家庭財產(chǎn)如何合理規(guī)劃？
對于一個普通的三口之家來說，將財產(chǎn)怎樣分配才是最為合理的呢?是買房?股票?還是其他投資理財呢?今天，我們分別從家庭存款20萬、50萬和百萬的三個家庭入手，邀請銀行專業(yè)理財師為他們的家庭投資理財做出合理規(guī)劃。
家庭財產(chǎn)如何合理規(guī)劃？ 篇1
存款20萬元家庭： 購買剛需房成為最大心愿
基本狀況
來自成都的劉先生一家，自己是設(shè)計公司設(shè)計總監(jiān)，公司購買五險一金，月收入8000元左右。其妻在一家裝飾公司做行政，沒有社保，月工資3000。兩人于去年年初結(jié)婚，在東三環(huán)買了一套90多平方的住房，首付35萬，現(xiàn)每月還房貸3100塊，夫妻二人現(xiàn)手里存款20萬，暫無子女。兩人對目前生活狀況較為滿意，希望有人指點(diǎn)如何合理規(guī)劃這手里的20萬存款。
專家點(diǎn)評
劉先生一家現(xiàn)在家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況是比較健康的，房貸還款額在家庭收入的30%以下，基本不會對家庭生活造成很大影響。但由于劉先生妻子的公司沒有為其購買最基本的社會保險，因此在家庭理財規(guī)劃中一定要規(guī)劃這一部分。對于這樣的情況，如果將資產(chǎn)以存款形式保存的話，生息能力較弱，不能抵御通貨膨脹。建議購買一些安全性高且周期短的理財產(chǎn)品，如銀行承兌匯票，推薦成都本土平臺---云圖資本。
存款50萬元家庭： 購房能否做到回報率最大化?
基本情況：
成都高女士一家，35歲，家庭年固定收入加分紅26萬元。現(xiàn)有存款50萬元，基金7萬，分紅型保險2.1萬(還需投入四年)。有兩套房，一套60平方米的用于出租，一套90平方米的用于自住。房貸月供3500元，還有15年還完。4歲的女兒上幼兒園，每年花費(fèi)4萬元左右。
專家點(diǎn)評：
現(xiàn)狀分析：家庭支出比例較高
高女士家庭資產(chǎn)主要集中在房產(chǎn)和存款，房產(chǎn)占據(jù)的比例較大。以目前成都房價而言，均價接近1萬元，可以得出高女士家庭總資產(chǎn)大約為210萬元。家庭負(fù)債主要為房貸，目前房貸余額為63萬元。
高女士的家庭年收入為26萬元，年支出主要為早教支出、房貸月供和保險費(fèi)支出，合計為10.3萬元，收支比例為39.62%，支出比例較高。
高女士現(xiàn)有一套60平方米的住房用于出租，可為家庭提供部分資金。另外，金融資產(chǎn)為存款和基金為主，流動性較好，但組合收益率相對偏低，不利于家庭生息資產(chǎn)的積累。建議購買銀行承兌匯票，周期短，收益高。
另外， 高女士的女兒現(xiàn)在4歲，正在就讀幼兒園，還有兩年時間就要就讀小學(xué)。以目前成都小學(xué)的入學(xué)條件，高女士如果希望自己的女兒獲得較好的教育，需要提前籌劃，盡量選擇較好小學(xué)附近的學(xué)區(qū)房。
存款百萬家庭： 買房還是投資 他們很困惑
基本情況：
黃先生是成都一家公司的高級白領(lǐng)，年薪30萬，銀行存款近百萬元。在市區(qū)共有三套房產(chǎn)，一套房子自住，兩套出租，租金每月共5000元，每月日常開支約6000元。劉先生妻子為普通職員，每月4000多元，有一個兒子在上小學(xué)。
前些年投資的房產(chǎn)均已升值，如今成都住房限購全面放開，房價目前在低位徘徊，黃先生也想知道投資房產(chǎn)是否還有價值?投資房產(chǎn)是投資學(xué)區(qū)房還是商鋪呢?理財?shù)脑捜绾卫碡敻线m?
