人生不同階段理財規(guī)劃大不同
(一)初入社會
剛踏入社會的單身青年，意氣風(fēng)發(fā)、文化水平較高，對新生事物有濃厚的興趣，追求時尚，經(jīng)濟收入較低而花銷較大。此時年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時機。
理財建議：很顯然，這一時期是未來家庭的資金積累期，因此理財?shù)闹饕獌?nèi)容是努力尋找高薪機會并踏實干好工作，投資目的不在于獲利而在于積累資金，即以儲蓄為主，因為無論是將來結(jié)婚，還是進一步投資，都需要一筆不小的資金。此外，這個階段由于收入增長快，加上年輕人承受風(fēng)險能力強，可以把節(jié)余的少量資金更多地投資于收益和風(fēng)險都比較高的股票等金融產(chǎn)品上，以積累投資經(jīng)驗。由于負(fù)擔(dān)較少，投在保險上的資金可以相對少一些，目的主要是避免因意外導(dǎo)致的收入減少或減輕中斷后的負(fù)擔(dān)。最重要的是要養(yǎng)成合理的消費習(xí)慣，一個好的消費習(xí)慣可讓你受益終身。
(二)家庭形成
從結(jié)婚到新生兒誕生一般需要1-5年，這段時期經(jīng)濟收入增加并且生活穩(wěn)定，但家庭建設(shè)支出較大，如購房、裝修、置備家具等。
理財建議：此階段人群有一定的風(fēng)險承受能力，理財觀念初步形成，更加注重投資收益。比較適合溫和進取型的投資風(fēng)格。理財內(nèi)容主要是合理控制消費和安排家庭建設(shè)支出。如有余錢可以適當(dāng)投資股票或成長型基金，并搭配安全性較高的債券和保險(繳費少的定期險、意外保險和健康險)，留存少量資金作為活期儲蓄以備不時之需。
(三)子女成長
從新生兒誕生到其長大參加工作，一般要20年左右，家庭的發(fā)展過程，也可據(jù)此分為三個時段：家庭成長初期，即新生兒誕生到入學(xué)前。這段時期有兩大開支:一是小孩的營養(yǎng)費用和醫(yī)療費用;二是幼兒智力開發(fā)費用。家庭成長中期，即子女接受義務(wù)教育的時段。這個時段子女教育費用相對較少，父母精力充沛，收入較高且穩(wěn)定。家庭成長后期，子女進入高中或中專、大學(xué)直到參加工作這段時期為家庭成長后期，子女教育費用猛增，并且生活消費也大幅度提升，成為家庭支出的主要項目。這一階段在經(jīng)濟上、生活方式上都趨于穩(wěn)定，對未來的生活安排和人生目標(biāo)也有較為清醒的認(rèn)識。理財意識很強，理財需求迫切。此階段人群有較強的風(fēng)險承受能力，投資品種日趨多樣化，比較適合進取型的投資風(fēng)格。
理財建議：此階段整個家庭成長期應(yīng)當(dāng)以子女的教育費用和生活費用為理財重點。因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費、保險費的負(fù)擔(dān)亦須衡量，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運用。同時，隨著孩子的成長，其自理能力日漸增強，年輕的父母精力充沛，時間相對充裕，在投資方面可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，或者進行風(fēng)險投資。此外，人到中年，身體的機能明顯下降，在保險方面，可選擇養(yǎng)老保險或重大疾病險等等。
(四)空巢中年
這個階段因子女多半各自離巢成家，生活壓力逐漸減輕，事業(yè)達到高峰，開始為退休生活和保持健康做準(zhǔn)備。此時的理財目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險項目的退休基金。
理財建議：此階段人群具有較強的風(fēng)險承受能力，但更加注重投資風(fēng)險。比較適合均衡型的投資風(fēng)格。這一時期，理財?shù)闹攸c是擴大投資，但由于已進入人生后期，萬一風(fēng)險投資失敗，會葬送一生積累的財富，所以不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。保險是最穩(wěn)健、安全的'投資工具之一，雖然回報偏低，但通過保險可以讓你辛苦創(chuàng)立的資產(chǎn)完整地留給后人。
(五)退休老年
處于這個階段的老年家庭，退出工作，安享晚年，理財應(yīng)以安度晚年為目標(biāo)，身體第一，財富第二，以穩(wěn)健、安全、保值為理財目的。此時應(yīng)是財務(wù)最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應(yīng)采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計劃應(yīng)及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。
理財建議：此階段人群的風(fēng)險承受能力較低，比較適合溫和保守型的投資風(fēng)格�？梢詫⒋蟛糠珠e錢存起來，買國債或者買點開放式基金，追求風(fēng)險較低的投資收益。對于那些經(jīng)濟不太寬裕的家庭來說，應(yīng)合理安排晚年醫(yī)療、保健、鍛煉、旅游等各項開支，投資和花費可以表現(xiàn)得更為保守，因為“保本”在這個時期比什么都重要，最好不要再進行新的投資，尤其避免風(fēng)險投資。
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