貸款調(diào)查報告集合15篇
在不斷進步的時代,報告的用途越來越大,通常情況下,報告的內(nèi)容含量大、篇幅較長。你還在對寫報告感到一籌莫展嗎?下面是小編精心整理的貸款調(diào)查報告,供大家參考借鑒,希望可以幫助到有需要的朋友。
貸款調(diào)查報告1
一、開發(fā)企業(yè)資信情況
1.開發(fā)企業(yè)基本情況
企業(yè)性質(zhì) :有限公司 公司經(jīng)營期限: 10年
開發(fā)資質(zhì)等級 :肆級 信用等級:
注冊資本 : 20xx 萬元所有者權(quán)益 :20xx.45萬元
總資 產(chǎn):9716.16萬元 總 負 債 : 7626.11萬元
【注:報表截止日期 20xx 年 12月末】
基本結(jié)算賬戶行 : 中國工商銀行 銀行貸款總額 :5000萬元
法定代表人 劉彥 聯(lián)系電話 13947354929
財務(wù)負責人 孔繁霞 聯(lián)系電話 13634750317
公司主要投資人 投資金額占實收資本
王春艷 400萬元 20%
劉偉1600萬元80%
法定代表人個人信用狀況:良好 。
2.開發(fā)企業(yè)經(jīng)營情況
。1)開發(fā)企業(yè)近二年主要開發(fā)項目的運作情況:開發(fā)的主要業(yè)
績和主要開發(fā)的項目(對滾動開發(fā)項目特別應(yīng)介紹上期開發(fā)項目
的'有關(guān)銷售情況)、信譽狀況:
鑫龍房地產(chǎn)20xx-2013年已開發(fā)鑫源小區(qū)A區(qū),合計銷售7棟,已全部售罄。在原有業(yè)主的基礎(chǔ)上及開發(fā)商在本市的信
譽前提下,公司決定繼續(xù)開發(fā)B區(qū)。B區(qū)一期合計432戶,
共8棟現(xiàn)已主體完畢。銷售情況良好。
。2)開發(fā)企業(yè)與我行合作關(guān)系(以前樓盤項目合作情況,主要
介紹合作金額、客戶違約及開發(fā)公司履行階段性保證情況):
鑫龍地產(chǎn)一直以來與貴行合作,累計貸款5000萬元,客戶無違約情況,我公司履行階段性保證,本項目已交付使用,信譽
良好。
在他行的開發(fā)項目借款、客戶違約及開發(fā)企業(yè)履行階段性保
證情況:
無。
二、申報樓盤基本情況
1.樓盤概況
樓盤名稱:鑫源小區(qū)B區(qū) 樓盤性質(zhì):住宅
項目占地: 46218.69平方米 住宅土地取得方式 :出讓 土地使
用年限: 70 年 。
總投資:8000萬元 總建筑面積: 100000 ㎡ 項目容積率:2.1
國有土地使用權(quán)證 有建設(shè)工程規(guī)劃許可證 有 建設(shè)用地規(guī)劃許可證 有建筑工程施工許可證 有
是否分期實施是共分 期□否
樓盤所處地理位置:□市中心 次中心 □ 市郊
該小區(qū)位于沿山路西。
2.本次申報樓盤情況
本次申報為項目的第 1期 占地24000平方米
土地是否已被設(shè)定抵押 □是否
本期項目開工時間:20xx年8月1日 預(yù)計建設(shè)周期: 10 個月本期投資:5000萬元建筑面積:40782.88萬平方米
其中:住宅 40747.22平方米(住宅類型:6 層 8棟 432戶)
住宅主要戶型為 建筑面積 87.13 平方米 204 戶 占比47.6%
建筑面積84.1平方米 60戶 占比14%
建筑面積108.56平方米 60戶 占比14%
建筑面積93.5平方米 108戶 占比24.4%
地下車庫個數(shù)為181個,占地面積9350平米 目前項目工程形象進度:目前該項目主體工程已經(jīng)完畢。
3.樓盤資金情況
本次申報項目總投資額:8000萬元 已完成投資額:4000萬元
本期項目資金來源其中:項目資本金:20xx 萬元
銀行借款: 0
預(yù)售收入:20xx萬元
目前資金實際到位:4000萬元
4.本樓盤與其他銀行合作情況
是否與其他銀行簽訂了合作協(xié)議□是否
三、樓盤市場預(yù)測
1. 樓盤市場定位
社會大眾群體工薪階層。
2.市場需求分析
霍林郭勒市大企業(yè)新引進工人20000人左右,需求購買房屋, 對于霍林郭勒市外來人口較多在霍市就業(yè)高達80%以上,外來人口住房需求較高,對于霍市舊城改造、城邊拆遷等,鑫源小區(qū)是屬于高品質(zhì)低價位,足以滿足老百姓的需求。
3.市場銷售前景和購買客戶群體分析(包括已接受預(yù)訂情況):
鑫源小區(qū)B區(qū)滿足市場需求,主要購買客戶群為:鋁廠、電 廠、煤礦、霍市城邊拆遷、外來打工等,鑫源小區(qū)B區(qū)已銷售近40%。計劃至20xx年10月前銷售90%。
4.同類地段同類物業(yè)市場價格。 霍市的同類物業(yè)價格是政府規(guī)定的物業(yè)費用相同。
5.本期樓盤銷售收入預(yù)計 :
其中:住宅銷售收入:11037萬元 住宅銷售均價: 2797 元/㎡
貸款調(diào)查報告2
農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式,也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來,農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款,擴大了大款投放面,密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系,為信用社的發(fā)展注入了新的活力?傮w上看,農(nóng)戶小額信用貸款勢頭發(fā)展良好,但也存在一些不容忽視的問題。
一、存在的問題
1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款,對發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心,一旦貸款沉淀沒有“撇繩”,因而對評定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩,步驟太繁瑣,對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額,與其“廣種薄收”,倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多,讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔,還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽字,怕將來承擔經(jīng)濟責任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系,認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù),信用戶評定是軟任務(wù),對信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。
2、信用戶對信用證認識模糊。評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情,一旦農(nóng)戶拿到了信用證,就意味著他的信用程度得到了信用社的認可,他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜,有的隨便出借,有的隨便把信用證扔到桌上,有的還把信用證和其他無關(guān)緊要的證件放在一起,有的還形成丟失。凡此種種,都說明信用戶對小額信用貸款的內(nèi)在含義認識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮,總愛對貸款的用途、償債能力再三追問,唯恐債務(wù)懸空,挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制,就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣,手續(xù)比較復(fù)雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義
農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑,是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施,是農(nóng)信社實現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑,是新形勢下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放,不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情,引導(dǎo)貸款需求,擴大農(nóng)信社市場占有份額,而且對于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營理念,擴展信用社經(jīng)營空間,使之立于不敗之地,都具有十分重要的現(xiàn)實意義。一方面,農(nóng)信社要對村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義,使村干部支持信用戶的評定工作,滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動中去;另一方面,縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用,使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒,把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務(wù),當作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點和落腳點,自覺地、主動地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。
(二)緊緊依靠當?shù)攸h政部門,建立一套科學(xué)高效的信用等級評定體系
信用社是地方金融組織,任何工作的開展都離不開當?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉(xiāng)兩級黨委政府進行匯報,引起他們的重視與支持。在具體工作中,還要充分發(fā)揮村干部的積極能動作用,讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評定領(lǐng)導(dǎo)小組,要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢,對申請要求成為信用戶的農(nóng)戶,要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調(diào)查了解,在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面,要堅持標準,堅持原則,寧缺勿濫,寧精勿粗,不能搞“大呼隆”,不能硬性分派評定指標。
(三)建立一套科學(xué)的信用等級監(jiān)測體系
信用等級評定工作是一項長期的基礎(chǔ)性工作,它絕不是權(quán)宜之計,也決不是應(yīng)景之作,此項工作耗時費力,同時細致縝密,因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因為如此,我們對得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對這些數(shù)據(jù)最有效的'保存辦法就是用微機科學(xué)分類,建立數(shù)據(jù)庫,將全套評定資料納入數(shù)據(jù)庫管理?h聯(lián)社一級法人核算的,縣聯(lián)社設(shè)一個數(shù)據(jù)庫即可;縣鄉(xiāng)兩級法人核算的,縣聯(lián)社可設(shè)總庫、各獨立核算的信用社設(shè)立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后,要對信用評定指標實行動態(tài)管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場檢測,F(xiàn)場檢測要求信貸工作人員親臨一線,入戶上門進行調(diào)查分析,并將變動的數(shù)據(jù)及時納入微機進行更正。非現(xiàn)場檢測要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進行模擬計算,從中找出變化的東西,發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西,預(yù)測信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢,指導(dǎo)
全縣的信用等級評定工作。
(四)全面落實小額信用貸款各項優(yōu)惠政策
一是在貸款條件上,要分清情況,區(qū)別對待。對那些誠實守信的農(nóng)戶,對因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的,經(jīng)調(diào)查核實可予以適當展期,并敢于據(jù)實再發(fā)放少部分新的貸款,以幫助他們恢復(fù)元氣,重整家園,養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風險的大小和農(nóng)戶長期形成的信用狀況,在人民銀行準許的浮動幅度內(nèi),適當降低小額信用貸款利率,體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點和信用貸款的具體用途,適當延長貸款期限,使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接,充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶,可破例提高授信額度,體現(xiàn)信用社的差別政策。
貸款調(diào)查報告3
借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個人xx貸款xx萬元,客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對xx的家庭資產(chǎn)負債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔保情況進行了深入調(diào)查。
一、借款申請人家庭基本情況
(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個人征信系統(tǒng)和社會調(diào)查等方式來了解。
(二)家庭資產(chǎn)負債情況。家庭資產(chǎn)包括實物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負債包括銀行負債、其他負債和或有負債。實物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進行現(xiàn)場察看來證實;權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗資報告、報表等方式來證實。負債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調(diào)查了解。
二、借款申請人經(jīng)營情況(適用經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費貸款)
借款申請人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品,從業(yè)經(jīng)歷,近幾年的經(jīng)營情況(銷售收入、利潤等情況),本地同業(yè)情況,市場份額及競爭力,發(fā)展前景等。通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對于金額較大的貸款,經(jīng)營情況和行業(yè)分析參照流動資金貸款調(diào)查。
三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。
根據(jù)家庭情況、市場(Chang)情況和規(guī)定需要提供的用途證明
來分析借款用途的真(Zhen)實性和貸款金額的合理性。
