家庭投資理財常識
你不理財，財不理你。作為一個有家庭的人，就要學(xué)會如何去投理財。下面為大家?guī)淼氖羌彝ネ顿Y理財常識，歡迎閱讀。
你不理財，財不理你
理財是一輩子的功課，它并不像市面上很多廣告上形容的那樣輕松。事實上，世上很多最富有的人，并不是那些拼命賺錢的人，而是最精于管理金錢的人。他們除了懂得生財之道外，還懂得金錢的運(yùn)作規(guī)律，借著不停地資金流動，創(chuàng)造出更多的財富。所以，誰懂得管理金錢，誰就可能成為最富有的人。那么什么是財富呢? 對家庭來說，財富是指各種能給其所有者帶來實際價值利益的有形或無形的資產(chǎn)，如現(xiàn)金、債券、股票、基金、外匯、房產(chǎn)、車輛、貴重金屬(黃金等)、文物、珠寶，以及專利技術(shù)、版權(quán)等。家庭需要規(guī)劃，錢財需要打理，把手里僅有的錢變多，把富余的錢“炒”大，讓我們不再為生計發(fā)愁，讓我們的生活衣食無憂，這就是“你不理財，財不理你”。不要以為自己沒有多少資產(chǎn)就不需要進(jìn)行投資理財，真正的投資理財與資金大小沒有關(guān)系。大錢有大錢的理財方法，小財也有小財?shù)耐顿Y方式，關(guān)鍵不在于錢有多少而是在于你的理財觀點和投資方法是否正確。
投資理財越早越好
個20歲的人如果每個月投資67元，假設(shè)年平均收益率為11%，那么在他65歲的時候就可擁有100萬元資產(chǎn),必成為百萬富翁。如果這個20歲的人等到30歲時才開始投資，那么他為了在65歲時得到七位數(shù)的資產(chǎn)，他每個月就得投資202元。要是一直等到40歲甚至50歲時才開始投資，那么為了在65歲時得到100萬元的資產(chǎn)，他每個月就需要分別投資629元和2180元，可見投資理財越早越好，同樣的資金早10年投資回報將會有很大不同。理財要有計劃。很多年輕人總認(rèn)為理財是中年人的事，或是有錢人的事，其實理財能否致富與金錢的多寡關(guān)系并不是很大，而與時間長短之間的關(guān)聯(lián)性卻很大。人到了中年面臨退休，手中有點閑錢，才想到為自己退休后的經(jīng)濟(jì)來源做準(zhǔn)備，此時卻為時已晚。因為時間不夠長，無法使復(fù)利發(fā)揮作用。要讓小錢變大錢，至少需要二三十年以上的時間，所以理財活動越早越好，并養(yǎng)成持之以恒、長期等待的耐心。
確定理財目標(biāo)
每個人都會有不同的愿望，有人希望去國外旅行，有人希望一所更大的房子等等，而這些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而詳細(xì)的計劃。那么，家庭理財?shù)谝徊�，就是將愿望轉(zhuǎn)化為一個合理的理財目標(biāo)，首先要明白自己具有多少愿望，和家人一起，一一列舉出這些愿望。有些愿望是不可能實現(xiàn)的，比如我在一年內(nèi)要成為中國第一首富之類。像這類顯然是一個遙不可及的愿望，我們排列愿望時，就應(yīng)當(dāng)把它排除，而只列舉出具有可能實現(xiàn)的'那一部分。下一步就把這些愿望逐步量化，比如我想更換一處更寬敞的住房，那么在確定其地段、面積等參數(shù)之后，就大致上可以得到一個具體化的金額。這樣，將所有的愿望都進(jìn)行具體化以后，那么實現(xiàn)你全部愿望的總金額就明確了。實現(xiàn)全部的理財目標(biāo)是一個長期的過程，甚至可能要花掉整整一生的時間來完成，我們必須分階段來逐步完成所確立的各個目標(biāo)，然后圍繞每一個具體的目標(biāo)，制定詳細(xì)的理財計劃，使其具有實現(xiàn)的可能性和行動的方向性，比如計劃每月儲蓄的金額，預(yù)測每年投資的收益等。同時，理財目標(biāo)的確立必須與家庭的經(jīng)濟(jì)狀況與風(fēng)險承受能力相適應(yīng)，才能確保目標(biāo)的可行性。
記賬：家庭理財?shù)谝徊?/strong>
記賬就是要清楚記錄錢的來攏去脈。家庭記賬能使家庭人員對自家的經(jīng)濟(jì)收支及其結(jié)余心中有數(shù)，又能使家庭人員本著先收后支、量入為出的原則，有計劃地、合理地安排開支，節(jié)省費用。通過記賬，還能為制訂下年度家庭經(jīng)濟(jì)收支計劃提供參考資料，為投資理財?shù)於ɑA(chǔ)。一般說來，家庭理財記帳要分為三類：
(1)理財記賬本：其賬簿可采用收入、支出、結(jié)存的“三欄式”，方法上可將收、支發(fā)生額以流水賬的形式順時逐筆記載，月末結(jié)算，年度總結(jié)。同時，按家庭經(jīng)濟(jì)收入(如工資收入、經(jīng)營收入、借入款等)、費用支出項目設(shè)立明細(xì)分類賬，并根據(jù)發(fā)生額進(jìn)行逐筆記錄，月末進(jìn)行小結(jié)，年度作財務(wù)總結(jié)。
(2)發(fā)票檔案本：主要保存購物發(fā)票、合格證、保修卡和說明書等。當(dāng)遇到質(zhì)量事故給家庭帶來損失時，購物發(fā)票無疑是家庭討回公道、維護(hù)自身合法權(quán)益的重要憑證，所以一定要妥善保存。
