北漂家庭年入14萬元如何投資理財

　　韓女士現(xiàn)居北京，今年31歲。身為一名記者的她工作壓力巨大，希望能早日退休，享受人生。韓女士的丈夫今年也是31歲，在一家廣告公司任主管，身體健康�？邕^30歲以后，他們不得不開始考慮身體健康問題，但面對花樣繁多的健康保險，兩人出現(xiàn)了投保分歧。究竟應該選擇返還型，還是消費型的保險呢?

　　家庭收支方面，韓女士年收入為6萬元，丈夫年收入為8萬元，兩人合計年收入可達到14萬元。他們每年還房屋貸款3萬元，日常生活支出約為4 . 2萬元，年度總支出合計7. 2萬元，家庭目前有現(xiàn)金及活期存款5萬元，無任何金融資產(chǎn)。兩人有兩張信用額度為10萬元信用卡，不知能否利用到投資及其他領域，如基金、股票、銀行理財產(chǎn)品和金融信托。韓女士不知道自己手中的錢做什么樣的投資能夠達到最好的收益，希望早日獲得金錢自由。

　　隨著年齡的增長，韓女士考慮在35歲以前要一個小孩。這樣，在55歲的時候，孩子就基本長成，自己和丈夫身體狀況應該還可以允許兩人外出旅行。同時，他們希望自己能夠給孩子的未來一份保障，但不知應該選擇儲蓄，還是投保的形式。于是，韓女士找到了《投資與理財》雜志，希望我們的理財師能夠幫她規(guī)劃一下未來的投資。

　　“北漂家庭”如何理財實現(xiàn)早日退休?(A)

　　家庭財務分析

　　資產(chǎn)負債情況

　　韓女士家庭資產(chǎn)負債情況比較簡單，資產(chǎn)方面主要是銀行活期存款與固定資產(chǎn)房產(chǎn)，家庭沒有其他任何金融資產(chǎn)，負債方面主要是房屋按揭貸款。另外，家庭擁有準現(xiàn)金資產(chǎn)即信用卡，額度為10萬元。

　　收支情況

　　從結余角度來看，韓女士家庭的儲蓄比率為48%，儲蓄比率良好，保證家庭有持續(xù)的財富積累。夫妻二人剛過而立之年，均屬于傳媒行業(yè)，職業(yè)比較穩(wěn)定，但壓力較大。二人還沒有小孩，家庭支出主要是房貸按揭月供與生活支出，在可控范圍之內，家庭財務目前還沒有危機。

　　保障情況

　　韓女士是一名記者，工作壓力大，其先生在廣告公司工作，二人應該都有基本的社保。

　　但隨著年齡的增長，身體健康尤顯重要，建議二人補充部分商業(yè)保險，以提高家庭整體保障水平。

　　其它情況

　　房產(chǎn)情況：按揭自住房一套。

　　子女情況：35歲前要小孩。

　　總體來看，韓女士家庭收支平衡，暫時無財務風險。

　　家庭資產(chǎn)結構過于簡單，無風險性金融投資資產(chǎn)，影響了家庭資產(chǎn)收益率的提升。家庭整體保障水平還有欠缺，有待提高。

　　理財建議

　　提高金融資產(chǎn)比例，為家庭制定妥善的投資方案

　　留足家庭儲備金：一般在近期沒有重大資本支出計劃的情況下，流動資產(chǎn)比率不宜過大;如果過大，則可能導致投資效率不高，過低則可能導致家庭短期出現(xiàn)財務透支風險。從韓女士家庭資產(chǎn)構成看，銀行存款為零，遠遠低于合理的家庭現(xiàn)金儲備(一般是6個月的家庭支出額)。建議保留3萬元的家庭儲備金為宜。

　　鑒于小家庭目前還沒有孩子，因而理財重點是開源節(jié)流。要調整婚前的消費觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費，加快生息資產(chǎn)的累積。

　　增加金融資產(chǎn)，提高投資性資產(chǎn)比例

　　夫妻二人剛過而立，風險承受能力相對較大。投資性資產(chǎn)比例宜在50%以上。流動性資產(chǎn)的收益較低，而自用性資產(chǎn)主要體現(xiàn)客戶目前的生活品質，因此，投資性資產(chǎn)是客戶實現(xiàn)未來理財目標最可依賴的資源。建議家庭拿出少量資金，嘗試投資二級市場，主要關注未來增長潛力大的大盤藍籌股;同時，建立基金定投賬戶，挑選3至5只基金組合，按月投資，積少成多。

　　以小博大，夫妻二人優(yōu)先購買消費型保險

　　消費型保險，是指投保人跟保險人簽定合同，在約定時間內，如發(fā)生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付;如果在約定時間內未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費。返還型保險，又稱儲蓄型保險，即被保險生存至約定年限后，保險公司返還所交保費或者合同列明的保險金額。

　　在保費方面，因為保障期限短且不需要返還，因此消費型短期險相對較為便宜;而返還型產(chǎn)品屬于長期產(chǎn)品且要返還保費，相比之下年保費較高。在保障方面，消費型產(chǎn)品的特點是，可以用較少的保費獲取比較高額的保障，更適合目前經(jīng)濟狀況欠佳或投資能力極強并能保證儲蓄的人群。

　　結合韓女士家庭情況，目前二人處于財富積累階段，經(jīng)濟壓力相對較大，建議優(yōu)先購買消費型保險，以獲取高額的保障。待家庭資金比較富裕的時候，再購買返還型保險，讓保障與積累養(yǎng)老金同步進行。

