第三方支付牌照為什么這么值錢？

　　近日，央行網(wǎng)站發(fā)布了《中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就<支付業(yè)務(wù)許可證>續(xù)展工作答記者問》一文，對(duì)27家非銀行支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展申請(qǐng)作出決定。

　　據(jù)悉，2011年5月-2015年3月間，央行一共發(fā)出了8批共計(jì)270張支付牌照，減去因違規(guī)被撤銷的3張，目前市場(chǎng)上還有267張。此后，央行停發(fā)支付牌照。于是，從2015年下半年開始，支付牌照轉(zhuǎn)讓變成了一樁水漲船高的“殼買賣”。

　　業(yè)內(nèi)人士表明，支付牌照的業(yè)務(wù)類型共包含銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、電視支付、固定電話支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理等六類。其中移動(dòng)支付牌照、銀行卡收單牌照以及互聯(lián)網(wǎng)支付牌照最為搶手。目前，業(yè)務(wù)范圍僅為網(wǎng)絡(luò)支付的牌照?qǐng)?bào)價(jià)為2.5億-3億元;經(jīng)營(yíng)范圍為全國(guó)，業(yè)務(wù)范圍又是網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單“全牌照”的，報(bào)價(jià)為4億-4.8億元。

　　然而，在牌照價(jià)格不斷攀升的情況下，能夠真正盈利且找準(zhǔn)發(fā)展策略的第三方支付企業(yè)卻極少。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2016第一季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，占比前10%的分別是：支付寶占比43.3%，財(cái)付通占比20.1%，銀商占比11.1%，快錢占比7.0%，中金支付占比5.1%，匯付天下占比5.0%，易寶支付占比3.9%，京東支付占比1.5%，易付寶占比1.4%，寶付占比0.9%。整個(gè)市場(chǎng)份額中，前4支付巨頭就占據(jù)了近80%的市場(chǎng)份額。剩下約20%的份額由200家中小型支付企業(yè)搶食。

　　中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝在接受媒體訪問時(shí)說：“現(xiàn)在央行批了269家第三方支付公司，269家里面能有三四家真盈利，那就相當(dāng)不錯(cuò)了，剩下的基本都在虧錢。”“其實(shí)某種程度上來說，只要有上述十家支付機(jī)構(gòu)的十張牌照就夠了。”某大型綜合金融機(jī)構(gòu)人士表示，支付是一個(gè)利潤(rùn)較薄的行業(yè)，不上一定規(guī)模根本無(wú)法賺錢，正是如此，市場(chǎng)上大量擁有支付牌照嘗試開展支付業(yè)務(wù)的公司至今仍處虧損狀態(tài)。

　　那么，價(jià)格如此高昂的支付牌照到底為什么這么值錢呢?支付機(jī)構(gòu)又如何盈利呢?

　　收取支付手續(xù)費(fèi)

　　第三方支付行業(yè)的主要盈利點(diǎn)在于幫助商戶收單和付款產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，不同的行業(yè)、不同的公司手續(xù)費(fèi)不同。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，不同的第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)待不同商戶的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有所不同。例如除彩票、游戲、3C數(shù)碼等部分特殊行業(yè)之外，螞蟻金服向絕大部分小微商戶(包括餐飲、航旅、數(shù)字媒體和金融等行業(yè))收取0.6%的最低服務(wù)費(fèi)率;非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)(如公益機(jī)構(gòu)、公共醫(yī)院、公立學(xué)校等)接入支付寶免費(fèi)(2015年11月16日數(shù)據(jù))。而微信支付的最低服務(wù)費(fèi)率也是0.6%，最高為2%，具體費(fèi)率與交易產(chǎn)品類型有關(guān)。相比之下，銀行卡刷卡的手續(xù)費(fèi)也全部由商戶支付，手續(xù)費(fèi)主要由發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)和收單機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)費(fèi)構(gòu)成。按照2013年“66號(hào)文”規(guī)定，刷卡手續(xù)費(fèi)商戶類別包括餐飲類、一般類、民生類和公益類四大類，費(fèi)率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0%。

　　對(duì)于商戶來說，雖然與銀行比較，第三方機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)具有明顯的優(yōu)勢(shì)，而且螞蟻金服等支付機(jī)構(gòu)近期還向涵蓋餐飲、快消、泛行業(yè)、醫(yī)療、教育等全行業(yè)商戶推出了支付讓利方案(針對(duì)單個(gè) ISV 接入線下商戶月日均小于 1000 筆、月日均大于等于 1000 筆兩種情況，分別設(shè)定了 0.3%和 0.2% 的保底費(fèi)率，保底之外的費(fèi)率則全部無(wú)條件讓利給合作伙伴，如果讓利少于萬(wàn)五，則統(tǒng)一返 0.05%)。

　　但對(duì)于一些交易規(guī)模較大的電商等商戶來說，手續(xù)費(fèi)仍然是較大的支出。以京東為例，京東2015年第三季度GMV(網(wǎng)站成交金額)實(shí)現(xiàn)1150億元，假設(shè)全部為線上支付，那么僅手續(xù)費(fèi)京東需要繳納3.45億元。因此，京東在2012年通過收購(gòu)網(wǎng)銀在線(北京)科技有限公司，拿到了支付牌照。這使得一些零售、金融類企業(yè)認(rèn)為，與其一年付幾千萬(wàn)的手續(xù)費(fèi)，還不如買一個(gè)牌照自己做，成本更低，因此他們對(duì)支付牌照的需求尤其大。

