p2p是什么意思？

　　P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的簡寫，意思是：個人對個人。P2P金融指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實(shí)現(xiàn)自助式借款;借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實(shí)現(xiàn)自助式借貸。

　　發(fā)展：

　　國外發(fā)展

　　2005年11月，美國PROSPER將這一思想進(jìn)一步提煉和創(chuàng)新，創(chuàng)辦了PROSPER網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺，讓資金富余者通過PROSPER向需要借款的人提供貸款，并收取一定利息。從2006年2月上線到2009年1月29日，經(jīng)由PROSPER的借貸金額共計(jì)約合12.5億人民幣，超過3個月的逾期還款率僅為2.83%。2010年4月16日，美國PROSPER宣布已完成了1470萬美元的第四輪融資。至此，PROSPER的總?cè)谫Y金額已達(dá)到5770萬美元。

　　PROSPER在本土的主要競爭對手LENDING CLUB也再融資2450萬美元。至此，LENDING CLUB在前三輪融資共所獲注資總額也已達(dá)5270萬美元。除了PROSPER，2005年3月在英國倫敦開始運(yùn)營一家名為ZOPA的網(wǎng)站同樣是目前最熱門的P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺之一。

　　這些網(wǎng)絡(luò)P2P金融平臺的成功讓P2P金融真正開始在世界范圍內(nèi)獲得認(rèn)可和發(fā)展。

　　國內(nèi)發(fā)展

　　在相當(dāng)長一段時間內(nèi)，中國小微企業(yè)的融資需求始終無法從銀行等間接融資渠道中得到滿足，這也為國內(nèi)P2P金融平臺發(fā)展提供了空間;幾年時間內(nèi)，中國P2P金融從無到有，并展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展后勁，甚至令國外機(jī)構(gòu)直言要來“中國取經(jīng)”。

　　P2P金融在國內(nèi)發(fā)展初具雛形，但并無明確的立法，國內(nèi)小額信貸主要靠“中國小額信貸聯(lián)盟”主持工作。可參考的合法性依據(jù)，主要是“全國互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛第一案或現(xiàn) 結(jié)果阿里小貸勝出”。 隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會的進(jìn)步，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會逐步加強(qiáng)，在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)普惠金融的理想。

　　發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。中國以貸貸巴為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過2000家，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下三類：

　　一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是最安全的P2P模式。

　　此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。

　　此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全，由國內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。

　　二、“P2P平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的模式�？梢苑Q之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。

　　三、以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O(ONLINE TO OFFLINE，將線下商務(wù)的機(jī)會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合)的綜合交易模式。

　　這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進(jìn)行服務(wù)。線下商務(wù)的機(jī)會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。

　　投資理財(cái)

　　在國內(nèi)P2P平臺爭相和小貸、擔(dān)保公司結(jié)盟獲取借款項(xiàng)目來源時，專注于純線上模式則廣泛布局在消費(fèi)金融領(lǐng)域.

　　P2P理財(cái)平臺利融網(wǎng)數(shù)據(jù)研究中心在央行最新報告中發(fā)現(xiàn)，全國居民儲蓄總額約為43萬億人民幣，人均3萬元。每人3萬元儲蓄的中位數(shù)估計(jì)全中國60%的人是很難達(dá)到的，但是對于一個普通家庭而言，一家?guī)卓?萬元的存款還是有的。

　　這個錢有的是存在那里以備不時之需的，比如老人生病、孩子上學(xué)這種情況下用的，不能動;有的就很簡單，存了一年下來有三萬元了，并且還在繼續(xù)努力的存錢，這部分錢就應(yīng)該用來投資產(chǎn)生收益。巴菲特所謂復(fù)利滾雪球的理念深入人心，可是怎么讓雪球越滾越大而不是越滾越小，這個事情在全球都是不容易的一件事情。

　　P2P模式撮合的是個人與企業(yè)的借貸。專家認(rèn)為，P2P互聯(lián)網(wǎng)小微金融模式的優(yōu)勢是面向具有還款能力和還款意愿的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。

　　解決了投資者投資信息不對稱、投資起點(diǎn)高、投資風(fēng)險高的問題;同時解決了中小企業(yè)融資難、融資時間長的問題。結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)理念，讓專業(yè)的機(jī)構(gòu)做專業(yè)的事，一方面利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息對稱、實(shí)現(xiàn)資源高效利用，幫助廣大中小企業(yè)“速效”融資;

　　另一方面，引入線下金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多擔(dān)保合作體系，從根本上解決了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控誠信的原則性問題;同時，在融資過程中實(shí)現(xiàn)去媒化，剝離諸多中間環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)投資者直接獲利，年化收益率上對投資者有著極高的吸引力。 P2P模式，有效整合各角色的參與度，高度發(fā)揮各自優(yōu)勢，并讓投資者的收益最大化，從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。

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