如何利用壓歲錢(qián)培養(yǎng)孩子理財(cái)意識(shí)
隨著人們生活條件的改善，壓歲錢(qián)的數(shù)目也越來(lái)越大，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，有不少孩子的壓歲錢(qián)已經(jīng)上千元，多則上萬(wàn)元。當(dāng)孩子面對(duì)壓歲錢(qián)這樣一筆不小的“財(cái)富”時(shí)，如果不懂得正確地管理和使用，很容易沾染盲目消費(fèi)、亂花錢(qián)等壞習(xí)慣。對(duì)此，不少家長(zhǎng)希望壓歲錢(qián)能有一個(gè)合理的處置方式，同時(shí)可以幫助孩子從小養(yǎng)成合理的消費(fèi)觀念和理財(cái)意識(shí)。
案例1
小英是寧波某小學(xué)一年級(jí)的學(xué)生，去年春節(jié)的時(shí)候一共收到壓歲錢(qián)3000元，小英的父母認(rèn)為孩子的壓歲錢(qián)都應(yīng)該上繳給家長(zhǎng)，小英卻希望能自己保管這3000元。后來(lái)壓歲錢(qián)中一半用于孩子的學(xué)費(fèi)，其余的作為孩子的零花錢(qián)留待每天分發(fā)。
小英的父母表示：目前親戚們給孩子的壓歲錢(qián)都比較多，今年可能還會(huì)有這么多的壓歲錢(qián)，希望有一種更合適的方式來(lái)處理。
理財(cái)目標(biāo)
1.保證孩子的上學(xué)費(fèi)用;
2.留給孩子合理的零花錢(qián);
3.如果將壓歲錢(qián)用來(lái)投資，如何分配。
財(cái)務(wù)分析
對(duì)于一個(gè)年僅8歲的小學(xué)生來(lái)說(shuō)，的確沒(méi)有能力打理3000元的壓歲錢(qián)。站在家長(zhǎng)的角度，如何處理好這一筆小小的財(cái)富，其實(shí)是很有講究的。若放任孩子使用，這筆壓歲錢(qián)會(huì)很快地、毫無(wú)意義地消耗殆盡。但如細(xì)細(xì)規(guī)劃，這筆錢(qián)不僅會(huì)花得很有意義，而且還能從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，為孩子今后的成長(zhǎng)帶來(lái)意想不到的效果。
理財(cái)建議
第1個(gè)理財(cái)目標(biāo)首先要滿足，即把1500元錢(qián)作為孩子的學(xué)費(fèi)。
第2個(gè)理財(cái)目標(biāo)有多有少，要看具體情況而定。一般而言，一點(diǎn)不給孩子零用錢(qián)不好，這樣會(huì)讓孩子在同學(xué)們面前產(chǎn)生自卑感，但給孩子很多零用錢(qián)也不行，小孩自制能力差，如果習(xí)慣了花錢(qián)似流水，對(duì)他今后的人生有百害而無(wú)一利。因此，給孩子300元到500元零花錢(qián)就行了。
第3個(gè)理財(cái)目標(biāo)是最重要的。它的意義不在于通過(guò)投資賺多少錢(qián)，而在于讓孩子知道，可以把今天的`錢(qián)攢起來(lái)，用來(lái)圓明天的夢(mèng)想。因此，對(duì)剩下的1000元錢(qián)，建議用基金定投的方式來(lái)進(jìn)行投資。即選擇激進(jìn)的主要投資于中小盤(pán)股票的品牌基金，每月固定投入100元(最后兩個(gè)月不夠可由父母墊付)，如果平均年收益率能達(dá)到15%的話，12年后，待小英讀大學(xué)時(shí)，就會(huì)有近40000元的教育儲(chǔ)備金。具體算法如下：
現(xiàn)有教育金儲(chǔ)備(PV) 0
每月擬投入資金(PMT)-100元
月平均收益率(I) 15%/12=1.25%
投資期限(N) 12*12=144月
未來(lái)教育金儲(chǔ)備( FV) 39860.21元
實(shí)施方案
可把這筆壓歲錢(qián)分成3部分：學(xué)費(fèi)： 1500元;零用錢(qián)： 500元;用于基金定投的理財(cái)賬戶： 1000元。
等到孩子18歲成年那一天，父母可把這個(gè)基金定投賬戶交由孩子自己管理。如果小英讀大學(xué)時(shí)沒(méi)有用到這筆教育儲(chǔ)備金，而且在工作后，還是延續(xù)每月投資100元的“光榮傳統(tǒng)”，那么當(dāng)她60歲開(kāi)始養(yǎng)老時(shí)，她就可能會(huì)有18，595，295.49元的養(yǎng)老金。
每月投資100元，只是一個(gè)習(xí)慣而已，絕不會(huì)影響生活質(zhì)量。但如果持之以恒，借助復(fù)利的力量，積累的財(cái)富就會(huì)相當(dāng)驚人。巧妙地借用壓歲錢(qián)定投基金這一案例，父母可以為孩子上一堂生動(dòng)的投資理財(cái)課。
