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中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告
一、關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)變化，適應(yīng)利率市場(chǎng)化推進(jìn)節(jié)奏
2014年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)增速趨向潛在增長(zhǎng)水平、物價(jià)漲幅趨于適度、新增就業(yè)趨于穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化的“新常態(tài)”。七成銀行家認(rèn)為未來(lái)三年中國(guó)GDP增長(zhǎng)率將低于7.5%，而經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力將主要依賴于內(nèi)需消費(fèi)和技術(shù)創(chuàng)新。
2014年也是中國(guó)全面深化改革的第一年，銀行家認(rèn)為對(duì)中國(guó)未來(lái)3-5年的宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響最大的是金融體制改革和財(cái)稅體制改革。而在金融體制改革中，最受銀行家關(guān)注的是利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)，在諸多因素中，銀行家普遍認(rèn)為金融基礎(chǔ)設(shè)施的缺失是制約利率市場(chǎng)化推進(jìn)的掣肘之處，要順利推進(jìn)利率市場(chǎng)化，當(dāng)務(wù)之急是做好基準(zhǔn)利率體系、利率傳導(dǎo)機(jī)制等金融基礎(chǔ)設(shè)施的建立和完善。2014年，房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)入調(diào)整期，這在本次銀行家調(diào)查中也得以體現(xiàn)。在對(duì)未來(lái)一年房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)的判斷上，超過(guò)3/4的銀行家預(yù)期房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格和銷量不再上升。總體來(lái)看，銀行家對(duì)2014年宏觀經(jīng)濟(jì)政策效果的評(píng)價(jià)依然較高，有80.7%的銀行家認(rèn)為二季度實(shí)行的定向?qū)捤傻呢泿耪邔?duì)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有一定積極作用。
二、調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)，穩(wěn)步推進(jìn)國(guó)際化戰(zhàn)略
2014年，多家主要商業(yè)銀行都對(duì)自身組織架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，并將其作為促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的一項(xiàng)戰(zhàn)略舉措。調(diào)查顯示，52.9%的銀行家表示其所在銀行正在進(jìn)行組織架構(gòu)改革工作，28.9%的銀行家所在銀行已完成組織架構(gòu)改革，兩者合計(jì)超過(guò)80%。組織架構(gòu)改革最主要的方向是明確劃分前中后臺(tái)，最主要的目標(biāo)是經(jīng)營(yíng)管理效率的提升。而組織架構(gòu)改革的難點(diǎn)主要在于新舊管理架構(gòu)的銜接不暢和部門、層級(jí)之間的利益分配。超過(guò)八成的銀行家對(duì)改革效果持肯定態(tài)度，但其中65.2%的銀行家認(rèn)為結(jié)果與預(yù)定目標(biāo)相比，仍有一定的差距，這也在一定程度上說(shuō)明，組織架構(gòu)改革是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，非朝夕之功。
2014年，面對(duì)新一輪經(jīng)濟(jì)全球化，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融全球化戰(zhàn)略也在相應(yīng)調(diào)整，在貨幣政策、外匯管理和國(guó)際金融等方面表達(dá)新訴求。未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間里，我國(guó)將處在人民幣國(guó)際化、利率市場(chǎng)化和民族金融崛起的關(guān)鍵期，需要國(guó)家金融決策機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行等各類金融機(jī)構(gòu)的參與建設(shè)，實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融全球化戰(zhàn)略的利益最大化。近六成銀行家認(rèn)為應(yīng)穩(wěn)步推進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化戰(zhàn)略，其主要出發(fā)點(diǎn)是跟隨客戶走出去，向國(guó)際市場(chǎng)學(xué)習(xí)并擴(kuò)大盈利來(lái)源。中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化布局的主要方式首選自主新設(shè)機(jī)構(gòu)，其次是與海外機(jī)構(gòu)聯(lián)營(yíng)。未來(lái)2-3年，半數(shù)左右銀行家仍將港澳臺(tái)地區(qū)作為國(guó)際化布局的首選區(qū)域，逾八成銀行家選擇通過(guò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)推動(dòng)國(guó)際化發(fā)展。
三、調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融
