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顧凌云的創(chuàng)業(yè)故事
創(chuàng)業(yè)近三年，顧凌云的頭發(fā)白了許多。
公司剛成立找投資時(shí)顧凌云發(fā)現(xiàn)投資人對(duì)他的態(tài)度呈現(xiàn)兩極分化的狀態(tài)。一部分投資人毫不猶豫向他伸出橄欖枝：卡耐基梅隆大學(xué)計(jì)算機(jī)專業(yè)的博士背景，在一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)也有經(jīng)驗(yàn)，投！但另一部分投資人態(tài)度也同樣堅(jiān)決：在資本圈賺過大錢的投資人怎么會(huì)吃得了金融創(chuàng)業(yè)的苦？不投！
顧凌云不服氣，早上6點(diǎn)鐘起床，凌晨1點(diǎn)睡覺，每周工作7天。這種“617”的工作狀態(tài)堅(jiān)持了三年。“工作上的事情不管是發(fā)郵件還是打電話，一定會(huì)第一時(shí)間回復(fù)，因?yàn)槲乙欢ㄊ切阎�。�?/p>
顧凌云做的冰鑒科技是一家基于機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能的第三方獨(dú)立征信平臺(tái)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行小微企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)估。此前，顧凌云曾參與創(chuàng)辦美國(guó)金融科技公司ZestFinance的技術(shù)模型組，峰瑞資本的李豐和云啟資本的毛丞宇是他最親密的“戰(zhàn)友”，在IDG時(shí)也投出了閃銀這樣的項(xiàng)目，轉(zhuǎn)型創(chuàng)業(yè)者后又堅(jiān)持只做技術(shù)不賣數(shù)據(jù)，并在難度更大的小微企業(yè)征信上快速建立自己的護(hù)城河。
▲ 冰鑒科技核心團(tuán)隊(duì)
今年4月，冰鑒科技宣布完成1.1億人民幣的A輪融資，由創(chuàng)世伙伴資本領(lǐng)投，領(lǐng)沨資本跟投。此前曾獲得峰瑞資本、云啟資本、唯獵資本的天使輪投資以及一家上市公司和一支陸家嘴基金的Pre-A輪投資。
從學(xué)術(shù)圈闖入商業(yè)界
顧凌云對(duì)于2008年底和太太的那次對(duì)話至今都印象深刻，在他看來，那或許是和自己太太認(rèn)識(shí)20多年以來最重要的一次討論。
當(dāng)時(shí)，顧凌云順利拿到卡耐基梅隆大學(xué)計(jì)算機(jī)博士學(xué)位，正在面臨一場(chǎng)新的選擇：是繼續(xù)在學(xué)術(shù)上深造還是到商業(yè)界闖一闖？
顧凌云似乎更偏向于前者，畢竟讀書期間顧凌云就興趣廣泛，除了自己專攻的計(jì)算機(jī)專業(yè)，還癡迷于中國(guó)歷史、中國(guó)文學(xué)，又順帶修了很多MBA課程，畢業(yè)前夕成功申請(qǐng)到普林斯頓大學(xué)國(guó)際政治方向全額獎(jiǎng)學(xué)金的博士學(xué)位，一切看起來順風(fēng)順?biāo)?/p>
“你沒有必要一直在學(xué)校里讀博士、寫論文、做教授，”在顧凌云太太看來，現(xiàn)在的象牙塔很舒服，但他也絕不是甘心一直做學(xué)問的人。“之前的積累已經(jīng)足夠，你應(yīng)該到外面去闖一闖�！�
這句話戳中了顧凌云，他決定放棄學(xué)位到商業(yè)界試一試。
沒有在FLAG（Facebook，LinkedIn，Amazon，Google）待過一天的顧凌云畢業(yè)后直接進(jìn)入金融行業(yè)，2009年，顧凌云進(jìn)入美林證券。兩年后，當(dāng)時(shí)谷歌的CIO道格拉斯邀請(qǐng)顧凌云加入剛剛成立的ZestFinance，顧凌云欣然受邀成為ZestFinance的六號(hào)員工。
