個(gè)人理財(cái)論文

　　在個(gè)人成長(zhǎng)的多個(gè)環(huán)節(jié)中，大家總免不了要接觸或使用論文吧，論文的類(lèi)型很多，包括學(xué)年論文、畢業(yè)論文、學(xué)位論文、科技論文、成果論文等。相信寫(xiě)論文是一個(gè)讓許多人都頭痛的問(wèn)題，以下是小編精心整理的個(gè)人理財(cái)論文，希望對(duì)大家有所幫助。

個(gè)人理財(cái)論文1

　　20xx年，工商銀行在四家大型商業(yè)銀行中首家獲準(zhǔn)開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)，工商銀行積極提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平，引領(lǐng)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展步伐，產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)�？焖僭鲩L(zhǎng)，銷(xiāo)售收入顯著提高，利潤(rùn)貢獻(xiàn)占比逐步擴(kuò)大，市場(chǎng)領(lǐng)先地位不斷鞏固，業(yè)已建立包含現(xiàn)金管理、固定收益、境內(nèi)資本及債券市場(chǎng)投資、代客境外理財(cái)、人民幣結(jié)構(gòu)性存款、外幣理財(cái)六大系列的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品豐富度、收益能力、營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)和運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定等方面具備領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，獲得了廣大理財(cái)客戶(hù)的一致認(rèn)可。

　　1. 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模近2萬(wàn)億元，持續(xù)保持同業(yè)第一近年來(lái)，工商銀行積極順應(yīng)內(nèi)外部市場(chǎng)環(huán)境的變化，不斷優(yōu)化個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展策略，努力提高營(yíng)銷(xiāo)管理的精細(xì)化和科學(xué)化水平，有針對(duì)性地增發(fā)穩(wěn)健收益類(lèi)產(chǎn)品，增加期次理財(cái)產(chǎn)品額度供給，并根據(jù)市場(chǎng)變化靈活調(diào)整個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)端定價(jià)，開(kāi)展對(duì)現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品的專(zhuān)項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)，創(chuàng)新發(fā)行兩年期、三年期等長(zhǎng)期限理財(cái)產(chǎn)品和隨心E系列理財(cái)產(chǎn)品，豐富客戶(hù)對(duì)投資周期的差異化選擇，加強(qiáng)對(duì)新客戶(hù)、新資金的外拓工作，全面促進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模增長(zhǎng)。截至20xx年底，工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模余額近2萬(wàn)億元，占全行業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品總規(guī)模的13%，市場(chǎng)占比繼續(xù)位列同業(yè)第一。

　　2. 積極做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)，引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新潮流工商銀行高度重視產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。20xx年，工商銀行推出首只現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品工銀靈通快線，具備流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)定、安全性高、多渠道可供選擇等優(yōu)勢(shì)，成為工商銀行現(xiàn)金管理系列旗艦產(chǎn)品。工銀e靈通是工商銀行繼靈通快線之后推出的又一款集靈活、便捷、高效于一身的現(xiàn)金管理類(lèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，是國(guó)內(nèi)首只支持365天7×24小時(shí)贖回實(shí)時(shí)到賬的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。20xx年，工商銀行為完成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型推出了“增利、尊利、穩(wěn)利”系列產(chǎn)品，與傳統(tǒng)期次型產(chǎn)品相比優(yōu)勢(shì)突出，具備期限豐富、支持全年預(yù)約購(gòu)買(mǎi)、產(chǎn)品封閉期過(guò)后客戶(hù)可根據(jù)自身需求自由選擇贖回時(shí)間等優(yōu)勢(shì)。20xx年，工商銀行創(chuàng)新推出掛鉤滬深300指數(shù)的人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，選取了廣為個(gè)人客戶(hù)熟知、公開(kāi)透明的滬深300指數(shù)作為掛鉤標(biāo)的，借助掛鉤形態(tài)的比較優(yōu)勢(shì)，在力求穩(wěn)健收益的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步捕捉資本市場(chǎng)收益，滿(mǎn)足客戶(hù)的多元化投資需要。20xx年，工商銀行針對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)群推出隨心e系列個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，可根據(jù)客戶(hù)需求定制期限、收益等要素，形態(tài)靈活，價(jià)格具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，凸顯了工商銀行對(duì)于重點(diǎn)群體所開(kāi)展的.獨(dú)立特定化服務(wù)。

　　3. 積極構(gòu)建個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系，個(gè)人理財(cái)客戶(hù)數(shù)突破2100萬(wàn)戶(hù)工商銀行始終將優(yōu)質(zhì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品作為服務(wù)客戶(hù)的重要手段，現(xiàn)已建立相對(duì)完備的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)體系，可以為客戶(hù)提供全資產(chǎn)范圍、全時(shí)間周期、全角度配置的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由低到高、投資期限由短到長(zhǎng)、覆蓋全市場(chǎng)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，多年來(lái)通過(guò)穩(wěn)健的投資運(yùn)作為客戶(hù)創(chuàng)造豐厚收益，贏得了良好的口碑。截至20xx年底，工商銀行服務(wù)個(gè)人理財(cái)客戶(hù)突破2100萬(wàn)戶(hù)大關(guān)。

個(gè)人理財(cái)論文2

　　在當(dāng)前負(fù)利率的環(huán)境下，銀行存款一方面面臨來(lái)自外部非銀行金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，另一方面又受制于內(nèi)部體系嚴(yán)格的存貸比監(jiān)管,導(dǎo)致商業(yè)銀行主要通過(guò)大量發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行存款競(jìng)爭(zhēng)。因此，近年來(lái)各家商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行和推廣力度。

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)制存在的問(wèn)題

　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展不規(guī)范的情況主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

　　（一）信息披露不充分

　　目前公眾對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益的疑慮大多是由于大量銀行理財(cái)產(chǎn)品投向不清、信息不公開(kāi)不透明造成的。不少銀行的理財(cái)銷(xiāo)售人員給投資者介紹產(chǎn)品時(shí)避重就輕，通常會(huì)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的本金相對(duì)安全以及預(yù)期收益率可以達(dá)到的具體數(shù)據(jù)，而對(duì)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)以及最終收益可能為零卻提示不足，這種銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示不足很容易給投資者帶來(lái)認(rèn)識(shí)障礙。理財(cái)產(chǎn)品籌集的資金是投向股市、基金、外匯市場(chǎng)、債券市場(chǎng)還是其他領(lǐng)域，一般來(lái)說(shuō)消費(fèi)者并不是特別清楚，而商業(yè)銀行也不會(huì)特別說(shuō)明在不同市場(chǎng)間操作是如何實(shí)現(xiàn)的，以及如果可以取得高收益又將伴隨怎樣的高風(fēng)險(xiǎn)。而按照國(guó)外的標(biāo)準(zhǔn)，理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)不僅要對(duì)投資方向等具體內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，還要注明不同預(yù)期收益率的實(shí)現(xiàn)概率。在投資期內(nèi)，銀行也沒(méi)有定期向投資者公布資產(chǎn)配置及產(chǎn)品收益的情況，并對(duì)產(chǎn)品可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)給予披露。而且很多商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳材料晦澀難懂，也沒(méi)有提供必要的舉例，除了存續(xù)期限、認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)和預(yù)期收益能夠容易理解外，一般的投資者根本就看不懂其它的內(nèi)容。

　�。ǘ�）從業(yè)人員素質(zhì)不高，缺少專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)

　　理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它不但涉及稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面的理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，還需要經(jīng)辦人員具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的人員要求極高。雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在建立理財(cái)中心后，也配備了理財(cái)經(jīng)理來(lái)為客戶(hù)服務(wù)，但是目前這些理財(cái)經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)性較弱，能具備上述能力的綜合性人才較少。這也使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)一直停留在產(chǎn)品推銷(xiāo)的層次，而不能提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃，給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。

　�。ㄈ�）沒(méi)有形成品牌，缺乏服務(wù)理念

　　目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)方面的觀念比較淡薄，對(duì)理財(cái)品牌的管理和維護(hù)不到位，從而使得理財(cái)產(chǎn)品在客戶(hù)中的認(rèn)知度不高。雖然受到國(guó)外銀行營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的影響，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)始重視理財(cái)品牌的'創(chuàng)立，但是與國(guó)外還是存在一定差距。在理財(cái)產(chǎn)品品牌的傳播過(guò)程中基本上是單向傳播，并沒(méi)有重視客戶(hù)的反饋意見(jiàn)，沒(méi)有形成統(tǒng)一的理財(cái)產(chǎn)品品牌傳播理念和傳播體系。目前的工作人員單純的將個(gè)人理財(cái)理解為向客戶(hù)推銷(xiāo)產(chǎn)品，至于風(fēng)險(xiǎn)的大小、理財(cái)計(jì)劃的制定、投資規(guī)劃的設(shè)立等意識(shí)較為缺乏，只將品牌營(yíng)銷(xiāo)作為工具技巧，忽視了品牌理念的注入與支撐，這也嚴(yán)重阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。只有把理財(cái)?shù)睦砟�、產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)合起來(lái)，理財(cái)品牌才能深入人心。

　　二、深入完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)制的應(yīng)對(duì)策略

　�。ㄒ唬┙�立完善的信息披露機(jī)制

　　商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健的原則對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行科學(xué)有效地投資管理，將理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理納入總行的統(tǒng)一管理體系之中。從事理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)發(fā)售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向投資者全面詳細(xì)告知投資計(jì)劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息。發(fā)生重大收益波動(dòng)、異常風(fēng)險(xiǎn)事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶(hù)集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時(shí)報(bào)告銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。各家商業(yè)銀行要真正建立起理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴受理機(jī)制、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露機(jī)制。監(jiān)管當(dāng)局在下發(fā)的文件中明文規(guī)定商業(yè)銀行需要于產(chǎn)品發(fā)行和存續(xù)期間在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中定期充分披露所投資的銀行存量貸款的風(fēng)險(xiǎn)一收益特征及五級(jí)分類(lèi)信息，在存量貸款質(zhì)量發(fā)生重大變化時(shí)還要臨時(shí)披露。監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)建立對(duì)不執(zhí)行相關(guān)規(guī)定的商業(yè)銀行的處罰政策。

　　（二）提高從業(yè)人員素質(zhì)，健全考核激勵(lì)體制

　　我國(guó)商業(yè)銀行必須加大理財(cái)人員的培訓(xùn)力度，組建起一支具有專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)和優(yōu)秀營(yíng)銷(xiāo)能力的理財(cái)隊(duì)伍。組織理財(cái)從業(yè)人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)諸如證券、保險(xiǎn)、期貨、外匯、房地產(chǎn)等方面的專(zhuān)業(yè)課程，并通過(guò)案例分析等方式使他們能夠綜合運(yùn)用各種知識(shí)，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)客戶(hù)進(jìn)行正確的分析與判斷，提供合適的理財(cái)方案。要求從業(yè)人員不僅具有嫻熟的公關(guān)技能，而且具有相當(dāng)?shù)慕鹑诶碚撝�識(shí)經(jīng)營(yíng)管理水平以及對(duì)市場(chǎng)的極高悟性；有科學(xué)的決策能力，能夠?qū)κ袌?chǎng)上幾類(lèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行比較分析、綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)客戶(hù)需要選擇理財(cái)產(chǎn)品；能夠根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向適時(shí)調(diào)整理財(cái)策略和理財(cái)工具，完善理財(cái)計(jì)劃。因此培養(yǎng)高水平的理財(cái)人員是一個(gè)長(zhǎng)期而系統(tǒng)的工程，所以商業(yè)銀行要將培訓(xùn)形成制度，定期進(jìn)行，不斷更新客戶(hù)經(jīng)理和從業(yè)人員的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。同時(shí)吸納和引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)估算等業(yè)務(wù)。

　　（三）樹(shù)立品牌，傳播理念

　　商業(yè)銀行應(yīng)該重視個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钔茝V和市場(chǎng)培育，引導(dǎo)客戶(hù)建立正確的理財(cái)觀念，打造理財(cái)市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)品牌。注重銀行品牌與理財(cái)產(chǎn)品品牌的結(jié)合，建立品牌的關(guān)聯(lián)度，借助銀行整體品牌促使理財(cái)產(chǎn)品被顧客認(rèn)可，還能使顧客圍繞理財(cái)產(chǎn)品加深對(duì)銀行品牌的信任，從而提升銀行整體品牌。同時(shí)充分發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)和員工優(yōu)勢(shì)借助媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)。以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為依托，以“網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及多媒體服務(wù)中心”為服務(wù)載體，為客戶(hù)提供“任何時(shí)候、任何地點(diǎn)、任何方式”的理財(cái)服務(wù)。

個(gè)人理財(cái)論文3

　　摘要：

　　投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)學(xué)生個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)實(shí)訓(xùn)，是一門(mén)重要的實(shí)踐指導(dǎo)課程，通過(guò)實(shí)訓(xùn)，學(xué)生在熟悉各種理財(cái)工具的特點(diǎn)和客戶(hù)的基本財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具設(shè)計(jì)出比較完善的理財(cái)組合方案。

　　關(guān)鍵詞：

　　投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)；個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)；實(shí)訓(xùn)

