儲蓄理財經(jīng)典小竅門
第一條技巧：每個月的儲蓄金額應(yīng)為折舊基金與積累基金之和。不少家庭常常不知道每月應(yīng)存多少錢，往往是支出后剩多少存多少，這是不科學(xué)的。折舊基金可以這樣簡單計算，即折舊基金=家庭財產(chǎn)總價值+平均使用年限+12個月。把每件家庭財產(chǎn)粗略計算，再加總，即可得到總的折舊基金。而積累基金則是當(dāng)月全部收入扣除開支后，能積累的部分，如用于購置大件物品、子女教育支出等。如果夫妻二人是雙職工，上有四位老人，下有一個 小孩，則家庭積累率不應(yīng)低于10%。通過一番計算，每月的收人扣除該存的錢后，再把余下的錢分配到衣、食、住、行上，這樣你就會對家庭財產(chǎn)的情況胸有成竹。
第二條技巧：利息不變定律。有一筆錢，如果四年之 內(nèi)不需急用，如先存?zhèn)�3年定期，再本息一同存入1年定期，與先 存1年定期，再本息存人定期3年，最后所得利息是相同的。也就是說，如果一筆存款的總存期固定，只要存期內(nèi)利率不變，則無論分成多少個分存期，而且這些分存期如何排列，將不會影響到最后 總的利息收人。
第三條技巧：最小損失定律。銀行利率并不是恒溫 表，不是一成不變的，而是隨著經(jīng)濟的發(fā)展、生活水平的提高而發(fā) 生變化，“銀行利率與國家經(jīng)濟發(fā)展就像是個蹺蹺板，經(jīng)濟越發(fā)達， 利率越低”。因此，在存錢前，對利率走勢有比較準(zhǔn)確的判斷。作 為對第二條定律的補充，如利率要漲，則先存存期短的;如利率要 降，則先存存期長的。在具體的操作中，如何做到最小損失呢?
(1)要選擇適當(dāng)?shù)膬π罘N類和期限。
如對于定期儲蓄來說，期 限不同，利率就不一樣。一般情況下，期限越長，利率越髙。但存 入后如果要提前支取，則會損失利息，因此要根據(jù)個人的實際情況 進行儲蓄種類和期限的選擇。
(2)用好部分提前支取。
作為定期儲蓄，如果其未到期而你又 急需用款時，即可辦理提前支取，特別是當(dāng)所用款少于定期儲蓄額 時，則可采取部分提取的方法，因為未提取的部分仍然是按照原存 單存入日期的利率和到期日計算利息的`，這樣就可以暈大限度地減 少利息損失了。例如某儲戶有一張5萬元的1年期定期存單，1996 年9月10日存入銀行，半年后他急需1萬元，此時他若不知道可出， 那么這5萬元全部都將按活期利率計付利息。如果他根據(jù)需要提前 支取1萬元，其余4萬元仍按原存人日期的原利率計息，那么，該 儲戶就比全部提前支取減少損失達1098元。
(3)學(xué)會“以存要貸”——辦理存單抵押貸款。
如果你存入的 定期儲蓄在未到期前需要全額支取，而用款日期較短或支取日離原 存單到期日的時間已過半，則可用原存單作抵押，辦理小額抵押貸款，這樣既解決了資金的流動性問題，又可大大減少利息的損失。 當(dāng)然，這是通過對貸款的利息支出和存單的利息收人進行比較后才作出選擇的。
一般說來，用款日期較短(例如只需用款幾天或幾個月，用款期離原存單到期日較近，起碼存單的存期已經(jīng)過半)，通�？煽紤]以定期存款單作抵押借取資金，如果用款日期較長，或用 款曰離原存單到期日時間較遠(存單的原定存期尚未過半)，而需用款項小于原存單存款額時，可考慮采用部分提前支取存款的方式 來滿足臨時急用資金的需求。
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