詳解第三者責任險賠償范圍

時間：2022-11-05 00:26:42 職場維權我要投稿

相關推薦

詳解第三者責任險賠償范圍

　　在購車的過程中需要購買保險，其中第三者保險費是比較實用的險種。以往絕大多數的地方政府將第三者責任險列為強制保險險種，不買這個保險，機動車便上不了牌也不能年檢。在機動車交通強制保險(簡稱交強險)出臺后，第三者責任險已成為非強制性的保險。因為交強險在對第三者的財產損失和醫(yī)療費用部分賠償較低，可考慮購買第三者責任險作為交強險的補充。

詳解第三者責任險賠償范圍

　　■第三者責任險介紹

　　第三者責任險(簡稱三責險)是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。同時，若經保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責任限額以外賠償，但最高不超過責任限額的30%。第三者責任險”，聽起來就有些云里霧里的味道。您看了下面的故事就知道第三者險的重要了。

　　1.孫先生對自己的一時糊涂后悔萬分。兩周前，由于夜晚疲勞駕車，回家途中不慎將一位騎車男子撞倒在地，他想逃避責任，便一踏油門逃走了。但終究難逃法網，日前他作為肇事逃逸司機被公安局拘捕，同時將面對傷者巨額的醫(yī)療費。這時孫先生想到了三責險———他還能得到保險理賠嗎?

　　肇事逃逸絕對是遭人唾棄的行為。按規(guī)定，保險公司對有肇事逃逸行為的投保人不會有任何賠償。除了被拘捕，這也是肇事逃逸必須付出的代價。

　　2.李小姐拿到駕照后就很少開車，但有時工作需要又不得不自己開車出行，由于駕駛技術生疏，短短兩個月內先后兩次出事故，需承擔巨額賠償。第一次讓保險公司理賠，她感到心安理得，第二次出事后便覺得心里沒有底：這次還能理賠嗎?

　　李小姐的擔心是多余的。按照保險合同，只要在有效的保險期內，發(fā)生理賠過程中金額不超過其限額，都能得到全額賠償。但保險只能給她帶來經濟上的補償，出行安全還得靠自己當心。

　　3.黃先生買了一輛二手車，覺得即實惠又實用，可最近出了一樁事故卻使他很煩惱：由于原車主并沒有為這輛車辦理保險，因而他也就無法得到理賠。

　　車輛在易手后需要進行重新評估，保險合同也要隨之更改。黃先生不知是不懂還是疏忽，沒有為二手車變更保險，只好自己吃“啞巴虧”了。

　　4.許科長是個大忙人，最近發(fā)生了一次車禍后，他幾次想去保險公司辦理賠手續(xù)，但應接不暇的工作、會議使他分身乏術，只好一拖再拖。到他終于想到去保險公司時，已隔了很長時間，擔心保險公司不會接受。結果，他順利拿到了賠款，一顆心才石頭落地。

　　發(fā)生事故后，應該48小時內向保險公司投案，然后按照其要求準備相應的證明，在確定賠償金額后，2年內都可以拿回這筆賠款。試想，沒有人會在2年內一直對這筆賠款熟視無睹吧。

　　交強險與商業(yè)三責險的區(qū)別

　　一、賠償原則不同：根據《道路交通安全法》的規(guī)定，對機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償。而商業(yè)三責險中，保險公司是根據投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任。

　　二、保障范圍不同：除了《條例》規(guī)定的個別事項外，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險。而商業(yè)三責險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責任免除事項。

　　三、具有強制性：根據《條例》規(guī)定，機動車的所有人或管理人都應當投保交強險，同時，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。

　　四、根據《條例》規(guī)定：交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎費率，保監(jiān)會按照交強險業(yè)務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。

　　五、交強險實行分項責任限額。

　　六、第三者責任險在交強險賠償后予以補充賠償。

　　七、第三者責任險并不區(qū)分責任限額

　　■第三者責任險的賠償范圍

　　第三者責任險的賠償金額應根據保險合同規(guī)定的保險責任和國務院《道路交通事故處理辦法》 ( 1991 年9 月22 日中華人民共和國國務院令第89 號 ) 進行確定和計算�！稒C動汽車保險條款》第八條規(guī)定：第三者責任險的每次事故最高賠償限額分五個賠償檔次 5 萬元、 10 萬元、 20 萬元、 50 萬元、 100 萬元，其保險費用分別為 800 元、 1040 元、 1250 元、 1500 元、 1650 元，被保險人可以自愿選擇投保。這一條款規(guī)定了第三者責任險每次事故的最高賠償限額也是保險人計算保險費依據。

