年輕人怎樣理財(cái)

　　如今“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這句話已經(jīng)成了許多人耳熟能詳?shù)睦碡?cái)名言，但理財(cái)這件事往往和減肥一樣，只有口號(hào)，沒(méi)有行動(dòng)。那么年輕人怎樣理財(cái)呢?一起來(lái)看看!

　　01提升工作能力和水平

　　從目前社會(huì)普遍年輕人的起薪來(lái)看，達(dá)到15萬(wàn)應(yīng)該屬于資質(zhì)不錯(cuò)的一類。那就更應(yīng)該積極提高能力，爭(zhēng)取老板加薪。同時(shí)，如果你們單位存在站隊(duì)，一定要提高情商讓自己別站錯(cuò)隊(duì)。盡一切努力迎合你認(rèn)為好的上級(jí)。盡一切努力回避你認(rèn)為差的上級(jí)。

　　請(qǐng)牢牢記住，有一份高收入，才是談?wù)?ldquo;理財(cái)”這個(gè)話題的根本中的根本。沒(méi)有高收入，你根本就沒(méi)資格談理財(cái)?shù)氖虑椤?/p>

　　像窮爸爸富爸爸中關(guān)于四個(gè)象限中降低工資收入比重、提高被動(dòng)收入、自由職業(yè)、自行創(chuàng)業(yè)比重的說(shuō)法，其實(shí)并不符合中國(guó)一線城市的現(xiàn)狀。

　　沒(méi)有工資收入你拿什么來(lái)獲得被動(dòng)收入?

　　自由職業(yè)?你見(jiàn)過(guò)一線城市自由職業(yè)者的生存狀態(tài)么?

　　創(chuàng)業(yè)?一將功成萬(wàn)骨枯。創(chuàng)業(yè)成功的概率低到觸目驚心。萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè) = 萬(wàn)眾破產(chǎn)。 而群眾總是依賴于幸存者偏差，看到鎂光燈下創(chuàng)業(yè)成功者的風(fēng)光，就對(duì)這種高危行為趨之若鶩。

　　補(bǔ)充一句：上班族不要炒股，有百害而無(wú)一益。炒股的本質(zhì)是多空對(duì)賭，是搏殺。而上班族炒股，就相當(dāng)于扛著菜刀上二戰(zhàn)戰(zhàn)場(chǎng)。如果是天王星計(jì)劃這樣的戰(zhàn)略大反攻還好說(shuō)，還能跟著隊(duì)友撿點(diǎn)裝備;如果是諾曼底、庫(kù)爾斯克會(huì)戰(zhàn)這種，那真是死都不知道怎么死的，還耽誤了本職工作。

　　02不被房產(chǎn)游戲消滅

　　實(shí)際上，房產(chǎn)在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃以及財(cái)務(wù)自由規(guī)劃中占著舉足輕重的地位。租房不可能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。這是因?yàn)樨?cái)務(wù)自由就意味著完全可控，而租房除了增加開(kāi)支之外，其費(fèi)用是不可控的。

　　所謂不要被房產(chǎn)這個(gè)游戲消滅，指的主要是提前在房產(chǎn)方面布局，比如07年時(shí)候就買房。

　　然而，對(duì)于很多人即年輕又是一線城市非土著的，以上說(shuō)法是然并卵�，F(xiàn)如今已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了在房產(chǎn)方面布局的最好時(shí)機(jī)，只能接受土著的剝削。如果在現(xiàn)在的超高價(jià)位，選擇了房奴這條路，那就意味著基本告別理財(cái)和財(cái)務(wù)自由的追求。

　　過(guò)去這半年多，中國(guó)目前一線城市的房?jī)r(jià)發(fā)生了類似于頂背離模式的暴漲，如果各方面都不太成熟，那就先量入為出，以租房為主。如果不接受我這種說(shuō)法，那就只能高位買單，別無(wú)他路。我并不反對(duì)后一種做法，并認(rèn)為，房奴有房奴的生活方式，你要結(jié)婚。你要生小孩。這是沒(méi)辦法的，人生本來(lái)就充滿了各種無(wú)奈。兩種生活方式并無(wú)高下優(yōu)劣之分，而是完全取決于你個(gè)人的價(jià)值觀。

　　03養(yǎng)成良好消費(fèi)習(xí)慣

　　題主作為一個(gè)白領(lǐng)，很容易迷失在一個(gè)我稱之為”白領(lǐng)普適性周期惡性循環(huán)“的陰影中：

　　——我越是辛苦工作賺到錢，我越是要對(duì)得起自己的辛苦。所以要奢侈消費(fèi)來(lái)犒勞自己。要海灘度假。要豪車豪宅名表。要全進(jìn)口裝備。要3克拉大鉆。要5要5s要6要6s，等等等等......

