2016銀行理財如何挑選
曾經(jīng)風(fēng)光無限的“寶寶軍團(tuán)”逐步跌下神壇，收益率跌破3%。與此同時，銀行理財產(chǎn)品重回人們視野。的確，對于保守型投資者而言，要想在2016年穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)?ldquo;掘金”，恐怕沒有比銀行理財再合適不過的了。銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，銀行理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率從2015年1月底的5.25%降至2015年11月底的4.34%。銀率網(wǎng)分析師閆自杰認(rèn)為，雖然銀行理財產(chǎn)品收益率在2015年出現(xiàn)下降趨勢，全年總體收益在4%附近徘徊，但是綜合考慮收益和風(fēng)險因素，相比市場上大部分固定收益產(chǎn)品，銀行理財仍然是目前投資者較為理想的穩(wěn)健投資方式。
挑好節(jié)點
“2015年銀行理財產(chǎn)品整體收益也在下降，吸引力一般啊!”有投資人向記者抱怨。事實上，雖然銀行理財收益不如股票來得瘋狂，但勝在穩(wěn)健，而且如果選準(zhǔn)節(jié)點，同樣可以獲得不錯的收益。 據(jù)中國電子銀行網(wǎng)監(jiān)測，2015年12月25日在售預(yù)期年化收益率在6%以上的銀行理財產(chǎn)品為1款，本期預(yù)期收益率最高為7%。全國理財產(chǎn)品方面，預(yù)期收益率在5%(含)以上的有16款，預(yù)期最高為6%。 理財分析師認(rèn)為，春節(jié)前銀行通常會發(fā)行一批高收益理財產(chǎn)品以爭取儲戶的年終獎金，可能會迎來收益小高潮。“雖然理財產(chǎn)品的收益率可能在月初出現(xiàn)下行，但很可能仍保持相對高位，更不排除在臨近春節(jié)前再現(xiàn)高收益產(chǎn)品發(fā)行的`小高潮。”該理財師指出，投資者要觀察銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率是否真正開始下行，可以關(guān)注各家銀行發(fā)行的“T+0”類產(chǎn)品，“因為這類產(chǎn)品與市場利率掛鉤最為密切，建議投資者可以將這類產(chǎn)品的收益率變化當(dāng)成整個理財產(chǎn)品的收益率風(fēng)向標(biāo)”。
宜長不宜短
既然銀行理財收益在特定節(jié)點會迎來小小的回升，那何不進(jìn)去薅一把趕緊出來?其實不然，有分析師提醒，當(dāng)前的銀行理財策略應(yīng)是宜長不宜短。 從2014年11月至今，央行已6次下調(diào)存貸款利率。當(dāng)前，1年期存款基準(zhǔn)利率僅有1.5%。這意味著現(xiàn)在存款10萬元1年定期，會比2014年11月初存1年定期少拿整整1500元利息。 展望2016年，不少機(jī)構(gòu)給出的預(yù)判是仍有降息可能。理財分析師認(rèn)為，2016年貨幣政策將繼續(xù)以寬松為主，負(fù)利率時代來臨，預(yù)計全年還有多次降息和降準(zhǔn)的可能性。因此對投資者來說，當(dāng)前的銀行理財策略應(yīng)是宜長不宜短，盡早在“雙降”周期來臨前投資中長期理財產(chǎn)品，提前鎖定高收益，如果對靈活性要求不高的話，甚至可以直接選擇1年期或更長的產(chǎn)品，這樣能夠省去一年中產(chǎn)品到期轉(zhuǎn)換的收益空白期，也防止2016年繼續(xù)降息帶來的收益影響。
選準(zhǔn)產(chǎn)品是關(guān)鍵
