不良貸款調(diào)研報告

　　在現(xiàn)實(shí)生活中，報告的適用范圍越來越廣泛，報告根據(jù)用途的不同也有著不同的類型。一聽到寫報告馬上頭昏腦漲？下面是小編為大家整理的不良貸款調(diào)研報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。

不良貸款調(diào)研報告1

　　歷史遺留不良貸款包袱沉重，一直是困擾農(nóng)村信用社經(jīng)營的一大難題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的正常經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。本文在總結(jié)農(nóng)信社清收歷史遺留不良貸款經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，分析清收難點(diǎn)，試探求化解之策。

　　一、清收歷史遺留不良貸款難點(diǎn)

　　化解歷史遺留不良貸款，除依靠農(nóng)信社自身“苦練內(nèi)功”、發(fā)展業(yè)務(wù)，通過不斷增加盈利能力消化外，主要途徑還是要靠清收化解。但清收過程中普遍遇到如下問題：

　�。ㄒ唬┬庞铆h(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”。“賴債戶”中不乏公職人員，地方政府部門雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務(wù)。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟(jì)于事。

　�。ǘ�）缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織不良貸款清收難。上個世紀(jì)八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營管理薄弱，各級政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經(jīng)濟(jì)組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應(yīng)政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當(dāng)大。

　�。ㄈ�）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)�；�農(nóng)業(yè)經(jīng)營，個體抗風(fēng)險能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以償還。市場經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的特點(diǎn)，加上不少貸戶外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　二、清收歷史遺留不良貸款對策建議

　　經(jīng)過近幾年深化農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)信社不良貸款降壓工作已取得較大的進(jìn)展，但一些“難啃的骨頭”仍然較大程度地影響農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量，因此怎樣在原有清收經(jīng)驗(yàn)之外尋求化解之道是當(dāng)前農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)思考的問題。本文僅提出以下幾點(diǎn)對策建議：

　　（一）加大行政、法律清收力度，切實(shí)整肅信用環(huán)境。針對信用意識淡薄的“公職老賴”，政府相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合國家新出臺的《公務(wù)員考核規(guī)定（試行）》，把是否誠信作為公職人員年度考核“德、能、勤、績、廉”中“德”的重要考評內(nèi)容，對惡意拖欠債務(wù)的公職人員按照有關(guān)規(guī)定給予懲戒。對非公職人員的“釘子戶”，通過媒體曝光、法院執(zhí)行拘留等途徑給予清收，這樣在打擊惡意逃廢債行為的同時又可整肅信用環(huán)境，達(dá)到清收一戶、震懾一方的效果。

　�。ǘ�）創(chuàng)新機(jī)制，積極探索打包出售、債權(quán)拍賣、資產(chǎn)置換、委托清收等方式，多渠道消化歷史包袱。對于歷史遺留不良貸款，建議省級聯(lián)社在相關(guān)法律框架內(nèi)盡快研究出臺指導(dǎo)意見，指導(dǎo)基層聯(lián)社根據(jù)具體問題，采用靈活、合規(guī)的途徑積極化解。如對于單筆金額小、筆數(shù)多的農(nóng)戶小額貸款，可考慮打包出售債權(quán)清收的方式；對于大額不良貸款，可考慮公開拍賣債權(quán)的方式收回；對于供銷社解體前不良貸款，可考慮通過資產(chǎn)置換的方式將債權(quán)置換成其現(xiàn)有房地產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)，再進(jìn)行拍賣變現(xiàn)清收；對于一些貸戶長期外出，催收人員因信息不靈無法催收到位和少數(shù)“賴債戶”拖欠債務(wù)等情況，創(chuàng)新催收方式，委托關(guān)聯(lián)人或村組干部幫助清收，通過合理核定清收費(fèi)用，明確費(fèi)用按照現(xiàn)金到賬的金額進(jìn)行結(jié)算，這樣則可能調(diào)動多方力量積極性將多年陳年舊賬收回。

　�。ㄈ�）適時放貸激活“沉睡貸款”，幫助貧困貸戶脫貧致富。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險性和市場經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜性等客觀因素影響，一些小額貸款戶家庭貧困確實(shí)無法償還貸款。針對此類情況，信用社應(yīng)組織信貸人員深入調(diào)查，根據(jù)貸戶具體情況適時適度放貸，為貸戶送信息、送技術(shù)、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時，又可收回多年無法盤活的不良貸款，從而達(dá)到社農(nóng)“雙贏”的效果。

　�。ㄋ模┏闪⒕哂械胤教厣�的資產(chǎn)管理公司，加快消化歷史包袱進(jìn)程。借鑒國有商業(yè)銀行運(yùn)作資產(chǎn)管理公司經(jīng)驗(yàn)，由地方政府牽頭成立具有地方特色的資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)管理公司的注冊資本可由省、市、縣財政部門按一定比例出資解決，業(yè)務(wù)開展及服務(wù)對象主要面對轄內(nèi)各法人農(nóng)村信用社，對農(nóng)信社符合條件的歷史包袱中的不良貸款進(jìn)行剝離清收或采取其他有效的方式進(jìn)行消化。通過此種方式，可使農(nóng)信社輕裝上陣應(yīng)對激烈的農(nóng)村金融市場競爭。

不良貸款調(diào)研報告2

　　農(nóng)村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內(nèi)因，外因主要是當(dāng)前國家政策的變化、金融政策的改革等，內(nèi)因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據(jù)、落實(shí)債務(wù)、應(yīng)調(diào)未調(diào)等情況�，F(xiàn)在正常貸款中實(shí)際存在大量風(fēng)險貸款，風(fēng)險貸款到期后，業(yè)務(wù)前臺自動調(diào)為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經(jīng)營問題等。