(3)金融資產(chǎn)檔案本：能及時將有關(guān)資料記載入冊，當(dāng)存單等票據(jù)遺失或被盜時，可根據(jù)家庭金融檔案查證，掛失，以便減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，這實際上是家庭隱性理財?shù)囊粋�方面。銀行扣繳單據(jù)、捐款、借貸收據(jù)、刷卡簽單及存、提款單據(jù)等，都要一一保存，最好放置在固定地點。—個人或一個家庭都會有不測之需，要對付這些不測之需，需要認(rèn)真進(jìn)行理財規(guī)劃，管好你的血汗錢。
雞蛋不要都放在一個籃子里
“理財就像組建足球隊”，言下之意即是“不要把雞蛋放在一個籃子里”。相信大家一定聽說過香港影星鐘鎮(zhèn)濤的破產(chǎn)故事。鐘鎮(zhèn)濤為什么會這么快就破產(chǎn)，除了有一個會花錢的老婆外，最大的癥結(jié)在于投資過于集中，他在香港同時投資于數(shù)套豪宅，偏偏遇上了香港樓市的快速下跌，結(jié)果資金鏈斷裂了，而這時離香港樓市的復(fù)蘇僅不到半年。如果當(dāng)時鐘鎮(zhèn)濤有部分資金分散投資于股市、債券、基金等變現(xiàn)性強(qiáng)的理財品種，能幫他挺過最難挨的幾個月，也就化險為夷了。俗話說“ 天上不會掉餡餅” 、“沒有免費的午餐”。投資和風(fēng)險都是相匹配的，高收益高風(fēng)險，低收益低風(fēng)險，這是投資的“鐵則”。如果您聽到別人勸您投資某個項目，說這個項目特賺錢，而且絕對沒有一點風(fēng)險，這時候您千萬要多個心眼——天下哪有這等只賺不賠的好事。
制定理財計劃
要根據(jù)自己的資產(chǎn)負(fù)債情況、年齡、家庭負(fù)擔(dān)狀況、職業(yè)特點等，使投資理財?shù)娘L(fēng)險與收益組合達(dá)到最佳，而這個最佳組合可以根據(jù)實際情況隨時調(diào)整。所以，在人生的不同階段，家庭理財?shù)膬?nèi)容和側(cè)重點也大不相同。
成長期。從出生到正式參加工作之前，大概要18-20年的時間，這段時間里基本沒有收入，理財只有四個字“勿亂花錢”。
單身期。從正式參加工作到結(jié)婚的2-5年里，年輕人多處于單身期，這段時期收入低、花銷大，最重要的是努力尋找收入高的工作，開源節(jié)流。這個階段由于收入增長快，加上年輕人承受風(fēng)險能力強(qiáng)，可以把節(jié)余的資金更多地投資于收益和風(fēng)險都比較高的股票等金融產(chǎn)品上。
家庭形成期。從結(jié)婚到新生兒誕生一般需要1-3年，這段時期經(jīng)濟(jì)收入增加并且生活穩(wěn)定，但家庭建設(shè)支出較大，如購房、裝修、置備家具等。理財內(nèi)容主要是合理控制消費和安排家庭建設(shè)支出。可把50%的剩余資金投資于股票或成長型基金;35%投資于債券和保險;15%留作活期儲蓄，而保險應(yīng)選擇繳費少的定期險、意外保險和健康險等。
家庭成長期。從新生兒誕生到其長大參加工作，一般要20年左右，家庭的發(fā)展過程，也可據(jù)此分為三個時段：家庭成長初期，即新生兒誕生到入學(xué)前。這段時期有兩大開支:一是小孩的營養(yǎng)費用和醫(yī)療費用;二是幼兒智力開發(fā)費用。家庭成長中期，即子女接受義務(wù)教育的時段。這個時段子女教育費用相對較少，父母精力充沛，收入較高且穩(wěn)定。家庭成長后期，子女進(jìn)入高中或中專、大學(xué)直到參加工作這段時期為家庭成長后期，子女教育費用猛增，并且生活消費也大幅度提升，成為家庭支出的主要項目。整個家庭成長期應(yīng)當(dāng)以子女的教育費用和生活費用為理財重點，建議將可投資資本的40%用于股票或成長型基金，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險;40%用于銀行子女教育金或國債，以應(yīng)付子女的教育費用;10%用于保險;10%用于家庭緊急備用金。
家庭成熟期，指子女參加工作到自己退休的這段時期，一般15年左右，也是家庭的巔峰時期。子女自立，父母年富力強(qiáng)，事業(yè)和經(jīng)濟(jì)狀況達(dá)到頂峰，正是積累財富的最好時期，家庭理財應(yīng)擴(kuò)大投資，并選擇穩(wěn)健方式，同時儲備退休養(yǎng)老基金。投資建議是：50%用于股票或同類基金;40%用于定期存款、債券及保險;10%用于活期儲蓄。隨著年齡的增大，應(yīng)逐漸注重固定收益類投資，保險投資應(yīng)偏重養(yǎng)老險、健康險、重大疾病險，制定合適的養(yǎng)老計劃。
退休期，指退休后安度晚年這段時期。理財應(yīng)以安度晚年為目標(biāo)，身體第一，財富第二，以穩(wěn)健、安全、保值為理財目的。理財建議：只將可投資資本的10%投資于股票;50%投資于固定收益類證券;40%投資于活期儲蓄。
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