　　一、理財(cái)規(guī)劃方案范例：

　　劉先生夫婦年收入共12萬(wàn)，孩子10歲，教育年支出0.2萬(wàn)，現(xiàn)全家年醫(yī)療費(fèi)用支出1，000元，每年生活費(fèi)用支出55，000元，除社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、少兒醫(yī)療保險(xiǎn)之外，無(wú)任何其他保險(xiǎn)。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬(wàn)，銀行存款現(xiàn)值1萬(wàn)，年利息收益率3%，開(kāi)放式基金投資12萬(wàn)元，收益率預(yù)計(jì)6%。具體資產(chǎn)情況如下：

　　二、具體解決方案

　　根據(jù)結(jié)合財(cái)務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù)，本案例的財(cái)務(wù)狀況整體有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：流動(dòng)性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩(wěn)定。另外，客戶(hù)所遞交的信息材料已剔除近期開(kāi)支目標(biāo)、三年后將增加孩子的教育支出，以及對(duì)夫妻雙方父母的支出預(yù)算。我們建議因整個(gè)家庭財(cái)務(wù)流動(dòng)性缺乏安全保證；對(duì)于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動(dòng)的閑置資金少，所以應(yīng)有合理的資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動(dòng)資金比率，提高投資收益率，擴(kuò)大投資收入。

　�。ㄒ唬┎呗耘c建議

　　本理財(cái)規(guī)劃方案的目標(biāo)是通過(guò)對(duì)現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資領(lǐng)域的調(diào)整，達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)保值和增值，同時(shí)完善三口之家的綜合保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃建議

　　每個(gè)家庭都要準(zhǔn)備足夠的備用金，主要是用來(lái)應(yīng)付諸如暫時(shí)性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無(wú)充足的家庭備用金儲(chǔ)備，會(huì)令家庭財(cái)務(wù)安全系數(shù)降低，建議增加結(jié)余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達(dá)到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準(zhǔn)備金，以活期存款的方式存入銀行隨時(shí)取用。1個(gè)月的家庭月支出作為流動(dòng)資金，以銀行活期存款的方式來(lái)持有，以支付日常的生活開(kāi)銷(xiāo)；家庭月支出的 4倍作為預(yù)防性金額，以貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，以便在可以隨時(shí)取用的同時(shí)獲得更高些的收益。

　　2.建立家庭保障計(jì)劃

　　目前除孩子有少兒醫(yī)療險(xiǎn)外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險(xiǎn)。從收入結(jié)構(gòu)上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說(shuō)，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失。一般來(lái)講，家庭保險(xiǎn)保障，雖然有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)做保障，但仍建議增加夫妻雙方購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，以為家庭提供全面的`保障。具體建議如下：

　　3.資產(chǎn)增值計(jì)劃

　　您是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對(duì)于這樣不太熟悉或者沒(méi)有時(shí)間關(guān)注金融市場(chǎng)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，投資開(kāi)放式基金是簡(jiǎn)單而有效的途徑。長(zhǎng)期投資根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做適當(dāng)?shù)倪x擇即可。

　　4.遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議：

　　因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃，以令子女受益更多。

　　（二）理財(cái)效果預(yù)測(cè)

　　增加備用金儲(chǔ)備，建議拿出一定比例的金額增加保險(xiǎn)資金投入，家庭保障會(huì)更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結(jié)合經(jīng)濟(jì)環(huán)境部分的分析，股票市場(chǎng)雖步入低谷，但必會(huì)繁榮，績(jī)優(yōu)股和價(jià)值被低估的股票，相應(yīng)的基金必然會(huì)帶來(lái)客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會(huì)由于人民幣升值也會(huì)帶來(lái)收入。這樣個(gè)人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過(guò)現(xiàn)金余額的增加，會(huì)使客戶(hù)償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會(huì)降低只有48%的股票所造成的風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)在一定程度上提高收益率。這樣在負(fù)債沒(méi)有增加的前提下，資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)會(huì)合理化，凈資產(chǎn)額會(huì)得到有效的提高。

　　從總體來(lái)看，因個(gè)人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)更加合理，客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況必然會(huì)更加穩(wěn)健。

個(gè)人理財(cái)論文4

　　論文關(guān)鍵詞： 商業(yè);個(gè)人理財(cái);理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

　　論文摘要：隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人意識(shí)的增強(qiáng)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿�。但是，由于受到體制和金融發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，研究如何妥善地處理好在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

　　一 、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

　　近幾年來(lái)，隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)，又稱(chēng)理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)策劃、個(gè)人規(guī)劃等，根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩�義是“理財(cái)策劃是理財(cái)師通過(guò)收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)顧客的希望、要求、目標(biāo)等，在專(zhuān)家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲(chǔ)蓄策劃、投資策劃、策劃、策劃、財(cái)產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等生活設(shè)計(jì)方案，并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議。”我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在20xx年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)�！盵1]

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

　　(一)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致決策風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)就是決策風(fēng)險(xiǎn)，它甚至影響著其他風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。面對(duì)復(fù)雜多變的客戶(hù)需求和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),如果自身缺乏有效和長(zhǎng)期的戰(zhàn)略規(guī)劃和謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就會(huì)出現(xiàn)決策風(fēng)險(xiǎn)。銀行以客戶(hù)為中心開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，第一步就是確定目標(biāo)客戶(hù)。目前，各家銀行進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí),大都以高端客戶(hù)為目標(biāo)，為他們盡可能提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品,而忽略了中、低端客戶(hù)的理財(cái)需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險(xiǎn)

　　操作風(fēng)險(xiǎn)是由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過(guò)程中，內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限，以及外部的欺詐加大了個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格,柜臺(tái)人員和理財(cái)人員挪用或盜取客戶(hù)資金的機(jī)會(huì)增加,或者為客戶(hù)提供服務(wù)時(shí)代替客戶(hù)操作，產(chǎn)生損失后出現(xiàn)不必要的糾紛。

　　(三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行時(shí)下開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其實(shí)并不規(guī)范，如果站在風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)行評(píng)估,可以說(shuō)是透支銀行信譽(yù)。部分銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推銷(xiāo)宣傳中存在誤導(dǎo)，夸大預(yù)期收益率;有的甚至將幾年的預(yù)計(jì)最高收益累加;有的在協(xié)議中,重點(diǎn)描述了保證本金安全和高收益率，風(fēng)險(xiǎn)揭示過(guò)于簡(jiǎn)單。這些宣傳有可能導(dǎo)致一般投資者在追求高收益的同時(shí)，忽視并低估了隱含的風(fēng)險(xiǎn)。并且大部分理財(cái)產(chǎn)品中,投資者無(wú)提前終止權(quán),僅是銀行保留了單方提前終止的權(quán)利,且缺乏協(xié)商與告知的程序,投資者很難行使應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。

　　(四)員工的職業(yè)操守意識(shí)淡薄，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財(cái)服務(wù)的水平�，F(xiàn)實(shí)中,個(gè)人理財(cái)師為追求業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)往往在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)盡力向客戶(hù)推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品,而沒(méi)有向客戶(hù)揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn),或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來(lái)誤導(dǎo)客戶(hù)。這種強(qiáng)調(diào)保本、淡化風(fēng)險(xiǎn)的行為將給銀行帶來(lái)重大負(fù)面影響。而且,掌握著客戶(hù)大量私人信息的個(gè)人理財(cái)師還有可能未經(jīng)客戶(hù)同意,向第三方泄漏客戶(hù)的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶(hù)對(duì)銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對(duì)銀行造成不利影響。

　　(五)不能有效評(píng)估客戶(hù)的個(gè)人信用，造成信用風(fēng)險(xiǎn)

　　目前,由于還沒(méi)有完善的相關(guān)制度作保障,我國(guó)的個(gè)人信用體系尚未建立,并且在我國(guó)傳統(tǒng)的“量入為出”的消費(fèi)觀念下，許多消費(fèi)者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)，客戶(hù)基礎(chǔ)信息的缺欠就加大了對(duì)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度。此外，個(gè)人理財(cái)?shù)姆��?wù)對(duì)象是廣大的個(gè)人客戶(hù)，銀行提供服務(wù)的前提是能夠以較低的了解客戶(hù)的履約意愿和履約能力。如果成本過(guò)高，就會(huì)因?yàn)閭�(gè)人業(yè)務(wù)固有的分散性而降低業(yè)務(wù)收益,不利于規(guī)模經(jīng)營(yíng)。因此，銀行不會(huì)花高額成本對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面評(píng)估。由于缺乏咨詢(xún)和調(diào)查客戶(hù)資信的有效手段，銀行難以對(duì)客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的穩(wěn)定性等狀況做出正確判斷,信用風(fēng)險(xiǎn)便由此產(chǎn)生。

　　三、我國(guó)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)策略

　　(一)加快風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立

　　商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)針對(duì)的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同于以往,應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先,銀行應(yīng)該意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險(xiǎn),并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估,確定銀行所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度,并且對(duì)應(yīng)銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化,針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)限額管理。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各相關(guān)部門(mén)都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，以及各項(xiàng)操作過(guò)程的規(guī)范性。最后,銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露,及時(shí)向客戶(hù)提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報(bào)表與報(bào)告,完善外部的監(jiān)督機(jī)制,從而減少風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)完善內(nèi)部控制制度，提高理財(cái)人員素質(zhì)

　　站在客戶(hù)面前的理財(cái)師應(yīng)該是根據(jù)客戶(hù)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受力,為其規(guī)劃出一整套資產(chǎn)配置方案,將各種銀行理財(cái)產(chǎn)品組合到一起,按照風(fēng)險(xiǎn)高低做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)和對(duì)業(yè)務(wù)高級(jí)人才的'培養(yǎng)，建立起一支以個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理為主的理財(cái)隊(duì)伍，減少風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還要掌握、、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)人員具備理財(cái)策劃師資格的人不多，且理財(cái)人員素質(zhì)的提高需要大量細(xì)致的工作,加強(qiáng)建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)體系,推動(dòng)理財(cái)人員資格認(rèn)證是目前較為可行的方法之一。此外，還應(yīng)高度重視理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷(xiāo);禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品;禁止有意歪曲或隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行全面審核[3]。

　　(三)加強(qiáng)員工職業(yè)建設(shè)，防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)

　　防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個(gè)人理財(cái)師要有更為嚴(yán)格的職業(yè)道德操守。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)20xx年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中的第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德�！�

　　(四)建立全面的信息披露制度，維護(hù)銀行較高的行業(yè)信譽(yù)

　　銀行應(yīng)建立全面的信息披露制度,保證客戶(hù)應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán),從而維護(hù)銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下,銀行要將對(duì)某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)做定性和定量分析、采取的風(fēng)險(xiǎn)管理策略、具有可比性的數(shù)據(jù)提供給客戶(hù)。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等難于定量的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也應(yīng)當(dāng)披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)部程序和組織機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的所有可能影響客戶(hù)決策的材料，銷(xiāo)售的各類(lèi)投資產(chǎn)品介紹，以及對(duì)客戶(hù)投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。

　　(五)建立個(gè)人信用體系，有效評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)

　　建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的前提保證，而體系的核心是個(gè)人信用制度�；�于目前還沒(méi)有建立統(tǒng)一、專(zhuān)業(yè)的信用機(jī)構(gòu),銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn),必須在其審批個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)資格的過(guò)程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色。商業(yè)銀行可以在其內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ),將其他各專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶(hù)信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準(zhǔn)確地做出決策。[4]

　　四、總結(jié)

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級(jí)階段，在發(fā)展過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。如何根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，是當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在內(nèi)部采取有效的途徑和方法，圍繞個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，才能促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[2]李姝婉.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理[J].四川管院學(xué)報(bào)，20xx(1).

　　[3]王守龍.現(xiàn)行商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制研究[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào)，20xx(20).

　　[4]呂全波.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法與風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)施手冊(cè)[M].北京：中國(guó)知識(shí)出版社，20xx.

