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高收入家庭理財(cái)：如何利用壽險(xiǎn)抵御突發(fā)償債風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于高收入的家庭來(lái)說(shuō)，理財(cái)可是一大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這樣的家庭，我們又該如何利用壽險(xiǎn)抵御突發(fā)償債風(fēng)險(xiǎn)呢?
■ 個(gè)案材料
劉先生，今年38歲，愛(ài)人34歲，目前有一小孩，年齡三歲半，現(xiàn)在和岳父母同住。
■ 收入情況
劉先生：每月收入稅后30000元+公積金3000元/月，每年13薪，五險(xiǎn)一金。
愛(ài)人：每月收入42000(稅前)，五險(xiǎn)一金，年終獎(jiǎng)不定，1-6個(gè)月月薪。
目前有存款10萬(wàn)元，股票10萬(wàn)元。家中有大眾車(chē)一輛，2009年購(gòu)入，已經(jīng)開(kāi)了三年。
■ 負(fù)債情況
現(xiàn)在夫妻名下有三套房，其中一套為住宅樓，市場(chǎng)價(jià)為250萬(wàn)元左右，137平米，每月還貸5000元，本金還剩40萬(wàn)元;其他兩套為商住兩用公寓，一套已經(jīng)還完貸款，市場(chǎng)價(jià)80萬(wàn)元左右，另外一套還在還貸中，每月還貸5000元，市場(chǎng)價(jià)大約110萬(wàn)元，還剩本金40萬(wàn)元。兩套公寓都已經(jīng)出租，租金每月合計(jì)5400元。
每月支出：
生活費(fèi)2000元，給雙方父母各1000元/月。其他支出(旅游、外出吃飯、購(gòu)買(mǎi)衣服、汽車(chē)費(fèi)用等)每月7000元左右。孩子幼兒園每月2500元。房屋貸款：10000元/每月。
■ 財(cái)務(wù)狀況分析
劉先生夫婦年收入大約在88萬(wàn)元左右，房屋租金收入計(jì)入貸款月供后每年還需額外支出約5.5萬(wàn)元，日常及其他支出共計(jì)16.2萬(wàn)元�？偨Y(jié)一下，劉先生年結(jié)余約66萬(wàn)元。家庭名下房產(chǎn)3套總價(jià)值440萬(wàn)元。在當(dāng)今社會(huì)算是中高收入家庭。
家庭生命周期處于成熟期，合理配置資產(chǎn)，管理負(fù)債，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制是理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)。
資產(chǎn)遵循“金字塔”配置
目前家庭的理財(cái)產(chǎn)品比較少，主要是做房產(chǎn)的投資了，近期才投入部分資金到股市，目前狀況下如何理財(cái)?
劉先生夫婦在過(guò)去的幾年，絕大部分收入都投在房地產(chǎn)上，除房產(chǎn)外現(xiàn)金及其他類(lèi)投資品種的投資比例相對(duì)較小。的確在房?jī)r(jià)快速上漲的幾年里，這部分投資給劉先生家庭帶來(lái)了不菲的收益。但是，資產(chǎn)配置的過(guò)于單一化會(huì)在其主要投資品種受到政策調(diào)控時(shí)，受到市場(chǎng)因素影響較大，導(dǎo)致對(duì)整體資產(chǎn)的收益和風(fēng)險(xiǎn)影響較大。
像劉先生這樣的成熟型家庭，建議將月度、年度結(jié)余資金參考理財(cái)金字塔模式進(jìn)行資產(chǎn)配置，做到配置合理，風(fēng)險(xiǎn)可控。既滿足生活所需，又豐富了投資的多樣性，進(jìn)而規(guī)避單一市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性。
理財(cái)金字塔提供了一個(gè)家庭資產(chǎn)合理配置模型。金字塔從下到上，風(fēng)險(xiǎn)逐級(jí)增加，在投資比例上也應(yīng)逐級(jí)減少。一個(gè)健康的財(cái)務(wù)狀況，一定是有一個(gè)扎實(shí)安全的根基，例如就是應(yīng)急存款和人壽保險(xiǎn)。有了生活和意外保障，我們才能將結(jié)余資金投入到流動(dòng)性差的房產(chǎn)和有著剛性需求的教育金、養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄上。進(jìn)而才能考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的金融投資品。這是風(fēng)險(xiǎn)管理上的要求，也是應(yīng)對(duì)家庭不同階段支出目標(biāo)的要求�？梢哉f(shuō)，劉先生現(xiàn)在的情況和合理的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)差距明顯，建議找一位專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師做詳細(xì)資產(chǎn)檢視計(jì)劃。
