支招武漢月光族買房理財(cái) 適當(dāng)投資理財(cái)產(chǎn)品
“我想有個(gè)家，一個(gè)不需要太大的地方。”一直以來(lái)房子是人們的夢(mèng)想，對(duì)于那些在城市中打拼的“月光族”們，以及由“月光族”男女走到一起后衍生出的“月光家庭”來(lái)說(shuō)，這個(gè)夢(mèng)想更是迫切。
隨著年齡的增長(zhǎng)，單身的“月光族”們漸漸感受到組建家庭、完善硬件設(shè)施的壓力，而不再單身的“月光家庭”則更要面對(duì)買房安家、生兒育女的迫切需要。那么，“月光族”該如何正確理財(cái)，才能使自己買房無(wú)憂、養(yǎng)家不愁?
堅(jiān)持記賬是第一步
對(duì)于習(xí)慣“月光”的人們來(lái)說(shuō)，養(yǎng)成堅(jiān)持記賬的習(xí)慣是理財(cái)?shù)淖铌P(guān)鍵一步。“月光族”的開(kāi)支大部分是未經(jīng)規(guī)劃、隨時(shí)隨地的非理性行為，比如只要工資一發(fā)下來(lái)，“月光族”就立即馬不停蹄的吃飯、聚餐、唱KTV、旅游、購(gòu)物等，這么一鬧騰，不管工資有多少，都會(huì)很快“彈盡糧絕”。
小李大學(xué)畢業(yè)出來(lái)后，進(jìn)入事業(yè)單位上班，月薪也有4000元左右，平時(shí)喜歡購(gòu)物、娛樂(lè)，對(duì)理財(cái)毫無(wú)概念。“一般我喜歡網(wǎng)購(gòu)，感覺(jué)工資卡里的錢用來(lái)網(wǎng)購(gòu)就不是很心疼，如果是拿現(xiàn)金去買東西倒有些猶豫，”和大多數(shù)年輕人一樣，小李網(wǎng)購(gòu)幾乎成癮，每天基本上都會(huì)花上1個(gè)小時(shí)逛購(gòu)物網(wǎng)站，網(wǎng)購(gòu)的東西有衣服、 鞋子、圍巾、飾品、化妝品等等，扣除掉每個(gè)月的房租、生活費(fèi)等固定開(kāi)銷，再加上每個(gè)月跟朋友們?nèi)TV等娛樂(lè)場(chǎng)所消費(fèi)那么一兩回，工資基本所剩無(wú)幾。
“建議從記賬開(kāi)始逐步改進(jìn)，”針對(duì)小李這種情況，華夏銀行南寧分行金融理財(cái)師徐梅蘭建議，“月光族”可逐漸養(yǎng)成記賬習(xí)慣，學(xué)做財(cái)務(wù)收支分配預(yù)算。月底花些時(shí)間分析賬單，找出不合理開(kāi)支或者可有可無(wú)的開(kāi)支，到下個(gè)月進(jìn)行改進(jìn)，如此循環(huán)幾個(gè)月，就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己基本擺脫月光，并且開(kāi)始有一定存款了。
養(yǎng)成記賬的習(xí)慣之后，慢慢儲(chǔ)蓄和積累自己的資金，這個(gè)時(shí)候，原先的“月光族”已經(jīng)不再“月光”，而是擁有一筆不大不小的存款了。“如果你已經(jīng)有了一 定的存款，建議讓它動(dòng)起來(lái)，因?yàn)殄X存在儲(chǔ)蓄賬戶里不動(dòng)的話，那點(diǎn)利息都跑不贏通脹，不如看準(zhǔn)機(jī)會(huì)，適當(dāng)投資一些理財(cái)產(chǎn)品。”浦發(fā)銀行南寧桃源支行理財(cái)經(jīng)理 陳鴿妹表示。
當(dāng)今的理財(cái)市場(chǎng)，產(chǎn)品可謂花樣繁多，五彩繽紛，令人眼花繚亂，這給我們提供了許多選擇空間。今年5月剛剛完婚的黃先生和他妻子一樣，在婚前也是月光 族，可是婚后兩人面臨的壓力使他學(xué)會(huì)了記賬，經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的開(kāi)源節(jié)流，小兩口也有了一定的存款，也想適當(dāng)做些投資，不過(guò)面對(duì)五花八門的理財(cái)產(chǎn)品，仍有點(diǎn)摸不 著頭腦。