個(gè)人理財(cái)論文5

　　該文以職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展的基本概念和特性，論述了職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展對(duì)個(gè)人的意義；指出了在職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的誤區(qū)和問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策和措施。

　　我們生活在一個(gè)充滿(mǎn)機(jī)遇和變革的時(shí)代，這個(gè)時(shí)代尊重知識(shí)，看中才干。這個(gè)社會(huì)人人渴望成功，希望在改革開(kāi)放的大潮中展示自己的才能。一個(gè)人只有盡早做好職業(yè)生涯規(guī)劃，認(rèn)清自我，不斷探索開(kāi)發(fā)自身潛能的有效途徑或方式，才能準(zhǔn)確地把握方向，塑造成功的人生。實(shí)踐證明，在職業(yè)生涯中能夠取得成功的人，往往是有著清晰的職業(yè)規(guī)劃的人。

　　一、 職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展的基本概念和特性

　　個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃的概念。所謂個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃，是指?jìng)�(gè)人結(jié)合自身情況以及眼前的機(jī)遇和制約因素，為自己確立職業(yè)目標(biāo)，選擇職業(yè)道路，確定發(fā)展計(jì)劃、教育計(jì)劃等，并為自己實(shí)現(xiàn)職業(yè)生涯目標(biāo)而確定行動(dòng)方向、行動(dòng)時(shí)間和行動(dòng)方案。職業(yè)生涯規(guī)劃按照時(shí)間維度，可以分為短期規(guī)劃、中期規(guī)劃、長(zhǎng)期規(guī)劃和人生規(guī)劃四種類(lèi)型。

　　個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃的特性。職業(yè)生涯規(guī)劃有兩大特性：個(gè)性化和開(kāi)放性。

　　職業(yè)生涯規(guī)劃的個(gè)性化特性。個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃必須由我們自己來(lái)主導(dǎo)。每個(gè)人的成長(zhǎng)環(huán)境、文化背景、個(gè)性類(lèi)型、文化資本構(gòu)成、價(jià)值觀、能力、職業(yè)生涯目標(biāo)、對(duì)成功評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)等等不盡相同，所以不同人對(duì)自己的職業(yè)生涯規(guī)劃也一定不會(huì)相同。所以說(shuō)，個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃是個(gè)性化的發(fā)展藍(lán)圖。

　　職業(yè)生涯規(guī)劃的開(kāi)放性特性。個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃要置身于社會(huì)環(huán)境、組織環(huán)境和他人的影響之中。因?yàn)槿耸巧鐣?huì)動(dòng)物，一份有效的職業(yè)生涯規(guī)劃必須是在對(duì)主客觀審時(shí)度勢(shì)的基礎(chǔ)上，廣泛聽(tīng)取領(lǐng)導(dǎo)、同事、家人以及職業(yè)顧問(wèn)的意見(jiàn)之后，才制訂出來(lái)的。而且，在這個(gè)開(kāi)放變革的社會(huì)里，有效的個(gè)人職業(yè)生涯更要經(jīng)歷數(shù)次的修正和調(diào)整，絕不是一成不變的。

　　二、職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展對(duì)個(gè)人的意義

　　有利于促成個(gè)人的自我實(shí)現(xiàn)。人的需求是由低級(jí)向高級(jí)層次推進(jìn)的，較高級(jí)的人生需求，必須通過(guò)滿(mǎn)足社會(huì)公眾和他人的需求才能實(shí)現(xiàn)，而這些需求實(shí)際上都要通過(guò)職業(yè)生涯活動(dòng)來(lái)完成。有效的職業(yè)生涯規(guī)劃不僅能使個(gè)人找到喜歡且適合的工作，更重要的是，它能引導(dǎo)我們努力去追尋自己所理想的生活方式，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。

　　有利于發(fā)掘自我。一份有效的職業(yè)生涯規(guī)劃將使你能夠充分發(fā)揮個(gè)人的專(zhuān)長(zhǎng)，開(kāi)發(fā)自己的潛能，克服職業(yè)生涯發(fā)展中的各種困難與險(xiǎn)阻，避免人生陷阱，并最終取得事業(yè)的成功。

　　有利于個(gè)人適應(yīng)環(huán)境，緩解壓力。社會(huì)變革帶來(lái)的緊迫感要求個(gè)人必須不斷提高素質(zhì)才能應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，組織更歡迎有準(zhǔn)備的人才，個(gè)人的職業(yè)生涯規(guī)劃如能主動(dòng)地配合組織的人力資源規(guī)劃，自己才能適應(yīng)環(huán)境，避免被組織淘汰出局。

　　三、職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的誤區(qū)及解決對(duì)策

　�。ㄒ唬┞殬I(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的誤區(qū)

　　篤信“人的命，天注定�！焙芏嗳硕紙�(jiān)信成功者是由于有很好的機(jī)會(huì)，所以，他們大都被動(dòng)地等待命運(yùn)的安排，祈求上帝的恩賜，從不主動(dòng)去計(jì)劃、經(jīng)營(yíng)和努力把握自己的生活，結(jié)果只能是守株待兔，空歡喜一場(chǎng)。等靠、依賴(lài)組織安排。該文原載于中國(guó)社會(huì)科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào)》雜志總第522期20xx年第39期-----轉(zhuǎn)載須注名來(lái)源有些人總指望組織的領(lǐng)導(dǎo)為你量身制作你的個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃，天真的以為只要自己好好工作，組織就會(huì)幫助自己成才、成功。殊不知，組織考慮的是利益最大化，不會(huì)只顧及你個(gè)人的發(fā)展。

　　生活與工作互不相交。

　　有些人不愿意自己的配偶、親友過(guò)問(wèn)工作，殊不知家庭的支持、親友的關(guān)懷對(duì)于工作成功是很重要的。因?yàn)�，工作和生活都是人生的重要目�?biāo)的兩個(gè)重要成分。

　�。ǘ�）相應(yīng)的解決對(duì)策

　　成功的`人生需要信心、目標(biāo)、行動(dòng)。一個(gè)人要想取得職業(yè)成功，他個(gè)人必須具備的基本要素或條件是：堅(jiān)定的信心、制定切實(shí)可行的目標(biāo)、然后積極的付諸行動(dòng)。

　　積極主動(dòng)規(guī)劃自我，與組織協(xié)調(diào)發(fā)展。首先，要想成就一番事業(yè)，取得職業(yè)生涯的成功，個(gè)人就必須積極主動(dòng)地去規(guī)劃自我的職業(yè)生涯。其次，個(gè)人職業(yè)規(guī)劃目標(biāo)要與企業(yè)目標(biāo)協(xié)調(diào)一致，才能在為企業(yè)目標(biāo)奮斗的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)。

　　取得家庭支持，享受工作的樂(lè)趣。職業(yè)生涯的成功與家庭生活之間有著非常密切的關(guān)系。個(gè)人與家庭發(fā)展遵循著相互協(xié)調(diào)發(fā)展的邏輯關(guān)系，職業(yè)生涯的每個(gè)階段都與家庭因素息息相關(guān)。所以，家庭成員之間的相互理解、支持、統(tǒng)一規(guī)劃是十分重要的。此外，要在每天的工作中享受到樂(lè)趣，這樣你才有追求事業(yè)成功的可能性。

　　四、職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的問(wèn)題及解決措施

　�。ㄒ唬┞殬I(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

　　對(duì)自我的評(píng)估方面的問(wèn)題。自我評(píng)估是個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃的基礎(chǔ)，也是能夠獲得可行的規(guī)劃方案的前提。但在現(xiàn)實(shí)生活中，有些人往往沒(méi)有全面分析自己，或低估或自大，結(jié)果往往不能很好的評(píng)估自己。

　　對(duì)影響職業(yè)生涯的環(huán)境因素分析方面的問(wèn)題。今天最熱門(mén)的職業(yè)，明天可能就無(wú)人理睬，因而個(gè)人要想謀求職業(yè)生涯的發(fā)展成功，就必須考慮外部環(huán)境的需求和變化趨勢(shì)，力求適應(yīng)環(huán)境變化，進(jìn)而有所突破。

　　職業(yè)生涯規(guī)劃的設(shè)計(jì)方法方面的問(wèn)題。個(gè)人沒(méi)有明確、可行的目標(biāo)；或者實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的行動(dòng)計(jì)劃不完善；或者職業(yè)規(guī)劃不能適應(yīng)環(huán)境的變化。

　�。ǘ�）相應(yīng)的解決措施

　　正確的自我評(píng)估。自我評(píng)估是對(duì)自己做出全面的分析，主要包括個(gè)人的個(gè)性、興趣、能力、價(jià)值觀、需求等等的分析，以確定什么樣的職業(yè)比較適合自己和自己具備哪些能力。

　　客觀的環(huán)境分析。一份有效的職業(yè)生涯規(guī)劃要求我們?cè)谌�面認(rèn)識(shí)了解自我的同時(shí)，也要清楚地認(rèn)識(shí)外部環(huán)境（社會(huì)環(huán)境、組織環(huán)境等）特征，以評(píng)估職業(yè)機(jī)會(huì)。

　　實(shí)施與反饋。完成了自我評(píng)估與外部環(huán)境分析，接下來(lái)便是解決如何“抉擇”的問(wèn)題，即：解決如何確立目標(biāo)、采取什么行動(dòng)措施實(shí)現(xiàn)目標(biāo)和當(dāng)環(huán)境變化時(shí)，怎樣修正目標(biāo)。

　　成功的人生需要正確的職業(yè)生涯規(guī)劃，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步邁向哪里卻很重要。不論是未出校門(mén)的學(xué)生，還是已到中年的不如意者，或者渴望更大成就者，只有盡早進(jìn)行科學(xué)的個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃，才能正確把握人生，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，對(duì)社會(huì)做出貢獻(xiàn)。

個(gè)人理財(cái)論文6

　　隨著居民個(gè)人收入水平的上升，居民個(gè)人的理財(cái)意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品日益成為農(nóng)村信用社的重要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。本文結(jié)合當(dāng)前的具體環(huán)境，提出了有效改善農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的對(duì)策和相關(guān)建議：

　　一、優(yōu)化理財(cái)環(huán)境

　　個(gè)人業(yè)務(wù)環(huán)境主要由市場(chǎng)環(huán)境和政策環(huán)境組成，其建設(shè)歷來(lái)是相當(dāng)重要的。無(wú)論是在農(nóng)村信用社的組織架構(gòu)上，還是在其業(yè)務(wù)分工的重組過(guò)程中，都應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求進(jìn)行深入研究，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)劃、管理和發(fā)展的負(fù)責(zé)人選，這一人選必須具備相對(duì)獨(dú)立的職權(quán)、相對(duì)明晰的職責(zé)和相對(duì)綜合的專(zhuān)業(yè)結(jié)構(gòu)。

　　二、建立針對(duì)性強(qiáng)的理財(cái)中心

　　農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合農(nóng)村客戶(hù)的具體實(shí)際，充分整合現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源，真正探索出一項(xiàng)符合現(xiàn)代農(nóng)民需求的理財(cái)業(yè)務(wù)，積極構(gòu)建個(gè)人理財(cái)?shù)姆��?wù)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)管控體系、技術(shù)支持系統(tǒng)，并不斷加以完善。同時(shí)在農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立理財(cái)中心，并針對(duì)農(nóng)民的特征化要求，推出"農(nóng)民理財(cái)顧問(wèn)";綜合考慮當(dāng)下農(nóng)民關(guān)注的子女上學(xué)和養(yǎng)老問(wèn)題，對(duì)教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，并專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)一套能夠滿(mǎn)足農(nóng)民養(yǎng)老需求的投資理財(cái)產(chǎn)品。

　　三、找尋目標(biāo)客戶(hù)，提高理財(cái)業(yè)務(wù)的效率和效益

　　對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，為客戶(hù)提供個(gè)性化、差別化和分層次的服務(wù)�？蛻�(hù)在不同階段 （ 如：?jiǎn)紊砥�、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期和退休期等 ） 對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求具有較大的差異性，為此，銀行客戶(hù)經(jīng)理可通過(guò)客戶(hù)檔案的建立來(lái)分析客戶(hù)的承受風(fēng)險(xiǎn)能力和價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)度，進(jìn)而達(dá)成細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)的目的，并根據(jù)客戶(hù)的具體特征，為其提供差異化的理財(cái)服務(wù)；還應(yīng)積極構(gòu)建一個(gè)合理的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。理財(cái)經(jīng)理應(yīng)切實(shí)以 VIP 客戶(hù)為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，采取各種方式來(lái)深入了解有價(jià)值客戶(hù)的相關(guān)信息，并完成客戶(hù)檔案的構(gòu)建。除此之外，還應(yīng)通過(guò)電話或信件的方式對(duì)服務(wù)的宗旨和內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)介紹，同時(shí)對(duì)信用社的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行推銷(xiāo)，以有效激發(fā)客戶(hù)的興趣，保持與客戶(hù)之間的良好溝通，其實(shí)加大營(yíng)銷(xiāo)力度，提升服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而形成自身的忠誠(chéng)客戶(hù)群，最終為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。

　　四、加快理財(cái)人才培育

　　當(dāng)下，國(guó)內(nèi)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理模式，人們?cè)诮鹑诟?jìng)爭(zhēng)的發(fā)展過(guò)程中對(duì)其提出了更加嚴(yán)苛的要求。正因如此，我們有必要在銀監(jiān)部門(mén)的監(jiān)管之下，促進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的形成和發(fā)展，并真正打造一支能夠滿(mǎn)足混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展需求的理財(cái)隊(duì)伍。為此，我們必須做到以下幾點(diǎn)：

　　1. 制定崗位輪換制度，使農(nóng)村信用社的員工能夠合理地流動(dòng)，進(jìn)而建立一個(gè)極具流動(dòng)性特征的`理財(cái)人才市場(chǎng)；

　　2. 加快各級(jí)層次理財(cái)人才庫(kù)的構(gòu)建速度，真正將一批年輕有活力，具備良好學(xué)習(xí)能力、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)能力和復(fù)合化工作經(jīng)歷的大學(xué)生引入其中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)員工整體素質(zhì)的有效提升和企業(yè)凝聚力的大幅度增強(qiáng)。當(dāng)下，個(gè)人金融市場(chǎng)需要的是高素質(zhì)的銀行理財(cái)人才，他們通常具備以下特點(diǎn)：

　　（1） 不僅充分了解銀行的業(yè)務(wù)，還具備投資市場(chǎng)的相關(guān)知識(shí)；

　　（2） 不僅掌握了各種營(yíng)銷(xiāo)技巧，還能通曉客戶(hù)的心理。作為優(yōu)秀的理財(cái)人員，不僅要具備復(fù)合化的理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備，還應(yīng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)再培訓(xùn)和再學(xué)習(xí)的制度化，并積極打造理財(cái)學(xué)習(xí)團(tuán)隊(duì)，形成一個(gè)學(xué)習(xí)型的組織，真正培養(yǎng)出一批資歷高、素質(zhì)好的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，并對(duì)其進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，最終形成一支能夠滿(mǎn)足金融時(shí)代要求的高素質(zhì)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，他們不僅精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)，還具備良好的人際溝通能力，甚至擁有嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專(zhuān)業(yè)態(tài)度、勤奮刻苦的專(zhuān)業(yè)精神。

