月入9千咋理財(cái)5年變身“鉆石王老五”
導(dǎo)語(yǔ)：理財(cái)是現(xiàn)代生活很重要的一門(mén)技能，下面看看月入9千咋理財(cái)5年變身“鉆石王老五”。
在同齡同學(xué)中，小崔的月收入數(shù)一數(shù)二，不過(guò)，不會(huì)理財(cái)?shù)乃皇呛?jiǎn)單地將結(jié)余存入銀行。想到未來(lái)的目標(biāo)，他希望有一份實(shí)踐性較強(qiáng)的理財(cái)規(guī)劃。
由于25歲的小崔已經(jīng)到了獨(dú)立生活的年齡，因此他希望以他個(gè)人為“單位”，制定理財(cái)規(guī)劃。
理財(cái)?shù)谝徊饺绾芜~出
大學(xué)時(shí)就讀于機(jī)械自動(dòng)化專(zhuān)業(yè)的小崔畢業(yè)差不多剛剛2年，現(xiàn)在，他就職于一家外資企業(yè)，月薪9000元。
“我們這個(gè)專(zhuān)業(yè)的錄取分?jǐn)?shù)線在學(xué)校各種專(zhuān)業(yè)中算低的，學(xué)習(xí)起來(lái)又很累，不過(guò)工作倒是挺好找的。”小崔介紹，大四的時(shí)候，他投遞的簡(jiǎn)歷基本都能獲得面試的機(jī)會(huì)，最后有三家企業(yè)先后向他拋出了橄欖枝，而他綜合考慮了各方面因素后，選擇了現(xiàn)在的公司。
每月拿到工資、獎(jiǎng)金后，小崔都會(huì)將其中的6000元交由母親保管，剩下的3000元用于平時(shí)的消費(fèi)，“其實(shí)6000元就是我每月的獎(jiǎng)金，存在一張借記卡中，另3000元是我的基本工資，存在另一張借記卡中，我只是把獎(jiǎng)金卡給媽媽保管，而工資卡中每月3000元收入也不是全部用完的。”小崔說(shuō)，他的支出主要在服裝和餐飲方面，因?yàn)檫�屬單身一族，所以開(kāi)支不算很多，每月基本上不會(huì)超過(guò)1500元，其中還包括了500元給父母的搭伙費(fèi)。
小崔第一年的年終獎(jiǎng)金有1萬(wàn)元，與對(duì)待月結(jié)余的方式相同，小崔將這筆錢(qián)存入了銀行。“第一年中有6個(gè)月在實(shí)習(xí)期，所以年終獎(jiǎng)金也會(huì)比較少。從去年開(kāi)始年終獎(jiǎng)開(kāi)始上升到 2萬(wàn)元了。”小崔說(shuō)。
工作至今，他的存款已經(jīng)接近15萬(wàn)元了，而這也是小崔現(xiàn)在全部的資產(chǎn)。
有了穩(wěn)定的工作以及“第一桶金”后，小崔看到了成為“鉆石男”的一線曙光，他想到了投資。“雖然我的收入在同學(xué)里數(shù)一數(shù)二，但以后要想買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，這點(diǎn)根本不夠。”他意識(shí)到，將所有的結(jié)余存入銀行不僅無(wú)法面對(duì)物價(jià)的上漲，而且距離自己的理想只會(huì)越來(lái)越遠(yuǎn)。
不過(guò)，令小崔犯愁的是，他從未接觸過(guò)投資理財(cái)，也沒(méi)有這方面的知識(shí)，不知從何起步，“有朋友說(shuō)炒股賺錢(qián)快，也有人說(shuō)可以試試基金定投，到底我怎么投資呢?”小崔希望理財(cái)師可以給他一些建議，因?yàn)楦改冈谶@方面也沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)，所以他想從最簡(jiǎn)單的慢慢起步。
小崔說(shuō)，他家的經(jīng)濟(jì)條件一般，一家三口住在60多平方米的一室一廳中，以后如果有了伴侶肯定需要另外置房，因此，他希望可以在5年內(nèi)攢夠首付款，并希望在20年內(nèi)成為名副其實(shí)的“鉆石男”。
保險(xiǎn)保障怎樣完善
小崔現(xiàn)在除了擁有社保外，還有公司為員工投保的團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。小崔介紹，意外險(xiǎn)的保額是15萬(wàn)元，但對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)他不太清楚。“我現(xiàn)在挺想投保商業(yè)保險(xiǎn)的，主要是想給父母一份保障，他們把我培養(yǎng)長(zhǎng)大，現(xiàn)在該是我回報(bào)他們的時(shí)候了。”小崔說(shuō)他不希望在這種時(shí)候出現(xiàn)什么疾病、意外，讓父母擔(dān)憂之余，還會(huì)在經(jīng)濟(jì)上給家庭帶來(lái)沉重的打擊。他希望理財(cái)師可以為他推薦一個(gè)完整的保險(xiǎn)組合，以應(yīng)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然，保費(fèi)的多少與他參與投資的金額也有關(guān)系，因此，他希望投資和保險(xiǎn)之間形成另一個(gè)較好的組合。
