大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?/h1>

時(shí)間：2024-07-20 17:11:05 畢業(yè)論文范文 我要投稿

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大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐腻\集(13篇)

　　在現(xiàn)實(shí)的學(xué)習(xí)、工作中，大家都寫過論文吧，借助論文可以達(dá)到探討問題進(jìn)行學(xué)術(shù)研究的目的。那么問題來了，到底應(yīng)如何寫一篇優(yōu)秀的論文呢？下面是小編為大家收集的大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐�，希望�?duì)大家有所幫助。

大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?

　　一、序言

　　個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人(或家庭)為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師，但由于我國(guó)金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長(zhǎng)，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。

　　對(duì)于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，更多的理財(cái)人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。本文正是希望通過引出個(gè)人理財(cái)這個(gè)話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財(cái)者的一些誤解和錯(cuò)誤行為，通過大家所熟知的一些理財(cái)工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財(cái)者對(duì)一些正確理財(cái)原則的印象，并給出相關(guān)的理財(cái)建議供其參考。

　　二、個(gè)人投資理財(cái)存在的問題

　　(一)目標(biāo)不明確影響理財(cái)計(jì)劃制定

　　1.投資理財(cái)目標(biāo)不明確

　　投資理財(cái)首先需要確定好一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，我們?yōu)槭裁匆�進(jìn)行理財(cái)?確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對(duì)于理財(cái)目標(biāo)，很多人都會(huì)這么說，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財(cái)愿望，但卻不是明確的理財(cái)目標(biāo)。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么時(shí)候買房子呢?我們?cè)谶x定理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財(cái)結(jié)果往往不能用貨幣精確計(jì)算，也沒有具體實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財(cái)計(jì)劃，即使有理財(cái)計(jì)劃也會(huì)使該計(jì)劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>

　　2.個(gè)人目標(biāo)收益期望過高

　　每個(gè)理財(cái)人都會(huì)制定出自己的理財(cái)目標(biāo)，都希望通過一定的理財(cái)手段和時(shí)間的積累來實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。但并非所有目標(biāo)都是可以實(shí)現(xiàn)的，有些目標(biāo)對(duì)于許多人來說卻是遙不可及。比如一個(gè)月收入只有20xx多元的小職員，計(jì)劃在5年內(nèi)買一套價(jià)值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢(mèng)想，但要在短短5年中實(shí)現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)會(huì)過高的預(yù)期收益是因?yàn)槊總�(gè)人心中都有欲望，欲望會(huì)隨著不切實(shí)際的想法膨脹。但這對(duì)于投資理財(cái)來說并不是一件好事，過高的'目標(biāo)期望首先不符合實(shí)際，會(huì)造成理財(cái)者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對(duì)應(yīng)的計(jì)劃能夠去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，其次它會(huì)使人們?cè)诶碡?cái)計(jì)劃中更多的使用風(fēng)險(xiǎn)大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財(cái)活動(dòng)一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。

　　3.經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)

　　理財(cái)目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財(cái)目標(biāo)是我們一生中都會(huì)遇到的問題。然而在一般的理財(cái)過程中，往往會(huì)將這些目標(biāo)獨(dú)立分開，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)，這也是理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤。因?yàn)檫@些目標(biāo)都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財(cái)活動(dòng)只是因?yàn)樵撾A段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時(shí)，我們不會(huì)想到在人生的后一階段可能會(huì)存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開始認(rèn)識(shí)到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財(cái)?shù)谋匾�性，但此時(shí)我們已經(jīng)失去了最佳的理財(cái)時(shí)機(jī)。我們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財(cái)目標(biāo)，所以許理財(cái)結(jié)果往往顧此失彼，理財(cái)?shù)男Ч�也可想而知�?/p>

　　(二)方法不正確使理財(cái)過程缺乏控制

　　1.沒有詳細(xì)的收入支出賬簿

　　賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項(xiàng)麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財(cái)人感覺好像能對(duì)自己的消費(fèi)了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會(huì)花時(shí)間對(duì)電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而且由于沒有細(xì)化賬簿，將其分類處理，更不能對(duì)進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對(duì)比，找出消費(fèi)突然增多的原因。

　　2.理財(cái)過程缺乏控制和調(diào)整

　　理財(cái)計(jì)劃一旦確定下來，理財(cái)人就認(rèn)為萬事大吉，每個(gè)月按照計(jì)劃將資金存入銀行，投入股市，購(gòu)買保險(xiǎn)，也不管理財(cái)賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險(xiǎn)率更高的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)槲覀兯�關(guān)心的僅僅是理財(cái)結(jié)果。但有時(shí)，理財(cái)?shù)膶?shí)際情況往往會(huì)和理財(cái)計(jì)劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財(cái)活動(dòng)期間，風(fēng)險(xiǎn)率高波動(dòng)較大的理財(cái)工具，比如股票會(huì)出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣出股票，就會(huì)造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。

　　3.理財(cái)計(jì)劃往往難以堅(jiān)持

　　制訂一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃我們費(fèi)盡心思，花費(fèi)了很多的人力、物力和財(cái)力，也預(yù)期獲得一個(gè)心目中的理財(cái)結(jié)果。在投資理財(cái)初期，我們都會(huì)熱情高漲，因?yàn)橄蛲�著心儀的理財(cái)目標(biāo)，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì)隨著時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候我們很有可能在實(shí)施理財(cái)計(jì)劃時(shí)會(huì)大打折扣。有時(shí)因?yàn)槌霈F(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費(fèi)突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財(cái)資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補(bǔ)上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)比較長(zhǎng)的過程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來，看到理財(cái)目標(biāo)離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財(cái)計(jì)劃。

大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?

　　摘要：本文通過分析大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊懀�認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從根本上改變了大學(xué)生的理財(cái)觀念與方式；結(jié)合現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品或工具，為不同類型的大學(xué)生提出合理的理財(cái)建議。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；理財(cái)；影響；建議。

　　理財(cái)作為一項(xiàng)重要的技能，能夠使人合理有效地管理自身的財(cái)務(wù)狀況，提高生活品質(zhì)；而大學(xué)生作為未來社會(huì)的新生力量與投資主體，理財(cái)技能的掌握就顯得至關(guān)重要。

　　被譽(yù)為日本“戰(zhàn)略之父”的大前研一認(rèn)為在校大學(xué)生需要重點(diǎn)培養(yǎng)三種能力：外語(yǔ)能力、理財(cái)能力、解決問題的能力，由此可見理財(cái)能力的重要性。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，張玉濤（20xx）分析了大學(xué)生理財(cái)?shù)目赡苄耘c重要性；劉思婷（20xx）在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下指出大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)难芯渴强尚械�，也是必要的�?0xx年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融年”,以余額寶和P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)，從根本上改變了大學(xué)生的理財(cái)觀念與方式。

　　借此契機(jī)，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊�，從而為互�?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)提出合理的建議。

　　1 大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

　　理財(cái)是大學(xué)生需要掌握的重要技能之一。一方面大學(xué)生理財(cái)有其自身的特點(diǎn)；另一方面，我國(guó)社會(huì)長(zhǎng)期以來缺乏對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)闹匾暋?/p>

　　因此，我國(guó)大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀如下：

　�、倮碡�(cái)資金特殊。

　　大學(xué)生在學(xué)校主要是以消費(fèi)支出為主，經(jīng)濟(jì)來源大多依賴于家庭每月所給的生活費(fèi)，經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)，可理財(cái)?shù)馁Y金量當(dāng)然也小。但又由于經(jīng)濟(jì)來源主要依賴于家庭，因此大學(xué)生的資金流很穩(wěn)定。雖然部分同學(xué)會(huì)通過獎(jiǎng)學(xué)金、兼職等各種渠道提高經(jīng)濟(jì)能力，但仍改變不了大學(xué)生生活依賴于家庭，經(jīng)濟(jì)能力弱的現(xiàn)狀；同時(shí)由于大學(xué)生會(huì)從多渠道增加資金，因此其資金比較破碎。所以，大學(xué)生的理財(cái)資金呈現(xiàn)出資金量小、破碎但是穩(wěn)定的特點(diǎn)。

　�、诶碡�(cái)意識(shí)薄弱、觀念狹隘。

　　一方面，大學(xué)生理財(cái)意識(shí)缺乏。大學(xué)生在校階段是以消費(fèi)為主，但許多大學(xué)生對(duì)于支出是既不記賬也無計(jì)劃，資金的結(jié)構(gòu)安排很不合理，各種消費(fèi)甚至不必要消費(fèi)占絕大部分，每月入不敷出也是常有現(xiàn)象。這種情況說明大學(xué)生理財(cái)意識(shí)薄弱，不可能進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

　　另一方面，有理財(cái)意識(shí)但理財(cái)觀念狹隘。這類大學(xué)生認(rèn)為：理財(cái)是有錢人做的事，沒錢不用理財(cái)；提理財(cái)便是炒股、基金等。這都是狹隘的理財(cái)觀念，是在傳統(tǒng)的金融環(huán)境下我國(guó)社會(huì)對(duì)大學(xué)生理財(cái)不重視所產(chǎn)生的觀念。

　　③理財(cái)工具或產(chǎn)品稀缺。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展之前，我國(guó)社會(huì)上適合社會(huì)大眾的投資理財(cái)渠道并不是很多，在傳統(tǒng)金融環(huán)境下大眾使用的理財(cái)工具有銀行定存、股票、基金。這些理財(cái)工具雖然常見而且大學(xué)生也可以使用，但是這些理財(cái)工具對(duì)于大學(xué)生來說都有各自的缺陷：銀行定存收益不高，流動(dòng)性差；基金的投資門檻高，有一定的風(fēng)險(xiǎn)；股票對(duì)投資理財(cái)者的知識(shí)水平與精力要求非常高，風(fēng)險(xiǎn)大，特別是中國(guó)的股市風(fēng)險(xiǎn)尤其大。

　　除此之外，在傳統(tǒng)金融環(huán)境大學(xué)生可以使用的理財(cái)工具極其稀缺，而可以使用的股票、基金、銀行定存理財(cái)工具只是能使用，并不是很適合大學(xué)生，這也就導(dǎo)致我國(guó)大學(xué)生長(zhǎng)期以來缺乏合適的理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。

　　隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)大學(xué)生的要求也逐漸從“二商”---智商、情商，發(fā)展為“三商”---智商、情商、財(cái)商。而財(cái)商與理財(cái)有著不可分割的關(guān)系，因此，大學(xué)生越來越重視理財(cái)技能的提高，但是我國(guó)大學(xué)生無論是從自身理財(cái)條件還是外部的理財(cái)大環(huán)境來看，理財(cái)現(xiàn)狀都非常嚴(yán)峻：家庭理財(cái)教育的缺失，學(xué)校理財(cái)教育側(cè)重理論、形式，社會(huì)對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)闹С治⑷�。在這樣的理財(cái)環(huán)境下我國(guó)大學(xué)生的理財(cái)素質(zhì)普遍不高，理財(cái)能力低下。但是大學(xué)生的理財(cái)需求日益強(qiáng)烈，而以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，極大地滿足了大學(xué)生長(zhǎng)期壓制的理財(cái)欲望，并且從根本上改變了大學(xué)生的理財(cái)觀念與方式。

　　2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊?/p>

　�、倮碡�(cái)意識(shí)的樹立。

　　大學(xué)生的.理財(cái)資金量小、破碎，無法有效地利用現(xiàn)有理財(cái)工具進(jìn)行理財(cái)；而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了余額寶、P2P網(wǎng)貸等理財(cái)產(chǎn)品與工具。大學(xué)生使用余額寶理財(cái)產(chǎn)品，可以將自己小量閑散的資金進(jìn)行理財(cái)，操作簡(jiǎn)單，不需要自己管理就能獲得較高的收益；其實(shí)行T+0實(shí)時(shí)贖回制度，流動(dòng)性好，還能隨時(shí)進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬。這種理財(cái)方式使得大學(xué)生在實(shí)踐中體會(huì)到理財(cái)?shù)臉啡ぃ�大學(xué)生對(duì)于理財(cái)有了新的看法，不再只重視資金的使用，也開始重視起資金的管理。漸漸地在理財(cái)實(shí)踐中樹立了自身的理財(cái)意識(shí)。

　�、诶碡�(cái)觀念的改變。

　　在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，許多大學(xué)生認(rèn)為：理財(cái)是有錢人做的事；理財(cái)?shù)扔诔垂桑焕碡?cái)就是賺大錢等。這些狹隘的理財(cái)觀念長(zhǎng)期存在于我國(guó)大學(xué)生的心中。但理財(cái)事實(shí)上是以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值為目的，合理地安排自身的財(cái)務(wù)狀況，以提高應(yīng)對(duì)生活的突發(fā)情況，把握機(jī)會(huì)，提高生活的品質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，改變了小量、閑散的資金不能有效理財(cái)?shù)膶擂尉置�，并且收益較高，改變了大學(xué)生長(zhǎng)期以來認(rèn)為沒有錢就不用理財(cái)，理財(cái)是有錢人做的事，理財(cái)?shù)扔诠善钡莫M隘觀念，讓大學(xué)生知道小額資金也能理財(cái)獲取收益，改變了大學(xué)生的理財(cái)觀念。

　　③理財(cái)方式的改變。

　　在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，大學(xué)生可使用的理財(cái)工具不外乎是股票、基金、銀行定存。但這些工具在準(zhǔn)入門檻、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)、收益等方面對(duì)于大學(xué)生來說都有各自的缺陷，并且這些理財(cái)工具并不是很適合在校大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)使用。這也就導(dǎo)致我國(guó)大學(xué)生嚴(yán)重缺乏理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以說似乎就是為了大學(xué)生這類資金群體而創(chuàng)造出來的，非常符合大學(xué)生目前的理財(cái)現(xiàn)狀。比如余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌等。這些理財(cái)產(chǎn)品與工具克服了大學(xué)生資金量小、破碎的問題，滿足了大學(xué)生對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性的需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深深地改變了大學(xué)生的理財(cái)方式。

　　以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的深深地影響了大學(xué)生的理財(cái)觀念與理財(cái)方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生通過使用合適的理財(cái)產(chǎn)品與工具，在實(shí)踐中開始樹立理財(cái)意識(shí)，改變自身的理財(cái)觀念與方式；在理財(cái)過程中了解理財(cái)，學(xué)會(huì)理財(cái)，掌握理財(cái)技能，從而為以后的投資理財(cái)打好基礎(chǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展，會(huì)有更多的適合大學(xué)生這類群體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)，大學(xué)生會(huì)有更加豐富的理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。因此探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊懯呛苡幸饬x的。

　　3 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生的理財(cái)建議

　　互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下出現(xiàn)了許多新的理財(cái)工具或產(chǎn)品，如第三方支付的余額寶、微信財(cái)付通，P2P網(wǎng)貸等。這些理財(cái)工具是因社會(huì)的需求而產(chǎn)生的，并且極大地滿足了理財(cái)需求者與資金需求者的需求，它們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性、準(zhǔn)入門檻等方面都有自身的特點(diǎn)。而大學(xué)生由于類型的不同，各自對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品或工具的需求也不同。因此本文將大學(xué)生分為三類：消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型、收益型。然后對(duì)不同類型進(jìn)行理財(cái)建議。

　�、傧�費(fèi)型。

　　這類大學(xué)生較為普遍，消費(fèi)需求欲望大，容易出現(xiàn)資金支出無計(jì)劃，資金結(jié)構(gòu)安排不合理的現(xiàn)狀，這類學(xué)生對(duì)理財(cái)最不感冒，理財(cái)意識(shí)薄弱。因此，本文建議這類大學(xué)生選擇余額寶、眾籌。余額寶以簡(jiǎn)單便捷的理財(cái)方式，獲取較好的收益，風(fēng)險(xiǎn)小，而且流動(dòng)性高，最重要的是能隨時(shí)進(jìn)行網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬。

　�、趦�(chǔ)蓄型。

　　這類大學(xué)生對(duì)于流動(dòng)性的要求不是很高，但比較在意風(fēng)險(xiǎn)。他們做到了開源節(jié)流，每月都會(huì)留存部分資金。但理財(cái)方式大多選擇銀行存款，且以活期為主。在通貨膨脹的環(huán)境下，我們的錢不值錢，銀行活期儲(chǔ)蓄的理財(cái)方式收益低到忽略不計(jì)，自己的經(jīng)濟(jì)能力只會(huì)越來越差。因此，本文建議這類大學(xué)生使用網(wǎng)上銀行定投、貨幣基金。網(wǎng)上定投實(shí)際就是銀行將傳統(tǒng)的銀行定存由線下搬到線上，理財(cái)門檻低，有一定的收益；在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下基金也依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)上銷售，100元就可以進(jìn)行理財(cái)，流動(dòng)性也較好。最重要的是這兩種理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)都很小。

　�、凼找嫘�。

　　這類大學(xué)生大多經(jīng)濟(jì)能力相對(duì)較強(qiáng)，對(duì)于理財(cái)技能也有一定的掌握，但在傳統(tǒng)金融環(huán)境下缺乏合適的理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。他們喜愛風(fēng)險(xiǎn)，追求高收益。本文建議這類大學(xué)生使用p2p網(wǎng)貸。雖然風(fēng)險(xiǎn)大，但是理財(cái)產(chǎn)品多樣，收益好，普遍在6%-12%之間，理財(cái)門檻不高，同時(shí)具備一定的流動(dòng)性，非常適合追求收益的大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很大程度上緩解了我國(guó)大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)男枨笈c現(xiàn)實(shí)稀缺、不重視的矛盾，樹立了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，從根本上改變了我國(guó)大學(xué)生的理財(cái)觀念與方式。對(duì)于大學(xué)生來說，這是一個(gè)契機(jī)，也是一個(gè)開始，希望互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)出現(xiàn)更多適合大學(xué)生理財(cái)?shù)墓ぞ吲c產(chǎn)品，也希望我國(guó)大學(xué)生能較好地利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)，樹立自己的理財(cái)意識(shí)，轉(zhuǎn)正自身的理財(cái)觀念，努力提高自己的理財(cái)技能，為將來走向社會(huì)，進(jìn)行人生的理財(cái)規(guī)劃打好基礎(chǔ)。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]劉思婷。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)研究必要性探討[J].金融與財(cái)務(wù)，20xx:43.

