P2P監(jiān)管擬劃12條“紅線”列出負面清單
國務院法制辦網站28日公布“銀監(jiān)會關于《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。銀監(jiān)會會同工信部、公安部、國家互聯(lián)網信息辦公室等部門研究起草了征求意見稿，并征求了相關部門的意見，現(xiàn)向社會公開征求意見。征求意見稿明確了網絡借貸信息中介機構(簡稱“P2P”)的定位，要求P2P網貸平臺選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構。征求意見稿提出負面清單管理，禁止將融資項目的期限進行拆分、發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等12項行為。
明確定位
征求意見稿明確，網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網平臺實現(xiàn)的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網絡借貸信息中介機構是指依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業(yè)務活動的金融信息中介企業(yè)。此類機構以互聯(lián)網為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。開展網絡借貸信息中介業(yè)務的機構，其機構名稱中應當包含“網絡借貸信息中介”字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
P2P機構積木盒子公關事務副總裁陳冰清表示，征求意見稿明確了P2P信息中介平臺的定位，禁止設立資金池，禁止從事自融，同時對線下業(yè)務做了嚴格的規(guī)定，明確只允許進行信息采集核實、貸后跟蹤、抵質押管理等風險管理。這將促使行業(yè)回歸互聯(lián)網金融的正軌，P2P不得濫用互聯(lián)網這一標簽從事線下的非法集資行為。
愛錢幫CEO王吉濤表示，征求意見稿明確，網絡借貸屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)保護。這意味著網絡借貸的合法地位得到明確，網貸拓寬了金融服務的目標群體和范圍，有助于為社會大多數(shù)階層和群體提供便利的普惠金融服務。
盈燦集團總裁、網貸之家創(chuàng)始人徐紅偉表示，對P2P作為“信息中介”的明確將使相當多的P2P平臺明年經營不下去。要做真正的信息中介，對平臺的互聯(lián)網運營能力要求非常高。目前在2000多家平臺中，排在100名或200名以后的很多平臺互聯(lián)網運營能力不足。
列出負面清單
征求意見稿明確，網絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托從事下列活動：利用本機構互聯(lián)網平臺為自身或具有關聯(lián)關系的借款人融資;直接或間接接受、歸集出借人的資金;向出借人提供擔�；蛘叱兄Z保本保息;向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目;發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;將融資項目的期限進行拆分;發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品;除法律法規(guī)和網絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構投資、代理銷售、推介、經紀等業(yè)務進行任何形式的混合、捆綁、代理;故意虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導出借人或借款人;向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務;從事股權眾籌、實物眾籌等業(yè)務;法律法規(guī)、網絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定禁止的'其他活動。
此前市場人士預期的“5000萬元實繳注冊資本金”并未出現(xiàn)在征求意見稿中。中國人民大學法學院副院長楊東表示，征求意見稿最大的亮點是放棄了事前監(jiān)管、準入門檻監(jiān)管、嚴格審慎監(jiān)管(包括注冊資本金、風險準備金要求等)，這“三個放棄”是P2P行業(yè)最大的利好。此外，18個月過渡期體現(xiàn)了寬松、務實、創(chuàng)新的監(jiān)管思路，符合我國金融改革和政府改革的趨勢，對金融平臺和金融創(chuàng)新采取鼓勵態(tài)度，同時大大減少行政審批、許可等。
邦幫堂董事長寇權認為，監(jiān)管機構通過負面清單明確哪些事情P2P不能做，并且明確處罰機制，樹立基本的行業(yè)規(guī)范。
與牌照制相比，負面清單制度操作起來對行業(yè)影響較小。監(jiān)管層既要留足創(chuàng)新空間，又要避免風險事件頻發(fā)，以負面清單制度為基礎進行監(jiān)管，無疑是最好的方法。
金信網副總裁王鳳華認為，12項負面清單是對“信息中介”定位的進一步明確。監(jiān)管部門的意圖是讓P2P網貸平臺從事的業(yè)務更為純粹，真正服務于小微經濟體的融資需求，也避免為投資人帶來不必要的風險。P2P網貸行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展不能偏離信息中介的定位。管理暫行辦法出臺后，很多平臺未來的發(fā)展戰(zhàn)略將不得不做出調整，P2P網貸與財富管理分離可能成為一大趨勢。
資金應由銀行存管
與此前發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》一脈相承，征求意見稿規(guī)定，網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。開鑫貸總經理周治翰表示，未來P2P行業(yè)的資金存管必須依靠銀行，這有利于保障投資人資金安全，避免平臺自融等行為，但一些P2P平臺可能因為資質等原因，達不到銀行資金存管的要求。
拍拍貸CEO張俊認為，征求意見稿要求P2P機構必須與商業(yè)銀行直接開展用戶資金存管業(yè)務，這實際上在一定程度上提高了行業(yè)門檻。因為銀行對存管業(yè)務合作方的選擇是很謹慎的，這也意味著未來P2P小平臺的生存空間不大。
中信銀行資產托管部托管業(yè)務處處長王亞洲表示，P2P行業(yè)近幾年快速發(fā)展，《征求意見稿》使這一市場走向規(guī)范。商業(yè)銀行一方面積極承擔社會責任，參與P2P市場的規(guī)范化進程;另一方面作為這個市場的主體，尋求與P2P平臺的合作機會。未來商業(yè)銀行在選擇合作的P2P平臺時，一定會遵循監(jiān)管部門的標準，綜合考慮P2P機構的資信情況、經營能力等。那些無法合規(guī)的P2P平臺必然會被市場淘汰。
王亞洲還表示，P2P是互聯(lián)網金融的重要組成部分，對于IT技術、安全的要求比較高，中信銀行正在針對P2P存管業(yè)務研發(fā)一套專門的系統(tǒng)。至于存管費率標準，因為資金存管是市場化的行為，所以不可能出現(xiàn)某家銀行費率過高或過低的情況。商業(yè)銀行介入P2P資金存管業(yè)務，不會對行業(yè)造成負擔，而是起到規(guī)范行業(yè)的作用。
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