　　一是收入下降。調(diào)查情況顯示，大冶有色公司已經(jīng)開始削減職工工資，取消了效益獎，人均每月減少300元，大冶鐵礦處級干部每月減少1500元、科級干部每月減少500元;寶鋼黃石公司10月份職工人均工資比上年同期下降19%，西塞山電廠也下降8%。

　　二是企業(yè)裁員。東貝集團(tuán)反映，企業(yè)效益從7月份起逐月下滑，開工嚴(yán)重不足，職工工資逐步減少，職工流失超過200人;工礦集團(tuán)反映，下屬企業(yè)特殊鋼廠，因有電爐停產(chǎn)，可能要裁員30人。

　　三是加薪計劃難以落實。從調(diào)查的情況看，大冶有色、寶鋼黃石公司、靈鄉(xiāng)大冶鐵礦、新冶鋼、西塞山電廠等企業(yè)都反映20xx年給職工漲工資比較困難，其中西塞山電廠反映公司董事會初步?jīng)Q定20xx年降低職工工資10%。

　　四是職工思想出現(xiàn)波動。由于受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，引起許多職工對未來前途的擔(dān)憂，主要是對企業(yè)發(fā)展、個人崗位、工資收入、社會保障等產(chǎn)生了較大憂慮。特別是大冶有色公司的職工提出，新組建的公司與剝離出來的公司兩者的工資差距不能過大。職工對停發(fā)效益工資有不同看法，職工認(rèn)為在銅價高漲的時候并沒有多發(fā)效益工資，如今在銅價下降的時候卻減少工資，讓人接受不了。

　　二、工會應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)的主要做法

　　1.深入調(diào)查研究，及時把握職工的思想動態(tài)。國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，市總工會迅速行動起來，通過召開座談會、發(fā)放調(diào)查問卷、深入企業(yè)調(diào)研等形式，及時摸清經(jīng)濟(jì)危機(jī)對職工的`影響，為下一步有針對性地開展工作提供決策依據(jù)。

　　2.開展思想教育，幫助職工認(rèn)清當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢。各級工會利用工會陣地，加強(qiáng)對職工的形勢教育，引導(dǎo)職工理性看待當(dāng)前國際、國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢以及企業(yè)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，增強(qiáng)與企業(yè)共渡難關(guān)的信心。

　　3.開展增收減支活動，幫助企業(yè)降低生產(chǎn)經(jīng)營成本。各級工會引導(dǎo)干部職工發(fā)揚艱苦奮斗精神，做好過緊日子的準(zhǔn)備，組織職工積極開展節(jié)能降耗活動，許多企業(yè)號召職工開展“六個一”節(jié)約行動，即節(jié)約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢，堅持從點滴做起，從今天做起，形成節(jié)約光榮、浪費可恥、我為企業(yè)作貢獻(xiàn)的良好氛圍。

　　4.組織開展技能培訓(xùn)，進(jìn)一步提升職工隊伍素質(zhì)。在加強(qiáng)內(nèi)部挖潛，做好降本減負(fù)的同時，許多企業(yè)工會充分利用當(dāng)前生產(chǎn)形勢不飽和的有利時機(jī)，積極開展系列培訓(xùn)，做到練好內(nèi)功強(qiáng)素質(zhì)，為下階段生產(chǎn)復(fù)蘇打下扎實基礎(chǔ)。

　　5.關(guān)注企業(yè)動態(tài)，維護(hù)職工合法權(quán)益。市總工會要求各級工會要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動態(tài)，切實把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，同時對因為企業(yè)效益下滑對困難職工帶來的影響及時給予幫扶救助，決不能因為經(jīng)濟(jì)危機(jī)而加重困難職工的生活困難。