　　[2]張玉濤。我國(guó)在校大學(xué)生投資理財(cái)芻議[J].科教縱橫，20xx.

大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?

　　關(guān)鍵詞：大學(xué)生 理財(cái) 理財(cái)觀念

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的迅猛發(fā)展，人們的生活水平日益提高，消費(fèi)方式和內(nèi)容日漸多樣化。而大學(xué)生這一特殊群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也與以往大相徑庭。但是，大學(xué)生在理財(cái)方面的知識(shí)還相當(dāng)匱乏，理財(cái)觀念尚需培養(yǎng)。

　　一、大學(xué)生消費(fèi)及理財(cái)觀念的現(xiàn)狀

　　當(dāng)前在大學(xué)生中存在著以下幾個(gè)對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)的錯(cuò)誤觀點(diǎn)。

　　第一，“理財(cái)是有錢人的專利”。這種想法是極為錯(cuò)誤的。理財(cái)顧名思義就是打理錢財(cái)。大學(xué)生手頭的錢有限，更需要理財(cái)。通過理財(cái)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，從而實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。

　　第二，“理財(cái)就是買基金、買股票”。這種觀點(diǎn)是不全面的。股票和基金作為理財(cái)?shù)墓ぞ�，不是理�?cái)?shù)娜�部。理�?cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。它是為達(dá)到預(yù)先設(shè)定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，采取一類或多類金融投資工具，通過一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計(jì)劃、規(guī)劃或解決方案。事實(shí)上，現(xiàn)金的安排、消費(fèi)規(guī)劃、教育支出、保險(xiǎn)費(fèi)用、投資和養(yǎng)老投入等都是理財(cái)?shù)膬?nèi)容。可見，理財(cái)涉及生活的各方面，其內(nèi)容不單單是股票和基金。

　　第三，“理財(cái)可以讓人一夜暴富”。理財(cái)要求在投資活動(dòng)中充分估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算收益，并將兩者相對(duì)比，在力求財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實(shí)規(guī)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)。那些妄想一夜暴富的人們，片面追求高收益而忽視投資風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果往往被風(fēng)險(xiǎn)吞噬，欲速則不達(dá)。

　　二、原因淺析

　　大學(xué)生已成為中國(guó)最強(qiáng)大的消費(fèi)群體，“錢不夠花”、“月初富翁，月底負(fù)翁”已成為大學(xué)生中的普遍現(xiàn)象。造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的。

　　首先是家庭因素及社會(huì)的影響。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是20世紀(jì)90年代前后出生的獨(dú)生子女，父母望子成龍，望女成鳳。子女考上大學(xué)，父母覺得子女為自己爭(zhēng)光，光宗耀祖，對(duì)子女的消費(fèi)有求必供，根本不問錢的用途。即便沒錢，也要借錢來滿足子女的需要。家長(zhǎng)寧肯苦自己也不肯苦孩子。父母的這種“奉獻(xiàn)精神”強(qiáng)化了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，造成了大學(xué)生對(duì)錢財(cái)?shù)母拍詈艿�薄，很難從真正意義上認(rèn)識(shí)理財(cái)?shù)囊饬x。0同時(shí)，現(xiàn)在社會(huì)有諸多消費(fèi)觀，如“借貸”、“信用”、“透支”等消費(fèi)意識(shí)給在校大學(xué)生造成很強(qiáng)的影響�！敖裉旎�明天的錢”、超前消費(fèi)等現(xiàn)象屢見不鮮。大學(xué)生的消費(fèi)心理受到不正確的價(jià)值取向和市場(chǎng)引導(dǎo)的影響較深。

　　其次是學(xué)校因素。多數(shù)學(xué)校重視對(duì)學(xué)生知識(shí)能力的培養(yǎng)，往往忽視了對(duì)學(xué)生的消費(fèi)教育和理財(cái)教育。有關(guān)消費(fèi)和理財(cái)?shù)恼n程對(duì)于非財(cái)務(wù)相關(guān)專業(yè)的`學(xué)生，幾乎是不開設(shè)的。各高等院校開展的各類學(xué)生活動(dòng)大多是學(xué)科知識(shí)競(jìng)賽或者文體活動(dòng)，幾乎不涉及理財(cái)知識(shí)。由此可見，理財(cái)教育對(duì)于絕大多數(shù)高等院校來說是空白的。

　　最后，大學(xué)生自身消費(fèi)觀的不成熟。大學(xué)生在人大學(xué)前基本上沒離開過父母，大部分時(shí)間用于學(xué)習(xí)，所有的開銷由父母操辦。人大學(xué)后。衣食住行都得自己安排，父母給生活費(fèi)和其他收入成為大學(xué)生理財(cái)?shù)拈_始。此時(shí)的大學(xué)生消費(fèi)心理尚處在不成熟階段，相互攀比較為普遍，這些直接影響到大學(xué)生的消費(fèi)觀。

　　三、培養(yǎng)大學(xué)生正確理財(cái)觀的對(duì)策

　　為了能使大學(xué)生提高生活質(zhì)量，使他們的消費(fèi)需求得以滿足，引導(dǎo)他們的消費(fèi)向著正確的方向發(fā)展，促進(jìn)大學(xué)生健康成長(zhǎng)，家長(zhǎng)、學(xué)校和社會(huì)應(yīng)共同承擔(dān)起正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)的責(zé)任。因此，在高校開展理財(cái)教育已迫在眉睫。而從理財(cái)本身來說，家長(zhǎng)、學(xué)校和社會(huì)只是外部保障，大學(xué)生自身理財(cái)觀念的確立以及合理理財(cái)才是起根本作用的內(nèi)部因素。

　　1.大學(xué)生自身要樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會(huì)理財(cái)。大學(xué)生要樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會(huì)理財(cái)，必須提倡艱苦奮斗，不忘勤儉節(jié)約，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀。

　　(1)學(xué)會(huì)記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財(cái)最基本最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結(jié)余狀況。通過記賬�？梢詮拿總�(gè)月的開銷中總結(jié)出各項(xiàng)開支的比例和一些根本不必要花銷的項(xiàng)目，對(duì)不合理的花費(fèi)有督導(dǎo)的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計(jì)劃，節(jié)省費(fèi)用。通過記賬，還能制定下一步的投資計(jì)劃，如用于購(gòu)買書籍等。堅(jiān)持記賬的人對(duì)自己的開銷結(jié)構(gòu)一目了然，懂得合理安排自己的錢財(cái)。

　　(2)對(duì)個(gè)人收入作個(gè)安排，做到合理有效。當(dāng)前，由于政府扶貧力度加大，高校的助學(xué)金比例和資助金額越來越大，獎(jiǎng)學(xué)金的設(shè)定金額也逐年提高，大學(xué)生勤工儉學(xué)的形式和途徑越來越多樣化，越來越多的大學(xué)生積極參與勤工儉學(xué)。大學(xué)生的個(gè)人收入由原來的父母供給的單一來源向收入來源多樣化轉(zhuǎn)變。如今，大學(xué)生的個(gè)人收入包含父母供給的生活費(fèi)，學(xué)校提供的獎(jiǎng)、助學(xué)金，以及大學(xué)生自身通過勤工儉學(xué)掙來的工資等。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理使用和安排個(gè)人收入，將之用于生活或?qū)W習(xí)方面，而不應(yīng)該用于請(qǐng)客送禮或購(gòu)買用處不大的東西。大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，把個(gè)人收入用于普通開銷的

　　(3)學(xué)會(huì)正確區(qū)分什么是必需品，什么是可有可無的。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化與后現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)的背景下，消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈多層次和多元化。由于廣告、傳媒等效應(yīng)，外來消費(fèi)文化紛繁復(fù)雜，消費(fèi)的價(jià)位遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際需求的滿足。商品的品牌效應(yīng)和奢侈品消費(fèi)已被許多年青人所推崇。而大學(xué)生作為年輕一代受到現(xiàn)代消費(fèi)思潮的深遠(yuǎn)影響，其消費(fèi)具有從眾性、時(shí)尚性、易受暗示性、攀比性、個(gè)性化等特點(diǎn)，他們對(duì)必需品和非必需品的區(qū)分相當(dāng)模糊。因此，大學(xué)生要樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，明確自己在大學(xué)期間生活與學(xué)習(xí)必需品的范疇，抵制各種優(yōu)惠促銷的誘惑，購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)應(yīng)該多考慮其實(shí)用價(jià)值，而不應(yīng)只為了品牌或個(gè)眭。應(yīng)該靠自己靈敏的感覺去引領(lǐng)時(shí)尚，秀出自己的特色。

　　(4)要合理使用信用卡，避免當(dāng)“負(fù)翁”�，F(xiàn)如今，使用信用卡消費(fèi)已成為一種時(shí)尚，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對(duì)花錢自制力較差的大學(xué)生來說，使用信用卡需要慎之又慎。先消費(fèi)后付款的消費(fèi)方式，加上在刷卡過程中沒有現(xiàn)金支付的感受，往往很容易引起過度消費(fèi)。因?yàn)榇髮W(xué)生控制自己消費(fèi)的能力較差，一不留神，信用卡就會(huì)透支。由于沒有固定的經(jīng)濟(jì)來源，一般不易及時(shí)還款，可能造成沒有必要的利息損失，甚至出現(xiàn)巨額透支，造成財(cái)務(wù)危機(jī)。貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢，而且成了“負(fù)翁”，其后果可能影響自己的信用度。這將得不償失。

　　2.營(yíng)造積極健康的消費(fèi)文化環(huán)境：學(xué)校、家庭和社會(huì)共同的責(zé)任。

　　(1)家長(zhǎng)要更新觀念，“適度供給”，言傳身教。家長(zhǎng)是子女最好的老

　　師。由于特殊的親情關(guān)系，更利于消費(fèi)文化的而教育。首先，家長(zhǎng)要率先垂范，杜絕鋪張浪費(fèi)，不盲目攀比。其次，要更新觀念，“適度供給”，幫助子女培養(yǎng)合理安排預(yù)期收入和支出的意識(shí)。最后，家長(zhǎng)應(yīng)把自己勤儉持家的行為言傳身教給子女，把自己合理的理財(cái)觀念及成功的理財(cái)案例傳授給子女，讓子女深刻體會(huì)到科學(xué)理財(cái)?shù)闹匾�性及必要性，并掌握一定的理�?cái)技巧。

　　(2)學(xué)校要引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念。首先，利用思想道德課和心理健康課的平臺(tái)開展理財(cái)教育。理財(cái)問題歸根結(jié)底是一個(gè)思想問題，應(yīng)將理財(cái)教育納入思想道德教育中。高校應(yīng)結(jié)合大學(xué)生的生活實(shí)際和思想現(xiàn)狀，將理財(cái)教育融入思想道德教育當(dāng)中，有針對(duì)性地開展教學(xué)，提高思想道德課的實(shí)效性。在思想政治理論課的教學(xué)活動(dòng)中，要幫助大學(xué)生提高思想覺悟，充分教育大學(xué)生發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等傳統(tǒng)美德，使大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)和合理使用金錢，學(xué)會(huì)辨別是非，使自身不受錯(cuò)誤思潮的影響。同時(shí)，理財(cái)教育從某種意義上來說是一種心理健康教育。高�？梢酝ㄟ^心理健康教育平臺(tái)，結(jié)合大學(xué)生的消費(fèi)心理和實(shí)際情況，教育和引導(dǎo)大學(xué)生確立正確科學(xué)的理財(cái)觀。對(duì)大學(xué)貧困生，要鼓勵(lì)他們自立自強(qiáng)；對(duì)大學(xué)非貧困生，要教育他們勤儉節(jié)約。其次引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)理財(cái)?shù)挠^念。追求“綠色消費(fèi)”理念；反對(duì)鋪張浪費(fèi)，講究消費(fèi)效率；提倡文明消費(fèi)，合理消費(fèi)；體現(xiàn)環(huán)境保護(hù)的準(zhǔn)則；體現(xiàn)社會(huì)生活規(guī)范，反映公共生活準(zhǔn)則。再次，以第二課堂活動(dòng)為載體，使理財(cái)知識(shí)普及化。高�？梢越柚�第二課堂活動(dòng)如演講、講座、小品、辯論等活動(dòng)，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)知識(shí)和理財(cái)觀念教育，激起學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣，使他們了解理財(cái)?shù)幕�礎(chǔ)知識(shí)，從而引起他們對(duì)理財(cái)?shù)闹匾暋４送猓�可以布置�?shí)踐作業(yè)，如讓學(xué)生利用假期做家情調(diào)查、設(shè)計(jì)家庭理財(cái)報(bào)告，嘗試對(duì)家庭的收入進(jìn)行規(guī)劃安排，學(xué)會(huì)開源節(jié)流，科學(xué)理財(cái)。通過理財(cái)活動(dòng)，讓大學(xué)生了解父母的艱辛。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣。

　　(3)社會(huì)要規(guī)范消費(fèi)大環(huán)境，引領(lǐng)消費(fèi)大環(huán)境向著積極健康的方向發(fā)展。如今的消費(fèi)大環(huán)境不甚健康，存在著攀比性、浮夸性、不切實(shí)際等特點(diǎn)。這對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)起著非常深遠(yuǎn)的負(fù)面影響。因此，規(guī)范社會(huì)消費(fèi)大環(huán)境已是燃眉之急。首先，政府吸相關(guān)部門應(yīng)承擔(dān)起主要責(zé)任。可以采取經(jīng)濟(jì)、法律等手段對(duì)畸形的不健康的消費(fèi)行為實(shí)施干預(yù)。其次，社會(huì)要營(yíng)造可供學(xué)生自力更生的環(huán)境。大學(xué)生在這種環(huán)境下可以通過勤工儉學(xué)獲得合理報(bào)酬，解決自身的一些生活費(fèi)，從而緩解貧窮帶來的一些社會(huì)矛盾。再次，大眾傳媒應(yīng)本著負(fù)責(zé)任的態(tài)度，引導(dǎo)群眾量力而行，合理消費(fèi)。

　　大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，培養(yǎng)正確的財(cái)富觀念，養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，是大學(xué)生社會(huì)化的重要內(nèi)容之一。大學(xué)時(shí)期是大學(xué)生步入社會(huì)的準(zhǔn)備階段，是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。家庭、學(xué)校和社會(huì)應(yīng)發(fā)揮各方面的優(yōu)勢(shì)，各盡其責(zé)，為大學(xué)生營(yíng)造積極健康的消費(fèi)文化環(huán)境，大學(xué)生也應(yīng)積極為自己創(chuàng)造條件培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，從而使自己畢業(yè)后更快地適應(yīng)社會(huì)，承擔(dān)建設(shè)社會(huì)的歷史使命。

大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?

