家庭投資理財(cái)常識(shí)
你不理財(cái)，財(cái)不理你。作為一個(gè)有家庭的人，就要學(xué)會(huì)如何去投理財(cái)。下面為大家?guī)?lái)的是家庭投資理財(cái)常識(shí)，歡迎閱讀。
你不理財(cái)，財(cái)不理你
理財(cái)是一輩子的功課，它并不像市面上很多廣告上形容的那樣輕松。事實(shí)上，世上很多最富有的人，并不是那些拼命賺錢的人，而是最精于管理金錢的人。他們除了懂得生財(cái)之道外，還懂得金錢的運(yùn)作規(guī)律，借著不停地資金流動(dòng)，創(chuàng)造出更多的財(cái)富。所以，誰(shuí)懂得管理金錢，誰(shuí)就可能成為最富有的人。那么什么是財(cái)富呢? 對(duì)家庭來(lái)說(shuō)，財(cái)富是指各種能給其所有者帶來(lái)實(shí)際價(jià)值利益的有形或無(wú)形的資產(chǎn)，如現(xiàn)金、債券、股票、基金、外匯、房產(chǎn)、車輛、貴重金屬(黃金等)、文物、珠寶，以及專利技術(shù)、版權(quán)等。家庭需要規(guī)劃，錢財(cái)需要打理，把手里僅有的錢變多，把富余的錢“炒”大，讓我們不再為生計(jì)發(fā)愁，讓我們的生活衣食無(wú)憂，這就是“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。不要以為自己沒(méi)有多少資產(chǎn)就不需要進(jìn)行投資理財(cái)，真正的投資理財(cái)與資金大小沒(méi)有關(guān)系。大錢有大錢的理財(cái)方法，小財(cái)也有小財(cái)?shù)耐顿Y方式，關(guān)鍵不在于錢有多少而是在于你的理財(cái)觀點(diǎn)和投資方法是否正確。
投資理財(cái)越早越好
個(gè)20歲的人如果每個(gè)月投資67元，假設(shè)年平均收益率為11%，那么在他65歲的時(shí)候就可擁有100萬(wàn)元資產(chǎn),必成為百萬(wàn)富翁。如果這個(gè)20歲的人等到30歲時(shí)才開(kāi)始投資，那么他為了在65歲時(shí)得到七位數(shù)的資產(chǎn)，他每個(gè)月就得投資202元。要是一直等到40歲甚至50歲時(shí)才開(kāi)始投資，那么為了在65歲時(shí)得到100萬(wàn)元的資產(chǎn)，他每個(gè)月就需要分別投資629元和2180元，可見(jiàn)投資理財(cái)越早越好，同樣的資金早10年投資回報(bào)將會(huì)有很大不同。理財(cái)要有計(jì)劃。很多年輕人總認(rèn)為理財(cái)是中年人的事，或是有錢人的事，其實(shí)理財(cái)能否致富與金錢的多寡關(guān)系并不是很大，而與時(shí)間長(zhǎng)短之間的關(guān)聯(lián)性卻很大。人到了中年面臨退休，手中有點(diǎn)閑錢，才想到為自己退休后的經(jīng)濟(jì)來(lái)源做準(zhǔn)備，此時(shí)卻為時(shí)已晚。因?yàn)闀r(shí)間不夠長(zhǎng)，無(wú)法使復(fù)利發(fā)揮作用。要讓小錢變大錢，至少需要二三十年以上的時(shí)間，所以理財(cái)活動(dòng)越早越好，并養(yǎng)成持之以恒、長(zhǎng)期等待的耐心。
確定理財(cái)目標(biāo)
每個(gè)人都會(huì)有不同的愿望，有人希望去國(guó)外旅行，有人希望一所更大的房子等等，而這些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而詳細(xì)的計(jì)劃。那么，家庭理財(cái)?shù)谝徊�，就是將愿望轉(zhuǎn)化為一個(gè)合理的理財(cái)目標(biāo)，首先要明白自己具有多少愿望，和家人一起，一一列舉出這些愿望。有些愿望是不可能實(shí)現(xiàn)的，比如我在一年內(nèi)要成為中國(guó)第一首富之類。像這類顯然是一個(gè)遙不可及的愿望，我們排列愿望時(shí)，就應(yīng)當(dāng)把它排除，而只列舉出具有可能實(shí)現(xiàn)的'那一部分。下一步就把這些愿望逐步量化，比如我想更換一處更寬敞的住房，那么在確定其地段、面積等參數(shù)之后，就大致上可以得到一個(gè)具體化的金額。這樣，將所有的愿望都進(jìn)行具體化以后，那么實(shí)現(xiàn)你全部愿望的總金額就明確了。實(shí)現(xiàn)全部的理財(cái)目標(biāo)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，甚至可能要花掉整整一生的時(shí)間來(lái)完成，我們必須分階段來(lái)逐步完成所確立的各個(gè)目標(biāo)，然后圍繞每一個(gè)具體的目標(biāo)，制定詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃，使其具有實(shí)現(xiàn)的可能性和行動(dòng)的方向性，比如計(jì)劃每月儲(chǔ)蓄的金額，預(yù)測(cè)每年投資的收益等。同時(shí)，理財(cái)目標(biāo)的確立必須與家庭的經(jīng)濟(jì)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)，才能確保目標(biāo)的可行性。
