孩子出國(guó)留學(xué)的資金，家長(zhǎng)該如何規(guī)劃？
每逢高考后，都是出國(guó)留學(xué)的旺季。除了選擇在國(guó)內(nèi)上大學(xué)，越來越多的家長(zhǎng)和學(xué)生把目標(biāo)瞄準(zhǔn)了出國(guó)讀大學(xué)的機(jī)會(huì)。高磊的父母就是這樣的家長(zhǎng)，當(dāng)孩子分?jǐn)?shù)線出來后，高爸爸就開始四處為孩子尋覓出國(guó)留學(xué)的去處。
與國(guó)內(nèi)學(xué)習(xí)相比，出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用更多，高爸爸計(jì)劃讓孩子去新西蘭上大學(xué)，一年準(zhǔn)備20萬～25萬元的費(fèi)用，加上一年新西蘭大學(xué)預(yù)科課程，5年下來大概需要準(zhǔn)備100萬～125萬元。
高爸爸今年40歲，在鄭州工作，是一名工程師，和太太加起來每月收入大概為3萬元，每年家庭還有5萬元的年終獎(jiǎng)。每年的生活開銷，再加上旅游和人情支出，一年需花12萬元左右。他們家目前擁有2套住房，1套自住，市值210萬元，1套投資，市值180萬元，還余70萬元貸款未還。銀行存款30萬元，銀行理財(cái)40萬元，基金賬戶20萬元，汽車價(jià)值20萬元。
為了預(yù)留孩子出國(guó)留學(xué)費(fèi)用，高爸爸打算把投資的房產(chǎn)賣掉。
出國(guó)留學(xué)，每一個(gè)步驟都與錢脫不開關(guān)系，除了學(xué)費(fèi)、擔(dān)保金、生活費(fèi)，還會(huì)涉及到海外投資和理財(cái)?shù)雀鞣矫妗Ｔ诹魧W(xué)的每個(gè)階段，高磊一家該如何做好理財(cái)規(guī)劃呢?在國(guó)外以什么形式消費(fèi)?
趙昊昕：中國(guó)光大銀行北京崇文支行貴賓理財(cái)經(jīng)理、CFP國(guó)際金融理財(cái)師，擁有金融、基金、保險(xiǎn)等多項(xiàng)從業(yè)資格。十年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，尤其擅長(zhǎng)為高端客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置。
“鑒于高先生和高太太均屬于中低風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶，所以建議70%資產(chǎn)投資低風(fēng)險(xiǎn)、中長(zhǎng)期、固定收益類產(chǎn)品。”
一、家庭基本狀況分析
1. 高先生、高太太月收入總額3萬元，每年5萬年終獎(jiǎng)，年總收入41萬元。家庭每年生活開支大概需要12萬。家庭年度結(jié)余29萬元，目前年度結(jié)余對(duì)于家中的留學(xué)資產(chǎn)規(guī)劃基本持平，為了保證家庭應(yīng)有的流動(dòng)資金和應(yīng)急準(zhǔn)備金的充足，房產(chǎn)規(guī)劃成為這個(gè)家庭資產(chǎn)規(guī)劃的剛性需求。
2. 高先生家庭現(xiàn)金資產(chǎn)30萬元，固定房產(chǎn)兩套，一套價(jià)值210萬，用于自住，另外一套價(jià)值180萬，用于投資，目前尚有70萬元貸款未還清。
3. 高磊新西蘭留學(xué)，每年學(xué)費(fèi)大概需要20萬元，加之新西蘭留學(xué)需要預(yù)先支付一定的保證金，大概需要30萬元。所以為了完成高磊出國(guó)留學(xué)的第一步，目前家庭有50萬元的資金缺口。
4. 經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)測(cè)評(píng)，高先生、高太太均屬于中低風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶。
5. 高磊出國(guó)留學(xué)計(jì)劃為一年預(yù)科和四年本科，因此需要制定合理的保險(xiǎn)規(guī)劃。
二、留學(xué)資金規(guī)劃建議
1.留學(xué)資金缺口測(cè)算
目前新西蘭留學(xué)保證金和第一年的學(xué)費(fèi)，共需要50萬元，形成家庭資產(chǎn)第一個(gè)缺口。高先生希望賣掉自有的投資住房給高磊準(zhǔn)備留學(xué)費(fèi)用，但是投資住房仍有70萬的未還清貸款，因此形成了家庭資產(chǎn)第二個(gè)資金缺口。
2.房產(chǎn)規(guī)劃