　　摘要：大學(xué)生是未來的建設(shè)者和接班人，大學(xué)生投資理財(cái)逐漸成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，而大學(xué)生投資理財(cái)并沒有理想中發(fā)展的完善，當(dāng)前大學(xué)生投資理財(cái)存在較為嚴(yán)重的投資目的偏差、手段單一、意識(shí)薄弱等問題。本文在調(diào)查的基礎(chǔ)上分析了大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀，提出了當(dāng)前大學(xué)生投資理財(cái)存在的問題，并分析了主客觀原因，最后提出針對(duì)性對(duì)策建議，以促進(jìn)大學(xué)生樹立正確的投資理財(cái)意識(shí)，促進(jìn)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：大學(xué)生；投資理財(cái)；現(xiàn)狀。

　　當(dāng)前，我國(guó)正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵階段，大學(xué)生是時(shí)代的未來，從大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可以初步看到我國(guó)經(jīng)濟(jì)未來20年的發(fā)展趨勢(shì)。大學(xué)生作為社會(huì)的生力軍，相比高中生具有更多的經(jīng)濟(jì)自由，大學(xué)時(shí)期消費(fèi)觀念也是大學(xué)生人生發(fā)展的重要階段，因此，學(xué)術(shù)界對(duì)大學(xué)生理財(cái)傾注了越來越多的關(guān)注。然而，當(dāng)前大學(xué)生投資理財(cái)發(fā)展?fàn)顩r并不理想，沒有進(jìn)行投資理財(cái)?shù)膶W(xué)生仍然占絕大多數(shù)，于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)未來的發(fā)展不利。因此，研究大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀及原因，幫助大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念，引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的價(jià)值觀、人生觀和世界觀具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　一、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀

　　1.大學(xué)生理對(duì)觀念現(xiàn)狀

　　當(dāng)前，我國(guó)大學(xué)生理財(cái)己經(jīng)初步形成了較為成熟的觀念，主要體現(xiàn)在：一是在金錢方面的觀念相對(duì)而言較為正確，能夠正確對(duì)待金錢的得失，正確認(rèn)識(shí)金錢的多少與個(gè)人和社會(huì)價(jià)值的體現(xiàn)并沒有絕對(duì)的關(guān)系；二是在消費(fèi)觀念方面，傳統(tǒng)的“享樂主義”思想己經(jīng)得到極大程度的遏制，大學(xué)生對(duì)金錢的消費(fèi)己經(jīng)形成了初步的“計(jì)劃”,但是也存在較為明顯的盲目消費(fèi)，攀比消費(fèi)的情況；三是在投資理財(cái)方面，大學(xué)生當(dāng)前的月生活消費(fèi)總額的資金中，月生活消費(fèi)資金在800元以下的大學(xué)生所占比重為8%,月生活消費(fèi)資金在800元到1500元的大學(xué)生所占的比重約76%,月生活消費(fèi)資金在1500元到2500元之間的學(xué)生所占的比重約為14%,月生活消費(fèi)資金2500元以上的大學(xué)生所占的比重約為2%（韓旭，張倩，20xx）；四是在創(chuàng)業(yè)投資觀念方面，盡管最近幾年自主創(chuàng)業(yè)頗為流行，但是大學(xué)生普遍對(duì)行業(yè)以及資金來源等方式存在較少的認(rèn)識(shí)，因此仍處于比較迷茫的階段。

　　2.大學(xué)生收入水平及資金來源

　�。�1）資金來源

　　隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)代大學(xué)生己經(jīng)不像傳統(tǒng)大學(xué)生那樣只能依靠父母的生活費(fèi)作為唯一的經(jīng)濟(jì)來源，當(dāng)代大學(xué)生課外打工、投資等也己經(jīng)成為大學(xué)生經(jīng)濟(jì)的來源渠道。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源有家教、發(fā)傳單、超市營(yíng)銷等課外兼職工作，投資金融產(chǎn)品獲取回報(bào)的投資理財(cái)工作，詳細(xì)如表1所示。

　　數(shù)據(jù)來源：張帆，韓旭，張倩。大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查報(bào)告「J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，20xx,（4）：25一27.其中，勤工檢學(xué)是指校內(nèi)提供的工作機(jī)會(huì)，課余打工指家教等所有校外工作。

　　同時(shí)根據(jù)王毅磊（20xx）的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生的大部分資金來源為家庭給予，所占比例為87.22%,勤工儉學(xué)占比例較少，僅占2.21%,各類獎(jiǎng)助學(xué)金或助學(xué)貸款占比為6.85%,投資收益占比為0.47%（包括金融投資、自主創(chuàng)業(yè)、商業(yè)股份分紅等），其他來源所占比例為3.25%.由此不難看出，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)收入來源絕大部分來自于家庭，而其他部分則相對(duì)較少。

　�。�2）收入水平

　　根據(jù)張帆，韓旭，張倩（20xx）的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在大學(xué)生當(dāng)前的月生活消費(fèi)總額中，月生活消費(fèi)資金在800元以下的大學(xué)生所占比重為8%,月生活消費(fèi)資金在800元到1500元的大學(xué)生所占的比重約76%,月生活消費(fèi)資金在1500元到2500元之間的學(xué)生所占的比重約為14%,月生活消費(fèi)資金2500元以上的大學(xué)生所占的比重約為2%（圖1）。

　　數(shù)據(jù)來源：張帆，韓旭，張倩。大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查報(bào)告[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)。20xx.（4）：25一27.

　　同時(shí)各個(gè)地區(qū)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的不同，大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平也會(huì)有所不同。以深圳市為例，在20xx年，大學(xué)生每月可支配的費(fèi)用在501元至1…元的占8.65%,11元至15元的占42.7590,1501元至20xx元占27.48%,20xx元至2500元的占10.94%,2500元以上的占10.18%.而在相對(duì)欠發(fā)達(dá)的武漢，約70%的大學(xué)生表示生活費(fèi)在500至1000元之間，約20%的大學(xué)生其生活費(fèi)在500元以下，剩余約1090的大學(xué)生其生活費(fèi)在1000元以上（歐陽(yáng)錢琳等，20xx）。

　　數(shù)據(jù)來源：牛瑩芳，武雪，段杰鑫。大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀研究[J].重慶與世界，20xx,（7）。

　　不難看出，盡管各個(gè)地區(qū)的大學(xué)生可支配費(fèi)用的分布比例在結(jié)構(gòu)上有所不同，但是基本上都處于500一2500元這個(gè)區(qū)間，并且大部分都集中于500一1500元的區(qū)間，在減除基本開支后可支配資金數(shù)量仍然較少，基本上與我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)水平呈現(xiàn)出相同的趨勢(shì)。

　　3.大學(xué)生投資理對(duì)現(xiàn)狀

　　儲(chǔ)蓄投資，這是當(dāng)前大學(xué)生最常用的投資理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄不僅能夠保證資金的安全性，同時(shí)也能夠?yàn)榇髮W(xué)生帶來一定的收益。由于現(xiàn)在的高校都會(huì)聯(lián)合商業(yè)銀行向?qū)W生派發(fā)銀行卡，以方便學(xué)費(fèi)的收繳和學(xué)生日常生活的需要，因此現(xiàn)時(shí)大學(xué)生的儲(chǔ)蓄投資率通過這種方式己經(jīng)達(dá)到78%.而且在信息化時(shí)代，儲(chǔ)蓄的概念己經(jīng)不再是將錢存在銀行等利息，而是更加活躍的將盈余資金存在余額寶、儲(chǔ)蓄罐等第三方投資平臺(tái)，以獲取更高的收益，同時(shí)保證自己的快捷使用。由于大學(xué)生的大部分收入來源有著依賴性，消費(fèi)模式有著對(duì)靈活性要求高等特點(diǎn)，大學(xué)生的儲(chǔ)蓄一般以短期（三個(gè)月以下）儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄為主，目的是在不影響其正常使用的情況下獲取較低的收益。

　　股票投資，從20xx年開始，我國(guó)股票市場(chǎng)回暖，在20xx年和20xx年前半年更是達(dá)到了一個(gè)新的高度。當(dāng)代大學(xué)生在這段時(shí)間進(jìn)入股票市場(chǎng)進(jìn)行股票投資的人數(shù)比較多，在20xx年6月時(shí)，根據(jù)新華社的'調(diào)查，大學(xué)生中有3190的人參與了股票投資，其中26%的人投入達(dá)到5萬元以上。但是與“炒股熱”相反的是，絕大多數(shù)學(xué)生對(duì)股票投資的專業(yè)知識(shí)掌握得較少，在進(jìn)行股票投資時(shí)往往具有投機(jī)性。

　　基金類投資，基金類投資是己經(jīng)存在較長(zhǎng)時(shí)間，但是這兩年才興起的投資，尤其是依托互聯(lián)網(wǎng)金融的基金投資，更是迎來了新的投資熱。大學(xué)生的基金投資一般以購(gòu)買一個(gè)月期到半年期的定期投資為主，以獲得更高的收益。但是大學(xué)生中投資基金類的人數(shù)比較少，占投資理財(cái)人數(shù)的10%左右。說明大學(xué)生對(duì)基金類投資的了解較少。除此之外，保險(xiǎn)作為一種相對(duì)鮮為人知的理財(cái)產(chǎn)品亦尚未在大學(xué)生中普及。

　　通過對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析可以看出，當(dāng)前，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源仍然以父母的生活費(fèi)資助為主，且可支配收入相對(duì)較少，對(duì)于大學(xué)生而言，其可用于投資理財(cái)?shù)馁Y金也就相對(duì)較少。此外，大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆绞街饕�以股票和基金為主，且進(jìn)行投資的人數(shù)并不占大多數(shù)，大學(xué)生投資理財(cái)發(fā)展并不理想。

　　二、大學(xué)生投資理財(cái)存在的問題

　　大學(xué)生投資理財(cái)大大豐富了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)生活，為大學(xué)生在以后的生活中正確理財(cái)打下了良好的基礎(chǔ)。但是，在研究中，本文發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生投資理財(cái)仍然存在較多的問題，主要集中在以下方面。

　　1.投資目的定位偏差

　　現(xiàn)在的大學(xué)生大多數(shù)都出身于小康家庭，很少有學(xué)生是在艱苦的環(huán)境下長(zhǎng)大的，即便是家庭貧窮的學(xué)生，也會(huì)受到父母的細(xì)心呵護(hù)，因此，很少有學(xué)生真正對(duì)父母所付出的辛苦有深刻的體會(huì)。在本文的前期調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)，有超過80%的學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)哪康氖菫榱速嵏�多的錢供自己進(jìn)行生活、旅游、應(yīng)酬等活動(dòng)的消費(fèi)。在這種目的的驅(qū)使下，投資理財(cái)?shù)谋举|(zhì)己經(jīng)從正確規(guī)劃自己的資金，轉(zhuǎn)變成為通過更少的勞動(dòng)獲取更多的利益。這樣的投資定位勢(shì)必在大學(xué)生價(jià)值觀形成的過程中產(chǎn)生負(fù)面影響，因此，必須引起足夠的重視。

　　2.投資的方式單一

　　通過上文中的調(diào)查現(xiàn)狀可以看出，當(dāng)前，大學(xué)生主要的投資方式集中在儲(chǔ)蓄投資和股票投資。儲(chǔ)蓄投資可以說是我國(guó)每個(gè)進(jìn)行存款的居民都在進(jìn)行的投資，但是儲(chǔ)蓄投資的收益較低，對(duì)于可支配資金本身就不高的大學(xué)生而言，儲(chǔ)蓄最大的作用不是投資，而是進(jìn)行資金的安全保管。大學(xué)生第二個(gè)主要投資途徑是股票投資，但是眾所周知，股票市場(chǎng)波動(dòng)性大，即便是具有多年豐富經(jīng)驗(yàn)的投資者在股票市場(chǎng)都難以把握市場(chǎng)的走勢(shì)，更何況對(duì)股票市場(chǎng)了解較少的大學(xué)生。因此，對(duì)于大學(xué)生而言，股票投資雖然可能帶來較高的收益，但與其風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，本文認(rèn)為，股票投資并不適合大學(xué)生投資。而相比股票投資收益略小，但風(fēng)險(xiǎn)明顯降低的基金投資，絕大多數(shù)的學(xué)生并沒有足夠的認(rèn)識(shí)。

　　3.投資理對(duì)觀念薄弱

　　在大學(xué)生中，從事投資理財(cái)活動(dòng)的大學(xué)生比重僅有12.590,可見大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)并沒有形成有效的認(rèn)識(shí)。本文認(rèn)為，大學(xué)生之所以對(duì)投資理財(cái)活動(dòng)認(rèn)識(shí)較低，主要原因在于大學(xué)生仍然處于校園中，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不足，對(duì)未來的職業(yè)生涯規(guī)劃以及生活安排不足，不能認(rèn)識(shí)到投資的重要性。另外，大學(xué)生對(duì)父母的依賴性比較重，非常依賴家長(zhǎng)的生活費(fèi)。

　　三、大學(xué)生投資理財(cái)問題的主要原因

　　1.客觀因素

　　首先是經(jīng)濟(jì)發(fā)展價(jià)值觀念的束縛。當(dāng)前，大學(xué)生投資理財(cái)發(fā)展相對(duì)落后，這與我國(guó)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展價(jià)值觀有重要的關(guān)系，長(zhǎng)期以來，我國(guó)教育提倡“學(xué)而優(yōu)則仕”,提倡學(xué)生應(yīng)當(dāng)以學(xué)習(xí)為主，兼職、工作、投資被認(rèn)為是“不務(wù)正業(yè)”,這就限制了我國(guó)大學(xué)生理財(cái)觀念的發(fā)展，約束了我國(guó)大學(xué)生樹立正確的金錢觀，限制了其創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　其次是學(xué)校教育的缺失。當(dāng)前我國(guó)的學(xué)校教育主要以應(yīng)試教育為主，而對(duì)學(xué)生進(jìn)入社會(huì)后與社會(huì)的融合對(duì)接教育、素質(zhì)教育等內(nèi)容較少，這就造成學(xué)生能夠獲取的理財(cái)途徑較少，即便有部分學(xué)生獲取了相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品的信息，但是受到學(xué)業(yè)壓力的影響，也沒有更多的精力進(jìn)行深入了解和分析。

　　最后是家庭教育的缺失。我國(guó)的傳統(tǒng)的家庭教育往往比較重視情商和智商上的培養(yǎng)，但就是尚未形成培養(yǎng)孩子財(cái)商的家庭教育理念。因此，受到家庭教育模式的影響，大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)挠^念顯得相對(duì)薄弱。

　　2.主觀因素

　　出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，絕大多數(shù)的大學(xué)生認(rèn)為自己對(duì)投資理財(cái)?shù)闹�識(shí)掌握得較少，凡是投資就一定存在風(fēng)險(xiǎn)，而為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，絕大多數(shù)的大學(xué)生選擇不投資，這也就導(dǎo)致了當(dāng)前大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)臒崆椴桓摺?/p>

　　四、大學(xué)生投資理財(cái)發(fā)展的建議

　　1.正確定位投資理對(duì)目標(biāo)

　　正確的投資理財(cái)目標(biāo)可以指引大學(xué)生進(jìn)行正確的投資理財(cái)活動(dòng)。大學(xué)生投資理財(cái)?shù)哪康牟粦?yīng)當(dāng)是有更多的金錢可以供自己的花費(fèi)，而應(yīng)當(dāng)正確規(guī)劃資金的使用，使其更好地幫助自己實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想。當(dāng)前大學(xué)生的投資理財(cái)觀念極容易導(dǎo)致其形成不勞而獲的心理和享樂的心理，為了追求更多的金錢而進(jìn)行投資，一旦投資失利，將會(huì)形成惡性循環(huán)。因此，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)審視自己進(jìn)行投資理財(cái)?shù)某踔�，及時(shí)調(diào)整心態(tài)，樹立以長(zhǎng)期發(fā)展為目標(biāo)的投資理財(cái)觀念，形成正確的投資理財(cái)價(jià)值觀。

　　2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)計(jì)適合大學(xué)生的金融產(chǎn)品

　　大學(xué)生投資理財(cái)方式單一與金融機(jī)構(gòu)投資理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有很大的關(guān)聯(lián)。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)的主要目的是吸收社會(huì)資金進(jìn)行投資，因此，其主要客戶目標(biāo)是社會(huì)大眾，而沒有專門針對(duì)大學(xué)生的金融產(chǎn)品。社會(huì)大眾金融產(chǎn)品一般具有的特點(diǎn)是起點(diǎn)高，要求多，大學(xué)生入門難，這就使很多大學(xué)生止步其門外。本文建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從以下方面入手，開發(fā)大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)。

　　首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到大學(xué)生當(dāng)前雖然資金少，但是如果從大學(xué)時(shí)代就培養(yǎng)其投資意識(shí)，那么大學(xué)生將成為其長(zhǎng)久的客戶，對(duì)企業(yè)在未來10到20年的發(fā)展，具有品牌宣傳的作用。其次，設(shè)計(jì)針對(duì)大學(xué)生的金融理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生具有一個(gè)明顯的特點(diǎn)，那就是具有較高的信譽(yù)度，因此，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)向大學(xué)生傾斜，針對(duì)大學(xué)生資金少、信用高的特點(diǎn)開發(fā)新的產(chǎn)品，提高大學(xué)生的投資手段。再次，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，使更多的大學(xué)生能夠獲取投資理財(cái)相關(guān)信息。

　　3.加強(qiáng)大學(xué)生理對(duì)觀念

　　大學(xué)是學(xué)生美好的時(shí)代，更是與社會(huì)接軌的地方，大學(xué)生活不僅要學(xué)習(xí)知識(shí)，同時(shí)也要學(xué)會(huì)如何規(guī)劃自己的未來。大學(xué)生不同于高中生，在告別了忙碌學(xué)習(xí)的同時(shí)，也有了更多可支配資金。而對(duì)大學(xué)生而言，尤其是現(xiàn)代大學(xué)生，學(xué)會(huì)投資理財(cái)是日后進(jìn)入社會(huì)開啟新的生活的第一步，因此，大學(xué)生必須要提高對(duì)投資理財(cái)?shù)闹匾�。同時(shí)，作為新時(shí)代的大學(xué)生，作為一個(gè)己經(jīng)超過18歲的成年人，不應(yīng)當(dāng)繼續(xù)從父母手中索要生活費(fèi)。因此，必須通過一定的手段實(shí)現(xiàn)自己的獨(dú)立，這就要求大學(xué)生逐漸養(yǎng)成理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，合理規(guī)劃資金的使用，合理進(jìn)行資金的投資，不斷使自己獲取更多的資金，不僅減輕父母的負(fù)擔(dān)，也為自己的人生打下一個(gè)良好的開端。總之，對(duì)于大學(xué)生而言，樹立投資理財(cái)意識(shí)是樹立正確金錢觀的基礎(chǔ)，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)主動(dòng)出擊，充分提高自身的能動(dòng)作用，發(fā)揮無限的潛力，提高自身的社會(huì)適應(yīng)能力。

　　4.加強(qiáng)校園文化建設(shè)

　　當(dāng)前，大學(xué)生普遍反應(yīng)投資理財(cái)知識(shí)少，因此，對(duì)于學(xué)校而言，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕逃�，完善校園文化。大學(xué)生可以通過公開的講座、公選課等方式進(jìn)行大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕逃�，提高大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。同時(shí)，學(xué)校也可以開展專門的投資理財(cái)咨詢平臺(tái)，由具有豐富專業(yè)知識(shí)的教師組成委員會(huì)，對(duì)具有投資理財(cái)偏好的學(xué)生進(jìn)行指導(dǎo)，提高學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避能力。再次，校園也可以定期邀請(qǐng)知名的投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行校園宣講，開展校內(nèi)投資理財(cái)模擬大賽等，全面提高學(xué)生的投資理財(cái)知識(shí)和能力。

　　五、結(jié)語(yǔ)

　　大學(xué)生作為我國(guó)最大的青年群體，是具有活力的群體，相比高中生而言，大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上具有更多的自由，比社會(huì)從業(yè)人員具有更少的生活壓力，這就為大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)創(chuàng)造了更多的可能性。大學(xué)生是祖國(guó)的未來，大學(xué)生的理財(cái)觀念及發(fā)展情況可以預(yù)見我國(guó)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，但是，我國(guó)大學(xué)生的投資理財(cái)現(xiàn)狀并沒有理想中的好�？傮w來說，受到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)價(jià)值意識(shí)、家庭和教育的觀念以及大學(xué)生規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的心理，導(dǎo)致了當(dāng)前大學(xué)生投資理財(cái)定位偏差、方式單一、意識(shí)薄弱的現(xiàn)狀。這對(duì)大學(xué)生價(jià)值觀、人生觀和世界觀的重新塑造和形成，對(duì)大學(xué)生離開校園進(jìn)入社會(huì)是不利的。因此，本文建議大學(xué)生應(yīng)當(dāng)審視自己，樹立正確的投資理財(cái)觀念；建議金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對(duì)大學(xué)生的特點(diǎn)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品；家庭和學(xué)校更應(yīng)該根據(jù)時(shí)代的特點(diǎn)和學(xué)生發(fā)展的需求增強(qiáng)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)觀念的教育。

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大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?

