先存錢還是先花錢？
先存錢還是先花錢？一直是一個(gè)爭論不休的話題，下面看看有沒有你想要的答案。
當(dāng)你年輕，你大概不會(huì)重視存錢這件事，因?yàn)槟阌X得你還有大把時(shí)間去存錢，但是當(dāng)你結(jié)婚成家、有了孩子、買了房子，你的房貸和不斷增加的花銷會(huì)讓你錢緊。財(cái)妹告訴你，你想過什么樣的生活完全取決于自己。光存錢也不行哦，我們要讓錢生錢，這樣就可以早點(diǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
我們應(yīng)該儲(chǔ)蓄多少?
我們應(yīng)該如何管理存下來的錢?
每個(gè)月發(fā)工資的時(shí)候，我們都要面臨這個(gè)問題。是應(yīng)該信奉及時(shí)行樂，把收入盡可能花掉，還是應(yīng)該多存點(diǎn)，以備日后不時(shí)之需?這個(gè)問題的答案，取決于我們儲(chǔ)蓄所能獲得的收益率。收益率越高，就意味著未來能消費(fèi)更多的東西，自然應(yīng)該多存一點(diǎn)錢。當(dāng)然，人們的儲(chǔ)蓄行為還取決于習(xí)慣、文化等因素，但收益率確實(shí)是影響人們儲(chǔ)蓄的關(guān)鍵因素。
但是，經(jīng)濟(jì)學(xué)家在討論收益率時(shí)，往往使用另外一個(gè)難懂的名詞，叫折現(xiàn)率。
所謂折現(xiàn)率，直觀來講就是把未來的錢折合到現(xiàn)在所要扣除的比率。舉個(gè)例子，如果一年以后我可以獲得100元，那么在折現(xiàn)率為10%的情況下，這筆錢現(xiàn)在就值90.91元。要是折現(xiàn)率為20%，那一年后的這筆錢在當(dāng)下就值83.33元。
有人會(huì)問，為什么要這么繞呢?直接用收益率不好嗎?
事實(shí)上，折現(xiàn)率和收益率本來就是一枚硬幣的正反面。之所以折現(xiàn)率如此流行，一個(gè)說法是因?yàn)閲鴤亩▋r(jià)要靠折現(xiàn)率。國債，就是政府向居民借錢時(shí)打的借條。與一般借條不同的是，這個(gè)借條往往寫的是“X年后政府將償還100塊”。借條是現(xiàn)在打的，那我肯定不能借給政府100塊，至于借多少，那就要按照貼現(xiàn)率算一下了。
折現(xiàn)率的概念雖然比較繞，但它對(duì)企業(yè)的投資決策至關(guān)重要。假如一家企業(yè)今年投資200萬，預(yù)期可以在5年之后賺到300萬。這家企業(yè)究竟要不要投資，取決于5年后300萬折合到今天的話，是不是會(huì)大于200萬。如果大于，那就投資，反之則不投資。
不只是企業(yè)，我們每個(gè)人都會(huì)遇到要用到折現(xiàn)率的情況。
最典型的例子是房貸。房貸越長越好還是越短越好?如果我們要貸款買一棟100萬的房子，貸款20年肯定要比30年支付更多的本息，但這并不意味著貸款20年更劃算。因?yàn)樵诤侠淼那闆r下，無論是貸款20年還是30年，償付的本息和經(jīng)過折現(xiàn)率折合到現(xiàn)在，都應(yīng)該等于100萬。這就是折現(xiàn)率的含義。
有人買房子是為了居住，有人買房子是為了投資。可要是我們有富余的錢，又沒有多到可以買房投資，那應(yīng)該怎么管理我們的財(cái)富呢?
有四個(gè)因素是我們?cè)谕顿Y時(shí)要重點(diǎn)考慮的：
其一，報(bào)酬率。不要小看每年百分之幾的報(bào)酬率，只要你存的時(shí)間夠長，利滾利將給你帶來巨大的收益。
其二，風(fēng)險(xiǎn)。天下沒有免費(fèi)的午餐，所有投資都要牢記一點(diǎn)：收益越大，風(fēng)險(xiǎn)越大。
其三，流動(dòng)性。我們儲(chǔ)蓄的動(dòng)機(jī)之一就是為了滿足日后的不時(shí)之需。越容易變成現(xiàn)金的投資產(chǎn)品，就越容易受到投資者的青睞。要是資產(chǎn)的流動(dòng)性太差，等我們把投資產(chǎn)品換成錢之后，黃花菜都涼了。
其四，稅負(fù)。每種投資所對(duì)應(yīng)的稅種是不同的，有的投資收益不用交稅，如購買國債，有的則要繳納數(shù)量不菲的稅，如房地產(chǎn)。
結(jié)合這四個(gè)因素，讓我們逐個(gè)考慮生活中常見的投資選擇。
首先是存款。如果你不要求那么高的收益，只希望財(cái)富能夠得到安全保存，在用得著的時(shí)候能及時(shí)兌現(xiàn)，那么存款對(duì)你來說是很好的選擇。
其次是貨幣基金。這個(gè)安全性跟存款是差不多的，但收益往往要比存款高那么一點(diǎn)點(diǎn)。兌現(xiàn)的難度不是很大，總之，是存款的很好替代物。
然后是債券。這里的債券一般都是指公司為了籌集資金發(fā)行的債券，政府債券往往作為貨幣基金的投資標(biāo)的。債券的收益率往往要高于貨幣基金，但風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更高一些。在某些情況下，債券違約可是非常任性的.，有時(shí)是沒有利息，有時(shí)是血本無歸。
接下來是股票。股票在流動(dòng)性上甚至要比債券更好，從理論上來說，收益率也更高一些。但是，但是，但是(重要的事情說三遍)，股票的風(fēng)險(xiǎn)是常見投資產(chǎn)品中最明顯的。在那些沒有漲停板的市場上，股票投資者可能一夜之間腰纏萬貫，也可能一覺醒來兩手空空。因此，股市有風(fēng)險(xiǎn)，沒事兒別亂進(jìn)。
最后要說一下房地產(chǎn)。在常見的投資品種，房地產(chǎn)可以說是流動(dòng)性最差的。與其他投資產(chǎn)品相比，房地產(chǎn)的迷人之處在于它同時(shí)是消費(fèi)品和投資品。你住在房子里，同時(shí)又在投資，這是多么爽的體驗(yàn)。然而，這或許是有史以來最讓人沉迷的幻覺。我們仔細(xì)想想就會(huì)發(fā)現(xiàn)，在沒有第二套房子之前，房價(jià)上漲對(duì)有房者可以說是毫無意義。因?yàn)槟慵词官u掉房子，也無非就是在附近買一套相同的房子(這還假定你不用交稅)，或者買一套面積更大，但離市區(qū)更遠(yuǎn)的房子。
每個(gè)人都有不同的投資需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，因此不能有適合所有人的投資建議。如果硬要說的話，大概就是以下兩條市場公認(rèn)的善意的投資提醒：
1、存錢越早越好，存多少取決于你的個(gè)人需要。
2、多投資幾個(gè)產(chǎn)品，不要把雞蛋放到一個(gè)籃子里。
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