個人住房借款合同變更

　　貸款人可以根據(jù)自己的實際情況變更個人住房借款合同的貸款期限、還款方式和抵押物，這是從中國工商銀行“對個人購房借款合同變更有關(guān)事項”的新規(guī)定中了解到的。

　　個人購房借款合同可變更這一舉措是工行對其住房貸款客戶推出的又一項新的服務(wù)。

　　根據(jù)該辦法，借款人可通過銀行辦理延長貸款期限手續(xù)，減少每月還款額，從而增加還款能力;通過改變還款方式，合理調(diào)整還款計劃;通過變更抵押物，可以實現(xiàn)已購房屋的更換。同時，借款人在辦理上述手續(xù)時，還將因已在工行發(fā)生了借貸關(guān)系，而獲得減化手續(xù)、減少程序等方面的便利。

　　據(jù)介紹，個人購房借款合同的變更是建立在原合同當(dāng)事人平等協(xié)商的基礎(chǔ)之上的，原合同未作變更的部分在借款人還清貸款本息之前仍然有效。

　　個人購房借款合同的變更包括貸款期限變更、還款方式變更和抵押物變更等不同情況。其中貸款期限變更是指借貸雙方和原合同其他當(dāng)事人同意延長原合同約定貸款期限的行為;還款方式變更是指貸款期限內(nèi)由于收入水平變化或其他重大變故導(dǎo)致借款人還貸能力變化，借貸雙方和原合同的其他當(dāng)事人同意改變原合同約定還款方式的行為;抵押物變更則是指因借款人調(diào)換房屋、房屋價值貶損等原因，借貸雙方和原合同的其他當(dāng)事人同意更換或增加抵押物的行為。借款人可以同時申請以上一種或多種合同要素的變更。此外，根據(jù)工商銀行此次發(fā)布的規(guī)定，貸款期限縮短仍按現(xiàn)行提前還款方式處理。

　　該辦法的出臺，在進一步豐富了工行個人住房貸款服務(wù)品種的基礎(chǔ)上，還有效提高了銀行防范和化解貸款風(fēng)險的能力。

　　工商銀行新聞發(fā)言人告訴記者，個人購房借款合同變更時必須征得合同其他當(dāng)事人的書面同意，且原合同保證人和抵押人對合同變更后的.貸款，同意繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，或由新設(shè)定的保證人和抵押人對合同變更后的貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。同時，借款人必須還清已到期尚未歸還的本金、利息和罰息。此外，辦理合同變更涉及的公證、律師、抵押登記(備案)、保險等費用將由借款人承擔(dān)。

　　此外，借款人欲變更還款方式的，除應(yīng)符合上述條件外，其剩余貸款期限還應(yīng)當(dāng)在1年(含)以上。變更抵押物則要求新設(shè)定的抵押物具有合法的完全產(chǎn)權(quán)，沒有設(shè)定其他抵押物并不涉及其他債務(wù)糾紛。同時，新抵押物經(jīng)過評估后，貸款余額與抵押物評估價值之比應(yīng)當(dāng)符合人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

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