　　【摘要】

　　隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，完善了金融體系功能。個(gè)人理財(cái)逐漸成為較普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但是我國(guó)個(gè)人理財(cái)理論還未成熟，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)投資理財(cái)手段比較有限，經(jīng)濟(jì)軌跡發(fā)展存在著較多的不確定性，再加上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不熟練，使得個(gè)人理財(cái)行業(yè)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。為了完善個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展，本文立足于生命周期理財(cái)理論，對(duì)個(gè)人理財(cái)投資進(jìn)行研究。

　　【關(guān)鍵詞】

　　生命周期；理財(cái)理論；個(gè)人理財(cái)投資；研究

　　一、前言

　　生命周期的理財(cái)理論其核心觀點(diǎn)就是在特定的經(jīng)濟(jì)資源以及環(huán)境資源下，采用動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃方案，分析個(gè)人終身消費(fèi)最大化與個(gè)人投資之間的關(guān)系，該理論能夠?qū)�單期投資組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個(gè)人理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)。關(guān)于生命周期理財(cái)理論的個(gè)人理財(cái)投資研究，在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步方面具有積極的意義。

　　二、個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容

　　良好的個(gè)人理財(cái)所能夠的目標(biāo)就是資金安全以及財(cái)務(wù)自由，實(shí)現(xiàn)這樣的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，需要個(gè)人理財(cái)能夠在用戶資金的流動(dòng)性比較良好的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)的資金管理。個(gè)人理財(cái)所包含的內(nèi)容有很多，如，合理的消費(fèi)支出，用戶的住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、信用卡消費(fèi)等；教育期望，良好的個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)槿藗兲峁┙逃�保障，而教育是社�?huì)生存的基礎(chǔ)，對(duì)教育費(fèi)用進(jìn)行變動(dòng)分析，調(diào)整教育投入方式；風(fēng)險(xiǎn)保障，針對(duì)于家庭來說，個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)榧彝ヌ峁┙?jīng)濟(jì)保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟(jì)利益；積累財(cái)富，個(gè)人理財(cái)在用戶的工資薪金基礎(chǔ)上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購(gòu)買股票、債券以及基金等；納稅安排，個(gè)人理財(cái)能夠幫助用戶在合理的范圍內(nèi)，科學(xué)的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)分配。以上都是個(gè)人理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)倪@些目標(biāo)，需要的在科學(xué)的理財(cái)工具下實(shí)現(xiàn)，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。

　　三、基于生命周期的個(gè)人理財(cái)投資組合策略

　�。ㄒ唬﹩紊砥趥�(gè)人理財(cái)投資策略單身期的個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕�是指用戶在畢業(yè)至結(jié)婚的這一期間，單身期的個(gè)人理財(cái)至關(guān)重要，一般的時(shí)間為2到8年，從22歲到30歲。在這個(gè)階段的年輕人，剛剛步入到社會(huì)中，走向工作崗位。從經(jīng)濟(jì)收入上進(jìn)行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經(jīng)濟(jì)開銷比較大，同時(shí)該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開財(cái)源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎(chǔ)上，每一個(gè)月都能夠有一部分的資金余存。而針對(duì)這一部分的資金余存能夠進(jìn)行不同類型的投資，在科學(xué)的個(gè)人理財(cái)投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，還能夠增加其收益。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在單身期的個(gè)人理財(cái)無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%，而風(fēng)險(xiǎn)投資比例占據(jù)了總投資的73%。風(fēng)險(xiǎn)投資中包含有很多內(nèi)容，債券所占據(jù)比例比較大�？偟膩碚f，青年人的個(gè)人理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)配置比較多[2]。

　�。ǘ�）家庭組建期的個(gè)人理財(cái)投資策略在家庭組建的期間的個(gè)人理財(cái)，需要面臨理財(cái)格局的轉(zhuǎn)變，在該階段中，用戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重�，F(xiàn)代社會(huì)中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加，最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟(jì)支出就是購(gòu)房支出，此時(shí)需要對(duì)月供進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃，避免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在家庭能夠承受的范圍內(nèi)。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費(fèi)用，緩解子女就學(xué)壓力。在家庭中的無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在37%左右，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的.風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，但是該部分的風(fēng)險(xiǎn)還沒有單身期的風(fēng)險(xiǎn)配置高[3]。

　　（三）家庭成長(zhǎng)期個(gè)人理財(cái)投資策略在家庭成長(zhǎng)階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長(zhǎng)大，用戶的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加。當(dāng)生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后，家庭中的子女陸續(xù)升入大學(xué)，此時(shí)高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟(jì)支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)短缺，在家庭成長(zhǎng)期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟(jì)支出提供保障。在成長(zhǎng)期的家庭理財(cái)中，其無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右，而風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中含有的債券風(fēng)險(xiǎn)在50%左右。從這一結(jié)果對(duì)比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長(zhǎng)環(huán)節(jié)中，其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較適中，此時(shí)的家庭個(gè)人理財(cái)投資決策的制定可以實(shí)現(xiàn)無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資搭配模式[4]。

　�。ㄋ模┩诵萜趥�(gè)人理財(cái)投資組合策略在退休期，家庭的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶的年齡逐漸增大，因此需要轉(zhuǎn)變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，避免負(fù)債出現(xiàn)，準(zhǔn)備退休金。在用戶退休階段的個(gè)人理財(cái)投資中，需要將金融資產(chǎn)的比重降低，穩(wěn)定收益，減小風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過調(diào)查表明，當(dāng)用戶處于退休期的個(gè)人理財(cái)投資組合應(yīng)該選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資。隨著用戶年齡的增長(zhǎng)，債券和基金為代表的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。

　　四、結(jié)論

　　綜上所述，個(gè)人理財(cái)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)內(nèi)容之一，基于全生命周期理論的個(gè)人理財(cái)，能夠?yàn)槿藗兲峁└�加周到的理�?cái)服務(wù)，降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)根據(jù)用戶所處的不同階段進(jìn)行理財(cái)。在本文中對(duì)個(gè)人理財(cái)所包含的內(nèi)容進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹，并分析基于全生命周期的個(gè)人理財(cái)方式，通過用戶所處年齡的不同層次進(jìn)行詳細(xì)分析。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]易世明.基于生命周期理論的個(gè)人理財(cái)技術(shù)研究[D].重慶大學(xué),20xx.

　　[2]蔡逢敏.生命周期理財(cái)理論在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),20xx.

　　[3]徐凡.基于生命周期理財(cái)理論的個(gè)人理財(cái)投資策略研究[D].西安科技大學(xué),20xx.

　　[4]張展.中國(guó)城鎮(zhèn)中產(chǎn)階層家庭理財(cái)研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),20xx.

大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?

　　摘 要：大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄和理財(cái)素養(yǎng)較低的現(xiàn)象非常普遍。高校、家庭、社會(huì)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育是現(xiàn)代思想政治教育的新內(nèi)容。對(duì)大學(xué)生理財(cái)教育缺乏的原因，理財(cái)教育的必要性進(jìn)行了分析，對(duì)理財(cái)教育狀況提出了具體的對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)教育；理財(cái)行為

　　美國(guó)學(xué)者安德森于1982年提出了理財(cái)教育的概念，理財(cái)教育指的是能夠讓人們學(xué)會(huì)如何設(shè)立理財(cái)目標(biāo)、認(rèn)識(shí)個(gè)人收入基礎(chǔ)、制訂詳盡的達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃、應(yīng)用理財(cái)計(jì)劃、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃、評(píng)價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過程的一系列環(huán)節(jié)。理財(cái)教育在很多發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施較徹底、發(fā)展較成熟，大部分的學(xué)校都把理財(cái)教育納入到日常教學(xué)之中，并取得了顯著的成效。大學(xué)生的理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)理念和理財(cái)心理的形成對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。調(diào)查研究當(dāng)今大學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀，分析緣由，才能更好地實(shí)行與之相適應(yīng)的理財(cái)教育。

　　一、理財(cái)教育缺乏原因分析

　�。ㄒ唬├碡�(cái)教育觀念落后

　　主流傳統(tǒng)文化引導(dǎo)人們重在公義而不在利益。對(duì)金錢、財(cái)富、商業(yè)行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態(tài)度。古人以士農(nóng)工商的次序排列，從商者被置于社會(huì)的底層，且常常被貶為奸商。社會(huì)生活中人們以做事為人言利為恥，將談?wù)摻疱X視為一種不健康的行為。這種根深蒂固的傳統(tǒng)思想嚴(yán)重束縛了對(duì)正當(dāng)利益的追求。尤其對(duì)學(xué)生而言，讀書學(xué)習(xí)被認(rèn)為是第一要?jiǎng)?wù)，對(duì)理財(cái)教育則重視不夠。

　�。ǘ�）學(xué)校教育管理引導(dǎo)缺乏

　　初等教育階段，學(xué)校、學(xué)生面臨著巨大的升學(xué)壓力，學(xué)校更看重對(duì)學(xué)生智商的培養(yǎng)，對(duì)學(xué)生的情商培養(yǎng)和財(cái)商培養(yǎng)根本無暇顧及。而高等教育階段，種種原因?qū)е吕碡?cái)教育緩慢前行。近年來，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)等相繼在保險(xiǎn)、金融等碩士研究生專業(yè)設(shè)置了與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、稅務(wù)規(guī)劃等方面的研究方向。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、南京大學(xué)金融系等也開設(shè)了理財(cái)規(guī)劃方向的在職碩士研究生培訓(xùn)。但是本科生方面的個(gè)人理財(cái)教育卻基本上是一片空白。國(guó)內(nèi)部分高校開設(shè)了一定的理財(cái)教育的通識(shí)選修課，對(duì)學(xué)生財(cái)商的教育引導(dǎo)也是淺嘗輒止。

　�。ㄈ�）家庭成長(zhǎng)環(huán)境制約

　　家庭環(huán)境對(duì)孩子的成長(zhǎng)影響非常大，家庭的理財(cái)意識(shí)對(duì)孩子財(cái)商的培養(yǎng)起到示范作用，在顯性與隱性中對(duì)孩子理財(cái)活動(dòng)起到至關(guān)重要的作用。國(guó)內(nèi)很多家長(zhǎng)認(rèn)為，男孩子要窮養(yǎng)，女孩子要富養(yǎng)。內(nèi)涵就是男孩子在成長(zhǎng)階段要吃一些苦，金錢看管的一定要嚴(yán)格，不能形成一些惡性。而對(duì)女孩子來說，養(yǎng)尊處優(yōu)的生活能夠更好地讓她在社會(huì)上生活，不至誤入歧途。這些觀念的背后是家長(zhǎng)對(duì)孩子不放心，把孩子的成長(zhǎng)放在自己定制的籠子里。孩子的生活、消費(fèi)被父母全部承擔(dān)，避免了孩子成長(zhǎng)應(yīng)該經(jīng)歷的“挫折”。未經(jīng)歷風(fēng)雨的子女在紛繁復(fù)雜的社會(huì)生活中，根本沒有自己的理財(cái)常識(shí)，缺乏理財(cái)能力。家長(zhǎng)的過度操縱，導(dǎo)致理財(cái)能力嚴(yán)重滯后。

　　二、加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的必要性

　　（一）加強(qiáng)理財(cái)教育是素質(zhì)教育的內(nèi)在要求

　　素質(zhì)教育，是促進(jìn)學(xué)生德、智、體、美、勞幾方面全面發(fā)展，以達(dá)到提高全民素質(zhì)為目標(biāo)的教育。培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力是大學(xué)生適應(yīng)能力和生存能力的重要內(nèi)容之一，大學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)也就成為素質(zhì)教育的必然要求。網(wǎng)絡(luò)雜志Engauge在20xx年發(fā)表的21世紀(jì)數(shù)字化時(shí)代人們應(yīng)具備的基本素養(yǎng)中，把理財(cái)素養(yǎng)作為21世紀(jì)的重要素養(yǎng)之一，其定義經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)為對(duì)經(jīng)濟(jì)問題界定、選擇對(duì)策、消費(fèi)、從中營(yíng)利以及分析工作動(dòng)機(jī)的一種能力，又指能通過收集組織經(jīng)濟(jì)事件，對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和公共政策變化進(jìn)行原因分析的一種能力。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，科學(xué)合理高效地使用自己有限的金錢，力爭(zhēng)具備財(cái)產(chǎn)性收入成為現(xiàn)代人重要的素養(yǎng)。

　　（二）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于培養(yǎng)大學(xué)生的財(cái)商

　　我國(guó)著名財(cái)商教育專家湯小明先生認(rèn)為：財(cái)商是指一個(gè)人認(rèn)識(shí)、創(chuàng)造和管理金錢（財(cái)富）的能力。財(cái)商（FQ）、與智商（IQ）、情商（EQ）一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)人必備的三商。財(cái)商主要包括兩方面的內(nèi)容：一是正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確運(yùn)用金錢及金錢規(guī)律的能力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活中涉及的理財(cái)項(xiàng)目也越來越多，意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾�性，做好合理的分析，是大�?shì)所趨。大學(xué)生理財(cái)教育首先改變的就是財(cái)富觀念。即對(duì)財(cái)富和金錢的認(rèn)識(shí)、看法和態(tài)度，糾正中國(guó)傳統(tǒng)教育關(guān)于財(cái)富的認(rèn)知誤區(qū)。大學(xué)生理財(cái)教育通過引導(dǎo)學(xué)生理財(cái)實(shí)踐，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，形成財(cái)富的有效積累。

　�。ㄈ�）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于培養(yǎng)學(xué)生良好的道德品質(zhì)

　　通過理財(cái)教育，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到付出與收獲的關(guān)系，只有艱辛的付出，才能有合理的回報(bào)。父母供養(yǎng)培育子女讀書上學(xué)，學(xué)生對(duì)父母要承擔(dān)起其應(yīng)該擔(dān)負(fù)的重任，更好地培養(yǎng)學(xué)生的擔(dān)當(dāng)意識(shí)。同時(shí)理財(cái)教育能夠幫助學(xué)生對(duì)生源地貸款、通訊承諾業(yè)務(wù)、信用卡等的'有效合理利用，進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)。擔(dān)當(dāng)意識(shí)、獨(dú)立意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)的形成可以讓大學(xué)生終身受用。

　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)理財(cái)教育有利于學(xué)生更好地成長(zhǎng)