　　此外，微信支付還開始對(duì)用戶收取提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。自2016年3月1日起，微信支付用戶(以身份證維度)在1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度之外的部分按銀行費(fèi)率收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，每筆最少收0.1元。不過微信表示對(duì)提現(xiàn)交易收費(fèi)，不是為了盈利，而是用于支付銀行的手續(xù)費(fèi)。

　　對(duì)于商家來說，相對(duì)低廉的手續(xù)費(fèi)讓他們更傾向于使用第三方支付作為收費(fèi)工具，這也促進(jìn)了支付寶、微信支付等第三方支付機(jī)構(gòu)向線下的擴(kuò)展和交易規(guī)模的擴(kuò)大。然而，2016年3月14日，國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知(發(fā)改價(jià)格[2016]557號(hào))》，降低了發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平，要求借記卡費(fèi)率不超交易金額0.35%，貸記卡費(fèi)率不超0.45%;降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平，取消商戶行業(yè)分類定價(jià)，實(shí)施政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%;還對(duì)發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行單筆封頂措施。新的費(fèi)率將在2016年9月6日之后正式實(shí)行，這對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)形成了挑戰(zhàn)。

　　沉淀資金利息

　　第三方支付機(jī)構(gòu)的另一個(gè)盈利點(diǎn)在于沉淀資金產(chǎn)生的利息收入。作為支付渠道，只要有錢通過，就會(huì)產(chǎn)生利潤(rùn)，比如沉淀利息。支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)通過集結(jié)海量的用戶得到龐大的資金規(guī)模，從而可以在銀行得到較高的利息收入。還有一些第三方支付機(jī)構(gòu)向托管銀行要求銀行把客戶資金通過貸款的方式再還給支付公司或是允許其購(gòu)買一定額度下的理財(cái)產(chǎn)品等。

　　支付信息——潛在的盈利

　　近年來，信息和數(shù)據(jù)的重要性越來越得到人們的認(rèn)可，這不僅取決于信息安全方面的考慮，還出于經(jīng)濟(jì)上的原因。通過常規(guī)軟件工具對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行抓取、管理和處理，不僅使企業(yè)可以判斷趨勢(shì)，幫助自己發(fā)現(xiàn)問題，推動(dòng)創(chuàng)新或解決方案出現(xiàn)，還可以使企業(yè)對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，并在此基礎(chǔ)上拓展消費(fèi)場(chǎng)景。

　　作為直接連接用戶的第三方支付，手中掌握了大量用戶數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)。例如，當(dāng)初京東停止使用支付寶，除了高額的手續(xù)費(fèi)外，還有保護(hù)自己的用戶信息和交易信息，免于被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手(淘寶)掌握的考慮。京東商城CEO劉強(qiáng)東曾向媒體坦言，“采用第三方支付不能掌控?cái)?shù)據(jù)，如果推出自己的支付系統(tǒng)，用戶在京東的購(gòu)物行為就全部在京東的體系之中，京東就能獲得更多用戶信息，也更容易增強(qiáng)用戶體驗(yàn)。”因此，京東在2012年收購(gòu)了網(wǎng)銀在線(北京)科技有限公司，擁有了自己的第三方支付渠道。

　　第三方支付機(jī)構(gòu)還可以通過對(duì)支付信息的收集獲取額外的收益。例如螞蟻金服通過對(duì)交易信息的收集，創(chuàng)建了芝麻信用，而支付信息無(wú)疑是其中非常重要的一部分。通過芝麻信用的構(gòu)建，螞蟻金服不僅推出了花唄、借唄等信用產(chǎn)品，還進(jìn)行了相關(guān)服務(wù)的對(duì)外輸出，因而可以進(jìn)一步收取相關(guān)費(fèi)用。芝麻信用各場(chǎng)景的合作伙伴已超過200家，90%和螞蟻、阿里沒關(guān)系。

　　促進(jìn)大型綜合金融機(jī)構(gòu)形成與發(fā)展

　　有人說，支付渠道不只是一個(gè)支付渠道，它是盤活系統(tǒng)生態(tài)的基石。對(duì)于一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和大型集團(tuán)來說，擁有支付牌照有助于將錢鎖定在自己的生態(tài)體系里，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)。因此我們可以看到現(xiàn)在很多企業(yè)通過并購(gòu)方式取得支付牌照，比如萬(wàn)達(dá)通過并購(gòu)快錢取得了牌照，那它就可以在全國(guó)的萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)推廣這個(gè)支付方式了，讓錢沉淀在集團(tuán)內(nèi)部;星巴克也為中國(guó)會(huì)員推出了移動(dòng)錢包，提供二維碼支付、“余額保護(hù)申請(qǐng)”等功能。

　　目前，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的體量已趨于龐大，其業(yè)務(wù)增速將趨于穩(wěn)定。而且，隨著二維碼地位的承認(rèn)、網(wǎng)聯(lián)的設(shè)立、非銀行支付機(jī)構(gòu)續(xù)牌工作的順利開展，整個(gè)行業(yè)也逐漸規(guī)范起來。加上螞蟻金服、騰訊等公司不斷擴(kuò)充消費(fèi)場(chǎng)景和推動(dòng)線下消費(fèi)，促使互聯(lián)網(wǎng)支付滲透到消費(fèi)者日常生活中的方方面面，成為他們生活中不可缺少的一部分。

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