銀行調(diào)研報(bào)告匯總（15篇）
在日常生活和工作中，越來(lái)越多人會(huì)去使用報(bào)告，其在寫(xiě)作上有一定的技巧。一聽(tīng)到寫(xiě)報(bào)告就拖延癥懶癌齊復(fù)發(fā)？下面是小編為大家收集的銀行調(diào)研報(bào)告，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
銀行調(diào)研報(bào)告1
隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放和金融體制改革的不斷深入，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行都在積極加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)無(wú)論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。在為社會(huì)提供快捷、方便的金融服務(wù)的同時(shí)，也為銀行帶來(lái)了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。但是由于中間業(yè)務(wù)起步較晚，加上分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和重視程度不夠等因素，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在很多不足之處。
一、對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不到位，不能樹(shù)立正確觀念
目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，在經(jīng)營(yíng)觀念上仍存在一定偏差，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)一直都放在負(fù)債，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上，中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行商業(yè)經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期處于從屬地位，從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展�，F(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭(zhēng)攬客戶的一種手段，許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無(wú)償服務(wù)。
二、中間業(yè)務(wù)品種少，規(guī)模小，產(chǎn)品層次低，創(chuàng)新能力不足
我國(guó)的金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，使銀行難以設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次，業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性，層次較低，主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算，代理類等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，高科技，高收益的品種較少。初步統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種，從開(kāi)辦得較成功的品種來(lái)看，僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展較快，而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯等在國(guó)內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。
而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多，尤其是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術(shù)，產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)給客戶提供高技術(shù)含量，高附加值系列的金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行所使用過(guò)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。
從規(guī)模上看，近年國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但由于沒(méi)有作為一項(xiàng)主業(yè)務(wù)來(lái)經(jīng)營(yíng)，中間業(yè)務(wù)在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中占比例小，難以形成相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。20xx年上半年，中國(guó)銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為75.33億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%，同期中國(guó)工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為12.6%，中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入為42.52億元，中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過(guò)了50%，如德國(guó)商業(yè)銀行60%以上的收入來(lái)自中間業(yè)務(wù)，美國(guó)各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢(shì)。
三、運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理
目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒(méi)有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓中被動(dòng)性強(qiáng)，難度大。
四、分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的`制約
由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。
五、高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺，技術(shù)水平落后
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和發(fā)展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，勇于開(kāi)拓、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收等專業(yè)知識(shí)的中高級(jí)人才，如理財(cái)顧問(wèn)，要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都能比較全面的掌握，這些具有理論知識(shí)和操作技能的專業(yè)人才在我國(guó)金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。另外，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，而我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá)，家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式。
六、法規(guī)與制度不完善
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)90年代中期，只到20xx年7月才出現(xiàn)第一個(gè)規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。法律法規(guī)上的滯后或空缺導(dǎo)致相關(guān)部門在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)無(wú)法對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督，各家商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中缺乏十分詳細(xì)的、可遵循的行為和操作依據(jù)。
相關(guān)法律法規(guī)的不健全還突出表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
一方面，由于部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，導(dǎo)致銀行成本與收益倒掛，削弱了其盈利能力，甚至出現(xiàn)虧損，經(jīng)濟(jì)效益不明顯顯然難以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性；
另一方面，由于無(wú)明確、統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，部分商業(yè)銀行不計(jì)成本，免費(fèi)甚至代客戶支付業(yè)務(wù)費(fèi)用，進(jìn)行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康、快速和協(xié)調(diào)發(fā)展。
銀行自身制度建設(shè)滯后。直到現(xiàn)在，我國(guó)許多商業(yè)銀行還沒(méi)有建立專門從事中間業(yè)務(wù)管理的職能部門，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制度建設(shè)相對(duì)滯后，銀行自身制度上的滯后嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國(guó)有商業(yè)銀行普遍沒(méi)有建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度，導(dǎo)致銀行對(duì)市場(chǎng)的響應(yīng)速度達(dá)不到市場(chǎng)的要求。同時(shí)，銀行自主性產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，產(chǎn)品創(chuàng)新多以模仿外資銀行或國(guó)內(nèi)同業(yè)為主。
銀行調(diào)研報(bào)告2
營(yíng)業(yè)稅是對(duì)我國(guó)提供應(yīng)稅勞務(wù)、轉(zhuǎn)讓無(wú)形資產(chǎn)或者銷售不動(dòng)產(chǎn)的單位和個(gè)人，所取得的營(yíng)業(yè)額征收的一種稅。營(yíng)業(yè)稅共有9個(gè)稅目,其中金融保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)業(yè)稅，從1997年1月1日起，由國(guó)稅機(jī)關(guān)和地稅機(jī)關(guān)共同征收。
金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅征稅范圍包括貸款、融資租賃、金融商品轉(zhuǎn)讓、金融經(jīng)紀(jì)業(yè)、其他金融業(yè)務(wù)。在我國(guó)境內(nèi)提供金融勞務(wù)的單位為營(yíng)業(yè)稅的納稅義務(wù)人，包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、保險(xiǎn)公司、在華外資金融機(jī)構(gòu)等。
目前，我國(guó)金融業(yè)務(wù)要繳納營(yíng)業(yè)稅、所得稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、印花稅、教育費(fèi)附加稅等。金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅稅負(fù)大大高于其他行業(yè)3%的平均稅負(fù)水平。
我國(guó)金融業(yè)流轉(zhuǎn)稅負(fù)較重的原因有：
一、營(yíng)業(yè)稅是按照營(yíng)業(yè)額全額征稅；
二、金融企業(yè)的進(jìn)項(xiàng)稅額不能扣除，金融企業(yè)是增值稅和營(yíng)業(yè)稅雙重承擔(dān)者；
三、由于營(yíng)業(yè)稅是按權(quán)責(zé)發(fā)生制的要求征稅的，在滯收利息較高時(shí)，銀行所承擔(dān)的實(shí)際稅負(fù)就要比法定稅率高；
四、目前對(duì)一般性貸款按照利息收入全額征收營(yíng)業(yè)稅，對(duì)外匯轉(zhuǎn)貸按照利差征收營(yíng)業(yè)稅，而內(nèi)資銀行的業(yè)務(wù)主要以人民幣貸款為主，外資銀行以外匯轉(zhuǎn)貸為主，所以外資銀行稅負(fù)遠(yuǎn)低于內(nèi)資銀行；
五、金融機(jī)構(gòu)間的往來(lái)沒(méi)有納入營(yíng)業(yè)稅征稅范圍。金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入是指商業(yè)銀行之間，商行與央行之間，以及與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的資金賬務(wù)往來(lái)，并按約定的利率互相計(jì)息取得的收入，目前國(guó)內(nèi)銀行的金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入所占比重較大且日益增加，有些銀行甚至超過(guò)50%，對(duì)往來(lái)收入不征營(yíng)業(yè)稅有違市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，也是銀行資金運(yùn)用效率低下的重要原因。
直接稅是指直接向個(gè)人或企業(yè)開(kāi)征的稅，包括對(duì)所得、勞動(dòng)報(bào)酬和利潤(rùn)的征稅。間接稅，是指納稅義務(wù)人不是稅收的實(shí)際負(fù)擔(dān)人，納稅義務(wù)人能夠用提高價(jià)格或提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方法把稅收負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給別人的稅種。屬于間接稅稅收的納稅人，雖然表面上負(fù)有納稅義務(wù)，但是實(shí)際上已將自己的稅款加于所銷售商品的價(jià)格上，由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)或用其他方式轉(zhuǎn)嫁給別人，即納稅人與負(fù)稅人不一致。目前，世界各國(guó)多以關(guān)稅、消費(fèi)稅、銷售稅、貨物稅、營(yíng)業(yè)稅、增值稅等稅種為間接稅。直接稅與間接稅配置的差別在于：在福利損失最小的這一點(diǎn)上，直接稅優(yōu)于間接稅，所得稅用于籌措稅收收入，間接稅實(shí)現(xiàn)公平。目前的金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅屬于間接稅，這樣的稅制已經(jīng)對(duì)金融業(yè)，特別是銀行業(yè)的發(fā)展不利，也與營(yíng)造合理的金融生態(tài)相違背。稅率越高，轉(zhuǎn)嫁比例越大，銀行稅負(fù)率也越大；反之亦然。但我國(guó)為混合流轉(zhuǎn)稅制，因此銀行承擔(dān)的增值稅是轉(zhuǎn)嫁不出去的'，這就造成了銀行運(yùn)營(yíng)的成本加大，但是資金效率并不高。
營(yíng)業(yè)稅對(duì)我國(guó)金融業(yè)的影響較大。主要的原因在于我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)基本在城鎮(zhèn)，所以要承擔(dān)城市維護(hù)建設(shè)稅；同時(shí)金融業(yè)存在大量交易合同，印花稅一般按照交易額向交易雙方征收，印花稅負(fù)偏高。綜合考慮各種稅計(jì)算得出：銀行一般金融業(yè)務(wù)的綜合流轉(zhuǎn)稅負(fù)擔(dān)率＝營(yíng)業(yè)稅＋城市維護(hù)建設(shè)稅＋印花稅＋教育費(fèi)附加稅＝5%＋5%×7%＋0.005%÷rl×100%＋5%×3%（rl為一年期貸款基準(zhǔn)利率），大大高于郵電等行業(yè)3.3%的綜合稅率，雖然同為高利潤(rùn)服務(wù)業(yè)，郵電業(yè)稅負(fù)卻僅為金融業(yè)的60%。
改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制逐步建立，特別是1994年中國(guó)金融體制改革后，金融體系及其運(yùn)行機(jī)制發(fā)生了很大的變化，形成了以銀行、證券、保險(xiǎn)為主體，其他各種金融機(jī)構(gòu)并存的現(xiàn)代金融體系。金融業(yè)已成為我國(guó)gdp中第三產(chǎn)業(yè)增加值的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)由于金融機(jī)構(gòu)具有網(wǎng)點(diǎn)多，結(jié)構(gòu)合理，功能完備，服務(wù)方式靈活，對(duì)外開(kāi)放程度高等特點(diǎn)，金融業(yè)的快速發(fā)展也為中央財(cái)政收入的增長(zhǎng)提供了廣闊的空間，金融業(yè)已成為保證中央政府收入的稅源大戶。
從20__年開(kāi)始，國(guó)家逐步對(duì)國(guó)內(nèi)金融保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)業(yè)稅稅率進(jìn)行了下調(diào)。營(yíng)業(yè)稅是對(duì)營(yíng)業(yè)總額征收的，只要能降低一個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)整個(gè)金融業(yè)貢獻(xiàn)都是非常可觀的。國(guó)家繼續(xù)研究完善有關(guān)資本市場(chǎng)的營(yíng)業(yè)稅政策，極有利于扶持國(guó)有金融企業(yè)改制和做大作強(qiáng)。
調(diào)低金融營(yíng)業(yè)稅稅率和對(duì)銀行未予收回的應(yīng)收利息不征營(yíng)業(yè)稅，不僅大大降低金融企業(yè)的營(yíng)業(yè)成本，增強(qiáng)了金融企業(yè)的活力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，而且也使金融企業(yè)降低貸款利率成為可能，從而刺激生產(chǎn)性信貸和消費(fèi)性信貸。貸款利率的降低使生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本降低了，融資渠道拓寬了，從而增加了社會(huì)投入，推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；從個(gè)人消費(fèi)來(lái)講，貸款利率降低后，有利于鼓勵(lì)人民群眾提高消費(fèi)信貸的積極性，為提高人民生活水平創(chuàng)造了良好的條件。
