銀行理財(cái)，你是否“理”得明明白白
銀行=安全，銀行存款=穩(wěn)定，這是大家長(zhǎng)期以來(lái)根深蒂固的觀念。但隨著銀行存款進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，銀行理財(cái)逐漸代替銀行存款成為人們的首選。但事實(shí)上銀行理財(cái) 是有很大風(fēng)險(xiǎn)的。你有沒(méi)有試過(guò)買的理財(cái)產(chǎn)品變成了保險(xiǎn)?說(shuō)好的保本保息最后卻血本無(wú)歸?如今的套路真的太多，銀行理財(cái)也并沒(méi)有大家想象中那么"靠譜"。
一、銀行理財(cái)特點(diǎn)
銀行理財(cái)類似短期債券基金，門檻高，流動(dòng)性相對(duì)差一些，但現(xiàn)在慢慢有些產(chǎn)品中途也可以取回。因此我們可以把銀行理財(cái)看作一種短期的債券類品種。
1、銀行理財(cái)起點(diǎn)高
銀行理財(cái)基本都是5萬(wàn)元起。后來(lái)貨幣基金的出現(xiàn)填補(bǔ)了小額理財(cái)?shù)目瞻住?/p>
銀行理財(cái) ，你是否“理”得明明白白?
2、特殊時(shí)點(diǎn)收益高
在特殊時(shí)點(diǎn)，銀行短期理財(cái)?shù)氖找媛蕰?huì)高一些。例如季末、年中、年末這些銀行進(jìn)行考核的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。不僅銀行有自己的考核量，員工也有自己業(yè)務(wù)量的要求。因此銀行會(huì)提高理財(cái)收益率，來(lái)吸引客戶投資。
3、小銀行比大銀行高
越大的銀行大家越信賴，越不愁客戶。小銀行如果不提高理財(cái)?shù)氖找�，就很難吸引客戶。一般收益率從低到高：國(guó)有銀行<商業(yè)銀行<城商銀行、農(nóng)商銀行<信用社。不過(guò)風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)比一個(gè)高。
4、期限越長(zhǎng)，收益越高
理財(cái)期限有一周、一月、一季度、半年、一年不等。隨著期限的增長(zhǎng)，收益也會(huì)增加。例如手里有十萬(wàn)元資金大約4個(gè)月后才會(huì)用到，我們買一個(gè)季度的'理財(cái)就比一月一月的買劃算。
感覺(jué)銀行理財(cái)只要"理"得恰當(dāng)，都能帶來(lái)高收益。那不太"靠譜"是怎么回事呢?
二、不"靠譜"的原因
1.央行連續(xù)降息導(dǎo)致利差縮減、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型令銀行壞賬不斷攀升，銀行迫切需要靠理財(cái)產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。再加上競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大，各銀行為了完成任務(wù)指標(biāo)，各種保本保收益的虛假宣傳，均是掛羊頭賣狗肉的違規(guī)操作。
2.銀行員工利用職務(wù)之便，利用投資者對(duì)其的信任，私自銷售非本行自主發(fā)行的、非本行授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品要么是為了騙錢虛構(gòu)出來(lái)的，要么雖然是真產(chǎn)品但風(fēng)險(xiǎn)奇高。
3.雖然銀行各種制度制定的十分完善，但執(zhí)行過(guò)程中卻完全不會(huì)按規(guī)定操作。爆出問(wèn)題再找原因，相關(guān)部門的監(jiān)管可謂行同虛設(shè)。
三、購(gòu)買注意事項(xiàng)
1、理財(cái)產(chǎn)品是銀行的嗎?
大家有沒(méi)有這樣的經(jīng)歷，理財(cái)變保險(xiǎn)，保本保息最后卻血本無(wú)歸?比較常見的即為"銀保產(chǎn)品"，銀保產(chǎn)品就是一種銀行為保險(xiǎn)公司代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品。本來(lái)想購(gòu)買銀行理財(cái)，卻迷迷糊糊買了份保險(xiǎn)。
財(cái)曉得提醒大家：除了保險(xiǎn)，銀行還會(huì)代銷基金、券商計(jì)劃、信托資金業(yè)務(wù)等。因此我們?cè)谫?gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要辨別出自己買的產(chǎn)品是銀行的還是銀行代銷的產(chǎn)品。
2、是否保本你看清了嗎?
大家在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，最關(guān)注的肯定是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。銀行理財(cái)一般分為保本保收益、保本浮動(dòng)收益、非保本浮動(dòng)收益3種類型。
前面兩種類型至少本金能有保障，但非保本浮動(dòng)收益類型可就要注意了，這種是指銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全。
3、收益算對(duì)了嗎?
