根據(jù)市政協(xié)主席會議精神和年度工作安排，今年7-9月份，法制群團委組織部分政協(xié)委員，先后到全市各金融機構(gòu)、市金融證券辦、市工業(yè)局、市房產(chǎn)局、市國土局、市清欠辦、各中介服務(wù)機構(gòu)及有關(guān)企業(yè)，就我市中小企業(yè)的融資情況進行了調(diào)研�，F(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：

　　一、我市中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

　　近年來，我市中小企業(yè)發(fā)展迅速，截止到2015年底止，全市中小企業(yè)已達430家，其中規(guī)模以上企業(yè)122家，中小企業(yè)產(chǎn)值占全市生產(chǎn)總值的58%，上繳稅收占全市稅收的70%。中小企業(yè)已經(jīng)成為保證我市經(jīng)濟發(fā)展、市場繁榮和實現(xiàn)就業(yè)的重要基礎(chǔ)。但是，我市中小企業(yè)在發(fā)展中還面臨著很多問題，其中突出的是融資問題。融資困難成為制約我市中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和持續(xù)發(fā)展的瓶頸。其主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

　　1、融資渠道狹窄。

　　我市中小企業(yè)大多是靠自我積累，自我籌資發(fā)展起來的，內(nèi)源性融資占比較高。然而，單純的內(nèi)源性融資已經(jīng)不能滿足企業(yè)發(fā)展的需求，對外源性融資的依賴程度正逐步提高。但由于我市中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模普遍較小，沒有一家企業(yè)可以進入股市或債市進行直接融資，而中小企業(yè)的發(fā)展基金和風(fēng)險投資在我市還沒有起步。因此，中小企業(yè)的資金籌措基本上是依靠銀行提供的貸款進行間接融資，融資渠道單一。

　　2、融資規(guī)模有限。

　　至2015年7月底，全市金融機構(gòu)各項貸款余額15.25億元，其中從2015年以來獲得銀行貸款支持的中小企業(yè)只有81家，占全市中小企業(yè)總數(shù)的 18.8%，累計發(fā)放貸款總額6.6億元，占全市中小企業(yè)貸款需求額的14.6%，2015年元月至7月底，金融機構(gòu)為27家中小企業(yè)發(fā)放貸款2.33億元，占全市中小企業(yè)總數(shù)的6%，占全市中小企業(yè)貸款需求額的19%。

　　3、企業(yè)授信面小，授信額度低。

　　到目前為止，我市中小企業(yè)授信數(shù)量僅為11家，授信總額1.9635億元，其中信用聯(lián)社授信5戶，授信金額2600萬元，農(nóng)業(yè)銀行授信1戶，授信金額8000萬元，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行授信1戶，授信金額535萬元，建設(shè)銀行授信4戶，授信金額8500萬元。

　　4、融資成本較高。

　　與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)借款方面大多與優(yōu)惠利率無緣，而且還要支付比大中型企業(yè)借款更多的浮動利息。除去基準利率5.31%，加上中小企業(yè)的上浮利率 (國有商業(yè)銀行可上浮30%,信用社可上浮230%)和授信審計費用、擔保費用、評估費用、財產(chǎn)保險費用、公證費用、價格調(diào)節(jié)基金、資料費用等，中小企業(yè)的融資成本高達11%以上，平均比大企業(yè)高出了3-4個百分點。

　　5、信貸產(chǎn)品單調(diào)。

　　我市現(xiàn)有金融機構(gòu)只對中小企業(yè)開放了短期信貸業(yè)務(wù)，中長期信貸和權(quán)益性資本的供給幾乎沒有。特別是對于科技創(chuàng)新型企業(yè)來說，最為缺乏的不是短期貸款而是中長期貸款和股權(quán)投資，但從金融體系中很難獲得。此外，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，除極少數(shù)金融機構(gòu)分別嘗試或使用過銀行承兌匯票、信用證、商鋪抵押貸款、惠農(nóng)卡等信貸新產(chǎn)品外，大多數(shù)金融機構(gòu)都一直沿用房地產(chǎn)抵押這一單一的信貸產(chǎn)品，甚至原來做過票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)也因種種原因停止不做了。動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、訂單貸款、行業(yè)協(xié)會聯(lián)保等系列信貸產(chǎn)品在我市很難得到推廣使用。

　　二、中小企業(yè)貸款難的原因分析

　　我市中小企業(yè)貸款難原因紛繁復(fù)雜。調(diào)查表明，中小企業(yè)貸款難問題與中小企業(yè)的自身發(fā)展，與金融環(huán)境，與金融機構(gòu)、中介機構(gòu)的服務(wù)和政府及職能部門履職效能關(guān)系比較大。