(一(Yi))按揭類消費貸款:根據(jù)購買合同、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額,并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(二)非按揭類消費貸款:根據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額,并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(三)經(jīng)營貸款:根據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預(yù)計全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項可能增減金額及自有資金情況,來確定借款用途和借款金額,并判斷其合理、合規(guī)性。對于金額較大的貸款,參照流動資金貸款調(diào)查和分析。
四、擔保分析。
內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔保方式的擔保能力采取以下方式進行分析:
(一)房地產(chǎn)抵押:根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價值進行評估,對抵押價值明確的抵押物可本著審慎的.原則予以確定,對價值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上進行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價值;通過查看權(quán)證(必要時到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(二(Er))機械設(shè)(She)備、車輛、船舶抵押:根據(jù)其購買發(fā)票載明的價格(相關(guān)價值證明(Ming)材料)、合理的經(jīng)濟壽命期和實物狀態(tài),測算出抵押價值或參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進行市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險;產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(三)權(quán)利質(zhì)押:對商標權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價值。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計的財務(wù)報表來推算其賬面價值,以此為基礎(chǔ)來確定合理的抵押價值。對銀行存單、國債等價值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價值。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價值確定抵押價值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。
(四(Si))棉(Mian)花、鋼材、糧油等動產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)(Jian)管):根據(jù)數(shù)量與市場價格來確定質(zhì)押物價值;是否辦理相關(guān)保險;是否根據(jù)市場價格的波動幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。
(五)自然人保證:通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負債情況、信譽情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。
(六)企業(yè)法人保證:通過查看公司近期經(jīng)過審計的財務(wù)報表和企業(yè)征信系統(tǒng),了解企業(yè)保證能力和信譽;查看公司章程了解公司對外擔保的批準機構(gòu),該機構(gòu)是否出具了同意擔保的決議書。專業(yè)擔保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔保限額、總擔保責任余額、保證金比率、是否出具了擔保意向書(金額、期限與申請人申報是否一致)等。
五、還款能力分析。
在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上,將可靠的收入結(jié)合所有負債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負債本息進行比較,以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對按揭類貸款需要計算其所有負債每月還款額與月家庭收入比,判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。
(一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層,根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比,并通過調(diào)查確定其真實收入水平。
(二(Er))對投資收益,根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益水平。對股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗資報告、報表分析出(Chu)年投資收益。
(三(San))對流通類、建筑類經(jīng)營戶,可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進貨單、銷貨單和稅票,了解該行業(yè)合理的利潤率,以確定借款人合理的經(jīng)營收入。考慮到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實際情況,僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力有很大缺陷,應(yīng)測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流,看其是否能覆蓋貸款本息。
(四)對制造業(yè)經(jīng)營戶,可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、水費、電費和稅票,了解該行業(yè)合理的利潤率,以確定借款人合理的經(jīng)營收入。
(五)對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點,找出有效的確定經(jīng)營收入方法。
對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款,還款能力分析參照流動資金貸款分析。
六、風險和收益。
(一)風險分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人
家庭收入的穩(wěn)定性;擔保方式的有效性;貸款期間可能存在的風險點。針對風險分析提出具體的防范措施,包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點。
(二(Er))綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息(Xi)收入,間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。
七、調(diào)(Diao)查結(jié)論。
對借款申請人申請事項的具體意見,包括貸款品種、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等。
貸款調(diào)查報告4
一、企業(yè)基本情況
。ㄒ唬┢髽I(yè)概況企業(yè)性質(zhì)、法定地址、注冊資金、成立時間、經(jīng)營范圍、職工人數(shù)等。
經(jīng)營情況:企業(yè)規(guī)模、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
行業(yè)情況:行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
管理情況:企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況等。
。ǘ┢髽I(yè)財務(wù)狀況
上年末及報告期財務(wù)狀況表
單位:萬元
項目上年末報告期
數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)較年初
一、資產(chǎn)總額
。ㄒ唬┝鲃淤Y產(chǎn)總額
占資產(chǎn)總額的比例
1、貨幣資金
2、應(yīng)收賬款
3、應(yīng)收票據(jù)
4、預(yù)付賬款
5、其他應(yīng)收款
6、存貨
。ǘ╅L期投資
。ㄈ┕潭ㄙY產(chǎn)總額
1、固定資產(chǎn)凈值
累計折舊
2、在建工程
。ㄋ模o形資產(chǎn)
。ㄎ澹┻f延資產(chǎn)
二、負債總額
。ㄒ唬┝鲃迂搨
占負債總額的比例
1、短期借款
2、應(yīng)付賬款
3、應(yīng)付票據(jù)
4、預(yù)收賬款
5、其他應(yīng)付款
。ǘ╅L期負債
其中:長期借款
三、所有者權(quán)益
。ㄒ唬⿲嵤召Y本
(二)資本公積
。ㄈ┯喙e
(四)未分配利潤
四、銷售收入
五、利潤總額
六、償債能力指標
(一)資產(chǎn)負債率%
。ǘ┝鲃颖嚷%
(三)速動比率%
。ㄋ模├⒈U媳稊(shù)
七、營運能力指標
。ㄒ唬┛傎Y產(chǎn)周轉(zhuǎn)率
(二)流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率
。ㄈ┐尕浿苻D(zhuǎn)率
。ㄋ模⿷(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率
八、盈利能力指標
。ㄒ唬┛傎Y產(chǎn)報酬率
(二)銷售利潤率
。ㄈ﹥糍Y產(chǎn)收益率
九、現(xiàn)金凈流量
。ㄒ唬┙(jīng)營性現(xiàn)金凈流量
(二)投資性現(xiàn)金凈流量
。ㄈ┗I資性現(xiàn)金凈流量
企業(yè)資產(chǎn)情況:總額、構(gòu)成、與上年末的比較、以及重要數(shù)據(jù)分析(重點分析應(yīng)收賬款和其他應(yīng)收款賬齡、長期投資、固定資產(chǎn)、存貨等),變動較大的,需說明原因。
企業(yè)負債情況:總額、構(gòu)成、與上年末的比較、或有負債以及重要數(shù)據(jù)分析(重點分析短期借款、應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)付賬款、其他應(yīng)付款、長期負債等),變動較大的,需說明原因。
凈資產(chǎn)分析:總額、構(gòu)成、與上年末的比較,變動較大的,需說明原因。
財務(wù)指標的測算與分析:償債能力指標包括資產(chǎn)負債率=負債總額/資產(chǎn)總額x100%、流動比率=流動資產(chǎn)/流動負債、速動比率=(流動資產(chǎn)—存貨—預(yù)付賬款)/流動負債x100%、利息保障倍數(shù)=息稅前利潤總額/利息費用、現(xiàn)金凈流量等;營運能力指標包括總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨成本/平均存貨、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=賒銷收入凈額/平均應(yīng)收帳額余額(其中賒銷收入凈額=銷售收入—現(xiàn)銷售收入—銷售退貨、折讓或折扣)等;盈利能力指標包括銷售收入、利潤總額、總資產(chǎn)報酬率、銷售利潤率=利稅總額/銷售凈收入、凈資產(chǎn)利潤率等。變動較大的,需說明原因。
(三)企業(yè)資信情況包括在信用社的`開戶情況、信用等級、授信總額、目前實際占用授信額及信用種類、占用形態(tài)(四級、五級分類),結(jié)欠利息情況。
銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢情況(包括借款人負債,貸款卡,借款人概況,借款人大事和擔保查詢),對不良記錄要有情況說明,有關(guān)數(shù)據(jù)與銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢不一致的要提供有效證明。
(四)近期重大事項包括企業(yè)改制、法人代表變動、逃廢債務(wù)、涉及訴訟等重大事項。
二、申請貸款情況
。ㄒ唬┍敬紊暾堎J款的背景xx
。ǘ⿹G闆r保證人重點分析基本情況、財務(wù)狀況、銀行借款、對外擔保情況。抵(質(zhì))押情況:抵(質(zhì))押物名稱、評估價值、評估單位、是否存在高估、抵(質(zhì))押率、抵(質(zhì))押變現(xiàn)能力、是否辦理足額保險、其他情況等。
(三)市場分析xx
三、綜合效益
該筆貸款對信用社資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的經(jīng)濟效益(其中:存款要分析上年度和本年度的月均存款以及近3個月月末存款余額)等。
四、考察意見。
通過以上分析,明確對貸款貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低、擔保方式的意見或限制性條款。
貸款調(diào)查報告5
一、借款人基本情況:
借款申請人田某某,現(xiàn)年64歲,家庭地址某某縣社區(qū)二組,身份證號碼:xxxxx。系某某縣發(fā)展改革局退休,月工資收入3900元。其妻張某哦,現(xiàn)年63歲,身份證號碼:xxxxx。借款申請人系我社長期存款客戶,經(jīng)調(diào)查,該戶誠實守信,且在我社發(fā)生過一次信貸業(yè)務(wù),能按合同約定還本付息,無不良記錄。通過個人征信系統(tǒng)查詢,借款人目前在金融機構(gòu)無負債記錄。
二、貸款資金用途及其真實性:
隨著我縣旅游業(yè)的迅速發(fā)展,給服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來較好商機,使我縣的賓館行業(yè)越來越好。在這種形式下,借款申請人及妻子決定把房屋裝修成賓館,使之產(chǎn)生更好經(jīng)濟效益。借款申請人于2012年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同,預(yù)計需要50萬元,自籌資金只有10萬元,尚缺40萬元的裝修資金。特向我社申請人民幣肆拾萬元整(¥400000.00元),貸款期限24個月。通過調(diào)查,借款人申請借款用途合法、屬實。
三、借款人貸款項目的可行性:
田某某經(jīng)營的賓館位于二組,地理位置較好,客源較多,項目可行。某某縣城作為我國傳統(tǒng)的歷史文化名城,是我省
東線旅游的重要景區(qū),近幾年旅游業(yè)發(fā)展較快,旅游業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的龍頭產(chǎn)業(yè),帶動我縣賓館業(yè)的發(fā)展。從我縣目前發(fā)展情況來看,雖然有一流的風景供旅客游玩,但是接待能力還相對較差。主要是我縣正處于開放發(fā)展階段,經(jīng)濟水平還比較落后,財政收入一般,沒有富余資金投入旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),旅游高峰期經(jīng)常出現(xiàn)旅客住宿困難的問題。借款人投資裝修賓館,一方面可以再原來的.經(jīng)驗基礎(chǔ)上,大大提高我縣旅游接待水平,提升我縣旅游品位。另一方面可使自己在旅游業(yè)發(fā)展過程中獲得更好經(jīng)濟收入。因此借款人投資項目可行,市場前景廣闊。
根據(jù)我縣目前住宿業(yè)的市場情況、旅游業(yè)發(fā)展情況,結(jié)合自身接待能力等方面預(yù)算。借款人裝修的賓館可裝修出住宿客房18間,全年旺、淡季平均按70%的入住率計算,每天可售出房間12間;每間按80元標準收取住宿費,每天可實現(xiàn)住宿費收入為12間x80元/間=960.00元,每年按360天計算,年實現(xiàn)營業(yè)收入960元/天x360天=34萬元。預(yù)計經(jīng)營費用6萬元/年,(其中:水費2萬元左右、電費1萬元左右、人工工資2萬元左右、其他費用1萬元左右)。該項目投入正常經(jīng)營使用,每年可實現(xiàn)經(jīng)營收入34萬元左右(客房收入34萬元),可實現(xiàn)盈利24萬元左右。綜合分析,借款人該筆貸款以賓館經(jīng)營收入和工資收入作為還款資金來源,年經(jīng)營收入可達27萬元左右,經(jīng)濟收入可觀,第一還款來源較好,在貳年時間內(nèi)完全有能力還清貸款本息,還貸能力較強。
四、擔保抵押情況及評估情況:
借款申請人田某某提供的抵押物為,本人位于某某縣鎮(zhèn)國用(2004)第012號國有土地使用權(quán)及鎮(zhèn)房權(quán)證某某字第201029049-1號房屋所有權(quán),土地使用權(quán)面積61.78㎡、建筑面積355.66㎡。根據(jù)市場價格、所處地段、面積、增減值的可能性和相關(guān)政策分析。抵押物價值為:抵押品國有土地使用權(quán)價值=61.78㎡(占地面積)x4000元/㎡(市場價)=247120.00元(評估價);抵押品房屋所有權(quán)價值=355.66㎡(實際建筑面積)x1000.00元/㎡(市場價)=355660.00元(評估價);抵押物評估價值為(247120.00元+355660.00)=602780.00元)。綜上所述,抵押物抵押額為:抵押品共計價值602780x抵押率(66.66%)=401813.00元。抵押物屬實、合法有效,地理位置較好,變現(xiàn)能力強。
五、信貸業(yè)務(wù)的風險分析及防范措施:
此項貸款用途屬實、投資項目市場前景較好,綜合分析,貸款風險及防范主要存在以下方面:市場風險(即第一還款來源風險)及防范:該項目投資環(huán)境較好,行業(yè)發(fā)展前景廣闊,市場風險較小。其主要風險存在于經(jīng)營管理方面,借款人有從事該行業(yè)經(jīng)營幾年,對各行業(yè)發(fā)展較為了解,具備一定的經(jīng)營經(jīng)驗,擁有一套科學(xué)的管理方法。經(jīng)營風險不大。
因此,該賓館裝修建成投入正常經(jīng)營情況下,要時常關(guān)注借款人經(jīng)營情況,加大資金使用監(jiān)管力度,是防范和化解第一還款來源風險的有效途徑。
綜合分析,該筆資金投向可靠。借款人貸款用途屬實,借款人第一還款來源較好,有較強還款能力。抵押物價值足額,變現(xiàn)能力強。市場風險和經(jīng)營風險是影響該筆資金潛在風險的主要因素。其防范措施要加大資金使用的監(jiān)管力度,要求借款人經(jīng)營收入存入我社,做好按季結(jié)息及貸后檢查工作。
六、本筆信貸業(yè)務(wù)給農(nóng)村信用社帶來的綜合效益:
借款申請人向我社申請借款人民幣(大寫)肆拾萬元整(¥400000.00元),期限24個月,貸款利率執(zhí)行5.2‰,貸款發(fā)放后至借款到期如期收回,應(yīng)產(chǎn)生的利息收入為3萬元左右,利息收入可觀。
七、調(diào)查結(jié)論及貸后管理措施:
經(jīng)調(diào)查,該筆資金借款用途明確,抵押物價值足額、落實,經(jīng)濟實力雄厚,具備極強的償還能力,風險較小,符合我社貸款條件。綜上所述,建議貸款支持,金額:人民幣(大寫)肆拾萬元整(¥400000.00)元,期限24個月,貸款利率按9.96‰執(zhí)行。
如果發(fā)放此筆貸款,我將跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠,要求借款人流動資金存入我社,起到“以貸引存”作用,同時以此加大監(jiān)控力度,確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全,按季進行貸后檢查,并做好按時收息、到期還清借款本息的工作。
貸款調(diào)查報告6
一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況
。ㄒ唬┤行∑髽I(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)xx戶,從業(yè)人數(shù)約為xx萬人。規(guī)模在xx萬元以下的企業(yè)有xx戶,占小企業(yè)總數(shù)的xx%;非公有制占主體,股份合作企業(yè)xx戶,私營企業(yè)xx戶;集中于第三產(chǎn)業(yè),有3003戶,占小企業(yè)總戶數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟增長點,無論是對稅收、地方經(jīng)濟發(fā)展還是勞動就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而,小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久,資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn),無論是成長期還是成熟期企業(yè),參與其運營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條:一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資;二是向銀行業(yè)金融機構(gòu)借款,其中貸款約占融資成份80%以上。
。ǘ┺r(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實施辦法》(以下簡稱《意見》、《辦法》)下發(fā)后,全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神,采取切實措施,積極開展小企業(yè)貸款工作。截至20xx年9月,全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元,比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業(yè)的發(fā)展,同時也提高了各信用社的效益。
。ㄈ┬∑髽I(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查,至少有30%的企業(yè)因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持,而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足,受種種因素制約,資金滿足率平均在60—70%。二是品種單一。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù),而我轄農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上,票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯,至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔保貸款為主,兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡,個別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上,開展的深度不夠。
二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析
。ㄒ唬┛陀^因素。小企業(yè)管理粗放,財務(wù)不規(guī)范,經(jīng)營規(guī)模小,競爭力弱,難以達到銀行規(guī)定的準入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠農(nóng)村地區(qū),資產(chǎn)評估值低,有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全,因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約,不僅不能及時變現(xiàn),也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實行抵押登記,難以滿足信用社擔保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后,金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備,制約了信貸業(yè)務(wù)擴張能力。
。ǘ┲饔^因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認為小企業(yè)貸款風險大,收益小,金額低,筆數(shù)多,管理難度大,投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯,有追捧大企業(yè)思想情結(jié),對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外,在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性,認為新產(chǎn)品開發(fā)耗時費力,不出風險便罷,一旦形成風險,責任難免。
。ㄈv史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)(其中不少已關(guān)停倒閉)原有貸款合計金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計數(shù)字表明,現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達42.3。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn),且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負擔,制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。
。ㄋ模┥鐣蛩。一是無論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計部門還是金融部門,都不能掌握某個企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況,難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機構(gòu)數(shù)量少,資金規(guī)模較小,擔保能力有限,擔保業(yè)務(wù)期限短(一般在1年以內(nèi)),風險防范方式比較落后,在提供擔保的同時,又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介,市以及四縣各有一家,且和縣擔保公司運營出現(xiàn)問題,業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費繳納方面負擔重,企業(yè)要獲得100萬元信貸支持,抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右,且登記期限一般也是一年,對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說,財務(wù)負擔較重。此外,在貸款呆帳核銷方面,稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性,貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的支持不夠,在業(yè)已沉淀的不良貸款中,有相當大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成,直至如今,協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機惡意逃廢債務(wù),農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難,社會信用環(huán)境有待進一步改善。
(五)機制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定,農(nóng)村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過其資本金的10%。一些當初由農(nóng)信社扶持起來的企業(yè)做大做強后,對資金的需求也越來越大,在得不到聯(lián)社加大支持的'情況下,便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現(xiàn)行的考核機制影響了對小企業(yè)的信貸投放。目前各聯(lián)社的考核機制中多強調(diào)信貸風險防范和責任追究,缺乏正向激勵機制和免責條款,影響了對小企業(yè)的信貸營銷。三是現(xiàn)行利率水平的影響。目前,轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價機制,在與商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶過程中,明顯處于劣勢。
三、對策建議
(一)立足“六項機制”,找準推行小企業(yè)貸款的切入點。完善銀行信貸管理體制,加強對小企業(yè)的金融服務(wù)。改進信用評級、授信辦法,制定符合小企業(yè)特點的信用等級評定制度,采取一些非財務(wù)指標如小企業(yè)的納稅情況、
銷售收入歸社情況、經(jīng)營管理情況以及企業(yè)負責人的道德品質(zhì)等來評定企業(yè)的信用等級,核定小企業(yè)的授信額度。對基層社適當下放審批權(quán),特別是要下放低風險貸款和優(yōu)質(zhì)客戶的審批權(quán),減少貸款審批層級,簡化貸款程序,使符合條件的小企業(yè)及時得到信貸支持。支持和鼓勵業(yè)務(wù)部門根據(jù)小企業(yè)客戶實際需求,量體裁衣,因地制宜,積極進行金融產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新,滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次小企業(yè)金融服務(wù)的需要。要加強對小企業(yè)貸款的風險管理,完善風險分析、判斷與評價體系。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報機制。政府相關(guān)職能部門和金融部門要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報送工作,建立小企業(yè)信息通報機制,提高小企業(yè)貸款信息透明度,實現(xiàn)小企業(yè)貸款違約信息共享。有關(guān)部門應(yīng)每年開展一次優(yōu)質(zhì)、誠信小企業(yè)客戶的評選工作,推行小企業(yè)貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度。對列入“黑名單”的小企業(yè),轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)要聯(lián)手制裁,停止發(fā)放新貸款,并向社會公告,為開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。
。ǘ┬∑髽I(yè)要強身健體,增強誠信意識。小企業(yè)要加強自身建設(shè),苦練內(nèi)功,不斷提高綜合管理水平和盈利能力。
一是建立符合現(xiàn)代企業(yè)特點的公司法人治理架構(gòu)、運營機制,從根本上改變以往小企業(yè)家長制、作坊式管理經(jīng)營模式。
二是小企業(yè)要根據(jù)自身生產(chǎn)情況、技術(shù)能力,按照國家產(chǎn)業(yè)政策,選好項目,積極開發(fā)新產(chǎn)品,提高市場占有力和競爭力,不斷推動企業(yè)的發(fā)展壯大。
三是積極主動向農(nóng)信社提供產(chǎn)、供、銷情況和真實、準確的財務(wù)報表信息,實現(xiàn)信息對稱。四是完善小企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)證明,努力達到農(nóng)信社抵押擔保準入條件。五是增強誠信意識,樹立信用觀念,贏得農(nóng)村信用社的信賴和支持。
(三)政府及其職能部門要加大小企業(yè)發(fā)展的支持力度。
其一,積極完善和落實農(nóng)村信用社各項扶持政策,政府的各類政策性補貼應(yīng)及時足額到位,簡化貸款呆賬核銷程序。
其二,在積極引入各種形式的社會中介擔保機構(gòu)的同時,不斷充實由政府出資創(chuàng)辦的擔保公司,豐富擔保中介的擔保能力和擔保面。
其三,降低房產(chǎn)、土地部門抵押登記等費用,根據(jù)企業(yè)使用貸款的周轉(zhuǎn)時間和周轉(zhuǎn)頻率,合理制定抵押登記期限,減少企業(yè)融資成本。
其四,積極維護農(nóng)村信用社合法權(quán)益,努力解決司法執(zhí)行難問題,對前期因政府干預(yù)形成的不良貸款,積極協(xié)助清收、或者以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)予以置換。
其五,努力整治社會信用環(huán)境,制止企業(yè)利用改制之機逃廢債務(wù)行為。
