支付寶免費終結(jié)后我們怎樣做最劃算？

　　【核心內(nèi)容】《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》日前結(jié)束公開征求意見，這意味著第三方支付賬戶免費跨行轉(zhuǎn)賬可能終結(jié)，轉(zhuǎn)賬收入的大“蛋糕”又將回到銀行囊中。轉(zhuǎn)賬費是銀行中間收入的一部分，以某國有大行為例，其每年銀行卡轉(zhuǎn)賬服務(wù)費用收入超過20億元，按此計算，整個銀行業(yè)僅這方面的收入至少能增長數(shù)百億元。

　　免費跨行轉(zhuǎn)賬時代終結(jié)，未來哪家銀行最肯讓利于民?又有哪些轉(zhuǎn)賬方式可以讓儲戶真正享受到優(yōu)惠?

　　柜臺轉(zhuǎn)賬 性價比最低

　　自去年8月發(fā)改委和銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄的通知》，要求個人柜臺轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費不得超過50元之后，各行普遍按照匯款金額的0.5%-1%來收取手續(xù)費，50元封頂。大多數(shù)股份制銀行則按照轉(zhuǎn)賬金額收取手續(xù)費，1萬元以下收3-5.5元，1萬-10萬元收10.5元，50萬-100萬元收20.5元，最高也不超過50元。

　　這種傳統(tǒng)的收費方式費用最高，同時柜臺的人工操作在速度上也不占優(yōu)勢。

　　網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬 存在隱性費用

　　使用網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，手續(xù)費基本為柜臺的一半甚至更低，但網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬還有一個隱性費用，即安全工具成本費。例如，郵政儲蓄銀行規(guī)定，憑短信密碼可匯款1萬元，憑短信和電子令牌可匯10萬元，而若要匯到10萬元以上，則需要使用UKEY。

　　據(jù)了解，目前各行的UKEY收取50-80元不等的成本費，僅有華夏、光大等為數(shù)不多的銀行實行免費。動態(tài)電子口令卡也需要費用，建行的動態(tài)密碼卡工本費3元，只能使用30次，用完需重新購買;中行簽約網(wǎng)銀時可免費獲得口令卡，但自第二年起將收取20元年費;工行和農(nóng)行口令卡可免費使用1000次，有較大吸引力。

　　手機銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn) 分筆轉(zhuǎn)劃算

　　為了推廣手機銀行的使用，銀行持續(xù)不斷地實行手機銀行跨行轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠政策，其中，股份制銀行優(yōu)惠力度大于國有銀行。中信、招商、民生、興業(yè)等多家銀行對手機銀行跨行轉(zhuǎn)賬免費優(yōu)惠活動延續(xù)到2015年底，交行針對5萬元(含)以下異地跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費，超過部分收取0.3%，其他國有行則多少收取一定的費用。

　　用戶可巧用小技巧省下轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。比如，用戶如果想通過交行的手機銀行異地跨行轉(zhuǎn)賬10萬元，可以分兩次轉(zhuǎn)，這樣就能省下30元的手續(xù)費。

　　ATM轉(zhuǎn)賬 手續(xù)費轉(zhuǎn)9折但有上限

　　ATM跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費一般在柜臺轉(zhuǎn)賬費用的基礎(chǔ)上打9折，不過ATM每日轉(zhuǎn)賬金額不可超過5萬元。

　　工行、建行、農(nóng)行ATM轉(zhuǎn)賬不分同城異地，手續(xù)費由轉(zhuǎn)賬金額決定，最高收取15元;而同城與異地收費標準不同的中行、招行、興業(yè)、中信則具有低手續(xù)費優(yōu)勢，小于1萬元(含)的轉(zhuǎn)賬為3元/筆，超過1萬元的為5元/筆。但也不是所有ATM轉(zhuǎn)賬手續(xù)費都比柜臺便宜，光大ATM異地跨行轉(zhuǎn)賬1萬元，手續(xù)費為50元，而柜臺只收取10元。

　　有種免費叫“現(xiàn)金存款”

　　用現(xiàn)金給他人存款，實際上也是一種轉(zhuǎn)賬方式，雖然有的銀行明確定義它為“現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬”，按照借記卡或存折轉(zhuǎn)賬一樣收取手續(xù)費，但也有銀行對本行現(xiàn)金存款采取減免手續(xù)費的政策。

