互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)介及發(fā)展趨勢(shì)分析
從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)界的新寵，無論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是創(chuàng)業(yè)企業(yè)都希望能夠和互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)直接與錢有關(guān)的領(lǐng)域搭上關(guān)系，但是隨著P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的興盛到雪崩似乎也讓人看到了互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。
那么，互聯(lián)網(wǎng)金融究竟是什么呢?
從權(quán)威的定義來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的融資模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在過去包括三種基本形態(tài)：網(wǎng)絡(luò)小貸(P2P 網(wǎng)貸)、第三方支付(支付寶、財(cái)務(wù)通等)以及金融中介公司(天使匯 AngelCrunch)。當(dāng)前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于此類范疇。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域�；ヂ�(lián)網(wǎng)”開放、平等、協(xié)作、分享”的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)
目前在全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)了三個(gè)重要的發(fā)展趨勢(shì)：
一：移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)
隨著移動(dòng)通訊設(shè)備的滲透率超過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備，以及移動(dòng)通訊、互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，全球移動(dòng)支付交易總金額 2011 年為 1059 億美元，預(yù)計(jì)未來 5 年將以年均 42% 的速度增長(zhǎng)，2016 年將達(dá)到 6169 億美元。在肯尼亞，手機(jī)支付系統(tǒng) M-Pesa 的匯款業(yè)務(wù)已超過其國(guó)內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)的總和，而且延伸到存貸款等基本金融服務(wù)，而且不是由商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)。
二：P2P 網(wǎng)貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)
其發(fā)展背景是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決中小企業(yè)融資難問題，而現(xiàn)代信息技術(shù)大幅降低了信息不對(duì)稱和交易成本，使人人貸在商業(yè)上成為可行。比如 2007 年成立的美國(guó) LendingClub 公司，到 2012 年年中已經(jīng)促成會(huì)員間貸款 6.9 億美元，利息收入約 0.6 億美元。
三：眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)
所謂眾籌，就是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)等提供必要的資金援助，是最近 2 年國(guó)外最熱的創(chuàng)業(yè)方向之一。以 Kickstarter 為例，雖然它不是最早以眾籌概念出現(xiàn)的網(wǎng)站，但卻是最先做成的一家，曾被時(shí)代周刊評(píng)為最佳發(fā)明和最佳網(wǎng)站，進(jìn)而成為「眾籌」模式的代名詞。2012 年 4 月，美國(guó)通過 JOBS(JumpstartOurBusinessStartupsAct) 法案，允許小企業(yè)通過眾籌融資獲得股權(quán)資本，這使得眾籌融資替代部分傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)成為可能。
互聯(lián)網(wǎng)金融可信嗎?
互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題可以分為兩個(gè)部分，一部分是信息系統(tǒng)安全，另一部分是金融風(fēng)險(xiǎn)。前者指的是在利用計(jì)算機(jī)乃至智能手機(jī)進(jìn)行金融交易時(shí)可能產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)(帳號(hào)失竊，密碼被盜等)，信息系統(tǒng)安全一方面需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做好防范的同時(shí)，用戶一端的`不良使用習(xí)慣才是產(chǎn)生信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，比如說對(duì)于一個(gè)傳統(tǒng)的股民來說，不可能將自己的賬戶卡隨意放在一個(gè)公開場(chǎng)所，但是在計(jì)算機(jī)和手機(jī)上很多人卻并不意識(shí)到自己在公開網(wǎng)站或不必要的網(wǎng)站輸入了帳號(hào)和密碼
另一部分則是金融風(fēng)險(xiǎn)，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)有完全不同的金融風(fēng)險(xiǎn)，但總體來說互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)「開放、平等、協(xié)作、分享」的原則。對(duì)于任何降低透明度、降低參與度、強(qiáng)調(diào)獨(dú)占性、高中間成本、操作比傳統(tǒng)金融更復(fù)雜等違反互聯(lián)網(wǎng)金融特性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都應(yīng)當(dāng)提高警惕，他們很有可能是在打著互聯(lián)網(wǎng)金融的名義設(shè)立某種騙局。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融不可能違反高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的基本投資原則，在之前的 P2P 雪崩潮中，很多平臺(tái)以非常明顯的高收益零風(fēng)險(xiǎn)誘惑用戶投資，導(dǎo)致大量用戶受騙上當(dāng)。
記住，互聯(lián)網(wǎng)金融只是利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具做金融，不要將它當(dāng)成萬靈藥也不要認(rèn)為它是不能碰的毒酒，善用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具來進(jìn)行健康的金融決策才是明智的選擇。
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