　　■第三者責任險的賠款方式

　　一次性賠償原則

　　賠款金額經保險人與被保險人協商確定后，對被保險人追加的索賠請求，保險人不承擔賠償責任。汽車第三者責任險應遵循一次性賠償結案的原則，保險人對第三者責任險保險事故賠償結案后，對被保險人追加受害人的任何賠償費用不再負責。

　　保險的連續(xù)責任

　　被保險人獲得賠償后，保險合同繼續(xù)有效，直至保險期限屆滿。第三者責任險的保險責任為連續(xù)責任。保險車輛發(fā)生第三者責任保險事故，保險人賠償后，無論每次事故是否達到保險責任限額，在保險期限內，第三者責任險的保險責任仍然有效，直至保險期滿。

　　免賠率的規(guī)定

　　根據保險車輛駕駛人員在事故中所負責任，保險人在保險單載明的責任限額內，按下列免賠率免賠：(1)負全部責任的免賠率為20%，負主要責任的免賠率為15%，負同等責任的免賠率為10%，負次要責任的免賠率為5%。

　　事故責任限額

　　第三者責任險每次事故的最高賠償限額是保險人計算保險費的依據，同時也是保險人承擔第三者責任險每次事故賠償金額的最高限額。

　　一、每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協商確定。第三者責任險的每次事故的最高賠償限額應根據不同車輛種類選擇確定。確定方式如下：

　　(1)在不同區(qū)域內，摩托車、拖拉機的最高賠償限額分4個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元;摩托車、拖拉機的每次事故最高賠償限額因不同區(qū)域其選擇原則是不同的，與《汽車保險費率規(guī)章》有關摩托車、拖拉機定額保單銷售區(qū)域的劃分相一致。即廣東、福建、浙江、江蘇4省，直轄市(北京、上海、天津、重慶)，計劃單列市(深圳、廈門、寧波、青島、大連)，各省省會城市，各自治區(qū)首府城市屬于A類，最低選擇5萬元，其他區(qū)域屬于B類，最低選擇2萬元。

　　(2)除摩托車、拖拉機外的其他汽車第三者責任險的最高賠償限額分為6個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元。例如，6座以下客車分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上不超過1000萬元等檔次，供投保人和保險人在投保時自行協商選擇確定。

　　二、主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責任限額內承擔賠償責任。發(fā)生保險事故時，掛車引起的賠償責任視同主車引起的賠償責任。保險人對掛車賠償責任與主車賠償責任所負賠償金額之和，以主車賠償限額為限。

　　掛車投保后與主車視為一體，是指主車和掛車都必須投保了第三者責任險，而且是主車拖帶掛車。無論賠償責任是否是由掛車引起的，均視同是由主車引起的，保險人第三者責任險的總賠償責任以主車賠償限額為限。主車、掛車在不同保險公司投保的，發(fā)生保險事故后，被保險人應向承保主車的保險公司索賠，還應提供主車、掛車各自的保險單。兩家保險公司按照所收取的保險單上載明的第三者責任險保險費比例分攤賠償。

　　■第三者責任險的賠償標準

　　保險事故發(fā)生后，保險人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及保險合同的約定在保險單載明的責任限額內核定賠償金額。未經保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應賠償金額的，保險人不承擔賠償責任。

　　(1)保險車輛發(fā)生第三者責任事故時，應當依據我國現行《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及保險合同的規(guī)定處理。

　　(2)根據保險單載明的責任限額核定賠償金額。

　　①當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額超過責任限額時：

　　賠款=責任限額×(1-免賠率)

　�、诋敱槐ｋU人按事故責任比例應負的賠償金額低于責任限額時：

　　賠款=應負賠償金額×(1-免賠率)

　　(3)自行承諾或支付的賠償金額：指不符合《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及保險合同的規(guī)定，且事先未征得保險人同意，被保險人擅自同意承擔或支付的賠款。

　　(4)違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%。

　　■第三者責任險的賠款計算方法

　　當被保險人按事故責任比例應承擔的賠償金額超過賠償限額時：賠款=賠償限額 x(1- 免賠率 )