基于短期目標(biāo)的家庭理財方法

　　何為基于短期目標(biāo)的家庭理財方法呢?相信有些投資者也不是經(jīng)常聽到，其實，基于短期目標(biāo)的家庭理財方法是指將家庭發(fā)展的每個階段細(xì)分化，根據(jù)短期內(nèi)的家庭成長需要來規(guī)劃和確立理財目標(biāo)，并依靠系統(tǒng)化的短期目標(biāo)來進(jìn)一步清晰家庭的未來投資理財目標(biāo)，以助力于實現(xiàn)整體家庭財富保值增值的一種投資理財方法，也是優(yōu)化家庭資產(chǎn)管理的有效方法。

　　每個家庭的成長發(fā)展大致都可以分為幾個階段，從結(jié)婚到生育子女之前是家庭組成階段;從子女出生到子女上學(xué)之前是家庭成長階段;從子女上學(xué)到子女就業(yè)之前是子女教育階段;而子女就業(yè)到子女結(jié)婚之前則是家庭成熟階段;退休以后又屬于退休階段。這些不同家庭階段的周期相對來說較短，在精力和時間固定的情況下，投資者朝著這些短期家庭理財目標(biāo)努力，往往更容易達(dá)到目的。

　　在現(xiàn)實生活中，大部分家庭理財者通常會比較重視短期目標(biāo)而忽視長期目標(biāo)，但實際上家庭的長期理財目標(biāo)占生活中理財金額較大的比例，且時間較長，往往才是最基本的家庭理財目標(biāo)，如養(yǎng)老、購房、買車、子女教育等等。而為了確保家庭最基本理財目標(biāo)的實現(xiàn)，明智的做法應(yīng)是把長期的需花費巨大金額的理財目標(biāo)分解為短時間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)、所需金額數(shù)量較少的短期目標(biāo)，并按照優(yōu)先級別進(jìn)行排序來逐步達(dá)成，這樣才更容易確保家庭長期理財目標(biāo)的實現(xiàn)。

　　其實這個道理大家是耳熟能詳、較容易理解的，但要達(dá)成，關(guān)鍵還在于這些短期目標(biāo)如何得以確立?

　　要想確立科學(xué)的家庭短期理財目標(biāo)，投資者首先需要把家庭未來的.長遠(yuǎn)規(guī)劃目標(biāo)，即長期理財目標(biāo)一一列舉出來，并對所列舉的目標(biāo)做初步篩選，然后將自己確定要實現(xiàn)的長期目標(biāo)分解和細(xì)化為一系列短期目標(biāo)。接著，在對這些短期目標(biāo)進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化，直至轉(zhuǎn)化為能夠用現(xiàn)金進(jìn)行表示和計算，并確定目標(biāo)實現(xiàn)的具體時間為止，如每月需定存、定投多少錢，每年需達(dá)到多少投資收益數(shù)額等，有些短期目標(biāo)難以一步實現(xiàn)，還需要分解成若干個次級目標(biāo)等。

　　同時，家庭理財者在制定家庭短期理財目標(biāo)時，還需要考慮到自身所處的社會地位、經(jīng)濟狀況、日常收入、家庭、子女狀況等條件，要能夠和家庭中長期理財目標(biāo)緊密關(guān)聯(lián)起來，符合家庭各個階段的理財規(guī)劃要求。并且，家庭短期理財目標(biāo)的內(nèi)容一定要清晰，時間明確，數(shù)字具體，具有非常強的可執(zhí)行性。只有這樣，才不會令家庭理財者在踐行目標(biāo)過程中感到迷茫，才能讓各個短期理財目標(biāo)在家庭財富增值過程中實現(xiàn)良性接力和有效助力。