結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，國(guó)有商業(yè)銀行由于資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款較多，滯收利息比率較高，需用營(yíng)運(yùn)資金為大量應(yīng)收未收利息墊付稅款，其實(shí)際實(shí)現(xiàn)的利息收入承擔(dān)的稅負(fù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法定稅率。而從國(guó)外情況看，金融業(yè)務(wù)一般納入增值稅征收范圍，且多數(shù)國(guó)家對(duì)銀行信貸等主要金融業(yè)務(wù)免征增值稅(因此其進(jìn)項(xiàng)稅額不能扣除)，對(duì)于一些輔助性業(yè)務(wù)如提供保險(xiǎn)箱服務(wù)等，則按照一般情況征收增值稅。隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，我國(guó)的金融業(yè)也將置身于以生產(chǎn)國(guó)際化、貿(mào)易自由化、金融全球化為主要特征的世界經(jīng)濟(jì)大環(huán)境之中，這要求企業(yè)、行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)公平、公開(kāi)、公正，而這種公平、公開(kāi)、公正需要用法律、制度來(lái)約束和維持。
銀行調(diào)研報(bào)告3
“三農(nóng)”貸款難，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就難發(fā)展。商業(yè)銀行貸款向大城市和大型企業(yè)過(guò)度集中，削弱了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。由于農(nóng)村金融疲軟，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展資金日益短缺，需求不能得到滿足，影響了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的后勁。解決當(dāng)前“三農(nóng)”問(wèn)題，單純依靠財(cái)政的支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，農(nóng)村合作銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，如何創(chuàng)新支農(nóng)機(jī)制，加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，是一個(gè)擺在眼前尚待解決的問(wèn)題。
1、緊縮政策限制了支農(nóng)力度。當(dāng)前,緊縮的信貸政策影響了信貸資金的投向，國(guó)家銀行對(duì)農(nóng)村信貸總規(guī)模和資金投入呈逐年減少的趨勢(shì)。
2、金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛(ài)富”。隨著金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作，許多銀行寧愿將資金投向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而不愿投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，同時(shí)精簡(jiǎn)了農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)，造成一些應(yīng)該發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款沒(méi)有發(fā)放，并對(duì)基層機(jī)構(gòu)貸款權(quán)實(shí)行“收”多而“放”得少。
3、農(nóng)村信貸資金嚴(yán)重外流。農(nóng)村金融市場(chǎng)“抽水機(jī)”多，“輸血機(jī)”少，資金大量流出農(nóng)村。
4、農(nóng)村保險(xiǎn)體系不健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害和市場(chǎng)影響，風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，其自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。但目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和“三農(nóng)”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。而政府主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚沒(méi)有健全，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)全部由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這無(wú)疑加劇了貸款風(fēng)險(xiǎn)，成為制約支農(nóng)機(jī)制創(chuàng)新的因素。
1、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制方法。農(nóng)村合作銀行要改變其政策性銀行形象的同時(shí)，要充分發(fā)揮其商業(yè)性金融功能，利用其靈活機(jī)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新農(nóng)村基層風(fēng)險(xiǎn)控制。創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制方法可以包涵如下：農(nóng)戶直接持股、團(tuán)體貸款合同設(shè)計(jì)、物權(quán)流轉(zhuǎn)的變通方法等。也可以嘗試將小額貸款打包證券化，在轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)的`同時(shí)也可增加資金來(lái)源，減弱其在吸收存款上的劣勢(shì)。
2、創(chuàng)新利率定價(jià)機(jī)制。實(shí)施支農(nóng)優(yōu)惠利率政策和靈活的浮動(dòng)政策，采用靈活的利率定價(jià)策略，給予惠農(nóng)措施，為“三農(nóng)” 降低資金成本奠定基礎(chǔ)。
3、創(chuàng)新信貸支持模式。在信貸項(xiàng)目的選擇方面，不能完全以贏利的高低作為標(biāo)準(zhǔn)，要把政府最關(guān)心、新農(nóng)村建設(shè)最需要的領(lǐng)域作為支持的優(yōu)先方向。雖然農(nóng)業(yè)特別是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、回收慢，農(nóng)村合作銀行要主動(dòng)對(duì)接政府的支農(nóng)意圖，將信貸資金和財(cái)政投入有機(jī)結(jié)合，創(chuàng)新實(shí)施“政府立項(xiàng)、市場(chǎng)運(yùn)作、企業(yè)承貸、財(cái)政補(bǔ)貼”的信貸支持模式，按照“有保有壓、區(qū)別對(duì)待”的原則，建立信貸計(jì)劃需求和調(diào)整跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制，合理優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，造當(dāng)控制非農(nóng)貸款，優(yōu)先保證“三農(nóng)”信貸計(jì)劃，確保信貸資金有效滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需求。
4、創(chuàng)新信貸培育機(jī)制。培育以公司化、規(guī)�；�、市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化為特征，自主經(jīng)營(yíng)、自我完善、自我約束、自我發(fā)展的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和各類規(guī)范的經(jīng)營(yíng)實(shí)體體系，結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的弱質(zhì)性和長(zhǎng)期性，引導(dǎo)企業(yè)要求政府輔以適當(dāng)?shù)睦婧惋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以增強(qiáng)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和自我發(fā)展能力。
5、建立財(cái)政資金與銀行信貸資金有效結(jié)合的機(jī)制建設(shè)。積極探索財(cái)政性支農(nóng)與銀行信貸資金相結(jié)合的支農(nóng)機(jī)制，通過(guò)財(cái)政的多渠道支持，幫助金融實(shí)現(xiàn)對(duì)弱勢(shì)農(nóng)業(yè)的扶植，如建立貸款項(xiàng)目的配套機(jī)制，申請(qǐng)中央和地方財(cái)政的專項(xiàng)資金扶持，降低單獨(dú)由商業(yè)性貸款支持的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)；建立穩(wěn)定的信貸扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的投入機(jī)制，設(shè)立龍頭企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，優(yōu)先安排涉農(nóng)項(xiàng)目資金，形成多元化支農(nóng)機(jī)制。
6、創(chuàng)新?lián)C(jī)構(gòu)與方式。積極探索建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新?lián)７绞�，通過(guò)與擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議，開(kāi)展擔(dān)保合作，與動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等方式，發(fā)掘符合農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的抵押物，解決“三農(nóng)”貸款抵押擔(dān)保難的問(wèn)題。
銀行調(diào)研報(bào)告4
實(shí)行定崗、定量、定收入。首先，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的上崗培訓(xùn)和后續(xù)教育，不斷提高信貸人員敬業(yè)愛(ài)崗的工作責(zé)任心，提高駕馭風(fēng)險(xiǎn)、處理復(fù)雜事務(wù)的綜合素質(zhì)，使其從單一操作型向綜合管理型轉(zhuǎn)變。其次，要制定崗位責(zé)任制，實(shí)行定崗、定量、定收入的考核辦法，逐步建立和引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)基金機(jī)制，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)資金保本上崗制度，防止不良貸款和不良債權(quán)的存在。第三，建立貸款決策責(zé)任人制度，實(shí)行責(zé)任制約，真正做到誰(shuí)決策誰(shuí)負(fù)責(zé)，誰(shuí)發(fā)放的貸款出了風(fēng)險(xiǎn)追究誰(shuí)的責(zé)任。通過(guò)制度的考核，使信貸人員工作有定額，質(zhì)量有要求，業(yè)績(jī)有考核，風(fēng)險(xiǎn)有負(fù)擔(dān)，營(yíng)造一個(gè)責(zé)權(quán)利明確的經(jīng)營(yíng)氛圍。這樣，不僅能充分發(fā)揮信貸人員在經(jīng)營(yíng)管理中作用，同時(shí)還能防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。
利用財(cái)務(wù)手段，干預(yù)和控制銀行的.各種風(fēng)險(xiǎn)。一是要及時(shí)提供各種財(cái)務(wù)信息，運(yùn)用財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、預(yù)算、核算控制、分析、考核、決策等專業(yè)手段對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)給予評(píng)價(jià)和估算，引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制，將財(cái)務(wù)部門所能掌握的內(nèi)部財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、合規(guī)性信息和決策事件的外部市場(chǎng)信息以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估資料及時(shí)報(bào)告決策層；二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)比較制度，通過(guò)對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)值的測(cè)算，尋找出最佳的經(jīng)營(yíng)方案，及時(shí)反饋給有關(guān)部門，以便經(jīng)營(yíng)部門作出決策；三是通過(guò)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)等財(cái)務(wù)手段，干預(yù)和監(jiān)督銀行的各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)�？傊�，要建立事前、事中、事后三位一體的財(cái)務(wù)管理體系 ，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)管理在銀行風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用。
銀行調(diào)研報(bào)告5
一、引言
商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分, 是中央銀行實(shí)施貨幣政策時(shí)的重要傳導(dǎo)環(huán)節(jié)。在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中, 商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力直接威脅到商業(yè)銀行的生死存亡。隨著我國(guó)金融制度改革的不斷深入, 我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式受到金融市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。面對(duì)新的發(fā)展形勢(shì), 商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈, 監(jiān)管部門對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)使得傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)的利潤(rùn)空間越來(lái)越小, 以理財(cái)、債券、基金等為代表的新興的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展趨勢(shì), 并逐漸成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是, 與此同時(shí), 我們必須清晰的認(rèn)識(shí)到, 在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí), 我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益增大, 加強(qiáng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。
二、我國(guó)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析
在我國(guó)改革開(kāi)放的初期, 主要的幾家國(guó)有銀行先后開(kāi)辦了信托、租賃、證券、投資等業(yè)務(wù), 此時(shí)的金融行業(yè)屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)期。自1995年起, 我國(guó)《商業(yè)銀行法》的頒布正式從法律上確立了金融體系分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度。隨著我國(guó)金融業(yè)務(wù)改革的不斷推進(jìn), 金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行中的新興業(yè)務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生。具體而言, 商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間存在著明顯的差別, 這也是我國(guó)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。
(一) 單筆交易的巨大金額對(duì)銀行流動(dòng)性產(chǎn)生影響
不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的存貸款與儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù), 金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)一個(gè)最為顯著的特點(diǎn)就是單筆交易的金額巨大。銀行同業(yè)之間的資金業(yè)務(wù)往來(lái)一般都在上億元, 這樣大筆的交易資金的進(jìn)出對(duì)銀行的日常流動(dòng)性管理有著重要的影響。這樣的大筆交易資金可以比較容易幫助銀行間市場(chǎng)成員或同業(yè)間經(jīng)常性資金的融入和融出, 商業(yè)銀行可以通過(guò)比較市場(chǎng)化的資金價(jià)格對(duì)資金進(jìn)行融通, 同樣, 商業(yè)銀行也可以將自己手中的資產(chǎn)質(zhì)押出去進(jìn)行再融資, 通過(guò)這樣反復(fù)的操作, 商業(yè)銀行在獲得收益的同時(shí)也產(chǎn)生了對(duì)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。