　　6.做好返鄉(xiāng)農(nóng)民工的轉(zhuǎn)移就業(yè)培訓(xùn)。受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，我市回流返鄉(xiāng)農(nóng)民工達(dá)2.6萬，預(yù)計年內(nèi)返鄉(xiāng)人數(shù)將會大幅增加，農(nóng)民工技能培訓(xùn)和轉(zhuǎn)移就業(yè)顯得尤其重要。為此，20xx年11月25日，省市兩級工會聯(lián)合在陽新縣成立農(nóng)村勞動力培訓(xùn)中心，向返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供就業(yè)幫扶，計劃年內(nèi)進(jìn)行“訂單式”職業(yè)培訓(xùn)農(nóng)民工1500人，學(xué)成后直接進(jìn)寶成鞋業(yè)集團(tuán)就業(yè)。

　　三、關(guān)于應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)的幾點建議

　　1.加強(qiáng)形勢教育，把思想和行動凝聚到為黃石經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展上來。要利用各種輿論宣傳陣地，引導(dǎo)企業(yè)正確處理危機(jī)與機(jī)遇的關(guān)系，引導(dǎo)職工正確處理挑戰(zhàn)與應(yīng)戰(zhàn)的關(guān)系，引導(dǎo)企業(yè)從生產(chǎn)、經(jīng)營、管理的各個環(huán)節(jié)抓起，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加經(jīng)濟(jì)效益。

　　2.加大扶持力度，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。為積極應(yīng)對金融危機(jī)給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的影響，市政府應(yīng)該鼓勵金融機(jī)構(gòu)合理擴(kuò)大貸款規(guī)模，幫助中小企業(yè)克服困難，抓住機(jī)遇，加快發(fā)展。在當(dāng)前這個非常時期，更需要政府、銀行、企業(yè)密切合作，抱團(tuán)取暖。金融機(jī)構(gòu)在確保企業(yè)按期支付銀行貸款利息的情況下，不減少貸款規(guī)模，保證企業(yè)的資金鏈不斷裂，并且積極幫助金融企業(yè)規(guī)避金融風(fēng)險。

　　3.做好維護(hù)職工穩(wěn)定工作，以職工隊伍的穩(wěn)定促進(jìn)社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。各級黨委、政府

　　一是要及時發(fā)現(xiàn)、處置有可能引發(fā)勞資糾紛和群體性的事件的苗頭和情況。

　　二是要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動態(tài)，切實把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，建立企業(yè)裁員30人以上報告制度、工資調(diào)整協(xié)商制度。

　　三是進(jìn)一步完善幫困送溫暖長效機(jī)制，幫助生活困難職工、下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工解決生產(chǎn)生活實際困難。

　　4.出臺政策、加大投入，做好職工培訓(xùn)和農(nóng)民工轉(zhuǎn)移就業(yè)培訓(xùn)。建議市財政要安排專項資金，專門用于中小企業(yè)在職職工崗位技能培訓(xùn)。要加大公共就業(yè)服務(wù)力度，為失業(yè)人員和返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供免費培訓(xùn)和生活補(bǔ)貼，并提供創(chuàng)業(yè)貸款和項目推介服務(wù)，鼓勵自主創(chuàng)業(yè)。

　　金融專業(yè)調(diào)查報告 10

　　一、數(shù)據(jù)質(zhì)量

　　1、抽樣設(shè)計

　　中國家庭金融調(diào)查的抽樣方案采用了分層、三階段與規(guī)模度量成比例(PPs)的抽樣設(shè)計。初級抽樣單元(PsU)為全國除西藏、新疆、內(nèi)蒙和港澳地區(qū)外的2585個市/縣。第二階段抽樣將直接從市/縣中抽取居委會/村委會;最后在居委會/村委會中抽取住戶。每個階段抽樣的實施都采用了PPs抽樣方法，其權(quán)重為該抽樣單位的人口數(shù)(或戶數(shù))。cHFs首輪調(diào)查的戶數(shù)設(shè)定為8000——8500戶。從可操作性角度出發(fā)，各階段樣本數(shù)設(shè)定如下首先，根據(jù)城鄉(xiāng)以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，末端抽樣的戶數(shù)(即從每個居委會/村委會抽取的戶數(shù))設(shè)定在20-50戶之間，其平均戶數(shù)約為25戶;其次，在每個市/縣中抽取的居委會/村委會數(shù)量為4;最后可以計算得到抽取的市/縣個數(shù)約為8000&pide;(4×25)=80。