　　大學(xué)生具有完全行為能力，也需要處理各個(gè)方面的關(guān)系，包括金錢方面的關(guān)系，如何合理開支生活費(fèi)用、如何尋找、判斷市場(chǎng)機(jī)會(huì)合理配置暫時(shí)閑置的生活費(fèi)用、如何利用市場(chǎng)機(jī)會(huì)創(chuàng)造自己的個(gè)人收入等等。招商銀行發(fā)布《20xx年中國(guó)大學(xué)生財(cái)商調(diào)查報(bào)告》，該調(diào)查在全國(guó)25個(gè)城市90所高校發(fā)放了2 000份調(diào)查問卷，同時(shí)還對(duì)100位大學(xué)生進(jìn)行了深度訪問。報(bào)告發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生財(cái)商總體正朝著健康、積極的方向成長(zhǎng)，但是也存在著不同方面、不同程度的“失衡”情況�！秷�(bào)告》執(zhí)筆描摹了四類典型“財(cái)商失衡態(tài)”族群，即“溫室族”、“財(cái)盲族”、“懶惰族”和“月光族”�！皽厥易濉北容^缺乏財(cái)商觀念、理財(cái)意識(shí)，以及對(duì)于財(cái)富未來的緊迫感；“財(cái)盲族”則缺乏足夠的理財(cái)知識(shí)；“懶惰族”懶于做出理財(cái)實(shí)踐；“月光族”難有節(jié)余，難以進(jìn)行投資理財(cái)實(shí)踐。調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，5.1%的大學(xué)生無法保證收支平衡，7.9%的人表示從來沒有想過收支問題。但事實(shí)上，由于大學(xué)生對(duì)通貨膨脹等重要的經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化缺乏清醒、充分的認(rèn)識(shí)，即使“收支平衡”也不能保證未來的財(cái)富健康。雖然91.8%的受訪者承認(rèn)理財(cái)?shù)闹匾�性，但有�?chǔ)蓄意愿的受訪者卻僅為35.9%，嘗試過金融理財(cái)?shù)母�是低�?.2%。這種反差，恰恰表明大學(xué)生受訪者的“理財(cái)意愿”停留在比較低的水平。在嘗試將節(jié)余投資金融理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生中，有一半以上的人投資了股票。而基金、保險(xiǎn)、債券等相對(duì)來說更適合非專業(yè)投資者的金融產(chǎn)品卻乏人問津。由此可見大學(xué)沒有給學(xué)生創(chuàng)造學(xué)習(xí)的平臺(tái)，不利于學(xué)生的成長(zhǎng)成才成功。

　　 三、關(guān)于大學(xué)生理財(cái)教育的建議

　�。ㄒ唬�學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育

　　學(xué)校相關(guān)部門可以協(xié)調(diào)各個(gè)部門，通過多渠道、多途徑對(duì)大學(xué)生開展理財(cái)教育。第一，邀請(qǐng)理財(cái)相關(guān)領(lǐng)域的專家（股票、保險(xiǎn)等）開設(shè)通識(shí)選修課程。通過該課程的學(xué)習(xí)，使廣大學(xué)生了解必要的理財(cái)常識(shí)。第二，重視理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)，鼓勵(lì)大學(xué)生積極參加理財(cái)知識(shí)競(jìng)技活動(dòng)，參與模擬投資活動(dòng)，到保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)見習(xí)。第三，充分發(fā)揮大學(xué)社團(tuán)的作用，開展以消費(fèi)、理財(cái)?shù)慕逃�活�?dòng)，讓大學(xué)生掌握有效的理財(cái)知識(shí)，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀念。第四，高校結(jié)合社會(huì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的師資力量到學(xué)校進(jìn)行宣講，召開專門的理財(cái)講座，滿足不同類型學(xué)生學(xué)習(xí)的需求。

　�。ǘ�）家庭應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育

　　家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)消費(fèi)的主要環(huán)境，家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育應(yīng)該著重做好教育和引導(dǎo)。父母對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育應(yīng)該注意一定的方式方法，有意識(shí)地教會(huì)理財(cái)?shù)闹�識(shí)。在日常生活中通過細(xì)節(jié)傳遞正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念。應(yīng)該效仿猶太人關(guān)于錢的教育，有基本原則遵循：第一，每個(gè)人都要有明確的物權(quán)概念，我的就是我的，你的就是你的。要保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)，同時(shí)要尊重別人的財(cái)產(chǎn)。損害要賠償，侵占要付出代價(jià)。第二，對(duì)于錢或者個(gè)人財(cái)產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費(fèi)。第三，讓孩子知道，錢是要靠自己的勞動(dòng)來掙，不可以伸手向別人要。第四，讓孩子知道錢財(cái)是有限的，智慧卻是伴隨終生的。理財(cái)教育最為重要的就是灌輸給孩子們關(guān)于錢的最核心的理念，就是責(zé)任。因此，家長(zhǎng)應(yīng)該多與孩子溝通，在自身學(xué)習(xí)提升的基礎(chǔ)上，潛移默化中培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。

　�。ㄈ�）大學(xué)生自身應(yīng)充實(shí)理財(cái)知識(shí)，提高理財(cái)能力

　　大學(xué)生應(yīng)該強(qiáng)化理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，切實(shí)提高理財(cái)能力。開展理財(cái)教育的關(guān)鍵是大學(xué)生自身要意識(shí)到學(xué)習(xí)的重要性、緊迫性。利用一切有效的資源學(xué)習(xí)理財(cái)方面的知識(shí)，為自己實(shí)際的理財(cái)操作提供強(qiáng)大的儲(chǔ)備。在日常生活中善于做好預(yù)算和記賬，把自己的生活費(fèi)用合理有效消費(fèi)作為理財(cái)?shù)木毐鴪?chǎng)。學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)上的理財(cái)競(jìng)賽活動(dòng)，諸如叩富網(wǎng)的模擬大賽等等，理應(yīng)有選擇地積極參與其中，提高自己的理財(cái)能力。

　　參考文獻(xiàn)：

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大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?

　　摘要：本文對(duì)湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院的大學(xué)生進(jìn)行了理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查，分析了家庭、學(xué)校和社會(huì)環(huán)境對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的影響，并對(duì)他們的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析和思考，旨在幫助他們培養(yǎng)理財(cái)技能，提高他們的“財(cái)商”。

　　關(guān)鍵詞：獨(dú)立學(xué)院理財(cái)教育理財(cái)現(xiàn)狀

　　獨(dú)立學(xué)院，是指實(shí)施本科以上學(xué)歷教育的普通高等學(xué)校與國(guó)家機(jī)構(gòu)以外的社會(huì)組織或者個(gè)人合作，利用非國(guó)家財(cái)政性經(jīng)費(fèi)舉辦的實(shí)施本科學(xué)歷教育的高等學(xué)校。獨(dú)立學(xué)院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國(guó)獨(dú)立學(xué)院的飛速發(fā)展和擴(kuò)招，龐大的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個(gè)不容忽視的消費(fèi)群體，這個(gè)群體的理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)理念和理財(cái)心理的形成對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。因此，研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀，把握獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硖卣骱托袨閷?dǎo)向，多方面接受之相適應(yīng)的理財(cái)教育，樹立正確的道德觀、價(jià)值觀、人生觀和世界觀，從而引導(dǎo)他們更快的適應(yīng)社會(huì)。

　　1.獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀

　　1.1獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生自身理財(cái)知識(shí)的匱乏

　　目前，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生通過課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識(shí)，但是相當(dāng)零星且不深入。對(duì)相關(guān)理財(cái)知識(shí)缺乏認(rèn)識(shí)和了解，大部分了解的知識(shí)為課本中提到的如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等，于財(cái)務(wù)、投資知識(shí)所知甚少。雖然對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾�性有了一定的認(rèn)識(shí)，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾�性，想學(xué)會(huì)理財(cái)，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在作為時(shí)尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對(duì)財(cái)富多的人適用而對(duì)于大學(xué)生來講無財(cái)可理。

　　1.2家庭理財(cái)教育的缺乏

　　中國(guó)的多數(shù)家長(zhǎng)都認(rèn)同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子�！比欢�，事實(shí)證明物極必返，現(xiàn)代的大學(xué)生多數(shù)沒有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨(dú)立生活的能力。家庭是個(gè)人成長(zhǎng)的搖籃，是人生的第一所學(xué)校，家長(zhǎng)是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對(duì)性、親和性、權(quán)威性等特點(diǎn)，對(duì)一個(gè)人的影響是潛移默化的，大學(xué)生的消費(fèi)方式在很大程度上受到家長(zhǎng)的影響。而獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生較多家庭條件不錯(cuò)，獨(dú)生子女現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致家長(zhǎng)亂給、多給零用錢，從而影響了大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式，給以后他們的理財(cái)教育帶來一定的困難。

　　1.3學(xué)校理財(cái)教育不夠

　　從高校的教育管理方面來看，思想政治教育對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀教育還沒有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的認(rèn)識(shí)不足、缺乏重視實(shí)踐調(diào)查的科研風(fēng)氣等主客觀原因的影響，高校對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)情況缺少研究。其次，高校“兩課”教學(xué)和學(xué)校的教育活動(dòng)中對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的教育引導(dǎo)不夠。由于對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設(shè)置等因素，在思想品德修養(yǎng)課中缺少消費(fèi)觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費(fèi)教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費(fèi)相關(guān)的講座之類的學(xué)術(shù)活動(dòng)都很少，從而也難以達(dá)到真正的引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)合理消費(fèi)的目的。

　　1.4社會(huì)環(huán)境的影響

　　當(dāng)代大學(xué)生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過分追求時(shí)尚，存在攀比消費(fèi)，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷。一些大學(xué)生片面追求新穎，關(guān)注時(shí)尚，而且存在盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、浪費(fèi)消費(fèi)以及消費(fèi)高科技化等不良消費(fèi)行為。消費(fèi)缺乏理性，消費(fèi)心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動(dòng)消費(fèi)，導(dǎo)致大多數(shù)學(xué)生每月花費(fèi)基本沒有節(jié)余成為“月光族”。這些不良消費(fèi)行為嚴(yán)重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導(dǎo)致大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠。

　　2.獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查

　　為客觀和深入地研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，本文設(shè)計(jì)專門的調(diào)查問卷，對(duì)湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院展開調(diào)查，采用分層隨機(jī)抽樣、隨機(jī)發(fā)放并按時(shí)收回問卷。共發(fā)放調(diào)查問卷400份，收回問卷400份。對(duì)取得的數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行規(guī)范的分析，并在此基礎(chǔ)上提出研究結(jié)論和啟示。

　　調(diào)查問卷設(shè)計(jì)采用結(jié)構(gòu)化問卷，為了避免被調(diào)查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調(diào)查問卷將盡量用簡(jiǎn)單性和規(guī)范性語(yǔ)言表述，尤其注意避免出現(xiàn)提示性和誘導(dǎo)性的表述，讓調(diào)查的問題簡(jiǎn)單明了。為了有效考察東方科技學(xué)院學(xué)生的理財(cái)觀念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學(xué)實(shí)驗(yàn)成果，也需要融合獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的具體特點(diǎn)，同時(shí)國(guó)內(nèi)學(xué)者所作的一些相關(guān)的調(diào)查問卷也提供了很好的參照。因此，本文的調(diào)查問卷中的問題將有機(jī)融合這3方面的內(nèi)容來設(shè)計(jì)本文標(biāo)準(zhǔn)化的問卷試題。從問卷內(nèi)容看，為了達(dá)到問卷的客觀性和完整性要求，本文的問卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育。

　　3.調(diào)查結(jié)果與分析

　　本部分具體從被調(diào)查者的客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育四個(gè)層面逐一予以統(tǒng)計(jì)，對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行全面的分析和了解。

　　3.1調(diào)查對(duì)象的客觀背景

　　經(jīng)過對(duì)回收的400份有效問卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業(yè)分布看，有25%的被調(diào)查者屬于經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)，25%分布于理學(xué)、工學(xué)，25%分布于文學(xué)、法學(xué)，25%分布于農(nóng)學(xué)。被調(diào)查者都是本科學(xué)生，大一、大二、大三、大四的學(xué)生均有，采取隨機(jī)調(diào)查方式。在家庭經(jīng)濟(jì)條件和家庭所在地經(jīng)濟(jì)水平方面，大多數(shù)被調(diào)查者對(duì)家庭自身經(jīng)濟(jì)條件和家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的.評(píng)價(jià)是一般。有35.25%的同學(xué)認(rèn)為家庭自身經(jīng)濟(jì)條件較好或很好。只有19.25%的同學(xué)評(píng)價(jià)家庭經(jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好。至于對(duì)家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件評(píng)價(jià)中，有40.75%的同學(xué)評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為很好或較好，只有20%的同學(xué)評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好，尤其是評(píng)價(jià)為很不好的比例只占5.75%。這表明被調(diào)查的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件還可以，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生只有少部分，這也與獨(dú)立學(xué)院高昂的學(xué)費(fèi)有關(guān)，雖然現(xiàn)在國(guó)家對(duì)家庭困難的學(xué)生補(bǔ)助較多，但經(jīng)濟(jì)較困難的家庭還是難以承受昂貴的學(xué)費(fèi)。

　　3.2調(diào)查對(duì)象的投資情況

　　在調(diào)查問卷中關(guān)于投資方式一項(xiàng)作者根據(jù)學(xué)生的實(shí)際比較常用的投資手段設(shè)計(jì)了五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)選項(xiàng)供被調(diào)查者多項(xiàng)選擇，在被調(diào)查的400名同學(xué)中，有61.25%的同學(xué)具有銀行儲(chǔ)蓄這種最基本的理財(cái)方式，而其中只有銀行儲(chǔ)蓄這一種投資方式的同學(xué)比例為40.25%，只有15.75%同學(xué)同時(shí)投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學(xué)只擁有除儲(chǔ)蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結(jié)果表明，大多數(shù)同學(xué)的投資行為比較保守，但也由一部分同學(xué)的投資行為比較激進(jìn)，可能蘊(yùn)含一些風(fēng)險(xiǎn)，只有2%不到的同學(xué)有比較合理的投資，如合伙開餐館、開精品店等。有24.75%的同學(xué)有做兼職的，為賺取生活費(fèi)或增加社會(huì)閱歷，20%不到的學(xué)生會(huì)在學(xué)校的幫助下勤工助學(xué)。此外，對(duì)投資收益評(píng)價(jià)的調(diào)查顯示大學(xué)生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學(xué)幾乎只賺回本錢，利潤(rùn)可忽略不計(jì)，不過投資虧了的現(xiàn)象也基本沒有，畢竟大學(xué)生投資的本錢不多。

　　3.3調(diào)查對(duì)象的消費(fèi)情況

　　調(diào)查顯示目前大學(xué)生消費(fèi)水平差距較大。就年平均消費(fèi)而言，有接近12.25%的同學(xué)年消費(fèi)水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學(xué)消費(fèi)水平相對(duì)較高，其中25.75%的同學(xué)年消費(fèi)8000～10000，更有22.75%的同學(xué)年消費(fèi)在10000以上。本次在消費(fèi)支出調(diào)查分析中，被調(diào)查者的消費(fèi)涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。從支出調(diào)查情況看，交際費(fèi)用支出過多，電子產(chǎn)品消費(fèi)較多。在這個(gè)消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，學(xué)習(xí)、生活支出還不到總支出的2／5。說明部分大學(xué)生尚沒有合理的理財(cái)意識(shí)，存在較多的攀比心理。

　　3.4調(diào)查對(duì)象的理財(cái)觀念

　　根據(jù)設(shè)計(jì)的要求，本次調(diào)查分析了調(diào)查者對(duì)家庭和學(xué)校的理財(cái)教育的評(píng)價(jià)，同時(shí)也調(diào)查了他們對(duì)理財(cái)教育是否感興趣。家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育有著重要的影響，因此，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育不可忽視家庭的作用。調(diào)查顯示，有48.25%的同學(xué)認(rèn)為獲得了良好的家庭理財(cái)教育，有22.25%的同學(xué)認(rèn)為沒有獲得良好的家庭理財(cái)教育，而其中有3.75%的同學(xué)認(rèn)為根本就沒有家庭理財(cái)教育，認(rèn)為家長(zhǎng)幾乎沒有教育他們?cè)趺催M(jìn)行理財(cái)。進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)校開設(shè)的理財(cái)課程又多是選修課，所以調(diào)查顯示，有28.5%的同學(xué)認(rèn)為學(xué)校開設(shè)的理財(cái)教育非常好，有41.5%的同學(xué)認(rèn)為沒有學(xué)習(xí)理財(cái)課程，其中有8%的同學(xué)認(rèn)為不曉得有理財(cái)教育課程，由此可見，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，學(xué)校應(yīng)該構(gòu)建良好理財(cái)環(huán)境，應(yīng)從社會(huì)、高校、家庭和學(xué)生自身四個(gè)方面入手，共同努力、相互推動(dòng)，逐步培養(yǎng)和提高獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)能力。

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大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?