(二) 商業(yè)銀行金融市場(chǎng)的發(fā)展有助于轉(zhuǎn)變銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)
在商業(yè)銀行中, 傳統(tǒng)的存貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)不斷受到了來(lái)自股票、基金、信托、保險(xiǎn)等新產(chǎn)品的沖擊, 傳統(tǒng)的、固有的盈利模式被弱化, 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)日益艱難, 這在客觀上要求商業(yè)銀行必須及時(shí)轉(zhuǎn)變自己的業(yè)務(wù)模式與運(yùn)行機(jī)制。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展為商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)規(guī)模、持續(xù)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品提供了平臺(tái), 這樣的商業(yè)銀行才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。例如:債券市場(chǎng)的發(fā)展, 主要經(jīng)歷了國(guó)債、金融債、企業(yè)債的發(fā)展過(guò)程, 業(yè)務(wù)的拓展使得商業(yè)銀行的閑置資金得到了有效的使用, 幫助商業(yè)銀行一改傳統(tǒng)的、單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu), 實(shí)現(xiàn)了對(duì)資產(chǎn)的多元化經(jīng)營(yíng)模式。
(三) 實(shí)現(xiàn)了由被動(dòng)負(fù)債向部分主動(dòng)負(fù)債的轉(zhuǎn)變
隨著金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展, 商業(yè)銀行也由過(guò)去傳統(tǒng)的被動(dòng)負(fù)債模式轉(zhuǎn)向主動(dòng)性負(fù)債, 從而豐富了商業(yè)銀行的負(fù)債資源。例如:商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上發(fā)行次級(jí)債、金融債等業(yè)務(wù)可以鎖定負(fù)債的期限, 以此來(lái)降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。另外, 在商業(yè)銀行進(jìn)一步推進(jìn)資產(chǎn)證券化的過(guò)程中, 可以將長(zhǎng)期資產(chǎn)以證券化的方式通過(guò)債券市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓來(lái)優(yōu)化商業(yè)銀行存量資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。規(guī)模不斷擴(kuò)大的.銀行間市場(chǎng)和各類交易所市場(chǎng)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更加廣泛的負(fù)債來(lái)源。
三、商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨的新挑戰(zhàn)
隨著20xx年金融危機(jī)的爆發(fā)與后危機(jī)時(shí)代的到來(lái), 金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的勢(shì)頭, 向著更加復(fù)雜化、多元化的發(fā)展趨勢(shì), 利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)、金融市場(chǎng)國(guó)際化的不斷深入, 都使我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。
(一) 金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出多元化、復(fù)雜化的發(fā)展趨勢(shì)
隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化發(fā)展進(jìn)程的加快, 全球金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢(shì)———金融創(chuàng)新的加劇。上世紀(jì)70年代, 國(guó)際金融市場(chǎng)迎來(lái)了金融創(chuàng)新的春天, 這種趨勢(shì)一致持續(xù)到今天, 并對(duì)全球金融市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大影響。目前, 全球金融市場(chǎng)的金融產(chǎn)品和工具已經(jīng)改變了過(guò)去的單一的存貸款、現(xiàn)金、證券等業(yè)務(wù), 逐漸演變成形式多樣化、結(jié)構(gòu)復(fù)雜化的各類金融產(chǎn)品和工具。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放, 已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了與國(guó)際金融市場(chǎng)的接軌, 而不斷涌入的國(guó)際金融市場(chǎng)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和工具對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。一方面, 金融產(chǎn)品和工具的不斷創(chuàng)新迫使金融監(jiān)管當(dāng)局放松了管制, 同時(shí)也對(duì)貨幣政策的有效性帶來(lái)了新的挑戰(zhàn);另一方面, 對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言, 金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新在為商業(yè)銀行帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)的同時(shí)也增加了其面臨風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜程度, 對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。
(二) 利率的市場(chǎng)化對(duì)資產(chǎn)價(jià)值產(chǎn)生的波動(dòng)不斷激勵(lì)
我國(guó)自20xx年以來(lái), 全面放開(kāi)對(duì)商業(yè)銀行貸款利率的管制以來(lái), 不斷推進(jìn)我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程, 雖然我國(guó)商業(yè)銀行的存款利率仍未完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。但是, 以為商業(yè)銀行的利率自主定價(jià)提供了很大的浮動(dòng)空間。在實(shí)際中, 銀行間貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、債券市場(chǎng)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了利率的市場(chǎng)化。面對(duì)這一背景, 利率的市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行一方面在面臨著利差縮小的挑戰(zhàn), 而同時(shí)資產(chǎn)與負(fù)債之間的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。而一旦商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債期限不匹配, 利率價(jià)格的變動(dòng)就需要商業(yè)銀行承擔(dān)缺口部分帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn), 并且還將為商業(yè)銀行帶來(lái)重新定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)人民銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)近年來(lái)我國(guó)貨幣市場(chǎng)利率的波動(dòng)較大, 收益率曲線的極端性變化比較明顯, 這對(duì)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大沖擊。例如:20xx年6月由于我國(guó)財(cái)政繳款、外匯占款的持續(xù)回落等多重因素疊加產(chǎn)生的協(xié)同效應(yīng), 使得中國(guó)的貨幣市場(chǎng)利率波動(dòng)劇烈, 銀行同業(yè)間的拆借隔夜利率一度創(chuàng)下高達(dá)年利率30%的歷史新高。
(三) 受國(guó)際金融市場(chǎng)變化的影響明顯
近年來(lái), 隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快, 中國(guó)逐漸以新興經(jīng)濟(jì)體的姿態(tài)屹立在國(guó)際市場(chǎng)上, 并對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展起著重要的作用。由此也帶動(dòng)了我國(guó)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)的密切聯(lián)系。目前, 我國(guó)的金融市場(chǎng)國(guó)際化發(fā)展進(jìn)程已經(jīng)進(jìn)入新的發(fā)展階段, 金融市場(chǎng)在為商銀行提供低成本負(fù)債來(lái)源的同時(shí), 也使得大量境外資金涌入商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)循環(huán)體系, 迅速擴(kuò)張了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的規(guī)模, 加快了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。但是, 當(dāng)我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理時(shí), 大規(guī)模境外資金的涌入加劇了其流動(dòng)性的波動(dòng), 從而使得資產(chǎn)快速膨脹與緊急收縮呈現(xiàn)交替出現(xiàn)的現(xiàn)象, 加大了商業(yè)銀行流動(dòng)性管理的難度, 并引發(fā)整個(gè)金融體系的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng), 嚴(yán)重的還將引發(fā)金融危機(jī)。另外, 大量境外資金的涌入, 商業(yè)銀行持有巨額對(duì)外負(fù)債將面臨更大的匯率風(fēng)險(xiǎn), 如果匯率出現(xiàn)大幅度波動(dòng)等都將為商業(yè)銀行管理匯率風(fēng)險(xiǎn)增加難度。例如:在20xx年的24個(gè)交易日中, 銀行間外匯市場(chǎng)人民幣對(duì)美元即期交易價(jià)圍繞中間價(jià)雙向浮動(dòng), 交易價(jià)相對(duì)中間價(jià)的日間最大波幅日均為0.18%, 這一比率高于20xx年同期的波動(dòng)水平。20xx年下半年以來(lái), 隨著國(guó)內(nèi)外外匯供求關(guān)系的變化, 交易價(jià)的波動(dòng)明顯增加, 多個(gè)交易日出現(xiàn)交易價(jià)觸及當(dāng)日中間價(jià)0.5%的浮動(dòng)區(qū)間上限。隨著人民幣升值預(yù)期震蕩的減弱, 人民幣匯率預(yù)期在20xx年9月后逐漸貶值�？梢�(jiàn), 外部市場(chǎng)的劇烈震蕩對(duì)商業(yè)銀行的外匯資產(chǎn)產(chǎn)生了巨大影響, 并為商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了沖擊。
四、商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效策略
(一) 不斷建立與完善適合商業(yè)銀行自身發(fā)展的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系
目前, 我國(guó)的中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限公司、大公國(guó)際資信評(píng)級(jí)公司、聯(lián)合資信評(píng)級(jí)有限公司等專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依靠各自經(jīng)過(guò)多年積累和完善的信用評(píng)級(jí)體系和方法對(duì)我國(guó)的大部分金融機(jī)構(gòu)主體和有價(jià)證券的債項(xiàng)提供客觀公正和和獨(dú)立的信用評(píng)級(jí), 并對(duì)評(píng)級(jí)的方法和評(píng)級(jí)結(jié)果及時(shí)進(jìn)行公布, 并對(duì)跟蹤評(píng)級(jí)信息進(jìn)行及時(shí)更新。目前, 我國(guó)的大部分金融機(jī)構(gòu)在對(duì)債券等金融資產(chǎn)進(jìn)行投資時(shí), 一般都會(huì)將第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供的評(píng)級(jí)結(jié)果作為投資的重要參考依據(jù), 并最終做出投資決策。但是, 對(duì)于我國(guó)大部分商業(yè)銀行而言, 只依靠外部評(píng)級(jí)是不夠的, 還必須與本行的自身經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)管理策略進(jìn)行密切結(jié)合, 逐漸在本行內(nèi)部建立起完善的商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系與風(fēng)險(xiǎn)模型。從而有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)、提升銀行的盈利能力。首先, 商業(yè)銀行必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制, 不斷收集金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。通過(guò)完善信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng), 建立客戶資料數(shù)據(jù)庫(kù), 并及時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤, 實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)化管理。第二, 建立完善和有效的內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型, 實(shí)現(xiàn)對(duì)投資方案信用風(fēng)險(xiǎn)有效評(píng)價(jià), 提升投資決策效率和質(zhì)量, 實(shí)現(xiàn)投資配置的最佳效果。第三, 利用現(xiàn)代信息技術(shù)與高科技手段建立科學(xué)的績(jī)效評(píng)價(jià)體系, 實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理與績(jī)效評(píng)價(jià)體系的有效結(jié)合。
(二) 積極有效地防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行的資金流動(dòng)性緊扣銀行的經(jīng)營(yíng)命脈。商業(yè)銀行在開(kāi)拓金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)時(shí)必須構(gòu)建完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系, 有效地實(shí)施對(duì)資金的管理。商業(yè)銀行可以以業(yè)務(wù)條線為單位, 對(duì)資金進(jìn)行集中、統(tǒng)一的管理, 從而提高對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理效率與專業(yè)化水平。例如:在資金的配置上, 必須通過(guò)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的量化比較與分析, 制定適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性比率、杠桿比率指標(biāo), 建立有效防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(三) 加大對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的管理力度
在我國(guó)商業(yè)銀行中, 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不能摒棄, 并且還應(yīng)堅(jiān)持其可持續(xù)性發(fā)展。這主要是由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展是商業(yè)銀行有效抵御風(fēng)險(xiǎn)的根本保障, 更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在發(fā)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的同時(shí)往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生, 正是這種情況才使得商業(yè)銀行必須重視對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展, 以此來(lái)保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在全行業(yè)務(wù)規(guī)模中的比重。在未來(lái), 商業(yè)銀行在存貸款息差空間不斷收窄的情況下, 商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中與其他銀行相競(jìng)爭(zhēng)、保證一定的市場(chǎng)占有率, 必將要調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展的重心, 通過(guò)提升金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)收入的占比保證商業(yè)銀行盈利能力
