當下如何選擇理財產品讓投資更高效？

　　導語：中國經(jīng)濟新常態(tài)下，如何選擇理財產品讓投資更高效？歡迎閱讀下面文章，僅供參考。

　　隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，理財投資的風險正在逐步提升，再加上股票、債券、互聯(lián)網(wǎng)金融、基金、保險、信托等產品實在太多，對于不甚了解金融市場的個人投資者來說實在很難選擇，到底哪些風險較高?哪些風險較低?要如何分配手中閑余的資金呢?

　　別急，下面來介紹一下常見的投資產品，分析一下風險與收益，看一看“投資效率”如何。

　　銀行理財:注意結構化產品

　　提到銀行理財產品，大多數(shù)人們會認為這是一種比較安全的投資產品。可銀行理財產品也有結構化產品和非結構化產品的區(qū)別。前者常與各類金融衍生品掛鉤，收益高但風險大;另一種非結構化產品風險低，收益也偏低，目前市面上此類產品收益率普遍在4%左右。

　　區(qū)分結構性與非結構性理財產品主要看其投資方向和投資標的，其產品結構書中只要表明有掛鉤衍生品，均屬結構性理財產品，一般銀行的客戶經(jīng)理會有明確說明，投資者需要綜合考慮個人的投資目標和風險承受能力。注重投資效率、且風險承受能力較強的，可以選擇結構化產品。

　　股市及股票基金:順“市”而為

　　股市是一個極其考驗人的市場，考驗觀察力，耐力，信心，控制力，欲望等等，在股市中買賣，不是戰(zhàn)勝別人，而是戰(zhàn)勝自己。所有的股民都覺得自己聰明，但基本上是“七賠二平一賺”，靠炒股發(fā)家的個人投資者太少了。

　　股票基金就是投資于股票市場的基金，股票基金的風險比股票投資的風險低，因此收益也相對穩(wěn)定，但依舊風險較高，在熊市時期，需要謹慎,切莫逆“市”而為。

　　國債及貨幣基金：穩(wěn)中求勝

　　國債由國家財政部發(fā)行，商業(yè)銀行代銷，風險極低，除非國家付不起(基本不可能，如果國家都付不起，就都不用理財了)，收益率一般，想用它來戰(zhàn)勝通脹率基本不可能。缺點和銀行定期存款差不多，流動性差，但如果真是急著用，還是可以把錢取出來的。

　　余額寶、京東小金庫等都是貨幣基金，曾經(jīng)年化收益率達到過5%-6%，去年下半年開始下跌，截至今年7月寶寶們的收益率在2.4%左右。貨幣基金幾乎不會虧損本金，收益還比銀行存款高，能靈活取現(xiàn)，因此獲得人們的偏愛。缺點是收益不高，靠它發(fā)財是做夢。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融產品：重點看風控

　　在2013—2014年的時候，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的預期年化率普遍超過20%，如今，P2P的收益率普遍回歸理性。第三方機構數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2016年上半年網(wǎng)貸行業(yè)總體綜合收益率為11.31%。

　　即便有了明顯下滑，就收益率來說，網(wǎng)貸前景依然十分可觀，在投資安全有效的`情況下，投資效率也比較高。不過既然網(wǎng)貸行業(yè)普遍收益較高，收益率便不是重點考察對象，前陸金所副董事長、現(xiàn)玖富集團總裁楊曉軍曾表示，考察一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不在于利率的高低，而在于這家平臺的風險控制能力。

　　舉例來說，玖富在風控領域注重技術和建模能力，打造了一體化風險控制系統(tǒng)——云bus系統(tǒng)，將電子簽章系統(tǒng)、征信識別ORC系統(tǒng)、報表系統(tǒng)等涵蓋在內，形成了貸前、貸中、貸后的綜合性管理體系。

　　同時，在外部的合作中，玖富與多家垂直領域巨頭如世紀佳緣、我愛我家等在消費場景中點滴積累交易數(shù)據(jù)。此外，為了能夠進一步拓寬數(shù)據(jù)維度，玖富還與芝麻信用、騰訊征信、前海征信等多家征信機構進行數(shù)據(jù)互換、支持等合作。

　　嚴格的風控體系使玖富獲得了國家公安部監(jiān)制信息安全等級保護三級安全備案。同時，也為投資者的資金安全提供了有力的保障。此外，玖富還是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會首屆理事單位,高管成員大部分來自國內知名銀行、國際知名投行、監(jiān)管機構等。

　　其實，理財并不是單純的投資，而是一種立體式的財富管理規(guī)劃，要理財必先理清觀念。一般而言，個人理財有一個“三分法”，地基是銀行儲蓄;第二層是銀行理財產品、互金理財、基金等;第三層是風險比較大的衍生產品。理財者需依據(jù)自身的風險偏好和承受能力來建立合適的理財組合，不要隨波逐流。