　　1、企業(yè)發(fā)展程度不高造成貸款難。

　　通過對我市中小企業(yè)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，98%以上的中小企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)階段，只有2%左右的中小企業(yè)處于成長階段，而處于成熟階段的中小企業(yè)甚少，這樣客觀造成了企業(yè)發(fā)展的先天不足，從而造成企業(yè)貸款難。一是市場競爭不足，抗風(fēng)險能力低。我市中小企業(yè)大多是家族經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低，經(jīng)營行為短期化及負債多、積累少，投資規(guī)模與市場競爭力不足，抗風(fēng)險能力低，容易遭到市場的淘汰。如我市的傳統(tǒng)礦業(yè)鉛鋅礦、非金屬礦等企業(yè)，近年來由于受金融危機的影響，礦業(yè)市場疲軟，訂單大幅減少，大部分企業(yè)處于半停產(chǎn)或倒閉狀態(tài)，銀行擔心貸款風(fēng)險而不敢放貸。二是財務(wù)管理不規(guī)范。我市中小企業(yè)普遍存在“以單代帳”、“帳外經(jīng)營”、“現(xiàn)金結(jié)賬”的現(xiàn)象，信息不透明，報表不健全，大多無法向銀行提供真實有效的財務(wù)信息，銀行難以全面掌握企業(yè)財務(wù)的真實情況，從而影響銀行的貸款決策關(guān)于中小企業(yè)融資情況的調(diào)查報告。三是抵押能力不足。全市約有50%左右的中小企業(yè)其土地和廠房是租賃的，可供抵押的有效資產(chǎn)不夠或者手續(xù)不全。如市工業(yè)園，至目前為止已入園企業(yè)36家，但在房產(chǎn)、國土部門辦理了房屋所有權(quán)證和國土使用權(quán)證的企業(yè)只有14家，且大部份企業(yè)還只是辦理了部份證照。而銀行部門除了500強企業(yè)貸款不要抵押外，其它企業(yè)都要抵押，貸款抵押物的折扣率卻很低，最多的只有70%，少的還只有50%。四是不符合國家產(chǎn)業(yè)政策。如我市有很多不符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定的“五小”(小鋼鐵廠，小水泥廠、小紙廠等)企業(yè)，銀行是不能發(fā)放貸款的，如造紙廠要年產(chǎn)6萬噸以上，方可通過省級銀行審批發(fā)放貸款。五是有不良記錄影響貸款。有的企業(yè)受過安監(jiān)部門、環(huán)保部門的處罰，有的企業(yè)在銀行的貸款逾期未還，都會在央行的征信管理互聯(lián)網(wǎng)上留下不良記錄，影響貸款。如湖南國發(fā)公司本來發(fā)展勢頭較好，就因為2015年其總公司廣西北海國發(fā)公司以湖南國發(fā)公司的資產(chǎn)作抵押在中國銀行貸款2600萬元一直未還，湖南國發(fā)公司兩年以來一直得不到銀行的貸款援助。