　　五、加快科技和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升個(gè)人理財(cái)功能

　　要順利開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品是關(guān)鍵，而理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，又離不開(kāi)科技的支持。由此可見(jiàn)，要實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，應(yīng)首先實(shí)現(xiàn)"人機(jī)結(jié)合".正因如此，我們有必要加大相關(guān)科技支持系統(tǒng)的研發(fā)和應(yīng)用力度。首先，要加大個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶(hù)管理系統(tǒng)、個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等的開(kāi)發(fā)力度，以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)資料的管理和客戶(hù)相關(guān)信息的收集、分析，進(jìn)而篩選出優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，明確個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)群體，從而為理財(cái)人員分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和比較投資方案的過(guò)程提供極大的便利，最終為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)建議，并實(shí)現(xiàn)理財(cái)效率和質(zhì)量的有效提升。其次，在充分運(yùn)用高科技電子網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，加大全新理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)力度，以豐富理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，提升理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量，真正為客戶(hù)提供一套高質(zhì)量、有價(jià)值的理財(cái)方案。再次，要加大電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和客戶(hù)服務(wù)中心等渠道的開(kāi)發(fā)力度，創(chuàng)造銀行與客戶(hù)"雙贏"的局面。個(gè)人業(yè)務(wù)歷來(lái)是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的一種有效手段，銀行向個(gè)人客戶(hù)提供的是一種無(wú)差別的大眾化服務(wù)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈的今天，國(guó)內(nèi)銀行必須積極引入"市場(chǎng)細(xì)分"的理念，切實(shí)以"客戶(hù)"為中心，以"目標(biāo)客戶(hù)"為基礎(chǔ)，在明確客戶(hù)實(shí)際需求的基礎(chǔ)上，完成相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，并對(duì)其進(jìn)行有差別、有選擇性的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)；同時(shí)要結(jié)合客戶(hù)在不同階段、不同行業(yè)和面對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對(duì)產(chǎn)品的偏好，真正設(shè)計(jì)出一個(gè)極具個(gè)性化特征的理財(cái)計(jì)劃。針對(duì)低端客戶(hù)，主要通過(guò)電話銀行、網(wǎng)上銀行和自助銀行等提供自助服務(wù)；至于高端客戶(hù)，則由客戶(hù)經(jīng)理提供"一對(duì)一"的服務(wù)。對(duì)個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制而言，其服務(wù)具有主動(dòng)性、全面性和個(gè)性化的特征，各商業(yè)銀行正是借此來(lái)吸引黃金客戶(hù)的，個(gè)人理財(cái)服務(wù)應(yīng)盡快走上個(gè)性化的發(fā)展道路。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[l] 凌江懷 . 西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展新趨勢(shì)及其借鑒 [J]. 華南師范大學(xué)學(xué)報(bào) ,20xx（4）。

　　[2] 習(xí)謝懷筑 . 個(gè)人理財(cái) [M]. 中信出版社 ,20xx.

　　[3] 謝述玲 . 對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考 [J]. 商場(chǎng)現(xiàn)代化 ,20xx 年 11 月 （ 下旬刊 ）。？

　　[4] 熊紅勝 . 淺議農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展 [J]. 湖北廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào) ,20xx（6）。

個(gè)人理財(cái)論文7

　　摘 要 本文以理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)來(lái)展開(kāi)，針對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展情況及特點(diǎn)，進(jìn)行各階段對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的投資情況研究，分別對(duì)比不同國(guó)家個(gè)人在財(cái)富結(jié)構(gòu)及理財(cái)規(guī)劃方面的特點(diǎn)和差異，分析我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存的問(wèn)題，為我國(guó)個(gè)人合理規(guī)劃理財(cái)投資提供借鑒。

　　關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)產(chǎn)品 理財(cái)機(jī)構(gòu) 投資

　　日前，聯(lián)合國(guó)國(guó)際勞工組織粗略地計(jì)算了全球72個(gè)國(guó)家（地區(qū)）月平均工資。中國(guó)員工個(gè)人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個(gè)調(diào)查國(guó)家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國(guó)工薪收入水平增長(zhǎng)緩慢，而物價(jià)上漲速度越來(lái)越快，我國(guó)即將進(jìn)入負(fù)利時(shí)代。如何在負(fù)利時(shí)代為財(cái)產(chǎn)保值增值成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問(wèn)題。但無(wú)論是個(gè)人理財(cái)或是機(jī)構(gòu)理財(cái)都涉及一個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題—投資規(guī)劃。

　　一、 個(gè)人財(cái)富及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

　　就內(nèi)容看，個(gè)人理財(cái)既包括委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿(mǎn)意的投資收益；也包括對(duì)未來(lái)（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。

　�。ǘ�）個(gè)人財(cái)富及其結(jié)構(gòu)

　　個(gè)人財(cái)富，是指由個(gè)人擁有或控制的能用貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。早期的個(gè)人財(cái)富只有實(shí)物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與各種金融機(jī)構(gòu)的形成與發(fā)展，個(gè)人財(cái)富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。

　�。ㄈ�）金融市場(chǎng)的形成和發(fā)展

　　20xx年是一個(gè)重要的分界線，自20xx年起，我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項(xiàng)金融工具也大量發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。

　　1.債券市場(chǎng)。我國(guó)政府類(lèi)債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國(guó)債和央行票據(jù)占債券市場(chǎng)的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類(lèi)債券只占到7%左右。

　　2.股票市場(chǎng)。20xx年5月，股權(quán)分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調(diào)控我國(guó)經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)，股市也逐步復(fù)蘇。

　　3.保險(xiǎn)市場(chǎng)。近幾年雖然保費(fèi)的增長(zhǎng)速度放緩，但仍然高于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度。

　　4.期貨市場(chǎng)。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，引入股指期貨可以起到套期保值、價(jià)格發(fā)現(xiàn)和提供流動(dòng)性等作用，而且國(guó)家已經(jīng)做了多年的準(zhǔn)備，所以待時(shí)機(jī)成熟時(shí)便會(huì)推出。

　　5.基金市場(chǎng)。截止20xx年12月31日，我國(guó)共有321支證券投資基金正式運(yùn)作，資產(chǎn)凈值合計(jì)8564.6億元，份額規(guī)模合計(jì)6220.35億份。

　�。ㄋ模┟绹�(guó)、澳大利亞個(gè)人財(cái)富結(jié)構(gòu)及其變化

　　1980年以來(lái)，美國(guó)的個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出低儲(chǔ)備與低風(fēng)險(xiǎn)的特征。美國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)中壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個(gè)人所得收入中源于其投資所得的部分越來(lái)越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融資產(chǎn)，個(gè)人財(cái)富主要依賴(lài)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

　　二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)與投資規(guī)劃

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀

　　20xx年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額高達(dá)30.33萬(wàn)億元，比前一年增速為16.72%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前我國(guó)居民個(gè)人仍以?xún)?chǔ)蓄為理財(cái)?shù)闹饕�方式，但是�?chǔ)蓄的低利率使之無(wú)法為個(gè)人帶來(lái)較高收益。個(gè)人已經(jīng)不滿(mǎn)足于單一儲(chǔ)蓄的理財(cái)現(xiàn)狀。然而，個(gè)人的特點(diǎn)使其無(wú)力進(jìn)行大額的房產(chǎn)等實(shí)業(yè)投資，對(duì)股票、債券等金融工具不熟悉、投資專(zhuān)業(yè)知識(shí)相對(duì)缺乏也將他們擋在證券投資的大門(mén)之外。

　�。ǘ�）個(gè)人投資原則

　　1.流動(dòng)性原則。流動(dòng)性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強(qiáng)，利息損失較��；股票的變現(xiàn)因股價(jià)頻繁波動(dòng)而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財(cái)工具也具有一定的變現(xiàn)損失。

　　2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時(shí)所說(shuō)的“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。其次，要利用“閑錢(qián)”投資。第三，決不能把本金虧損。進(jìn)行各項(xiàng)投資一定要首先考慮風(fēng)險(xiǎn)，其次才是收益。

　　3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資，或購(gòu)買(mǎi)受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.合法性原則。一切證券投資活動(dòng)都要遵守國(guó)家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機(jī)投資活動(dòng)。

　　三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)情況實(shí)際分析

　�。ㄒ唬┗�本情況分析

　　我國(guó)居民個(gè)人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國(guó)卻更多的'源自投資收入。我國(guó)個(gè)人理財(cái)更多借助于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)部進(jìn)行理財(cái)（購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品等）。

　�。ǘ�）我國(guó)個(gè)人理財(cái)分析

　　假設(shè)個(gè)人工資收入全部用來(lái)理財(cái)，分別用于銀行儲(chǔ)蓄、購(gòu)買(mǎi)普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)性最小，是最安全的一項(xiàng)投資，也是我國(guó)居民個(gè)人相對(duì)保守的投資風(fēng)格的體現(xiàn)。股票風(fēng)險(xiǎn)太大，個(gè)人投資股票的比例較小。

　　（三）我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債管理

　　在我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債管理中，我們參考的指標(biāo)主要有資產(chǎn)的流動(dòng)性、資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債結(jié)構(gòu)等。

　　在個(gè)人財(cái)務(wù)中，一般的負(fù)債項(xiàng)目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車(chē)貸款或其他消費(fèi)貸款幾個(gè)部分組成。通過(guò)對(duì)個(gè)人負(fù)債情況及每種負(fù)債利息率的分析，就可以對(duì)自己的負(fù)債結(jié)構(gòu)做出分析，可以相應(yīng)調(diào)整自己的還款計(jì)劃和理財(cái)計(jì)劃，從而減少利息支出，達(dá)到理財(cái)目的——節(jié)流。

　�。ㄋ模┪覈�(guó)個(gè)人資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制

　　一是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)抵御人身財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。二是重視風(fēng)險(xiǎn)收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險(xiǎn)。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周?chē)�其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。

　　四、結(jié)論

　　根據(jù)我國(guó)個(gè)人財(cái)富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹(jǐn)慎，每個(gè)個(gè)人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規(guī)劃理財(cái)投資組合，注意分散風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]Jack R.Kapoor，Les R.Dlabay，Robert J.Hughes.Personal Finance.上海：上海人民出版社.20xx.1.

　　[2]楊義群.投資理財(cái)實(shí)用簡(jiǎn)明教程.北京：清華大學(xué)出版社.20xx.

個(gè)人理財(cái)論文8

　　【摘要】根據(jù)中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局頒布的歷年CPI（居民消費(fèi)指數(shù)）數(shù)據(jù)，中國(guó)近3年CPI數(shù)據(jù)為，20xx年1.2%，20xx年為3.9%，最新一期公布的20xx年的數(shù)據(jù)為1.8%。依據(jù)國(guó)際貨幣基金組織（IMF）預(yù)測(cè)中國(guó)未來(lái)通貨膨脹率將保持在3%左右。國(guó)家權(quán)威部門(mén)和經(jīng)濟(jì)學(xué)家同時(shí)認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入一個(gè)溫和增長(zhǎng)期。

　　來(lái)自國(guó)家勞動(dòng)和保障部的消息，為做實(shí)個(gè)人賬戶(hù)，從20xx年1月1日起，個(gè)人賬戶(hù)的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶(hù)，而劃入社會(huì)統(tǒng)籌�！�11%變成8%”到底會(huì)對(duì)我們的養(yǎng)老金賬戶(hù)以及將來(lái)要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？

　　20xx年，國(guó)家體改辦等8部委出臺(tái)《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類(lèi)管理的實(shí)施意見(jiàn)》，把醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為營(yíng)利性與非營(yíng)利性。較大規(guī)模的“市場(chǎng)化”改革從此開(kāi)始。政府負(fù)擔(dān)減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費(fèi)用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問(wèn)題卻未能得到有效解決。

　　【關(guān)鍵詞】人生階段、財(cái)富需求、理財(cái)建議

　　面對(duì)上述資料您做何感想？面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路您又擁有多大的信心？未來(lái)十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃您的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來(lái)所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。

　　要想成功的投資理財(cái)，您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來(lái)。只有弄清您一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)成目標(biāo)。

　　人生大致分為四個(gè)階段，年輕時(shí)期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

　　一、年輕時(shí)期

　　剛結(jié)束學(xué)生生涯，開(kāi)始職業(yè)旅程，這個(gè)時(shí)期最重要的莫過(guò)于是“獨(dú)立”，而錢(qián)似乎永遠(yuǎn)不夠花。對(duì)于手中的錢(qián)財(cái)，常會(huì)停留在學(xué)生時(shí)期有多少花多少、想買(mǎi)什么就買(mǎi)什么的階段，甚至因?yàn)榭梢岳�用銀行借貸，而隨意擴(kuò)張信用，造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來(lái)的錢(qián)；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢(qián)養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車(chē)、衣著，還是娛樂(lè)，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費(fèi)，還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來(lái)。

