工薪族如何理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由
導(dǎo)語(yǔ)：社會(huì)上大部分工薪族年收入都很低，高收入層次是少數(shù)的。那么工薪族能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)自由嗎?答案是肯定的。以下是CN人才網(wǎng)為您整理的工薪族實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的辦法，歡迎閱讀!
怎樣才算財(cái)務(wù)自由?
依照財(cái)務(wù)自由的內(nèi)涵，財(cái)務(wù)自由=被動(dòng)收入—生活體面開(kāi)支。顯然，“被動(dòng)收入=體面生活開(kāi)支”是達(dá)到財(cái)務(wù)自由的臨界點(diǎn)或最低要求。有專家測(cè)算，在我國(guó)達(dá)到財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)(考慮通脹因素)大致為：一線城市446萬(wàn)元，二、三線城市297萬(wàn)元，小城鎮(zhèn)149萬(wàn)元。而某銀行高管認(rèn)為，按無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率3%、家庭年支出20萬(wàn)元的水平，達(dá)到財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)是擁有660萬(wàn)元可支配現(xiàn)金。顯然，不同地域、不同階層的人群給出的財(cái)務(wù)自由邊界迥異，而差異的關(guān)鍵在于對(duì)體面生活的理解。
工薪族財(cái)務(wù)自由如何做?
1 首先是進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)狀況分析
唯有全面、真實(shí)、準(zhǔn)確地了解自己的家庭財(cái)務(wù)狀況，才能事實(shí)求是地確定投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，并做出規(guī)劃。要編好三張表：
一是編制家庭資產(chǎn)負(fù)債表。家庭資產(chǎn)大致可以劃分為三類：1�，F(xiàn)金及等價(jià)物。包括現(xiàn)金、銀行存款、貨幣基金等。2。其他金融資產(chǎn)(生息資產(chǎn))。包括股票、債券、基金、保險(xiǎn)、黃金等。3。實(shí)物資產(chǎn)。包括房產(chǎn)(自住、投資性)、汽車及車庫(kù)等可轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)。
分析資產(chǎn)負(fù)債表可參考3個(gè)指標(biāo)：負(fù)債比率(負(fù)債總額/總資產(chǎn))，以此衡量家庭的總體債務(wù)水平能力，參考值在0.4以下。清償比率(凈資產(chǎn)/總資產(chǎn))，該指標(biāo)反映家庭綜合償債能力的高低，參考值高為于0.5。實(shí)物資產(chǎn)比率(實(shí)物資產(chǎn)/總資產(chǎn))，該指標(biāo)反映家庭實(shí)物資產(chǎn)配置的適度性，參考值為0.5左右。
二是編制家庭年度現(xiàn)金流量表。家庭收入主要包括工資性、利(股)息、紅利、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓收入、資產(chǎn)租賃收入及稿勞務(wù)性收入;家庭支出則可細(xì)化為衣、食、住、行、教育、文化娛樂(lè)等。
家庭現(xiàn)金流量表的編制應(yīng)體現(xiàn)審慎原則，即收入方面體現(xiàn)穩(wěn)定性、可持續(xù)性，不確定、非常規(guī)的收入(如稿費(fèi))最好不納入;支出方面體現(xiàn)動(dòng)態(tài)性、漸變性，在投資理財(cái)不同目標(biāo)階段，支出范圍和結(jié)構(gòu)應(yīng)適時(shí)調(diào)整。
分析現(xiàn)金流量表可參考4個(gè)指標(biāo)：結(jié)余比率(年結(jié)余/年稅后收入)，該指標(biāo)反映家庭提高凈資產(chǎn)水平的能力，參考值是0.3以上。消費(fèi)比率(月支出/月收入)，該指標(biāo)反映家庭收支情況是否合理。債務(wù)償還比率(月償還額/月稅后收入)，該指標(biāo)反映家庭月度債務(wù)負(fù)擔(dān)，參考值在0.35以下。備用金充足率(易變現(xiàn)資產(chǎn)/最近3個(gè)月支出平均金額)，該指標(biāo)反映家庭預(yù)備支付能力，參考值為3—6倍。
三是編制財(cái)務(wù)自由試算表。這是了解自身財(cái)務(wù)自由度狀況、理性確定實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由目標(biāo)的可行性及時(shí)間表的基礎(chǔ)�？山Y(jié)合家庭資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表的分析，確定家庭被動(dòng)收入的來(lái)源及增長(zhǎng)點(diǎn)，并對(duì)家庭收支做出有利于提升體面指數(shù)的安排。