　　2、拒訪率比較

　　表2列出了cHFs與國內(nèi)外調(diào)查數(shù)據(jù)拒訪率的比較。就國內(nèi)調(diào)查而言，cHFs比cHARLs分別低75%、22%和19%。需要注意的是，2008年cHARLs的調(diào)查只涉及甘肅和浙江兩個省份，而20xx年cHFs調(diào)查涵蓋25個省份，兩者的拒訪率進(jìn)行直接比較可能存在偏差。三個國外數(shù)據(jù)庫都與cHFs具有一定的可比性，其調(diào)查內(nèi)容都在不同程度上涉及到家庭的資產(chǎn)、收入和支出等，尤其是scF，是與cHFs直接可比的調(diào)查項目。從表2可以看出，scF、cex和sHIw三個調(diào)查的拒訪率都在25%以上。與cHFs直接可比的scF調(diào)查拒訪率更是在30%以上。這表明cHFs的拒訪率與國外同類調(diào)查相比，處在很低的水平上，進(jìn)一步表明了cHFs調(diào)查組織工作的高效率與高質(zhì)量。

　　3、人口統(tǒng)計學(xué)特征

　　cHFs數(shù)據(jù)的人口統(tǒng)計學(xué)特征與國家統(tǒng)計局的公布的數(shù)據(jù)非常一致，表明cHFs樣本完全具有全國代表性。表3的第一部分列出了cHFs調(diào)查的總?cè)丝跀?shù)量、城市人口和農(nóng)村人口，以及經(jīng)過權(quán)重調(diào)整后的城市人口比例。與此對應(yīng)，表3也匯報了國家統(tǒng)計局公布的20xx年全國總?cè)丝凇⒊鞘腥丝诤娃r(nóng)村人口。就家庭規(guī)模而言，國家統(tǒng)計局公布的城市和農(nóng)村家庭規(guī)模分別為89人和98人，cHFs權(quán)重調(diào)整后的城市和農(nóng)村家庭規(guī)模分別為3人和76人，無論是城市還是農(nóng)村，cHFs與國家統(tǒng)計局統(tǒng)計的家庭規(guī)模都具有一致性。同時，cHFs和國家統(tǒng)計局統(tǒng)計的人口平均年齡分別為309歲和387歲，二者也非常接近，可知cHFs調(diào)查樣本的人口年齡結(jié)構(gòu)分布與全國人口年齡結(jié)構(gòu)分布相一致。就男性占總?cè)丝诒壤�而言，cHFs和國家統(tǒng)計局統(tǒng)計出的男性比例分別為50.7%和54%，二者相差無幾。按照特定地區(qū)是城鎮(zhèn)地區(qū)還是農(nóng)村地區(qū)來計算城市人口比例，計算出的cHFs中城市人口比例為54%，與國家統(tǒng)計局公布的指標(biāo)非常一致。

　　通過以上的對比分析可知，cHFs與國家統(tǒng)計局調(diào)查結(jié)果得出的家庭規(guī)模、人口年齡結(jié)構(gòu)、性別比例和人均收入都具有廣泛的一致性，cHFs具有全國代表性的結(jié)論是有可靠依據(jù)的。

　　二、收入和儲蓄

　　1、家庭收入

　　數(shù)據(jù)顯示，家庭收入均值為52087元/年，其中，城鎮(zhèn)庭和農(nóng)村家庭分別為71546元/年和27606元/年。

　　根據(jù)cHFs調(diào)查數(shù)據(jù)，中國家庭收入不均現(xiàn)象非常嚴(yán)重。處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭的可支配收入占所有家庭可支配收入的596%。表5匯報了這些高收入家庭各項收入在所有家庭中的占比情況，其中，經(jīng)營收入的785%被處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭所有，經(jīng)營收入不均現(xiàn)象最為嚴(yán)重。