(四) 加快對(duì)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新
商業(yè)銀行在保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)還必須加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新。可以開(kāi)發(fā)一些能夠?qū)崿F(xiàn)主動(dòng)負(fù)債或提高資產(chǎn)流動(dòng)性的產(chǎn)品來(lái)達(dá)到改善資產(chǎn)負(fù)債組合的目的。例如:發(fā)行次級(jí)債券和金融債券等;商業(yè)銀行還可以嘗試開(kāi)創(chuàng)一些能夠連接不同金融市場(chǎng)的產(chǎn)品, 例如:貨幣市場(chǎng)基金、結(jié)構(gòu)性存款等;商業(yè)銀行通過(guò)利用利率互換工具和衍生金融工具的有效的管理利率和匯率風(fēng)險(xiǎn);商業(yè)銀行可以推進(jìn)積極型的債券組合管理, 在綜合考慮各券種流動(dòng)性水平、信用風(fēng)險(xiǎn)和利差的同時(shí), 及時(shí)優(yōu)化資產(chǎn)的管理策略。
(五) 加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)人才隊(duì)伍的建設(shè)
金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)提出了更高的要求。因此, 業(yè)務(wù)人員必須要具備豐富的金融專業(yè)知識(shí)、熟知國(guó)家的各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)與業(yè)務(wù)規(guī)則、關(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策及產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、擁有較高的思想道德素質(zhì)、具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力與積極進(jìn)取精神。商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)這些員工的培訓(xùn)力度。提升業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和實(shí)踐能力, 為商業(yè)銀行推進(jìn)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展做出保障。
總之, 隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善與金融市場(chǎng)國(guó)際化發(fā)展進(jìn)程的加快, 為商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此, 商業(yè)銀行必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理, 采取穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)方式, 為商業(yè)銀行謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。
銀行調(diào)研報(bào)告6
一、研究背景
我國(guó)目前正處于社會(huì)主義初級(jí)階段，為了促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我國(guó)貸款可以說(shuō)實(shí)現(xiàn)了真正意義上的利率市場(chǎng)化，貸款利率的下限――0.7倍被取消，并且規(guī)定利率水平要根據(jù)商業(yè)原則和市場(chǎng)供求關(guān)系讓金融機(jī)構(gòu)自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標(biāo)志著我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，中國(guó)人民銀行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利率上升會(huì)使人們更加喜歡收益率較高的產(chǎn)品，例如現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性不好[2]。同樣各地方又新增了許多的民營(yíng)銀行，這無(wú)疑是給我國(guó)股份制銀行造成了一種壓力。面對(duì)國(guó)家政策的調(diào)整，商業(yè)銀行將面臨更大的挑戰(zhàn)，分析儲(chǔ)戶的收入與理財(cái)支出是什么樣的關(guān)系對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)當(dāng)前變動(dòng)有著重要意義。
二、研究方法
（一）調(diào)研數(shù)據(jù)
1、資料來(lái)源
采取調(diào)查問(wèn)卷以及從銀行的年度報(bào)表。
2、調(diào)研內(nèi)容
�。�1）調(diào)研對(duì)象：我國(guó)共有大概191家銀行本文選取國(guó)內(nèi)三大國(guó)有銀行和一個(gè)股份制銀行，分別為中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行。四大國(guó)有控股今年的營(yíng)業(yè)額占所有銀行營(yíng)業(yè)額的50%以上，浦發(fā)和民生為股份制銀行，選取三個(gè)國(guó)有控股銀行是由于中國(guó)農(nóng)行20xx年上市，所以年報(bào)難找，數(shù)據(jù)比較少。選取這四家銀行足以代表中國(guó)的銀行體系的走向和動(dòng)態(tài)。
�。�2）研究方法：向在太原市銀行辦業(yè)務(wù)的`儲(chǔ)戶隨機(jī)發(fā)調(diào)查問(wèn)卷
3、質(zhì)量控制
�。�1）本次問(wèn)卷調(diào)查共發(fā)放800份問(wèn)卷，回收700份，回收率為87.5%
�。�2）為確保此次調(diào)研活動(dòng)科學(xué)高效開(kāi)展并完成，對(duì)調(diào)查過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)采取措施進(jìn)行解決，并做詳細(xì)記錄，不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)方法。
�。ǘ┱{(diào)研原因
打破傳統(tǒng)觀念，研究?jī)?chǔ)戶年齡和收入對(duì)理財(cái)產(chǎn)品支出的影響，使商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上更有針對(duì)性，同時(shí)增強(qiáng)了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
三、結(jié)果及分析：
�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行存貸款狀況分析
本文首先研究銀行的存貸款額與時(shí)間的關(guān)系，因?yàn)殂y行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款與發(fā)放貸款。研究時(shí)選取研究對(duì)象從上市到20xx年的數(shù)據(jù)，詳細(xì)分析各個(gè)銀行的存貸款變化情況：
總結(jié)圖表，可以看出銀行的公司貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)都在穩(wěn)定的增長(zhǎng)，而個(gè)人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年開(kāi)始增長(zhǎng)緩慢。這是由于20xx-2009年這一段時(shí)間受歐債危機(jī)以及美國(guó)次債影響，全球范圍內(nèi)出現(xiàn)金融危機(jī)，中國(guó)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體也受其波及。而20xx年之后利率市場(chǎng)化在中國(guó)的影響明顯體現(xiàn)出來(lái)了。自20xx年之后的個(gè)人存貸款和公司存貸款都開(kāi)始有平穩(wěn)的上升趨趨勢(shì)。從統(tǒng)計(jì)分析得出的圖像可以看出自20xx年開(kāi)始不論是公司貸款還是個(gè)人貸款，相比于去年都有較大的增長(zhǎng)。
�。ǘ﹤�(gè)人收入、年齡與理財(cái)支出
1、研究假設(shè)
目前，中國(guó)的存款利率并沒(méi)有放開(kāi)，受通貨膨脹的影響，人們將錢存在銀行已經(jīng)成為了最不理想的理財(cái)方案了。因?yàn)檠胄忻磕旯嫉幕鶞?zhǔn)利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通貨膨脹率，人民幣放在銀行只會(huì)貶值，這就迫使人們將注意力集中到了金融業(yè)務(wù)上面。
通過(guò)上述分析，本文作出了假設(shè)：
假設(shè)1：年齡與理財(cái)支出無(wú)關(guān)。
假設(shè)2：在一定范圍內(nèi)，收入與理財(cái)支出成對(duì)數(shù)增長(zhǎng)但僅限于一定時(shí)期內(nèi)。
2、研究變量
由于本文需要分析年齡和收入與理財(cái)支出的關(guān)系，故應(yīng)將年齡和收入作為自變量，理財(cái)支出作為因變量。
3、模型建立
�。�1）相關(guān)性檢驗(yàn)：通過(guò)相關(guān)性檢驗(yàn)可以看出年齡與理財(cái)支出沒(méi)有顯著的關(guān)系，但收入與理財(cái)支出有明顯的相關(guān)關(guān)系。
�。�2）去除瑕點(diǎn)
�。�3）做散點(diǎn)圖：從散點(diǎn)圖中可以看出二者的關(guān)系應(yīng)該是曲線關(guān)系，故采用曲線估計(jì)的方法做出模型。（圖5）
4、曲線回歸分析
從回歸模型中可看出R2為0.782大于0.5，說(shuō)明二者的擬合度為還可以，sig小于0.05說(shuō)明二者有明顯的相關(guān)性。由表格中給出的數(shù)據(jù)可得到一個(gè)二者的對(duì)數(shù)函數(shù)關(guān)：y=-15.773+9.872lnx。
四、結(jié)束語(yǔ)
本文首先從宏觀的角度分析我國(guó)商業(yè)銀行存貸款的總體變化趨勢(shì)，從圖中大致可以看出商業(yè)銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是，隨著貸款利率的放開(kāi)，許多民營(yíng)銀行給予了公司貸款更多的優(yōu)惠，故公司貸款的相對(duì)增速減少。從20xx-2014年開(kāi)始個(gè)人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認(rèn)為，由于定期存款的利率較低，儲(chǔ)戶被收益高的理財(cái)產(chǎn)品吸引。因此，個(gè)人定期存款增加額幾乎不變，甚至減少。利用spss進(jìn)行回歸分析，重點(diǎn)分析在利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶收入與理財(cái)支出的關(guān)系�；貧w分析支持的結(jié)論如下：
年平均收入與理財(cái)支出有一定的相關(guān)關(guān)系，在一定區(qū)間內(nèi)年平均收入增加，理財(cái)支出增加。同時(shí)也支持了假設(shè)2的結(jié)論，證明二者真的有相關(guān)關(guān)系。年齡與理財(cái)支出通過(guò)相關(guān)性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)并無(wú)明顯的相關(guān)關(guān)系。通過(guò)結(jié)果我們可以知道人們?cè)谑杖朐黾硬⑶揖哂幸欢ǚe蓄的時(shí)候會(huì)相應(yīng)的增加自己的理財(cái)支出，但是這種關(guān)系在一定時(shí)間內(nèi)成立。通過(guò)建立模型，我們可以知道儲(chǔ)戶傾向于在收入增加時(shí)增加理財(cái)產(chǎn)品的投資；在收入穩(wěn)定時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資不變。
雖然回歸分析可以建立模型，但是也不一定準(zhǔn)確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用，樣本的選取本身就有一定的局限性，準(zhǔn)確性也有待考察。而因素的選取也較單一，理財(cái)支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個(gè)方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，人們對(duì)收入的分配已經(jīng)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸向理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。
通過(guò)從銀行和儲(chǔ)戶不同視角下分析商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，本文建議商業(yè)銀行可以針對(duì)不同需求的客戶群體設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品并加大金融創(chuàng)新的力度，從顧客的需求出發(fā)，而不是一味的模仿。這樣就可以彌補(bǔ)存款減少帶來(lái)的損失，提高競(jìng)爭(zhēng)力，更快的適應(yīng)利率市場(chǎng)化的改革潮流。
銀行調(diào)研報(bào)告7
近年來(lái)，隨著我國(guó)金融體制改革進(jìn)程順利推進(jìn)，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模變得日趨龐大、客戶數(shù)量日益增多、分支機(jī)構(gòu)逐漸增設(shè)，商業(yè)銀行授權(quán)業(yè)務(wù)壓力也隨之加大：授權(quán)工作變得異常繁重、柜員業(yè)務(wù)等待時(shí)間延長(zhǎng)、業(yè)務(wù)處理效率降低。面對(duì)這些情況，銀行急需增配相應(yīng)的授權(quán)人員和設(shè)備，造成了運(yùn)營(yíng)成本的增加;同時(shí)，授權(quán)人員的短缺和業(yè)務(wù)素質(zhì)的差距也增大了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，原有的業(yè)務(wù)授權(quán)管理模式已滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。遠(yuǎn)程授權(quán)處理模式就是將柜員需要授權(quán)的交易畫(huà)面以及業(yè)務(wù)憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠(yuǎn)程授權(quán)人員，由授權(quán)人員在自己的終端上審核并完成授權(quán)的方式。事實(shí)證明，遠(yuǎn)程授權(quán)模式可以提高業(yè)務(wù)審批效率，能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，很好地解決了商業(yè)銀行目前面臨的難題。但是，20xx年初起步，赤峰分行等銀行單位作為遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)試點(diǎn)行，開(kāi)始投產(chǎn)使用遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)建設(shè)。在實(shí)際操作工作中，發(fā)現(xiàn)存在一些問(wèn)題，現(xiàn)將關(guān)于遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)存在的利弊問(wèn)題及建議
探討如下：
一、存在的有利之處
1、營(yíng)業(yè)室內(nèi)嘈雜聲減少。往日在業(yè)務(wù)繁忙期，由于辦理業(yè)務(wù)的種類多，要求授權(quán)的業(yè)務(wù)也多，而且該行的結(jié)構(gòu)是現(xiàn)金區(qū)和非現(xiàn)金區(qū)之間有二十多米的距離，中間還隔著一扇門，這樣給授權(quán)帶來(lái)極大的不便，有時(shí)要等十分鐘以上，前臺(tái)客戶有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權(quán)人員，聲音此起彼落，就象菜市場(chǎng)趕集一樣好不熱鬧，一天下來(lái)弄的人心情也不是很好�，F(xiàn)在正式開(kāi)通遠(yuǎn)程以后，這種現(xiàn)象明顯減少，除了一些特殊業(yè)務(wù)以外，在也聽(tīng)不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務(wù)水平。
2、辦理業(yè)務(wù)速度提高。在以往的授權(quán)過(guò)程中，由于前臺(tái)柜員多，該行前臺(tái)柜員13名，要求授權(quán)的同時(shí)幾乎是兩人以上，這樣給營(yíng)業(yè)經(jīng)理帶來(lái)不便，而且營(yíng)業(yè)經(jīng)理也要時(shí)常記錄一些特殊業(yè)務(wù)的登記工作，處理一些特殊業(yè)務(wù)時(shí)間更長(zhǎng)，如扣劃業(yè)務(wù)，法院凍解業(yè)務(wù)，前臺(tái)柜員提出授權(quán)難免分心，不能及時(shí)處理，遠(yuǎn)程授權(quán)的出現(xiàn)大大的緩解了這一現(xiàn)象，營(yíng)業(yè)經(jīng)理可以分出大量的時(shí)間來(lái)處理加急和特殊業(yè)務(wù)，且前臺(tái)柜員也在業(yè)務(wù)處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。
二、存在的不利問(wèn)題
1、業(yè)務(wù)不夠熟練，標(biāo)準(zhǔn)把握不統(tǒng)一
授權(quán)人員業(yè)務(wù)不熟練，制度掌握不準(zhǔn)確，授權(quán)人員查看相關(guān)憑證時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，授權(quán)速度慢，一般的授權(quán)業(yè)務(wù)通常都要經(jīng)過(guò)二次等待，業(yè)務(wù)不熟的授權(quán)人員還需請(qǐng)示商量，比現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)所用時(shí)間一般要多出兩倍以上。或者拒絕授權(quán)，嚴(yán)重影響前臺(tái)業(yè)務(wù)辦理，造成客戶不滿。個(gè)別柜員因工作大意等一些原因，業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯(cuò)，如個(gè)人匯款交易，金額應(yīng)為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發(fā)現(xiàn)錯(cuò)帳，因此進(jìn)行反交易處理，但遠(yuǎn)程授權(quán)中心不給予及時(shí)授權(quán)，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。部分授權(quán)業(yè)務(wù)人員對(duì)憑證填寫(xiě)的要求過(guò)于苛刻，如ATM加鈔以及部分內(nèi)部戶存款，填寫(xiě)內(nèi)容甚至嚴(yán)格到小寫(xiě)字頭，實(shí)在沒(méi)有任何意義。這些都很容易造成客戶不滿。
