五大銀行轉(zhuǎn)賬匯款進(jìn)入“免費(fèi)時(shí)代”
這一天來了，來得這么突然。25日上午，工農(nóng)中建交五大行罕見聯(lián)手宣布，即日起對境內(nèi)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)全免費(fèi)，范圍包括跨行與異地業(yè)務(wù)。五大行同時(shí)承諾，對5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。
這五家國有商業(yè)銀行覆蓋了中國最廣泛的個(gè)人客戶群體。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，電子銀行業(yè)務(wù)正逐漸成為各行轉(zhuǎn)賬、匯款、理財(cái)?shù)闹饕�，業(yè)務(wù)占比超過90%。以工行為例，2015年客戶通過工商銀行(4.010, 0.00, 0.00%)手機(jī)銀行完成的轉(zhuǎn)賬匯款交易筆數(shù)達(dá)2.18億筆，交易金額近5萬億元。
在發(fā)布會上，五大行還宣布將推進(jìn)銀行間開放合作。在系統(tǒng)改造后，五大銀行將率先在相互之間開展客戶銀行賬戶信息驗(yàn)證，并愿意與其他有意向的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)一起，就客戶跨銀行賬戶服務(wù)開展合作。
放低了姿態(tài)的五大行，真正認(rèn)識到了什么是市場競爭。曾幾何時(shí)，消費(fèi)者對于銀行間設(shè)置的各種手續(xù)費(fèi)屢屢抱怨，卻無可奈何。從銀行自身來說，手續(xù)費(fèi)屬于中間業(yè)務(wù)收入，穩(wěn)賺不賠，所以降低手續(xù)費(fèi)只能是一個(gè)過程，于是先降低了網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬匯款費(fèi)用，手機(jī)銀行推出后，費(fèi)用比網(wǎng)銀還低，最貴的是柜面，因?yàn)槿斯さ瘸杀据^高。但從消費(fèi)者的需求來說，速度顯然太慢。
在這個(gè)講究速度的時(shí)代，慢就意味著被淘汰。近兩年來，轉(zhuǎn)賬、匯款作為銀行的看家業(yè)務(wù)，逐漸被支付寶、微信支付等第三方支付沖擊，且沖擊力度越來越大，從線上擴(kuò)展到線下。反觀銀行，以安全為由，對自家銀行卡充值支付寶設(shè)定不同限額，用圍追堵截的方式試圖留住消費(fèi)者。
消費(fèi)者向來用腳投票。銀行的圍追堵截非但沒有擋住消費(fèi)者對支付寶、微信的青睞，反而引來消費(fèi)者對銀行的嫌棄。率先扛不住的是中小銀行。去年9月，招商銀行(14.330, 0.08, 0.56%)成為宣布網(wǎng)銀手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)的第一家銀行，緊接著寧波銀行(12.15, 0.05, 0.41%)、上海銀行、江蘇銀行、浙商銀行、中信銀行(5.590, -0.01, -0.18%)、平安銀行(9.75, 0.08, 0.83%)等陸續(xù)跟進(jìn)。去年11月底，招行再次宣布至2016年底，離岸客戶通過網(wǎng)銀匯款至招行境內(nèi)賬戶也免手續(xù)費(fèi)。
央行作為管理者，也先于五大行看清了“免費(fèi)時(shí)代”的趨勢，于2015年12月25日發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，要求商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)，應(yīng)針對不同的業(yè)務(wù)處理渠道，制定差異化的收費(fèi)策略，為存款人提供低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)。央行鼓勵(lì)銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。
更有意思的是，央行在報(bào)告中還指出，對于未報(bào)告的銀行和未實(shí)行免收費(fèi)的業(yè)務(wù)，央行將不再對其通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費(fèi)。翻譯這句話就是，銀行不給客戶免費(fèi)，央行的網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)就不給銀行免費(fèi)，反正銀行間的清算都要走這一系統(tǒng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已經(jīng)有70家銀行開啟網(wǎng)銀、手機(jī)銀行普惠政策�？梢哉f，央行成功引導(dǎo)了商業(yè)銀行電子渠道定價(jià)規(guī)范、透明、市場化。
壓力之下，銀行開始出手反擊。2月18日Apple Pay上線，包括五大行在內(nèi)的19家銀行更是使勁吆喝，并推出了綁卡給積分、指定店面購物減免等政策，開始砸錢搶市場。
一直以來，銀行都在強(qiáng)調(diào)以增加中間業(yè)務(wù)收入來帶動轉(zhuǎn)型發(fā)展，但在盈利下滑、不良貸款上升、客戶流失的當(dāng)下，大筆一揮免掉手續(xù)費(fèi)，短期是減少了中間收入，但長期則是為了將消費(fèi)者帶回銀行系統(tǒng)，了解資金流向，也能夠帶來其他業(yè)務(wù)的收益。從消費(fèi)者來說，在獲得Ⅱ類、Ⅲ類賬戶后，大額跨行轉(zhuǎn)賬的實(shí)惠將越來越多。
傲嬌的銀行，尤其是大銀行，終于在市場競爭面前低了頭。不僅轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)，五大行還宣布將主動為消費(fèi)者開立Ⅲ類賬戶，消費(fèi)者自行激活后可用于對外綁定非銀行支付賬戶，進(jìn)行小額消費(fèi)，從而將“金庫”與“錢包”隔離，有效給予安全保護(hù)。