　　2、家庭儲蓄

　　總儲蓄占總收入的125%，低于依據(jù)宏觀數(shù)據(jù)計算出來的儲蓄率，但仍然處于較高水平。從儲蓄的分布來看，家庭儲蓄分布極為不均。55%的家庭沒有或幾乎沒有儲蓄，而處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭儲蓄率為60.6%，其儲蓄金額占當(dāng)年總儲蓄的79%。處于收入分布95%以上分位數(shù)的家庭的儲蓄率為602%，其儲蓄金額占當(dāng)年總儲蓄的66%。因此，中國高儲蓄的根本原因不是廣大民眾沒有足夠的消費動機(jī)，而是廣大民眾沒有足夠的.收入。現(xiàn)行促進(jìn)消費的政策對廣大民眾的影響不大。因此，增加消費、減少儲蓄最有效的政策是提高廣大民眾的收入水平以減少收入不均。

　　三、非金融資產(chǎn)

　　1、房產(chǎn)

　　在調(diào)查樣本中，自有住房擁有率為868%。城市家庭自有住房擁有率為839%，農(nóng)村家庭擁有自有住房率為960%。東、中、西部地區(qū)家庭自有住房擁有率分別為835%、942%、90.41%世界平均住房擁有率為63%，美國為65%，而日本為60%，我國自有住房擁有率處于世界前列。

　　(2)擁有住房數(shù)量

　　城市戶均擁有住房已經(jīng)超過了1套，為22套，農(nóng)村戶均擁有住房為15套。擁有一套住房的城市家庭占605%，擁有兩套住房的城市家庭占144%，擁有三套及以上住房的城市家庭為63%。而在農(nóng)村，80.42%的家庭擁有一套住房，120%的家庭擁有兩套住房，10%的家庭擁有三套住房。從不同地區(qū)來看，東部地區(qū)731%的家庭有一套住房，108%的家庭有兩套住房，12%的家庭有三套以上住房。中部地區(qū)80.27%的家庭有一套住房，103%的家庭有兩套住房，16%的家庭有三套以上住房。西部地區(qū)827%的家庭有一套住房，03%的家庭有兩套住房，只有0.80%的家庭有三套以上住房。

　　(3)人均居住面積

　　城市人均建筑面積為389平方米，人均使用面積為376平方米。農(nóng)村人均建筑面積為404平方米，人均使用面積為357平方米。

　　(4)住房負(fù)債

　　樣本中有194%的城市家庭為購買住房而向銀行貸款，不僅如此，還有88%的非農(nóng)戶籍家庭通過銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。從住房貸款或借款的規(guī)模來看，非農(nóng)家庭購房貸款總額平均為239萬元，占家庭總債務(wù)的47%;農(nóng)業(yè)家庭購房貸款總額平均為122萬元，占家庭總債務(wù)的32%。

　　住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶主年齡在30-40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多;收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了其年收入的32倍之多。由此可見，住房貸款是許多家庭的沉重負(fù)擔(dān)，“房奴”在中國的確是一個值得關(guān)注的現(xiàn)象。

　　2、汽車

　　(1)汽車擁有率

　　城市家庭擁有汽車的比例為289%，農(nóng)村家庭擁有汽車的比例為192%，總體來看，中國家庭擁有汽車的比例為137%。

　　(2)汽車品牌分布

　　中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，家庭擁有的汽車市場占有率前4名均是國外品牌，它們是大眾(35%)、豐田(69%)、別克(25%)、現(xiàn)代(90%)，其后依次是長安、本田、東風(fēng)、五菱、奇瑞、福特。前十名中有6個國外品牌。

　　3、工商經(jīng)營

　　(1)工商項目擁有

　　城市有144%的家庭擁有工商項目，農(nóng)村有116%的家庭擁有工商項目，總體來看，有106%的中國家庭擁有工商經(jīng)營項目，遠(yuǎn)高于美國的2%。

　　(2)經(jīng)營負(fù)債

　　從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)戶籍家庭有84%目前有銀行貸款，僅從事工商業(yè)生產(chǎn)項目的農(nóng)業(yè)戶籍家庭有83%擁有銀行貸款。約15%的既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)活動的農(nóng)業(yè)戶籍家庭擁有行貸款。對非農(nóng)戶籍家庭，僅從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目的家庭中有47%擁有貸款;有181%的從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭以及20%既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭擁有銀行貸款。