可從三個(gè)方面進(jìn)行測(cè)算。1。體面指數(shù)。測(cè)算目前家庭生活的水準(zhǔn)，客觀地評(píng)估家庭發(fā)展所處的階段。2。儲(chǔ)蓄比率，即(月收入-月支出)/月收入。該指標(biāo)反映家庭控制開(kāi)支和增加凈資產(chǎn)的能力。3。投資于凈資產(chǎn)比率。即投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)，該指標(biāo)反映客戶通過(guò)投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模、拓寬被動(dòng)收入來(lái)源的能力。
2 其次是編制投資理財(cái)規(guī)劃
基于工薪族收入渠道的有限性，由財(cái)務(wù)被動(dòng)向財(cái)務(wù)自由應(yīng)該是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。因此工薪族應(yīng)依據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況，制定短期、中期和長(zhǎng)期目標(biāo)。
短期目標(biāo)側(cè)重于財(cái)務(wù)保障，主要是平衡家庭收支;中期目標(biāo)，側(cè)重于財(cái)務(wù)保險(xiǎn)，主要是通過(guò)保險(xiǎn)等功能提升家庭應(yīng)變能力;長(zhǎng)期目標(biāo)，側(cè)重于財(cái)務(wù)自由，主要是通過(guò)提升被動(dòng)收入占比提升未來(lái)保障。投資理財(cái)?shù)牟呗钥傮w上應(yīng)沿著財(cái)務(wù)保障——財(cái)務(wù)保險(xiǎn)——財(cái)務(wù)自由的路徑，適時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。
3 再次，根據(jù)投資理財(cái)規(guī)劃合理配資
按上述方法測(cè)算的實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的時(shí)間長(zhǎng)短，實(shí)際上受工資、支出的.增長(zhǎng)，通脹率的變化，以及實(shí)際投資回報(bào)率的高低等諸多因素的影響。這些因素將加速或阻滯我們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的步伐。
為實(shí)施擬定的投資理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)預(yù)期財(cái)務(wù)目標(biāo)，工薪族應(yīng)根據(jù)家庭發(fā)展的不同階段、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，爭(zhēng)取獲得預(yù)期的綜合投資回報(bào)率。
按照財(cái)務(wù)保障—財(cái)務(wù)保險(xiǎn)—財(cái)務(wù)自由的路徑，總體上可以將結(jié)余現(xiàn)金配置到三個(gè)方面：一是兼具家庭安全保障(或風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金)的投資理財(cái)品。可以根據(jù)資金量的許可、個(gè)人的偏好適當(dāng)配置理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品(側(cè)重于為家庭成員健康和生命安全提供保障)、長(zhǎng)期債券、不動(dòng)產(chǎn)、黃金等產(chǎn)品;二是兼具短期備用金功能的投資理財(cái)品，如貨幣基金、寶寶類產(chǎn)品、銀行短期理財(cái)?shù)?三是在留足上述準(zhǔn)備金(備用金)后的閑錢，可配置到風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的投資，如信托產(chǎn)品、股票、眾籌、P2P網(wǎng)貸等。
具體配置比重，依家庭發(fā)展的不同階段而異�？傮w上，年輕家庭在投資理財(cái)上可以更激進(jìn)些，中年家庭選擇理財(cái)產(chǎn)品宜以穩(wěn)健為主，在家庭保險(xiǎn)保障方面的資產(chǎn)配置比重應(yīng)適當(dāng)提高。老年家庭，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，因此在投資理財(cái)方向上應(yīng)安全第一。
總的來(lái)說(shuō)，工薪族想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，除了要學(xué)會(huì)以上幾種辦法，還應(yīng)該培養(yǎng)自己規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
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