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創(chuàng)業(yè)公司選擇創(chuàng)業(yè)貸款的途徑
目前的從幾萬到幾百萬的中小借款人如何選擇貸款途徑成了一個(gè)新的問題。銀行、小貸公司、典當(dāng)、民間借貸還是P TO P 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)?每家去試，試的頭破血流，還是提前做好功課，去了解最新的、適合自己的貸款途徑?
首先我們來看看銀行
各家銀行現(xiàn)在都在推出針對中小客戶的貸款，利率和其他貸款方式相比是最低的。但是銀行對客戶的挑剔和效率，在打過交道以后就會(huì)明白，這和以前沒有太大的區(qū)別。銀行的資金雄厚，以及大部分是國有銀行的背景，使它無論從效率還是銀行工作人員顧忌牽涉到自己的道德風(fēng)險(xiǎn)的角度來考慮注定它會(huì)偏重大企業(yè)、國有企業(yè)。
因此，銀行對這類客戶，要么要求個(gè)人借款人有良好的職業(yè)背景如公務(wù)員、高管等，要么要求企業(yè)的管理規(guī)范、營運(yùn)和財(cái)務(wù)狀況良好而且各種抵押是少不了的，而且相對于大企業(yè)是更為嚴(yán)格的線下審核和申報(bào)。因此對于目前大部分中小客戶，尤其是創(chuàng)業(yè)階段、企業(yè)經(jīng)營時(shí)間不長、經(jīng)營遇到階段性困難、應(yīng)急資金、靈活經(jīng)營等情況要想通過銀行獲得貸款幾乎是不可能的。
再來看看小貸公司
小貸公司針對中小客戶有較為靈活的措施，利率較高。但是小貸公司的資本金有限，不能吸收公眾存款，從銀行處獲得的貸款極其有限，貸款額度受到很大的限制，并且小貸公司的經(jīng)營區(qū)域限定在注冊區(qū)域內(nèi)，盡管實(shí)際上沒有嚴(yán)格監(jiān)管，但是經(jīng)營區(qū)域很小是不爭的事實(shí)。
基于以上情況，對于借款人而言，幾乎和面對銀行一樣，面對小貸公司沒有談判的余地，只有被動(dòng)接受小貸公司提出的各種條件，包括追加擔(dān)保，提前還款，提高利率等。和銀行幾乎一樣小貸公司也是完全的線下審核，同時(shí)各家小貸公司利率和貸款條件并不透明，中小客戶很難在短時(shí)間內(nèi)尋找到適合自己的機(jī)構(gòu)。
其次是典當(dāng)
典當(dāng)這幾年發(fā)展已經(jīng)在逐步放緩，這不難理解。典當(dāng)借款的方式核心是要有押品，目前典當(dāng)經(jīng)營的限制比小貸公司更多。按規(guī)定，如：典當(dāng)行經(jīng)營房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)和當(dāng)戶依法到有關(guān)部門先行辦理抵押登記，再辦理抵押典當(dāng)手續(xù)。
典當(dāng)行經(jīng)營機(jī)動(dòng)車質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)?shù)杰囕v管理部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)。典當(dāng)行經(jīng)營其他典當(dāng)業(yè)務(wù)，有關(guān)法律、法規(guī)要求登記的，應(yīng)當(dāng)依法辦理登記手續(xù)，典當(dāng)行對同一法人或者自然人的典當(dāng)余額不得超過注冊資本的25%。典當(dāng)行財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)余額不得超過注冊資本的50%。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)余額不得超過注冊資本。注冊資本不足1000萬元的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過100萬元。注冊資本在1000萬元以上的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過注冊資本的10%。
這些都極大地限制典當(dāng)?shù)陌l(fā)展，因此對于中小借款人要找到合適的典當(dāng)行來貸款，不僅要有比銀行還合格的抵押和更多的手續(xù)，而且貸款額度的可變性也非常大。
再來看民間借貸。幾乎不用過多的分析，民間借貸的難度、高利率、法律風(fēng)險(xiǎn)都不是一種可以長期依靠的貸款方式。但它最大的好處或者特點(diǎn)是靈活，以及更多的基于朋友間的高度了解和信任。
最后是P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)