　　2、金融環(huán)境不優(yōu)造成企業(yè)貸款難。

　　誠信守信是銀行信貸投放的前提條件。但從我市信用環(huán)境看，社會誠信環(huán)境不優(yōu)，惡意逃廢銀行債務(wù)嚴重，這也是造成企業(yè)貸款難的重要原因。一是不良貸款仍居高不下。從1994年至2015年底止，我市99家企業(yè)通過法院破產(chǎn)，共核銷銀行債權(quán)5.496億元，近幾年來各家銀行還采用其他方式通過總行核銷了很大一部份呆帳，但不良貸款仍居高不下。截止今年7月底，我市貸款余額15.25億元，不良貸款就有5.93億萬，不良貸款的占比達到了38.82%。二是惡意逃廢銀行債務(wù)嚴重。有的企業(yè)多頭開戶，銷貨款體外循環(huán)，逃避銀行監(jiān)督，有的通過非正常的相關(guān)交易抽逃資金，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，有的未經(jīng)銀行同意，擅自處理銀行貸款抵押物，有的拒不還貸，不簽收銀行催債文書，企圖使銀行債權(quán)失去法律時效，有的借破產(chǎn)或重組之機逃廢銀行債務(wù)等。如作為我市唯一的國家政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，多年來對臨湘糧食收購企業(yè)貸款發(fā)放作出的貢獻是有目共賭的。至目前為止貸款余額仍高達4.96億元，但由于發(fā)生在2015年的富民米業(yè)事件，市糧食局及糧食企業(yè)不顧及銀行的利益，一夜之間將1000多萬元已作為抵押物的庫存糧食全部賣掉以償還職工的集資款和買斷職工工齡，結(jié)果又造成被買家所騙，致使省農(nóng)發(fā)行、XX市農(nóng)發(fā)行對臨湘形成了金融環(huán)境惡劣的看法，至今不愿對臨湘發(fā)放貸款。三是公職人員拖欠銀行貸款嚴重。至2015年4月底止，全市國家公職人員拖欠銀行、信用社不良貸款和信用卡惡意透支共計1175筆，金額2145.7萬元，涉及人員815人。盡管全市多次部署過清欠行動，催收通知書發(fā)了一輪又一輪;但清收效果卻一次又一次令金融部門失望。今年市政府清欠辦花費了很多人力、物力，但至目前為止，只收回貸款500萬元，仍有1600多萬元不能收回。四是“執(zhí)行難”現(xiàn)象普遍。目前金融債權(quán)“訴訟難”已基本解決，但勝訴后的“執(zhí)行難”現(xiàn)象較為普遍。造成金融糾紛案件“執(zhí)行難”原因是復(fù)雜和多方面的，既有地方經(jīng)濟發(fā)展的原因，又有金融部門管理體制，運行機制以及整個社會執(zhí)法環(huán)境等方面的原因。但行政干預(yù)和地方保護是目前案件“執(zhí)行難”的一個重要原因。有的企業(yè)以某一行政管理部門為主管單位，有的企業(yè)是本地的主要稅源，或是本地政府招商引資的企業(yè)，對這些企業(yè)的執(zhí)行往往受到比其它案件執(zhí)行更多的行政干預(yù)或地方保護主義的干涉。

　　3、貸款準入和監(jiān)管的嚴格使銀行謹慎放貸。

　　一是我國商業(yè)銀行加大了對不良資產(chǎn)的監(jiān)控力度和責任追究力度，實行了貸款第一責任人制度和信貸員承擔貸款風(fēng)險的終身責任。使得信貸人員在面向中小企業(yè)迫切需要貸款時，明哲保身，普遍采取“為不錯貸，寧可不貸”的行為方式。二是各國有商業(yè)銀行為了避免風(fēng)險，上收基層信貸權(quán)，貸款權(quán)限集中到省行和總行。調(diào)查表明，我市各金融機構(gòu)除了信用聯(lián)社可以審批300萬元以內(nèi)，農(nóng)行可審批60萬元以內(nèi)，工商行可審批80萬元以內(nèi)的貸款外，其余建行、農(nóng)發(fā)行、中國銀行、郵政儲蓄銀行基本上沒有貸款審批權(quán)，全部要逐級上報審批。三是銀行從資金的安全性、贏利性出發(fā)，貸款始終堅持面向重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點地區(qū)、重點客戶的方針，貸款主要提供給了重點行業(yè)和大企業(yè)。如在我市已落戶的海螺水泥，因為是國家500強企業(yè)，四大國有商業(yè)銀行的總行均為其授信200億以上，而我市的四大商業(yè)銀行也都積極搶占市場，想在總行授信的額度內(nèi)分得一定的貸款發(fā)放權(quán)。又如市工商行，近幾年來對臨湘的中小企業(yè)貸款的發(fā)放幾乎為零，但2015年上半年，因爭取到了上級銀行集團貸款發(fā)放權(quán)，已對省高速公路發(fā)放貸款6個億，下半年還準備發(fā)放9個億。

　　4、政府扶持不夠造成企業(yè)貸款難。

　　一是缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)的管理機構(gòu)�，F(xiàn)行的管理模式是按所有制及部門組成的“條塊分割”的管理模式。迄今為止尚無一個統(tǒng)一的專門機構(gòu)來對中小企業(yè)進行管理，這樣不僅不利于中小企業(yè)總體發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，也不利于政府對它們進行宏觀指導(dǎo)的政令的有效實施。二是沒有建立中小企業(yè)的信用擔保體系。國家推行中小企業(yè)信用擔保試點工作從1998年就開始了，2015年國務(wù)院辦公廳就印發(fā)了《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展若干政策意見的通知》，全國各地根據(jù)通知精神已組建了4000多家為中小企業(yè)服務(wù)的擔保機構(gòu)。但至目前為止，我市未組建一家信用擔保機構(gòu)。如今年上半年凡泰公司申請銀行貸款就只能向XX市的擔保機構(gòu)申請擔保。三是沒有建立中小企業(yè)的信用評級體系。目前，中小企業(yè)的信用評級體系主要由銀行的評級機構(gòu)進行，但各家銀行的評級標準不盡一致，同時社會上缺乏權(quán)威性的企業(yè)資信評級機構(gòu)。