(四)銀行業(yè)監(jiān)管部門要制定差別的監(jiān)管政策。銀監(jiān)會及各級監(jiān)管機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村信用社實際狀況研究制定推動小企業(yè)貸款風險分類、損失準備金計提、壞賬核銷以及資本充足率計算等方面的差別政策,適當提高單戶貸款比例,為合作金融機構(gòu)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境。
貸款調(diào)查報告7
為了進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),努力提高信貸質(zhì)量,最近對銀行信貸業(yè)務(wù)進行了研究,現(xiàn)將研究情況報告如下。
一、基本情況和存在的問題
今年,工行認真落實信貸政策,不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),努力提高信貸質(zhì)量,減少不良貸款。截至6月底,不良貸款余額為4549.1億元,比年初下降425.2億元,不良貸款率為1.30%,比年初下降0.28個百分點。同時,商業(yè)銀行撥備覆蓋率進一步提高,達到186.0%。從不良貸款結(jié)構(gòu)來看,虧損貸款余額649.1億元,可疑貸款余額2226.7億元,次貸余額1673.3億元;分支機構(gòu)類型方面,主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元,比年初下降424.7億元,不良貸款率1.30%,比年初下降0.29個百分點。充足的信貸供應(yīng)有力地促進了經(jīng)濟升溫和復(fù)蘇。在外需萎縮、消費需求不足的情況下,信貸資金帶動投資快速增長,固定資產(chǎn)投資大幅上升;A(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項目的主體。在新一輪大規(guī)模項目建設(shè)的帶動下,企業(yè)投資信心正在恢復(fù),民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而,在信貸總額大幅增長的背后,信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注。在信貸供給上,大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目建設(shè),這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺,既保證了當?shù)亟?jīng)濟恢復(fù)增長,也積累了一定的信貸風險。大型企業(yè)和項目資金很多,但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马椖康慕ㄔO(shè)期,卻苦于資金不足。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運行存在缺陷,上下溝通不暢,制度相關(guān)規(guī)定和要求落實到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào),導(dǎo)致崗位職責不明確、職責模糊,部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查,難以有效落實一些基本約束條件;有些員工紀律制度觀念淡薄,在業(yè)務(wù)操作中不能嚴格按照規(guī)章制度和流程操作,而不是習慣性地遵守制度。“三查”制度流于形式,人貸、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止,越權(quán)貸款時有發(fā)生,有的甚至對嚴重違規(guī)行為視而不見或不報,客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規(guī)違紀,導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。
二、經(jīng)過深入分析,上述問題的主要原因如下
(1)基層銀行授信權(quán)限的征集
近幾年來,由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高,上級行建立了嚴格的授權(quán)和信用管理制度,加強信用風險管理,貸款審批權(quán)限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實質(zhì)性的貸款審批權(quán)限,相對制約了銀行的信貸投入。
(2)信貸準入標準不斷提高,信貸投資定位趨于集中
近年來,銀行對貸款客戶的要求不斷提高。大部分貸款被投資的客戶評級都在A級以上,對低于標準的客戶逐步實行授信提用人機制。與此同時,信貸投資也從分散經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變,信貸投資向“大”傾斜。一般實行“雙大”(大行業(yè)、大企業(yè))、“四大”(重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點領(lǐng)域、重點產(chǎn)品),并提供信貸
(三)社會信用環(huán)境不理想,銀行債權(quán)實施不到位
幾年來,一些企業(yè)在重組過程中未能有效落實銀行債權(quán),極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后,企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外,一些企業(yè)信用意識薄弱,惡意逃廢銀行和信貸機構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ),促使銀行在貸款時更加謹慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。此外,訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。
(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責任制約關(guān)系,部門之間對內(nèi)部控制制度建設(shè)實施標準的掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門對內(nèi)部控制制度制定的理解不同,各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異;一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營,信任代替管理、習慣代替制度、善良代替紀律的問題仍然突出。有些協(xié)會即使違規(guī)操作較少,也處于“被動合規(guī)”狀態(tài)。
三、對策和建議
(一)進一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)
嚴格按照“差別待遇、保護和壓力”的原則,不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,大力推進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款,確保三個“統(tǒng)一”:除國家4萬億元經(jīng)濟刺激計劃確定、國務(wù)院或國家發(fā)改委批準的中央投資項目外,其他所有國家級項目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過剩的五大行業(yè),除國家發(fā)改委批準的新建項目外,其他新建項目不發(fā)放貸款。對于繼續(xù)建設(shè)的項目,不符合規(guī)定標準和程序的,不得發(fā)放貸款。
要積極實施行業(yè)聚焦、客戶細分、專業(yè)化管理戰(zhàn)略,積極開展綠色金融業(yè)務(wù),進一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。要加大對交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國家、省、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款,要按照信貸原則優(yōu)先安排,重點支持;信譽良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),可以及時審批一定的授信額度,提供各種金融服務(wù);完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù),與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟、重點企業(yè)、重點項目和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村機遇,積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展,訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展,加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。
(2)進一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是一個重要的政策工具。相對來說,存款利率處于從屬地位。主要是根據(jù)貸款利率進行調(diào)整,并不是貨幣政策傳導(dǎo)到整個經(jīng)濟的唯一途徑。央行在六次加息、開放市場、提高存款準備金率后,成功降低了信貸增速,減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱,不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹。過去,流動性主要是通過銀行體系和信貸產(chǎn)生的,但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款,金融市場也初步發(fā)展起來。流動性可以通過各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長放緩,流動性也可以通過其他渠道快速增長。即使沒有寬松的銀行貸款,固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動下快速增長;居民存款通過證券公司和基金公司流入股市,推高股指。
為了使加息起到對癥下藥的作用,需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑,不僅僅是控制銀行信貸,而是要全面控制流動性狀況,這對產(chǎn)生流動性的各種途徑和方式都有影響。實現(xiàn)這一目標的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu),使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動性的稀缺性,并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性。央行只需要掌握基準利率,基準利率可以對所有市場利率產(chǎn)生影響,從而充分控制流動性狀況。為此,央行采取了不對稱的加息方式,存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度。央行的非對稱加息會使利率結(jié)構(gòu)更加合理。當然,合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場的力量,需要促進多層次資本市場的形成和發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,央行放松利率管制,賦予金融機構(gòu)更大的自主權(quán),金融機構(gòu)有能力在市場競爭中形成合理的定價。
(3)進一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進利率市場化的同時,進一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分利用浮動利率政策,進一步建立和完善風險定價體系,根據(jù)貨幣政策導(dǎo)向和貸款風險合理確定貸款利率,提高信貸資金配置效率。要加強積極的債務(wù)管理,發(fā)行長期債務(wù)工具增加長期資金來源,推進中長期貸款證券化試點,改善資產(chǎn)負債期限錯配,優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長,引導(dǎo)銀行重點優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),加快金融企業(yè)改革,增強競爭力,進一步促進金融市場發(fā)展,優(yōu)化資源配置,保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。
(4)進一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)
要牢固樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念,努力拓展優(yōu)秀客戶和低風險貸款市場。
1.要抓住黃金客戶,必須把擴大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則。在嚴格信用評級的基礎(chǔ)上,選擇一批優(yōu)秀客戶實施公開統(tǒng)一授信。對于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場前景良好的重點骨干企業(yè),要加大貸款投入,積極滲透,爭取“銀團貸款”,使其成為優(yōu)秀客戶。
2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置,借鑒以往超負荷經(jīng)營的經(jīng)驗,立足客戶配置信貸資源,在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域,充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢,重點建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”,重點抓好重點領(lǐng)域。
3.要堅決減少劣質(zhì)客戶的`增量投資。提前研究行業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢,把握退出的主動性和預(yù)見性,建立和完善信貸退出機制,努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶,主動防范和化解現(xiàn)有貸款的實際和潛在風險,是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。對于高風險客戶,要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項目和企業(yè),要徹底清理,堅決壓縮貸款;對于地方保護主義嚴重、社會信用環(huán)境較差的地區(qū),特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū),在嚴格控制新增信貸的同時,采取各種措施對現(xiàn)有貸款進行催收和壓縮;對于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶,一定要主動出擊,趁早退出;對于表面“紅火”但潛在風險較大的企業(yè),要主動退出;受經(jīng)濟政策影響較大,改制后前途未卜的企業(yè)不予支持,有貸款的要主動退出。
4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點,更新觀念,消除偏見,不分“來源”看效益,加大支持個人和民營經(jīng)濟的信貸市場發(fā)展力度,特別是對產(chǎn)權(quán)清晰、機制活躍、負債低、效益好的微型企業(yè),要建立“綠色通道”體系,落實優(yōu)惠政策和特殊服務(wù),使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風險的“保護區(qū)”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施,建立梯形客戶結(jié)構(gòu),重點扶持有市場、有信譽、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國家、省、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款,要按照信貸原則優(yōu)先安排,重點支持;信譽良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),可以及時審批一定的授信額度,提供各種金融服務(wù);完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù),與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外,要加強金融創(chuàng)新,建立適合微型企業(yè)特點的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等運營管理體系,靈活運用貸款利率政策,提高資金定價水平,滿足微型企業(yè)貸款需求。