盡管出來不久，甚至還未納入監(jiān)管，尚有爭議，政府沒有明確它的地位。但是無論是理論還是實(shí)踐中，他都將是中小借款人最合適的貸款方式。大家知道，P2P 是個(gè)人對個(gè)人，更為準(zhǔn)確的還可以理解為伙伴對伙伴，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)把有閑錢想投資的客戶和想借錢的客戶聯(lián)系起來形成直接的借貸關(guān)系，很多平臺(tái)還采取負(fù)責(zé)審核貸款項(xiàng)目和借款人并且由自己或者第三方提供債務(wù)償還擔(dān)保，這種方式客戶的群體突破了區(qū)域的限制，可以是在平臺(tái)注冊的一個(gè)投資人對一個(gè)借款人，也可以是很多個(gè)投資人對一個(gè)借款人，借款人和貸款人的情況、利率等都公知于網(wǎng)上，公開透明，不同的貸款項(xiàng)目和借款人對應(yīng)不同的利率，實(shí)現(xiàn)了真正的貸款市場。
和銀行、小貸公司、典當(dāng)行不一樣，P2P平臺(tái)并不吸存、放貸，所以它沒有規(guī)模、區(qū)域的限制，而且從法律上講，依然是民間借貸的范疇，只不過通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了延伸，只要是真的P2P平臺(tái)，而不是利用這個(gè)名稱進(jìn)行非法集資，即使在現(xiàn)有法律框架下，這種融資方式也沒有限制。由于有的平臺(tái)或者合作的擔(dān)保公司要進(jìn)行擔(dān)保，在當(dāng)前的信用體系下，還要進(jìn)行大量的線下審核，但是技術(shù)和管理實(shí)力強(qiáng)大P2P平臺(tái)已經(jīng)能夠通過大量的互聯(lián)網(wǎng)信息包括一系列的網(wǎng)上查詢、認(rèn)證和大數(shù)據(jù)的采集和分析，迅速提高審批的效率和準(zhǔn)確性了，并且可以預(yù)見，隨著信用數(shù)據(jù)的開放，以及網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的積累，這種基于網(wǎng)上信用的可靠性也許會(huì)超過抵押對風(fēng)險(xiǎn)的保障，這時(shí)就會(huì)更加提高貸款的效率以及資產(chǎn)的利用效率。
而對于一些借款需求很急的客戶，有的P2P 平臺(tái)如以宜人貸、愛卡貸為代表的平臺(tái)采用了先由流轉(zhuǎn)人貸款給借款人，然后流轉(zhuǎn)人把債權(quán)放在平臺(tái)上轉(zhuǎn)讓給出借人的方式，而對于債權(quán)還可實(shí)現(xiàn)二次流轉(zhuǎn)，出借人可以借此提前回收資金，而還有的模式將流轉(zhuǎn)人、借款人、出借人在出借成功后自動(dòng)生成的一個(gè)電子合同中把三方權(quán)利義務(wù)載明，就顯得更加清晰。
因此理論上和實(shí)際中，P2P 幾乎可以解決中小客戶貸款難面臨的所有問題，貸款來源、利率市場化、效率、積累信用，除非借款人本身的信用有問題，借款人總能通過平臺(tái)找到貸款。目前一些 P2P平臺(tái)的貸款項(xiàng)目，甚至幾分鐘之內(nèi)就能夠籌集到幾百萬甚至更多的資金，可見這種模式的潛力。
從P2P的貸款方式上我們可以看出，平臺(tái)要向投資人和借款人提供這種貸款交易服務(wù)，特別是對投資人來講，首先他要確保平臺(tái)公布的貸款項(xiàng)目和借款人是真實(shí)可信的，因此平臺(tái)的信用是第一位的，它必須是公開、透明、信用良好，尤其是它的管理團(tuán)隊(duì)必須公開可查詢，有很好的知名度和信用。一個(gè)簡單的道理，平臺(tái)要對注冊用戶進(jìn)行認(rèn)證，為什么用戶不對平臺(tái)認(rèn)證?所以，當(dāng)一個(gè)平臺(tái)能把核心團(tuán)隊(duì)， 包括董事長等詳細(xì)的簡歷列在平臺(tái)，作為信息公開的重要事項(xiàng)而不僅僅是宣傳， 提供給投資人和借款人查詢參考，應(yīng)該很吸引人。整個(gè)P2P成功運(yùn)作的關(guān)鍵就是信用，而且是通過互聯(lián)網(wǎng)可認(rèn)證的信用。
其次審核流程、第三方支付等都非常嚴(yán)格，審貸能力非常強(qiáng)，有很強(qiáng)的金融能力。對于借款人而言，除了上面的條件外，平臺(tái)效率是否高，影響是否足夠大，也會(huì)影響到他通過平臺(tái)貸款的效率。而平臺(tái)的效率就很大程度上在于，平臺(tái)既有很強(qiáng)的金融能力還有很強(qiáng)的技術(shù)能力，從網(wǎng)絡(luò)安全性、可靠性、界面的友好、便捷以及對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的收集和處理能力。這些就構(gòu)成了客戶選擇 P2P 平臺(tái)的關(guān)鍵因素，也會(huì)是P TO P優(yōu)勝劣汰的致命因素。
正是這只“看不見的手”指引，讓每個(gè)人都力圖使他的每一分錢，產(chǎn)生出最大的價(jià)值。這種激勵(lì)，是人的本性。每個(gè)人都知道多多益善，多比少好。
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