高先生希望賣掉投資住房來供給高磊5年大約100萬元的留學(xué)資金，加之目前新西蘭留學(xué)資金第一年尚有缺口，所以賣掉投資性住房變成高先生家庭的剛性需求。高先生現(xiàn)有銀行理財(cái)40萬可以等理財(cái)?shù)狡诤笞儸F(xiàn)，還有30萬的現(xiàn)金存款，總計(jì)70萬用于償還投資用房產(chǎn)的貸款。隨后將房產(chǎn)變現(xiàn)，可以盤活180萬元的家庭資產(chǎn)。
3.留學(xué)資金及保險(xiǎn)規(guī)劃
高先生家庭資產(chǎn)盤活后，聯(lián)系留學(xué)中介做好高磊留學(xué)新西蘭的各項(xiàng)準(zhǔn)備，支付保證金30萬，一年學(xué)費(fèi)20萬。高磊的留學(xué)夢(mèng)想又向前邁進(jìn)一步。但是“兒行千里母擔(dān)憂”，孩子在外求學(xué)總是令父母格外牽掛，所以商業(yè)保險(xiǎn)的配置就顯得尤為重要。中國(guó)貫徹社保“一老一小”以來，醫(yī)療保險(xiǎn)的一頭一尾人員也得到了很好的保障，加之在國(guó)外學(xué)校均會(huì)給每個(gè)學(xué)生配備醫(yī)療保險(xiǎn)，所以醫(yī)療保險(xiǎn)還算齊備。建議高先生給高磊選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn))為主，該類保險(xiǎn)有收費(fèi)低、保額高的特點(diǎn)。
三、家庭剩余資產(chǎn)投資建議
高磊的首年留學(xué)計(jì)劃完成后，高先生和高太太心里也踏實(shí)了許多。他們需要專業(yè)人士幫助他們規(guī)劃自己剩余的資金。扣除掉每年的生活支出和孩子教育金的支出，高先生和高太太的收入基本所剩不多。孩子的出國(guó)留學(xué)，使得這個(gè)小康家庭的家庭資產(chǎn)增長(zhǎng)停滯不前，所以規(guī)劃好現(xiàn)有的資金顯得尤為重要。目前二人還持有20萬的`基金和130萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)。
根據(jù)家庭配置的金字塔模型測(cè)算，家庭需要儲(chǔ)備10%的資產(chǎn)為定期存款或現(xiàn)金管理類理財(cái)，作為家庭備用金;鑒于高先生和高太太均屬于中低風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶，所以建議70%資產(chǎn)投資低風(fēng)險(xiǎn)、中長(zhǎng)期、固定收益類產(chǎn)品，作為家庭財(cái)富立命的補(bǔ)充;建議20%投資權(quán)益類產(chǎn)品，根據(jù)市場(chǎng)熱點(diǎn)博取收益。
楊眉：經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，經(jīng)濟(jì)師，國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師。專注于財(cái)富管理工作十二年，在銀行、保險(xiǎn)、金融投資等方面有著豐富經(jīng)驗(yàn)�，F(xiàn)任職于匯豐銀行。
“目前全球經(jīng)濟(jì)處于低增長(zhǎng)局面，通脹水平仍低，全球除美國(guó)外，仍在降息或量寬，這些都利好債券。建議增加債券配置比例。”
一、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析
家庭財(cái)務(wù)狀況良好，結(jié)余較高，償債能力較強(qiáng)，具備一定的投資獲益能力，但流動(dòng)性過高，影響了未來財(cái)富持續(xù)增長(zhǎng)的能力，不僅收入來源單一，而且資產(chǎn)過度集中于無生息的房產(chǎn)，需要在優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時(shí)增加財(cái)產(chǎn)性收入。
二、理財(cái)目標(biāo)分析
從專業(yè)角度看，高爸爸若爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)三個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)，須同時(shí)做好現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃和投資規(guī)劃。
1.現(xiàn)金規(guī)劃