2、細(xì)節(jié)操作上處理速度緩慢
一是大客戶辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，可能在遞交身份證和現(xiàn)金后，即會(huì)退后和跟進(jìn)的客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)溝通，而遠(yuǎn)程人員務(wù)必要核對(duì)客戶的真實(shí)面目才能授權(quán)，否則就會(huì)提示無(wú)場(chǎng)景，只好讓客戶再做回前臺(tái)，如此反復(fù)，著實(shí)讓客戶反感；二是大額轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)還需出具存款人身份證件，為了客戶業(yè)務(wù)的處理，只好為客戶將該轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)變通為匯款業(yè)務(wù)，不同的業(yè)務(wù)處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業(yè)務(wù)變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復(fù)雜的處理程序讓大客戶望而止步。三是部分涉及客戶的交易和一些不會(huì)帶來(lái)任何風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部業(yè)務(wù)處理沒(méi)有遠(yuǎn)程授權(quán)的必要：如補(bǔ)登對(duì)賬信息、補(bǔ)打交易憑證、領(lǐng)繳錢箱、重要空白憑證的申請(qǐng)發(fā)放、現(xiàn)金出繳業(yè)務(wù)等，網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)更能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)且提高業(yè)務(wù)處理速度。
3、某些特殊業(yè)務(wù)流程不夠合理
特殊業(yè)務(wù)處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶還未看到處理結(jié)果就需要提前簽字，客戶很是不滿；該類業(yè)務(wù)所用時(shí)間最長(zhǎng)，如果一次授權(quán)不成功，需要二次重新掃描，時(shí)間用的就會(huì)更多。該類業(yè)務(wù)每天在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都頻繁發(fā)生，毫無(wú)效率的操作擠占了大量寶貴時(shí)間。
4、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人工作職能被強(qiáng)行改變
網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，應(yīng)該是全面管理人員，但是現(xiàn)在卻被強(qiáng)行變成了現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)人員，許多時(shí)間耗在毫無(wú)意義的業(yè)務(wù)初審和把關(guān)上，可以說(shuō)故此失彼，嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)拓展。授權(quán)簽字實(shí)際也只是形式，因?yàn)橹灰胸?fù)責(zé)人的蓋章或簽字中心就會(huì)授權(quán)，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)就高多了，所以這種業(yè)務(wù)處理方式實(shí)際上隱患更大。時(shí)間無(wú)論對(duì)于我行工作人員還是客戶，都是非常寶貴的。一些客戶看到了、聽(tīng)說(shuō)了這種業(yè)務(wù)處理模式，如此的耗費(fèi)時(shí)間，已經(jīng)自動(dòng)選擇其他行或轉(zhuǎn)行了，柜臺(tái)業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)明顯萎縮。
三、應(yīng)采取的對(duì)策和建議
1、強(qiáng)化員工認(rèn)識(shí)。遠(yuǎn)程授權(quán)改革是銀行深化改革的重要內(nèi)容，為此要教育員工，特別是一線員工正確理解改革，自覺(jué)參與改革，提高服務(wù)技能，提升服務(wù)品質(zhì)。系統(tǒng)建設(shè)意義優(yōu)化人力資源，有力控制成本。要充分認(rèn)識(shí)到，遠(yuǎn)程授權(quán)改革一是可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力；二是可以加強(qiáng)事中實(shí)時(shí)監(jiān)督，有效提高監(jiān)督質(zhì)量；三是可以收集流程化存儲(chǔ)交易信息，改造傳統(tǒng)信息存儲(chǔ)方式；四是可以提升工作效率，提高客戶滿意度；五是可以不影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。授權(quán)中心和網(wǎng)點(diǎn)深化對(duì)遠(yuǎn)程授權(quán)改革的認(rèn)識(shí)，消除思想上的誤區(qū)和認(rèn)識(shí)上的模糊概念，各網(wǎng)點(diǎn)深刻理解改革內(nèi)涵，正確處理好執(zhí)行制度與加強(qiáng)營(yíng)銷的關(guān)系，處理好控制風(fēng)險(xiǎn)和減少客戶等待時(shí)間的關(guān)系。
2、強(qiáng)化宣傳解釋。針對(duì)系統(tǒng)投產(chǎn)初期出現(xiàn)一些系統(tǒng)問(wèn)題，要加強(qiáng)柜員與客戶溝通，做好客戶解釋工作，改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，提升客戶認(rèn)同感，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。就是要耐心細(xì)致不厭其煩地向客戶宣傳為什么會(huì)出這些問(wèn)題，銀行方已經(jīng)采取什么補(bǔ)救措施，宣傳開(kāi)展遠(yuǎn)程授權(quán)改革必要性和重要性，使客戶理解和配合銀行的改革工作避免產(chǎn)生不必要的誤會(huì)和意見(jiàn)。同時(shí)，加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)，如網(wǎng)絡(luò)改造、設(shè)備更新等，提高遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)運(yùn)行效率和效果，使客戶感覺(jué)到這項(xiàng)工作在不斷改進(jìn)。
3、強(qiáng)化人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。結(jié)合業(yè)務(wù)授權(quán)實(shí)際情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，并進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升員工業(yè)務(wù)知識(shí)，解決一線柜員和授權(quán)柜員在業(yè)務(wù)操作上的差異認(rèn)識(shí)，全面提高業(yè)務(wù)授權(quán)效率和質(zhì)量。
4、強(qiáng)化服務(wù)溝通。本著控制“業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)”的宗旨，業(yè)務(wù)授權(quán)中心要發(fā)揮對(duì)業(yè)務(wù)的'指導(dǎo)作用，對(duì)有疑問(wèn)或疑義的授權(quán)業(yè)務(wù)，主動(dòng)與網(wǎng)點(diǎn)溝通，與網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)主管共同做好業(yè)務(wù)合規(guī)性、真實(shí)性和完整性的確認(rèn)工作，減少授權(quán)拒絕率，提高授權(quán)準(zhǔn)確率，提高授權(quán)質(zhì)量。
要處理好前后臺(tái)的相互銜接，通過(guò)加強(qiáng)理解和溝通把這項(xiàng)工作做扎實(shí)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
5、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。要持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)授權(quán)流程優(yōu)化，合理改造交易，如電子銀行注冊(cè)和信息維護(hù)交易、牡丹卡大額存入交易、個(gè)人客戶信息維護(hù)和掛失業(yè)務(wù)等交易，提高工作效率，提高客戶服務(wù)質(zhì)量。改進(jìn)遠(yuǎn)程授權(quán)流程，避免重復(fù)勞動(dòng)，減少現(xiàn)場(chǎng)管理員簽字審批登記等環(huán)節(jié)，解脫出一部分人員充實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)或負(fù)責(zé)管理維護(hù)網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備。
6、強(qiáng)化分工責(zé)任。集中遠(yuǎn)程授權(quán)后各網(wǎng)點(diǎn)與授權(quán)中心的關(guān)注點(diǎn)不同，但目地都是在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為客戶提供更好的服務(wù)。授權(quán)中心應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在處理速度上下功夫，進(jìn)一步提高工作效率，提高授權(quán)技巧和水平，提升應(yīng)對(duì)各類業(yè)務(wù)的綜合處理能力，保證對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的可靠性，減少授權(quán)差錯(cuò)；網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)辦人員繼續(xù)加強(qiáng)管理和培訓(xùn)，規(guī)范柜員業(yè)務(wù)處理程序，特別影像的傳輸、特殊業(yè)務(wù)的處理等，確保授權(quán)申請(qǐng)業(yè)務(wù)資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權(quán)申請(qǐng)被拒絕的比率，提高業(yè)務(wù)辦理速度�，F(xiàn)場(chǎng)管理人員重點(diǎn)是對(duì)業(yè)務(wù)的真實(shí)性負(fù)責(zé)。
7、強(qiáng)化調(diào)查研究。深入開(kāi)展工作調(diào)研，注意摸清情況，從更深層面發(fā)現(xiàn)、解決問(wèn)題。尤其是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員布局、工作職責(zé)進(jìn)行深入調(diào)研，研究網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)管理時(shí)，如何兼顧客戶分流、引導(dǎo)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、推介產(chǎn)品等工作，柜員在辦理業(yè)務(wù)等待授權(quán)間隙如何更好推介產(chǎn)品、開(kāi)展?fàn)I銷等工作，最大限度發(fā)揮遠(yuǎn)程授權(quán)改革對(duì)人力資源的優(yōu)化作用。
銀行調(diào)研報(bào)告8
及時(shí)轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)管理職能。效益原則是判斷一切財(cái)務(wù)行為成功與否的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)前最為迫切的是財(cái)務(wù)職能的.轉(zhuǎn)變，將傳統(tǒng)的帳務(wù)操作型向管理經(jīng)營(yíng)型轉(zhuǎn)變。目前商業(yè)銀行最大的弊病就是只下達(dá)一些具體化的指標(biāo)，而不是考核利潤(rùn)的最大化，從而導(dǎo)致不計(jì)成本吸收存款；對(duì)各種代理業(yè)務(wù)缺乏盈利能力的分析；還有銀行卡業(yè)務(wù)，為了完成發(fā)卡數(shù)量、卡消費(fèi)任務(wù)或卡存款量，從而導(dǎo)致發(fā)出的卡都是睡眠卡，更有甚者寧可違反結(jié)算原則等，長(zhǎng)此下去不但造成資源浪費(fèi)、籌資風(fēng)險(xiǎn)，而且也形成結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須以財(cái)務(wù)部門為中心，建立成本控制系統(tǒng)，完善財(cái)務(wù)管理模式，對(duì)每筆存款業(yè)務(wù)或代理業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)必須進(jìn)行盈利能力的分析，以此再確定有關(guān)業(yè)務(wù)的定價(jià)，從而避免盲目性，要算好了再花，而不是花了再算，對(duì)成本高于收入的各種代理業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)實(shí)行“一票否決制”，同時(shí)要將盈利能力的分析推廣落實(shí)到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的每項(xiàng)或每筆業(yè)務(wù)上，以確保經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效益性。
銀行調(diào)研報(bào)告9
作為一名即將踏入社會(huì)的大學(xué)生，我很榮幸能在xxx銀行進(jìn)行兩個(gè)月實(shí)習(xí)，我從客觀上對(duì)自己在學(xué)校里所學(xué)的知識(shí)有了感性的認(rèn)識(shí)，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。同時(shí)也深感自己知識(shí)面的匱乏，堅(jiān)定了我積極學(xué)習(xí)的信念。經(jīng)過(guò)兩個(gè)月的實(shí)習(xí)，雖然還是覺(jué)得很茫然，但是細(xì)細(xì)盤(pán)點(diǎn)下來(lái)，卻也是收獲頗多。下面我把我在xxx銀行實(shí)習(xí)的情況從實(shí)習(xí)的內(nèi)容和過(guò)程以及實(shí)習(xí)心得感受展開(kāi)論述。
一、實(shí)習(xí)的內(nèi)容和過(guò)程
實(shí)習(xí)時(shí)間：
實(shí)習(xí)地點(diǎn)：
實(shí)習(xí)期間，我主要對(duì)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)有
較為深入的了解。
1、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)部門
對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算主要分為三個(gè)步驟，記帳、
復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過(guò)電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì);再看大小寫(xiě)金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無(wú)涂改，支票是否已經(jīng)超過(guò)提示付款期限，支票是否透支，如果有背書(shū)，則背書(shū)人簽章是否相符，值得注意的是大寫(xiě)金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無(wú)誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無(wú)誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。
2、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)部門
儲(chǔ)蓄部門目前實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可
以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開(kāi)戶，存取現(xiàn)金，辦理儲(chǔ)蓄卡等，憑證不在想對(duì)公業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。
3、信貸業(yè)務(wù)部門
由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。哈行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購(gòu)買的
標(biāo)的物作為抵押，最常見(jiàn)的就是動(dòng)產(chǎn)抵押和不動(dòng)產(chǎn)抵押。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶開(kāi)發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
二、實(shí)習(xí)心得與體會(huì)
我的主要工作在個(gè)人業(yè)務(wù)部的最基層，即營(yíng)業(yè)大廳。在整個(gè)實(shí)習(xí)期間，我了解到了儲(chǔ)蓄柜臺(tái)以及對(duì)公柜臺(tái)業(yè)務(wù)包括個(gè)人及單位賬戶開(kāi)戶、賬戶規(guī)范、理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢等。同時(shí)還深入了解了個(gè)人金融部，貸款部，人力資源部的工作內(nèi)容及相關(guān)業(yè)務(wù)流程，經(jīng)過(guò)這兩個(gè)多月的勤奮好問(wèn)和實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練，我已經(jīng)可以熟練的進(jìn)行對(duì)公以及儲(chǔ)蓄賬戶開(kāi)戶全部流程業(yè)務(wù)的基本操作，掌握部分賬戶規(guī)范業(yè)務(wù)，回答顧客理財(cái)?shù)雀鞣N方面的咨詢。其次實(shí)習(xí)生活極大的擴(kuò)展了我的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)面�？梢哉f(shuō)在營(yíng)業(yè)部接觸最多的是經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的`知識(shí)，感觸最多的是經(jīng)濟(jì)如何影響人們的生活方式和狀態(tài)的。