　　【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 獨(dú)立學(xué)院 投資理財(cái)

　　大學(xué)時(shí)期是投資理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)和技能的黃金時(shí)期。當(dāng)前隨著我國(guó)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生數(shù)量規(guī)模不斷擴(kuò)大，已有許多學(xué)生開始涉及各種投資理財(cái)活動(dòng)，成為投資理財(cái)一個(gè)不容忽視的消費(fèi)群體。然而，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生還處在求學(xué)階段，大部分學(xué)費(fèi)和生活開支等費(fèi)用是來自于父母支持，沒有固定收入，還暫時(shí)未具備經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的能力，但隨著生活條件的不斷提升，也有很多大學(xué)生會(huì)有一些零散的結(jié)余資金可供自己隨意支配。同時(shí)，大學(xué)生對(duì)社會(huì)上各類新鮮事物有著一定的吸引力，容易接受新型的投資理財(cái)產(chǎn)品，開始慢慢涉及各種投資理財(cái)活動(dòng)。然而，當(dāng)前獨(dú)立學(xué)院大多數(shù)大學(xué)生還未具備投資理財(cái)能力，缺乏合理的理財(cái)規(guī)劃，還不能很好的利用好手里的資金等問題。本文在分析當(dāng)前獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)行為中存在問題，分析出現(xiàn)問題的'原因，并提出針對(duì)性地對(duì)策建議，以促進(jìn)大學(xué)生樹立正確投資理財(cái)觀念，完善大學(xué)生投資理財(cái)行為。

　　一、獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)行為現(xiàn)狀

　　獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體，也面臨著投資理財(cái)問題。目前獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生主要資金來源于父母提供的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、學(xué)習(xí)資料費(fèi)等各項(xiàng)開支、少數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生依靠國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金、助學(xué)貸款、勤工儉學(xué)、還有少數(shù)學(xué)生自我創(chuàng)業(yè)賺取收入等�？傮w看來，絕大多數(shù)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生不具有相對(duì)獨(dú)立、較為穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，學(xué)生并且將大部分資金用于正常飲食、朋友聚餐、購(gòu)物等方面消費(fèi)，且消費(fèi)過程中存在著盲目性、沖動(dòng)性，幾乎很容易成為“月光族”，而出現(xiàn)沒有剩余資金進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。但也還有部分獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每月還是有少量的現(xiàn)金余額，可以考慮進(jìn)行各種投資理財(cái)活動(dòng)。

　　隨著目前大學(xué)生投資理財(cái)需求量的大幅增加，商業(yè)銀行、基金公司、證券機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)積極向大學(xué)生推出銀行定投、購(gòu)買基金、炒股、炒期貨等各種投資理財(cái)產(chǎn)品，其理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。尤其互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融的各種投資理財(cái)產(chǎn)品也逐漸在獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生群體頻繁出現(xiàn)，甚至成為大學(xué)生生活不可或缺的一部分。因此，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生也積極參加各種投資理財(cái)活動(dòng)。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，有38.62%的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生購(gòu)買各種投資理財(cái)產(chǎn)品，以獲得投資理財(cái)收益，獲取投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

　　二、獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)行為存在的問題

　�。ㄒ唬┩顿Y理財(cái)知識(shí)匱乏

　　目前獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)觀念淡薄，投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)匱乏，也沒有明確的投資理財(cái)目標(biāo)與規(guī)劃。雖然大多數(shù)學(xué)生有強(qiáng)烈的投資理財(cái)愿望，但對(duì)投資理財(cái)概念模糊，無法進(jìn)行正確地投資理財(cái)行為[1]。85.64%以上的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每月剩余資金幾乎都是以銀行活期存款方式存放，而不知道利用其他投資方式進(jìn)行增值。據(jù)調(diào)查，目前僅有14.36%的少數(shù)學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、股票、基金等方式進(jìn)行投資，但由于其投資理財(cái)知識(shí)的匱乏，很容易出現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)增加、投資失敗的現(xiàn)象。

　�。ǘ�）投資理財(cái)可選擇的產(chǎn)品較少

　　在當(dāng)前大學(xué)生參與投資理財(cái)活動(dòng)熱度不斷提高時(shí)，商業(yè)銀行、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等適時(shí)地開發(fā)出與提供基金定投、股票、余額寶、理財(cái)通等投資理財(cái)產(chǎn)品。然而，目前投資理財(cái)產(chǎn)品針對(duì)性不夠，沒有充分考慮大學(xué)生“月初資金充裕、月底資金緊張”的資金持有特性，且投資理財(cái)產(chǎn)品較少，結(jié)構(gòu)較為單一，大學(xué)生很難選到適合自己的投資理財(cái)產(chǎn)品。

　�。ㄈ�）投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差

　　大學(xué)生在校園內(nèi)開始慢慢接觸社會(huì)，但相對(duì)于已經(jīng)完全進(jìn)入社會(huì)的人來說，大學(xué)生投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差。雖然目前獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對(duì)各種新型投資理財(cái)產(chǎn)品有強(qiáng)烈的好奇心，也希望能夠積極地參與各項(xiàng)投資理財(cái)活動(dòng)中，但其心理承受能力較弱，辨別能力有限，其投資理財(cái)行為很容易受到外界環(huán)境影響，容易跟隨大流，其投資理財(cái)行為充滿較強(qiáng)的主觀性和隨意性，導(dǎo)致很容易出現(xiàn)投資收益不佳現(xiàn)象。

　　三、提升獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)能力的對(duì)策建議

　�。ㄒ唬┐髮W(xué)生自身角度

　　獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生首先要學(xué)會(huì)協(xié)調(diào)好開源與節(jié)流關(guān)系，合理進(jìn)行消費(fèi)，避免每月成為月光族，大學(xué)生每月有了剩余資金才可以進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。同時(shí)，大學(xué)生要樹立正確的投資理財(cái)觀念，在大學(xué)期間努力學(xué)習(xí)有關(guān)投資理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)和逐漸積累投資理財(cái)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，大學(xué)生在大學(xué)期間可以成立興趣小組或相關(guān)社團(tuán)，慢慢學(xué)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)進(jìn)行合理規(guī)劃，在充分了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，依據(jù)自身實(shí)際情況合理安排投資理財(cái)項(xiàng)目，嘗試余額寶、基金、股票等多樣化投資理財(cái)方式[2]。

　�。ǘ�）獨(dú)立學(xué)院角度

　　獨(dú)立學(xué)院通過網(wǎng)絡(luò)、廣播、宣傳欄等方式宣傳正確的投資理財(cái)知識(shí)以及學(xué)生成功的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)學(xué)生在內(nèi)心中慢慢形成投資理財(cái)意識(shí)及興趣。獨(dú)立學(xué)院可以考慮為大學(xué)生開展科學(xué)合理的投資理財(cái)教育，如增設(shè)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)專業(yè)課程、邀請(qǐng)投資理財(cái)人員開設(shè)理財(cái)知識(shí)講座、或與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合辦學(xué)等，讓在校大學(xué)生可以更多地接觸及學(xué)習(xí)最新的投資理財(cái)知識(shí)。另外，獨(dú)立學(xué)院還可以舉辦投資理財(cái)比賽，積極吸引與鼓勵(lì)大學(xué)生參與比賽，考慮對(duì)獲獎(jiǎng)的大學(xué)生進(jìn)行物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，以進(jìn)一步激發(fā)和提高學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)呐d趣和實(shí)踐能力。

　�。ㄈ�）金融機(jī)構(gòu)角度

　　金融機(jī)構(gòu)要積極深入到學(xué)校當(dāng)中，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，為在校學(xué)生開展投資理財(cái)宣傳講座、發(fā)放投資理財(cái)相關(guān)資料等，讓更多學(xué)生了解最新的投資理財(cái)活動(dòng)，并培養(yǎng)大批學(xué)生作為潛在的客戶。針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)行為的影響，金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新其投資理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，為獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生提供所需要的、合適的投資理財(cái)產(chǎn)品，比如推出網(wǎng)上投資理財(cái)產(chǎn)品、手機(jī)銀行及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品等，讓其投資理財(cái)產(chǎn)品更加有針對(duì)性，方便大學(xué)生使用與購(gòu)買，提高大學(xué)生投資手段[3]。

　�。ㄋ模┱�府部門角度

　　政府相關(guān)部門可以完善投資理財(cái)方面的相關(guān)法律法規(guī)體系，并健全投資理財(cái)產(chǎn)品的信息披露制度，為大學(xué)生投資理財(cái)創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)良的外部環(huán)境。對(duì)于違法侵害大學(xué)生投資利益行為，要制定懲罰措施，有效保護(hù)學(xué)生的合法利益。

　　參考文獻(xiàn)

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　　[2]涂智蘋，崔添龍.高校大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀、問題及對(duì)策建議[J].經(jīng)濟(jì)視角，20xx（3）.

　　[3]劉瀾.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生投資理財(cái)行為研究[J].中外企業(yè)家，20xx（7）.

大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?

　　【摘要】有很多大學(xué)生認(rèn)為“我是窮學(xué)生，哪里有錢理財(cái)？”基于這點(diǎn)我想說：你花錢嗎？如果花你們就是消費(fèi)群體，是需要具備一定的理財(cái)知識(shí)的。理財(cái)不僅僅是有錢人的事情，理財(cái)教育是越早越好，進(jìn)行理財(cái)教育的目的主要是培養(yǎng)學(xué)生開源節(jié)流的理財(cái)意識(shí)，著重強(qiáng)調(diào)弘揚(yáng)中華民族崇尚節(jié)儉的美德，學(xué)會(huì)如何有計(jì)劃的用錢，更要樹立適合自己的理財(cái)意識(shí)。生活質(zhì)量和金錢脫不了關(guān)系，財(cái)富能帶來生活安定快樂和滿足，所以我們就應(yīng)當(dāng)正視它的實(shí)際價(jià)值，我們要學(xué)會(huì)適度的創(chuàng)造財(cái)富。

　　【關(guān)鍵詞】理財(cái) 大學(xué)生 記賬

　　作為當(dāng)代大學(xué)生要加強(qiáng)財(cái)商教育，財(cái)商教育是指對(duì)金錢的了解和對(duì)金錢的應(yīng)用駕馭方面的能力，是對(duì)錢財(cái)?shù)睦硇哉J(rèn)知與運(yùn)用。如何更好的認(rèn)識(shí)財(cái)富、獲得財(cái)富和對(duì)財(cái)富的有效管理，它不僅僅有助于控制大學(xué)生的財(cái)務(wù)安全，還對(duì)大學(xué)校園的諧有發(fā)展有著非常重要意義，加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)才能更好地夠幫助他們樹立正確的理財(cái)觀。有很多大學(xué)生認(rèn)為“我是窮學(xué)生，哪里有錢理財(cái)？”基于這點(diǎn)我想說：你花錢嗎？如果花你們就是消費(fèi)群體，是需要具備一定的理財(cái)知識(shí)的。理財(cái)不僅僅是有錢人的事情，理財(cái)教育是越早越好，進(jìn)行理財(cái)教育的目的主要是培養(yǎng)學(xué)生開源節(jié)流的理財(cái)意識(shí)，著重強(qiáng)調(diào)弘揚(yáng)中華民族崇尚節(jié)儉的美德，學(xué)會(huì)如何有計(jì)劃的用錢，更要樹立適合自己的理財(cái)意識(shí)。生活質(zhì)量和金錢脫不了關(guān)系，財(cái)富能帶來生活安定快樂和滿足，所以我們就應(yīng)當(dāng)正視它的實(shí)際價(jià)值，我們要學(xué)會(huì)適度的創(chuàng)造財(cái)富。

　　那么我們?nèi)绾螒?yīng)用我們手中的錢更好地為我們服務(wù)，給出一下建議：

　　一、勤儉節(jié)約，能省則省

　　目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，主要的資金需求就是滿足自己的生活需要。從這個(gè)角度來講，大學(xué)生遵循的理財(cái)原則應(yīng)為勤儉節(jié)約、穩(wěn)健理財(cái)。在支出方面要進(jìn)行嚴(yán)格管理，不與人攀比，不愛慕虛榮，形成節(jié)儉的寶貴品質(zhì)，同時(shí)也能夠更有效地積累凈資產(chǎn)。在投資方面要理性，不要盲目跟風(fēng)，有閑置資金可以適當(dāng)學(xué)習(xí)投資，但一定要注意風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)入大學(xué)后，父母?jìng)儠?huì)按學(xué)期或按月給子女提供生活費(fèi)，但由于沒有獨(dú)立生活和打理大筆生活費(fèi)的經(jīng)驗(yàn)，許多新生容易出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題，從考入大學(xué)后大家就面臨日常理財(cái)?shù)膯栴}。月初大手大腳，到月末就口袋空空。所以新生要學(xué)會(huì)量入為出，合理消費(fèi)，最好的方式是制訂預(yù)算和做好結(jié)算。每月做好開支預(yù)算，超出預(yù)算的消費(fèi)要盡量控制，不可避免的意外支出可以建立一筆備用資金，用后注意補(bǔ)充。沖動(dòng)消費(fèi)欲望可以通過出門少帶錢的方式控制。消費(fèi)后就要做好記錄，可保留賬單、購(gòu)物小票等收費(fèi)憑據(jù)，還可用專門的小賬本記下每一筆開支，到月底時(shí)就能準(zhǔn)確做出結(jié)算。結(jié)算一是統(tǒng)計(jì)出本月的總花費(fèi)，看是否超支或結(jié)余；二是算出各類花費(fèi)占總花費(fèi)的百分比，看消費(fèi)是否合理，并根據(jù)結(jié)算的結(jié)果對(duì)下個(gè)月的花銷計(jì)劃做出調(diào)整。

　　生活費(fèi)的管理是最關(guān)鍵的，這是占據(jù)最大一塊消費(fèi)的內(nèi)容。制定每月支出計(jì)劃，能省則省。每月向父母拿到錢都要有計(jì)劃的花費(fèi)：要列出清單、要學(xué)會(huì)記賬；不貪便宜，只買適合自己的東西。非常喜歡確實(shí)是非常需要的就安慰自己等以后便宜的時(shí)候再來買；同時(shí)在日常出行中身上不宜帶大面額的鈔票為了避免大額消費(fèi)，這個(gè)辦法是非常好的，如果帶了也不要輕易花大額的現(xiàn)鈔，花掉十張十元錢比花掉一張一百元要慢得多。信用卡的使用問題其實(shí)頗受爭(zhēng)議，對(duì)于大學(xué)生來說更是如此。信用卡的問題在于其容易助長(zhǎng)人們的消費(fèi)，甚至是不良消費(fèi)習(xí)慣。受還款能力所限，信用卡的債務(wù)一旦無法償還，對(duì)學(xué)習(xí)生活一定會(huì)有所影響，甚至?xí)�造成學(xué)生家長(zhǎng)的'財(cái)務(wù)壓力。在此，建議使用信用卡的大學(xué)生養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，具體做法可從關(guān)注對(duì)賬單開始。只要開始關(guān)注自己的對(duì)賬單，就能夠有所發(fā)現(xiàn)。對(duì)賬單應(yīng)集中管理，以便于分析，有時(shí)間的話應(yīng)動(dòng)手列出匯總表格。一方面可以觀察自己的消費(fèi)行為，是否合理，能否改進(jìn)；另一方面可觀察是否發(fā)生利息費(fèi)用，即產(chǎn)生成本，同時(shí)學(xué)習(xí)了解信用卡的計(jì)息方式，盡量避免不必要的支出。

　　二、要掌握好的理財(cái)方法

　　現(xiàn)在的許多大學(xué)生都具有強(qiáng)烈的投資理財(cái)愿望，雖然大學(xué)生理財(cái)?shù)脑竿�十分�?qiáng)烈，但是進(jìn)行如何投資理財(cái)大多數(shù)大學(xué)生對(duì)于個(gè)人小額投資理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)也是似懂非懂，大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)和銀行打交道，了解最基本的金融常識(shí)，掌握日常開戶、查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬及網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。理財(cái)觀念可以影響人的一生。建議大學(xué)生從了解理財(cái)知識(shí)開始，要認(rèn)識(shí)和了解一些理財(cái)工具如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金等。相關(guān)知識(shí)可以通過閱讀相關(guān)書籍、參加一些金融理財(cái)行業(yè)舉辦的相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)講座等獲得。培養(yǎng)理財(cái)觀念的書籍市場(chǎng)上也有很多。需要提醒的是，大學(xué)生理財(cái)起點(diǎn)不要過高，以免出現(xiàn)后續(xù)資金不足造成投資半途而廢；另外，是要設(shè)定合理的預(yù)期目標(biāo)，不要妄圖“一夜暴富”。一些大學(xué)生在校期間急于嘗試進(jìn)行投資，希望早日積累投資經(jīng)驗(yàn)，幫助自己日后能夠投資獲利。這個(gè)出發(fā)點(diǎn)是不錯(cuò)的，但是在投資之前必須做好充分的準(zhǔn)備，首先就是要認(rèn)識(shí)和了解投資工具。如果是金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)生，或是準(zhǔn)備將來從事金融領(lǐng)域工作的學(xué)生，可結(jié)合學(xué)業(yè)課程進(jìn)行系統(tǒng)學(xué)習(xí)，結(jié)合書本知識(shí)觀察市場(chǎng)行情。其他專業(yè)的學(xué)生可在業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)投資工具的基礎(chǔ)知識(shí)，從圖書館入手，閱讀相關(guān)書籍，然后再結(jié)合市場(chǎng)行情進(jìn)行觀察。另外，大學(xué)生可以參加一些金融理財(cái)行業(yè)內(nèi)相關(guān)的知識(shí)講座，多接觸實(shí)踐中的投資信息。建議大學(xué)生從股票、基金、債券等基本的投資理財(cái)工具入手，從基本的基礎(chǔ)知識(shí)入手，熟悉其特點(diǎn)與方式后可利用自己的閑散資金進(jìn)行實(shí)踐體會(huì)，但最基本的原則是一定要找到適合自己的投資工具，堅(jiān)持穩(wěn)健策略，不能急功近利。

　　三、給大學(xué)生建議幾點(diǎn)適合的投資

　�。ㄒ唬┿y行定存，定存是個(gè)最簡(jiǎn)單的理財(cái)方法，只需每個(gè)月發(fā)了工資后去銀行跑一趟。有一種期限3個(gè)月的定存，適合剛出社會(huì)的，因?yàn)閯傞_始理財(cái)，怕無法長(zhǎng)期堅(jiān)持，也怕中間急用扣件利息。

　�。ǘ�）購(gòu)買基金，貨幣基金，也是年輕朋友投資理財(cái)不錯(cuò)的選擇，一般在網(wǎng)站和股票軟件上都可以買。貨基買賣每月分紅到賬加上本金一起繼續(xù)投資。投資每天的收益都可以從基金網(wǎng)站上查詢。