　　(3)信貸約束

　　就從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)的家庭而言，沒有銀行貸款的家庭中有703%不需要銀行貸款。值得特別注意的是，在目前沒有貸款的家庭中，約189%的家庭需要銀行貸款。這些家庭中，有18%沒有提出申請。而約1%的家庭雖提出申請但被銀行拒絕。就沒有提出貸款申請的原因而言，農(nóng)業(yè)戶籍家庭與非農(nóng)戶籍家庭都主要將未提出貸款申請的原因歸結(jié)為“估計申請后不會獲批”，分別占55%與44%。其次是“申請過程麻煩”和“其他”原因�！安恢�道如何申請”所占比重最低，僅102%的農(nóng)業(yè)家庭與10.34%的非農(nóng)家庭將未提出貸款申請的原因歸咎于此。向銀行提出貸款申請但被拒家庭以及由于害怕申請被拒而未提出貸款申請的家庭均在一定程度上面臨信貸約束，兩類家庭占所有從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)活動家庭的10.7%。

　　(4)教育與創(chuàng)業(yè)

　　教育在工商業(yè)活動中起著重要的作用。從戶主的平均受教育年限來看，過去一年從事工商業(yè)的家庭其戶主平均受教育年限為77年，比未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限高，后者僅86年

　　對資產(chǎn)位于最低20%以及資產(chǎn)位于20%~40%的家庭，其戶主的平均受教育年限為13年。資產(chǎn)位于40%~60%分位數(shù)項目，其戶主的平均受教育年限為55年。資產(chǎn)位于60%~80%分位數(shù)項目，其戶主的平均受教育年限為10.04年。資產(chǎn)位于最高20%的項目，其戶主的平均受教育年限也最高，為148年。由此可見，資產(chǎn)隨著受教育年限的增加有增加的趨勢。

　　四、金融資產(chǎn)

　　1、金融資產(chǎn)總量

　　家庭金融資產(chǎn)平均為38萬元，中位數(shù)為6000元。分城鄉(xiāng)來看，城市家庭金融資產(chǎn)平均為120萬元，中位數(shù)為65萬元;農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)平均為10萬元，中位數(shù)為3000元;家庭金融資產(chǎn)在城鄉(xiāng)之間的差異顯著，中位數(shù)達(dá)到5倍。從均值和中位數(shù)之間的差異可知，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布是不均勻的。

　　2、無風(fēng)險資產(chǎn)占比高

　　家庭金融資產(chǎn)中，銀行存款比例最高，為575%;現(xiàn)金其次，占193%;股票第三，占145%;基金為09%;銀行理財產(chǎn)品占43%。銀行存款和現(xiàn)金等無風(fēng)險資產(chǎn)占比高。

　　3、炒股盈虧的“二八”法則

　　有效樣本中，盈利的家庭占227%;盈虧平衡的家庭占282%;虧損的家庭比例達(dá)501%�？梢�，高達(dá)77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。這與人們上說的“二八”法則比較接近。

　　4、炒股盈虧的年齡效應(yīng)

　　根據(jù)戶主年齡將家庭分為青年、中年和老年，我們發(fā)現(xiàn)年齡與炒股盈利成正相關(guān)關(guān)系。在戶主為青年的家庭中，炒股盈利占114%;盈虧平衡的家庭占267%;虧損的家庭占520%。在中年家庭中，炒股盈利的占271%;盈虧平衡的占101%;虧損的占528%。在老年家庭中，炒股盈利的占30.30%;盈虧平衡的占119%;虧損的占50.51%�？傮w來看，隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態(tài)勢。

　　5、金融市場參與差異大

　　家庭對股票市場參與率為84%;家庭對債券市場參與率0.77%;家庭對基金市場參與率24%;家庭對衍生品市場參與率0.05%;家庭對金融理財產(chǎn)品市場參與率10%。因此，家庭在不同金融市場參與率存在顯著差異，衍生品和債券市場參與率尤其低，這與我國衍生品市場和債券市場發(fā)展滯后的現(xiàn)實基本吻合。

