商行信貸市場調(diào)查報告優(yōu)秀范文
市商業(yè)銀行縣支行自年7月28日正式開業(yè)以來，受到了縣委、縣政府的高度重視和相關(guān)單位及部門的大力支持，各項業(yè)務(wù)得以較快發(fā)展。截止目前，吸納各項存款6000多萬元，發(fā)放小企業(yè)貸款15戶4540萬元，存貸比達(dá)70％以上。貸款客戶主要涉及機(jī)械汽配、塑料、棉花紡織及農(nóng)副產(chǎn)品加工等支柱產(chǎn)業(yè)。綜合分析縣域中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和我行業(yè)務(wù)拓展情況，筆者認(rèn)為，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，做好小企業(yè)融資市場大有作為。
(一)小企業(yè)有大市場。據(jù)統(tǒng)計，我縣工商登記的各類企業(yè)有1699家，其中規(guī)模以上企業(yè)140家。但在人民銀行縣支行進(jìn)行貸款卡年審的僅109家，與銀行實際發(fā)生信貸往來的還不到70家，規(guī)模企業(yè)的金融需求滿足率還不到50％，僅就我行開業(yè)三個多月時間所貸款的客戶中，就有超過40％的客戶是首次與銀行發(fā)生信貸往來。
(二)小企業(yè)成本大但不等于風(fēng)險大。小企業(yè)信貸風(fēng)險主要來自企業(yè)本身市場風(fēng)險和企業(yè)業(yè)主經(jīng)營能力風(fēng)險兩大塊，而真正由于主觀違約造成的信用風(fēng)險并不多。針對這兩類風(fēng)險，商業(yè)銀行完全可以通過加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸后管理來識別、監(jiān)測、規(guī)避和控制風(fēng)險，如選擇產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理、產(chǎn)品市場競爭力強(qiáng)、業(yè)主經(jīng)營素質(zhì)高的小企業(yè)作為重點扶持對象。這在我行得到初步證明，尤其是向微小企業(yè)發(fā)放的100萬元以內(nèi)貸款，多家企業(yè)在銀行的現(xiàn)金流長期有數(shù)十萬元。
(三)小企業(yè)是可以壯大的。在，圍繞機(jī)械汽配、塑料新材、紡織服裝、生物化工、包裝造紙、農(nóng)副產(chǎn)品加工等六大支柱產(chǎn)業(yè)，伴生了一大批小企業(yè)，其中汽車零部件、塑料制品被納入全省重點產(chǎn)業(yè)集群行列。塑料新材產(chǎn)業(yè)以凱樂科技公司為龍頭，現(xiàn)有規(guī)模企業(yè)14家，總資產(chǎn)14億元，從業(yè)人員2500人年產(chǎn)銷近20億元；以車橋公司為龍頭，全縣汽車零部件生產(chǎn)企業(yè)有30余家，其中規(guī)模企業(yè)15家，總資產(chǎn)近7億元，從業(yè)人員3500人，年產(chǎn)銷近10億元；作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大縣，全縣有14家規(guī)模以上農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，有省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)3家、市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)22家。這些企業(yè)都是近十多年從無到有、從小到大慢慢發(fā)展壯大起來的。
(四)服務(wù)好小企業(yè)也是優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。幫助小企業(yè)解決融資難問題，為它們提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，不僅支持了小企業(yè)的發(fā)展，同時也是在積極履行社會責(zé)任、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。支行對審批權(quán)限100萬元以內(nèi)的貸款，從受理申請、調(diào)查到審批最多只需3個工作日；對100萬元以上的貸款，也基本在15個工作日內(nèi)便可完成。所以的不少企業(yè)反映，商行入駐使銀行業(yè)的服務(wù)改善了不少。
商行縣支行起步遲、規(guī)模小、網(wǎng)點少，如何在激烈的市場競爭中求得一席之地，迅速壯大自身實力，到年底完成市行下達(dá)我行的存款過億元、貸款過6000萬元的任務(wù)，并爭取在三年左右時間實現(xiàn)存款超5億元、貸款過4億元以及在五年左右時間實現(xiàn)存款過10億元、貸款近10億元的目標(biāo)，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)，最關(guān)鍵的是要充分發(fā)揮商行“合法合規(guī)、風(fēng)險可控”的原則和靈活便捷、高效誠信的經(jīng)營理念，不斷提升服務(wù)水平，努力拓展市場空間。
(一)以作為求地位，爭取縣委縣政府最大力度的支持。商行承諾把縣域歸依的資金全額投放于地方建設(shè)，一方面，商行作為地方政府銀行，要爭取縣政府把盡可能多的政府性資金存入我行，壯大資金規(guī)模。另一方面，要廣泛開展與縣政府及政府部門的合作，實行形式多樣的銀企對接，開展政府+銀行+企業(yè)的“1+1+1”贏動力項目合作，擴(kuò)大商行的影響力。另外，積極參與招商引資，為外來企業(yè)提供全程服務(wù)，塑造良好的對外形象。
