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人生不同階段理財(cái)規(guī)劃大不同

時(shí)間:2021-02-04 17:24:23 投資理財(cái) 我要投稿

人生不同階段理財(cái)規(guī)劃大不同

  (一)初入社會(huì)

  剛踏入社會(huì)的單身青年,意氣風(fēng)發(fā)、文化水平較高,對(duì)新生事物有濃厚的興趣,追求時(shí)尚,經(jīng)濟(jì)收入較低而花銷(xiāo)較大。此時(shí)年輕,較有事業(yè)沖勁,是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。

  理財(cái)建議:很顯然,這一時(shí)期是未來(lái)家庭的資金積累期,因此理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容是努力尋找高薪機(jī)會(huì)并踏實(shí)干好工作,投資目的不在于獲利而在于積累資金,即以?xún)?chǔ)蓄為主,因?yàn)闊o(wú)論是將來(lái)結(jié)婚,還是進(jìn)一步投資,都需要一筆不小的資金。此外,這個(gè)階段由于收入增長(zhǎng)快,加上年輕人承受風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng),可以把節(jié)余的少量資金更多地投資于收益和風(fēng)險(xiǎn)都比較高的股票等金融產(chǎn)品上,以積累投資經(jīng)驗(yàn)。由于負(fù)擔(dān)較少,投在保險(xiǎn)上的資金可以相對(duì)少一些,目的主要是避免因意外導(dǎo)致的收入減少或減輕中斷后的負(fù)擔(dān)。最重要的是要養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣,一個(gè)好的消費(fèi)習(xí)慣可讓你受益終身。

  (二)家庭形成

  從結(jié)婚到新生兒誕生一般需要1-5年,這段時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入增加并且生活穩(wěn)定,但家庭建設(shè)支出較大,如購(gòu)房、裝修、置備家具等。

  理財(cái)建議:此階段人群有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,理財(cái)觀念初步形成,更加注重投資收益。比較適合溫和進(jìn)取型的投資風(fēng)格。理財(cái)內(nèi)容主要是合理控制消費(fèi)和安排家庭建設(shè)支出。如有余錢(qián)可以適當(dāng)投資股票或成長(zhǎng)型基金,并搭配安全性較高的債券和保險(xiǎn)(繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)),留存少量資金作為活期儲(chǔ)蓄以備不時(shí)之需。

  (三)子女成長(zhǎng)

  從新生兒誕生到其長(zhǎng)大參加工作,一般要20年左右,家庭的發(fā)展過(guò)程,也可據(jù)此分為三個(gè)時(shí)段:家庭成長(zhǎng)初期,即新生兒誕生到入學(xué)前。這段時(shí)期有兩大開(kāi)支:一是小孩的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用;二是幼兒智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。家庭成長(zhǎng)中期,即子女接受義務(wù)教育的時(shí)段。這個(gè)時(shí)段子女教育費(fèi)用相對(duì)較少,父母精力充沛,收入較高且穩(wěn)定。家庭成長(zhǎng)后期,子女進(jìn)入高中或中專(zhuān)、大學(xué)直到參加工作這段時(shí)期為家庭成長(zhǎng)后期,子女教育費(fèi)用猛增,并且生活消費(fèi)也大幅度提升,成為家庭支出的主要項(xiàng)目。這一階段在經(jīng)濟(jì)上、生活方式上都趨于穩(wěn)定,對(duì)未來(lái)的生活安排和人生目標(biāo)也有較為清醒的認(rèn)識(shí)。理財(cái)意識(shí)很強(qiáng),理財(cái)需求迫切。此階段人群有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,投資品種日趨多樣化,比較適合進(jìn)取型的投資風(fēng)格。

  理財(cái)建議:此階段整個(gè)家庭成長(zhǎng)期應(yīng)當(dāng)以子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用為理財(cái)重點(diǎn)。因家庭成員增加,生活開(kāi)銷(xiāo)亦漸增,若有贍養(yǎng)父母的責(zé)任,則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量,理財(cái)投資宜采取組合方式,貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運(yùn)用。同時(shí),隨著孩子的成長(zhǎng),其自理能力日漸增強(qiáng),年輕的父母精力充沛,時(shí)間相對(duì)充裕,在投資方面可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的,或者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。此外,人到中年,身體的機(jī)能明顯下降,在保險(xiǎn)方面,可選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)或重大疾病險(xiǎn)等等。

  (四)空巢中年

  這個(gè)階段因子女多半各自離巢成家,生活壓力逐漸減輕,事業(yè)達(dá)到高峰,開(kāi)始為退休生活和保持健康做準(zhǔn)備。此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。

  理財(cái)建議:此階段人群具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,但更加注重投資風(fēng)險(xiǎn)。比較適合均衡型的投資風(fēng)格。這一時(shí)期,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資,但由于已進(jìn)入人生后期,萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗,會(huì)葬送一生積累的財(cái)富,所以不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。保險(xiǎn)是最穩(wěn)健、安全的'投資工具之一,雖然回報(bào)偏低,但通過(guò)保險(xiǎn)可以讓你辛苦創(chuàng)立的資產(chǎn)完整地留給后人。

  (五)退休老年

  處于這個(gè)階段的老年家庭,退出工作,安享晚年,理財(cái)應(yīng)以安度晚年為目標(biāo),身體第一,財(cái)富第二,以穩(wěn)健、安全、保值為理財(cái)目的。此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期,但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大,享受退休生活的同時(shí),若有“收入第二春”,則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢(shì)”,以“保本”為目的,不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資,以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性,因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定,評(píng)估究竟采取贈(zèng)與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。

  理財(cái)建議:此階段人群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,比較適合溫和保守型的投資風(fēng)格?梢詫⒋蟛糠珠e錢(qián)存起來(lái),買(mǎi)國(guó)債或者買(mǎi)點(diǎn)開(kāi)放式基金,追求風(fēng)險(xiǎn)較低的投資收益。對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)不太寬裕的家庭來(lái)說(shuō),應(yīng)合理安排晚年醫(yī)療、保健、鍛煉、旅游等各項(xiàng)開(kāi)支,投資和花費(fèi)可以表現(xiàn)得更為保守,因?yàn)?ldquo;保本”在這個(gè)時(shí)期比什么都重要,最好不要再進(jìn)行新的投資,尤其避免風(fēng)險(xiǎn)投資。

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