目前,國民經(jīng)濟正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時期,以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快,產(chǎn)業(yè)升級周期縮短,企業(yè)間競爭明顯加劇。市場經(jīng)濟的這些動態(tài)特征使銀行業(yè)進一步擴大了選擇和發(fā)展空間,信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機遇也是挑戰(zhàn)。銀行要想在這個“階段”發(fā)揮更大的作用,就要順應(yīng)這種必然的競爭態(tài)勢,積極利用自身獨特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的作用,引導(dǎo)和推動經(jīng)濟發(fā)展變化,通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進貸款質(zhì)量的提高,從而實現(xiàn)自身利益的最大化。
貸款調(diào)查報告8
一、“兩權(quán)”確權(quán)及抵押貸款開展情況
據(jù)對省內(nèi)各市縣問卷調(diào)查反饋的數(shù)據(jù)顯示,截至20xx年3月末,海南省17個市縣(不含?谑校┘彝コ邪(jīng)營耕地面積427萬畝,耕地流轉(zhuǎn)面積50萬畝。截至20xx年7月末,土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額8754萬元。尚未開展農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。
(一)“兩權(quán)”確權(quán)、流轉(zhuǎn)情況
一是確權(quán)工作陸續(xù)開展。有9個市縣(三亞、昌江、東方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌)已開展土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)工作。2個市縣(三亞市和儋州市)開展了農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記工作。二是抵押登記工作處于起步階段。有6個市縣(澄邁、儋州、白沙、保亭、樂東和屯昌)明確了土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押登記機關(guān),僅屯昌縣出臺了鼓勵政策。三是逐步建立流轉(zhuǎn)交易中心。東方市和屯昌縣分別建立了土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心,截至20xx年3月末,共促成1238宗、3.87萬畝的土地流轉(zhuǎn)交易。部分市縣也正積極籌建。
。ǘ皟蓹(quán)”抵押貸款開展情況
1.貸款規(guī)模、分布和貸款機構(gòu)。截至20xx年7月末,全省土地承包經(jīng)營權(quán)貸款余額為8754萬元,同比增長134.82%,比年初增加2275萬元;不良貸款余額118萬元,不良率為13.48%。從貸款用途看,投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款余額為1569萬元,個人消費貸款余額185萬元,其他用途貸款余額7000萬元;從貸款方式看,僅以承包土地經(jīng)營權(quán)抵押的貸款余額為1386萬元,承包土地經(jīng)營權(quán)抵押占主導(dǎo)作用的貸款余額為368萬元,承包土地經(jīng)營權(quán)抵押占輔助作用的貸款余額為7000萬元。
2.貸款流程、額度、利率、用途和期限。“兩權(quán)”抵押貸款辦理一般流程為:客戶申請→受理→調(diào)查→審查→審批→辦理登記(或者公證)→貸款發(fā)放。部分市縣由于未明確“兩權(quán)”抵押登記機關(guān),因此金融機構(gòu)采取公證的方式來替代抵押登記。貸款額度一般由抵押物價值確定,一般抵押率不超過40%。利率偏高,普遍10.8%-14.4%。貸款用途主要圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)營。貸款期限以一年期短期貸款為主。
二、存在問題
。ㄒ唬┓烧系K
法律上對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)一般不允許抵押。唯一例外,只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒”地的承包經(jīng)營權(quán)抵押,主要是為了鼓勵承包開發(fā)“四荒”地,解決承包開發(fā)荒地的資金短缺。法律雖然沒有明確禁止抵押農(nóng)房,但由于抵押農(nóng)房時宅基地應(yīng)當一并抵押,故農(nóng)房抵押亦被法律所禁止。我國法律體系一貫采用“房地一體”模式,如《中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法》第三十二條規(guī)定:“房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、抵押時,房屋的所有權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時轉(zhuǎn)讓、抵押”,故農(nóng)房抵押受制于宅基地使用權(quán),而農(nóng)村宅基地抵押為我國現(xiàn)行法律所禁止。
(二)“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程度低、存在私下交易
1.我省耕地流轉(zhuǎn)面積僅占家庭承包經(jīng)營耕地面積的11.7%,流轉(zhuǎn)程度低。據(jù)了解,相當一部分耕地流轉(zhuǎn)通過私下協(xié)商進行,不僅對官方統(tǒng)計的交易量產(chǎn)生影響,而且容易產(chǎn)生權(quán)益糾紛。
2.被調(diào)查市縣中暫未發(fā)生農(nóng)房流轉(zhuǎn)財產(chǎn)權(quán)情況。
(三)“兩權(quán)”配套制度建設(shè)滯后
1.確權(quán)登記難度大。從全省情況來看,部分市縣已逐步開展土地承包經(jīng)營權(quán)登記,但土地承包經(jīng)營權(quán)的確定、土地邊界的劃定爭議較大,導(dǎo)致確權(quán)時間長。
2.地方政府重視不夠,人員、經(jīng)費安排不足。相關(guān)人員工作積極性不高,呈“無人管”、“無人干”的'狀況,導(dǎo)致確權(quán)登記、流轉(zhuǎn)中心建設(shè)推進緩慢。
四、政策建議
。ㄒ唬┒嘀負DJ揭(guī)避“兩權(quán)”抵押的法律風險
從20xx年開始,我國已在福建明溪、重慶開縣、寧夏平羅、遼寧法庫等地開展“兩權(quán)”抵押貸款試點,其中引入基金擔保、保險擔保等與信貸相結(jié)合的多重擔保模式,避免擔保物單一,從而降低貸款風險,值得借鑒與推廣。
。ǘ┩晟浦贫群徒M織機構(gòu)建設(shè)
一是政府進一步明確“兩權(quán)”管理部門的職能責任,賦予工作權(quán)力,在“兩權(quán)”管理和服務(wù)上實施人員、經(jīng)費政策傾斜。二是建立仲裁機制,設(shè)立縣、鄉(xiāng)、村“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)服務(wù)機構(gòu),推動“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)盡快實現(xiàn)由自發(fā)到自覺、由無序到規(guī)范轉(zhuǎn)變。三是完善“兩權(quán)”價值評估市場建設(shè)。建立專業(yè)評估機制、設(shè)立專業(yè)評估機構(gòu)和評估人才,出臺評估管理、技術(shù)規(guī)范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準則,為開展“兩權(quán)”抵押貸款提供評估服務(wù)。
。ㄈ┮(guī)范“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)行為,創(chuàng)新流轉(zhuǎn)方式
在鄉(xiāng)鎮(zhèn)加快建立“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)試驗、示范點和服務(wù)體系樣板。搭建高質(zhì)量服務(wù)平臺,免費開展土地流轉(zhuǎn)咨詢、登記、變更、仲裁、法律援助等服務(wù);逐步建立規(guī)范的“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程序,采用統(tǒng)一的文書檔案資料,加強規(guī)范化管理;進一步強化農(nóng)村土地集體所有的觀念,支持鄉(xiāng)村干部依法管理集體土地,增強農(nóng)民群眾依法流轉(zhuǎn)“兩權(quán)”的法律意識,查處違法流轉(zhuǎn)行為。積極探索以土地信用合作杜、土地銀行、土地托管等形式促進土地高效流轉(zhuǎn)。
(四)加大對“兩權(quán)”抵押貸款的扶持政策
相關(guān)政府機關(guān)應(yīng)盡快農(nóng)戶出臺針對性的惠農(nóng)補貼政策,減少農(nóng)民負擔;金融監(jiān)管部門對相關(guān)金融機構(gòu)增加“兩權(quán)”抵押貸款不良貸款率容忍度,消除金融機構(gòu)“懼貸”心理,使“兩權(quán)”貸款更加良性發(fā)展。
貸款調(diào)查報告9
自20xx年以來,東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部部針對地處城區(qū),金融競爭環(huán)境較為激烈,貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實問題,堅持以“適應(yīng)客戶需求”為中心,在金融競爭的夾縫中搶抓機遇,逐步完善貸款產(chǎn)品開發(fā)機制,憑借他們熱誠的服務(wù)和合理的定位,大力開展商業(yè)門市抵押貸款業(yè)務(wù),創(chuàng)出了獨特的信貸品牌,取得了較大的經(jīng)濟效益和社會效益。在第二營業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對該部開辦該業(yè)務(wù)所處背景、開辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過程進行了深入調(diào)查。
一、所處背景
東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈,加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素,依靠坐門等客的營銷方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進度和規(guī)模擴張,使貸款的安全性、流動性和效益性體現(xiàn)不明顯,信貸生息資源越來越少。20xx年以前,該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬元,收息在360—380萬元間徘徊。
但在此期間,總有一些附近居住的經(jīng)營商戶到該部咨詢?nèi)谫Y問題,當時這些咨詢者中,大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門市,所經(jīng)營或擬經(jīng)營的項目發(fā)展前景較好,盈利性也較強,苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件,眼看著商機溜走,心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當行融資,但資金融通的成本較大,得不償失。獲取了這些信息后,該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調(diào)查,結(jié)合當時市區(qū)兩級管理部門提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場定位目標,結(jié)合近些年來我市房產(chǎn)市場穩(wěn)中有升的趨勢,總結(jié)出開展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風險小、利潤高,在些客戶將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體,經(jīng)與上級行溝通、批準后,該部對貸款投放對象作了及時調(diào)整,適時開辦了門市房抵押貸款,給客戶提供正規(guī)的融資服務(wù),受到了廣大客戶的歡迎。
二、產(chǎn)生的效果
自該部20xx年3月開辦此業(yè)務(wù)以來,當年對36位客戶發(fā)放43筆,累計發(fā)放額3520萬元,當年實現(xiàn)收息收入120.5萬元;近一年的時間的運作和實踐,充分表明該項業(yè)務(wù)適應(yīng)市場需求,潛在的客戶資源豐富,符合我們農(nóng)村信用社的市場定位,經(jīng)信貸人員與發(fā)生過業(yè)務(wù)往來客戶的不斷宣傳,實行品牌化營銷,給此項業(yè)務(wù)冠名為“創(chuàng)業(yè)貸款”,進而使客戶群體不斷增加,使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能。20xx年,他們對93名客戶累計投放94筆金額7687萬元的商鋪抵押貸款。到20xx年末,該類貸款余額就達到了7731萬元,占該部全部貸款余額的68,全年實現(xiàn)收息565萬元,占全部收息的65,比上年增收255萬元,貸款到期回收率達到100,在保障安全的前提下,創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟效益。
三、具體操作過程
該部在開辦該新業(yè)務(wù)之初,就把控制和降低經(jīng)營風險放在首位,根據(jù)《擔保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度,制定了門市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程,并在具體的操作中進行不斷的更新和完善,建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶上,優(yōu)選項目前景較好、盈利性較高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對象,能夠提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房,做到兩名以上信貸人員實地勘驗,并針對抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場價值、歷史交易價格、評估機構(gòu)的評估價值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率,目前該部所發(fā)放的此類貸款的抵押率均控制在60以內(nèi)。
2、指定評估機構(gòu)。業(yè)務(wù)開辦初期,他們并沒有確定指定的評估中介機構(gòu),都是客戶自己找評估機構(gòu),從實踐來看,其估價結(jié)果通過他們實地調(diào)查后均存在估價過高的情況。因此,該部及時做出決定,指定專門的評估機構(gòu)開展評估,其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考依據(jù)。
3、嚴密手續(xù)及時報備。嚴密信貸手續(xù)是有效控制風險的最好手段。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項權(quán)利證時,為了規(guī)避此類風險,他們對抵押物辦理他項權(quán)利證時,實行全程監(jiān)控辦理制度,并始終堅持這一制度至今。同時堅持借款人及配偶、抵押人及財產(chǎn)共有人、抵押物承租人來行親筆簽字,并出具特別承諾制度。為控制意外風險,確保抵押物的安全足值,他們還與平安保險公司沈陽分公司合作,要求債務(wù)人對抵押物進行投保,并確定該部為第一受益人的風險轉(zhuǎn)嫁制度。由于自然人貸款權(quán)限的問題,該部與市區(qū)兩級行社請示,在征得上級同意后,采取了自行審批后,上報兩級行社備案制度。