2014年，中國(guó)銀行業(yè)延續(xù)了2013年的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，多數(shù)調(diào)查結(jié)果與2013年相同。在銀行信貸重點(diǎn)支持的行業(yè)中，農(nóng)林牧漁業(yè)依然位列首位，房地產(chǎn)也仍是最受限制的行業(yè)。小微企業(yè)貸款連續(xù)三年居于公司金融發(fā)展重點(diǎn)首位，供應(yīng)鏈融資受到廣泛重視，半數(shù)銀行家將其作為發(fā)展重點(diǎn)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)中，個(gè)人消費(fèi)貸款受到多數(shù)銀行家的重視，財(cái)富管理則排在第二位，而私人銀行業(yè)務(wù)的受重視程度略有下降。這表明進(jìn)入2014年后，銀行家對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)重點(diǎn)的看法發(fā)生了一定轉(zhuǎn)變。
2014年，供應(yīng)鏈金融受到了中國(guó)銀行業(yè)的廣泛重視。目前中國(guó)主要商業(yè)銀行都已推出了供應(yīng)鏈金融專項(xiàng)服務(wù)方案或產(chǎn)品，供應(yīng)鏈金融正成為商業(yè)銀行客戶和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的一塊新領(lǐng)地，超過(guò)七成的銀行家表示將積極推進(jìn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)范圍主要集中在制造業(yè)，產(chǎn)品主要有融資類和結(jié)算類兩種。在推進(jìn)新業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，銀行家認(rèn)為關(guān)注核心企業(yè)的綜合實(shí)力和保證貿(mào)易背景的真實(shí)性是防范供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)所在。
四、加強(qiáng)同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管，擴(kuò)大銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)
2014年，同業(yè)業(yè)務(wù)繼續(xù)受到銀行家的重視。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在公司金融發(fā)展重點(diǎn)中的排位從2013年的第11位大幅躍升至2014年的第4位，超過(guò)七成的銀行家對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展持積極態(tài)度。同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)仍然以傳統(tǒng)的票據(jù)業(yè)務(wù)和同業(yè)拆借為主，但在此基礎(chǔ)上衍生出的創(chuàng)新形式的同業(yè)業(yè)務(wù)，比如“委托定向投資”、“收益互換類業(yè)務(wù)”等，也開始受到不少銀行家的關(guān)注。同時(shí)，同業(yè)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展可能帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，也引起了監(jiān)管部門的關(guān)注，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)連續(xù)發(fā)文對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范和治理。
在利率市場(chǎng)化大背景下，銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年的迅猛發(fā)展，已成為各行發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)之一。逾八成銀行家認(rèn)為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位是推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與利潤(rùn)增長(zhǎng)的重點(diǎn)。近七成的銀行家認(rèn)為未來(lái)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品投資管理業(yè)務(wù)，而理財(cái)產(chǎn)品的資金投向主要是境內(nèi)拆放、回購(gòu)、同業(yè)存放等貨幣市場(chǎng)和境內(nèi)公司與企業(yè)債券等資產(chǎn)。
五、強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，從容應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化挑戰(zhàn)
從2014年上市銀行的半年報(bào)來(lái)看，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行趨勢(shì)明顯，不良貸款額及不良貸款率出現(xiàn)雙升，而且逾期率增速明顯快于不良率，兩者差距的擴(kuò)大，揭示未來(lái)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量令人擔(dān)憂。從行業(yè)角度來(lái)看，房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整和淘汰過(guò)剩產(chǎn)能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)最受銀行家關(guān)注，分別有73.7%和65.8%的銀行家認(rèn)為在2014年及未來(lái)三年“兩高一資”和房地產(chǎn)行業(yè)最可能出現(xiàn)不良率偏高的情況。從商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理角度來(lái)看，超八成銀行已經(jīng)建立了較為完善的內(nèi)部控制體系。加強(qiáng)合規(guī)性教育、保持高壓態(tài)勢(shì)成為防范基層機(jī)構(gòu)案件的主要措施。2014年，銀行家對(duì)中國(guó)銀行業(yè)公司治理水平總體評(píng)價(jià)較高，但較2013年仍有所下降。銀行家認(rèn)為公司治理存在的問(wèn)題主要集中在獨(dú)立董事和外部監(jiān)事制度有效性不高以及三會(huì)一層的完善程度不足兩個(gè)方面，最需要改善和解決的問(wèn)題是強(qiáng)化商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃和資本管理以及建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制。