　　華夏銀行柜臺、北京銀行柜臺、工行ATM機等都可以免費為他人賬戶存款。例如在工行的自助設(shè)備上，有“無卡存款”選項，只需輸入對方卡號、確認姓名即可。值得注意的是，若不小心輸錯收款人卡號，這種轉(zhuǎn)賬方式的退款會比較麻煩，多數(shù)要求匯款人到銀行網(wǎng)點領(lǐng)取退款。

　　互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)已進入收費時代？

　　近年來，越來越多的人通過第三方支付機構(gòu)來償還信用卡。業(yè)內(nèi)人士介紹，所謂第三方支付的“信用卡還款服務(wù)”，是指第三方支付公司根據(jù)持卡人的交易指令，從他的零錢賬戶、借記卡快捷支付等渠道，扣取相應(yīng)款項用于信用卡還款。

　　信用卡對現(xiàn)在的年輕人來說基本是人手一張,有人甚至同時擁有多張信用卡。“整合管理”是部分用戶選擇用第三方支付渠道償還信用卡的主要原因。 在某互聯(lián)網(wǎng)公司工作的肖先生說，我有三家銀行的信用卡，分別為廣發(fā)、華夏、招商銀行的信用卡，以前還款要么用銀行網(wǎng)銀、要么用手機銀行APP，但是都不方便。要分別登錄三家銀行的APP，還要記住每家銀行的還款日，后來用支付寶來還信用卡，綁定后每家銀行的還款日和金額一目了然，非常方便。

　　在整合管理、路徑依賴等因素作用下，支付寶、微信“信用卡還款”功能逐漸積累起部分用戶，但業(yè)務(wù)量的上升也導(dǎo)致綜合經(jīng)營成本的上升，因為每一筆還款背后都會產(chǎn)生支付通道手續(xù)費。當?shù)谌�方支付機構(gòu)不再投入成本補貼手續(xù)費時，“收費”也就成為大勢所趨。

　　收費后的支付寶和微信有何異同？

　　針對信用卡還款收費的這一情況，微信在去年8月就已經(jīng)實施了，用戶通過微信還信用卡都要收取0.1%的手續(xù)費。支付寶還信用卡收取的服務(wù)費費率和微信一樣是0.1%，但支付寶每人每月都有2000元的免費額度。

　　為什么開始收費了？

　　其實早在支付寶宣布對信用卡還款收費之前，微信已經(jīng)進行過兩次收費標準的調(diào)整。去年7月份，微信發(fā)布公告稱，自2018年8月1日起，對每筆微信信用卡還款按還款金額的0.1%進行收費（手續(xù)費的金額計算到小數(shù)點后兩位，最低0.10元）。

　　對于手續(xù)費標準的上述變動，微信方面解釋稱，每一筆還款背后都會產(chǎn)生支付通道手續(xù)費，為了使廣大用戶享受部分免費的產(chǎn)品體驗，騰訊財付通一直在投入成本進行手續(xù)費補貼。近年來，隨著信用卡還款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，通道手續(xù)費成本也在迅猛增長。

　　和微信對信用卡還款進行收費的起因一樣，支付寶方面2月21日也表示，收費的原因是“綜合經(jīng)營成本上升較快”，調(diào)整信用卡還款的服務(wù)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。

　　只在提現(xiàn)環(huán)節(jié)收費

　　支付寶公告表示，余額寶資金轉(zhuǎn)出，包括轉(zhuǎn)出到本人銀行卡和轉(zhuǎn)出到支付寶余額將繼續(xù)免費。除了提現(xiàn)之外，使用支付寶進行消費、理財、購買保險、手機充值、水電煤氣繳費、掛號、繳納交通罰款、使用手機支付寶轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶、還款等服務(wù)不受任何影響。

　　根據(jù)支付寶公告，提現(xiàn)是指用戶通過第三方支付平臺把資金轉(zhuǎn)到銀行卡的行為。所以，凡是涉及到把支付寶賬戶資金轉(zhuǎn)入銀行卡（通常指借記卡）的行為，都屬于提現(xiàn)。意思就是，通過支付寶進行借記卡到借記卡之間的轉(zhuǎn)賬、支付寶轉(zhuǎn)賬至銀行卡（不包括信用卡還款），都是需要繳納手續(xù)費的。

　　對于余額寶，支付寶公告則表示，10月12日之前，余額寶資金轉(zhuǎn)出，包括轉(zhuǎn)出到本人銀行卡和轉(zhuǎn)出到支付寶余額將繼續(xù)免費。12日后，余額寶里的錢只能轉(zhuǎn)到余額，不能轉(zhuǎn)出到銀行卡。