一般來(lái)說(shuō)，隨著人們生活水平的提高，孩子收到壓歲錢(qián)的數(shù)額會(huì)越來(lái)越大，當(dāng)今后壓歲錢(qián)總數(shù)超過(guò)上述幾個(gè)用途時(shí)，可購(gòu)買(mǎi)集儲(chǔ)蓄、保障、投資于一體的少兒分紅保險(xiǎn)，為孩子的成長(zhǎng)保駕護(hù)航。
案例2
小軍是寧波某高中二年級(jí)的學(xué)生，雖然已經(jīng)17歲了，但是每到春節(jié)，還是有不少長(zhǎng)輩會(huì)給他壓歲錢(qián)，一般總的加起來(lái)有7000元左右。小軍一般都是買(mǎi)衣服等消費(fèi)一部分，然后會(huì)和同學(xué)一起出去游玩一次，很少把錢(qián)給父母。
家長(zhǎng)覺(jué)得這部分錢(qián)是個(gè)不小的數(shù)目，應(yīng)該存一部分為以后上大學(xué)做準(zhǔn)備，希望理財(cái)師能給一個(gè)合理的建議。
理財(cái)目標(biāo)
1.為大學(xué)學(xué)費(fèi)做準(zhǔn)備;
2.培養(yǎng)孩子理財(cái)意識(shí)，改善消費(fèi)觀念。
財(cái)務(wù)分析
高中二年級(jí)的學(xué)生，應(yīng)該具備成人意識(shí)了。壓歲錢(qián)倒不一定交給父母，但應(yīng)該體諒父母的艱難，把錢(qián)用在有意義的地方。
再過(guò)一年就要上大學(xué)了，屆時(shí)父母的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)增大許多，作為準(zhǔn)成人的小軍，應(yīng)在力所能及的范圍內(nèi)為父母分憂。
理財(cái)建議
首先要買(mǎi)一份以父母為受益人的意外險(xiǎn)保單，用來(lái)報(bào)答父母的養(yǎng)育之恩。一般用400元左右的保費(fèi)可買(mǎi)到20萬(wàn)元左右的保額。
其次是購(gòu)買(mǎi)具有新股網(wǎng)下申購(gòu)資格的增強(qiáng)型債券基金，用來(lái)積累明年的大學(xué)學(xué)費(fèi)。因?yàn)樾≤娕c小英不同，小英有10年以上的大學(xué)學(xué)費(fèi)積累期，因此可買(mǎi)激進(jìn)的股票型基金;而小軍明年就要上大學(xué)，股票型基金不確定性較大，所以強(qiáng)債型基金是眼下現(xiàn)實(shí)的選擇。
第三，小軍的消費(fèi)觀念應(yīng)該改善一下。作為一名學(xué)生，沒(méi)有必要穿高檔服裝，也無(wú)需大肆游玩，而應(yīng)把主要精力放在學(xué)業(yè)上。可用部分壓歲錢(qián)買(mǎi)一些學(xué)習(xí)參考書(shū)，提高自己的成績(jī);或者買(mǎi)幾本投資理財(cái)方面的書(shū)籍，培養(yǎng)自身的理財(cái)意識(shí)。
實(shí)施方案
小軍可做一張借記卡和一張貸記卡。借記卡用來(lái)申購(gòu)基金，貸記卡用來(lái)刷卡消費(fèi)，且這兩張卡要開(kāi)通自動(dòng)還款功能。由于小軍尚未工作，所以要用父親的名義做主貸記卡，自己做副卡。平日里充分利用貸記卡的免息期，向銀行借錢(qián)消費(fèi)，次月再還款，以此來(lái)培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)和消費(fèi)觀念。
7000元壓歲錢(qián)具體分配如下：意外險(xiǎn)保單：400元;增強(qiáng)型債券基金： 6000元;放入借記卡中用來(lái)消費(fèi)： 600元，刷卡消費(fèi)后，再根據(jù)消費(fèi)的金額贖回部分基金，用來(lái)次月還款，做到投資、消費(fèi)兩不誤。無(wú)論小軍今后大學(xué)讀什么專業(yè)，投資理財(cái)都是他必須要學(xué)的基本技能。
小知識(shí)
為何選擇主要投資于中小盤(pán)股票的品牌基金?
美國(guó)學(xué)者Banz首先發(fā)現(xiàn)，總收益率和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益率都有隨公司的相對(duì)規(guī)模的上升而下降的趨勢(shì)。Banz把所有在紐約證券交易所上市的股票按公司規(guī)模分成五組，他發(fā)現(xiàn)，最小規(guī)模組公司的平均年收益率比那些最大規(guī)模組的公司要高19.8%.
什么叫增強(qiáng)型債券基金?
兼顧債券投資和新股申購(gòu)的基金，有助于在保障資產(chǎn)流動(dòng)性的基礎(chǔ)上獲取較高的穩(wěn)定收益。一般而言，此類基金對(duì)債券類資產(chǎn)的投資比例不低于基金資產(chǎn)的80%，非債券類資產(chǎn)的投資比例合計(jì)不超過(guò)基金資產(chǎn)的20%。
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