　　——然而，我越是奢侈消費(fèi)，錢就越是不夠用，所以我只能加倍辛苦去賺錢，然后加倍消費(fèi)。

　　——而且，你看誰(shuí)誰(shuí)又換了寶馬奔馳了，誰(shuí)誰(shuí)又去夏威夷了，誰(shuí)誰(shuí)又買了最新款腎機(jī)了。我怎能自甘人后?

　　如果你進(jìn)入了這么一個(gè)循環(huán)，即便你如我上面所說(shuō)提升了工作能力，你仍然會(huì)離理財(cái)?shù)膲?mèng)想越來(lái)越遠(yuǎn);更不用說(shuō)你工作能力尚未提升的情形了。

　　然而請(qǐng)注意，如果題主不想進(jìn)入這個(gè)循環(huán)，那么你的生活必然會(huì)比別人辛苦一些——至少在別人眼里要辛苦一些。

　　你無(wú)法跟別人攀比。

　　你無(wú)法在人前炫耀。

　　你無(wú)法給自己犒勞。

　　你也許無(wú)法在夜深人靜的時(shí)候說(shuō)服自己繼續(xù)努力。

　　在這個(gè)時(shí)候，就得給自己的信仰充值了——既然，你選擇了想要理財(cái)這條道路，那么必然要做到忍常人之不能忍。這里我說(shuō)的理財(cái)，不是在余額寶里耍耍幾千塊這種理財(cái)，后者在我看來(lái)屬于過(guò)家家。所謂理財(cái)，我這樣的是起步線，也就是每月被動(dòng)收入在1萬(wàn)以上，達(dá)到你即使失業(yè)也能勉強(qiáng)自給自足的地步。

　　04建立有效人脈

　　上面說(shuō)的全都是”道“，有人可能要問(wèn)，說(shuō)了半天你的”術(shù)“呢?也就是投資什么具體的理財(cái)產(chǎn)品呢?

　　投資?你的本金是多少就來(lái)跟我說(shuō)投資?

　　按照年輕人普遍的積累速度，要想談到投資這件事，至少要三年以后。那么，你們覺(jué)得以中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的速度，尤其是坑爹的速度，現(xiàn)在推薦的某些產(chǎn)品，到三年后還有效嗎?

　　那么如何才能在三五年后，題主積累了一定本金之后，找到合適的理財(cái)產(chǎn)品?

　　人脈、人脈、人脈。我知道這個(gè)詞已經(jīng)被說(shuō)濫了。但已經(jīng)被說(shuō)濫的這個(gè)詞，能真正把握其內(nèi)涵的卻屈指可數(shù)。

　　所謂”人脈“，不是指你認(rèn)識(shí)多少人，而是指的是你的信息交換能力。

　　也就是，你首先要向?qū)Ψ教峁��?duì)方覺(jué)得有用的信息。或者說(shuō)，你首先要讓對(duì)方覺(jué)得你有價(jià)值，你牛逼。然后對(duì)方才會(huì)跟你說(shuō)怎么賺錢。

　　像很多職場(chǎng)小白上來(lái)就問(wèn)”如何在最快時(shí)間內(nèi)賺到XX萬(wàn)“? 這樣是無(wú)法獲得真正有價(jià)值的信息的。

　　換句話說(shuō)，當(dāng)且僅當(dāng)你自己變得牛逼以后，你才能從同樣牛逼的別人那里獲得有用的信息。

　　請(qǐng)拒絕所有狐朋狗友和酒肉朋友。別看在學(xué)校時(shí)期一起打球一起玩游戲時(shí)候個(gè)個(gè)人模狗樣吆五喝六的。走上社會(huì)工作以后，他們聯(lián)系你的唯一原因不是問(wèn)你開(kāi)口借錢，就是讓你幫個(gè)別的什么忙。