4、嚴把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調(diào)查后,審查審批環(huán)節(jié)在堵塞漏洞方面,發(fā)揮著重要作用,該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批,發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢,防止出現(xiàn)貸款的操作風險。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料,對控制和降低風險起到很關(guān)鍵的作用,也是最后一道防范經(jīng)營風險的屏障。為此,該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上,參照了《擔保法》、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的`商業(yè)門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護債權(quán)時,完善的檔案資料、翔實的書面證據(jù)將會給他們降低工作量,并給予債務(wù)人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅持貸后檢查到位,能有效監(jiān)督和保證客戶是否按規(guī)定用途使用貸款,能夠提前預(yù)知風險,提前做出科學(xué)的決策,為實施有效的債權(quán)保護措施提供依據(jù)。
7.增強服務(wù)意識。作為金融服務(wù)行業(yè),他們加強服務(wù)意識,急客戶所急多,為客戶著想,及時審批、及時發(fā)放貸款,為客戶贏取商機,是他們最好的宣傳途徑。目前,該部客戶中有很大部分是相互告知,而到該部建立信貸關(guān)系,并成為優(yōu)良信貸載體的。
四、今后設(shè)想
由于該項業(yè)務(wù)在該部的成功開展,使該部有了新的利潤增長點,在今年的工作中,該部將落實和貫徹區(qū)行信貸工作會議精神,繼續(xù)擴大該項貸款的投放。
但從目前的形勢分析也有不利因素存在,主要是利率過高不利于市場競爭,目前其他銀行對該項貸款也有較強的興趣,其中有部分銀行正在辦理該項業(yè)務(wù)。潛在客戶分流問題不容忽視。若克服上述問題,需在穩(wěn)定原有優(yōu)良客戶的基礎(chǔ)上,改變過去的營銷手段,加大宣傳途徑,走出去積極尋找優(yōu)秀載體,繼續(xù)延用較受客戶歡迎的按季收息的做法,使信貸員減少收息精力的投入,集中精力用在貸款的投放和管理上,以彌補信貸人員少的不足。
貸款調(diào)查報告10
在大學(xué)校園里,各種校園貸的廣告無處不見。收入有限卻充滿消費欲的大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭奪的陣地。目前行業(yè)正處在野蠻生長期。然而由于政府對網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏管理制度,監(jiān)管力度不夠,校園貸存在著無經(jīng)營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象。再加上學(xué)生的自制力不足,往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。我就這一問題,對在校大學(xué)生進行了一次關(guān)于校園貸的問卷調(diào)查,希望能了解在校大學(xué)生對校園貸的認識和看法。
一、問卷的基本信息
調(diào)查目的:近年,校園貸導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā)。本次調(diào)查希望可以給大學(xué)生們就校園貸款問題提出實質(zhì)性的建議,并減少校園貸的悲劇事件。
調(diào)查內(nèi)容:主要分為大學(xué)生生活費來源和花費情況以及大學(xué)生對校園貸的了解和使用情況兩個部分。
調(diào)查時間:12月6日11時—12月7日21時
調(diào)查對象:在校大學(xué)生,其中主要為大二學(xué)生,占48.3%,其次為大三學(xué)生,占31.7%,大一、大四學(xué)生較少。大部分為山東大學(xué)生。
調(diào)查方法:在騰訊問卷上發(fā)出問卷調(diào)查,并在網(wǎng)絡(luò)上公開。鼓勵身邊的同學(xué)和其他學(xué)校的同學(xué)在QQ等軟件進行填寫。
二、問卷的正文內(nèi)容
題目設(shè)計思路:首先,了解大學(xué)生的生活費來源和多少,再分析大學(xué)生生活費的花銷方向。了解大學(xué)生生活費短缺時,如何解決。并引入校園貸的相關(guān)問題,例如,聽說過的校園貸平臺、使用校園貸的途徑、風險、性質(zhì),最后了解大學(xué)生一旦超額消費后,無力償還校園貸的解決方法和看法。
問卷發(fā)放和回收情況:一共有132訪問量,問卷回收量是60,平均完成時間為1分4秒。
調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計及分析:(問卷上部分問題未具體顯示)
1、生活費來源情況
家庭提供,49人,占 81.7% 大部分的學(xué)生的生活費都是靠家庭提供,少部分人是勤工儉學(xué)和獎助學(xué)金;緵]有人用校園貸款。
2、生活費數(shù)量情況
600——1000,32人,占53.3% 1000——1500,14人,占23.3% 生活費處于600-1000元的'學(xué)生占大部分,其次是1000-1500元。1500元以上的學(xué)生稍微比600元以下的多些,可見大學(xué)生的生活費還是相對較多的。
3、生活費花費方向(多選)
伙食,54人,占90%
書籍,22人,占36.7%
化妝品,22人,占36.7%
服飾,33人,占55%
聚餐、請同學(xué)吃飯,28人,占46.7%
娛樂(看電影、唱K、網(wǎng)吧等),33人,占55%
基本所有同學(xué)的生活費都會花在伙食上,而用在娛樂和服飾上的也過半。用在聚餐、化妝品和書籍上的也有很多。娛樂、服飾、化妝品以及聚餐上的花費價格較高,相信這也是大學(xué)生使用校園貸的原因之一。
4、生活費短缺時解決方法
向父母要,37人,占61.7% 打工賺錢,19人,占31.7% 大部分學(xué)生生活費短缺時都會再向家里索要,有部分去打工賺錢,更少一部分會跟同學(xué)朋友借錢;緵]有人用校園貸。
5、是否使用過校園貸
是,15人,占25%
否,45人,占75% 有三分之一的大學(xué)生是使用過校園貸的。
6、是否了解風險
是,32人,占53.3%
否,28人,占46.7% 了解與不了解風險的大學(xué)生比例差不多,說明還是有相當一部分大學(xué)生是不了解校園貸的風險的。
7、超額消費后,無力償還的解決方式
問家長要,42人,占70%
勤工儉學(xué),24人,占40%
借新還舊,9人,占15%
逾期有錢再還,6人,占10%
大部分的學(xué)生都是會和家長索要來償還,也有學(xué)生會勤工儉學(xué)。但也有一部分會借新還舊、逾期。
8、對校園貸使用的支持與否
支持,5人,占8.3% 不支持,27人,占45%
經(jīng)濟允許的情況下支持,22人,占36.7% 無所謂,6人,占10%
支持與不支持的觀點基本各占一半,有極少部分覺得無所謂,與自己無關(guān)。
由此可見,大學(xué)生生活費來源較單一,大部分來源于父母,且生活費不算高,只能維持基本的生活支出,不能任意消費。多數(shù)同學(xué)都聽說過校園貸,很大一部分同學(xué)不清楚校園貸的高風險,而且未使用過校園貸,也有一些同學(xué)使用過校園貸。還款基本還是靠父母,也有少數(shù)自己打工還款。我們身邊的大學(xué)生基本懂得理性貸款和消費,不會因為一時的沖動而消費,并且貸款基本不會超過自己的承擔范圍,往往可以合理安排自己的貸款費用,不會因為還不上貸款而出現(xiàn)極端事件。
發(fā)現(xiàn)問題與解決方法:
1、大學(xué)生每月的生活費基本都可以維持生活,但是維持不了持久的娛樂。大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強遠離校園貸的意識。作為在校學(xué)生來說,學(xué)習才是第一要務(wù),其次就是就業(yè),學(xué)生應(yīng)該明確自己的理想和信念,少一些攀比,少一些對物質(zhì)的需求,少一些享受。還應(yīng)該學(xué)習理財,掌握好每月的開銷。
2、大多數(shù)學(xué)生知道校園貸款,也有部分人使用,但是絕大部分都不知道校園貸的風險。學(xué)校應(yīng)該普及校園貸風險知識,對于學(xué)生的學(xué)習和生活的監(jiān)護,學(xué)校無疑在學(xué)生在校期間負有主要責任。學(xué)校也應(yīng)該多開設(shè)個人理財?shù)恼n程,實時掌握學(xué)生的生活動態(tài),避免學(xué)生跳入校園帶的圈套。
三、問卷的總結(jié)
本次調(diào)查旨在了解在校大學(xué)生對校園貸款的基本看法,并提出我們自己的想法和思路。不足的是:問卷回收量不多,在反映問題中難免有誤差。也有些問題。
這次的問卷調(diào)查讓我收獲頗多,這是我第一次設(shè)計問卷。讓我自己也了解到了校園貸這種平臺,在實踐中開拓了視野。我們要在大學(xué)學(xué)到知識的同時,多接觸一些社會上實際的東西,而不能停留在自我的,純粹的理論中,盡可能拓展自己的知識面,為以后自己的邁向社會做好準備。
貸款調(diào)查報告11
一、市中長期貸款的基本情況
到20xx年底,市中長期貸款余額為23.39億元,比20xx年增加4.17億元,增長21.70,其中基本建設(shè)類余額為5.22億元、技術(shù)改造類余額為4.48億元,個人消費、住房、汽車、農(nóng)業(yè)等其他類中長期貸款余額分別為3.57億元、2.32億元、1.20億元、6.43億元。從中長期貸款增減變化示意圖看出,20xx—20xx年,市中長期貸款總額呈平穩(wěn)增長態(tài)勢,其年距增長分別為3.55億元、3.66億元、0.51億元。
二、市中長期貸款呈現(xiàn)的特點
1.從新增貸款的主要投向來看。20xx年末,市中長期貸款余額達19.22億元,較年初增加3.55億元。新增貸款主要投向一是個人住房貸款和汽車消費貸款,僅此就增加2.11億元;二是轄區(qū)各商業(yè)銀行為轄內(nèi)汾陽杏花村汾酒股份公司、柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦、中陽龍虎水泥廠、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款,技術(shù)改造貸款當年增加0.91億元。20xx年末,全市中長期貸款余額為22.88億元,較年初增加3.66億元,主要用于城鎮(zhèn)居民公益事業(yè)煤氣、供熱、煤矸石發(fā)電項目的中長期貸款有所增加。如:孝義中行向孝義供熱公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款0.28億元,孝義建行為市煤礦石發(fā)電廠發(fā)放貸款1.02億元,汾陽農(nóng)行向汾陽醫(yī)院外科綜合大樓建設(shè)發(fā)放1930萬元中長期貸款。20xx年末,全市中長期貸款余額達23.39億元,較年初增加0.51億元,主要投向煤礦技術(shù)改造和住房領(lǐng)域貸款。
2.從中長期貸款行際分布來看。工、農(nóng)、建行的中長期貸款占絕對主導(dǎo)地位。20xx年底轄區(qū)19.22億元中長期貸款中工、農(nóng)、建三行貸款余額為17.50億元,占全部貸款余額的91.1%,中行、發(fā)行、信用社的中長期貸款僅占8.9%。20xx年轄區(qū)22.88億元中長期貸款中,工、農(nóng)、建三行的貸款余額為20.39億元,占比為89.1%,其它金融機構(gòu)中長期貸款占比僅為10.9%。20xx年轄區(qū)23.39億元中長期貸款中,工、農(nóng)、建三行余額為21.05億元,占比為90%,其它金融機構(gòu)占比僅為10%。
3.從中長期貸款的行業(yè)分布來看。近年來,市中長期貸款的行業(yè)分布較廣,新型產(chǎn)業(yè)貸款增幅迅猛。并呈現(xiàn)以下幾個特點:
、僦虚L期貸款集中投向煤炭行業(yè)。近年來作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭行業(yè),由于企業(yè)管理粗放,技術(shù)低下,安全不達標,有悖于國家的宏觀產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策,因此許多企業(yè)不得不進行技術(shù)改造。據(jù)統(tǒng)計,20xx年—20xx年,投向煤焦行業(yè)的基本建設(shè)和技術(shù)改造中長期貸款余額分別為3.65億元、5.50億元、6.31億元,分別占當年中長期貸款總額的10%、22%、21%。
、谕断虺鞘胁疬w改造和市場建設(shè)中長期貸款增勢明顯。隨著撤地建市和一批縣級市的相繼出現(xiàn),轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)、三河改造工程、興建體育館等成為投資的亮點。據(jù)統(tǒng)計,20xx—20xx年轄區(qū)用于城市拆遷改造和市場建設(shè)的貸款分別達6646萬元,8327萬元、10332萬元,分別占當年中長期貸款的3.5%、3.6%、4.4%。
、蹅人住房貸款增勢強勁,汽車消費貸款增勢回落。20xx年—20xx年,轄區(qū)個人住房貸款余額分別達13285萬元、20288萬元、23157萬元,分別占個人消費貸款的37.1%、51%、64.8%。20xx年—20xx年汽車消費貸款在個人消費貸款中的占比分別為58.1%、46.6%、33.5%,同比逐年下降9.3、11.5、13.1個百分點。
④用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧攻堅項目的中長期貸款緩慢下降。20xx—20xx年,投向柳林億元扶貧攻堅項目,汾陽汾州小米試驗基礎(chǔ)項目,臨縣、嵐縣等地的小雜糧試驗基地項目以及轄區(qū)各縣市機修梯田、節(jié)水灌溉、打旱井等項目占用中長期貸款額分別為6.53億元、6.46億元、6.43億元,分別占同期中長期貸款總額的34%、28.12%、27.5%。
三、中長期貸款中存在的問題
1、中長期貸款投放行業(yè)集中趨勢明顯
市域經(jīng)濟屬典型的資源型經(jīng)濟。轄內(nèi)煤、鐵、鋁資源豐富,近年來,在全市“大上項目、上大項目”的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略指引下,全市新上馬和發(fā)展壯大了一批煤焦、鋼鐵項目,這些企業(yè)為當?shù)貎?yōu)勢企業(yè),是重點稅源,政府和銀行均予以政策傾斜。如20xx年,汾陽市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發(fā)放8年期項目貸款1.44億元人民幣,該貸款占到汾陽市中長期貸款總額的55;孝義市近年來投向煤焦業(yè)的中長期貸款達1.74億元,占到該市中長期貸款總額的52;20xx年末,中陽鋼廠占用中長期貸款萬元,占到中陽縣同期中長期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個別行業(yè)集中的趨勢非常明顯。一方面,貸款過分集中的同時也意味著風險的集中,貸款過分集中有悖于金融機構(gòu)風險控制原則;另一方面,煤焦和鋼鐵兩大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)被列為過熱行業(yè),在國家實施的新一輪經(jīng)濟宏觀調(diào)控政策中,煤焦和鋼鐵行業(yè)受到調(diào)控首當其沖,相關(guān)企業(yè)的基建或技改項目多數(shù)被叫停,部分貸款風險顯現(xiàn)。
2、農(nóng)業(yè)貸款、個人貸款發(fā)展緩慢