最后，我想談?wù)剬?shí)習(xí)的心得感受。
第一，我覺(jué)得在學(xué)校和單位的很大一個(gè)不同就是進(jìn)入社會(huì)以后必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。
第二，我覺(jué)得工作后每個(gè)人都必須要堅(jiān)守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。
第三，現(xiàn)在銀行已經(jīng)類似于服務(wù)行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度、服務(wù)意識(shí)尤為重要。比如：對(duì)待客戶要用敬語(yǔ);與客戶傳遞資料時(shí)必須起立并且雙手接送;對(duì)客戶咨詢要耐心的解答等。這使我認(rèn)識(shí)到在真正的工作當(dāng)中要求的是我們嚴(yán)謹(jǐn)和細(xì)致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。到了實(shí)際工作中以后，學(xué)歷并不顯得最重要，主要看的是個(gè)人的業(yè)務(wù)能力和交際能力。任何工作，做得時(shí)間久了是誰(shuí)都會(huì)做的，在實(shí)際工作中動(dòng)手能力與人際溝通更重要。
銀行調(diào)研報(bào)告10
電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展有助于提高銀行業(yè)和支付系統(tǒng)的效率，也有助于國(guó)內(nèi)外零售業(yè)務(wù)的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和運(yùn)用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來(lái)的技術(shù)和市場(chǎng)發(fā)展中的不確定性，監(jiān)管當(dāng)局必須避免制定阻礙有益創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)的政策。同時(shí)，巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)的收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，因此風(fēng)險(xiǎn)與收益必須進(jìn)行平衡。
一、電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析
隨著電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行與其客戶之間的跨境業(yè)務(wù)就會(huì)增加。此類業(yè)務(wù)關(guān)系會(huì)給銀行和監(jiān)管當(dāng)局帶來(lái)了各種不同的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和分析，管理辦法有3個(gè)主要步驟，即：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)的措施和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。在目前這個(gè)階段，似乎操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、和法律風(fēng)險(xiǎn)，可能是大多數(shù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中最重要的風(fēng)險(xiǎn)類別。
1、操作風(fēng)險(xiǎn)。
操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致的損失的可能性。它可能來(lái)自于電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來(lái)自電子銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷與操作失誤。
2、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是公眾對(duì)銀行產(chǎn)生重大負(fù)面的看法，從而引發(fā)資金來(lái)源或客戶的重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能源自系統(tǒng)或產(chǎn)品沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，并且在公眾中造成廣泛的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能源自客戶，即客戶沒(méi)有掌握足夠的產(chǎn)品信息和問(wèn)題解決辦法，以致遇到問(wèn)題而不知所措。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也可能源自對(duì)一家銀行的有目標(biāo)的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網(wǎng)絡(luò)，并且故意散布銀行或其產(chǎn)品的不準(zhǔn)確的信息。
3、法律風(fēng)險(xiǎn)。
法律風(fēng)險(xiǎn)源自違反或違背相關(guān)法律、法令、條例或約定的習(xí)慣做法，或?qū)σ还P交易各方的法律義務(wù)和權(quán)利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行，可能面臨來(lái)自客戶信息披露和隱私保護(hù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，銀行希望開(kāi)展電子身份認(rèn)證業(yè)務(wù)，例如通過(guò)使用數(shù)字證書(shū)。身份認(rèn)證可能使一家銀行面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行參加新的身份認(rèn)證系統(tǒng)，但權(quán)利和義務(wù)在合同協(xié)議中沒(méi)有明確規(guī)定，那么銀行就可能蒙受法律風(fēng)險(xiǎn)。
4、其它風(fēng)險(xiǎn)。
傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)，諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也可以產(chǎn)生于電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)，但是它們的實(shí)際影響力對(duì)于銀行和監(jiān)管當(dāng)局來(lái)說(shuō)，可能與操作、聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)大不相同。
二、建立可操作的風(fēng)險(xiǎn)防范體系
技術(shù)創(chuàng)新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和范圍。監(jiān)管人員希望銀行制定一些管理辦法，來(lái)對(duì)付目前存在的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也有相應(yīng)對(duì)策。風(fēng)險(xiǎn)管理辦法應(yīng)包括3個(gè)基本要素，即：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能達(dá)到銀行和監(jiān)管當(dāng)局心中預(yù)期的目標(biāo)。
1、安全政策和措施。
安全是系統(tǒng)、應(yīng)用和內(nèi)部控制的統(tǒng)一，其作用是保證數(shù)據(jù)和操作過(guò)程的完整性、真實(shí)性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實(shí)合適的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內(nèi)部和外部的對(duì)電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，也可以限制因安全違規(guī)而引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統(tǒng)一，這樣才能保證系統(tǒng)和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術(shù)、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術(shù)是將文本數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成密碼以防非授權(quán)的閱讀。口令、口令串、個(gè)人身份識(shí)別數(shù)字、硬件標(biāo)志和生物測(cè)量學(xué)都是用來(lái)控制進(jìn)入和識(shí)別用戶的技術(shù)。
防火墻是硬件和軟件的結(jié)合，用來(lái)遴選和限制外部進(jìn)入與開(kāi)放型網(wǎng)絡(luò)（如因特網(wǎng)）相連接的內(nèi)部系統(tǒng)。防火墻也可以把使用因特網(wǎng)技術(shù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，分隔成幾個(gè)小片。防火墻技術(shù)，如設(shè)計(jì)合理且實(shí)施得當(dāng)?shù)脑�，能夠有效地控制進(jìn)入、保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性。由于該技術(shù)設(shè)計(jì)復(fù)雜且成本昂貴，防火墻的強(qiáng)度和性能必須與被保護(hù)信息的敏感度相適應(yīng)。一個(gè)好的設(shè)計(jì)應(yīng)該包括：整個(gè)銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責(zé)的分解，選擇可靠之人來(lái)負(fù)責(zé)防火墻的設(shè)計(jì)和操作。
雖然防火墻遴選來(lái)自外部的信號(hào)，但是并不一定能夠完全防止從因特網(wǎng)下載來(lái)的已被病毒感染的程序。因此，管理層應(yīng)該制定防止和檢測(cè)的控制辦法，來(lái)減少病毒入侵和數(shù)據(jù)破壞的機(jī)會(huì)，特別是對(duì)遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)更應(yīng)如此。緩釋病毒感染風(fēng)險(xiǎn)的程序應(yīng)該包括：網(wǎng)絡(luò)控制、終端用戶政策、用戶培訓(xùn)和病毒檢測(cè)軟件。
并非所有安全威脅來(lái)自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)，應(yīng)防止現(xiàn)職或已離職的雇員的非授權(quán)操作。與現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)一樣，對(duì)新雇員、臨時(shí)雇員、顧問(wèn)的背景進(jìn)行審查、內(nèi)部控制和職責(zé)分解，都是保證系統(tǒng)安全的重要預(yù)防措施。
對(duì)于電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發(fā)行者或中央操作者保持熱線聯(lián)系；監(jiān)控和追蹤個(gè)人交易；維護(hù)中央數(shù)據(jù)庫(kù)里的歷史記錄；在儲(chǔ)值卡或商業(yè)硬件中植入防止篡改的'設(shè)施；對(duì)儲(chǔ)值卡設(shè)定最高限額和失效日期。
2、內(nèi)部交流。
如果管理層和重要職員之間能夠進(jìn)行很好交流的話，那么操作、聲譽(yù)、法律和其它風(fēng)險(xiǎn)，就能夠得到有效管理和合理控制。同時(shí)，技術(shù)職員應(yīng)該向管理高層匯報(bào)清楚：系統(tǒng)是如何設(shè)計(jì)的，該系統(tǒng)的長(zhǎng)處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設(shè)計(jì)缺陷造成的操作風(fēng)險(xiǎn)（包括在同一銀行內(nèi)不同系統(tǒng)之間互不兼容）；數(shù)據(jù)完整性問(wèn)題；因系統(tǒng)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，而客戶對(duì)銀行不滿所造成的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；以及信用和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
3、評(píng)估和升級(jí)。
在產(chǎn)品和服務(wù)全面推廣之前進(jìn)行評(píng)估，有助于控制操作和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)設(shè)備和系統(tǒng)要進(jìn)行測(cè)試，以便知道其功能是否正常，并產(chǎn)生預(yù)期的結(jié)果。試運(yùn)行或試點(diǎn)有利于開(kāi)發(fā)新的應(yīng)用系統(tǒng)。如果定期檢查現(xiàn)行硬件和軟件的功能，則可以減少由于系統(tǒng)速度降低或中斷而造成的風(fēng)險(xiǎn)。
4、信息披露和客戶教育
信息披露和客戶教育，有利于銀行限制法律和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信息披露和教育項(xiàng)目應(yīng)該讓客戶知道：如何使用新產(chǎn)品和服務(wù)、對(duì)服務(wù)和產(chǎn)品所收取的費(fèi)用、問(wèn)題和錯(cuò)誤如何解決，這樣一來(lái)，就利于銀行遵守客戶保護(hù)和隱私權(quán)方面的法律和條例。
5應(yīng)急計(jì)劃。
通過(guò)制定應(yīng)急計(jì)劃，銀行可以限制因內(nèi)部程序、服務(wù)、產(chǎn)品傳送中斷而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務(wù)中斷的情況下，銀行有計(jì)可施。計(jì)劃可以包括：數(shù)據(jù)恢復(fù)、可以替換的數(shù)據(jù)處理設(shè)施、緊急員工配備、以及客戶服務(wù)支持。對(duì)備用系統(tǒng)應(yīng)該定期測(cè)試，以保證其連續(xù)有效。銀行應(yīng)該確保：其應(yīng)急操作與正常的生產(chǎn)操作一樣安全。
6、對(duì)系統(tǒng)的運(yùn)行進(jìn)行測(cè)試，有利于發(fā)現(xiàn)異常情況，以及避免重大系統(tǒng)問(wèn)題、中斷和攻擊。
通過(guò)多種不按正常步驟的方法，主動(dòng)入侵系統(tǒng)，可以集中測(cè)試安全機(jī)制的身份認(rèn)證、隔離措施情況、設(shè)計(jì)和執(zhí)行方面的缺陷所在。監(jiān)視是一種監(jiān)控方法，即通過(guò)電腦軟件或?qū)徲?jì)來(lái)跟蹤相關(guān)業(yè)務(wù)。與入侵測(cè)試相比，監(jiān)視集中于監(jiān)控日常運(yùn)作、調(diào)查異常、以及通過(guò)檢測(cè)遵守安全政策情況來(lái)對(duì)安全的有效性作出動(dòng)態(tài)判斷。
銀行調(diào)研報(bào)告11
超五成百姓購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品
剛剛過(guò)去的XX年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱以及民營(yíng)銀行的破冰，使得銀行在客戶和渠道方面的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。如何加快轉(zhuǎn)型、通過(guò)提升服務(wù)水平吸引客戶以成為各家銀行的重中之重。根據(jù)最新調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，銀行服務(wù)態(tài)度差仍是普通儲(chǔ)戶投訴重點(diǎn)，這一比例較XX年有著大幅度增加。
隨著全民理財(cái)意識(shí)的提升，用戶對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益的關(guān)注度較XX年增長(zhǎng)了一倍，超過(guò)50%以上的受訪者均購(gòu)買過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí)，銀行理財(cái)能力更是成為了用戶更換銀行的最重要的影響因素。
七成用戶不滿銀行服務(wù)態(tài)度差
日前，銀率網(wǎng)在“XX中國(guó)零售銀行業(yè)峰會(huì)”上發(fā)布了“XX年度360°銀行評(píng)測(cè)報(bào)告”。報(bào)告共采集有效問(wèn)卷29622份，對(duì)國(guó)內(nèi)各地的消費(fèi)者進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)研內(nèi)容涉及各銀行的綜合服務(wù)(atm、網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、微信銀行)以及個(gè)人金融業(yè)務(wù)(房貸、個(gè)人貸款、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬等業(yè)務(wù))。評(píng)測(cè)對(duì)象為在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)的有一定代表性的大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及外資銀行共計(jì)41家。
報(bào)告顯示：盡管XX年銀行業(yè)獲得了快速發(fā)展，用戶對(duì)銀行的滿意度有所提升，但服務(wù)方面的問(wèn)題仍然突出，銷售誤導(dǎo)、不合理收費(fèi)、處理投訴不力等頑癥依然存在。用戶的投訴主要集中在銀行的服務(wù)態(tài)度方面，近七成用戶向銀行投訴是由于銀行服務(wù)態(tài)度差，而在XX年的調(diào)查中，這一比例為46.37%，一年之間大幅上升22.93%。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母?jìng)爭(zhēng)，銀行也加速互聯(lián)網(wǎng)布局，XX年有14家銀行上線直線銀行，但直銷銀行的普及程度并不理想，66%的受訪者不知道直銷銀行，直銷銀行的用戶占比僅11.43%。