　　5、部門和中介機構(gòu)收費過高，造成企業(yè)貸款難。

　　調(diào)查中發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)、國土、公證等部門和少數(shù)中介機構(gòu)均有超標準收費的現(xiàn)象。一是不嚴格按照物價部門核定的收費標準收費。二是政府今年6月份就已出臺臨政函 [2015]36號減免收費的文件，但少數(shù)部門仍不遵照執(zhí)行。三是評估機構(gòu)不是本部門推薦的就變相加收費用。如市工業(yè)園一家企業(yè)貸款1500萬元，某一部門一開價就要收取抵押等手續(xù)費用29萬元，后經(jīng)市領(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)調(diào)還收了10萬元，另一部門也開價要收取抵押等手續(xù)費用6萬元，協(xié)調(diào)后還收了2萬元。

　　三、幾點建議

　　中小企業(yè)融資難是國際上公認的難題，這一直是國內(nèi)中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟發(fā)展面臨的障礙，特別是今年以來，受國際金融危機，全球經(jīng)濟下滑等因素影響，我市中小企業(yè)經(jīng)營困難導(dǎo)致資金緊張的狀況也在進一步加劇。破解中小企業(yè)融資難是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，要解決好這一難題，必須從企業(yè)自身發(fā)展，政府政策扶持和金融多維創(chuàng)新等方面突破，才能有效地解決中小企業(yè)融資難問題。

　　1、優(yōu)化政策環(huán)境，健全服務(wù)機制。

　　政府應(yīng)當充分發(fā)揮組織、引導(dǎo)、規(guī)范作用，改善中小企業(yè)信貸投入環(huán)境，提供必要的政策扶持和制度性保障，營造好化解融資難的外部環(huán)境。一是要組建專門為中小企業(yè)服務(wù)的機構(gòu)。加強對企業(yè)的引導(dǎo)，完善為企業(yè)的服務(wù)，規(guī)范企業(yè)行為，保障企業(yè)權(quán)益，為中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。二是要建立中小企業(yè)發(fā)展基金。一方面要積極爭取國家、省市對中小企業(yè)扶持的發(fā)展專項基金，另一方面財政要安排專門預(yù)算，設(shè)立專項政府扶持基金，對中小企業(yè)以稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。三是構(gòu)筑良好的銀企合作平臺。市委、政府特別是項目計劃、市金融證券辦等有關(guān)部門要會同金融機構(gòu)按照產(chǎn)業(yè)政策，篩選有市場、有效益、有信用的企業(yè)和項目，分行業(yè)、分區(qū)域，組織項目或金融新品種的企業(yè)推介會和銀企洽談會，促進商業(yè)銀行貸款和企業(yè)資金需求的有機結(jié)合。四是盡快建立中小企業(yè)信用擔保機制。按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場運行”的模式，通過地方財政撥款，企業(yè)法人或個人出資以及社會捐贈等多種渠道籌集資金。五是繼續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一方面要加強誠信守信的道德和法制宣傳教育，提高全體市民的信用意識、守法意識和道德水平，對企業(yè)和個人逃廢銀行債務(wù)的行為要采取行政的、法律的、輿論的多種手段，有效制止。另一方面，政府要幫助銀行盡快解決歷史包袱，處置不良資產(chǎn)，提升各家銀行在上級銀行的形象和話語權(quán)。六是進一步規(guī)范部門和中介機構(gòu)收費，逐步引導(dǎo)抵押、評估、登記、公證、擔保等行業(yè)建立自律機制，簡化手續(xù)，降低收費標準，切實減少中小企業(yè)負擔，降低融資成本。