理財規(guī)劃：將三套房產(chǎn)變現(xiàn)一套，選擇多樣投資，保障收入
將三套房產(chǎn)中的一套變現(xiàn)，投資其他品種。這是專家給黃先生家庭提出的首要建議。專家表示，黃先生的家庭財富結(jié)構(gòu)與很多成功的投資者有一個共同特點(diǎn)，就是持有多套房屋用來投資。在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中這種投資邏輯還能適用嗎?需要好好思考一下。
在不考慮房價的情況下，房產(chǎn)的收益就是房租。根據(jù)禧泰全國房地產(chǎn)數(shù)據(jù)中心公布的2014年全國城市房產(chǎn)靜態(tài)投資回收期排行榜，參與排行的100個城市平均租售比為1:387，也就是說，我們現(xiàn)在持有房產(chǎn)收房租的收益率都低于4%。這樣的收益率相信每一個投資者都不會感到滿意。
在之前的幾年中，我們持有房產(chǎn)，是看好房產(chǎn)價格的上漲，但現(xiàn)在的投資者仍然相信房產(chǎn)價格一定會上漲嗎?國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)顯示，與6月相比，70個大中城市中，價格下降的城市有64個。而且房產(chǎn)稅的政策，針對的調(diào)控對象正是持有多套房產(chǎn)的人，投資者還應(yīng)該等待房產(chǎn)稅出臺后，再出手房產(chǎn)嗎?基于以上分析，專家建議黃先生賣掉三套房產(chǎn)中的一套，投資其他品種。
首先，黃先生一家可以增加教育投資。對于一個家庭來說，回報率最高的投資其實(shí)是孩子的教育，即使每年增加5萬元的教育支出，黃先生的家庭的儲蓄率也可以達(dá)到63%，這也是一個很高的儲蓄率了。其次，購買安全性和利率都較優(yōu)秀的'理財產(chǎn)品，抵制通貨膨脹。 如果選擇銀行基金，穩(wěn)妥性高，但是利率較低。類似于銀行承兌匯票這樣的產(chǎn)品就非常適合黃先生一家。
總結(jié)
從三個家庭的投資規(guī)劃建議可以看出，在當(dāng)前的投資環(huán)境下，銀行承兌匯票以其高安全性和較高利率贏得了銀行專業(yè)理財師的青睞。此外，現(xiàn)市面上承兌匯票的周期普遍在30天左右，周期短，資金回籠快，適合各行各業(yè)，各種收入層次的投資人選擇。
家庭財產(chǎn)如何合理規(guī)劃？ 篇2
一、適合普通家庭理財規(guī)劃
一般來說，家庭資產(chǎn)會被分為三個部分：保障類、儲蓄類和增值類。
�。�1）保障類資產(chǎn)
保障類資產(chǎn)是家庭的底層資產(chǎn)，是家庭理財規(guī)劃的基石，主要的作用是用于家庭的基本保障和風(fēng)險防范。對于保障類的資產(chǎn)，我們主要的選擇為銀行儲蓄、社會保障和商業(yè)保險。
其中，商業(yè)保險包括商業(yè)健康險、財產(chǎn)險等。在我們的生活中，風(fēng)險一直是存在的，突然的大病、未知的意外或自然風(fēng)險等很有可能會擊垮我們前期辛苦積累的財富。因此，商業(yè)保險更多的作用是為家庭轉(zhuǎn)嫁各類風(fēng)險，讓家人的生活有更多的保障。
一般來說，保障類資產(chǎn)在家庭總收入中的占比為10%-30%。
�。�2）儲蓄類資產(chǎn)
儲蓄類資產(chǎn)作為家庭資產(chǎn)的中部，最主要的作用是實(shí)現(xiàn)家庭財富的保值，我們可以選擇的投資標(biāo)的包括中長期理財產(chǎn)品、國債、債券基金、保本型基金和理財保險等。這些投資標(biāo)的的共同特點(diǎn)是風(fēng)險適中，能夠?qū)_通貨膨脹，預(yù)防家庭財富的貶值。
儲蓄類資產(chǎn)在家庭總收入中的占比為20%-90%。
（3）增值類資產(chǎn)
增值類資產(chǎn)是作為讓家庭財富升值的部分而存在的，目的就是讓家庭能夠在正常生活的情況下積累更多的資產(chǎn)。我們可以選擇的主要為一些高風(fēng)險的投資標(biāo)的，包括股票、基金、債券、大宗商品、期貨等。
增值類資產(chǎn)在家庭總收入中的占比為0%-50%。
需要提醒大家的是，任何的投資都是收益越高，風(fēng)險越高。所以即便是作為家庭理財風(fēng)險較高的部分，也建議大家要穩(wěn)中求進(jìn)，不要過分追求高收益。
二、總結(jié)
了解了適合普通家庭理財方法，并不意味著我們一次規(guī)劃就可以一直高枕無憂，因?yàn)榧彝サ睦碡斠?guī)劃是在一定時期、一定理財需求的情況下構(gòu)建而成的，具有一定的時效性。
我們應(yīng)該定期檢查理財計劃的執(zhí)行情況，并且對家庭資產(chǎn)的變動進(jìn)行統(tǒng)計與更新。然后在原來的家庭理財規(guī)劃的基礎(chǔ)上進(jìn)行修正，提高家庭理財計劃的有效性。
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