也許，在支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融的`“鯰魚效應(yīng)”下，金融領(lǐng)域真正的市場競爭才剛剛開始。作為消費(fèi)者，這樣的競爭越多越好，競爭越充分，消費(fèi)者所能享受到的服務(wù)就越多越優(yōu)質(zhì)。
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銀行做“智商” “免費(fèi)”不吃虧
五大國有銀行終于出手了!網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入“免費(fèi)時(shí)代”，開啟了銀行電子渠道規(guī)范、透明、市場化定價(jià)之門，百姓獲得的“免費(fèi)實(shí)惠”破門而來。此舉還利于民，具有里程碑意義，值得點(diǎn)贊。
這些年，國內(nèi)銀行業(yè)利潤舉世無雙，銀行一枝獨(dú)秀的另一面，是客戶被收費(fèi)。銀行可以賺錢，但須賺之有道。國家發(fā)改委曾多次指出，銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象突出。李克強(qiáng)總理在國家開發(fā)銀行、中國工商銀行考察時(shí)強(qiáng)調(diào)，銀行理念必須改變，并先后四次敦促銀行減少服務(wù)收費(fèi)�，F(xiàn)在網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)了，應(yīng)是銀行改變理念、減少收費(fèi)的體現(xiàn)。
事實(shí)上，收費(fèi)還是免費(fèi)又是一道“竭澤而漁”還是“放水養(yǎng)魚”的選擇題。如果銀行為了賺手續(xù)費(fèi)，一味地向公眾要“效益”，人們只好敬而遠(yuǎn)之，銀行的業(yè)務(wù)拓展必然受限;而免費(fèi)對于銀行而言，就是“放水養(yǎng)魚”。免費(fèi)之后短期內(nèi)雖會損失部分收入，但長期看，不僅能將用戶帶回銀行端開展業(yè)務(wù)，還能進(jìn)一步推廣電子渠道應(yīng)用。隨著銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，通過免費(fèi)轉(zhuǎn)賬吸引來的用戶，會給銀行帶來更多綜合收益。在商言商，要做“智商”，做懂得“放水養(yǎng)魚”的“智商”，才有雙贏、多贏。這個(gè)道理，不只是銀行要懂。
五大行手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi) 跨行、異地均免手續(xù)費(fèi)
工、農(nóng)、中、建、交五大行25日聯(lián)合宣布，將對客戶通過手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款，無論異地跨行，均免收手續(xù)費(fèi)，并對客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，以降低客戶的費(fèi)用支出。
五大行具體實(shí)行日期不一
工行昨日通過官微表示，“已從2月25日起對手機(jī)銀行境內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)實(shí)行了全免費(fèi)政策，客戶通過工商銀行手機(jī)銀行、工銀融e聯(lián)、工銀e校園等手機(jī)客戶端辦理人民幣本行異地轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)均免收手續(xù)費(fèi)。”
建行、農(nóng)行、交行也通過官方微信和網(wǎng)站宣告手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)福利的正式到來。三家銀行均規(guī)定，免收個(gè)人客戶手機(jī)銀行人民幣轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)，免收個(gè)人客戶通過網(wǎng)上銀行辦理的單筆5000元(含5000元)以下的人民幣轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)。在具體實(shí)行的時(shí)間上，農(nóng)業(yè)銀行自2月25日15時(shí)起，建設(shè)銀行則于25日上午11時(shí)開始。交通銀行的客戶可從2月26日起享受到該福利。
記者從中國銀行官網(wǎng)了解到，該行自2016年1月1日開始便已對個(gè)人客戶的手機(jī)銀行行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行匯款等業(yè)務(wù)實(shí)行免費(fèi)，網(wǎng)上銀行跨行匯款的優(yōu)惠幅度仍為柜臺的8折。不過，該行官微表示，自今年4月1日起，中國銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行也將開啟境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款全免費(fèi)。“自此，個(gè)人客戶通過中國銀行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、家居銀行辦理境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，無論中行內(nèi)匯款還是跨行匯款，無論金額大小，均可享受零手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。”
多項(xiàng)舉措推進(jìn)普惠金融
事實(shí)上，在五大行聯(lián)手宣布本次免費(fèi)福利之前，包括招商銀行、中信銀行、浙商銀行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行已經(jīng)采取類似措施。
