P2P來了哪“十二道禁令”？
P2P平臺劃定12條“紅線” 備注:根據(jù)《意見稿》規(guī)定,P2P平臺不得從事或者接受委托從事上述活動。
12月28日,國務(wù)院法制辦網(wǎng)站公布銀監(jiān)會關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》(下文簡稱《意見稿》),明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制機制及各相關(guān)主體責(zé)任,提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等十二項禁止性行為。
《意見稿》以負面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界,明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等十二項禁止性行為,對打著網(wǎng)貸旗號從事非法集資等違法違規(guī)行為,要堅決實施市場退出,按照相關(guān)法律和工作機制予以打擊和取締,凈化市場環(huán)境,保護投資人等合法權(quán)益。
明確P2P平臺信息中介定位
《意見稿》對P2P的正式稱呼是“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)”,明確了P2P信息中介非信用中介的定位。
《意見稿》稱,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)是指依法設(shè)立,專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介企業(yè)。“該類機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道,為借款人與出借人(即貸款人)實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。”這意味著,P2P平臺不能以任何形式“吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不能自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等”。
《意見稿》重申了此前監(jiān)管機構(gòu)提出的P2P借貸紅線,《意見稿》指出P2P屬于民間借貸范疇,受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院有關(guān)司法解釋規(guī)范。
《意見稿》的一大亮點,就是對P2P實行“事中事后監(jiān)管”,實行負面清單管理,“考慮到網(wǎng)貸機構(gòu)處于探索創(chuàng)新階段,業(yè)務(wù)模式尚待觀察,因此,對其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍采用以負面清單為主的管理模式”,為P2P立下“十二道禁令”。“十二道禁令”明確規(guī)定,要求P2P平臺不得進行自融、不得設(shè)立資金池、不得發(fā)布虛假標(biāo)和拆標(biāo)、不得發(fā)售銀行理財產(chǎn)品、不得進行股票配置、不得搞股權(quán)眾籌等,要求平臺不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險,不得向出借人提供擔(dān)保或者保本保息。《意見稿》也提到,允許網(wǎng)貸機構(gòu)引入第三方機構(gòu)進行擔(dān)�；蛘吲c保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。
值得注意的是,《意見稿》規(guī)定了開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的`機構(gòu),其機構(gòu)名稱中應(yīng)當(dāng)包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣。
“這可能會引發(fā)P2P平臺掀起一波改名潮。”開鑫貸總經(jīng)理周治翰昨日在接受記者采訪時指出。
網(wǎng)貸具體金額應(yīng)當(dāng)以小額為主
《意見稿》的另一大監(jiān)管思路,是明確了P2P平臺應(yīng)當(dāng)對用戶資金與自有資金進行隔離,要與銀行業(yè)金融機構(gòu)進行資金存管合作。
《意見稿》提出:“必須對客戶資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自身資金實行分賬管理,由銀行業(yè)金融機構(gòu)對客戶資金實行第三方存管,對客戶資金進行管理和監(jiān)督,資金存管機構(gòu)與網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)明確約定各方責(zé)任邊界,便于做好風(fēng)險識別和風(fēng)險控制,實現(xiàn)盡職免責(zé)。”
所謂的資金存管意味著,資金存管機構(gòu)承擔(dān)實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任,但不承擔(dān)融資項目及借貸交易信息真實性的實質(zhì)審核責(zé)任。
《意見稿》還指出,為了避免借款集中度風(fēng)險, 規(guī)定網(wǎng)貸具體金額應(yīng)當(dāng)以小額為主,要求“同一借款人在P2P平臺上的單筆借款上限和借款余額上限應(yīng)當(dāng)與網(wǎng)貸機構(gòu)風(fēng)險管理能力相適應(yīng)。”
這意味著,目前不少以大額項目著稱的P2P平臺都將面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問題。
“吃息差”盈利方式將被終結(jié)
除了“主攻”大額業(yè)務(wù)的P2P平臺將面臨全面轉(zhuǎn)型外,主要依靠線下業(yè)務(wù)的平臺也會受到較大影響。
《意見稿》對P2P平臺進行線下業(yè)務(wù)做出了限制,提出“除信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)外,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務(wù)。”
這意味著未來P2P業(yè)務(wù)將以線上為主,預(yù)計將對以線下業(yè)務(wù)為主的平臺構(gòu)成影響,那種在街邊和小區(qū)派發(fā)傳單廣告,擺攤設(shè)點的行為可能被重點治理。
記者注意到,《意見稿》規(guī)定,P2P平臺依靠“吃息差”盈利的日子也將一去不復(fù)返。
《意見稿》規(guī)定,對單一募資項目的募集期不得超過10日,這意味著,平臺不能再無限期設(shè)定募集期。而在費用的分配上,“借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。”按照信息中介的定位,這意味著平臺依靠“吃息差”獲利的方式將被終結(jié),手續(xù)費、服務(wù)費將成為網(wǎng)貸平臺獲利的主流。
P2P平臺用戶須是實名用戶
值得注意的是,《意見稿》除了對P2P平臺做出很多細則規(guī)定和劃定“禁區(qū)”外,也對投資人及借款人設(shè)定了“門檻”,更是首提投資人制度。
《意見稿》要求,P2P平臺的用戶必須是實名用戶。
對于投資者,《意見稿》要求參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人,應(yīng)當(dāng)擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng),了解融資項目信貸風(fēng)險,確認具有相應(yīng)的風(fēng)險認知和承受能力并自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失。但對于如何確認投資者的資質(zhì),《意見稿》并沒有給出明確的規(guī)定,但“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果對出借人實行分級管理,設(shè)置可動態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制”。
對于借款者,《意見稿》表示,對同時通過多個網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu),或者通過變換項目名稱、對項目內(nèi)容進行非實質(zhì)性變更等方式,就同一融資項目進行重復(fù)融資的行為進行了禁止。要求借款人不得在網(wǎng)貸機構(gòu)之外發(fā)布同一項目的借款需求,這就避免了借款者過度負債的情況,也使得利用各個平臺信息不互通的漏洞多處借款的行為得到制止。
網(wǎng)貸機構(gòu)要實行備案制管理
《意見稿》還提出了網(wǎng)貸機構(gòu)要實行備案制管理,擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu),應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后,攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地的地方金融監(jiān)管部門備案登記。
“為加強事中事后監(jiān)管,地方金融監(jiān)管部門根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對備案后的機構(gòu)進行分類評估管理,將分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示,促進網(wǎng)貸機構(gòu)規(guī)范整改,約束其經(jīng)營行為,防范風(fēng)險,保護投資者合法權(quán)益。”《意見稿》還提到,地方金融監(jiān)管部門作為備案機構(gòu),有權(quán)對備案后的機構(gòu)進行評估分類,但并沒有明確如何分類。“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記、評估分類等具體細則另行制定。”
《意見稿》還重申網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向通信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)。
記者發(fā)現(xiàn),為減少對行業(yè)的影響,《意見稿》作出了18個月過渡期的安排,在過渡期內(nèi)通過網(wǎng)貸機構(gòu)規(guī)范自身行為、行業(yè)自查自糾、清理整頓等凈化市場,促進行業(yè)逐步走向健康可持續(xù)發(fā)展軌道。
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