德國人的投資理財(cái)技巧
德國作為一個(gè)高收入國家，民眾普遍富裕，但德國的個(gè)人投資理財(cái)活動卻反常地冷清。德國人的錢都流向了哪里?什么才是他們所熱衷的理財(cái)方式?哪種投資理財(cái)為他們所接受?
德國人如何投資理財(cái)?
德國是世界上高度發(fā)達(dá)的工業(yè)國家，沒有城鄉(xiāng)差別，百姓普遍富裕。按理說，在這樣一個(gè)高收入的國家，金融業(yè)應(yīng)該非常發(fā)達(dá)、個(gè)人投資理財(cái)活動也異常活躍才是，而實(shí)際情況卻并非如此。曾經(jīng)問過身邊的德國朋友：“你是否做過投資理財(cái)?”一半以上的人回答：“從來沒有做過投資。”問：“連股票也沒有買過嗎?”回答還是搖頭。
德國朋友告訴我，歷史上，將近40%的德國人曾經(jīng)涉足過投資，不但沒賺錢甚至虧損，之后很多人就放棄了所謂的投資。我問了不少德國人：今后有投資打算嗎?得到的回答幾乎都是否定的。我告訴他們，中國有年化收益率達(dá)30%甚至高達(dá)50%的投資工具。聽了這話，他們的反應(yīng)居然是哈哈大笑，他們認(rèn)為即使曾有過很高的收益，但也不過是一個(gè)巨大的陷阱，遲早是要掉進(jìn)去的。德國人不相信高收益與安全性能夠并存，因此他們不聽投資神話，也不會輕易參與。
德國銀行協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，儲蓄是德國人最喜歡的投資方式，德國人平均將收入的12%用于儲蓄。“為什么存錢?我的父母和祖父都是這么做的”。對于每月把工資的一部分存入銀行，多數(shù)德國人都覺得理所當(dāng)然。他們認(rèn)為，上一輩人在二戰(zhàn)后靠省吃儉用，不斷地存錢，才讓后一代過上了富裕生活。
普通德國民眾很少購買上市公司的股票，因?yàn)楣善币彩歉唢L(fēng)險(xiǎn)的投資品種，歷史上德國也發(fā)生過股災(zāi)，不少德國人虧損嚴(yán)重，對向來以理智、冷靜著稱的德國人來說，風(fēng)險(xiǎn)投資經(jīng)驗(yàn)讓他們長記性了，他們明白到股市上并沒有一夜致富的好事。至于互聯(lián)網(wǎng)金融，很多人聞所未聞�？傊�，德國投資理財(cái)業(yè)務(wù)并不多，相對中國而言，其規(guī)模小很多。
德國人把錢花哪兒了?
在衣、食、住、行這四項(xiàng)基本生活開支中，衣、食所占的比例極小，而住、行卻占了很大的比重。德國人把大量的錢用于住房、汽車及外出度假等方面。60%以上的德國人并不購房，而是選擇租房。為何租房在德國如此普遍?原因很簡單：租房比購房劃算。
即使是在繁華地區(qū)，一套三居室的住房也不過800-1000歐元，偏遠(yuǎn)點(diǎn)的地方，600歐元也能租到。最重要的是，德國對租房者的權(quán)益特別保護(hù)，出租者不得隨意漲價(jià)，雙方可以簽訂5年甚至10年、20年的合同。合同一旦簽訂，租金永遠(yuǎn)不會改變。房子出現(xiàn)問題，都是由出租者負(fù)責(zé)維修并自行負(fù)擔(dān)費(fèi)用。
大約15%的德國人繼承了祖上的遺產(chǎn)，所以既不需要購房，也不用租房。由此推算，只有25%左右的德國人購買住房。德國房價(jià)最貴的地方當(dāng)屬慕尼黑、斯圖加特和法蘭克福等城市。即便在最昂貴的區(qū)域，房價(jià)也不過3000歐元/平方米，多數(shù)城市房價(jià)在800-2000歐元/平方米之間。而德國人平均月收入為3000歐元。
德國人居住的規(guī)律是，越有錢的人越不住市中心的高樓大廈，而是到郊區(qū)無污染的地方購房，而且大都是鄉(xiāng)間別墅。
德國人不喜歡買房，還有一個(gè)很重要的原因是房產(chǎn)流動性很差，加上稅收因素，把房轉(zhuǎn)賣出去還有可能虧錢，更何況把一大筆錢壓到房產(chǎn)上，從商業(yè)眼光上看是得不償失的。
除了住房，另外一筆很大開銷是“行”。德國家庭基本上達(dá)到人均一輛車，汽車從幾千歐元到幾十萬歐元不等。在二手車市場上，人們可以買到幾千甚至幾百歐元的舊車。對特別富有的人來說，幾萬到幾十萬歐元的豪車也不少見。在德國，開車出行最大的費(fèi)用不是加油，而是停車費(fèi)。街邊的停車收費(fèi)大約2歐元/小時(shí)，地下停車場價(jià)格雖然稍微便宜，但一天下來也得十幾到幾十歐元，這是一筆不小的負(fù)擔(dān)。