面對眼花繚亂的銀行理財產(chǎn)品，選好“籃子”放妥“銀子”顯得尤為重要。銀率網(wǎng)理財分析師提醒，要看哪個銀行的投資理財產(chǎn)品好，首先就需要對每個銀行的投資理財產(chǎn)品進(jìn)行了解，之后通過對比進(jìn)行選擇。若遇到收益不錯且風(fēng)險較低的產(chǎn)品，一定要快、準(zhǔn)、狠地拿下，“過了這個村，就沒這個店了”。
首先，看期限長短。選擇銀行理財產(chǎn)品，不僅要了解該產(chǎn)品的收益期，還要著重了解產(chǎn)品認(rèn)購日到成立日之間是否計息，以免造成資金的時間成本損失。
其次，看投資方向。理財產(chǎn)品安全程度和預(yù)期收益率能否順利實現(xiàn)大多由投資方向決定。如果是信托理財， 還要看還款來源和擔(dān)保方是否是資金實力雄厚的企業(yè)或政府。如果是，則其風(fēng)險相對較小，預(yù)期收益實現(xiàn)的可能性相對較大。
第三，看風(fēng)險等級。理財產(chǎn)品不僅有本身的投資風(fēng)險，還會有其他風(fēng)險存在。理財產(chǎn)品說明書上一般都會標(biāo)明該產(chǎn)品的風(fēng)險等級，投資人在購買銀行理財產(chǎn)品前要盡量選擇和自己風(fēng)險偏好相對等的理財產(chǎn)品。
最后，看收益率。產(chǎn)品收益可分為保本保收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型。其中，只有保本保收益型產(chǎn)品的收益率是可以提前確定的，而后兩者只能看預(yù)期收益率能夠?qū)崿F(xiàn)的概率有多少。
竅門1
中小銀行收益率往往更高
有的投資者認(rèn)為大銀行的理財產(chǎn)品比中小銀行的風(fēng)險更低、更靠譜，其實有些片面。銀行規(guī)模大小絕對不是判斷理財產(chǎn)品風(fēng)險高低的標(biāo)準(zhǔn)，而且一些中小型銀行的理財產(chǎn)品預(yù)期收益要比大銀行的高。從過往經(jīng)驗來看，預(yù)期收益排前的往往是一些規(guī)模較小的股份制銀行和城市商業(yè)銀行，排在中間的是規(guī)模比較大的股份制銀行，而預(yù)期收益比較低的是大型國有銀行。另外，目前幾乎所有銀行理財產(chǎn)品都實現(xiàn)了到期兌付，可以說風(fēng)險相當(dāng)?shù)汀?/p>
竅門2
選準(zhǔn)渠道
很多銀行都推出網(wǎng)上銀行專屬產(chǎn)品和手機(jī)銀行專屬產(chǎn)品，這類手機(jī)銀行專屬理財產(chǎn)品以高預(yù)期收益率為賣點，一般手機(jī)銀行專屬理財產(chǎn)品的平均收益較同期限的傳統(tǒng)理財產(chǎn)品能高出0.1%~0.5%。或者可借助一些第三方應(yīng)用進(jìn)行挑選后購買，比如PC端的銀率網(wǎng)和手機(jī)端的融360、馬上理財?shù)華PP。以馬上理財為例，不僅可向用戶提供正規(guī)銀行理財產(chǎn)品的信息查詢比對功能，在選擇相應(yīng)的理財產(chǎn)品后，還可直接導(dǎo)航至最近網(wǎng)點購買。
竅門3
買理財還得買銀行發(fā)行的
上面兩個竅門都是針對銀行理財產(chǎn)品，但目前互聯(lián)網(wǎng)上理財產(chǎn)品滿天飛，投資者往往很難辨別清。作為投資者，先得認(rèn)清哪些是銀行的，哪些是冒充的。在2013年民營銀行試點開始時，就曾出現(xiàn)過眾多“自封”的銀行，還有些P2P網(wǎng)貸、民間借貸喜歡包裝成銀行理財產(chǎn)品，撈一票就跑路，投資者需要仔細(xì)辨別。
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