　　而只有有效的人脈，才能在合適的時(shí)候向你提供最有用的理財(cái)信息。

　　05遠(yuǎn)離路邊攤理財(cái)

　　對(duì)于現(xiàn)在如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中尤以P2P為主，我的總體看法如下：

　　1)對(duì)于一款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是否可控，一定要結(jié)合社會(huì)總體融資成本來(lái)看。

　　比如說(shuō)，當(dāng)下的社會(huì)融資成本，銀行給企業(yè)的貸款一般是7到8個(gè)點(diǎn)左右(這一點(diǎn)我不是100%確認(rèn)，請(qǐng)指正)，那么P2P的一年期收益率就最好不要超過(guò)這個(gè)數(shù)的上浮1到2個(gè)點(diǎn)，也就是不超過(guò)9%-10%，并以7%-8%較為穩(wěn)妥。至于超過(guò)9%-10%的，不用看任何宣傳，果斷摒棄。(注：收益率指的是產(chǎn)品給予投資者的回報(bào)，是在扣除平臺(tái)風(fēng)控措施和平臺(tái)自身利潤(rùn)后，剩下的那部分。而民間高利貸通常為20-30個(gè)點(diǎn)，目前的P2P平臺(tái)在營(yíng)收方面普遍是這個(gè)放貸標(biāo)準(zhǔn))

　　2)一定要了解產(chǎn)品本身的結(jié)構(gòu)。不要投資自己不了解的產(chǎn)品。

　　舉個(gè)極端的例子，大家都知道分級(jí)B基金。問(wèn)君能有幾多愁?恰如下折基準(zhǔn)日重倉(cāng)購(gòu)入分級(jí)B。這是對(duì)于不了解情況下投資的最大嘲諷，因?yàn)檫@類投資的虧損率為當(dāng)世所僅見(jiàn)的100%。

　　3)了解產(chǎn)品本身違約率，并一定要為極端情況留下伏筆。

　　目前，一款正常的P2P產(chǎn)品違約率大約為8%。而在這一范疇之內(nèi)的違約可以通過(guò)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)消除風(fēng)險(xiǎn)，比如風(fēng)險(xiǎn)撥備金。

　　所謂極端情況，正是指經(jīng)濟(jì)如果極端惡化之時(shí)，民間融資違約率驟然上升到20%乃至30%。在此情況下絕大部分P2P平臺(tái)會(huì)土崩瓦解。這需要你對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的風(fēng)吹草動(dòng)非常敏感，一有動(dòng)靜，就要跑的比兔子都快。所以投資周期上，不推薦一年，而應(yīng)該以三個(gè)月為主，半年為輔。

　　4)再重申一次：對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，預(yù)期收益率就是他們的價(jià)格。預(yù)期收益率越高的產(chǎn)品，越是像淘寶爆款一樣，價(jià)格低廉，大部分是垃圾。預(yù)期收益率越低的產(chǎn)品，價(jià)格越高，身份越是尊貴。最尊貴的不用說(shuō)，當(dāng)然是銀行定存，利率最低，風(fēng)險(xiǎn)最小。

　　5)遠(yuǎn)離所有線下金融平臺(tái)和路邊理財(cái)公司。和醫(yī)院一樣，廣告越多的越是壞產(chǎn)品，廣告越少的越是好產(chǎn)品。

　　06綜合建議

　　1)每月結(jié)余建議采取基金定投的方式。當(dāng)前市場(chǎng)背景下，建議優(yōu)先考慮定投股票型基金、混合型基金，但是如果特別在意風(fēng)險(xiǎn)，建議配置混合型、債券型甚至部分貨幣型基金;

　　2)配置部分貨幣基金/銀行天天理財(cái)型產(chǎn)品，用于滿足流動(dòng)性需求;

　　3)做好個(gè)人保障配置，在年輕時(shí)側(cè)重購(gòu)買重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)，以防因病影響收入來(lái)源;

　　4)增加個(gè)人專業(yè)能力，通過(guò)在工作崗位上的提升，增加個(gè)人收入水平;

　　5)多學(xué)習(xí)、多思考、多閱讀，尋找個(gè)人核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)知識(shí)付費(fèi)提升額外收入來(lái)源。

　　總之，年輕階段不要把注意力集中在如何成倍增長(zhǎng)財(cái)富上，要把注意力放在如何讓自己更有吸金能力才是最重要的。