在人生最需要錢(qián)的33年中該如何理財(cái)
張愛(ài)玲說(shuō)，成名要趁早。其實(shí)，理財(cái)也要趁早，等你老的時(shí)候才想起來(lái)理財(cái)，要么是沒(méi)財(cái)可理，要么是有財(cái)不知道怎么理。那么大家知道在人生最需要錢(qián)的33年中該如何理財(cái)呢？下面一起來(lái)看看！
20~55 歲該如何投資？
20~30 歲：可投資本金低于 20 萬(wàn)前，請(qǐng)努力工作
如今年輕人都這么熱衷于投資，我很慶幸。但我認(rèn)真告訴你。你這個(gè)年齡階段并不是適合真槍實(shí)彈地去投資、去理財(cái)。
目前的你，我只建議你掌握基本投資知識(shí)以及對(duì)學(xué)會(huì)規(guī)劃理財(cái)即可。目前階段，最適合你的投資方式就是：投資自己。不管你用什么方法，盡快提升自己的工作能力，以最快的速度在職場(chǎng)上略有成就，為今后的投資計(jì)劃打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
我為什么不贊成年輕人嘗試投資呢？
當(dāng)你手頭可投資本金少于 20 萬(wàn)的時(shí)候，完全沒(méi)有投資理財(cái)?shù)谋匾浴?0~30 歲的你（無(wú)投資經(jīng)驗(yàn) + 本金少），巧婦難為無(wú)米之炊。
舉個(gè)例子：假設(shè)你真的非常有投資天賦，你能在股市一年賺取 30% 收益，那么你用了整整一年時(shí)間，你才在股市賺了 30% 收益（30% 收益 =6 萬(wàn)人民幣）。這 6 萬(wàn)元的背后有存在多大的風(fēng)險(xiǎn)以及炒股時(shí)間成本？
如果你月薪只有 5K，那么靠努力進(jìn)階到月入 10K 以上，這個(gè)難度系數(shù)有多低？我相信對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，從月薪 5K 進(jìn)階到月薪 10K 還是非常容易，月薪的提升是永久性的，而你無(wú)法保證這年賺了 30% 收益，下年賺到 30% 收益的前提下再賺 30% 收益。20-30 歲的你，你最稀缺的是工作能力，而不是投資能力。
投資致富的真相在于本金，如果你的本金太低，復(fù)利和高利率是無(wú)法拯救你的。而且復(fù)利和高利率并不是一位年輕人能輕易駕馭的本領(lǐng)。請(qǐng)聽(tīng)投資君一句勸：年輕人，趁年輕，做點(diǎn)正經(jīng)事，莫要因追逐于點(diǎn)滴利息而辜負(fù)了大好青春。
20~30 歲，這階段人生有多少大事要做？
從學(xué)生轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)人士，在工作 / 事業(yè)中的你根本忙不過(guò)來(lái)；
已到適婚年齡，你耳邊的聲音逐漸往買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房、買(mǎi)樓、結(jié)婚（禮金、戀愛(ài)成本）傾斜；
用最短的時(shí)間，從月薪 5K 到年薪 10 萬(wàn)、20 萬(wàn)、50 萬(wàn)。
年輕的你有幾大優(yōu)勢(shì)？
時(shí)間成本不值錢(qián)；
可以試錯(cuò)；
精力旺盛，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)；
遇到最好也是最差的年代，互聯(lián)網(wǎng)金融福利 / 房地產(chǎn)天價(jià)。
最后，投資君也說(shuō)句明白話。投資致富成為人生贏家的例子比比皆是，如這這十年在炒房、購(gòu)買(mǎi)私募基金、高端收藏品、網(wǎng)下打新、Pre-IPO 基金等，但是最核心的問(wèn)題在于：這些投資機(jī)會(huì)都有著極高的門(mén)檻。你未達(dá)到門(mén)檻前，還是請(qǐng)?zhí)ぬ?shí)實(shí)先投資自己。
資本市場(chǎng)腥風(fēng)血雨，如果你在職場(chǎng)都無(wú)法做出小成績(jī)，試問(wèn)，這樣的`你如何在資本市場(chǎng) " 活著 "？因此在這階段的人群，最主要的是投資自己，未雨綢繆，要有投資的意識(shí)、制定合理的未來(lái)規(guī)劃。
最后，這份投資模板僅獻(xiàn)給每位努力工作的年輕人。
這批人用絕對(duì)的精力在工作 / 事業(yè)上，他們僅有 1% 的時(shí)間去規(guī)劃理財(cái)，當(dāng)你月薪低于 15K 的時(shí)候，這份投資模板比較適合你。
銀行理財(cái)？年輕人根本不愛(ài)這一套，這點(diǎn)收益能看？
投資基金？擇基是技術(shù)活，選擇失誤的基金跑輸大盤(pán) + 申購(gòu)費(fèi) + 管理費(fèi)，定投的故事能否騙到你？
投資房產(chǎn)？這個(gè)不能說(shuō)是投資，只能說(shuō)傾盡所有地去買(mǎi)剛需。
期貨投資？我寧愿你去投資股市，千萬(wàn)千萬(wàn)不要碰這個(gè)。
...........