(二)準(zhǔn)確市場定位，打造中小企業(yè)的伙伴銀行。中小企業(yè)的資金需求通常具有“小、頻、急”的特點，單位資金需求量小、資金需求較為頻繁、資金需求時效性強(qiáng)，這就要求銀行貸款手續(xù)簡便、速度快，以此滿足其靈活經(jīng)營的'需要。而目前國有商業(yè)銀行實施了貸款審批權(quán)限上收的政策，企業(yè)從申請貸款立項、調(diào)查，再到貸款審批、發(fā)放，需要銀行上級信貸管理部門和審批部門層層把關(guān)，造成審批環(huán)節(jié)過多、手續(xù)復(fù)雜、決策鏈加長，從而影響了中小企業(yè)取得貸款的時效性，不能完全適應(yīng)小企業(yè)資金需求的特點。而商業(yè)銀行是一級法人，具有自主經(jīng)營、決策高效、貸款流程簡化等特點，可以適應(yīng)中小企業(yè)靈活多變的貸款需求。
(三)創(chuàng)新經(jīng)營理念，建立服務(wù)小企業(yè)的靈活機(jī)制。充分運用德國IPC公司微貸款的經(jīng)營理念和分析調(diào)查技術(shù)。一是創(chuàng)新貸前調(diào)查方式。針對小企業(yè)歷史數(shù)據(jù)缺乏、財務(wù)報表欠規(guī)范，甚至無財務(wù)報表的現(xiàn)實情況，一方面搭建以現(xiàn)金流管理為重點、以業(yè)主綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)、以確認(rèn)后的凈資產(chǎn)為依據(jù)的貸前調(diào)查模型；另一方面專門編制小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債簡表、損益簡表及現(xiàn)金流量匡算表，確保掌握企業(yè)真實的財務(wù)、資信等狀況。同時將企業(yè)主的個人品質(zhì)及資信狀況，企業(yè)的水、電繳費情況、用工及工資勞務(wù)費用支出情況、納稅情況、誠信記錄、業(yè)內(nèi)口碑等軟信息納入銀行考查范圍，作為判斷小企業(yè)價值的重要依據(jù)。二是實施內(nèi)外聯(lián)動營銷。建立與經(jīng)貿(mào)、財政、工商、稅務(wù)等企業(yè)管理部門以及各類行業(yè)協(xié)會的聯(lián)動機(jī)制，政府主管部門“推銷”企業(yè)與銀行自身營銷相結(jié)合，進(jìn)一步增強(qiáng)對小企業(yè)的“吸附”功能。三是提高審批效率。實施特別授權(quán)，簡化審貸流程，由支行自主審批辦理授信業(yè)務(wù)，比如支行可以直接審批100萬元以內(nèi)的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)來縮短審批時間。四是實行專門考核。客戶經(jīng)理的綜合貢獻(xiàn)度直接與其收入掛鉤，個人營銷業(yè)績越高，薪酬相應(yīng)也越高，以此調(diào)動客戶經(jīng)理的積極性。
(四)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提供服務(wù)小企業(yè)的個性化產(chǎn)品。根據(jù)小企業(yè)的不同特性及成長周期，正確認(rèn)識貸款擔(dān)保的作用及局限性，打破“典當(dāng)”思維，更加注重企業(yè)發(fā)展前景及第一還款來源的分析。一是根據(jù)中小企業(yè)規(guī)模小、大多處于培育成長期的特點，在對中小企業(yè)納稅、貸款、工商年檢、通關(guān)報稅、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗等情況收集整理的基礎(chǔ)上逐步建立和完善中小企業(yè)信用評價體系，對信用良好的中小企業(yè)給予支持，同時將少數(shù)信用低劣的中小企業(yè)列入“黑名單”，在銀行同業(yè)間實行聯(lián)合制裁。二是擔(dān)保方式由通常的第三方保證、抵押、質(zhì)押擴(kuò)展到特許經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、穩(wěn)定收益權(quán)質(zhì)押、季節(jié)性存貨質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、流通股股票質(zhì)押、租賃經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等，即在風(fēng)險可控的前提下，任何擔(dān)保方式都可以推行。三是加強(qiáng)與有實力的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司合作，積極開展信用擔(dān)保貸款。四是對不具備貸款條件且不能提供擔(dān)保但其產(chǎn)品暢銷的小企業(yè)積極提供生產(chǎn)資金封閉貸款。
(五)加強(qiáng)教育培訓(xùn)，打造一支優(yōu)秀的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)隊伍。一是建立專職客戶經(jīng)理隊伍。指定責(zé)任心強(qiáng)、素質(zhì)高、懂業(yè)務(wù)的人員為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專職營銷管理人員，負(fù)責(zé)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的貸款調(diào)查、評級授信、審查、貸后管理等工作。二是實行持證上崗制度。所有小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理都必須參加上崗資格考試，通過總行組織的小企業(yè)客戶經(jīng)理資格考試合格后持證上崗。三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。加大小企業(yè)客戶經(jīng)理教育培訓(xùn)力度，著力提升小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理的營銷能力和風(fēng)險防控能力，打造一支業(yè)務(wù)過硬的優(yōu)秀客戶經(jīng)理隊伍，促進(jìn)該行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健快速發(fā)展。
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