　　積累生小孩的資金并給孩子購買合適的保險。

　　在北京這樣的城市，平均一個孩子的生育費為2萬元，如果父母有本市戶口，還可以報銷大部分費用，因此生育費對韓女士而言，不是考慮的重點。

　　俗話說，大人就是孩子最大的保障。因此在給孩子買保險之前，一定要給家庭經(jīng)濟支柱和大人都購買足夠的保險，盡量覆蓋家庭風險敞口，然后再考慮給孩子購買相應的保險。

　　從2 0 0 7年起，北京市正式啟動城鎮(zhèn)居民參加基本醫(yī)療保險試點工作，目前已將“一老一小”，即城鎮(zhèn)無保障老人和在校學生及學齡前嬰幼兒納入基本醫(yī)療保險體系。建議咨詢居委會之后，及時為小孩辦理，同時補充部分商業(yè)保險。針對小孩的好動性，建議未來以意外險為主，然后再考慮子女教育金、分紅投資型等產(chǎn)品的結合。

　　“北漂家庭”如何理財實現(xiàn)早日退休?(B)

　　利用信用卡投資額度買賣紙黃金也是一個不錯的選擇，但是風險相對較大，需要一定的投資經(jīng)驗。需要注意的是，無論選擇哪種投資方式，都需計算好信用卡的還款期限，投資期限不要超過信用卡的最后還款期限。

　　家庭財務分析

　　流動性健康診斷

　　韓女士家庭目前有活期存款5萬元，流動性健康診斷數(shù)值高于標準值3%-6%，說明家庭中有部分閑置資金，不利于家庭資產(chǎn)增值，且韓女士家庭有額度10萬元的信用卡，不需要預留過多的活期存款。

　　保險保障指標診斷

　　韓女士家庭保障指標遠低于標準值5%-10%，未獲得足夠的保障，可根據(jù)家庭情況選擇合適的保險，防止意外情況發(fā)生，導致家庭生活難以為繼。

　　財務自由度指標診斷

　　韓女士家庭的財務自由度指標遠低于標準值100%，這意味著韓女士家庭所有支出全部依賴于其工作收入，而一旦工作出現(xiàn)問題，后果不堪設想。

　　理財建議

　　保險規(guī)劃

　　韓女士決定買保險的思路是對的，一份保障對家庭的未來至關重要。其實，買保險和買其他東西一樣，首先要明確自己需要什么，然后根據(jù)自己的需要，去找適合的產(chǎn)品。其次，應根據(jù)自己家庭每年收入的情況，來制定保費支出的比例(一般情況下不超過家庭收入的10%)。如果經(jīng)濟條件允許的話，還可以附帶一個重大疾病險，最大限度地保障自己家庭抵御風險的能力。同樣，選擇返還型還是消費型的保險，也應該根據(jù)家庭每年收入情況和保障金額來確定。以韓女士和愛人每年固定投入110 0 0元計算，可以為二人分別買到10多萬元保額的返還型重疾保險和壽險了，也可以為二人買到30萬元保額的消費型重疾保險和壽險。消費型保險保額高，保費低，針對性強，但保障期限較短(20年或30年)，將來年紀大時沒有保障，又要重新投保，保費會更貴。返還型保險保障期相對更長，會更有保障，保費比較適中，將來老時返還本金，做補充養(yǎng)老金。韓女士和愛人可以根據(jù)自己的情況作出選擇。

　　信用卡規(guī)劃

　　韓女士希望將信用額度10萬元信用卡用于投資，出發(fā)點是非常好的，但用信用卡透支額度來投資時，有兩種情況需要注意。

　　第一種情況是透支取現(xiàn)用于投資。現(xiàn)在銀監(jiān)會是有明確規(guī)定的，信用卡每天透支取現(xiàn)的額度是受到嚴格限制的，而且取現(xiàn)按日計息(日息萬分之五)，按月復利，年化利率相當于19.56%。因此，用信用卡透支取現(xiàn)來投資是得不償失的。

　　第二種情況是消費時不使用現(xiàn)金。在POS機上刷卡透支，利用信用卡消費后都有20天到50天不等的免息期，來進行投資，能夠獲得比活期儲蓄高出近10倍的收益率。以消費投資1萬元(并用1萬元現(xiàn)金購買貨幣基金，平均7日年化收益率為4%)為例計算，1萬元資金在25天和56天的周期中，貨幣基金中所產(chǎn)生的收益分別為27.40元和61. 37元。如果存活期，收益僅為2 .78元和7.08元，兩者收益率相差近10倍。第二種情況的意義在于可以利用銀行各類短期理財，使信用卡刷卡消費利益最大化，缺點是只有在自己及家人刷卡消費時才能夠用得上。此外，利用信用卡投資額度買賣紙黃金也是一個不錯的選擇，但是風險相對較大，需要一定的投資經(jīng)驗。需要注意的是，無論選擇哪種投資方式，都需計算好信用卡的還款期限，投資期限不要超過信用卡的最后還款期限。

　　子女教育金規(guī)劃

　　韓女士打算在35歲之前要一個小孩，這樣孩子的養(yǎng)育費用和教育費用必須提前準備。假設孩子在上大學之前接受的都是公立教育，以大學費用每年花費2萬元現(xiàn)值保守估計，每年生活費用2萬元現(xiàn)值，學費和生活成本增長率為5%，培養(yǎng)一個孩子23年，共需要105萬元左右。對長達5年以上的長期理財目標，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進行投資，達到小額投資、積沙成塔的效果。以投資報酬率8%計算，積累105萬元，從兩年后開始準備，每月還需要投資1327元。

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