　　另外，家庭理財成功的關(guān)鍵還在于構(gòu)建最佳的家庭投資組合，而家庭理財追求的總體目標(biāo)通常是享受經(jīng)濟發(fā)展帶來的收益，在通脹沖擊下實現(xiàn)資產(chǎn)的保值，是利用投資組合增加財富，又或是抵御市場波動和減輕貨幣貶值帶來的影響。投資者可根據(jù)總體目標(biāo)，化整為零，轉(zhuǎn)化成一個個短期目標(biāo)后，為每個目標(biāo)配置適當(dāng)比例的資產(chǎn)，以期投資組合達(dá)到收益最大化或損失最小化。

　　再者，在實際的家庭理財過程中，投資者一旦發(fā)覺理財目標(biāo)有不切實際或不妥的地方，應(yīng)及時進(jìn)行修正。因為投資市場是不斷變化的，投資者短期理財目標(biāo)制定完成后，不應(yīng)墨守成規(guī)，一成不變，而是應(yīng)根據(jù)實施的情況、具體的環(huán)境背景，適時地作相應(yīng)的調(diào)整，以期滿足家庭的實際需求。

　　在成功設(shè)定了短期理財目標(biāo)，處理好了長期理財目標(biāo)與短期理財目標(biāo)關(guān)系后，還要學(xué)會管理短期目標(biāo)的操作進(jìn)度。那么，如何進(jìn)行短期理財目標(biāo)操作進(jìn)度的管理呢?

　　第一，一旦設(shè)立目標(biāo)，須持之以恒。一旦家庭理財目標(biāo)設(shè)立，著手進(jìn)行投資后，收益和復(fù)利就開始發(fā)揮效用，比如從現(xiàn)在開始養(yǎng)老金計劃，假如你每個月固定投入3400元，又假如年收益率達(dá)到8%，那20年后退休時就可以達(dá)到200萬元的養(yǎng)老儲備。復(fù)利的魔力是年限越長，收益率越高，收益的效果就越明顯。但如果目標(biāo)設(shè)立后中途放棄，那一切就要從零開始了。

　　第二，利用資產(chǎn)配置法則，提高實現(xiàn)未來目標(biāo)的確定性。對于家庭的長期理財目標(biāo)來說，資產(chǎn)配置法則可以幫助理財者“提高確定性”，即在當(dāng)時情況下，分析各類資產(chǎn)收益率的大小，對于收益率較高的資產(chǎn)，加大其配置的比例;對于收益率小的資產(chǎn)，降低配置比例或不予以配置。巴菲特歷來注重資產(chǎn)配置法則運用，其投資的年平均收益率在26%左右，但通過40余年的積累，卻成了世界頂級富翁，充分證明了資產(chǎn)配置對于實現(xiàn)投資目標(biāo)的重要性。

　　第三，管理好目標(biāo)期限與投資產(chǎn)品兩者之間的關(guān)系。如今的投資市場上，投資理財工具和產(chǎn)品日益繁多，有短期的，也有中期和長期的。每個家庭要實現(xiàn)自己的理財目標(biāo)，既要處理好理財目標(biāo)周期與投資產(chǎn)品工具的運作周期的關(guān)系，也要學(xué)會在不同期限的理財目標(biāo)面前選擇相應(yīng)運作周期的投資工具和產(chǎn)品。這樣會使投資品種與預(yù)定的理財目標(biāo)期限相匹配，更好的達(dá)成自己的家庭理財目標(biāo)。

　　第四，學(xué)會處理隨時遇到的意外變動情況。在現(xiàn)實生活中，投資市場上充滿了變動因素，并且難以提前預(yù)知，隨時都可能會發(fā)生預(yù)料之外的情況。比如，投資收益率下降，收益周期突然變長，貨幣貶值等，這個時候，就需要投資者綜合考慮自己的理財目標(biāo)和風(fēng)險承受力等狀況，并對目前投資的資產(chǎn)組合表現(xiàn)進(jìn)行較可觀的評估，決策出是根據(jù)市場變化對投資組合進(jìn)行必要的調(diào)整，還是及時修正自己的短期理財目標(biāo)。只有學(xué)會如何處理隨時可能出現(xiàn)的意外變動情況，才能讓投資者更順利地打造自己滿意的理財人生。

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