　　6、股票市場參與和風(fēng)險態(tài)度成正比，風(fēng)險偏好型的家庭炒股比例為20.29%;風(fēng)險中性型的家庭炒股比例為154%;風(fēng)險厭惡型的家庭炒股比例為36%。因此，炒股與家庭風(fēng)險態(tài)度呈明顯的正相關(guān)關(guān)系。

　　7、民間金融市場參與城鄉(xiāng)趨同

　　金融專業(yè)調(diào)查報告 11

　　隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展，對銀行卡的使用也越來越多，為了進(jìn)一步詳細(xì)了解關(guān)于不同的社會群體對銀行卡的了解情況，使用情況，我們學(xué)校設(shè)計了這份銀行卡調(diào)查問卷，借以了解相關(guān)方面的情況。

　　本次調(diào)查問卷總共有三十份，每份調(diào)查問卷分為三個部分，第一部分是調(diào)查解說，主要述說了本次調(diào)查的目的、調(diào)查地點、調(diào)查日期、調(diào)查學(xué)生。這是本人需要填寫的。第二部分是個人基本情況調(diào)查，主要是填寫被調(diào)查人的年齡、性別、職業(yè)、個人收入等等。第三部分是銀行卡調(diào)查，是本次調(diào)查的重點，總共有二十五到題，分別對被調(diào)查人使用銀行卡的種類、獲得方式、主要原因、滿意程度信用卡消費等等方面進(jìn)行調(diào)查，全面了解相關(guān)情況。

　　通過對不同年齡、不同收入群體的調(diào)查，了解比較全面的調(diào)查結(jié)果。我主要針對了社會上工作人員和在校大學(xué)生兩類人群進(jìn)行調(diào)查分析，得出以下幾個方面的信息：

　　第一，百分之九十以上的大學(xué)生手中的銀行卡數(shù)量都在2張以上。原因主要有兩個方面：

　　一是各商業(yè)銀行爭相來大學(xué)校園中開展業(yè)務(wù)，通過學(xué)校方面為學(xué)生辦理了為數(shù)眾多的銀行卡。

　　二是進(jìn)入大學(xué)之后，隨著自身生活的實際情況，每個人都選擇了適合自己的銀行卡，從而導(dǎo)致學(xué)生手中持有大量銀行卡的現(xiàn)象。

　　第二，四大國有銀行仍然是大部分人使用最多的銀行卡，原因很簡單，四大國有銀行營業(yè)網(wǎng)點眾多，成立歷史比較久，人們認(rèn)為安全性等方面可能會優(yōu)于其他新興的銀行，許多單位都選擇它們作為工資卡，而各高校大多選擇他們的銀行卡作為學(xué)生交納學(xué)費的工具，從而使學(xué)生“不得不”使用四大國有銀行的借記卡。

　　第三，安全方便是人們使用銀行卡最主要的原因，隨著人們生活水平的提高和生活節(jié)奏的加快，小巧易帶，使用簡單的銀行卡已經(jīng)成為人們生活消費必不可少的一個方面，使用存折的時代已經(jīng)過去了。

　　第四，百分之八十以上的人在選擇不同銀行的不同銀行卡時，最重要的影響因素是該銀行的服務(wù)質(zhì)量，改革開放以來，我國的銀行業(yè)蓬勃發(fā)展起來，大大小小的銀行如雨后春筍般的成立，銀行業(yè)的競爭也愈來愈激烈，服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為一個銀行是否生存的關(guān)鍵，只有服務(wù)質(zhì)量良好，為客戶利益著想的銀行才能立于不敗之地。

　　第五，隨著社會的發(fā)展，人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡消費越來越得到人們的青睞，信用卡具有消費、透支、結(jié)算等功能，極大的方便了我們的日常生活，但是盡管如此，辦理使用信用卡的人數(shù)還不到調(diào)查總?cè)藬?shù)的三分之一，人們對提前消費觀念也沒有很好的接受，銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展阻力依然很大。