記賬：家庭理財(cái)?shù)谝徊?/strong>
記賬就是要清楚記錄錢的來(lái)攏去脈。家庭記賬能使家庭人員對(duì)自家的經(jīng)濟(jì)收支及其結(jié)余心中有數(shù)，又能使家庭人員本著先收后支、量入為出的原則，有計(jì)劃地、合理地安排開(kāi)支，節(jié)省費(fèi)用。通過(guò)記賬，還能為制訂下年度家庭經(jīng)濟(jì)收支計(jì)劃提供參考資料，為投資理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ)。一般說(shuō)來(lái)，家庭理財(cái)記帳要分為三類：
(1)理財(cái)記賬本：其賬簿可采用收入、支出、結(jié)存的“三欄式”，方法上可將收、支發(fā)生額以流水賬的形式順時(shí)逐筆記載，月末結(jié)算，年度總結(jié)。同時(shí)，按家庭經(jīng)濟(jì)收入(如工資收入、經(jīng)營(yíng)收入、借入款等)、費(fèi)用支出項(xiàng)目設(shè)立明細(xì)分類賬，并根據(jù)發(fā)生額進(jìn)行逐筆記錄，月末進(jìn)行小結(jié)，年度作財(cái)務(wù)總結(jié)。
(2)發(fā)票檔案本：主要保存購(gòu)物發(fā)票、合格證、保修卡和說(shuō)明書等。當(dāng)遇到質(zhì)量事故給家庭帶來(lái)?yè)p失時(shí)，購(gòu)物發(fā)票無(wú)疑是家庭討回公道、維護(hù)自身合法權(quán)益的重要憑證，所以一定要妥善保存。
(3)金融資產(chǎn)檔案本：能及時(shí)將有關(guān)資料記載入冊(cè)，當(dāng)存單等票據(jù)遺失或被盜時(shí)，可根據(jù)家庭金融檔案查證，掛失，以便減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，這實(shí)際上是家庭隱性理財(cái)?shù)囊粋�(gè)方面。銀行扣繳單據(jù)、捐款、借貸收據(jù)、刷卡簽單及存、提款單據(jù)等，都要一一保存，最好放置在固定地點(diǎn)。—個(gè)人或一個(gè)家庭都會(huì)有不測(cè)之需，要對(duì)付這些不測(cè)之需，需要認(rèn)真進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，管好你的血汗錢。
雞蛋不要都放在一個(gè)籃子里
“理財(cái)就像組建足球隊(duì)”，言下之意即是“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。相信大家一定聽(tīng)說(shuō)過(guò)香港影星鐘鎮(zhèn)濤的破產(chǎn)故事。鐘鎮(zhèn)濤為什么會(huì)這么快就破產(chǎn)，除了有一個(gè)會(huì)花錢的老婆外，最大的癥結(jié)在于投資過(guò)于集中，他在香港同時(shí)投資于數(shù)套豪宅，偏偏遇上了香港樓市的快速下跌，結(jié)果資金鏈斷裂了，而這時(shí)離香港樓市的復(fù)蘇僅不到半年。如果當(dāng)時(shí)鐘鎮(zhèn)濤有部分資金分散投資于股市、債券、基金等變現(xiàn)性強(qiáng)的理財(cái)品種，能幫他挺過(guò)最難挨的幾個(gè)月，也就化險(xiǎn)為夷了。俗話說(shuō)“ 天上不會(huì)掉餡餅” 、“沒(méi)有免費(fèi)的午餐”。投資和風(fēng)險(xiǎn)都是相匹配的，高收益高風(fēng)險(xiǎn)，低收益低風(fēng)險(xiǎn)，這是投資的“鐵則”。如果您聽(tīng)到別人勸您投資某個(gè)項(xiàng)目，說(shuō)這個(gè)項(xiàng)目特賺錢，而且絕對(duì)沒(méi)有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)候您千萬(wàn)要多個(gè)心眼——天下哪有這等只賺不賠的好事。
制定理財(cái)計(jì)劃
要根據(jù)自己的資產(chǎn)負(fù)債情況、年齡、家庭負(fù)擔(dān)狀況、職業(yè)特點(diǎn)等，使投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)與收益組合達(dá)到最佳，而這個(gè)最佳組合可以根據(jù)實(shí)際情況隨時(shí)調(diào)整。所以，在人生的不同階段，家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)容和側(cè)重點(diǎn)也大不相同。