出售一套公寓買(mǎi)學(xué)區(qū)房
孩子現(xiàn)在上幼兒園，打算兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套學(xué)區(qū)房。父母名下有一套房子市價(jià)約150萬(wàn)元，買(mǎi)學(xué)區(qū)房時(shí)可以賣(mài)出獲得部分款項(xiàng)。
現(xiàn)今打著學(xué)區(qū)房賣(mài)點(diǎn)的樓盤(pán)是魚(yú)龍混雜。真正有學(xué)區(qū)房需求的客戶需要注意以下問(wèn)題：
首先，換的這套房子是否真的在學(xué)校的招生劃分轄區(qū)內(nèi)。其次，購(gòu)買(mǎi)的學(xué)區(qū)房如果是二手房，上一任業(yè)主是否已使用過(guò)這間住房的上學(xué)名額(由于有些學(xué)校規(guī)定招生轄區(qū)內(nèi)的住戶只能一間住宅一個(gè)上學(xué)名額)。最后，建議選擇一套在招生轄區(qū)中能有優(yōu)先招生權(quán)的住宅。因?yàn)橛行⿻r(shí)候會(huì)出現(xiàn)你的住宅是招生區(qū)的，但不是優(yōu)先招生區(qū)域的住宅，這樣很可能會(huì)耽誤小孩入學(xué)。
劉先生夫婦如果以上問(wèn)題都已解決，那么根據(jù)現(xiàn)在的收入及資產(chǎn)狀況，可以賣(mài)掉父母房產(chǎn)的同時(shí)，適當(dāng)再出售一套劉先生名下的商住兩用公寓。這樣既減輕了劉先生未來(lái)還貸壓力同時(shí)也滿足小孩上學(xué)及家庭的需要，也更加合理地降低了不動(dòng)產(chǎn)在劉先生家庭資產(chǎn)中的占比。
教育險(xiǎn)解決孩子出國(guó)費(fèi)用
對(duì)于家庭成員是否需要購(gòu)買(mǎi)其他的商業(yè)保險(xiǎn)?孩子打算高中畢業(yè)后直接送到國(guó)外讀大學(xué)。
劉先生夫妻保障僅有社保的五險(xiǎn)一金。這樣的保障對(duì)于一個(gè)成熟家庭來(lái)說(shuō)顯然不足。前文提到的理財(cái)金字塔中，保險(xiǎn)配置處于最低層，表明保險(xiǎn)配置是最為基礎(chǔ)性的資產(chǎn)配置項(xiàng)目，它決定整個(gè)資產(chǎn)的安全穩(wěn)定性。現(xiàn)階段劉先生家庭處于上有老下有小的成熟期，增配個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)可以起到覆蓋風(fēng)險(xiǎn)缺口、增強(qiáng)資產(chǎn)功能的效果。
保障品種可以考慮以下四個(gè)方面：
1.消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)。用于抵御突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)，保障金額應(yīng)大于或等于現(xiàn)階段劉先生家庭負(fù)債總金額。解決突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)情況下家庭債務(wù)償還問(wèn)題。保額全面覆蓋債務(wù)，隨債務(wù)的變化及時(shí)調(diào)整。
2.重疾+住院津貼保險(xiǎn)。用于支付劉先生夫婦罹患重疾的治療費(fèi)用。保障金額根據(jù)自身身體狀況及工作壓力來(lái)定。
3.養(yǎng)老保險(xiǎn)。在事業(yè)的上升期，財(cái)富積累的重要時(shí)期提早規(guī)劃退休時(shí)的現(xiàn)金流，未雨綢繆，讓晚年生活更加從容。
4.教育險(xiǎn)。劉先生夫婦打算孩子高中畢業(yè)后直接送到國(guó)外讀大學(xué)，這筆費(fèi)用正好可以通過(guò)少兒教育險(xiǎn)攢出來(lái)。一般教育保險(xiǎn)還會(huì)附帶一些意外傷害保障功能，為孩子在求學(xué)的道路上支起一把保護(hù)傘，完成孩子的出國(guó)求學(xué)夢(mèng)。
第二輛車(chē)選擇免息分期
現(xiàn)在正在參加搖號(hào)，打算再購(gòu)入一輛SUV，預(yù)算估計(jì)在30萬(wàn)元。
劉先生現(xiàn)在正在參加搖號(hào)，預(yù)算花費(fèi)30萬(wàn)左右購(gòu)入一輛SUV。對(duì)劉先生家庭近期需求分析，1-2年內(nèi)用錢(qián)的地方較多。
所以建議劉先生分散支出時(shí)間，不要讓投資或消費(fèi)過(guò)于集中在某一時(shí)間段，造成短期資金緊張。建議劉先生購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)時(shí)選擇銀行或車(chē)商提供的購(gòu)車(chē)金融服務(wù)。零首付按揭或是免息分期付都是不錯(cuò)的選擇。
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