目前信用卡業(yè)務(wù)正在被愈來(lái)愈多的百姓所接受，但用戶對(duì)于信用卡申請(qǐng)渠道仍然相當(dāng)缺乏了解。63.34%的客戶通過(guò)銀行柜臺(tái)申請(qǐng)信用卡，通過(guò)電子渠道申請(qǐng)信用卡的客戶不足10%。盡管信用卡收費(fèi)被不少持卡人詬病，但是實(shí)際上要想不繳納任何費(fèi)用來(lái)用卡也并非難事，34.46%的.持卡人沒(méi)有繳納過(guò)任何費(fèi)用。
用戶偏愛(ài)高收益 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或被認(rèn)可
隨著普通百姓理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，收益穩(wěn)健且相對(duì)較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越受投資者青睞，成為多數(shù)投資者首選的投資品種。用戶對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益的關(guān)注度較XX年增長(zhǎng)了一倍，銀行理財(cái)能力甚至已成為用戶更換銀行的最重要的影響因素。
XX年有50.2%的受訪者今年購(gòu)買過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品，該比例是近五年來(lái)首次突破50%。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速普及下，有52.8%的受訪者在XX年購(gòu)買過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。其中，投資金額低于五萬(wàn)元的投資者占60.85%。投資互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)念~度占家庭全部投資額度50%以上的家庭，在各個(gè)收入水平的家庭中占比均超過(guò)50%。
調(diào)查結(jié)果顯示，投資者首先最關(guān)注的依然是產(chǎn)品的收益，其次才是風(fēng)險(xiǎn)以及購(gòu)買的便捷性和銀行客戶經(jīng)理的服務(wù)等。而對(duì)于收益的考量，投資者最關(guān)注的是產(chǎn)品的收益是否足夠高、是否保本、是否保證收益，選擇這三個(gè)選項(xiàng)的比例高達(dá)72.16%、48.96%和40.62%。其次是考量產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)選項(xiàng)，如銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力(24.46%)、銀行的信譽(yù)度好壞(23.17%)。
投資者在選擇產(chǎn)品時(shí)最關(guān)注的是產(chǎn)品收益，理財(cái)經(jīng)理為投資者介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)也往往是強(qiáng)調(diào)收益、回避風(fēng)險(xiǎn)，超五成的受訪者沒(méi)有被告知產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，另外有超過(guò)兩成的受訪者沒(méi)有被告知產(chǎn)品期限和收益類型。
微信銀行用戶激增一倍 安全性仍被顧慮
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們的上網(wǎng)習(xí)慣也正在從pc端向移動(dòng)端加速轉(zhuǎn)移，金融機(jī)構(gòu)也順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，加快了對(duì)移動(dòng)端服務(wù)的布局，越來(lái)越多的銀行推出了手機(jī)銀行app以及微信銀行。隨著移動(dòng)端應(yīng)用服務(wù)功能的不斷完善、用戶體驗(yàn)的提升加上銀行的大力推廣，XX年手機(jī)銀行和微信銀行的用戶都出現(xiàn)明顯增長(zhǎng)，尤其是微信銀行，關(guān)注用戶以及使用用戶都有了翻倍增長(zhǎng)。
在XX年關(guān)注微信銀行的受訪者占比僅為15.16%，而這一比例在XX年已增至34.47%，增幅達(dá)127%，已超越電話銀行的26.1%。XX年，在關(guān)注了微信銀行的受訪者中，64.26%的人并未通過(guò)微信銀行辦理過(guò)任何業(yè)務(wù)，多數(shù)人持觀望態(tài)度。XX年，微信銀行的使用率大幅上升，近八成受訪者在微信銀行中綁定了銀行卡，并使用了微信銀行的業(yè)務(wù)功能。
盡管微信銀行的使用率大幅提升，在微信銀行中綁定銀行賬戶的比例也越來(lái)越高，但微信銀行的安全性依然是多數(shù)人顧慮的問(wèn)題。對(duì)于購(gòu)買理財(cái)、申請(qǐng)貸款等涉及到大額資金交易的業(yè)務(wù)，用戶依然相對(duì)保守，還是愿意選擇銀行網(wǎng)點(diǎn)或atm機(jī)。49.57%的受訪者表示購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品更愿意通過(guò)網(wǎng)銀渠道。在涉及到大額資金交易的業(yè)務(wù)時(shí)，用戶選擇采用微信渠道辦理的比例均低于10%。
銀行調(diào)研報(bào)告12
今年是人民銀行“財(cái)務(wù)精細(xì)化管理年”，針對(duì)央行財(cái)務(wù)特點(diǎn)，從多方面推行財(cái)務(wù)精細(xì)化管理：從制度的修訂到從節(jié)約一張紙、一度電等小事做起，在差旅費(fèi)的管理、固定資產(chǎn)的管理等方面進(jìn)行精細(xì)化管理。從總行到各分支，人民銀行把財(cái)務(wù)精細(xì)化的管理貫徹執(zhí)行。取得了一定的效果，同時(shí)也產(chǎn)生了問(wèn)題。
目前人民銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)給縣支行壓縮比往年有所下降，只夠發(fā)工資，其他支出都很有限，而當(dāng)前物價(jià)上漲，在盡可量節(jié)約的情況下，一些必要的開(kāi)支也在水漲船高，例如水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等也占據(jù)財(cái)務(wù)指標(biāo)一定的比例。
一、人民銀行財(cái)務(wù)精細(xì)化管理的方法
社會(huì)在不斷發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)也在不斷加劇，精細(xì)化管理已經(jīng)人民銀行生存和發(fā)展的基本條件，財(cái)務(wù)是人民銀行精細(xì)化管理的核心，因此，要加強(qiáng)財(cái)務(wù)精細(xì)化的管理，可提升人民銀行競(jìng)爭(zhēng)力的必要途徑。
人民銀行各領(lǐng)導(dǎo)干部正確地把握財(cái)務(wù)精細(xì)化管理的概念，提高市場(chǎng)應(yīng)變能力，規(guī)劃好每一分錢、用好每一分錢、賺到可以賺到的'每一分錢。在財(cái)務(wù)精細(xì)化管理中，首先是全面管理的概念。財(cái)務(wù)精細(xì)化管理體現(xiàn)在人民銀行的各個(gè)方面，在資產(chǎn)、財(cái)務(wù)、成本、收入等方面體現(xiàn)精細(xì)化，改進(jìn)財(cái)務(wù)管理，實(shí)行全賬戶核批分行費(fèi)用指標(biāo)的預(yù)算管理模式，開(kāi)展縣支行費(fèi)用報(bào)賬制試點(diǎn)。對(duì)中心支行以上的機(jī)構(gòu)實(shí)行財(cái)權(quán)與事權(quán)相分離的管理辦法，集中財(cái)務(wù)核算，加強(qiáng)費(fèi)用支出的控制和監(jiān)督。
實(shí)行會(huì)計(jì)集中核算。改變?cè)瓉?lái)分散核算的方式，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在137個(gè)地市中心支行推廣運(yùn)行會(huì)計(jì)核算“四集中”系統(tǒng)。積極配合支付系統(tǒng)建設(shè)，研究開(kāi)發(fā)中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)。
完善會(huì)計(jì)規(guī)章制度。制訂適用于各銀行機(jī)構(gòu)的《銀行會(huì)計(jì)基本規(guī)范指導(dǎo)意見(jiàn)》、《銀行會(huì)計(jì)檔案管理辦法》，以及《中國(guó)人民銀行會(huì)計(jì)事后監(jiān)督辦法》等內(nèi)部會(huì)計(jì)規(guī)章制度。
第二其次全員管理的概念。精細(xì)化應(yīng)體現(xiàn)在每個(gè)財(cái)務(wù)工作者的日常工作中，并依靠全體員工的參與來(lái)組織、實(shí)施人民銀行的財(cái)務(wù)活動(dòng)，其中涉及崗位職能的定量化、工作流程的標(biāo)準(zhǔn)化以及工作效果的最佳化。為推進(jìn)增收節(jié)支工作，人民銀行制定了成本控制的制度，如水電、物業(yè)、車輛、招待、會(huì)議等費(fèi)用的管理辦法，開(kāi)展節(jié)能節(jié)支活動(dòng)，把節(jié)約意識(shí)教育貫穿于職工思想教育的全過(guò)程，在全局樹(shù)立了人人崇尚節(jié)約、人人做到節(jié)約的良好氛圍。同時(shí)，優(yōu)化人力資源配置，確保營(yíng)銷人員、二類網(wǎng)點(diǎn)人員，嚴(yán)格控制管理人員，嚴(yán)格控制內(nèi)部處理、輔助崗位人員，實(shí)行飽和工時(shí)管理。
第三是過(guò)程管理的概念�！熬�(xì)”兩個(gè)字體現(xiàn)在財(cái)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)之中，每一個(gè)環(huán)節(jié)都不能松懈、疏忽，應(yīng)該做到環(huán)環(huán)緊扣、道道把關(guān)。人民銀行嚴(yán)格地執(zhí)行成本預(yù)算管理，并建立了成本費(fèi)用的日常監(jiān)控機(jī)制，對(duì)各單位成本費(fèi)用實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，一旦發(fā)現(xiàn)異常即下發(fā)支出預(yù)警通知單。
二、人民銀行財(cái)務(wù)精細(xì)化管理的效果
首先全面地提升了管理和質(zhì)量，在服務(wù)質(zhì)量、工作流程、資金安排上，都有據(jù)可循，完善了管理中的許多細(xì)節(jié)，在財(cái)務(wù)管理上，對(duì)資金的規(guī)劃、使用和運(yùn)用上，都有了合理地安排，健全了財(cái)務(wù)制度，對(duì)于財(cái)務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)在某種程度上也提高了素質(zhì)建設(shè)，分期舉辦的中心支行以上機(jī)構(gòu)主管會(huì)計(jì)行長(zhǎng)培訓(xùn)班和中心支行會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)骨干培訓(xùn)班及會(huì)計(jì)管理人員參加的“中央銀行會(huì)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理”研討班，使會(huì)計(jì)管理人員的整體素質(zhì)有所提高。
三、人民銀行財(cái)務(wù)精細(xì)化管理中存在的問(wèn)題及建議
1存在的問(wèn)題
還沒(méi)有建立相關(guān)的部門對(duì)預(yù)算和支出進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)算定額，專項(xiàng)資金使用項(xiàng)目還沒(méi)有完整的評(píng)估機(jī)制，人民銀行集中收付的部門預(yù)算不夠明晰，因?yàn)樨?cái)務(wù)精細(xì)化管理受環(huán)境的制約及人為的因素，在全過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)控制不嚴(yán)、制度執(zhí)行不嚴(yán)的情況，受原有思想的影響，態(tài)度上不認(rèn)真。還有，人民銀行總行給縣支行財(cái)務(wù)指標(biāo)壓縮較往年有所下降，把給的款項(xiàng)僅夠工資的發(fā)放，其他方面的支出就變得很有限，例如水費(fèi)、電費(fèi)和電話費(fèi)因物價(jià)上漲而水漲船高，這樣就所剩無(wú)幾。
2建議
完善制度，加強(qiáng)監(jiān)督，進(jìn)一步提高會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作水平。要把會(huì)計(jì)工作作為加強(qiáng)縣支行建設(shè)、推動(dòng)全轄整體工作上臺(tái)階的重要著力點(diǎn)，列入重要議事議程。要整合會(huì)計(jì)、國(guó)庫(kù)、事后監(jiān)督、營(yíng)業(yè)等部門的監(jiān)督檢查資源，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展會(huì)計(jì)監(jiān)督檢查，做到檢查信息共享、檢查資源共用。要繼續(xù)推進(jìn)會(huì)計(jì)人員的橫向與縱向交流，促進(jìn)縣支行會(huì)計(jì)管理水平共同提高。轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，進(jìn)一步促進(jìn)財(cái)務(wù)管理科學(xué)化、精細(xì)化、規(guī)范化。要把預(yù)算編制好、分配好、執(zhí)行好。要樹(shù)立過(guò)緊日子的思想，做好“節(jié)流”和“挖潛”的文章。要鞏固專項(xiàng)治理成果，建立健全防治“小金庫(kù)”長(zhǎng)效機(jī)制。加強(qiáng)管理，規(guī)范行為，進(jìn)一步履行好會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)各項(xiàng)工作職責(zé)。要以工程建設(shè)領(lǐng)域突出問(wèn)題專項(xiàng)治理為契機(jī)，認(rèn)真落實(shí)基建管理責(zé)任制，加大項(xiàng)目監(jiān)督管理力度。要推廣固定資產(chǎn)管理系統(tǒng)（網(wǎng)絡(luò)版），加強(qiáng)固定資產(chǎn)管理，提高固定資產(chǎn)使用效益。要規(guī)范集中采購(gòu)行為，提高集中采購(gòu)?fù)该鞫取?/p>
倡導(dǎo)持之以恒，反對(duì)虎頭蛇尾，前功盡棄；貴在落實(shí)，反對(duì)搞花架子，要反復(fù)研究，不斷改進(jìn)，逐步深入；求真務(wù)實(shí)，反對(duì)弄虛作假，否則只能是自欺欺人，釀成苦果。
3結(jié)語(yǔ)
人民銀行財(cái)務(wù)實(shí)行精細(xì)化管理對(duì)于人民銀行來(lái)說(shuō)，是一件舉足輕重的大事，從小處節(jié)約，反映了人民銀行的從業(yè)態(tài)度，是一種保持認(rèn)真負(fù)責(zé)、追求精益求精的管理態(tài)度，是建立在常規(guī)管理的基礎(chǔ)上，并將常規(guī)管理引向深入的一種管理思維，是一種以最大限度地減少管理所占用的資源和降低管理成本為主要目標(biāo)的管理方式�？梢哉f(shuō)，精細(xì)化管理是社會(huì)分工的精細(xì)化對(duì)現(xiàn)代管理的必然要求。
銀行調(diào)研報(bào)告13
調(diào)查以問(wèn)卷、座談、訪問(wèn)相結(jié)合的方式進(jìn)行，調(diào)查時(shí)間為xx月初到月末，被調(diào)查人數(shù)為xx人，涉及到xx下屬的部室、分理處和儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的所有xx歲以下的所有青年員工，調(diào)查包括青年員工的思想、工作、學(xué)習(xí)和生活的各個(gè)方面，問(wèn)卷采用無(wú)記名的方式開(kāi)展，下發(fā)問(wèn)卷xx份，收回有效問(wèn)卷xx份。
一、調(diào)查的基本情況和青年員工隊(duì)伍的現(xiàn)狀
1、我行員工隊(duì)伍年輕化，團(tuán)組織隊(duì)伍機(jī)構(gòu)健全、優(yōu)勢(shì)明顯
調(diào)查中顯示我行員工隊(duì)伍年輕化，xx歲以下青年占我行員工總?cè)藬?shù)的xx%多，是xx市分行所屬的支行中員工隊(duì)伍最為年輕化的一個(gè)支行。而且xx歲以下的青年員工占有相當(dāng)大的比重，這顯示了員工隊(duì)伍的年輕化。
我部團(tuán)總支機(jī)構(gòu)健全、組織機(jī)構(gòu)明顯。我部團(tuán)總支成員由三名成員組成，其中xx名具有全日制本科學(xué)歷、xx名具有全日制大專學(xué)歷，文化素質(zhì)較高，而且有豐富的學(xué)校團(tuán)工作的經(jīng)驗(yàn)，在所屬部門都是業(yè)務(wù)骨干，有一定組織協(xié)調(diào)性。
2、青年員工整體素質(zhì)較高并且思想進(jìn)步、積極進(jìn)取
我部xx名xx歲以下青年中，具有本科以上學(xué)歷的占比為xx%，具有大專學(xué)歷的占比為xx%，中專學(xué)歷的占比為xx%，這顯示了我行青年人才隊(duì)伍的高素質(zhì)優(yōu)勢(shì)。調(diào)查結(jié)果還顯示大部分人對(duì)自己現(xiàn)在的學(xué)歷不是很滿意，想要進(jìn)一步接受培訓(xùn)和進(jìn)修高一級(jí)學(xué)歷，喜歡從事具有挑戰(zhàn)性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進(jìn)取、思想上要求進(jìn)步。
二、青年工作中存在的問(wèn)題
1、整體的思想取向不夠積極，價(jià)值觀念出現(xiàn)偏移。
主要表現(xiàn)：
�。�1）、我行的思想政治工作相對(duì)比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調(diào)查結(jié)果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態(tài)度冷漠，信念不夠堅(jiān)定。有的人對(duì)待xx行發(fā)展的態(tài)度竟然是無(wú)所謂，有的高學(xué)歷的員工對(duì)于跳槽有很大的傾向和準(zhǔn)備。
�。�2）、一些員工的價(jià)值觀念也出現(xiàn)了很大程度的偏移，許多人都認(rèn)為，服務(wù)態(tài)度的冷漠、服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣都于薪酬的高低有直接的.關(guān)系。
（3）、一部分人對(duì)于成功機(jī)會(huì)的公正性非常不滿，認(rèn)為個(gè)人價(jià)值沒(méi)有得到充分的體現(xiàn)。調(diào)查結(jié)果顯示，許多員工認(rèn)為自己的能力沒(méi)有得到充分的發(fā)揮。以上這些，糾其原因，這些的出現(xiàn)與我們的機(jī)制和制度上的不健全有一定的關(guān)系，也是我們思想工作上欠缺的表現(xiàn)。
2、團(tuán)青工作的條件不利，尤其基層團(tuán)組織工作具有一定障礙。