2015年9月份，招商銀行就宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)，浙商銀行也于去年底對電子渠道的個(gè)人客戶結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)行全免費(fèi)。中信銀行2015年12月1日宣布，個(gè)人網(wǎng)銀辦理境內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)(包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬)均享受0手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠。
值得注意的是，央行曾在2015年12月25日發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，要求商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)，應(yīng)針對不同的業(yè)務(wù)處理渠道，制定差異化的收費(fèi)策略，為存款人提供低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)。同時(shí)，央行鼓勵(lì)銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次五大行聯(lián)合出臺舉措也是對央行上述政策的響應(yīng)。據(jù)記者了解，此次發(fā)布會的主題之一便是“推進(jìn)普惠金融”，五大行也就此達(dá)成一系列的舉措，包括更好地保護(hù)客戶的資金和信息安全，在4月1日前完成對存量賬戶的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶區(qū)分標(biāo)識，推進(jìn)銀行間的開放合作等。
五大行
將對客戶通過手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，無論跨行或異地都免收手續(xù)費(fèi)。對客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。
微信支付
2016年3月1日起，個(gè)人用戶轉(zhuǎn)賬恢復(fù)免費(fèi);微信零錢提現(xiàn)功能(從零錢到銀行卡)開始對超額部分收取手續(xù)費(fèi)，每位用戶有累計(jì)1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度，超出1000元部分按銀行費(fèi)率收取手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率均為0.1%，每筆最少收0.1元。
支付寶
支付寶手機(jī)轉(zhuǎn)賬目前免費(fèi)，PC端轉(zhuǎn)賬收費(fèi)。支付寶PC端：普通用戶轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶，服務(wù)費(fèi)率0.1%，服務(wù)費(fèi)上限：10元/筆，下限0.5元/筆。轉(zhuǎn)賬到銀行卡：單筆轉(zhuǎn)賬金額最高50000元，2小時(shí)內(nèi)到賬按0.20%收取服務(wù)費(fèi)，次日24時(shí)之前，按0.15%收服務(wù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)上限25元/筆。
■ 分析
銀行轉(zhuǎn)賬徹底免費(fèi)會來嗎?
近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融創(chuàng)新的風(fēng)口，第三方支付平臺依托互聯(lián)網(wǎng)巨頭，通過場景化的優(yōu)勢不斷吸引用戶進(jìn)行消費(fèi)和理財(cái)。而在“免費(fèi)”這一互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)簽下，用戶對銀行網(wǎng)絡(luò)渠道收費(fèi)的議論也此起彼伏。
2015年第一季度，多家商業(yè)銀行利潤增速出現(xiàn)同比下滑。有專家認(rèn)為，如何在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代留住客戶是傳統(tǒng)銀行需要考慮的問題。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，“許多用戶享受的增值服務(wù)、場景消費(fèi)都是通過第三方支付獲得的，如果傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)上收費(fèi)高、體驗(yàn)差而且產(chǎn)品少的話，就有可能被邊緣化。”
此次五大行宣布手機(jī)銀行和相應(yīng)額度的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，一些樂觀的用戶開始幻想“轉(zhuǎn)賬徹底免費(fèi)時(shí)代”的到來。
郭田勇認(rèn)為，銀行經(jīng)營需要考慮“成本收入比”，定價(jià)的基礎(chǔ)是成本。而對于五大行目前“開刀”的手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，都屬于成本比較低的服務(wù)。即使這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)相應(yīng)免費(fèi)，銀行損失也不是特別大。
郭田勇表示，銀行柜臺轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)雖然是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，但也有人力等成本在內(nèi)，按照這一思路來看不應(yīng)該免費(fèi)。但在互聯(lián)網(wǎng)的倒逼之下，也不排除轉(zhuǎn)賬徹底免費(fèi)時(shí)代到來的可能。
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