每月收支狀況 (單位/元)
收入 支出
本人月收入 9000 房屋月供 0
其他收入 0 基本生活開(kāi)銷(xiāo) 1500
合計(jì) 9000 合計(jì) 1500
每月結(jié)余 7500
年度收支狀況 單位/萬(wàn)元
收入 支出
年終獎(jiǎng)金 2 保費(fèi)支出 0
其他收入 0 節(jié)假支出 0
合計(jì) 2 合計(jì) 0
年度結(jié)余 2
家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位/萬(wàn)元
家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債
活期及現(xiàn)金 2 房屋貸款 0
定期存款 13 其他貸款 0
股票 0
基金 0
合計(jì) 15 合計(jì) 0
家庭資產(chǎn)凈值 15
專(zhuān)家建議一:資產(chǎn)配置分析與具體理財(cái)建議
小崔作為一位剛踏入社會(huì)兩年的新鮮人，年收入10萬(wàn)有余，并且已經(jīng)擁有了15萬(wàn)元的現(xiàn)金資產(chǎn),在同齡人中應(yīng)該算是佼佼者了。雖然家庭條件一般，父母可能無(wú)法在經(jīng)濟(jì)上給予他很大的幫助，但小崔吃住都在父母家，可以省去一筆不小的租房、吃飯等生活開(kāi)銷(xiāo)，況且，小崔也希望能夠憑自己的實(shí)力攢夠房子的首付款，買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，最終成為“鉆石男”，這種經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立的思想也是值得現(xiàn)今社會(huì)上的“啃老族”們學(xué)習(xí)的。
既然擁有這么好的基礎(chǔ)條件，加上小崔在投資方面能夠再加把勁，將已經(jīng)擁有的資產(chǎn)不斷增值，相信小崔“鉆石男”的夢(mèng)想一定能夠?qū)崿F(xiàn)。下面，我們先來(lái)整理一下小崔的理財(cái)目標(biāo)：
收入結(jié)余的收益要趕得上物價(jià)上漲，也是就收益率超過(guò)CPI;
5年內(nèi)籌集到買(mǎi)房的首付款;
擁有一部自己的私家車(chē);
完善自己的保障，萬(wàn)一遇到問(wèn)題，不要給父母帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān);
20年內(nèi)成為“鉆石男”。
通過(guò)小崔的理財(cái)目標(biāo)我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然小崔沒(méi)有太多的.理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，但他已經(jīng)把各個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)上要做的事情計(jì)劃得十分清楚，這樣我們便能夠根據(jù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的不同時(shí)間來(lái)為小崔度身定制他自己的資產(chǎn)配置與投資建議了。
小崔目前正處在生命周期的“單身期”，一般特點(diǎn)是收入不高，但花銷(xiāo)不少，需要通過(guò)努力工作來(lái)積累初期財(cái)富，而工作收入也決定了原始資本的積累速度。同時(shí)，由于年輕，目標(biāo)規(guī)劃的時(shí)間上富有更大彈性，而且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，對(duì)新事物、新知識(shí)的接受能力強(qiáng)，適合進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。但小崔與眾不同的一點(diǎn)是，收入比較高，花銷(xiāo)并不多，從而已經(jīng)在短短兩年不到的時(shí)間內(nèi)積累了一定的資本。所以我們提供以下建議：
繼續(xù)深造，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力�，F(xiàn)在的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)很大，所有人都面對(duì)著不進(jìn)則退的局面。小崔本科畢業(yè)找到這份令人羨慕的好工作實(shí)屬不易，但要想坐穩(wěn)這個(gè)位置或者有很好的職業(yè)發(fā)展空間，小崔必須體現(xiàn)出自己的價(jià)值才可行。況且，小崔的最終目標(biāo)是成為“鉆石男”，靠現(xiàn)在的收入和工作顯然不能達(dá)成愿望，因此，趁著自己仍然年輕，沒(méi)有家庭及經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的時(shí)候繼續(xù)讀書(shū)，增加自身競(jìng)爭(zhēng)力是非常重要的。按照現(xiàn)在的在職碩士學(xué)費(fèi)以及一些國(guó)際認(rèn)證的專(zhuān)業(yè)證書(shū)考試費(fèi)做參考，此項(xiàng)支出在3萬(wàn)元左右，將在日后加薪、工作升遷中起到很大的作用。