▲ 模型算法
剩下的故事就有趣得多，按照道格拉斯的設(shè)想，ZestFinance是要通過機(jī)器學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)來彌補(bǔ)當(dāng)時(shí)美國(guó)大名鼎鼎的FICO評(píng)分系統(tǒng)覆蓋不到的人群，為其提供征信服務(wù)。在ZestFinance三年的時(shí)間里，顧凌云一手搭建起整個(gè)技術(shù)模型團(tuán)隊(duì)，完成了對(duì)沒有信貸記錄借貸者進(jìn)行信用評(píng)估的模型。除此之外，一家公司從早期到中后期的招聘、PR、股權(quán)激勵(lì)等每個(gè)環(huán)節(jié)顧凌云也都已摸透，還曾拿到創(chuàng)辦了PayPal的“硅谷教父”彼得·蒂爾的2000萬美元投資。
當(dāng)時(shí)，大洋彼岸的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融也進(jìn)入草莽發(fā)展階段，一批創(chuàng)業(yè)公司涌入這個(gè)賽道，像拍拍貸這樣的P2P公司發(fā)展紅火。但顧凌云的態(tài)度也很堅(jiān)決：絕不會(huì)回國(guó)創(chuàng)業(yè)。
“對(duì)早期的P2P來說，跑馬圈地比風(fēng)控更重要，只要不斷增加存款就能覆蓋掉壞賬�！�
然而隱患就出在這里，沒有資金池、沒有獨(dú)立第三方存款，沒法精細(xì)計(jì)算壞賬率，沒有成熟技術(shù)分析壞賬率的演變……
更要命的是，互金創(chuàng)業(yè)初期這些坑在摔進(jìn)去之前是被忽略的，而同時(shí)，資本押注，融資金額節(jié)節(jié)高漲，泡沫也被越吹越大。
2013年底，顧凌云加入IDG成為駐站企業(yè)家，那段時(shí)間，顧凌云成了中美兩國(guó)的空中飛人，每個(gè)月會(huì)留出近10天的時(shí)間飛回國(guó)內(nèi)，和當(dāng)時(shí)在IDG的同事李豐、毛丞宇集中看互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的項(xiàng)目，并投出了閃銀這樣的案子。
直到2015年，互金行業(yè)迎來了一場(chǎng)血雨腥風(fēng)，監(jiān)管、壞賬、跑路這些字眼充斥，創(chuàng)業(yè)者才意識(shí)到風(fēng)控的重要性。
顧凌云覺得，市場(chǎng)已經(jīng)被教育好，是時(shí)候入場(chǎng)了。并且有了之前在ZestFinance的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和IDG的投資經(jīng)驗(yàn)，顧凌云更清楚市場(chǎng)的機(jī)會(huì)和痛點(diǎn)在哪里。
2015年6月，顧凌云從IDG離開，回國(guó)創(chuàng)立冰鑒科技，從投資人轉(zhuǎn)型為創(chuàng)業(yè)者，這是一家基于機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能的第三方獨(dú)立征信平臺(tái)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行小微企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)估。
堅(jiān)持做技術(shù)才能活下去
當(dāng)時(shí)曾經(jīng)IDG的同事李豐和毛丞宇已經(jīng)各自創(chuàng)立了峰瑞資本和云啟資本，基金成立初期二人都在尋找靠譜的押注對(duì)象來確立行業(yè)地位，實(shí)現(xiàn)一次“本壘打”，幾人一拍即合，這兩位“戰(zhàn)友”便很自然地成為顧凌云的天使投資人。隨后冰鑒科技宣布完成峰瑞資本領(lǐng)投，云啟資本和唯獵資本跟投的數(shù)百萬美元天使輪融資。