　　2、加強自身發(fā)展，增強企業(yè)內(nèi)在融資能力。

　　中小企業(yè)應(yīng)遵循市場經(jīng)濟的客觀要求，強化企業(yè)內(nèi)部管理，建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟要求的企業(yè)組織形式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，規(guī)范經(jīng)營行為，打造化解融資難的自身條件。一是要提高經(jīng)營管理水平，改善財務(wù)運行質(zhì)量，在企業(yè)管理要求上符合銀行貸款條件。二是要提高產(chǎn)品科技含量，確保技改投入成功率，在項目選擇上符合銀行貸款條件，走“小而精”，“小而特”，“小而專”，“小而優(yōu)”的發(fā)展路子，在項目投資上要經(jīng)過可行性研究論證，要有市場前景調(diào)研報告，努力爭取投入一項成功一項。三是增強財務(wù)信息透明度，按國家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財務(wù)狀況的制度，定期公布經(jīng)過會計師事務(wù)所審計的會計報表，增加企業(yè)財務(wù)可信度。加強與銀行及其他金融機構(gòu)的聯(lián)系，對企業(yè)發(fā)展方向和經(jīng)營情況進行充分溝通，使銀行對企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境與前景有足夠的信心。四是提高企業(yè)資信等級，依法規(guī)范企業(yè)行為，在誠信度上符合銀行貸款條件。下決心創(chuàng)出自己的品牌，創(chuàng)出自己的競爭優(yōu)勢，用良好的信譽面對社會，樹立自己的社會形象。五是企業(yè)產(chǎn)權(quán)要明晰，手續(xù)要完善，證照要齊全，要讓貸款有真實的貸款抵押擔保物。六是要跳出單純依靠銀行間接融資的誤區(qū)，在充分施展銀行間接融資的同時，要將間接融資和直接融資相結(jié)合。一方面要千方百計創(chuàng)造條件，尋求企業(yè)上市，進入股市和債市直接融資，另一方面要設(shè)立中小企業(yè)互助基金，由會員企業(yè)出資建立，會員只要交納一定會費，就可申請到數(shù)倍于會費的貸款額。另外，還可以通過私募融資的方法，如將企業(yè)的股權(quán)出賣獲取現(xiàn)金解決融資問題等。

　　3、創(chuàng)新金融工作模式，加大對中小企業(yè)的扶持力度。

　　一是創(chuàng)新貸款審批機制。金融機構(gòu)要改變傳統(tǒng)的貸款審批流程，根據(jù)中小企業(yè)貸款“短”、“頻”、“急”、“小”的特點，把信貸審批權(quán)限下放到最基層的信貸部門，簡化貸款審批層次。二是創(chuàng)新信用評級模式。金融機構(gòu)要改變原來的依靠企業(yè)報表、中介機構(gòu)審計報告和企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模進行授信評級的的老套路，提高企業(yè)及企業(yè)法人信用狀況占比份額，依據(jù)新的“三品”和“三表”來評價企業(yè)老板信譽度和企業(yè)生產(chǎn)狀況，即通過對企業(yè)老板人品、產(chǎn)品、抵押品，企業(yè)生產(chǎn)用水表、電表、(煤)氣表的外圍及內(nèi)部調(diào)查評估，掌握企業(yè)最真實的經(jīng)營情況，實行評級授信一體化，提高授信評級的效率和適用性。三是創(chuàng)新?lián)�保抵押方式。金融機構(gòu)要改變傳統(tǒng)的僅僅依靠土地、房產(chǎn)、機器設(shè)備作抵押發(fā)放貸款的模式，將抵押品范圍擴大到動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等權(quán)益類資產(chǎn)。大力開辦中小企業(yè)貸款聯(lián)保業(yè)務(wù)品種，允許一定地域范圍內(nèi)、行業(yè)協(xié)會內(nèi)相互熟悉的中小企業(yè)或者處在產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小企業(yè)相互提供信用擔保，解決好中小企業(yè)貸款擔保抵押難問題。四是創(chuàng)新激勵機制。根據(jù)貸款風(fēng)險發(fā)生的實際情況，對于已經(jīng)做到盡職調(diào)查，規(guī)范作業(yè)的信貸人員實行免責制;對于克勤職守，效益明顯，企業(yè)評價高的信貸人員進行重獎，力求做到信貸人員的責任、權(quán)力和利益的平衡，增強信貸人員為中小企業(yè)服務(wù)的責任感和使命感。五是創(chuàng)新金融服務(wù)機構(gòu)。各金融機構(gòu)要設(shè)立中小企業(yè)信貸服務(wù)部，為中小企業(yè)提供貸款融資，并相應(yīng)規(guī)定中小企業(yè)的貸款比例，主要解決中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)過程中，在固定資產(chǎn)投資方面和對中長期銀行貸款的需求，對需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款，為企業(yè)開辟綠色通道，促進中小企業(yè)提高經(jīng)營效益，健康發(fā)展;組建村鎮(zhèn)銀行。按照目前縣城金融機構(gòu)現(xiàn)狀，可考慮有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建村鎮(zhèn)銀行，為中小企業(yè)貸款融資服務(wù);開展小額貸款公司試點�？煽紤]讓民間金融逐步浮出水面，使其具有合法性，并且扶持有實力的民間金融組織發(fā)展成為小額貸款公司，穩(wěn)步開展小額貸款試點。