從“行”的廣義概念來看，德國人很大一部分支出是度假旅游。每年的七八月是德國人雷打不動的休假，這幾乎是提前一年就計(jì)劃好的。最有錢的人去美洲、亞洲甚至非洲旅游，稍微有錢的人到歐洲其他國家，特別是西班牙的`馬約卡島和法國南部地區(qū)，錢不多的人則只好在國內(nèi)走走。德國人很好面子，即使沒有錢的人也盡量把皮膚曬黑，從而讓鄰居認(rèn)為自己到了很遠(yuǎn)的地方旅游。
由于德國人把錢主要花到了吃、穿、住、行上，所以德國人手上閑錢并不多。正因?yàn)槿绱�，多�?shù)德國人根本無錢投資理財(cái)。
繳納各種社會保險(xiǎn)金，就是德國人的投資理財(cái)
德國人另外一筆重要開銷是保險(xiǎn)。完善的保險(xiǎn)制度給了德國人一個(gè)穩(wěn)定的生活環(huán)境，但德國民眾月收入的很大一部分也必須用于繳納各種社會保險(xiǎn)金，德國就業(yè)者每月要繳納各種保險(xiǎn)費(fèi)用，占月收入的比例分別是：醫(yī)療保險(xiǎn)14%、護(hù)理保險(xiǎn)2%、養(yǎng)老保險(xiǎn)19%、失業(yè)保險(xiǎn)6%。部分企業(yè)還有企業(yè)養(yǎng)老金，即企業(yè)為員工額外購買的養(yǎng)老金，算作企業(yè)給予的額外福利。
除了法定的社會保險(xiǎn)，個(gè)人還可以自愿購買一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。所有無需繳納法定養(yǎng)老金的自由職業(yè)者以及也有此需求的群體，都可自由選擇商業(yè)養(yǎng)老金。由于德國社會的老齡化問題日益嚴(yán)重，青年人口減少和老年人口增多引起的人口結(jié)構(gòu)比例失衡，從而導(dǎo)致公共養(yǎng)老資金吃緊。
德國人為啥不愛炒股?
一般而言，德國人大多會到銀行尋求理財(cái)方面的咨詢。由于股票的高風(fēng)險(xiǎn)性，德國人并不十分熱衷投資股票，而是把錢投向更保險(xiǎn)的政府債券。除非有很多“閑錢”，德國人才會考慮購買股票。
“德國人有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)。”德國科隆大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)者羅多夫?qū)?ldquo;德國人不愛炒股”歸結(jié)為歷史原因。德國曾經(jīng)歷過兩次世界大戰(zhàn)和貨幣動蕩，因此對風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式心存芥蒂。德國文化中也不流行美國式的“一夜成為百萬富翁”的股市夢。位于法蘭克福的德國股票研究所最新公布報(bào)告顯示，在美國，每兩個(gè)公民就有一個(gè)投資股票;在英國、瑞士等歐洲國家，大約有1/5民眾購買股票;而在德國，10個(gè)人里面能有1個(gè)就不錯(cuò)了。
富人為何不將“閑錢”放在銀行存起來呢?
這是因?yàn)榈聡y行利率低得不可思議。以德意志銀行為例，2015年德意志銀行活期存款利率僅為0.35%，一萬歐元一年后到期利息為35歐元，本金和利息一起一共才10035歐元。就算是定期存款，其利率也較低。更糟糕的消息是，據(jù)德國商業(yè)銀行預(yù)測，歐洲央行還會將活期存款利率降至-0.1%。這對于錢不多的普通儲戶而言倒是無所謂，但對大額存款而言，虧損也是很大的，更別提通貨膨脹的額外損失了。
雖然德國工業(yè)發(fā)達(dá)，但個(gè)人投資和社會集資之類的東西并不特別活躍。很大程度上是因?yàn)榈聡y行貸款利率超低，年貸款利率不到2%。因此，企業(yè)寧愿到銀行貸款，而不是尋求個(gè)人投資或社會集資。再說，德國銀行對中小企業(yè)并不歧視，小企業(yè)想要得到貸款并不難。
同時(shí)，銀行貸款手續(xù)并不復(fù)雜，銀行既可以經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)，又可以經(jīng)營證券業(yè)務(wù)，這使企業(yè)感到在證券市場上直接籌資不如從銀行貸款簡單易行。由于德國企業(yè)融資的主要渠道是銀行系統(tǒng)，通過在證券市場上市直接融資并不是德國企業(yè)的主要選擇，因此也縮小了德國的股市規(guī)模。
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