　　不如先學(xué)會(huì)記帳吧！把自己每個(gè)月的支出記錄下來(lái)，然后制訂一個(gè)符合自己收入狀況的預(yù)算，堅(jiān)持執(zhí)行它，避免因?yàn)槟贻p而產(chǎn)生的沖動(dòng)消費(fèi)。適時(shí)的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。

　　有了應(yīng)急儲(chǔ)備，接下來(lái)該是儲(chǔ)蓄第一桶金了！未來(lái)您將面臨購(gòu)房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲(chǔ)備些，您會(huì)擁有更多更好的選擇。開(kāi)通定期定額基金會(huì)幫助您養(yǎng)成一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，由于短期內(nèi)您就會(huì)面臨購(gòu)房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類(lèi)或平衡類(lèi)基金，它會(huì)幫助您抵御風(fēng)險(xiǎn)，盡快累計(jì)財(cái)富。早日購(gòu)房，擁有一項(xiàng)有價(jià)值的資產(chǎn)，買(mǎi)房其實(shí)是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的一種方式，總有一天您會(huì)還清貸款，在此過(guò)程中，您不僅可以降低不必要的消費(fèi)，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來(lái)您會(huì)得到很大的回報(bào)。

　　如果是單身，可能暫時(shí)不需要壽險(xiǎn)。不過(guò)事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險(xiǎn)，消費(fèi)性的保險(xiǎn)會(huì)是一個(gè)更經(jīng)濟(jì)的選擇。

　　二、三十而立

　　經(jīng)過(guò)五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財(cái)富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個(gè)高速的增長(zhǎng)期，同時(shí)家庭也逐步地開(kāi)始完善起來(lái)。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點(diǎn)的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個(gè)新成員，或者早已是“三口之家，其樂(lè)融融”了。在這個(gè)年齡段，消費(fèi)和支出也漸漸地開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)比較高峰的階段。理財(cái)，自然也就格外重要。

　　財(cái)富巨子李嘉誠(chéng)就非常重視30歲的理財(cái)。他在總結(jié)自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)時(shí)說(shuō)過(guò)這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢(qián)和存錢(qián)的時(shí)候;30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾�性逐漸提高�！�

　　那么，在這個(gè)時(shí)候您同樣需要一份備用金，另外也請(qǐng)為您的房屋貸款儲(chǔ)備一份備用金，數(shù)額最好能滿(mǎn)足您3－6月的總支出，儲(chǔ)存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開(kāi)始考慮為孩子儲(chǔ)備教育基金了，尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國(guó)念書(shū)的'家庭。由于可投資的年限較長(zhǎng)，不妨考慮放大些投資風(fēng)險(xiǎn)，定投股票或股票基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。從長(zhǎng)期來(lái)看，股票市場(chǎng)仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險(xiǎn)完全可以利用時(shí)間來(lái)沖淡。

　　在這個(gè)人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴(lài)您的收入而生活，您就該購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)以防不測(cè)，當(dāng)然健康險(xiǎn)和殘障、失能險(xiǎn)也是必須的，這時(shí)的保險(xiǎn)該是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃了。

　　三、步入中年

　　事業(yè)、收入達(dá)到頂峰，而此時(shí)孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對(duì)于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時(shí)期，事業(yè)步入豐收期。在這個(gè)時(shí)期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財(cái)富積累，并且能夠較快地增長(zhǎng)，同時(shí)家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。

　　從財(cái)務(wù)角度來(lái)看，最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財(cái)規(guī)劃。社會(huì)保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國(guó)家社會(huì)大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財(cái)務(wù)尊嚴(yán)，每個(gè)人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來(lái)養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長(zhǎng)，養(yǎng)老金的需要往往會(huì)超出我們的想象，因此40歲時(shí)再不進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會(huì)后悔終生。

　　您或許已經(jīng)累計(jì)了一定的經(jīng)驗(yàn)和金錢(qián)，有足夠的知識(shí)來(lái)進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長(zhǎng)的更快些。或許您該建立一個(gè)投資組合，不妨用試試這個(gè)公式，100減去您的年齡，用這個(gè)數(shù)的百分比投資于風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，適時(shí)的往低風(fēng)險(xiǎn)的債券類(lèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會(huì)更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。

　　處于這個(gè)階段，您的人壽健康保險(xiǎn)可能更貴了，但是為了您的家庭，請(qǐng)合理規(guī)劃您的保障。

　　四、過(guò)了六十

　　開(kāi)始收獲果實(shí)，日常支出可能下降，其他費(fèi)用（如醫(yī)療等）卻會(huì)上升。有的人可能在高齡時(shí)仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會(huì)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候停止工作。退休之后您的花費(fèi)多半會(huì)減少，但收入同樣也會(huì)減少。如果您自己的收入和來(lái)自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標(biāo)放在財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)上。不過(guò)，多數(shù)人總會(huì)需要從原有的資產(chǎn)中取出錢(qián)來(lái)，以貼補(bǔ)生活。和從前相比，保護(hù)您的資產(chǎn)不受損失已成為一項(xiàng)更重要的任務(wù)了。

　　現(xiàn)在帶來(lái)定期收入的理財(cái)工具越來(lái)越豐富，之前您購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品都會(huì)是一個(gè)比較理想的組合。總的來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，將是最為明智的決定。按使用時(shí)間的遠(yuǎn)近，購(gòu)入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會(huì)是更為理想的選擇。

　　如果您的健康狀況還不錯(cuò)，又在多年前買(mǎi)下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請(qǐng)準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時(shí)使用的信用卡，將會(huì)是一道有利的護(hù)身符。隨時(shí)您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對(duì)他們的關(guān)懷。

　　人生就是這樣一個(gè)輪回，每個(gè)人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對(duì)這些問(wèn)題？如何做的更好？也可參考一下如下的財(cái)富建議。

　　一、盡早投資

　　您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

　　投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競(jìng)走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來(lái)出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

　　假如您20歲起就每月定期定額投資500元買(mǎi)基金，假設(shè)平均年報(bào)酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長(zhǎng)，到了60歲要退休時(shí)，本利和已達(dá)162萬(wàn)元；而假如您26歲才開(kāi)始投資，同樣每月500元，10%的年報(bào)酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬(wàn)！相比之下，早投資是不是更輕松？

　　另一方面，投資一旦開(kāi)始，就千萬(wàn)別停下來(lái)。時(shí)間越長(zhǎng)，投資的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)您26歲都沒(méi)有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財(cái)富將是316萬(wàn)，幾乎是2倍的收益！時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚人的。

　　二、長(zhǎng)期投資（定期定額）

　　每個(gè)月給您100元，能用來(lái)做什么？下一次館子？買(mǎi)一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒(méi)有想過(guò)，每月省下這100元，您也有可能成為百萬(wàn)富翁呢？

　　如果每個(gè)月定期將100元固定地投資于某個(gè)基金（即定期定額計(jì)劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅(jiān)持35年后，您所對(duì)應(yīng)獲得的投資收益絕對(duì)額就將達(dá)到147萬(wàn)。

　　過(guò)去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲(chǔ)蓄工具。每個(gè)月定期去銀行把自己工資的一部分存起來(lái)，過(guò)上幾年會(huì)發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個(gè)月去儲(chǔ)蓄一筆錢(qián)的習(xí)慣換作投資一筆錢(qián)呢？結(jié)果會(huì)發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？

　　由于資金的時(shí)間價(jià)值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計(jì)效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢(qián)也能變大錢(qián)。很少有人能夠意識(shí)到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個(gè)好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)�改變您的一生�?/p>

　　更何況，定期投資回避了入場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的選擇，對(duì)于大多數(shù)無(wú)法精確掌握進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的投資者而言，是一項(xiàng)既簡(jiǎn)單而又有效的中長(zhǎng)期投資方法。

　　三、組合投資（資產(chǎn)配置）

　　俗語(yǔ)說(shuō)：“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的策略。

　　如果您只買(mǎi)了1只股票，一旦選錯(cuò)，賠個(gè)精光；但您如果買(mǎi)的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢(qián)投資在1只股票上的風(fēng)險(xiǎn)，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險(xiǎn)要高得多。

　　除了在一種資產(chǎn)類(lèi)別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類(lèi)中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。例如，一個(gè)股票占40%、國(guó)債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報(bào)率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報(bào)率的波動(dòng)程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

　　四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專(zhuān)家）

　　基金將會(huì)是個(gè)人長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中，一個(gè)非常好的幫手。門(mén)檻低，通常最低的定期定額計(jì)劃只要100元至300元每月。而從中國(guó)開(kāi)放式基金誕生的20xx年至20xx年，中國(guó)的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤(pán)，基金經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專(zhuān)家的肩膀上，您有機(jī)會(huì)賺得更多。

　　選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場(chǎng)，您是否會(huì)感到彷徨？您又是否感到無(wú)奈？買(mǎi)什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長(zhǎng)期持有，股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤(pán)藍(lán)籌絕對(duì)代表中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)。

　　以上只是幾個(gè)個(gè)人中長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男〗ㄗh，其實(shí)我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中所面臨的各種需求，各種問(wèn)題，以及各種合理的規(guī)劃手段。

　　每個(gè)人都會(huì)有自己的財(cái)務(wù)狀況，每個(gè)人都會(huì)面臨不同的理財(cái)需求，盡早規(guī)劃，長(zhǎng)期投資、合理組合您會(huì)擁有更幸福的明天！

　　參考資料：

　　1、中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局：《全國(guó)年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)》20xx年、20xx年、20xx年。

　　2、（英)利奧高夫：《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個(gè)人財(cái)富》，20xx年10月出版。

　　3、晨星中國(guó)：《開(kāi)放式基金評(píng)級(jí)系統(tǒng)》

　　4、匯豐晉信基金管理有限公司：《十大投資金律》

個(gè)人理財(cái)論文9

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行專(zhuān)家在綜合分析客戶(hù)個(gè)人 （家庭） 財(cái)產(chǎn)的基礎(chǔ)上， 根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度， 對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的全方位管理， 以實(shí)現(xiàn)個(gè)人 （家庭） 財(cái)產(chǎn)的合理安排和增值保值。

　　這是由商業(yè)銀行借助其資金、專(zhuān)業(yè)人員、操作技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)及信用等優(yōu)勢(shì)， 為個(gè)人推出的一項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、銀行間競(jìng)爭(zhēng)和銀行內(nèi)部等因素， 風(fēng)險(xiǎn)是始終存在的。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于20xx年9月頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》， 對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的法律界定和規(guī)范， 但并未從根本上解決問(wèn)題。這個(gè)不容忽視的課題受到了理論界和實(shí)務(wù)界的廣泛關(guān)注。

　　一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律認(rèn)識(shí)

　　從民法上來(lái)看， 商業(yè)銀行和客戶(hù)是平等的民事主體， 他們之間所能形成的法律關(guān)系包含債的關(guān)系、提供勞務(wù)的關(guān)系、委托代理關(guān)系。

　�。ㄒ唬� 債的關(guān)系。

　　商業(yè)銀行和客戶(hù)之間債的關(guān)系是以?xún)?chǔ)蓄存款為代表的， 這也是個(gè)人理財(cái)?shù)囊环N方式。后來(lái)還出現(xiàn)了保證收益理財(cái)計(jì)劃、保本收益理財(cái)計(jì)劃等新型理財(cái)方式， 這些都是儲(chǔ)蓄功能的變形。

　　（二） 勞務(wù)關(guān)系。

　　商業(yè)銀行為客戶(hù)提供服務(wù)性活動(dòng)， 即中間業(yè)務(wù)， 包括理財(cái)咨詢(xún)、理財(cái)分析、代收代付等。與債權(quán)債務(wù)關(guān)系相比， 商業(yè)銀行幾乎不存在風(fēng)險(xiǎn)， 最終的決策由客戶(hù)完成， 風(fēng)險(xiǎn)也由客戶(hù)承擔(dān)。

　　（三） 委托代理關(guān)系。

　　這種關(guān)系是我們要研究的重點(diǎn)。從一般的操作過(guò)程來(lái)看， 商業(yè)銀行根據(jù)客戶(hù)的資金、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)投資偏好來(lái)接受委托， 以自己的名義對(duì)客戶(hù)的資金進(jìn)行投資、管理、處分。商業(yè)銀行是以被委托人的身份參與到這個(gè)關(guān)系中來(lái)的， 其行為已經(jīng)具有了信托的性質(zhì)， 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有了交叉業(yè)務(wù)的特征。而《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、信托等金融業(yè)務(wù)。

　　從上面的分析中可以看出， 目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)上面提到的法律關(guān)系都有所涉及， 具有交叉性， 所以它并不是一個(gè)單一性質(zhì)的法律關(guān)系， 這樣的結(jié)果是不規(guī)范的， 必然會(huì)產(chǎn)生問(wèn)題。

　　二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

　�。ㄒ唬� 法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還不是一項(xiàng)成熟的金融產(chǎn)品， 金融法律規(guī)范中存在著盲點(diǎn)。首先是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)入的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入作了規(guī)范， 將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入分為審批制和報(bào)告制。如果商業(yè)銀行未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行報(bào)批或報(bào)告， 將導(dǎo)致程序瑕疵， 一旦與客戶(hù)發(fā)生糾紛， 將會(huì)加重民事責(zé)任。其次是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷(xiāo)售中的法律風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中， 許多商業(yè)銀行將客戶(hù)的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行搭售， 在宣傳中刻意模糊個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的名稱(chēng)、性質(zhì)， 混淆個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和定期存款的區(qū)別或界限， 導(dǎo)致客戶(hù)誤以為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是儲(chǔ)蓄存款。一旦銀行與客戶(hù)發(fā)生糾紛， 商業(yè)銀行將難免涉嫌欺詐， 而承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。第三， 目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀使得商業(yè)銀行開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)把握不準(zhǔn)確， 使之具有了信托的性質(zhì)， 這樣最直接的后果就是面臨金融監(jiān)管部門(mén)的處罰。另外， 很多不具備條件的分行、支行盲目開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)， 為法律風(fēng)險(xiǎn)程度的加深埋下了隱患。