適合年輕人投資的標(biāo)并不多，僅能在百忙中抽空去理財(cái)?shù)�，我只推薦 2 個(gè)。一個(gè)是大品牌的 P2P，二是投入股市。
P2P 投資，配比 60% 資金
我曾說(shuō)過(guò)，這是年輕人遇到的最好也是最差的年代，互聯(lián)網(wǎng)金融福利 / 房地產(chǎn)天價(jià)。經(jīng)過(guò) E 租寶事件，P2P 監(jiān)管越加嚴(yán)格，未來(lái)都是 " 大品牌 " 格局。目前越來(lái)越多大品牌覆蓋互金服務(wù)，現(xiàn)在大品牌為了打響互金服務(wù)，均有 6%-9% 收益的標(biāo)，這類標(biāo)很適合年輕人的你。
建議投資：恒大金服、陸金所、宜人貸等安全系數(shù)比較高的品牌。
定投股票，配比 30% 資金
為什么我上方說(shuō)不贊成花精力投資股票，而到了這里反而推薦投入股市呢？
理由：中國(guó)股市是政策市、散戶導(dǎo)向。在 A 股最佳的策略就是股票定投做長(zhǎng)線。根據(jù)牛短熊長(zhǎng)的規(guī)律，這策略或許不是最賺錢(qián)的，但卻是最 " 穩(wěn)健 " 的。的確是比較適合僅有 1% 精力去投資理財(cái)?shù)哪恪?/p>
2017 年的股市將維持震蕩向下趨勢(shì)，不適合年輕人投資。根據(jù)中國(guó)每 7 年一波牛市規(guī)律，離下一波牛市遠(yuǎn)著呢，各位年輕人就不要揍熱鬧了。安心定投股市做長(zhǎng)線即可，等待牛市再賣(mài)出。切記：長(zhǎng)線、長(zhǎng)線、長(zhǎng)線，到了牛市中期（當(dāng)所有人都在討論股票、大盤(pán) 4500 點(diǎn)左右）必須賣(mài)出獲利。
余額寶，配比 10% 資金。
口袋還是得預(yù)留一點(diǎn)錢(qián)，股市和 P2P 提現(xiàn)一般都是 T+2 的，所以這里還是得預(yù)留一點(diǎn)資金。用于浪，年輕記得去浪，去開(kāi)闊視野，不要辜負(fù)你的青春！
30~45 歲該如何去投資？
投資君先模擬一個(gè)普通人情況：
家庭上：一般已婚，帶有小孩；
工作上：小高峰，開(kāi)始大量賺錢(qián)的階段；
房產(chǎn)：一般均有房產(chǎn)；
可投資本金：100~300 萬(wàn) + 持續(xù)收入；
月收入來(lái)源：月薪 15K 以上、投資收益月 10K 以上；
30~40 歲是人生無(wú)比關(guān)鍵一個(gè)時(shí)點(diǎn)，投資君在 30 歲前也是一事無(wú)成，真正能改變我命運(yùn)的恰恰是 30~40 這個(gè)階段。你的投資能力，決定你今后生活在金字塔哪一端，這個(gè)階段的你如果你月入 1.5 萬(wàn)以下，那你就是徹頭徹尾的失敗者。因?yàn)檫@個(gè)階段的男人，普遍為高管、首次創(chuàng)業(yè)者、連續(xù)創(chuàng)業(yè)者、財(cái)務(wù)自由者。
在這個(gè)階段，投資理財(cái)能力異常重要，當(dāng)你本金高于 150 萬(wàn)的時(shí)候，就不得不考慮合理規(guī)劃投資 ( 年目標(biāo)盈利 15%，則是投資理財(cái)收入 30 萬(wàn) ) 。在這個(gè)階段的人，幾乎沒(méi)人是靠月薪養(yǎng)活家庭，一般都是（月薪 + 投資收入），并且每月投資收益要達(dá)到月薪的 70% 以上。所以你要做的是：投資收入超越并逐漸遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越工作 / 事業(yè)的收入。
這個(gè)階段是事業(yè)高峰期，你僅能用 15% 精力去投資。這個(gè)階段，投資君認(rèn)為適合的投資標(biāo)：
投資私募基金產(chǎn)品，配比 60% 資金
這個(gè)階段的你，可投本金較多，可以嘗試門(mén)檻比較高的。例如私募產(chǎn)品，按照概率來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)私募基金比公墓基金要合適得太多太多。
這個(gè)階段的你，一般都是初次購(gòu)買(mǎi)私募產(chǎn)品并且只有能力購(gòu)買(mǎi)一份（PS：私募產(chǎn)品是 100 萬(wàn)起步）。