分散投資，穩(wěn)中求進(jìn)。小崔沒(méi)有什么理財(cái)?shù)闹R(shí)，而且也沒(méi)有父母的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，希望從簡(jiǎn)單的理財(cái)方式開(kāi)始。又因?yàn)樾〈捱�很年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，因此建議，在留出1萬(wàn)元活期存款作為應(yīng)急基金后(即每月支出的6倍左右)，將每月工資結(jié)余及已有存款做以下配置。
1、股票型基金定投
每月定投4000元，即將月工資余結(jié)的50%左右進(jìn)行基金定投。這部分資金投入到風(fēng)險(xiǎn)較大的股票型基金中去，又可以分散為指數(shù)型、股票型、混合型及海外QDII幾類(lèi)基金。需要注意的一點(diǎn)是，雖說(shuō)基金定投鼓勵(lì)長(zhǎng)期投資，但沒(méi)有只跌不漲的股市，也沒(méi)有只漲不跌的股市，尤其是在小崔希望五年內(nèi)可以攢夠首付買(mǎi)房的情況下，建議他和理財(cái)師做定期溝通，查看賬戶(hù)情況做出及時(shí)判斷，以便鎖定收益。
2、活期存款轉(zhuǎn)成定期
每月工資剩余的3500元中，將3000元轉(zhuǎn)成定期存款，雖然3000元的利息看似不多，但日積月累后，也能生成一筆可觀的收益。而且現(xiàn)在客戶(hù)還可以通過(guò)網(wǎng)上銀行或者自動(dòng)約定轉(zhuǎn)存等方式將活期存款變成定期存款，不用去銀行排隊(duì)辦理，非常方便。另外，這部分的定期存款也可以隨時(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)榛钇�，為將�?lái)可能用于保障等方面的支出作為預(yù)留。剩余的500元仍然在活期存放，之所以沒(méi)有對(duì)這500元進(jìn)行規(guī)劃，主要是想小崔也到了交女友的年齡，可作為交友后增加的開(kāi)支。
3、黃金投資不可少
中國(guó)人對(duì)黃金的偏愛(ài)由來(lái)以久，隨便近年來(lái)金融危機(jī)、歐洲債務(wù)問(wèn)題以及國(guó)內(nèi)股市的動(dòng)蕩，黃金交易日益成為人們投資關(guān)注的焦點(diǎn)。而且小崔現(xiàn)在還未結(jié)婚，按照中國(guó)人的習(xí)俗，家長(zhǎng)總喜歡在孩子結(jié)婚時(shí)送上一些金飾等做為賀禮。上海銀行新推出的“慧金”業(yè)務(wù)既可以滿(mǎn)足黃金交易需求，又可以隨時(shí)提取實(shí)物黃金，十分靈活便捷。按照現(xiàn)在上海黃金交易所的牌價(jià)，小崔可以從現(xiàn)有的15萬(wàn)元資金中取出3萬(wàn)元，投資買(mǎi)入100克黃金。并且在今后的幾年內(nèi)，小崔可以將每年的年終獎(jiǎng)加上部分定期存款進(jìn)行年度黃金定投，變成“壓箱底”的投資。
4、債券基金、股票基金按比例分配
取出15萬(wàn)元的40%進(jìn)行基金投資，即6萬(wàn)元，并將2萬(wàn)元投資到債券基金，4萬(wàn)元投資到股票型基金。同定投基金一樣，需要與理財(cái)師保持聯(lián)系，鎖定收益。
15萬(wàn)元的資金最后留下5萬(wàn)元仍然以定期存款的形式存放在銀行，作為固定生息的資產(chǎn)，也為將來(lái)小崔深造進(jìn)修做資金準(zhǔn)備。
對(duì)于理財(cái)，我們更需要注重的是一個(gè)過(guò)程，在個(gè)人不斷成長(zhǎng)的同時(shí)，理財(cái)?shù)姆绞椒椒ㄒ矔?huì)不斷變化，我們衷心祝愿小崔找到一條適合自己的理財(cái)之路，通向幸福的彼岸。
專(zhuān)家建議二：保險(xiǎn)建議
本文案例中的“社會(huì)新鮮人”小崔說(shuō)，自己現(xiàn)在挺想投保商業(yè)保險(xiǎn)，不希望自己在出現(xiàn)疾病、意外后，讓父母擔(dān)憂之余，在經(jīng)濟(jì)上給家庭帶來(lái)沉重的打擊，“主要是想給父母一份保障，他們把我培養(yǎng)長(zhǎng)大，現(xiàn)在該是我回報(bào)他們的時(shí)候了。”
小崔的想法是對(duì)的。雖然現(xiàn)在小崔的父母經(jīng)濟(jì)上并不依靠?jī)鹤�，但小崔已�?jīng)成年并工作，父母多年的養(yǎng)育之恩，父母將來(lái)的養(yǎng)老壓力，也可以通過(guò)小崔自身在壽險(xiǎn)方面的
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