　�。ㄈ�）炒股，股票需要有一定的專業(yè)知識(shí)，是個(gè)相對(duì)復(fù)雜的理財(cái)方法，現(xiàn)在很多專業(yè)炒股的人都總是在虧損。風(fēng)險(xiǎn)較大，建議初出社會(huì)的我們可以適當(dāng)了解學(xué)習(xí)，但不要貿(mào)然行動(dòng)。

　　（四）P2P網(wǎng)貸投資，網(wǎng)貸投資非常適合理財(cái)，只要能上網(wǎng)、滿足投資人基本年齡，就能在平臺(tái)進(jìn)行投資。網(wǎng)貸投資門檻低，很多平臺(tái)50元就能起投，利率高于銀行定存，但不超過銀行同期利率的4倍，投資期限靈活，只要注意選擇正規(guī)平臺(tái)。

　　四、搞好勤工儉學(xué)社會(huì)實(shí)踐

　　大學(xué)生還可以在不影響學(xué)業(yè)的情況下適當(dāng)勤工儉學(xué)，培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)，重點(diǎn)不在于掙多少錢，而是學(xué)會(huì)勞動(dòng)自立、提早適應(yīng)社會(huì)，更懂得珍惜勞動(dòng)成果，不大手大腳消費(fèi)。大學(xué)生自身的理財(cái)實(shí)踐，最后將直接影響到他們將來的生活甚至是生活態(tài)度問題。我們要做時(shí)代大學(xué)生的理財(cái)先鋒楷模。大學(xué)生們通過“理財(cái)能力”的培養(yǎng)還可以鍛煉同學(xué)們自我控制力等諸多方面能力，所以“理財(cái)能力”可以被認(rèn)為是同學(xué)們應(yīng)有能力中較為重要的一項(xiàng)。希望所有在校的大學(xué)生們能夠培養(yǎng)好自己這一方面的能力，為日后步入社會(huì)打下良好的基礎(chǔ)。積極學(xué)習(xí)科學(xué)合理的理財(cái)觀念，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣對(duì)當(dāng)前大學(xué)生來說是有必要的，但與此同時(shí)，大學(xué)生也不能忘記一個(gè)前提，就是不能影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過度沉迷于理財(cái)與投資。另外，就是要做好理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，理財(cái)并不像很多大學(xué)生所想的一樣是一夜暴富或一勞永逸的，理財(cái)需要付出長(zhǎng)期的艱苦努力，需要極大的耐心和毅力。

　　人生本來就是要對(duì)未來有所規(guī)劃，錢也是不例外的，合理的計(jì)劃用錢，可以讓你養(yǎng)成良好的理財(cái)觀，但是大學(xué)生一定要記住資產(chǎn)最重要的是保值，其次基于保值我們?cè)偃プ非笤鲋怠?/p>

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]劉藝紅.論大學(xué)生理財(cái)觀念的培養(yǎng)[A].河南財(cái)政稅務(wù)搞定呢過�？茖W(xué)校學(xué)報(bào)20xx（2）

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　　[3]王永峰.淺談當(dāng)代青年人如何理財(cái)[A].集體經(jīng)濟(jì)20xx（2）

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大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?0

　　摘要：

　　資本逐利，是資本市場(chǎng)的一般規(guī)律。當(dāng)代大學(xué)生日益成為社會(huì)最廣泛、最強(qiáng)大的消費(fèi)主體。人不理財(cái)，財(cái)不理人，面對(duì)高額的投資收益，大學(xué)生們更是摩拳擦掌，躍躍欲試。然而，投資有風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生投資理財(cái)更需謹(jǐn)慎，養(yǎng)成良好的投資理財(cái)習(xí)慣，對(duì)大學(xué)生樹立正確的人生觀、價(jià)值觀有著極其重要的意義。

　　關(guān)鍵詞：

　　投資理財(cái)；大學(xué)生；特性分析；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)

　　一、我國(guó)投資理財(cái)市場(chǎng)

　　1.投資理財(cái)?shù)谋匾�性。所謂理財(cái)，即管錢，是對(duì)自己所擁有的現(xiàn)金流量及風(fēng)險(xiǎn)的管理。這里所說的投資理財(cái)，是指主動(dòng)的理財(cái)，是投資意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意識(shí)并重的理財(cái)模式。

　　在金融業(yè)日趨市場(chǎng)化的今天，個(gè)人投資理財(cái)日益火熱，其必要性主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：其一，對(duì)個(gè)人來講，投資理財(cái)可以改善個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)狀況，提高生活質(zhì)量。金錢，是生存之根本。成功的個(gè)人理財(cái)，節(jié)制不必要的消費(fèi)，預(yù)算未來開支，在節(jié)流的前提下開源，以錢生錢，以閑置資本為個(gè)人創(chuàng)造利潤(rùn)，從而提升個(gè)人生活品質(zhì)。其二，對(duì)社會(huì)而言，可以通過投資理財(cái)將私人閑置資本集中起來，是社會(huì)融資的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有利于社會(huì)再生產(chǎn)。個(gè)人通過購(gòu)買金融產(chǎn)品的行為，將資金回流于生產(chǎn)領(lǐng)域，保證了生產(chǎn)部門資金的循環(huán)，促進(jìn)再生產(chǎn)。

　　2.市場(chǎng)現(xiàn)狀。目前，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)中，金融業(yè)的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等割據(jù)并立，紛紛推出多種理財(cái)產(chǎn)品，如：銀行業(yè)中的基金、債券，壽康人壽推出的e愛家長(zhǎng)期綜合保障計(jì)劃等，但是綜合看來，我國(guó)專業(yè)理財(cái)人員缺乏、理財(cái)產(chǎn)品單一�？v觀理財(cái)市場(chǎng)，多數(shù)為職場(chǎng)人士提供投資理財(cái)渠道，工商銀行也曾推出一系列針對(duì)兒童的理財(cái)產(chǎn)品，卻鮮有機(jī)構(gòu)推出專門針對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)項(xiàng)目。

　　二、大學(xué)生投資現(xiàn)狀

　　1.有投資基礎(chǔ) 。大學(xué)生作為一群特殊的社會(huì)群體，是投資理財(cái)強(qiáng)大的潛在客戶。他們有思想、有獨(dú)立的行為能力，以家庭供給為主導(dǎo)的資金更是具有穩(wěn)定性的特點(diǎn)。再者，大學(xué)生群體也有通過兼職、獎(jiǎng)學(xué)金等多方面的融資渠道，為大學(xué)生的投資理財(cái)提供了穩(wěn)定且具有彈性的資金基礎(chǔ)。

　　2.有投資意愿。作為有思想、有獨(dú)立行為能力、有資金使用的自主權(quán)和決定權(quán)的特殊的社會(huì)群體，大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)表現(xiàn)出極大的興趣。然而，不少大學(xué)生因?yàn)槿鄙賹?duì)投資理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)和正確的認(rèn)識(shí)，加之市場(chǎng)上針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品十分有限，使得他們盲目跟風(fēng)、急功近利，造成了精神、財(cái)富的雙重?fù)p失。

　　二、大學(xué)生投資理財(cái)分析

　　1.投資理財(cái)特性分析。大學(xué)生是投資理財(cái)市場(chǎng)上的一群特殊客戶群體，其特殊性主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：其一，有較為穩(wěn)定的理財(cái)資金，主要以家庭生活供給為主導(dǎo)，輔之兼職、獎(jiǎng)學(xué)金等額外收入，但是，大學(xué)生很難實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的獨(dú)立；其二，有一定的知識(shí)為基礎(chǔ)，是受到過高等教育的群體，恰恰由于資金數(shù)量有限，對(duì)于投資理財(cái)表現(xiàn)出極強(qiáng)的穩(wěn)健性偏好；其三，大學(xué)生的投資理財(cái)意識(shí)仍處于萌芽階段，理財(cái)產(chǎn)品的可選擇性小，在投資理財(cái)市場(chǎng)上，極少有專門針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，需求與供給嚴(yán)重失衡。

　　2.投資理財(cái)重要性分析。大學(xué)生養(yǎng)成良好的投資理財(cái)習(xí)慣具有重要的意義。具體說來，首先，可以減輕家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，以錢生錢。在校大學(xué)生有相當(dāng)一部分來自于農(nóng)民家庭、工薪家庭，盡早學(xué)會(huì)投資理財(cái)，在很大程度上可以減輕父母負(fù)擔(dān)；其次，可以提高自我管理意識(shí)和能力，節(jié)流也是另一種意義上的開源；最后，可以更早的適應(yīng)社會(huì)生存法則，大學(xué)生雖說是投資理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，但也是黃金階段，美國(guó)理財(cái)專家康寧漢說，“不能養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧窮”。

　　3.投資理財(cái)存在的問題。雖說大學(xué)生是投資理財(cái)市場(chǎng)最為廣泛的潛在客戶，但是，我們不難發(fā)現(xiàn)，在大學(xué)生投資理財(cái)中，存在諸多顯著的問題，如：經(jīng)驗(yàn)欠缺、盲目跟風(fēng)、急功近利、選擇產(chǎn)品單一、投資理財(cái)意識(shí)淡薄、缺乏專業(yè)知識(shí)指導(dǎo)等，處于萌芽期的大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)任重而道遠(yuǎn)。

　　4.投資理財(cái)建議 。提高大學(xué)生投資理財(cái)意識(shí)和能力，已經(jīng)成為學(xué)校和社會(huì)的共識(shí)。針對(duì)上述大學(xué)生理財(cái)存在的問題，我們提出以下幾點(diǎn)建議：從個(gè)人角度：（1）學(xué)習(xí)專業(yè)的'理財(cái)知識(shí)，全面了解理財(cái)工具，用知識(shí)指導(dǎo)實(shí)踐；（2）加強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)交流，多從父母、老師、同學(xué)積累經(jīng)驗(yàn)，開闊眼界，補(bǔ)己之短；（3）設(shè)立合理的理財(cái)計(jì)劃，脫離“月光族”，從練習(xí)理小財(cái)，培養(yǎng)將來理大財(cái)；（4）樹立正確的投資理財(cái)觀念，給自己一個(gè)正確的定位，切忌跟風(fēng)、急功近利、患得患失，投資有風(fēng)險(xiǎn)，要以穩(wěn)健為先。從社會(huì)角度：（1）改善外部投資環(huán)境，做大市場(chǎng)規(guī)模，提供更多的、以大學(xué)生群體為主要客戶的投資理財(cái)產(chǎn)品；（2）完善理財(cái)業(yè)務(wù)的法律框架，糾正不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為，同時(shí)，嚴(yán)格要求各理財(cái)產(chǎn)品在宣傳中做好風(fēng)險(xiǎn)提示，以保證理財(cái)產(chǎn)品的健康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

　　三、總結(jié)

　　個(gè)人投資理財(cái)在資產(chǎn)的保值增值中扮演著重要的作用，對(duì)于大學(xué)生這一特殊的客戶群體，必須學(xué)會(huì)正確的、合理的投資理財(cái)，才能適應(yīng)社會(huì)生存法則。索羅斯說，“今天的市場(chǎng)正在被許多沒有經(jīng)歷過熊市的年輕人主導(dǎo)”，作為未來的投資理財(cái)主體，大學(xué)生必須在大學(xué)這一黃金時(shí)期，努力學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，樹立正確理財(cái)觀念，勤儉節(jié)約，穩(wěn)健當(dāng)先，合理規(guī)劃，堅(jiān)持開源與節(jié)流并重，同時(shí)伴有長(zhǎng)期的努力，要知道，投資理財(cái)并非一夜暴富，“反蝕把米”的大有人在。當(dāng)然，大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆绞接泻芏啵�一定要根�?jù)自身情況，找到適合自己的投資項(xiàng)目，“膽”和“識(shí)”著實(shí)缺一不可。大學(xué)生投資理財(cái)能為今后的理財(cái)?shù)缆贩e累經(jīng)驗(yàn)，對(duì)樹立正確的投資意識(shí)、人生價(jià)值觀有著積極的意義。

　　參考文獻(xiàn)：

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大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?1

　　大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí) 尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在 一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員， 作為深切關(guān)注中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生， 我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái) 規(guī)劃以面對(duì)未來漫長(zhǎng)的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃 至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長(zhǎng)期投資 理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng) 成為我們不得不思考的問題。 要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮 自己的未來。 只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一 個(gè)有效的郵資計(jì)劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。

　　目 錄

　　一、基本情況

　　二、目前財(cái)務(wù)狀況

　　三、理財(cái)目標(biāo)

　　四、現(xiàn)金規(guī)劃

　　五、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　六、投資規(guī)劃

　　七、理財(cái)觀念

　　八、理財(cái)規(guī)劃總結(jié)

　　一、基本情況

　　現(xiàn)在剛進(jìn)入大學(xué)，離開了父母，有了固定的生活費(fèi)，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個(gè)月花錢大手大腳，后半個(gè)月卻過上了緊衣縮食的日子，這就是典型的不會(huì)理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)。

　　還有，我們即將步入社會(huì)，應(yīng)該對(duì)工作生活的方方面面做一個(gè)理財(cái)規(guī)劃。

　　二、目前財(cái)務(wù)狀況

　　我目前一個(gè)月的生活費(fèi)是1500元，預(yù)計(jì)工作后的收入為每月4500元。

　　三、理財(cái)目標(biāo)

　　我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費(fèi)既能滿足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分節(jié)省，在畢業(yè)時(shí)可以有一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金，并且能夠使自己對(duì)財(cái)富的控制和管理能力得到大幅提高。

　　四、現(xiàn)金規(guī)劃

　　1．準(zhǔn)備一個(gè)私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去。 2．辦一張銀行卡，定期存取款項(xiàng)。

　　3．制定一個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃，將錢分別存在兩張卡上，這樣你的一個(gè)月就被分成15天一次。

　　4．把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)（800元），一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)（200元），還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)（300元），剩下的可以適時(shí)分配或存入銀行。

　　5．減少逛街的次數(shù)，減少對(duì)商品的接觸。

　　6．實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃最重要的一點(diǎn)就是要懂得如何開源節(jié)流，盡量減少下飯店，吃快餐的次數(shù)，此類吃飯費(fèi)用就會(huì)占我們生活費(fèi)的很大一部分，理財(cái)計(jì)劃恐怕也難以實(shí)現(xiàn)。其次，還要隨時(shí)對(duì)自己的資金了如指掌，確立理財(cái)目標(biāo)。

　　7．每月做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃，列出哪些是應(yīng)該買的，哪些是不必要花費(fèi)的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時(shí)可以不要的，然后記錄每一次的開銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要?jiǎng)h減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，是否和計(jì)劃相符，如超出計(jì)劃，下月就要對(duì)不該有的開支和其他的要適當(dāng)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。

　　8．在做到以上幾點(diǎn)以后，如果本月有余額可以自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下個(gè)月，行成一個(gè)良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對(duì)財(cái)富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛�、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

　　五、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　按保險(xiǎn)標(biāo)的.分類：

　　人身保險(xiǎn)：以人的生命和身體為投保對(duì)象，包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以家庭財(cái)產(chǎn)為投保對(duì)象。

　　責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任為投保對(duì)象，包括公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)。

　　家庭現(xiàn)在的狀況正處于家庭的成熟期與空巢期之間，父母的負(fù)擔(dān)較輕，儲(chǔ)蓄能力比較強(qiáng)。理財(cái)活動(dòng)是準(zhǔn)備退休金，適當(dāng)進(jìn)行多元化投資，降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)需求為意外傷害險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

　　六、投資規(guī)劃

　　我的投資經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足。估計(jì)工作以后也沒有太多的時(shí)間精力直接對(duì)股票進(jìn)行投資，況且現(xiàn)在股市低迷，前景不明朗，所以我會(huì)購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較小的基金，多元化投資。下面是具體的基金產(chǎn)品配置：債券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%.