　　一、不良貸款原因：

　　1、農(nóng)村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農(nóng)村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競爭，信用社的客戶數(shù)量將受到很大程度的影響�？蛻舻姆�(wěn)定性特別是貸款客戶的穩(wěn)定性對信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機(jī)構(gòu)對客戶的爭奪會使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠(yuǎn)關(guān)系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應(yīng)政策號召擴(kuò)大農(nóng)戶信用貸款數(shù)量的同時也就增大了信用風(fēng)險，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險。

　　2、國家宏觀調(diào)控對不良貸款反彈有影響。當(dāng)前國家最主要的經(jīng)濟(jì)政策是緊縮的經(jīng)濟(jì)政策，實(shí)行從緊的貨幣政策，對銀行業(yè)的貸款規(guī)模進(jìn)行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經(jīng)濟(jì)快速增長時，信用社的貸款數(shù)量也大幅增加，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長轉(zhuǎn)為緩和時，在嚴(yán)密的監(jiān)管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動性過剩，在不能更好地為其找到出路時，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標(biāo)準(zhǔn)投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過增加貸款投放量來實(shí)現(xiàn)的，而當(dāng)貸款投放受限后，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。

　　3、國家對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也會促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高資源消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農(nóng)民的收入下降，進(jìn)一步影響農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

　　4、市場變化對不良貸款反彈也有影響。當(dāng)前市場變化因素不斷加大，利率的波動、人民幣的升值、商品價格的大幅上漲等都會對農(nóng)村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的波動使農(nóng)村信用社產(chǎn)生重新定價風(fēng)險，形成利率風(fēng)險敞口，商品價格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營、農(nóng)民生產(chǎn)的成本，影響到企業(yè)的效益、農(nóng)民的收入，使農(nóng)村信用社貸款性質(zhì)變數(shù)增加，這都使農(nóng)村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動。

　　5、其他一些影響因素。比如貸款五級分類工作的開展、自身內(nèi)控制度的不完善、遏制不良貸款生成機(jī)制不健全、缺乏風(fēng)險監(jiān)察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。

　　二、防止不良貸款反彈的對策

　　根據(jù)以上原因分析，農(nóng)村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應(yīng)把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實(shí)現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。

　　1、嚴(yán)“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。

　　一要建立健全各項制度，強(qiáng)化貸款管理力度。當(dāng)前農(nóng)村信用社應(yīng)建立風(fēng)險管理制度體系，制定和完善貸款管理的規(guī)章制度，并設(shè)立專門負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，各盡其職，嚴(yán)密管理，保證各項管理政策的執(zhí)行力度。二要嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、“三查”制度。對申請貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況、貸款用途、產(chǎn)品銷售、信用程度等都要進(jìn)行嚴(yán)格審查，扎扎實(shí)實(shí)做好評估論證，辦好抵押質(zhì)押手續(xù)；對一些高污染、高耗能、發(fā)展前景差的企業(yè)要嚴(yán)格控制放貸，并對貸款企業(yè)的資金使用過程進(jìn)行全程監(jiān)督跟蹤檢查；貸款到期要及時催收本息，需要展期的貸款要按有關(guān)規(guī)定辦好展期手續(xù)，防止發(fā)生新的沉淀。三要建立貸款責(zé)任制，并與年度考核相掛鉤。實(shí)行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負(fù)責(zé)”的制度，對違規(guī)違紀(jì)、人為造成的新增不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任人的責(zé)任；將其對貸款的.調(diào)查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內(nèi)，對做的好的應(yīng)進(jìn)行重獎。四要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險程度。所發(fā)放的貸款要按適當(dāng)?shù)谋壤�分布在不同的群體、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過于集中于某一點(diǎn)，增大貸款的風(fēng)險度。

　　2、狠抓信用工程建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。

　　要提高信用貸款的質(zhì)量，就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設(shè)當(dāng)作一項重要的基礎(chǔ)工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信于民，取信于民。二是要開展豐富多彩的信用道德教育活動，如金融知識下鄉(xiāng)、金融知識法規(guī)咨詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農(nóng)戶授信、建立信用市場等工作，使區(qū)域內(nèi)形成良好的信用氛圍。

　　3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，拓寬贏利模式。

　　農(nóng)村信用社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變金融理念，開發(fā)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為社會各界提供優(yōu)質(zhì)、高效、多種需求的金融服務(wù)，增加非利差收入，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高抗風(fēng)險的能力。要繼續(xù)采取農(nóng)戶小額信用貸款的同時開發(fā)擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款，降低農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險。

　　4、鞏固優(yōu)良客戶群，防止客戶外流。

　　農(nóng)村信用社要樹立以客戶為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯(lián)系客戶，關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營活動，盡可能地為其提供技術(shù)支持、市場引導(dǎo)，并以熱情周到的服務(wù)去打動他，讓他認(rèn)識到農(nóng)村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。

　　5、加大清收力度。

　　對已有的不良貸款進(jìn)行分片、分包、分清責(zé)任，采取依法清收、責(zé)任清收、招標(biāo)清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚(yáng)不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭不良貸款的絕對數(shù)額持續(xù)下降。

不良貸款調(diào)研報告3

　　長期以來，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實(shí)提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

　　農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險。

　　一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。

　　作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：

　　1、貸款風(fēng)險識別和篩選機(jī)制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務(wù)的預(yù)測�；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機(jī)性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。

　　2、貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。

　　3、信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務(wù)知識外，還必須具有誠實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對于即將產(chǎn)生風(fēng)險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費(fèi)和錯過了清收不良貸款的有利時機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險。

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