成長(zhǎng)期。從出生到正式參加工作之前，大概要18-20年的時(shí)間，這段時(shí)間里基本沒(méi)有收入，理財(cái)只有四個(gè)字“勿亂花錢”。
單身期。從正式參加工作到結(jié)婚的2-5年里，年輕人多處于單身期，這段時(shí)期收入低、花銷大，最重要的是努力尋找收入高的工作，開(kāi)源節(jié)流。這個(gè)階段由于收入增長(zhǎng)快，加上年輕人承受風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，可以把節(jié)余的資金更多地投資于收益和風(fēng)險(xiǎn)都比較高的股票等金融產(chǎn)品上。
家庭形成期。從結(jié)婚到新生兒誕生一般需要1-3年，這段時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入增加并且生活穩(wěn)定，但家庭建設(shè)支出較大，如購(gòu)房、裝修、置備家具等。理財(cái)內(nèi)容主要是合理控制消費(fèi)和安排家庭建設(shè)支出�？砂�50%的剩余資金投資于股票或成長(zhǎng)型基金;35%投資于債券和保險(xiǎn);15%留作活期儲(chǔ)蓄，而保險(xiǎn)應(yīng)選擇繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等。
家庭成長(zhǎng)期。從新生兒誕生到其長(zhǎng)大參加工作，一般要20年左右，家庭的發(fā)展過(guò)程，也可據(jù)此分為三個(gè)時(shí)段：家庭成長(zhǎng)初期，即新生兒誕生到入學(xué)前。這段時(shí)期有兩大開(kāi)支:一是小孩的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用;二是幼兒智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。家庭成長(zhǎng)中期，即子女接受義務(wù)教育的時(shí)段。這個(gè)時(shí)段子女教育費(fèi)用相對(duì)較少，父母精力充沛，收入較高且穩(wěn)定。家庭成長(zhǎng)后期，子女進(jìn)入高中或中專、大學(xué)直到參加工作這段時(shí)期為家庭成長(zhǎng)后期，子女教育費(fèi)用猛增，并且生活消費(fèi)也大幅度提升，成為家庭支出的主要項(xiàng)目。整個(gè)家庭成長(zhǎng)期應(yīng)當(dāng)以子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用為理財(cái)重點(diǎn)，建議將可投資資本的40%用于股票或成長(zhǎng)型基金，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn);40%用于銀行子女教育金或國(guó)債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用;10%用于保險(xiǎn);10%用于家庭緊急備用金。
家庭成熟期，指子女參加工作到自己退休的這段時(shí)期，一般15年左右，也是家庭的巔峰時(shí)期。子女自立，父母年富力強(qiáng)，事業(yè)和經(jīng)濟(jì)狀況達(dá)到頂峰，正是積累財(cái)富的最好時(shí)期，家庭理財(cái)應(yīng)擴(kuò)大投資，并選擇穩(wěn)健方式，同時(shí)儲(chǔ)備退休養(yǎng)老基金。投資建議是：50%用于股票或同類基金;40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn);10%用于活期儲(chǔ)蓄。隨著年齡的增大，應(yīng)逐漸注重固定收益類投資，保險(xiǎn)投資應(yīng)偏重養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)，制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃。
退休期，指退休后安度晚年這段時(shí)期。理財(cái)應(yīng)以安度晚年為目標(biāo)，身體第一，財(cái)富第二，以穩(wěn)健、安全、保值為理財(cái)目的。理財(cái)建議：只將可投資資本的10%投資于股票;50%投資于固定收益類證券;40%投資于活期儲(chǔ)蓄。
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