“有了一定存款之后，可以分配出一部分資金做基金定投，”徐梅蘭認(rèn)為，可以通過(guò)銀行或者一些基金公司，每月拿出一部分余錢投資兩三只，堅(jiān)持投資、積 少成多。如果已經(jīng)做好了長(zhǎng)期的買房計(jì)劃，那么可以選擇風(fēng)險(xiǎn)高一點(diǎn)，收益也高一點(diǎn)的債券型基金，如果只有2-3年的短期計(jì)劃，可以選擇保守點(diǎn)的基金。同時(shí)， 另外一部分資金作為活動(dòng)資金，也可以投資當(dāng)下比較熱門的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)很低、變現(xiàn)能力好、靈活，同時(shí)其收益也比銀行活期儲(chǔ)蓄的利 息高，可為自己以后買房做好資金儲(chǔ)備。
“月光族”們通過(guò)上述兩步的轉(zhuǎn)變之后，手中已經(jīng)積累了一定的投資資金，對(duì)理財(cái)也有了基本的認(rèn)知，甚至已經(jīng)具備一定的投資經(jīng)驗(yàn)，不過(guò)，為了實(shí)現(xiàn)買房計(jì) 劃，理財(cái)投資可不能有半點(diǎn)松懈。而且，無(wú)論是還在單身的職場(chǎng)人士，還是已經(jīng)結(jié)婚的家庭，面臨的'壓力都會(huì)只增不減。出差頻繁、不可預(yù)測(cè)的意外以及生活中的重 重壓力，都會(huì)帶來(lái)意外、疾病的風(fēng)險(xiǎn)，如何在實(shí)行買房計(jì)劃的同時(shí)，還可以為自己的身體做一份保障，同時(shí)鞏固自己的買房計(jì)劃?
“現(xiàn)在許多年輕人對(duì)于保險(xiǎn)仍然有些抵觸心理，”陳鴿妹說(shuō)，其實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多品種，其中有些返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其本質(zhì)是讓你做一些力所能及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，同時(shí)也給自己的身體健康加一份保障。雖然返還型保險(xiǎn)依然是保險(xiǎn)公司精打細(xì)算包裝出來(lái)的產(chǎn)品，但它也有一定的優(yōu)勢(shì)。
對(duì)于剛剛養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣的人來(lái)說(shuō)，還是會(huì)偶爾“手癢”想再試試大手大腳花錢的感覺(jué)，這時(shí)，返還型保險(xiǎn)可以充當(dāng)起"現(xiàn)金流吸血鬼"，尤其是那些月繳型保 險(xiǎn)，每月發(fā)工資后保險(xiǎn)費(fèi)先一扣，剩下的才輪到花銷，即使想繼續(xù)做個(gè)月光族，但這些返還型保險(xiǎn)卻已經(jīng)無(wú)形之中為投保人存下了不少錢。盡管如今銀行零存整取、 基金定期定額都能起到類似的作用，不過(guò)這兩個(gè)強(qiáng)制型產(chǎn)品可是遠(yuǎn)不如返還型保險(xiǎn)，后者因?yàn)闂l款往往規(guī)定，一旦要提前退保會(huì)損失相當(dāng)比例的保費(fèi)——有了這道緊 箍咒，只要不是急用錢急瘋了，大多數(shù)再大手大腳的人也還是能老老實(shí)實(shí)的把保費(fèi)按時(shí)繳納直至到期的。另外，其保障作用也不可忽視，一旦出現(xiàn)什么意外或者重大 疾病，那投保人就可以獲得一筆不小的保費(fèi)，不至于影響到“買房大計(jì)”。
雙獨(dú)夫妻月入8000元如何規(guī)劃生二胎加買房
隨著國(guó)家生育政策放寬，不少“雙獨(dú)”家庭有了生二胎的打算。夫妻二人掙錢，上要撫養(yǎng)4個(gè)老人，下要培育2個(gè)小孩，還要面臨購(gòu)房的壓力這樣的家庭，即 使雙方收入可觀，也會(huì)很脆弱，只要夫妻雙方任何一人遇到失業(yè)或者疾病就可以讓整個(gè)家庭陷入困境。如何做好理財(cái)規(guī)劃，迎接幸福的未來(lái)?理財(cái)專家給出了中肯的 建議。