　�。ǘ�） 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　金融產(chǎn)品的運(yùn)作是與整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境密切相關(guān)的。宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境的變動(dòng)、經(jīng)濟(jì)周期的影響、金融市場(chǎng)的震蕩都會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益產(chǎn)生影響。目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中， 一種是投資國(guó)債和央行票據(jù)。雖然這兩者是以強(qiáng)大的國(guó)家信用作為支撐的， 但是作為一種債券產(chǎn)品， 物價(jià)指數(shù)、利率、匯率等都會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。另一種就是貨幣類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品， 人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展空間本身是有限的， 再加上利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)人民幣理財(cái)?shù)幕�礎(chǔ)性作用， 而且目前我國(guó)存在利率不穩(wěn)定因素， 且銀行對(duì)人民幣理財(cái)又多含有儲(chǔ)蓄性質(zhì)， 保證收益且一般高于存款利率， 加大了人民幣理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。在這樣的情況下外幣理財(cái)逐漸成為一種受重視的個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目， 而目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)嵌套在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上的利率或匯率衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)還缺乏規(guī)避手段， 風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大。

　　（三） 操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　主要來(lái)源于從業(yè)人員水平高低不等和商業(yè)銀行系統(tǒng)的缺陷。首先， 從業(yè)人員水平高低直接對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)作產(chǎn)生影響， 這是毋庸置疑的`。其次從商業(yè)銀行系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)上看， 由于目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有較大的同質(zhì)性， 商業(yè)銀行普遍采用提高產(chǎn)品收益率， 打“價(jià)格戰(zhàn)”方式爭(zhēng)奪市場(chǎng)， 提高了成本的同時(shí)也加大了風(fēng)險(xiǎn)。另外， 保本型或承諾最低收益型個(gè)人理財(cái)一旦達(dá)不到預(yù)期收益， 商業(yè)銀行將不得不動(dòng)用現(xiàn)金頭寸彌虧， 甚至還要進(jìn)行再貸款彌虧， 將會(huì)聚積經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從管理上看， 商業(yè)銀行在客戶(hù)信息缺乏的系統(tǒng)環(huán)境下， 對(duì)目標(biāo)群體信息把握不充分以及對(duì)理財(cái)資金的管理不規(guī)范， 都將導(dǎo)致商業(yè)銀行在操作上的風(fēng)險(xiǎn)加劇。

　　（四） 其他風(fēng)險(xiǎn)。

　　這里主要指的是商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)盲目保證收益率， 對(duì)銀行信用透支， 這是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)隱患。另外就是因操作引發(fā)危機(jī)而使客戶(hù)對(duì)銀行產(chǎn)生不信任進(jìn)而要求回購(gòu)?fù)顿Y， 或者投資者要求提前償付或投資對(duì)象到期變現(xiàn)時(shí)可能引起的價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管， 不斷開(kāi)創(chuàng)進(jìn)取和時(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范是不可偏廢的兩個(gè)方面。

　　（一） 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　商業(yè)銀行要在事前進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估， 確定客戶(hù)所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度；在管理過(guò)程中， 對(duì)自身可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化， 針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)限額進(jìn)行管理。

　�。ǘ�） 積極創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。

　　商業(yè)銀行要根據(jù)客戶(hù)財(cái)富水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入支出結(jié)構(gòu)等因素對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化， 明確各種理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)客戶(hù)群， 向不同客戶(hù)層提供差異化理財(cái)服務(wù)， 實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由大眾化、同質(zhì)化向個(gè)性化、品牌化的轉(zhuǎn)變。

　　（三） 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度。

　　一是在推出新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)， 做好充分的市場(chǎng)調(diào)研， 有針對(duì)性的發(fā)售， 并確保操作符合規(guī)定。二是規(guī)范與客戶(hù)簽訂的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合同， 銀行要明確體現(xiàn)自己的權(quán)利并詳細(xì)說(shuō)明其實(shí)現(xiàn)方式， 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)作出約定， 并做出風(fēng)險(xiǎn)提示。三是完善銀行內(nèi)部的隔離措施以降低風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ㄋ模� 建立信息披露制度。

　　在宣傳過(guò)程中要突出理財(cái)性質(zhì)， 宣傳用語(yǔ)使用要恰當(dāng)， 風(fēng)險(xiǎn)提示要充分， 使投資者對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有全面的了解， 并及時(shí)披露理財(cái)資金管理及運(yùn)用情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化情況， 以及其他對(duì)收益將會(huì)產(chǎn)生重大影響的事件等信息。

　�。ㄎ澹� 培養(yǎng)優(yōu)秀的理財(cái)從業(yè)人員。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立一支長(zhǎng)期穩(wěn)定的、能力全面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)， 積極與境外的機(jī)構(gòu)合作， 引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)， 創(chuàng)建適合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系。

　　商業(yè)銀行是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重心， 在改革創(chuàng)新的同時(shí)積極預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是非常重要也是及其必要的。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言， 商業(yè)銀行要逐步提高自身的管理水平和經(jīng)營(yíng)水平， 提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力， 從根本上提升我國(guó)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力與盈利能力， 不斷發(fā)展壯大。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]陸澤峰。金融創(chuàng)新與法律變革[M].北京：法律出版社， 20xx.

　　[2]樂(lè)嘉春。人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)面臨新定位[N].上海證券報(bào)， 20xx-10-11.

　　[3]尹龍。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國(guó)金融， 20xx （5） .

　　[4]孫曉紅。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管探悉[J].金融縱橫， 20xx （9） .

　　[5]李毳。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)委托理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀， 問(wèn)題與對(duì)策[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊， 20xx （14） .

　　[6]金暉。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀[J].中國(guó)金融， 20xx （4） .

　　[7]顓孫玉。我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品法律風(fēng)險(xiǎn)的防范[D].西南政法大學(xué)博士論文， 20xx.

個(gè)人理財(cái)論文10

　　【摘要】中國(guó)加入WTO后,金融領(lǐng)域的限制逐步放開(kāi),同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間不斷萎縮,市場(chǎng)對(duì)銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以風(fēng)險(xiǎn)小、市場(chǎng)廣闊、利潤(rùn)空間巨大等優(yōu)勢(shì)逐漸成為商業(yè)銀行的新寵,成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。目前,該項(xiàng)業(yè)務(wù)雖然已在我國(guó)如火如荼的發(fā)展起來(lái),但是由于政策限制,專(zhuān)業(yè)人才匱乏,微機(jī)軟件和數(shù)據(jù)庫(kù)等技術(shù)平臺(tái)的建立尚不完善,以及銀行自身客戶(hù)關(guān)系管理及營(yíng)銷(xiāo)策略的滯后,使該業(yè)務(wù)在我國(guó)離步入成熟還有很長(zhǎng)的一段路要走。銀行只有按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型復(fù)合人才根據(jù)客戶(hù)需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶(hù)的個(gè)性化的理財(cái)方案,滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求,才能真正成為市場(chǎng)的贏家。

　　【關(guān)鍵詞】理財(cái) 個(gè)性化 專(zhuān)業(yè)人才

　　一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展

　　所謂銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象,利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì),運(yùn)用各種理財(cái)工具,以幫助個(gè)人客戶(hù)達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)�！�

　　我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀(jì)90年代中期。之前,個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國(guó)內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”,成為國(guó)內(nèi)第一家擁有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銀行。之后,中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國(guó)內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財(cái)咨詢(xún)?cè)O(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買(mǎi)賣(mài)、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進(jìn)入新世紀(jì),投資工具日益豐富,金融領(lǐng)域的限制逐漸放開(kāi),加上計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)日益普及和深化,于是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財(cái)服務(wù),“一對(duì)一”理財(cái)顧問(wèn)、理財(cái)規(guī)劃等專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)。歸納起來(lái),當(dāng)前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等儲(chǔ)蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款等個(gè)人融資服務(wù);三是使用理財(cái)戶(hù)頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在我國(guó)起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變,由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變,由無(wú)償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后,銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶(hù)獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　二、銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的原因

　　1、市場(chǎng)潛力巨大,有待發(fā)掘。社會(huì)調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù),在北京、上海、天津、廣州的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查中,77%的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣,41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù),88%的客戶(hù)表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見(jiàn),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。從局部來(lái)看,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中國(guó)的高收入階層崛起,財(cái)政部科研所課題組的一份研究報(bào)告表明10%的富裕家庭的財(cái)產(chǎn)占到了城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%,與此同時(shí),城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢(shì),戶(hù)均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬(wàn)元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬(wàn)。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。這些客戶(hù)不再滿(mǎn)意初級(jí)階段的理財(cái)方式,即:將儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展,將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶(hù)達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時(shí)獲取財(cái)經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財(cái)中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿(mǎn)足客戶(hù)綜合理財(cái)需求的理財(cái)服務(wù),銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶(hù),挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。從而獲得可觀的利潤(rùn)。而且隨著社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展,將來(lái)高收入階層都差不多是各個(gè)部門(mén)行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶(hù)對(duì)對(duì)公存款和貸款的營(yíng)銷(xiāo)必定會(huì)產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。

　　2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)空間大。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展的過(guò)程來(lái)看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)就會(huì)由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)50、60年代,80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì),在西方國(guó)家,個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過(guò)去的幾年里,美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%,年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%15%。花旗銀行自20世紀(jì)90年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)也與國(guó)外相同。近年來(lái),隨著利率的逐步放開(kāi),銀行的存貸差利潤(rùn)不斷縮水。另外,隨著銀行業(yè)的不斷變革,特別是國(guó)有銀行通過(guò)改革從計(jì)劃走向市場(chǎng),從壟斷走向競(jìng)爭(zhēng),再到現(xiàn)在要對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造,一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹(shù)立“存款立行”的原則,悉數(shù)使出渾身解數(shù)來(lái)拉存款,競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本大量提高,耗費(fèi)了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)爭(zhēng)奪更加激烈,直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

　　3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國(guó)加入WTO,國(guó)內(nèi)銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必愈演愈烈。而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的不斷加入,競(jìng)爭(zhēng)手段的迅速更新,會(huì)使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過(guò)金融創(chuàng)新,向客戶(hù)提供收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品,使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣,才會(huì)有越來(lái)越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求,度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案,不斷滿(mǎn)足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶(hù)群體需求的功能。此外,個(gè)人理財(cái)還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流,促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過(guò)來(lái),金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

　　1、分業(yè)體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)的`發(fā)展。真正的個(gè)人理財(cái),如在美國(guó),指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶(hù)取得最好的回報(bào),每個(gè)人只要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行,對(duì)方就能為你量身定制理財(cái)方案,還代理操作,同時(shí)跟蹤、評(píng)估績(jī)效,并不斷修正。即使是對(duì)理財(cái)一竅不通的人,只要委托了銀行進(jìn)行操作,也能獲得理想的回報(bào)。而在國(guó)內(nèi),由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng),由專(zhuān)門(mén)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。因此,除了存貸業(yè)務(wù)外,銀行現(xiàn)在只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品,實(shí)際上是不能代替客戶(hù)來(lái)理財(cái)?shù)摹Ａ硗馔顿Y理財(cái)工具,包括期貨、期權(quán)等避險(xiǎn)工具的缺乏使理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷(xiāo)的金融產(chǎn)品,如保險(xiǎn)、國(guó)債、開(kāi)放式基金等;三是通過(guò)“銀證通”等渠道,實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金在銀行及股市賬戶(hù)的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免,如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國(guó)際匯款免付手續(xù)費(fèi)等。很明顯,大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶(hù)提供更加便利的理財(cái)渠道,客戶(hù)若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己�？梢哉f(shuō),國(guó)內(nèi)目前的個(gè)人理財(cái)離真正意義上的個(gè)人理財(cái)還相去甚遠(yuǎn)�？梢�(jiàn)分業(yè)體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來(lái)為客戶(hù)提供全方位的理財(cái)服務(wù)。

　　2、專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財(cái)業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財(cái)師既要熟悉公司類(lèi)業(yè)務(wù),又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險(xiǎn)、投資等零售業(yè)務(wù),還必須具備豐富的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生經(jīng)歷,這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長(zhǎng)期以來(lái)銀行人員專(zhuān)業(yè)單一,一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對(duì)股票債券運(yùn)作非常陌生,對(duì)期貨常識(shí)知之甚少,更談不上對(duì)保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種進(jìn)行熟悉了。另外,目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有成熟的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)體系,也沒(méi)有完善的資格認(rèn)證制度,理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂,導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃行業(yè)魚(yú)龍混雜,理財(cái)規(guī)劃師水平亦參差不齊,此類(lèi)人才奇缺。