銀行理財(cái)產(chǎn)品是從起息日開始算天數(shù)的，計(jì)算公式為：預(yù)期收益金額=投資金額×預(yù)期年化收益率×投資天數(shù)/基本天數(shù)。比如，某款理財(cái)產(chǎn)品，起售金額為10萬(wàn)元，預(yù)期年化收益率為5%，投資期限150天，基本天數(shù)為365天。如果小M購(gòu)買了10萬(wàn)元該理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益金額則是：100000×5%×150/365=2054.8元。
但值得注意的是，預(yù)期收益率是銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)對(duì)產(chǎn)品的最終收益率的一個(gè)估值，并不代表銀行理財(cái)產(chǎn)品到期的實(shí)際收益率。有時(shí)，為了吸引投資人，銀行在銷售時(shí)往往過(guò)度強(qiáng)調(diào)最高預(yù)期收益率，風(fēng)險(xiǎn)提示不足。
4、買短期還是長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品?
銀行理財(cái)產(chǎn)品期限包括：募集期、投資期、儲(chǔ)蓄期、清算期四個(gè)階段，這四個(gè)階段只有儲(chǔ)蓄期是算理財(cái)收益的，募集期、投資期和清算期基本上都不獲利又占用了時(shí)間。因此，如果總是頻繁購(gòu)買短期高收益理財(cái)產(chǎn)品，并不一定劃算，無(wú)形中可能攤薄了整個(gè)投資期限的收益。募集期是產(chǎn)品開始銷售到終止銷售的一段時(shí)間，一般是5到7天，這個(gè)期間按銀行活期計(jì)息。
例如，曉得君購(gòu)買了一款30天的理財(cái)產(chǎn)品，金額為10萬(wàn)元，預(yù)期收益率是5%，募集期是6天，到期獲取的收益是100000×5%×30÷365=410.96元。如果小M是在募集期第一天購(gòu)買的，那么募集期的6天是沒(méi)有收益的，僅按照活期利率0.35%計(jì)息，共100000×0.35%×6÷365=5.75元。資金實(shí)際占用期限是36天，理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率：(410.96+5.75)÷100000×365÷36=4.22%，兩者相差：5%-4.22%=0.78%
由此看出，理財(cái)產(chǎn)品期限越短、募集期越長(zhǎng)，實(shí)際收益率就會(huì)越低。因此在買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，財(cái)曉得提醒大家：不僅要關(guān)注產(chǎn)品的收益率，更要算好時(shí)間賬，避免
募集期帶來(lái)過(guò)多的收益折損。
5、投資是在你的承受風(fēng)險(xiǎn)之內(nèi)嗎?
由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定，各家銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采用了不同的符號(hào)。根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性，一般銀行將理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)由低到高分為R1-R5 5個(gè)等級(jí)：R1級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品保本保收益，風(fēng)險(xiǎn)很低;R2—R5級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品均不保本，風(fēng)險(xiǎn)也層層遞增。
財(cái)曉得在這里提醒大家：銀行電腦系統(tǒng)會(huì)定期對(duì)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在這個(gè)時(shí)候，客戶一定要實(shí)打?qū)嵉挠H自填寫問(wèn)卷，且不要隨便聽信理財(cái)經(jīng)理的一面之詞。應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果購(gòu)買與自己相應(yīng)或更低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。
四、辨別銀行理財(cái)產(chǎn)品
1、首先是要仔細(xì)看產(chǎn)品說(shuō)明書
凡是銀行自發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品說(shuō)明書中，會(huì)有一個(gè)以大寫字母"C"開頭的14位產(chǎn)品登記編碼，只要在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)的搜索框內(nèi)輸入該登記編碼就會(huì)查詢到對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。
2、其次是仔細(xì)看產(chǎn)品合同書
正常情況下，在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上會(huì)寫明理財(cái)產(chǎn)品管理人或者發(fā)行人，如果有疑問(wèn)也可以找銀行理財(cái)經(jīng)理確認(rèn)。如果是自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品，銀行會(huì)在產(chǎn)品的投資合同上加 蓋銀行公章。如果是代銷類產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)會(huì)在委托銀行代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品的投資合同上加蓋公章，銀行則會(huì)在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。
銀行存款安全穩(wěn)定，銀行理財(cái)較高收益。這是最好的時(shí)代，也是最壞的時(shí)代。投資理財(cái)?shù)姆绞竭x擇越來(lái)越多樣，但也存在太多套路。財(cái)曉得提醒大家，投資理財(cái)，無(wú)論何時(shí)，我們都應(yīng)擦亮眼睛，力求躲開理財(cái)?shù)缆飞系目印?/p>
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