　　免費了13年為何收費？

　　2008年，馬云動情地說：“銀行不改變，我們就改變銀行�！蹦菚r候，馬云剛剛大舉進軍金融領(lǐng)域，而國內(nèi)的銀行業(yè)還沉浸在壟斷、暴利帶來的最后的蜜月中。很快，支付寶便建立起在第三方支付市場的統(tǒng)治地位，余額寶的用戶迅速突破1億人。據(jù)最新數(shù)據(jù)，今年9月下旬余額寶的用戶將超過3億人。

　　支付寶認為，在提供越來越多便捷、安全的服務(wù)的同時，由支付寶承擔(dān)的綜合經(jīng)營成本也上升較快�！斑@次對提現(xiàn)規(guī)則的調(diào)整，是為了減輕部分成本壓力，以保證我們能持續(xù)、健康地為您提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)。所有服務(wù)都需要以可持續(xù)的資源為依托，勉力支撐有違客觀商業(yè)規(guī)律�！�

　　“使用支付寶進行消費、理財、購買保險、手機充值、水電煤氣繳費、還款等支付的頻次比提現(xiàn)高出很多，如果在支付環(huán)節(jié)收費，受到的影響可能更大，而選擇對超過免費額度的提現(xiàn)進行收費，受到的影響將會小很多�！敝Ц秾毐硎�。

　　就轉(zhuǎn)賬而言，目前主流銀行的手機銀行跨行轉(zhuǎn)賬幾乎已經(jīng)全部免費。今年2月，工、農(nóng)、中、建、交五大銀行共同承諾，將對客戶通過手機銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費，對客戶5000元人民幣以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費，以降低客戶的費用支出。今年7月28日，由中信、招商、浦發(fā)、光大、華夏、民生、廣發(fā)、興業(yè)、平安、恒豐、浙商、渤海12家全國股份制商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)起的“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”正式成立。聯(lián)盟宣布，將實行聯(lián)盟間賬戶互認免費，手機銀行、個人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費。

　　由此看來，互聯(lián)網(wǎng)公司前期通過各種手段積累大量用戶，培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣（如社交習(xí)慣、支付習(xí)慣等），后期通過收費來實現(xiàn)和擴大自身的商業(yè)利益。行業(yè)之間的壟斷、競爭才是其背后的根本。二者互相競爭、互相促進，這對消費者更為有利。

　　收費后用戶依舊選擇支付寶

　　正式收費后，大家還會選擇使用支付寶嗎？記者收集了部分網(wǎng)友的意見，并就此采訪了部分商戶、店主和市民。網(wǎng)友調(diào)侃，“說好的不收費呢”，也有網(wǎng)友認為，日常收付不受影響，但大額轉(zhuǎn)賬會使用手機銀行。由于此次提現(xiàn)收費主要針對“余額提現(xiàn)到本人銀行卡”或“轉(zhuǎn)賬到別人銀行卡”，對線上線下消費、余額寶等相關(guān)產(chǎn)品并無太大關(guān)系，因此部分用戶和網(wǎng)友覺得此舉措對他們影響較小。

　　市民劉先生表示，雖然支付寶要收費，但是2萬的額度夠用，較大數(shù)額交易還是會通過銀行。

　　黃小姐表示，仔細看公告內(nèi)容后，發(fā)現(xiàn)余額提現(xiàn)對消費、充值、繳費等并無影響，因此他的日常支付會照常進行。

　　大學(xué)生小胡表示，現(xiàn)在出門都是手機付款，并且支付寶綁定銀行卡后，放在余額里面的錢也逐漸減少，即便有時需要收手續(xù)費，也在可承受的范圍之內(nèi)。

　　對此，記者從支付寶客服了解到，對于個人客戶來說，利用支付寶消費是沒有手續(xù)費的。此外，用支付寶發(fā)紅包、充值話費、淘寶購物、交水電燃氣費、繳納交通罰款、在合作醫(yī)院掛號繳費等都不受影響。

　　商戶：收費在可承受范圍內(nèi)

　　快餐店主魏女士表示：“天下并無免費午餐。我基本用支付寶收款，數(shù)額都不大。即使收費也是在承受范圍內(nèi)。”

　　同時，受訪商家都表示，即使以后再加收費用，也不會放棄支付寶。因為許多客戶都在用，需要轉(zhuǎn)賬。

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