　　3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個(gè)人理財(cái)在中國(guó)發(fā)展時(shí)間還比較短,因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開(kāi)發(fā),信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺(tái)的建立剛剛起步,還遠(yuǎn)不能適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國(guó)內(nèi)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范,有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短,供依據(jù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)非常少,成為制約理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng),能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶(hù)檔案庫(kù),對(duì)客戶(hù)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系,能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶(hù)提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢(shì)中資銀行無(wú)法比擬。

　　4、高端客戶(hù)的流失。根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾,到20xx年底,將在所有地區(qū)和幣種上放開(kāi)對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。屆時(shí),中外銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕的搶奪勢(shì)必更加激烈。而外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國(guó)內(nèi)銀行相比,外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來(lái)在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù),外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會(huì)給中資銀行帶來(lái)很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而且,由于外資銀行在中國(guó)沒(méi)有廣泛的網(wǎng)點(diǎn),所以,爭(zhēng)奪高端客戶(hù)是他們的當(dāng)然之選。高端客戶(hù)首先是企業(yè)客戶(hù),其次是個(gè)人客戶(hù)。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營(yíng)三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力,很多客戶(hù)已經(jīng)抓在手上。現(xiàn)在它們也想爭(zhēng)奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國(guó)有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個(gè)人高端客戶(hù)是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國(guó)目前對(duì)外資銀行仍實(shí)行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制,外資銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上將會(huì)不斷有所突破,從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶(hù)的流失。

　　四、對(duì)完善中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

　　1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國(guó)家應(yīng)放寬對(duì)金融業(yè)的政策限制,為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率市場(chǎng)化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域,不僅經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還經(jīng)營(yíng)投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi),拓展理財(cái)服務(wù)的范圍,真正做到代客戶(hù)理財(cái),實(shí)現(xiàn)其財(cái)富的保值、增值。銀行也不要因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)的限制,就把思路局限住。應(yīng)該廣開(kāi)思路,在一些法律未置可否的地方,設(shè)計(jì)各種各樣的產(chǎn)品,進(jìn)行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng),集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)集團(tuán)模式,在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí),逐步搭建完整、統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。另外,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟和該市場(chǎng)的繁榮還有賴(lài)于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ),法律為保障的社會(huì)信用制度,以有效防止因個(gè)人信用問(wèn)題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象,使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。

　　2、培養(yǎng)引進(jìn)人才。一方面銀行應(yīng)著力引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù),熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧,通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財(cái)人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠(chéng)敬業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。另一方面政府應(yīng)為理財(cái)規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,比如設(shè)立準(zhǔn)入制度,規(guī)定哪些人可以進(jìn)入投資理財(cái)行業(yè),他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。投資者憑什么向理財(cái)師和盤(pán)托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢(qián)交給別人管理?又憑什么相信理財(cái)師的決斷一定高明?這就需要信譽(yù),需要建立在市場(chǎng)上的信譽(yù)。否則,其他將無(wú)從談起。

　　3、建立更為強(qiáng)大和先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)。個(gè)人客戶(hù)分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶(hù)的立體信息資料,必須有功能強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持,才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲(chǔ)。比如,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評(píng)估模型,大大提高了消費(fèi)信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶(hù)在較短時(shí)間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個(gè)人綜合賬戶(hù)和投資理財(cái)業(yè)務(wù),都需要先進(jìn)的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶(hù)提供服務(wù)。要完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè),我認(rèn)為首先,應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫(kù)。其次,應(yīng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息共享,在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后,應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時(shí)效性。在完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí),還應(yīng)該注意相關(guān)理財(cái)軟件的開(kāi)發(fā),注意在開(kāi)發(fā)過(guò)程中結(jié)合國(guó)內(nèi)客戶(hù)的投資、消費(fèi)特點(diǎn),使理財(cái)軟件符合中國(guó)市場(chǎng)的需要。

　　4、健全客戶(hù)關(guān)系管理體制和營(yíng)銷(xiāo)策略。在客戶(hù)關(guān)系管理上變賬戶(hù)管理為主為客戶(hù)管理為主,實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶(hù)都有專(zhuān)職的客戶(hù)經(jīng)理,為其提供“一對(duì)一”的服務(wù)�？蛻�(hù)有任何產(chǎn)品和服務(wù)需求,只需與客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶(hù)經(jīng)理與銀行有關(guān)部門(mén)聯(lián)系處理�？蛻�(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶(hù)的聯(lián)系,跟蹤客戶(hù)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、發(fā)展等情況,協(xié)調(diào)和爭(zhēng)取銀行的各項(xiàng)資源(產(chǎn)品),及時(shí)了解并受理客戶(hù)的服務(wù)需求,負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時(shí),與客戶(hù)保持“連續(xù)關(guān)系”,加強(qiáng)與客戶(hù)的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶(hù)間的長(zhǎng)期、互信關(guān)系。除此之外,銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場(chǎng)細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎(chǔ)上,針對(duì)不同層次的客戶(hù)提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位�、個(gè)性化轉(zhuǎn)變。

　　五、結(jié)束語(yǔ)

　　綜上所述,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和中國(guó)加入WTO后銀行應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的要求,也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng),銀行只有按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型復(fù)合人才根據(jù)客戶(hù)需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶(hù)的個(gè)性化的理財(cái)方案,滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場(chǎng)的贏家。

　　【參考文獻(xiàn)】

　　[1] 馬巾英、羅華:商業(yè)銀行建設(shè)理財(cái)中心的研究[J].金融與保險(xiǎn),20xx(2).

　　[2] 殷孟波、賀向明:金融產(chǎn)品的個(gè)人需求及其市場(chǎng)細(xì)分[J].金融與保險(xiǎn),20xx(4).

　　[3] 張廣剛:國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展及其趨勢(shì)[DB/OL].招商銀行官方網(wǎng)站,20xx(1).

　　[4] 財(cái)政部:中國(guó)居民收入分配狀況與財(cái)稅調(diào)節(jié)[N].經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào),20xx-06-16.

個(gè)人理財(cái)論文11

　　摘要：隨著金融體制改革的不斷深化，個(gè)人財(cái)富不斷增加，商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展不斷深入，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)越來(lái)越大。本文通過(guò)分析其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，揭示了其發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并根據(jù)相應(yīng)的問(wèn)題依次提出相應(yīng)的對(duì)策及建議。

　　關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；發(fā)展對(duì)策

　　居民收入的增加，使得銀行理財(cái)產(chǎn)品備受關(guān)注。自從改革開(kāi)放以來(lái)，居民個(gè)人收入顯著提高，個(gè)人手中的資金越來(lái)越多。從1994年的全國(guó)人均儲(chǔ)蓄不足3000元到20xx年初的32723.67元，居民手中的財(cái)富已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)政府和企業(yè)，人們手中的剩余財(cái)富越來(lái)越多，因此對(duì)剩余財(cái)富的處理也有了新的要求。與此同時(shí)，居民個(gè)性化的投資需求愈演愈烈，這就使得商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

　　一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

　　社會(huì)資產(chǎn)格局的迅速轉(zhuǎn)變也為商業(yè)銀行迅速發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，從20xx年到20xx年，10%的富有者所擁有的財(cái)富擴(kuò)大了15.4%的份額，從而使得他們擁有的財(cái)富達(dá)到了中國(guó)大陸全民的64%，一群有高凈值收入的人群誕生了，這就快速地催生了市場(chǎng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求，為商業(yè)銀行拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。隨著中國(guó)加入了WTO，外資銀行與中國(guó)本土銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的抗?fàn)幰恢痹诩觿�。�?guó)外商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)規(guī)劃、專(zhuān)業(yè)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)策劃等方面與我國(guó)相比存在著明顯的優(yōu)勢(shì)。這對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如果不快速地發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高相關(guān)領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)量，就很有可能失去原有的客戶(hù)資源。二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題追隨著全國(guó)金融創(chuàng)新的浪潮，商業(yè)理財(cái)沿著多樣化、國(guó)際化的軌跡，極大地突破了傳統(tǒng)體制下過(guò)分簡(jiǎn)單而又受到頗多限制的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從無(wú)到有、從小到大、從極為幼稚走到比較成熟的'階段。但是由于受到各種因素的制約，還是在自身發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了一些問(wèn)題。具體表現(xiàn)為下面四個(gè)方面：

　　（一）營(yíng)銷(xiāo)體系不完善，營(yíng)銷(xiāo)渠道單一

　　個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展離不開(kāi)銀行的廣泛宣傳。但是我國(guó)銀行由于受到傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的深刻影響，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品僅存在于柜臺(tái)和自己銀行的網(wǎng)站上，也就是只在個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售，等著客戶(hù)自己上門(mén)。銀行通常會(huì)放置一些理財(cái)產(chǎn)品宣傳冊(cè)或宣傳紙?jiān)阢y行大廳，但缺乏獨(dú)具特色的宣傳方案，對(duì)于客戶(hù)的吸引力有限。并且由于缺乏必要的宣傳，致使一些好的理財(cái)產(chǎn)品，都沒(méi)能得到客戶(hù)的青睞。這種毫無(wú)主動(dòng)性的營(yíng)銷(xiāo)方式使得產(chǎn)品的知名度落后，宣傳力度不到位，無(wú)法達(dá)到廣泛宣傳的目的，不能形成自己產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。

　�。ǘ�）產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足

　　在理財(cái)越來(lái)越受到人們認(rèn)可的大背景下，商業(yè)銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品也蜂擁而來(lái)，讓人目不暇接，非專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員很難辨別其中的差別。特別是我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)還屬于初步發(fā)展階段，市場(chǎng)體系不夠完善，監(jiān)管不到位，相關(guān)法規(guī)沒(méi)有確立。雖然銀監(jiān)會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了把控，例如銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要提前評(píng)估客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并且明確規(guī)定，商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理推出理財(cái)產(chǎn)品給客戶(hù)時(shí)，需要深刻揭示市場(chǎng)及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)實(shí)中，有些理財(cái)經(jīng)理不能恪守職業(yè)道德，在向客戶(hù)介紹產(chǎn)品時(shí)，往往“報(bào)喜不報(bào)憂(yōu)”，會(huì)過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益，刻意回避產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險(xiǎn)，刻意夸大產(chǎn)品，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

　�。ㄈ�）缺乏以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念

　　在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的早期階段，為了獲得更多的存款，追求高品質(zhì)的客戶(hù)，商業(yè)銀行在發(fā)行的產(chǎn)品數(shù)量上進(jìn)行了盲目而又瘋狂的競(jìng)爭(zhēng)，忽視了對(duì)于市場(chǎng)的準(zhǔn)確分析，沒(méi)有以客戶(hù)的需求為導(dǎo)向，理財(cái)產(chǎn)品合同上的條款規(guī)定也是出于為自身利益的考慮。并且由于信息不對(duì)稱(chēng)，使得擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方即商業(yè)銀行可能利用這一優(yōu)勢(shì)來(lái)?yè)p害信息劣勢(shì)方即投資者的利益。因此，很多理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)過(guò)程中都是以產(chǎn)品本身為中心的，其目的是為了尋找銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，完善銀行理財(cái)產(chǎn)品自身的結(jié)構(gòu)。更有甚者，理財(cái)產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，完全不考慮客戶(hù)真實(shí)的需求，這種短視行為與理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)在追求是相悖的。

　　（四）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，沒(méi)有自己的產(chǎn)品特色

　　理財(cái)產(chǎn)品之間沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，同一性嚴(yán)重，具體表現(xiàn)為：一是資金投入的項(xiàng)目方向基本相同；二是客戶(hù)理財(cái)?shù)倪M(jìn)入門(mén)檻基本相同；三是產(chǎn)品的投資期限大體一致，都是比較趨向于中短期理財(cái)。并且由于銀行理財(cái)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的復(fù)制性，新的理財(cái)產(chǎn)品一經(jīng)推出，即使在發(fā)行階段搶占先機(jī)，但因?yàn)闀?huì)受到其他銀行的爭(zhēng)相模仿，最終也會(huì)失去原有的優(yōu)勢(shì)，可能后期還會(huì)因?yàn)樽陨淼哪承┦д`使得客戶(hù)資源再次流失。

　　二、推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

　　為了能使商業(yè)銀行進(jìn)一步開(kāi)拓理財(cái)市場(chǎng)新的發(fā)展市場(chǎng)，全面加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，下面提出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策：

　　（一）明確市場(chǎng)定位，擴(kuò)寬個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)渠道，加大營(yíng)銷(xiāo)力度

　　在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行應(yīng)該根據(jù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的自身特點(diǎn)，積極完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建銀行業(yè)務(wù)大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、柜臺(tái)人員相互協(xié)調(diào)的銀行營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系。一是要設(shè)立監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)和全方位的協(xié)調(diào)，使得每個(gè)人自身的價(jià)值最大化，更好地為客戶(hù)提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；二是要設(shè)立產(chǎn)品經(jīng)理，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)劃及管理，并且協(xié)調(diào)指導(dǎo)各個(gè)部門(mén)，讓整體實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值最大化。并且要進(jìn)一步明確自身產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，要加大力度進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)客戶(hù)需求進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售。銀行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，不能等待客戶(hù)自己上門(mén)，要自己主動(dòng)出擊，實(shí)行“走出去”戰(zhàn)略。努力拓寬產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)渠道，充分利用電視、報(bào)紙等媒體，進(jìn)行自身產(chǎn)品的宣傳，樹(shù)立自身的品牌形象。

　�。ǘ�）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)揭示能力，推出第三方評(píng)估市場(chǎng)