建議投資標(biāo)：量化策略含參與網(wǎng)下打新的私募基金產(chǎn)品。其他策略投資君均不贊成你購(gòu)買(mǎi)，私募共有 9 大策略，購(gòu)買(mǎi)股票策略私募產(chǎn)品的人占了絕大多數(shù)。私募股票基金雖然高收益，但同樣也是高風(fēng)險(xiǎn)，所以選對(duì)私募產(chǎn)品很重要，只有 15% 精力的你，顯然是無(wú)法做到這一步。所以你求穩(wěn)即可，盡量選量化策略含參與網(wǎng)下打新的私募基金產(chǎn)品，這類產(chǎn)品底倉(cāng)上漲或下跌，有網(wǎng)下打新的基因在，都會(huì)給其他私募策略產(chǎn)品漲得更多，虧損得更少。但是你選這個(gè)產(chǎn)品你要時(shí)刻關(guān)注打新政策、IPO 速度、IPO 是否有破發(fā)。如果出現(xiàn)這些情況，馬上回撤基金，這個(gè)策略瞬間失效。
投資股市，配比 20% 資金
采用傻瓜式絕對(duì)機(jī)會(huì)策略（這個(gè)內(nèi)容我在標(biāo)題：A 股常見(jiàn)規(guī)律（12 月 22 日推文）、20~30 歲該如何投？（12 月 20 日推文）中文章有詳細(xì)寫(xiě)說(shuō)明，有興趣的朋友可以翻下歷史記錄看下）。
大品牌 T+2 活期固收產(chǎn)品，配比 10% 資金
這個(gè)是從 2015 年開(kāi)始比較火的理財(cái)方式，投資君就直接舉例說(shuō)明幾個(gè)：
恒大金服 - 恒存金 -4.7% 固定收益；
網(wǎng)易理財(cái) - 活利保 -4.05% 固定收益；
京東金融 - 小白理財(cái) -4% 固定收益；
樂(lè)視金融 - 步步高 -5%-6.6% 浮動(dòng)收益。
這個(gè)活期固定收益這么低，我為何會(huì)推薦？ 因?yàn)檫@類產(chǎn)品比寶寶類基金收益往往高 1-3%，對(duì)于本金較多的你，必須掌握資金有效分配流動(dòng)法。例如你在炒股的時(shí)候，行情較好你高位賣(mài)出后，你就可以將資金轉(zhuǎn)移到這類產(chǎn)品中，待大盤(pán)回落，再提現(xiàn)投資股票。目前 A 股處于震蕩行情，這類理財(cái)產(chǎn)品極為吻合滾動(dòng)操作的你。
大品牌 P2P，配比 10% 資金的
因?yàn)槟阃顿Y了私募基金、股市后，你所剩資金已然不多，這類資金（月薪新收入、購(gòu)買(mǎi)私募基金產(chǎn)品剩余的資金）就可以投去大品牌類的 P2P。
但是投資 P2P 是必須要謹(jǐn)慎，只可以投大品牌的 P2P，至于如何挑選 P2P，這個(gè)我在標(biāo)題：20~30 歲該如何投資？（12 月 20 日推文）一文中有詳細(xì)說(shuō)明，有興趣的朋友可以翻下歷史記錄看下。
45~60 歲該如何去投資？
這個(gè)階段的人，投資收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于月薪收入，基本大部分處于初級(jí)財(cái)務(wù)自由。這個(gè)時(shí)候，你最需要的是讓所擁有的投資本金持續(xù)增值。投資君目前恰好是這個(gè)階段，所以我對(duì)這個(gè)階段投資了解比較深，同樣在這個(gè)階段的你應(yīng)該具備一定的金融知識(shí)，所以我就簡(jiǎn)明扼要了。
我比較關(guān)注穩(wěn)健型的絕對(duì)機(jī)會(huì)，如：私募基金（只買(mǎi)量化配合網(wǎng)下打新）、私募股權(quán)（只找業(yè)內(nèi)知名度大的私募公司）、Pre-IPO（門(mén)檻雖高、但的的確確是當(dāng)下最佳的資金去向）、網(wǎng)下打新（門(mén)檻高）、海外資產(chǎn)（人民幣貶值預(yù)期無(wú)解，需要考慮放部分資產(chǎn)到海外資產(chǎn)相抵）。
最后，我綜合自身及身邊早已財(cái)務(wù)自由的朋友，為不同投資風(fēng)險(xiǎn)喜好的朋友們總結(jié)一下。
投資高手：50% 債券 +30% 股票 + 10% 信托 +%5 黃金 +%5 原油
高風(fēng)險(xiǎn)高收益：股票策略私募基金 50%+30% 股票（自己買(mǎi)）+10% 私募股權(quán) +5% 期貨 +5 原油 %
中風(fēng)險(xiǎn)高收益：量化策略配網(wǎng)下打新私募基金 50%+30% 信托 +15%P2P+3% 原油 & 期貨 +2% 股權(quán)（買(mǎi)京東東家這類股權(quán)，幾萬(wàn)元即可）
穩(wěn)健投資：銀行大額理財(cái) 50%+ 量化 & 網(wǎng)下打新私募基金 20%+20% 信托 +10%P2P（大品牌 + 可轉(zhuǎn)讓）
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