團(tuán)青工作的條件不利主要表現(xiàn)在經(jīng)費(fèi)方面、思想認(rèn)識(shí)態(tài)度上和團(tuán)干部的任用機(jī)制等方面。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的團(tuán)干部認(rèn)為團(tuán)青工作的開(kāi)展具有相當(dāng)大的難度。首先，人們?cè)谒枷胝J(rèn)識(shí)上沒(méi)有對(duì)團(tuán)青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)識(shí)不夠，沒(méi)有把團(tuán)的工作擺在一個(gè)應(yīng)有的地位，領(lǐng)導(dǎo)的忽視帶來(lái)員工的冷漠。其次，經(jīng)費(fèi)問(wèn)題一直是一個(gè)阻撓團(tuán)青工作開(kāi)展的不利因素。隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的加大，費(fèi)用的縮減，團(tuán)青工作經(jīng)費(fèi)緊張成為困繞團(tuán)青工作者的突出問(wèn)題。經(jīng)費(fèi)的緊張帶來(lái)團(tuán)青工作開(kāi)展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團(tuán)青工作的難度就會(huì)越來(lái)越大。再次，團(tuán)干部的任用制度上的缺陷和人員素質(zhì)的高低也制約了團(tuán)員工作的開(kāi)展。大多數(shù)的團(tuán)干部都是身兼數(shù)職，分身無(wú)術(shù)。團(tuán)干部一般都是本部門的骨干力量和中堅(jiān)力量，他們從事著本部門重要的業(yè)務(wù)崗位，工作強(qiáng)度大，任務(wù)重，從事團(tuán)工作的精力變得微乎其微。另外，團(tuán)干部大多數(shù)沒(méi)有很高的行政級(jí)別，加上青年的認(rèn)知感不強(qiáng)，這就使得工作的開(kāi)展沒(méi)有說(shuō)服力，難度加大。
3、青年工作機(jī)制和方法有待提高。
我行青年工作的機(jī)制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調(diào)動(dòng)團(tuán)員和青年的積極性。這些現(xiàn)象的存在主要是由于觀念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團(tuán)干部自身素質(zhì)不高等因素共同作用的結(jié)果。隨著金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團(tuán)青工作的觀念應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，革新老觀念，轉(zhuǎn)化工作的思路和方法以適應(yīng)新形式下團(tuán)青工作發(fā)展的要求，同時(shí)團(tuán)干部應(yīng)該積極的提高個(gè)人素質(zhì)，多聽(tīng)、多學(xué)、多借鑒，充分調(diào)動(dòng)廣大團(tuán)員青年的積極性，把團(tuán)青工作推向一個(gè)高的發(fā)展方向。
三、對(duì)于團(tuán)青工作的幾點(diǎn)建議
1、加強(qiáng)思想工作建設(shè)，徹底改變觀念束縛。
團(tuán)員青年是我行的生力軍和未來(lái)，他們的好與壞，關(guān)系著xx行未來(lái)命運(yùn)的興衰，他們接受新事物的速度快，反應(yīng)機(jī)敏。所以加強(qiáng)團(tuán)青隊(duì)伍建設(shè)，首要就是要從思想建設(shè)入手，構(gòu)筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅(jiān)定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國(guó)情和行情教育、職業(yè)道德教育。
2、加強(qiáng)青年人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)各種類型人才。
新時(shí)期青年隊(duì)伍建設(shè)賦予給我們的要求是培養(yǎng)復(fù)合型人才，以適應(yīng)新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復(fù)合型人才，創(chuàng)建學(xué)習(xí)性銀行成了我行在競(jìng)爭(zhēng)中取勝的有利必要武器。在過(guò)去我們成功地開(kāi)展了“新世紀(jì)青年讀書(shū)計(jì)劃”、“青年論壇”等活動(dòng)，都收效很大，從很大程度上激勵(lì)了員工學(xué)習(xí)的興趣，在今后的工作中我們還要繼續(xù)探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學(xué)習(xí)、開(kāi)展競(jìng)技比賽、鼓勵(lì)青年員工參加社會(huì)認(rèn)證的考試取得高學(xué)歷等等；認(rèn)真做好“雙推”工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨；加強(qiáng)全日制本科生的重點(diǎn)培養(yǎng)和選拔，為青年工作創(chuàng)造好的學(xué)習(xí)氛圍，為xx行的人才隊(duì)伍建設(shè)貢獻(xiàn)團(tuán)組織應(yīng)盡的力量。
3、加強(qiáng)團(tuán)干部隊(duì)伍建設(shè)。
團(tuán)干部是青年工作的核心，是團(tuán)青工作開(kāi)展的有利保證。建議加強(qiáng)團(tuán)干部隊(duì)伍建設(shè)，提高團(tuán)干部自身素質(zhì)和管理水平，以推動(dòng)青年工作的更好開(kāi)展。（1）、不定時(shí)地開(kāi)展團(tuán)干部培訓(xùn)，使團(tuán)干部掌握更多的管理知識(shí)和團(tuán)務(wù)知識(shí)。（2）、改革團(tuán)干部任用機(jī)制，確保團(tuán)干部有更多的精力從事團(tuán)青工作。（3）、呼吁有關(guān)部門、領(lǐng)導(dǎo)對(duì)團(tuán)青工作的重視程度，為團(tuán)青工作的開(kāi)展創(chuàng)造有利的先決條件。
4、與中心工作相結(jié)合開(kāi)展團(tuán)青工作。
加強(qiáng)團(tuán)的自身建設(shè)，與中心工作結(jié)合起來(lái)開(kāi)展團(tuán)員工作，充分發(fā)揮共青團(tuán)在我行的突擊隊(duì)和生力軍作用，以更好的推動(dòng)***行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。
銀行調(diào)研報(bào)告14
轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，變吸收存款為主轉(zhuǎn)為存貸并重。我們單純從市場(chǎng)的角度看，一家銀行貸款放不出顯然比存款不足更糟，因?yàn)榍罢哌�得為資金來(lái)源支付利息，所以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的銀行更應(yīng)該千方百計(jì)地去尋找新的投資機(jī)會(huì)，著眼于企業(yè)未來(lái)盈利的前景。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的情況正相反，“存款立行”已深入人心，但貸款放不出去，責(zé)任似乎小得多，并且極易用保證資金安全作為理由。之所以形成這種局面，根子出在財(cái)務(wù)激勵(lì)機(jī)制不足上，對(duì)于基層行來(lái)說(shuō)，貸款放與不放的效益與工資收入沒(méi)有顯著的關(guān)聯(lián)度，而一旦發(fā)生不良貸款則相關(guān)責(zé)任人必須受罰，這樣基層行就沒(méi)有積極性去主動(dòng)發(fā)掘風(fēng)險(xiǎn)放貸機(jī)會(huì)。如此存差的出現(xiàn)，一方面，不利于銀行效益水平的'提高，影響銀行自身的發(fā)展，另一方面，會(huì)使銀行陷入融資困境。因此，必須深化財(cái)務(wù)管理激勵(lì)機(jī)制，加大效益與業(yè)績(jī)的掛鉤力度，以充分調(diào)動(dòng)每一名員工的經(jīng)營(yíng)積極性，從而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，以達(dá)到防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之目的。
銀行調(diào)研報(bào)告15
隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放和金融體制改革的不斷深入，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行都在積極加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)無(wú)論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。在為社會(huì)提供快捷、方便的金融服務(wù)的同時(shí)，也為銀行帶來(lái)了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。但是由于中間業(yè)務(wù)起步較晚，加上分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和重視程度不夠等因素，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在很多不足之處。
1、對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不到位，不能樹(shù)立正確觀念
目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，在經(jīng)營(yíng)觀念上仍存在一定偏差，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)一直都放在負(fù)債，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上，中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行商業(yè)經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期處于從屬地位，從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展�，F(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭(zhēng)攬客戶的一種手段，許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無(wú)償服務(wù)。
2、中間業(yè)務(wù)品種少，規(guī)模小，產(chǎn)品層次低，創(chuàng)新能力不足
我國(guó)的金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，使銀行難以設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次，業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性，層次較低，主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的'結(jié)算，代理類等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，高科技，高收益的品種較少。初步統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種，從開(kāi)辦得較成功的品種來(lái)看，僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展較快，而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯等在國(guó)內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。
而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多，尤其是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術(shù)，產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)給客戶提供高技術(shù)含量，高附加值系列的金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行所使用過(guò)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。
從規(guī)模上看，近年國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但由于沒(méi)有作為一項(xiàng)主業(yè)務(wù)來(lái)經(jīng)營(yíng)，中間業(yè)務(wù)在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中占比例小，難以形成相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。20__年上半年，中國(guó)銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為75.33億[1]元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%，同期中國(guó)工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為12.6%，中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入為42.52億元，中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過(guò)了50%,如德國(guó)商業(yè)銀行60%以上的收入來(lái)自中間業(yè)務(wù)，美國(guó)各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢(shì)。
3、運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理
目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒(méi)有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓中被動(dòng)性強(qiáng)，難度大。
4、分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約
由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。
5、高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺，技術(shù)水平落后
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和發(fā)展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，勇于開(kāi)拓、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收等專業(yè)知識(shí)的中高級(jí)人才，如理財(cái)顧問(wèn)，要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都能比較全面的掌握，這些具有理論知識(shí)和操作技能的專業(yè)人才在我國(guó)金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。另外，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，而我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá)，家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式。
6、法規(guī)與制度不完善
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)90年代中期，只到20__年7月才出現(xiàn)第一個(gè)規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。法律法規(guī)上的滯后或空缺導(dǎo)致相關(guān)部門在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)無(wú)法對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督，各家商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)過(guò)
程中缺乏十分詳細(xì)的、可遵循的行為和操作依據(jù)。
相關(guān)法律法規(guī)的不健全還突出表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。一方面，由于部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，導(dǎo)致銀行成本與收益倒掛，削弱了其盈利能力，甚至出現(xiàn)虧損，經(jīng)濟(jì)效益不明顯顯然難以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性；另一方面，由于無(wú)明確、統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，部分商業(yè)銀行不計(jì)成本，免費(fèi)甚至代客戶支付業(yè)務(wù)費(fèi)用，進(jìn)行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康、快速和協(xié)調(diào)發(fā)展。
銀行自身制度建設(shè)滯后。直到現(xiàn)在，我國(guó)許多商業(yè)銀行還沒(méi)有建立專門從事中間業(yè)務(wù)管理的職能部門，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制度建設(shè)相對(duì)滯后，銀行自身制度上的滯后嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國(guó)有商業(yè)銀行普遍沒(méi)有建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度，導(dǎo)致銀行對(duì)市場(chǎng)的響應(yīng)速度達(dá)不到市場(chǎng)的要求。同時(shí)，銀行自主性產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，產(chǎn)品創(chuàng)新多以模仿外資銀行或國(guó)內(nèi)同業(yè)為主。、
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