而做A輪融資時(shí)，顧凌云和剛剛從美國(guó)老牌基金凱鵬華盈離開成立創(chuàng)世伙伴的周煒早已熟識(shí)，二人有一個(gè)很強(qiáng)的共識(shí)：互金這個(gè)暴利的行業(yè)會(huì)慢慢回歸理性，當(dāng)利潤(rùn)越來越薄時(shí)能夠存活下來的只有堅(jiān)持做技術(shù)的公司，做公開透明的第三方才能走的長(zhǎng)遠(yuǎn)。深聊五個(gè)小時(shí)后，冰鑒科技的A輪融資敲定，這也成為周煒成立創(chuàng)世伙伴后出手的第一個(gè)項(xiàng)目。
冰鑒科技創(chuàng)立初期，顧凌云先給自己立下幾條規(guī)矩：第一，只做技術(shù)相關(guān)，賣數(shù)據(jù)和放貸并不是自己要做的事情；第二，做小微企業(yè)的征信服務(wù)，數(shù)量大、技術(shù)難度高，冰鑒科技能夠快速建立自己的護(hù)城河；第三，堅(jiān)持做to B的生意，靠技術(shù)幫助企業(yè)提高效率。
做小微企業(yè)的征信，難度在于數(shù)據(jù)的采集。一般采集到個(gè)人的征信信息后就能夠?qū)ζ溥M(jìn)行分析，因?yàn)槟挲g、學(xué)歷等信息都是不可逆的，但是企業(yè)則不行，老板、經(jīng)營(yíng)方式都可以更換，數(shù)據(jù)造假成本也不高，因而小微企業(yè)的歷史數(shù)據(jù)很難直接用來建模分析。
冰鑒科技的解決方案是，在獲得用戶授權(quán)的情況下，接入各種第三方數(shù)據(jù)通道，一般來說，搭建一個(gè)風(fēng)控準(zhǔn)入模型會(huì)涉及到200到500個(gè)變量，反欺詐模型甚至?xí)?萬甚至3萬個(gè)變量。
目前冰鑒的產(chǎn)品會(huì)從個(gè)人和小微企業(yè)、中國(guó)和美國(guó)、標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品和定制化產(chǎn)品、模型業(yè)務(wù)和系統(tǒng)業(yè)務(wù)、銀行與新金融風(fēng)控產(chǎn)品這十個(gè)維度來劃分。
其中，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品包括為線上小額信用貸、線上大額信用貸、消費(fèi)分期等六類場(chǎng)景提供解決方案，其中線上小額信用貸解決方案的壞賬率低于5%，每個(gè)月產(chǎn)生千萬次的查詢量；而對(duì)于線上大額信用貸，冰鑒科技通過接入多種數(shù)據(jù)，利用冰鑒的運(yùn)營(yíng)商模型、電商模型等來評(píng)估信用貸的風(fēng)險(xiǎn)。
除此之外，冰鑒科技還可以提供駐場(chǎng)建模的定制化服務(wù)，基于銀行的歷史數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)，幫助銀行開發(fā)出包括貸前信審、貸中監(jiān)控、貸后催收全流程的風(fēng)控模型。
據(jù)顧凌云介紹，目前冰鑒科技的爆款產(chǎn)品線上信用貸解決方案在全國(guó)人群覆蓋率已經(jīng)達(dá)到92%，付費(fèi)用戶在數(shù)百家，其中包括銀聯(lián)、捷越聯(lián)合、什馬金融、臺(tái)州銀行、網(wǎng)易小貸、富登小貸、淺橙科技、馬上金融、挖財(cái)?shù)取?/p>
目前冰鑒科技團(tuán)隊(duì)規(guī)模在100個(gè)人左右，近20%是海歸。據(jù)顧凌云介紹，此次融資之后，冰鑒科技一方面將招攬更多人才，產(chǎn)品上也會(huì)對(duì)接更多的場(chǎng)景和數(shù)據(jù)源。
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