保留流動(dòng)資產(chǎn)6萬元，購(gòu)買貨幣型基金和活期存款各3萬元，以確保家庭6個(gè)月生活開支即可�，F(xiàn)有30萬存款中的24萬元用于投資規(guī)劃，既保持資產(chǎn)流動(dòng)性又提高獲取收益的能力。
2.消費(fèi)支出規(guī)劃
(1)公積金還貸，以開源節(jié)流。2016年鄭州每月的公積金上限為3180元，經(jīng)過測(cè)算，高爸爸夫婦每月至少可以釋放5500元左右的公積金，完全可以滿足高爸爸一家每月4180元的房貸要求，且會(huì)有每月1300元左右的盈余。
(2)善用信用卡巧妙融資�？紤]到境外消費(fèi)和交易的便捷，可以申請(qǐng)辦理匯豐銀行的卓越理財(cái)賬戶，大額學(xué)費(fèi)享受全球轉(zhuǎn)賬服務(wù)，即時(shí)到賬，無手續(xù)費(fèi)，省錢省時(shí);同時(shí)申辦招行多幣種信用卡，為日常開銷短期融資，省卻美金轉(zhuǎn)換的中間成本。
3.風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃
(1)風(fēng)險(xiǎn)分析：這個(gè)三口之家中高爸爸是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，承擔(dān)責(zé)任最大，一旦發(fā)生死亡、意外、疾病等風(fēng)險(xiǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)將陷入困境，需通過保險(xiǎn)規(guī)劃建立家庭風(fēng)險(xiǎn)防火墻。
(2)保險(xiǎn)規(guī)劃：依據(jù)雙十原則，可將收入的10%用于每年保費(fèi)支出，即3萬元，其中，壽險(xiǎn)：可購(gòu)買300萬定期壽險(xiǎn)，抵御孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立前家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);健康險(xiǎn)：因夫妻均有社保，需防范重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，建議各購(gòu)買保額為50萬的重大疾病保險(xiǎn)。
高磊將來如果出國(guó)深造，將會(huì)面臨更高昂的醫(yī)療費(fèi)用和意外的風(fēng)險(xiǎn)，因此建議購(gòu)買30萬元左右的重疾險(xiǎn)以及意外及意外醫(yī)療保險(xiǎn)以分散風(fēng)險(xiǎn)。
4.教育與投資規(guī)劃
(1)房屋出租：提高稅后收入
高爸爸原打算賣房以解決孩子的教育費(fèi)用，教育費(fèi)用無任何時(shí)間和費(fèi)用彈性，屬于剛性需求，即意味著賣房款只能購(gòu)買保本保息理財(cái)產(chǎn)品，在當(dāng)前的降息時(shí)代，將極大限制綜合收益率。因此，建議房屋出租。按照鄭州當(dāng)?shù)胤课莩鲎馐袌?chǎng)現(xiàn)狀，每年可獲得96000元左右穩(wěn)定現(xiàn)金流，不僅增加了投資收入，而且也改善了收入來源單一的現(xiàn)狀，使原本耗費(fèi)現(xiàn)金的房產(chǎn)盤活為創(chuàng)造現(xiàn)金流的生息資產(chǎn)。
(2)增加穩(wěn)健投資：提高整體資產(chǎn)收益率
目前，全球經(jīng)濟(jì)處于低增長(zhǎng)局面，通脹水平仍低，全球除美國(guó)外，仍在降息或量寬，這些都利好債券。且債券波動(dòng)率較低，過去5年，投資級(jí)債券和高收益?zhèn)牟▌?dòng)性大約為4.8%，因此建議將銀行存款釋放出來的24萬以及現(xiàn)有的銀行理財(cái)40萬元，加上每年96000元的租金收入，共96萬元直接投資于境外派息型投資級(jí)別債券，每月享受穩(wěn)定派息為4%～5%，每年可以增加稅后收入為4.8萬元。
(3)開源節(jié)流，從容應(yīng)對(duì)教育費(fèi)用
高磊每年學(xué)費(fèi)25萬元，按照每年3%的通脹率，5年共需學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)1287500元。經(jīng)過剛才的投資規(guī)劃和現(xiàn)金流調(diào)整，不僅支付高磊學(xué)費(fèi)無虞，而且還有充足的結(jié)余，結(jié)余比率35%，家庭財(cái)務(wù)保持健康。
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