六、客觀評(píng)價(jià)監(jiān)管體系，整體把脈銀行家群體
2014年，銀行家普遍認(rèn)為監(jiān)管指標(biāo)本身的科學(xué)性和合理性較高，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的適用性也較強(qiáng)，但在監(jiān)管的彈性和靈活性方面仍有進(jìn)一步改進(jìn)空間。就個(gè)別指標(biāo)而言，銀行家評(píng)價(jià)最高的是“資本充足率”，評(píng)價(jià)最低的是“存貸比”。經(jīng)歷過(guò)2013年的兩次“錢荒”后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布了《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法(試行)》。銀行家對(duì)這一辦法中列示的流動(dòng)性覆蓋率和流動(dòng)性比例等指標(biāo)認(rèn)同度最高。多數(shù)銀行家建議通過(guò)“完善市場(chǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)急處理機(jī)制”來(lái)完善商業(yè)銀行的流動(dòng)性監(jiān)管�！渡虡I(yè)銀行資本管理辦法》的實(shí)施進(jìn)入第二年，監(jiān)管層也出臺(tái)了多項(xiàng)配套措施。對(duì)此，銀行家普遍認(rèn)為“可以多渠道緩解銀行目前面臨的資本壓力”，同時(shí)可以較有效地“引導(dǎo)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)輕資本經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型”，顯示出銀行家對(duì)資本管理新途徑、新措施的肯定。
對(duì)銀行家群體能力素質(zhì)的評(píng)分顯示，中國(guó)銀行家擁有良好的社會(huì)關(guān)系和協(xié)調(diào)能力，但國(guó)際視野不夠?qū)掗熀蛣?chuàng)新能力較弱。在工作滿意度調(diào)查中，中國(guó)銀行家對(duì)工作成就感、工作環(huán)境和社會(huì)地位三個(gè)方面最為滿意。生活滿意度方面，銀行家對(duì)家庭婚姻、社會(huì)交往和幸福感評(píng)價(jià)較高。49.4%的銀行家認(rèn)為在中國(guó)“銀行管理者正在逐漸向職業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，在部分銀行已實(shí)現(xiàn)了職業(yè)化管理”。缺乏有效的銀行家激勵(lì)約束機(jī)制是銀行家成長(zhǎng)過(guò)程中的最大阻礙，38.4%的銀行家認(rèn)為股權(quán)激勵(lì)能夠起到最為有效的激勵(lì)作用。此外，良好的企業(yè)文化是吸引銀行家選擇到其他銀行發(fā)展的最主要因素。
七、民間資本獲準(zhǔn)進(jìn)入銀行業(yè)，受到了銀行家的普遍關(guān)注。
銀行家普遍認(rèn)為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)有著積極意義，49.4%的銀行家認(rèn)為這一舉措有利于引導(dǎo)民間資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，相當(dāng)一部分銀行家也認(rèn)為民營(yíng)銀行在引導(dǎo)民間借貸規(guī)范化發(fā)展，緩解小微企業(yè)、三農(nóng)等信貸薄弱領(lǐng)域融資難問(wèn)題，以及激發(fā)銀行業(yè)活力、降低金融體系風(fēng)險(xiǎn)等方面有積極作用。
民營(yíng)銀行設(shè)立之后，銀行家認(rèn)為最可能受到?jīng)_擊的銀行類型是城市商業(yè)銀行(74.9%)，最可能受到?jīng)_擊的銀行業(yè)務(wù)是小微信貸(75.4%)。對(duì)于民營(yíng)銀行適合采取的經(jīng)營(yíng)方式，72.1%的銀行家認(rèn)為民營(yíng)銀行可在特定區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)深挖客戶價(jià)值實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，67.3%的銀行家認(rèn)為可采取以吸收小額存款、發(fā)放小額貸款為主要業(yè)務(wù)的小存小貸模式。同時(shí)，銀行家還對(duì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)布了自己的看法。73.2%的銀行家認(rèn)為民營(yíng)銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)在于公司治理不健全帶來(lái)的關(guān)聯(lián)交易和道德風(fēng)險(xiǎn)，69.6%的銀行家認(rèn)為民營(yíng)銀行實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)不足可能帶來(lái)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于民營(yíng)銀行的監(jiān)管，84.6%的銀行家認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)民營(yíng)銀行股東的行為形成最有效的監(jiān)督和約束。但在具體的監(jiān)管模式上，銀行家的分歧較大。57.7%的銀行家傾向于與現(xiàn)有銀行統(tǒng)一監(jiān)管，42.3%的銀行家更為認(rèn)同差別監(jiān)管。
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