、俎r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱,轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款需求量大。市為全國連片貧困區(qū),自然條件差,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)業(yè)對中長期貸款需求量大。20xx年—20xx年,全市投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的中長期貸款分別為6.53億元,6.46億元和6.43億元,分別占到同期中長期貸款總額的34%、28.3%和27.5%,需求量大但其占比卻不增反降。②個人消費信貸發(fā)展緩慢。統(tǒng)計資料顯示:20xx—20xx年,全市個人消費貸款余額分別為3.58億元、3.99億元和3.57億元,分別占同期中長期貸款總額的18.6、17.5和15.3,余額徘徊不前,占比逐年下降。
3、不良貸款逐年增加,清收困難
①歷史掛帳問題多:據(jù)統(tǒng)計,20xx—20xx年,全市中長期貸款凈增77192萬元,占到20xx年中長期貸款余額的33%,全市三分之二的貸款為20xx年以前發(fā)放,這一塊舊貸款占用時間長,資產(chǎn)質(zhì)量低,資金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市轄內(nèi)各縣市均存在人行和農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)農(nóng)行貸款,這部分貸款清收難,大部分已成為雙呆貸款。
、诓涣假J款清收困難,主要以核銷為主:從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看,不良貸款占比雖呈現(xiàn)逐年緩慢下降態(tài)勢,但不良額卻呈攀升趨勢。據(jù)調(diào)查,近年來除對部分貸款進行上報核銷和剝離處理外,各國有商業(yè)銀行真正清收盤活的中長期不良貸款很少。
四、規(guī)范管理中長期貸款的對策與建議
1、切實加強中長期貸款的.三查:一是金融機構(gòu)要嚴格做好貸前調(diào)查,嚴格遵守貸款操作規(guī)程,堅持項目評估和論證相結(jié)合,既要講“北京話”,還要講“地方話”,做到國家宏觀政策和地方經(jīng)濟發(fā)展實際兼顧,杜絕地方政績觀下的行政干預(yù)。二是嚴格中長期貸款的貸中審查,特別是對貸款的主體身份確認,擔保的有效合法、手續(xù)的嚴密完備、程序的公開透明進行嚴格審查。三是強化中長期貸款的貸后審查,防止貸款挪用轉(zhuǎn)移用途。
2、加強對不良中長期貸款的動態(tài)清收:金融機構(gòu)應(yīng)視形成原因和資產(chǎn)實際狀況對不良貸款進行分類,對屬政策性原因造成且回收無望的貸款應(yīng)加快核銷或剝離;要積極爭取有關(guān)部門支持,對關(guān)停并轉(zhuǎn)企業(yè)實施破產(chǎn),并按有關(guān)程序依法清收相應(yīng)貸款;對轉(zhuǎn)移、惡意逃廢貸款的企業(yè)要對其借款人和擔保人進行確認,發(fā)出資產(chǎn)保全通知,并聯(lián)系金融同業(yè)進行聯(lián)合制裁,將風險降到最低限度。
3、加強貸款期限管理,做到資金供應(yīng)與項目建設(shè)的合理銜接:金融機構(gòu)應(yīng)密切審核和關(guān)注企業(yè)技改和貸款項目的進展情況,并根據(jù)項目進展程度及時合理投入貸款,這樣既可使信貸資金發(fā)揮最大效益,又能幫助企業(yè)節(jié)約減少利息支出,防止企業(yè)擠占和挪用貸款,保證項目的正常進展,從而實現(xiàn)銀企雙贏。
4、大力發(fā)展住房和汽車等個人消費貸款:隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的提高、消費觀念的轉(zhuǎn)變,消費信貸市場潛力大,金融機構(gòu)要結(jié)合當前消費時尚,不斷拓展消費信貸領(lǐng)域,開發(fā)適合銀行操作的、新的大宗類消費信貸品種。
5、加大對中小企業(yè)擴大生產(chǎn)、技術(shù)改造資金的支持力度:縣域內(nèi)以中小企業(yè)為主,當前國家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策對企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)的要求標準越來越高,中小企業(yè)急需產(chǎn)品升級,建議金融機構(gòu)要進一步加大對產(chǎn)品有市場、企業(yè)有效益的中小企業(yè)的支持力度,保證中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造資金需求。
貸款調(diào)查報告12
一、融資企業(yè)基本情況調(diào)查
1、改制與設(shè)立情況
年月日某省經(jīng)貿(mào)委批復(fù)對某省公司進行股權(quán)設(shè)置和股份制改制,發(fā)起成立xx有限公司(以下簡稱“xx公司“)。
2、借款人歷史沿革
xx有限公司位于xx市高新開發(fā)區(qū),是科工貿(mào)一體化企業(yè)之一,成立至今已有多年歷史,目前控股股東為xx有限公司(簡稱xx信息,股票代碼:),第二大股東為xx有限責任公司,xx公司注冊資本為萬元,總資產(chǎn)億元,年總銷售收入接近億元。主要經(jīng)營范圍:;業(yè)務(wù)類型包括:,是某省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團化企業(yè)之一。xx公司部分包含兩家企業(yè)xx有限公司(全資)和xx有限公司(參股)。公司集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化,經(jīng)營品種數(shù)千個,銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省個地州市(縣),是xx省商業(yè)及物流配送的核心力量之一。公司所屬連鎖店成立于年月,是xx省內(nèi)較早開展連鎖經(jīng)營的企業(yè)之一,擁有余家連鎖大藥房,是xx零售業(yè)的重要組成部分。公司先后獲得“”等榮譽。
3、發(fā)起人、股東的出資情況
成立初期,公司股本萬元,公司主要發(fā)起人有:
xx有限公司,出資萬元,占比%;
xx公司出資B萬元,占比%;
4、重大股權(quán)變動情況
截止報告期,申請人股本結(jié)構(gòu)為:
xx有限公司持有萬股,占比%;
xx有限責任公司持有萬股,占比%;
5、主要股東情況
xx有限公司(以下簡稱“xx“)成立于年月日。公司主要發(fā)起人xx公司(以下簡稱“xx集團”)前身為xx廠成立于年,主要從事產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售,年進入市場,
公司前X大股東為:
公司注冊地址為。辦公地址。經(jīng)營范圍有。
6、獨立情況
公司獨立核算、管理和納稅。
公司資產(chǎn)無大股東挪用情況。
關(guān)聯(lián)交易占比較低,具備業(yè)務(wù)獨立性。
決策機構(gòu)獨立性弱,受控股股東控制。
7、高管持股情況
公司董事長持有萬股,占比%;
8、商業(yè)信用情況
公司納稅情況正常,無合同糾紛,經(jīng)查詢征信系統(tǒng),企業(yè)能正常還款、無欠息。經(jīng)我行測評,企業(yè)信用等級得分分,信用等級為級。
二、業(yè)務(wù)與技術(shù)調(diào)查
1、行業(yè)情況及競爭狀況
2、采購情況
企業(yè)采購渠道穩(wěn)定,存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為天,符合行業(yè)特點,采購無關(guān)聯(lián)交易。
3、生產(chǎn)情況
公司是xx省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團化企業(yè)之一,技術(shù)領(lǐng)先度高。資產(chǎn)權(quán)屬明晰,均購買保險,主要產(chǎn)品凈利率%,符合行業(yè)情況。公司通過行業(yè)認證,質(zhì)量、安全符合規(guī)定。
4、銷售情況
公司零售一體化,經(jīng)營品種數(shù)千個,銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省個地州市(縣),是xx省的核心力量之一。公司所屬零售連鎖店成立于年月,是xx省內(nèi)較早開展零售連鎖經(jīng)營的企業(yè)之一,擁有余家連鎖,是xx零售業(yè)的重要組成部分。
企業(yè)應(yīng)收帳款前X名分別為:
三、高管人員調(diào)查
1、高管人員任職及任職資格:
高管人員具備任職合法性。
2、高管人員的經(jīng)歷及行為操守:
XX 男年月出生,族,中共黨員,學(xué)歷,
年月至年月在xx工作,曾擔任過;年月至年月在xx任;
3、報告期內(nèi)高管人員變動:
報告期內(nèi)無高管人員變動。
4、高管人員對外投資情況:
公司董事長除持有該公司萬股、占比%以外,無其它對外投資情況。
四、組織結(jié)構(gòu)與內(nèi)部控制調(diào)查
1、公司章程及其規(guī)范運行情況:
2、在融資人設(shè)立獨立董事制度下調(diào)查獨立董事制度及其執(zhí)行情況:
公司無獨立董事。
3、內(nèi)部控制環(huán)境:
公司是嚴格按照公司法設(shè)立的企業(yè),公司制度執(zhí)行情況良好,并建立了授權(quán)及報告程序,同時,員工對內(nèi)控制度執(zhí)行情況良好。
4、業(yè)務(wù)控制:
業(yè)務(wù)控制流程有效,外部審計規(guī)范、定期。
5、信息系統(tǒng)控制:
流程和制度規(guī)范,系統(tǒng)完整、合理、有效。
6、會計管理控制:
會計制度、流程完整、有效、合理;
會計人員定期培訓(xùn),并具備上崗資格;
會計人員能夠相互制約;
執(zhí)行電子授權(quán)規(guī)定。
7、內(nèi)部控制的監(jiān)督:
內(nèi)部審計完整、有效。
五、財務(wù)與會計調(diào)查
1.財務(wù)報告及相關(guān)財務(wù)資料:會計信息和實際情況相匹配;
調(diào)查中關(guān)注了企業(yè)重大財務(wù)異常情況;
企業(yè)控股子公司財務(wù)信息已經(jīng)并入xx公司合并報表;
企業(yè)在報告期前一年無收購行為。
2、會計政策和會計估計:
會計政策和會計估計合規(guī)、穩(wěn)健。
3、財務(wù)比率分析:
、儋Y產(chǎn)負債表概要:
借款人截至年月日,資產(chǎn)總額萬元,負債合計萬元,所有者權(quán)益萬元。其中,流動資產(chǎn)萬元,流動負債萬元。數(shù)值較大的幾個主要科目有:
資產(chǎn)類:貨幣資金萬元,應(yīng)收賬款萬元。應(yīng)收賬款構(gòu)成主要是,其中金額最大的前5家為:
以上5家共計萬元,占應(yīng)收賬款總額的%,帳齡都在一年以內(nèi)。其余單筆金額在元不等,較分散。xx公司的應(yīng)收賬款債務(wù)集中度不高,欠款企業(yè)基本為,合作時間長,應(yīng)收賬款形成壞賬的風險較低。存貨萬元,主要是原材料、在產(chǎn)品和產(chǎn)成品,無不具備使用價值的存貨。
負債類:短期借款元。應(yīng)付賬款萬元,主要為xx公司向上游企業(yè)采購的尾款。
、诙唐趦攤芰Ψ治觯簳r間指標20xx年20xx年20xx年流動比率
速動比率
存貨周轉(zhuǎn)率
應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率
從上表可以看出,企業(yè)流動比率相對穩(wěn)定,X年的流動比基本保持在正常水平。公司連續(xù)X年速動比率在%左右,相對較低,主要由于公司涉及,占用大量庫存。存貨周轉(zhuǎn)率保持在以上,應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率保持在以上,并且穩(wěn)中有增,符合行業(yè)特點。
總體看:企業(yè)具備一定流動性,資產(chǎn)營運能力強,具備短期償債能力。
、坶L期償債能力分析:
資產(chǎn)負債率
利息保障倍數(shù)
工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)負債率合理水平為65%,借款人一直保持在行業(yè)水平之下,還可以根據(jù)主營業(yè)務(wù)的增長情況,適當提高資產(chǎn)負債率來提高盈利能力。xx公司的利息保障倍數(shù)保持在以上,且較為穩(wěn)定,隨著盈利能力的不斷增強后續(xù)還有繼續(xù)增加的`空間。
借款人,資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)合理,具備較好的長期償債能力。
、苡芰Ψ治觯
時間
指標
主營業(yè)務(wù)收入
銷售利潤率
銷售凈利率
xx公司的各項財務(wù)指標呈穩(wěn)定增長的態(tài)勢,但總體盈利能力較低,是由于行業(yè)特點所決定的。環(huán)節(jié)利潤相對低,終端銷售商的利潤相對較高。企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入逐年增加、利潤率保持穩(wěn)定,具備一定的盈利能力。
總體來看,企業(yè)的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)合理,流動性好,資產(chǎn)營運能力強,具備一定的短期償債能力、長期償債能力和一定的盈利能力。
4、現(xiàn)金流及還款來源:
企業(yè)用主營業(yè)務(wù)收入且不限于主營業(yè)務(wù)收入作為此次借款的還款來源。
xx公司每年的主營業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定增長,XX年計劃實現(xiàn)銷售元,XX-XX年的平均增長率根據(jù)測算為%,企業(yè)增值稅率為%。XX- 年現(xiàn)金流預(yù)測如下:
XX年預(yù)收帳款年凈增加為元,應(yīng)收賬款凈增加為元。09年經(jīng)營現(xiàn)金流入元。XXXX年企業(yè)現(xiàn)金流入合計:
根據(jù)測算可以看出,企業(yè)從XX至謝謝XX年在借款期間內(nèi)可以形成現(xiàn)金流入億元,遠遠大于借款金額XX萬元,并且企業(yè)采用第年各還本金人民幣萬元,利息每季支付,具備還款來源。
六、業(yè)務(wù)發(fā)展目標調(diào)查
1、發(fā)展戰(zhàn)略:
、傩袠I(yè)分析與預(yù)測:
年,xx行業(yè)實現(xiàn)累計工業(yè)總產(chǎn)值元,同比增長%;實現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入千元,同比增長%;實現(xiàn)利潤總額為元。
XX年月日,國務(wù)院常務(wù)會議通過《意見》和《實施方案》,行業(yè)將有望繼續(xù)保持一定的增長。預(yù)計未來3-5年行業(yè)的年增長率不會低于20%。②整合預(yù)測:
公司集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化,經(jīng)營藥品品種數(shù)千個,銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省,是xx省的核心力量之一。
通過此次收購,xx公司控制了xx公司、加上收購前控制的,以及流通行業(yè)的優(yōu)勢,通過統(tǒng)一采購、統(tǒng)一銷售、統(tǒng)一管理,有利于藥業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)的做強,有利于降低單位生產(chǎn)、流通成本、管理成本,發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢。因此,xx公司此次收購行為的協(xié)同性戰(zhàn)略目標具備可行性。
2、歷年發(fā)展計劃的執(zhí)行和實現(xiàn)情況
根據(jù)對xx公司歷年的經(jīng)營計劃和實際完成情況分析,均能完成計劃。企業(yè)的經(jīng)營計劃具備可行性。
3、融資資金投向與未來發(fā)展目標的關(guān)系
該筆業(yè)務(wù)借款用途為。因此,本次借款全部用于。
七、本次融資資金運用調(diào)查
1、歷次融資及還款情況調(diào)查:
經(jīng)查:xx公司在歷次資金使用過程中,能夠按時還本付息。
2、本次融資資金使用情況:
、賦x有限公司基本情況:
、趚x主要會計數(shù)據(jù)(單位:元):
3、目標企業(yè)股權(quán)構(gòu)成情況:
八、保證人調(diào)查
本并購貸款業(yè)務(wù)由xx有限責任公司提供連帶責任保證,保證期X年。
1、保證人基本情況:
2、保證人法人治理:
3、發(fā)展戰(zhàn)略:
①公司定位:
、谥攸c發(fā)展的業(yè)務(wù)板塊:③經(jīng)營思路:④發(fā)展目標:
4、財務(wù)狀況
