什么是P2P網(wǎng)貸？

　　P2P網(wǎng)貸即網(wǎng)絡(luò)借貸，是指?jìng)�(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。它是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)行業(yè)中的子類。網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量近兩年在國(guó)內(nèi)迅速增長(zhǎng)，迄今比較活躍的有350家左右，而總量截止到2015年4月底已有3054家。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在要求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，要制定適度寬松的監(jiān)管政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新留有余地和空間。通過(guò)鼓勵(lì)創(chuàng)新和加強(qiáng)監(jiān)管相互支撐，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，明確風(fēng)險(xiǎn)底線，保護(hù)合法經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)決打擊違法和違規(guī)行為。

　　網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)�(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。在個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢(shì)，努力降低客戶融資成本。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

　　政策監(jiān)管由于P2P網(wǎng)貸在我國(guó)尚屬新興產(chǎn)業(yè)，因此國(guó)家尚沒(méi)有對(duì)其有針對(duì)性進(jìn)行監(jiān)管。毋庸置疑的是，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)對(duì)解決中小微企業(yè)的資金問(wèn)題是有幫助的，作為民間借貸的一種，盡管貸款成本較高，但資金到賬時(shí)間快、貸款門檻相對(duì)銀行更低都是企業(yè)選擇的原因，特別對(duì)解決短期臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)有很大意義。
 

　　相關(guān)法律法規(guī)

　　法律法規(guī)關(guān)于借款協(xié)議的規(guī)定《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第十條：一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。

　　《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第十一條：出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。

　　關(guān)于對(duì)借款提供擔(dān)保的`規(guī)定《合同法》第一百九十八條訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定。

　　《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第十三條：在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。

　　《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定” 。

　　最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本款)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。

　　《合同法》第二十三章“居間合同”中明確規(guī)定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬。因此貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在和服務(wù)費(fèi)的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的。
 

　　優(yōu)缺點(diǎn)

　　優(yōu)點(diǎn)年復(fù)合收益高普通銀行的存款年利率只有3%，理財(cái)產(chǎn)品、信托投資等，也一般在10%以下，與網(wǎng)貸產(chǎn)品動(dòng)輒20%以上的年利率是沒(méi)法相比的。操作簡(jiǎn)單網(wǎng)貸的一切認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，借貸雙方足不出戶即可實(shí)現(xiàn)借貸目的，而且一般額度都不高，無(wú)抵押。對(duì)借貸雙方都是很便利的。開拓思維網(wǎng)貸促進(jìn)了實(shí)業(yè)和金融的互動(dòng)，也改變了貸款公司的觀察視野、思維脈絡(luò)、信貸文化和發(fā)展戰(zhàn)略，打破了原有的借貸局面。

　　缺點(diǎn)無(wú)抵押，高利率，風(fēng)險(xiǎn)高與傳統(tǒng)貸款方式相比，網(wǎng)貸完全是無(wú)抵押貸款。并且，央行一再明確：年復(fù)合利率超過(guò)銀行利率4倍不受法律保護(hù)。也增加了網(wǎng)貸的高風(fēng)險(xiǎn)性(一般是銀行利率的7倍甚至更高)。信用風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)固有資本較小，無(wú)法承擔(dān)大額的擔(dān)保，一旦出現(xiàn)大額貸款問(wèn)題，很難得到解決。而且有些借款者也是出于行騙的目的進(jìn)行貸款，而貸款平臺(tái)創(chuàng)建者有些目的也并不單純，攜款逃的案例屢有發(fā)生。缺乏有效監(jiān)管手段由于網(wǎng)貸是一種新型的融資手段，央行和銀監(jiān)會(huì)尚無(wú)明確的法律法規(guī)指導(dǎo)網(wǎng)貸。對(duì)于網(wǎng)貸，監(jiān)管層主要是持中性態(tài)度，不違規(guī)也不認(rèn)可。但隨著網(wǎng)貸的盛行，相信有關(guān)措施會(huì)及時(shí)得到制定和實(shí)施。

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