案例
27歲的武漢小伙李斌，目前月收入5000元，年終獎(jiǎng)金4萬(wàn)元，單位有五險(xiǎn)一金，并自購(gòu)一份萬(wàn)能險(xiǎn)(年費(fèi)7000元);妻子月收入 3000-4000元，單位有五險(xiǎn)一金，自購(gòu)一份萬(wàn)能險(xiǎn)(年費(fèi)5000元)。夫妻倆在長(zhǎng)沙租房住，每月租金1500元，現(xiàn)有5萬(wàn)元存款，雙方住房公積金賬戶有2.8萬(wàn)元，每月共有1500元進(jìn)賬。女兒2歲大，為她購(gòu)買了少兒保險(xiǎn)(年費(fèi)4000元)。
此外，李斌在老家有自建房一棟，價(jià)值30萬(wàn)元，主要用于出租，租金每年1.2萬(wàn)元，另負(fù)債6萬(wàn)元。李斌和妻子都是獨(dú)生子女，準(zhǔn)備明年生第二個(gè)孩子，3年內(nèi)還有在武漢買房的置業(yè)計(jì)劃。
1、收支情況
家庭年總收入方面，李斌工資、年終獎(jiǎng)共10萬(wàn)元+李妻工資收入約4.5萬(wàn)元+住房公積金1.8萬(wàn)元+租金收入1.2萬(wàn)元=17.5萬(wàn)元。
家庭年總支出方面，房租每年1.8萬(wàn)元+家庭生活費(fèi)3.6萬(wàn)元+家庭保險(xiǎn)支出1.6萬(wàn)元=7萬(wàn)元。他們準(zhǔn)備生第二個(gè)孩子，按正常估算，應(yīng)該是次年小孩出生，且大女兒3歲將上幼兒園，因此，第二年開(kāi)始支出會(huì)比較大，預(yù)計(jì)增加4萬(wàn)元左右，即為11萬(wàn)元。
2、置業(yè)計(jì)劃
在武漢買房，按郊區(qū)7000元/平方米、120平米計(jì)算，需要總金額84萬(wàn)元。李斌的情況可以享受首套房政策，即首付30%、25.2萬(wàn)元，再選擇住房公積金貸款50萬(wàn)元加8.8萬(wàn)元的普通住房貸款，以目前利率計(jì)算，選擇20年房貸，月供為3822元，除去住房公積金1500元/月，每月應(yīng)還 2322 元，年支出27864元。在準(zhǔn)備生二胎的同時(shí)還想買房，李斌的家庭財(cái)務(wù)狀況不容樂(lè)觀。
理財(cái)建議
賣房還債：老家的自建住房售出后，首要問(wèn)題是還清家庭負(fù)債6萬(wàn)元，此后余款為24萬(wàn)元+家庭存款5萬(wàn)元=29萬(wàn)元。將其中的2萬(wàn)元定期一年作為大女兒教育費(fèi)用，2萬(wàn)元購(gòu)買三年期國(guó)債，作為小兒子(或小女兒)的學(xué)費(fèi)。
合理分配：剩余的25萬(wàn)元，留出5萬(wàn)元作為流動(dòng)資金用于生活支出，并將其80%即4萬(wàn)元放入貨幣基金(如摩根貨幣)當(dāng)中。再拿出15萬(wàn)元用于購(gòu)買保本型基金。
給父母加保：為雙方父母購(gòu)買意外保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，按4000元一份計(jì)算，雙方父母共計(jì)每年1.6萬(wàn)元。
工資定投：工資收入除去一部分生活支出外，在購(gòu)房前可選擇每月投入2000元作為基金定投;購(gòu)房后可將基金定投減少為1000元/月，其余的存入中銀貨幣。
大額理財(cái)：等年終獎(jiǎng)金發(fā)下之后，將中銀貨幣中的錢全部取出，加上年終獎(jiǎng)用于購(gòu)買中國(guó)銀行穩(wěn)定型極低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
信用卡分期：用現(xiàn)有資產(chǎn)可在中國(guó)銀行申請(qǐng)一張透支金額為10萬(wàn)元的信用卡作為備用，購(gòu)房時(shí)可考慮選擇信用卡分期業(yè)務(wù)。
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