截止年底,凈資產(chǎn)為億元,對外擔保億元,本次提供萬擔保,大幅小于企業(yè)凈資產(chǎn),經(jīng)我行測評企業(yè)信用等級得分分,信用等級為級,具備擔保資格。
貸款調(diào)查報告13
支行營業(yè)部:
鎮(zhèn)村三組村民因建房資金不足,向我部申請貸款5萬元,期限二年,由村一組村民擔保,經(jīng)客戶經(jīng)理實地調(diào)查,具體情況報告如下:
一、借款人基本情況:
借款申請人xx,男,現(xiàn)年42歲,原住在縣鎮(zhèn)村五組,因原住地條件較差,現(xiàn)搬遷住在鎮(zhèn)村一組,全家共四口人,妻子,現(xiàn)年39歲,家庭主婦,女兒,現(xiàn)年18歲,
在外打工,兒子平,現(xiàn)年14歲,在中學(xué)上中學(xué)。
二、借款事由及還款資金來源:
在村一組修建三間一層磚木結(jié)構(gòu)平房,現(xiàn)已完工,投資約15萬元,現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬元,向我部申請貸款伍萬元,因在內(nèi)蒙古煤礦打工,年工資約1.5萬元,妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬,年收入5000元,其女兒在外打工,年工資收入3萬元,全家年收入約5萬元。還款資金來源是家庭收入。在外無負債,也從未給他人做任何經(jīng)濟擔保。
三、擔保人基本情況:xxxx
四、調(diào)查結(jié)論:
綜上所述,借款人長年在外打工,吃苦耐勞,其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學(xué)生,其女琴在外打工,現(xiàn)房已完工,借款用途真實,全家年收入約5萬元,還款資金有保障,擔保人有資產(chǎn),具備擔保資格,故同意貸給建房貸款5萬元,期限二年,由提供擔保,第一年月利率執(zhí)行,第二年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行。
以上意見妥否,請批示。
貸款調(diào)查報告14
自20xx年9月以來,xxx信用社對本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進行貸款的重點扶持,截止20xx年2月末,信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額xx元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從20xx年的3000多頭,達到目前的xx000頭,500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個,20xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達到了18000多頭。信用社對xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入,受到了當?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎,為當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進作用。
但20xx年以來,xxx信用社的不良貸款大幅攀升,20xx年末和20xx年頭兩個月,信用社的新增不良貸款達3000多萬元,新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為:奶牛養(yǎng)殖。因此,xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增,通過調(diào)查,形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個方面:
一、飼料價格上漲,牛奶的銷售價格低迷
從20xx年3月,我縣奶牛飼料的平均價格從xx元左右/斤持續(xù)上漲,并上升到xx元/斤,漲幅高達42,造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高;作為養(yǎng)牛業(yè)一項主要經(jīng)濟來源的牛奶銷售收入,幾年來牛奶的價格一直維持在xx元-xx元/斤這一區(qū)間,與飼料價格上漲的趨勢不成正比。而經(jīng)過測算,只有當牛奶價格高于飼料價格xx元/斤以上時,養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入,再減去飼料、雇工費、水電費、獸藥、消毒費和貸款利息等費用支出,才能夠在保本的基礎(chǔ)上實現(xiàn)利潤,就是說xx元的牛奶和飼料的差價是奶牛養(yǎng)殖的保本價格。因此,20xx年3月份以來飼料和牛奶的市場價格變化,直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。
二、奶牛銷售價格下滑
飼料價格的持續(xù)走高的市場形勢,使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境,由此產(chǎn)生的負作用使奶牛的價格大幅度下滑:優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價格從高峰期(20xx年)的每頭xx元到xx元,下降到目前的xx元到xx元,差價達1萬元左右;小母牛犢的價格從高峰期的每頭xx-xx元,下降到目前的xx元左右;淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭xx元左右,下降到目前的xx元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無人問津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個方面:
1、成年奶牛價格下滑雖然目前對養(yǎng)牛戶的經(jīng)營不會產(chǎn)生直接的不利因素,也不是造成目前養(yǎng)牛業(yè)虧損的主要原因,但目前存欄的奶牛是信用社金額巨大的信貸資產(chǎn)之一,其價格的貶值,直接造成養(yǎng)牛戶的資不抵債,使信用社的信貸資產(chǎn)形成了巨大的風險。同時其價格的走低與飼料價格的攀升的現(xiàn)實,直接形成牛犢和淘汰奶牛價格的下滑;
2、20xx年以前,養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入,已經(jīng)基本可以與各項支出和相關(guān)費用相抵,部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤。并且,養(yǎng)牛戶流動資金充足,配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng),使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好,并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕,養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴大養(yǎng)殖規(guī)模以外,可以對剩余的牛犢進行銷售,每頭xx元的銷售收入也是實現(xiàn)利潤的根本保障。同時,一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是"一片大好"。但是20xx年3月以來,飼料價格的居高不下,已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出,而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負面市場效應(yīng),更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營雪上加霜,微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問題。
三、流動資金短缺,經(jīng)營出現(xiàn)惡性循環(huán)
由于上述原因,部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下,流動資金短缺,但仍必須投入資金,進行必要的飼料投量,因此只能四處借錢舉債來養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變,其流動資金日益減少,只能縮減資金投入,靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養(yǎng)含量進行維持,而這又勢必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低,所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免,奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔憂的是:部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉(zhuǎn)讓奶牛來養(yǎng)活其它的奶牛,這種"以牛養(yǎng)牛"的現(xiàn)象,將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風險。
四、奶牛選購價格過高、奶牛質(zhì)量參差不齊
20xx年奶牛和牛奶市場待續(xù)升溫,在政府的大力號召下,大量農(nóng)戶選擇從事奶牛養(yǎng)殖。同時,過熱的市場造成了奶牛的價格膨脹,20xx年7-12月份,成年奶牛的市場價格高達2萬多元。由于部分農(nóng)戶缺乏市場風險意識和必要的養(yǎng)殖經(jīng)驗,在其從事養(yǎng)殖的起步階段,就出現(xiàn)了只重數(shù)量、不顧價格、不重質(zhì)量的現(xiàn)象,盲目地購進大量的奶牛。據(jù)統(tǒng)計:20xx年下半年,xxx鎮(zhèn)農(nóng)戶以2萬元左右的高價,新增存欄奶牛5000余頭,人為地造成養(yǎng)殖成本過高。而且由于部分養(yǎng)牛戶缺乏必要的選牛經(jīng)驗,部分奶牛品種不純、體質(zhì)差、產(chǎn)奶量低,有的甚至根本就不是奶牛。在飼養(yǎng)過程中,部分養(yǎng)牛戶也沒有掌握科學(xué)的養(yǎng)牛方法,病牛和死牛的現(xiàn)象時有發(fā)生。因此,在奶牛市場剛剛趨于平穩(wěn)的20xx年初,其經(jīng)營就已經(jīng)出現(xiàn)了虧損,使信用社的貸款過早地出現(xiàn)了不良。勉強維持經(jīng)營的養(yǎng)牛戶也由于較高養(yǎng)殖成本和質(zhì)量較差的奶牛等因素,在日常同樣多資金投入的情況下,目前的經(jīng)營也已經(jīng)陷入了困境,無法正常歸還信用社的貸款。
五、養(yǎng)牛戶經(jīng)營單一,抵御風險能力差
東棘鎮(zhèn)的大部分養(yǎng)牛戶搞專業(yè)養(yǎng)殖,放棄了農(nóng)業(yè)種植,沒有其他的收入來源,因此經(jīng)營一旦出現(xiàn)虧損,在無法獲得信用社的資金支持的情況下,就無法正常經(jīng)營,這也是信用社不良貸款居高不下的'客觀原因之一。
六、信用環(huán)境污染,信用觀念有待加強
由于養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損,以及xxx信用社20xx年全年基本停止發(fā)放養(yǎng)牛貸款的現(xiàn)實,部分養(yǎng)牛戶失去了繼續(xù)經(jīng)營的信心,對還貸和結(jié)息有抵觸情緒。一些養(yǎng)牛戶持攀比、觀望態(tài)度,以至一些原本信用意識良好的養(yǎng)殖戶也不能主動歸還信用社的貸款,加大了信用社信貸人員的工作量,致使信用社的不良貸款出現(xiàn)了"前清后增"。20xx年以來,xxx鎮(zhèn)作為xx市"信用工程"的試點,初步建立的信用環(huán)境受到污染,廣大農(nóng)戶初步形成的信用意識面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。
七、信用社的貸款管理工作脫節(jié)
由于xxx信用社的貸款筆數(shù)多、xxx鎮(zhèn)的地域較為分散、養(yǎng)牛戶主動還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強等方面的原因,信用社的貸后檢查工作跟不上,對到期貸款的催收工作不到位,使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動清收上,信貸管理工作嚴重脫節(jié)。這也是信用社不良貸款"前清后增"的主要原因之一。
八、縣政府承諾的小額貸款貼息款沒有及時到位
20xx年政府為了鼓勵和推廣奶牛畜牧養(yǎng)殖,采取了一系列優(yōu)惠政策,其中主要的一條就是對農(nóng)戶20xx年至20xx年的小額畜牧養(yǎng)殖貸款進行貼息,并做出了承諾。目前市政府承諾的貼息款已經(jīng)到位,及時發(fā)放到農(nóng)民的手中,但縣政府應(yīng)該拔付的貼息款150余萬元未能按時兌現(xiàn)。由于xxx鎮(zhèn)的貼息對象主要是養(yǎng)牛戶,因此貼息款的拖欠,對養(yǎng)牛戶的還息還貸造成了一定的影響,部分養(yǎng)牛戶對歸還貸款本息甚至出現(xiàn)了抵觸情緒。
針對xxx信用社不良貸款大幅攀升、養(yǎng)牛業(yè)貸款集中出現(xiàn)不良的不利局面,縣聯(lián)社已經(jīng)對xxx信用社的領(lǐng)導(dǎo)班子進行了調(diào)整,縣聯(lián)社和信用社有關(guān)人員正積極采取措施,夜以繼日地清收、盤活不良貸款,盡力扼制新增不良貸款的出現(xiàn)。
貸款調(diào)查報告15
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié),貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查,規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報告? 按信貸管理規(guī)章制度,農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有:
1、客戶基本情況及主體資格;
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款;
3、客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析;
4、擔保情況和信貸風險評價;
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析;
6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容,企業(yè)貸前調(diào)查的`主要內(nèi)容及撰寫重點是:
一、企業(yè)基本情況
(一)企業(yè)概況:
主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)(國有、集體、股份、私營等)、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購(拍買、轉(zhuǎn)讓)總價格(其中出資現(xiàn)金金額)、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等,屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
。ǘ┙(jīng)營情況:企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
。ㄈ┬袠I(yè)情況:行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
(四)管理情況:營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性;企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況;企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運作是否通暢;管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價,對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度;安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。
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