　　以下推薦產(chǎn)品的過往收益情況

　　這個(gè)資產(chǎn)組合的投資收益率6.4%，雖然不是太高，但是能滿足資產(chǎn)保值的要求。當(dāng)然，隨著未來市場(chǎng)行情和家庭財(cái)務(wù)狀況的變化，可以隨時(shí)調(diào)整資產(chǎn)組合，確保投資理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　七、理財(cái)觀念

　　1.開源節(jié)流，拒絕各種誘惑及不良理財(cái)習(xí)慣

　　要懂得珍惜父母給的生活費(fèi)。很多大學(xué)生追品牌講檔次，虛榮，好攀比，不考慮所買物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應(yīng)該杜絕的。

　　2．理財(cái)非生財(cái)，投資要謹(jǐn)慎

　　也有大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是要投資生財(cái)。其實(shí)這是一個(gè)誤區(qū)。如今，大學(xué)生炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生，在面對(duì)投資股市等風(fēng)險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，別單純把它看作是“生財(cái)之道”，而應(yīng)該更注重此行為對(duì)未來了解投資市場(chǎng)，積累投資經(jīng)驗(yàn)的作用。大學(xué)生投資切莫無顧忌的投入，可用一小部分資金投石問路。同時(shí)還要注意金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，多為自己武裝一些知識(shí)，認(rèn)識(shí)更多的理財(cái)工具，從基礎(chǔ)入手，并要做好思想準(zhǔn)備，考慮好自己的經(jīng)濟(jì)和心理承受能力，長(zhǎng)期的刻苦鉆研。更需要強(qiáng)調(diào)的是別過度沉迷于投資，而耽誤了正常的學(xué)習(xí)。

　　3．能力來自與學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累

　　常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口規(guī)避與每個(gè)人生活休戚相關(guān)的理

　　財(cái)問題。事實(shí)上，任何一項(xiàng)能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)才是重點(diǎn)。理財(cái)能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟(jì)等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財(cái)意識(shí)”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個(gè)人都無法自免于個(gè)人理財(cái)責(zé)任之外。

　　八、理財(cái)規(guī)劃結(jié)論

　　正確的理財(cái)觀念不僅會(huì)讓你對(duì)金錢的支配有度，而且還可以鍛煉理財(cái)能力。大學(xué)階段是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金期，有正確的理財(cái)觀念做指導(dǎo)，掌握必需的理財(cái)常識(shí)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣 ，將受益終生。

　　理財(cái)規(guī)劃的好處有以下幾點(diǎn)：

　　1. 賺錢——學(xué)會(huì)投資理財(cái)理念和方法，財(cái)富增加50%以上

　　2. 省錢——理財(cái)就是一種生活方式，懂得理財(cái)才會(huì)讓你更精于消費(fèi)支出

　　3. 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)——通過參加理財(cái)論壇，你的財(cái)富受損風(fēng)險(xiǎn)減少20%以上

　　4. 結(jié)交高端朋友——可結(jié)交100位以上有錢人，并感受他們的磁場(chǎng)

　　5. 產(chǎn)生合作的機(jī)會(huì)——可找到3-5個(gè)以上的合作伙伴

　　6. 掌握財(cái)富趨勢(shì)——掌握未來3-5年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和財(cái)富增長(zhǎng)機(jī)會(huì)

　　7. 節(jié)省學(xué)習(xí)時(shí)間——30多位理財(cái)專家與你面對(duì)面，節(jié)省你預(yù)約和拜訪的時(shí)間

　　8. 開闊眼界——與財(cái)經(jīng)名流、財(cái)富精英以及理財(cái)大師齊聚一堂，激蕩思維

　　9. 身份的象征——參會(huì)代表都是資產(chǎn)超過百萬元的成功人士，你也是財(cái)富圈里的一份子

　　10. 提升影響力——有機(jī)會(huì)在N多人的會(huì)場(chǎng)展示個(gè)人風(fēng)采和理財(cái)智慧

大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?2

　　摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，百度、騰訊、阿里巴巴、網(wǎng)易、蘇寧等幾家中國(guó)最具影響力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛推出自家理財(cái)產(chǎn)品，其中，“余額寶”、“微信財(cái)付通”等產(chǎn)品以其低投資、高回報(bào)，方便快捷的優(yōu)勢(shì)被人們廣泛關(guān)注，不少大學(xué)生對(duì)此也表現(xiàn)出濃厚興趣。大學(xué)生作為未來金融市場(chǎng)主力軍具有接受能力強(qiáng)、知識(shí)儲(chǔ)備豐富的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)控制及承受能力不足、易沉迷網(wǎng)絡(luò)的缺點(diǎn)。因此，研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀并提出策略，引導(dǎo)大學(xué)生正確參與其中，具有現(xiàn)實(shí)意義。

　　關(guān)鍵詞：大學(xué)生 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀 余額寶 策略研究

　　中圖分類號(hào)：F830.9

　　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

　　一、引言

　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是指投資者或家庭通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財(cái)服務(wù)和金融資訊，根據(jù)外界條件的變化不斷調(diào)整其剩余資產(chǎn)的存在形態(tài)，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動(dòng)。進(jìn)入21世紀(jì)，現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，帶動(dòng)了電子商務(wù)、電子支付等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的猛速發(fā)展。由此，第三方支付公司、電信運(yùn)營(yíng)商等非銀行金融機(jī)構(gòu)加快向支付結(jié)算、信用中介等傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域滲透。互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)金融市場(chǎng)上扮演重要的角色，發(fā)揮著不可替代的作用。

　　隨著“余額寶”、“微信財(cái)付通”為首的高回報(bào)率互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，包括百度、騰訊、阿里巴巴、網(wǎng)易、蘇寧等幾家中國(guó)最具影響力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛推出自家理財(cái)產(chǎn)品。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的新興理財(cái)產(chǎn)品看似與銀行傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品沒有多大區(qū)別，但是憑借良好的流動(dòng)性以及高于銀行活期利率的收益率，吸引了大量理財(cái)者的注意。相較于銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的不穩(wěn)定的收益與風(fēng)險(xiǎn)等問題，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更接近于一種“傻瓜式”的理財(cái)方式，即以簡(jiǎn)單直接的回報(bào)率作為吸引廣大理財(cái)者的準(zhǔn)繩，極大程度的簡(jiǎn)化了操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)以及弱化了由于進(jìn)行投資非互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品而存在的不穩(wěn)定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　大學(xué)時(shí)代是賺取人生第一桶金的黃金時(shí)期，是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，大學(xué)生的可支配收入對(duì)于大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有著重要影響。從總體來看，各高校設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼n程較少，大部分大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)渠道獲取有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面的有關(guān)知識(shí)，但是零星且不深入。大學(xué)生作為未來金融市場(chǎng)主力軍具有接受能力強(qiáng)、知識(shí)儲(chǔ)備豐富的特點(diǎn)，同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)控制及承受能力不足、易沉迷網(wǎng)絡(luò)的缺點(diǎn)。因此，研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀并提出策略，引導(dǎo)大學(xué)生正確參與其中具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查過程

　　為研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀，本著每一問題都有特定的目的的原則設(shè)計(jì)了專門的調(diào)查問卷。調(diào)查問卷針對(duì)在校大學(xué)生，采用網(wǎng)上問卷與紙質(zhì)問卷并行的方式，共發(fā)放500份調(diào)查問卷，有效回收500份。其中，男生和女生的比例分別為39.13%和60.87%。通過對(duì)調(diào)查問卷結(jié)果進(jìn)行科學(xué)的分析，在此基礎(chǔ)上得出真實(shí)的結(jié)論以及提出切實(shí)有效的建議。

　　三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀的分析

　　1.大學(xué)生的投資風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)大學(xué)生的影響。

　　調(diào)查顯示，有32.4%的大學(xué)生認(rèn)為通過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可以使得理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，29.5%的大學(xué)生認(rèn)為可以收獲理財(cái)收益的快樂，23.7%的大學(xué)生認(rèn)為使得網(wǎng)購(gòu)增加，12.9%的大學(xué)生認(rèn)為應(yīng)該將更多的資金投入其中獲取收益。從中看出，大部分大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有較大的積極性影響，只有少部分的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有不利影響。這種不利影響包括長(zhǎng)時(shí)間沉迷于理財(cái)產(chǎn)品受益風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)走向，而荒廢學(xué)業(yè)以及產(chǎn)生的連鎖不良影響。 四、調(diào)查成果

　　從調(diào)查結(jié)果可以看出，大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)還存在一系列的問題。首先，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)匱乏，了解渠道少且認(rèn)識(shí)程度淺，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)品種局限于“余額寶”等最簡(jiǎn)單的理財(cái)方式，思想較為保守；其次，大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀念較為薄弱，認(rèn)為理財(cái)可有可無或者離自己比較遠(yuǎn)，同時(shí)，還有大學(xué)生在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)過度依賴于父母，獨(dú)立性較低；最后，由于互聯(lián)網(wǎng)本身是一把雙刃劍，提供便利的同時(shí)也存在問題，個(gè)人信息被盜等缺點(diǎn)降低了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膮⑴c度。

　　五、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)建議

　　1.大學(xué)生應(yīng)該提高互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識(shí)，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)。

　　大學(xué)生作為未來金融市場(chǎng)的主力軍，應(yīng)該多學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)，為將來投資于更廣闊的金融市場(chǎng)積累經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，同時(shí)不要鋪張浪費(fèi)，把錢用在正確的'地方。雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)越來越受大學(xué)生的關(guān)注，但是大學(xué)生不能因此而沉溺于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，耽誤學(xué)習(xí)，還是應(yīng)該以學(xué)習(xí)為重。

　　2.大學(xué)生應(yīng)該提高互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

　　大學(xué)生應(yīng)該具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，規(guī)范自身的投資行為，利用自己的專業(yè)知識(shí)來提高互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)管理水平，多樣化理財(cái)以減小風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要看清當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融來勢(shì)洶洶的本質(zhì)，“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”，不能輕易相信某些公司企業(yè)所做出的絕對(duì)承諾，如所謂的“固定收益”、“零風(fēng)險(xiǎn)”等。

　　3.各高校應(yīng)該提供有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)課程。

　　學(xué)校為大學(xué)生的成長(zhǎng)成才提供了場(chǎng)所，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，學(xué)校應(yīng)該為大學(xué)生開設(shè)有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財(cái)?shù)恼n程，除《理財(cái)學(xué)》、《證券投資分析》等傳統(tǒng)必修課外，有必要增加《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)》、《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分析》等有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)倪x修課。各類專業(yè)交叉學(xué)習(xí)，有助于拓展大學(xué)生的知識(shí)面，為大學(xué)生的全面發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

　　4.政府部分應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管。

　　政府部門應(yīng)該發(fā)揮對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)的引領(lǐng)、監(jiān)管作用，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)的監(jiān)管，有效保護(hù)理財(cái)者個(gè)人信息，提高監(jiān)管力度。改變?cè)�有的監(jiān)管模式，建立金融監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門聯(lián)合的跨部門監(jiān)管機(jī)制。另外，政府機(jī)構(gòu)應(yīng)積極倡導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)的利率市場(chǎng)化，提高各行各業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?3

　　一、中國(guó)工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類型分析

　　中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)較早開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一家國(guó)有商業(yè)銀行。1998年，中國(guó)工商銀行大理分行進(jìn)行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并逐步發(fā)展形成“理財(cái)金賬戶”品牌，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，如：“匯財(cái)通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等�！皡R財(cái)通”屬于個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品，其操作和申購(gòu)贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財(cái)幣種以美元為主，預(yù)期年收益率為5%�！爸槁�(lián)幣合”理財(cái)產(chǎn)品是的境內(nèi)外市場(chǎng)結(jié)合投資型理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人可用人民幣購(gòu)買此類產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場(chǎng)投資，獲取更高收益�！胺�(wěn)得利”是以高信用等級(jí)人民幣債券(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。工行還自行開發(fā)設(shè)計(jì)創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品——“靈通快線”以滿足投資者現(xiàn)金管理需求。繼“靈通快線”系列理財(cái)產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品�！皷|方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預(yù)期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動(dòng)收益型，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為8000美元，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國(guó)、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關(guān)投資工具。

　　二、中國(guó)工商銀行大理分行主要個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)

　　工行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量眾多，以下按照20xx-2011年到期的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率，根據(jù)隨機(jī)數(shù)表共隨機(jī)抽取638個(gè)樣本，其中20xx年到期的樣本473個(gè)，20xx年到期的樣本93個(gè)，20xx年到期的樣本72個(gè)。從對(duì)樣本的分析情況來看，短期產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著期限越長(zhǎng)，平均預(yù)期收益率的增長(zhǎng)水平逐漸下降。銀行理財(cái)產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預(yù)期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達(dá)標(biāo)率有所下降。近三年來，工行大理分行發(fā)行3個(gè)月內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時(shí)預(yù)期收益持續(xù)上升，由20xx年的2.75%上升到20xx年的4.36%。然而，理財(cái)產(chǎn)品的到期收益達(dá)標(biāo)率卻在逐年下降。各種期限類型的理財(cái)產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率都呈下降趨勢(shì)，其中4-6個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率下降最多。(如表1所示)近3年來，債券類和混合型理財(cái)產(chǎn)品占比有所上升，信貸類和其他理財(cái)產(chǎn)品所占比重下降。20xx年到期的理財(cái)產(chǎn)品債券類和混合類共占72.94%，票據(jù)類、打新股和類基金的發(fā)行量幾乎為零。20xx年到期的理財(cái)產(chǎn)品中，債券類、信貸類和混合型產(chǎn)品的達(dá)標(biāo)率相對(duì)較高，但與20xx年相比，各類理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率普遍下降。

　　三、工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題分析

　　第一，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重近年來，大理分行雖然越來越注重針對(duì)不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)總體來說仍停留在初級(jí)階段。截止20xx年一季度末工行已累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品5859款，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。期限不超過3個(gè)月的超短期產(chǎn)品、債券類和混合類產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對(duì)大理分行來說，結(jié)構(gòu)性理財(cái)、信托、票據(jù)等成本、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)業(yè)務(wù)占比較高，而基金、保險(xiǎn)、券商理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導(dǎo)致了客戶的高流動(dòng)性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國(guó)際金融危機(jī)沖擊時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進(jìn)而帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二，商業(yè)銀行營(yíng)銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營(yíng)銷方式主要通過中國(guó)工商銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣和宣傳、通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)員和大堂經(jīng)理提供理財(cái)產(chǎn)品咨詢推介和通過理財(cái)師對(duì)儲(chǔ)戶在工行的資產(chǎn)情況進(jìn)行專項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃推介。但是總體來說，商業(yè)銀行的市場(chǎng)開拓意識(shí)不強(qiáng)，現(xiàn)行“一對(duì)一營(yíng)銷”模式缺少有技術(shù)含量的營(yíng)銷方式，營(yíng)銷業(yè)務(wù)往往停在關(guān)系營(yíng)銷的低層次上。

　　第三，銷售中過分強(qiáng)調(diào)收益，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠投資和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)，投資理財(cái)產(chǎn)品可能面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞及不可抗力等風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展，在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中以銷售業(yè)績(jī)論成敗。近年來，大理地區(qū)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，市場(chǎng)監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導(dǎo)致行業(yè)無序競(jìng)爭(zhēng)、我國(guó)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)和個(gè)人信用體系的缺失使得客戶適合度評(píng)估流于形式，給銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四，銀行缺乏復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)綜合金融服務(wù)，對(duì)相關(guān)服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業(yè)理財(cái)師數(shù)量尚未達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，目前銀行的理財(cái)隊(duì)伍仍主要從前臺(tái)柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應(yīng)付綜合理財(cái)服務(wù)的要求。高素質(zhì)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個(gè)性化金融理財(cái)服務(wù)。

　　第五，發(fā)展受地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也受制于地區(qū)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。大理地區(qū)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)“發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品為虛，固化儲(chǔ)蓄為實(shí)”帶來的過度價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，加大投資風(fēng)險(xiǎn)。20xx年下半年到20xx年CPI高位運(yùn)行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)引入“存貸比”指標(biāo)控制銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，直接影響了貸款業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競(jìng)爭(zhēng)存款戰(zhàn)爭(zhēng)。而發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭(zhēng)取客戶，固化儲(chǔ)蓄的最有效手段之一，導(dǎo)致銀行加大理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，以犧牲理財(cái)產(chǎn)品自身收益穩(wěn)定客戶和固化儲(chǔ)蓄，使得投資者信用、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)加大。理財(cái)產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財(cái)產(chǎn)品長(zhǎng)期發(fā)展。

　　四、中國(guó)工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

　　第一，加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新根據(jù)工商銀行大理分行理財(cái)產(chǎn)品的定位，建立科學(xué)、先進(jìn)的'個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測(cè)試隊(duì)伍，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度;建立理財(cái)產(chǎn)品淘汰退出機(jī)制，及時(shí)將沒有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會(huì)認(rèn)知度;加強(qiáng)與基金、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同推動(dòng)金融業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。第二，建造高效營(yíng)銷體系利用大理州州地區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)居民收入提高、企業(yè)和居民理財(cái)需求增長(zhǎng)的時(shí)機(jī)改變目前落后的營(yíng)銷體系。從營(yíng)銷策略層面，在做好客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上運(yùn)用4PS理論實(shí)施產(chǎn)品組合策略;開展多種形式的宣傳促銷活動(dòng)，大力拓展電子銀行渠道。從風(fēng)險(xiǎn)控制層面，注意從客戶適合度風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，重視持續(xù)發(fā)展嚴(yán)格遵守關(guān)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營(yíng)銷過程中全面客觀介紹理財(cái)產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并及時(shí)披露理財(cái)資金的管理及運(yùn)作情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化等重大信息;積極推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，確保理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理、投資、風(fēng)險(xiǎn)控制水平相適應(yīng);應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)觀念推廣，引導(dǎo)客戶學(xué)習(xí)健康理財(cái)方法。第四，大力培養(yǎng)核心理財(cái)人才一方面，建立全面的理財(cái)從業(yè)人員培訓(xùn)體系。通過培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才改革勞動(dòng)用工制度;建立市場(chǎng)化的用人機(jī)制，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。

　　另一方面，建立培訓(xùn)考核機(jī)制。實(shí)施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線、以客戶需求為導(dǎo)向的教育培訓(xùn)方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓(xùn)，提升營(yíng)銷業(yè)務(wù)技能。第五，提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，為利率市場(chǎng)化提供了一定程度上的準(zhǔn)備。在理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)中應(yīng)依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)細(xì)分而非通過扭曲價(jià)格占領(lǐng)市場(chǎng)，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調(diào)控效果;從銀行內(nèi)部采取有效措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)管理。逐步提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從根本上防范和化解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，比如：設(shè)立獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)進(jìn)行評(píng)價(jià)，設(shè)立維護(hù)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)長(zhǎng)期、健康、穩(wěn)固發(fā)展，改善金融市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

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