　　從以上幾個信息可以看出，我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展雖然總體態(tài)勢良好，但是一些問題依然很嚴(yán)峻。

　　首先，基于大多數(shù)學(xué)生的實際生活水平和手中的資金數(shù)量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無疑是一種社會資源的浪費。大量的睡眠卡增加了商業(yè)銀行計算機(jī)處理系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致的銀行的經(jīng)營成本上升，吵得沸沸揚揚的銀行卡年費的收取問題，相當(dāng)一部分原因就是這個情況。第二，隨著商業(yè)銀行之間競爭的加劇，高校成為爭奪的重要市場，銀行的客戶經(jīng)理各顯其能進(jìn)行公關(guān)，為大學(xué)生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學(xué)生往往因為對集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機(jī)構(gòu)去開立帳戶，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現(xiàn)了銀行自己的拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營行為導(dǎo)致了成本上升的怪圈。

　　其次，四大國有銀行占有了我國大部分的銀行業(yè)市場，其他地方性的非國家控股的股份制銀行發(fā)展受制，不合法的市場競爭依然存在，競爭力不強(qiáng)。

　　再次，銀行技術(shù)條件有待改善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機(jī)率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡(luò)調(diào)整等待時間過長、網(wǎng)上支付的'安全性不可靠等。特別是跨行、異地設(shè)備使用信用卡出錯時，問題就更復(fù)雜，發(fā)生過此類問題的客戶大多對此不滿。有時客戶因為錯賬導(dǎo)致信用卡內(nèi)的錢被劃走，打電話到銀行卻無法得到滿意答復(fù)。有的跨行交易錯賬，受理行已經(jīng)對錯誤交易發(fā)起沖正，而發(fā)卡行未接到，必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經(jīng)確認(rèn)沖正問題，但也不能立刻把客戶錢款劃回，使商戶與客戶間發(fā)生很多矛盾。

　　最后，服務(wù)功能嚴(yán)重滯后�？ㄆ贩N比例失衡，信用卡發(fā)展嚴(yán)重落后，卡消費信貸功能開發(fā)不足，透支少，分期付款消費少；大宗消費如購車、購房、旅游、購機(jī)票等方面卡支付方式受限，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和轉(zhuǎn)帳交易仍占優(yōu)勢；網(wǎng)上銀行的卡業(yè)務(wù)功能受限，網(wǎng)上支付的安全性和支付網(wǎng)關(guān)的統(tǒng)一性制約著網(wǎng)上卡功能的發(fā)揮；細(xì)化服務(wù)和貼身服務(wù)少，一些免費的信息服務(wù)和旨在與持卡人建立起緊密和穩(wěn)定關(guān)系的服務(wù)少；帳戶的整合功能和高級卡向低級卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時持有同一品牌的幾張卡，給持卡人帶來不便。

　　針對以上種種問題，提出以下幾點建議：

　　第一，大力拓展銀行卡功能和受理范圍，推動銀行卡“一卡多用”。大力拓展銀行卡的服務(wù)功能，實現(xiàn)以銀行卡為基礎(chǔ)的“一卡多用”，是在信息化發(fā)展中銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要措施和途徑。為此，各行要在不斷完善存取現(xiàn)金、購物消費等基本功能的基礎(chǔ)上，積極拓展貼近居民日常工作生活需要的服務(wù)功能。

　　第二，政策引導(dǎo)，發(fā)揮政府的推動作用，加快銀行卡受理環(huán)境建設(shè)步伐。

　　第三，規(guī)范市場，加強(qiáng)央行的協(xié)調(diào)服務(wù)和監(jiān)督管理力度，避免銀行間惡性競爭。

　　鼓勵競爭，理順發(fā)卡行、收單行及專業(yè)化服務(wù)公司的利益分配機(jī)制，提高商業(yè)銀行建設(shè)受理環(huán)境的積極性。

　　“路漫漫其修遠(yuǎn)兮，吾將上下而求索”，我國銀行卡業(yè)務(wù)的將在不斷的探索中前進(jìn)，越來越完善。