　　銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售時(shí)，應(yīng)該在銷(xiāo)售產(chǎn)品的合同中明確指明所銷(xiāo)售產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)等信息，并應(yīng)該鄭重提示產(chǎn)品的預(yù)期收益不等同于產(chǎn)品的實(shí)際收益。這就要求銀行在所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中對(duì)產(chǎn)品信息進(jìn)行完全詳細(xì)的解釋說(shuō)明；銀行還需要根據(jù)自身的實(shí)際情況向客戶(hù)說(shuō)明產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及投資表現(xiàn)等重要信息。這種做法有利于客戶(hù)對(duì)于是否進(jìn)行投資做出自己的決定。商業(yè)銀行還要定期向客戶(hù)披露資金的流向，明確資金動(dòng)向。當(dāng)發(fā)生收益波動(dòng)、產(chǎn)品提前終止、產(chǎn)品的重大贖回和產(chǎn)品遭到多方面的投訴等重大事件時(shí)，銀行應(yīng)該及時(shí)告知銀監(jiān)會(huì)和相關(guān)機(jī)構(gòu)。此外還應(yīng)設(shè)立第三方評(píng)估市場(chǎng)，一方面可以對(duì)銀行不同的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況和投資情況進(jìn)行綜合性評(píng)級(jí)，另一方面可以根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及風(fēng)險(xiǎn)偏好提出建設(shè)性意見(jiàn)。

　　（三）建立以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，以客戶(hù)為本，提高服務(wù)質(zhì)量

　　銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也是很激烈的，其中最主要的決定因素就是服務(wù)的質(zhì)量。提供滿(mǎn)足客戶(hù)需求的理財(cái)服務(wù)，是提高我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要方式。因此，商業(yè)銀行要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)該樹(shù)立“以客戶(hù)為中心，服務(wù)至上”的理念，不要只重視自己短期的收益，要努力做到將客戶(hù)作為重要的利益相關(guān)方，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)。因?yàn)槊總�(gè)人在自己的不同時(shí)期對(duì)理財(cái)?shù)男枨笫遣槐M相同的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和偏好程度也是會(huì)有所改變的。因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，應(yīng)該以客戶(hù)的利益為前提，努力根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好為其量身設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行在提供服務(wù)時(shí)，應(yīng)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分并提高客戶(hù)服務(wù)的針對(duì)性，提供差別化的貼心服務(wù)。

　　（四）重視理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異性發(fā)展

　　銀行要重視理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，要經(jīng)常進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，及時(shí)把握市場(chǎng)中客戶(hù)的個(gè)性化需求，努力區(qū)分差別存在的因素，針對(duì)不同生命周期、不同財(cái)務(wù)狀況、不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶(hù)的個(gè)性化需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新。除此之外，政府應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的金融體制改革，放寬金融中介機(jī)構(gòu)的權(quán)限，營(yíng)造有利于理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的政策背景，使得商業(yè)銀行不僅能夠?yàn)榭蛻?hù)提供銀行結(jié)算、咨詢(xún)、代理等服務(wù)，還能進(jìn)行保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)等綜合性金融服務(wù)。最后商業(yè)銀行要整合自身?yè)碛械男畔⒑透鞣N資源，與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，打造屬于自己的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品品牌，突顯出自身的特色。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]鄧恩，盧燕.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，20xx（02）：74-75.

　　[2]阮銀蘭.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策[J].金融與經(jīng)濟(jì)，20xx（02）：40-43.

　　[3]李瑞紅.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)：產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及建議[J].華北金融，20xx（02）：77-79.

　　[4]黎泉伶.中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律障礙與對(duì)策探索[J].法制與經(jīng)濟(jì)，20xx（04）：90-94.

　　[5]任峰峰，陳愛(ài)華.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)探索[J].時(shí)代金融，20xx（05）：85-86.

個(gè)人理財(cái)論文12

　　摘 要：圍繞一般居民家庭理財(cái)需求，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要不斷改善大學(xué)生的理財(cái)觀念和理財(cái)能力。在認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)重要性基礎(chǔ)上，概括個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)，從課程需求、課程定位、實(shí)踐教學(xué)和案例選取等四個(gè)方面分析了該課程存在的問(wèn)題并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。

　　家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問(wèn)題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問(wèn)題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

　　一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。

　　近年來(lái)，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類(lèi)的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至20xx 年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來(lái) 10 年里，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專(zhuān)業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

　�。ǘ�）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

　　人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿(mǎn)足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過(guò)一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門(mén)路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過(guò)高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專(zhuān)家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。

　　二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

　�。ㄒ唬┚C合性和系統(tǒng)性。

　　高校個(gè)人理財(cái)類(lèi)課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類(lèi)課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類(lèi)內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

　　（二）實(shí)務(wù)性和專(zhuān)業(yè)性。

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開(kāi)的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧�于投資。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類(lèi)似人員，還包括了保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員、證券和投資咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

　　三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問(wèn)題。

　　（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專(zhuān)業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來(lái)說(shuō)，財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類(lèi)課程的認(rèn)識(shí)，而理工類(lèi)和醫(yī)學(xué)類(lèi)等其他非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生則想通過(guò)對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來(lái)看，案例分析較少，而對(duì)各類(lèi)理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過(guò)，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過(guò)的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專(zhuān)業(yè)多是財(cái)經(jīng)類(lèi)，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

　　（二）課程定位并不恰當(dāng)。

　　《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專(zhuān)業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專(zhuān)業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專(zhuān)業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來(lái)看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專(zhuān)業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專(zhuān)業(yè)主干課程有一定的必要性。

　�。ㄈ�）過(guò)多重視理論教學(xué)。

　　目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見(jiàn)肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。

　　除了該課程的教材過(guò)多重視各類(lèi)理財(cái)知識(shí)的介紹性?xún)?nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類(lèi)綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。

　　（四）教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

　　作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。

　　除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類(lèi)理財(cái)知識(shí)的'案例之間的互聯(lián)互通，也就是說(shuō)，能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問(wèn)題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

　　四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。

　　（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

　　經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來(lái)自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專(zhuān)業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開(kāi)課前，可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開(kāi)有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問(wèn)題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

　�。ǘ�）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。

　　解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問(wèn)題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專(zhuān)業(yè)主干課程。通過(guò)延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來(lái)，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過(guò)程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

　�。ㄈ�）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

　　加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類(lèi)型的理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開(kāi)展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專(zhuān)業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。

　�。ㄋ模┳⒅亟虒W(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

　　在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫(kù)。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要�？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問(wèn)題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。

　　另外，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫(kù)，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]耿彩琴.未來(lái)10年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%[J].北京日?qǐng)?bào)，20xx- 01- 09.

　　[2]孫凌霞，宮永建。天津高校學(xué)生理財(cái)觀念與理財(cái)行為調(diào)查報(bào)告[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，20xx,（04）： 167~169.

　　[3]劉立剛等。大學(xué)生理財(cái)教育初探[J].江西理工大學(xué)學(xué)報(bào)，20xx,（04）：87~90.

個(gè)人理財(cái)論文13

　　個(gè)人理財(cái)已經(jīng)成為了當(dāng)今一個(gè)十分流行的詞，甚至許多大學(xué)生在大學(xué)期間就已經(jīng)開(kāi)始個(gè)人理財(cái)了。那么，個(gè)人理財(cái)論文應(yīng)該怎么寫(xiě)？個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)應(yīng)該怎么找？

　　在發(fā)達(dá)國(guó)家，人們從小就要接受個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)的訓(xùn)練。比如近期英國(guó)政府做出決定，一個(gè)兒童從5歲開(kāi)始，就必須在學(xué)校里接受以“善用金錢(qián)”為主題的個(gè)人理財(cái)教育，初級(jí)的課程包括，錢(qián)是從哪里來(lái)的，可以有什么用途。

　　個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中，“大家都說(shuō)記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯(cuò)特錯(cuò)。理財(cái)師表示，記賬的目的是讓你對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢(qián)用到實(shí)處。如果只是機(jī)械性地記賬，指望記賬能來(lái)幫助你控制消費(fèi)，從來(lái)不去總結(jié)。那么，你記賬就是在浪費(fèi)時(shí)間。

　　個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以使個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。順利的學(xué)業(yè)、美滿(mǎn)的婚姻、悠閑的晚年，這一個(gè)個(gè)生活目標(biāo)構(gòu)筑著完美的人生旅程。在實(shí)現(xiàn)這些生活目標(biāo)的`時(shí)候，金錢(qián)往往扮演著重要的角色。成功的個(gè)人理財(cái)論文可以大大的增加收入，可以改善個(gè)人及家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以?xún)?chǔ)備未來(lái)的養(yǎng)老所需。不積細(xì)流，無(wú)以成江河;不匯江河，無(wú)以成汪洋。

　　個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中有不少成功的人各有各的成功經(jīng)，失敗的人生卻有很多共通的，就是他們大多活在過(guò)去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結(jié)為自己沒(méi)有的東西。在剛工作的時(shí)間段，我們應(yīng)該好好積累工作經(jīng)驗(yàn)，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng)業(yè)，但是有的人卻玩起風(fēng)投，指望跑步進(jìn)入富裕生活…這些都是不可取的。

　　個(gè)人理財(cái)論文撰寫(xiě)是大學(xué)生畢業(yè)不缺少的一個(gè)環(huán)節(jié)，個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)也變得十分重要，個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以通過(guò)網(wǎng)上和圖書(shū)館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個(gè)人理財(cái)論文。

個(gè)人理財(cái)論文14

　　摘要：個(gè)人理財(cái) （Personal Finance） 是指?jìng)�(gè)人根據(jù)自身生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力， 結(jié)合預(yù)定目標(biāo)， 運(yùn)用各種投資工具的組合， 在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以承受的范圍內(nèi)達(dá)到資本最大化的過(guò)程。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)融合的進(jìn)度一步步加快， 各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品， 如貨幣基金類(lèi)、定向委托類(lèi)投資、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸等迅速興起， 并且對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)和機(jī)構(gòu)從業(yè)者產(chǎn)生了巨大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 如何合理地分配個(gè)人和家庭的財(cái)產(chǎn)， 如何利用互聯(lián)網(wǎng)的巨大投資優(yōu)勢(shì)， 正成為投資者不可忽視的金融選擇。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代； 個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)組合； 設(shè)計(jì)；

　　一、傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)概述

　　傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)主要以?xún)?chǔ)蓄和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為主。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行發(fā)揮自身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)， 為個(gè)人客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃和資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化理財(cái)服務(wù)。傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)選擇面較為狹窄， 并且客戶(hù)的理財(cái)選擇較為被動(dòng)， 而主動(dòng)權(quán)則掌握在銀行等金融機(jī)構(gòu)售手中。其次， 傳統(tǒng)理財(cái)方式對(duì)投資者的投資門(mén)檻比較高， 需要投資數(shù)額較大。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般而言都有最低購(gòu)買(mǎi)額度。這種情況下， 持有較少資金或者流動(dòng)性不強(qiáng)的個(gè)人或者家庭的投資可行性大大降低。再者， 傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品需要個(gè)人和銀行進(jìn)行聯(lián)系、咨詢(xún)， 具有信息的交流不便捷等缺點(diǎn)。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

　　中國(guó)從20世紀(jì)90年代后期開(kāi)始， 互聯(lián)網(wǎng)逐步崛起。依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算， 在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上， 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)了資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等新的金融業(yè)務(wù)模式。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看， 具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要有：第三方支付平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金 （以余額寶為代表） 、P2P網(wǎng)貸以及數(shù)字xx等。從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)來(lái)看， 相對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)， 主要有四個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。第一， 強(qiáng)大的信息處理能力， 降低了交易成本。第二， 依托互聯(lián)網(wǎng)的支付技術(shù)的進(jìn)步， 可以快捷地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和支付以清償債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。第三， 資源配置便捷， 無(wú)需通過(guò)銀行或者券商， 用戶(hù)可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行配對(duì)。第四， 客戶(hù)潛力大， 增長(zhǎng)迅速。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇

　　關(guān)于個(gè)人理財(cái)， 有很多不同的方法。本文參考的理財(cái)選擇依據(jù)主要是根據(jù)阿瑟J基翁的《個(gè)人理財(cái)》一書(shū)。阿瑟J基翁 （Arthur J·Keown） 是弗吉尼亞理工大學(xué)的金融學(xué)教授， 在《金融學(xué)期刊》、《金融和數(shù)量分析期刊》等雜志上發(fā)表了大量的學(xué)術(shù)論文。《個(gè)人理財(cái)》一書(shū)， 是他的代表作。通過(guò)對(duì)阿瑟的個(gè)人理財(cái)理論的應(yīng)用， 結(jié)合傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)， 本文總結(jié)了個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)組合可選擇的金融產(chǎn)品， 包括流動(dòng)性應(yīng)急資金、消費(fèi)金融產(chǎn)品、股票、基金、保險(xiǎn)等。

　�。ㄒ唬� 應(yīng)急資金

　　持有流動(dòng)資產(chǎn)是很必要的， 在個(gè)人和家庭生活中， 會(huì)產(chǎn)生各種不可預(yù)期的生活狀況， 需要應(yīng)急資金。根據(jù)阿瑟教授的建議， 在通常情況下， 把6個(gè)月的生活開(kāi)支作為應(yīng)急資金， 以預(yù)防不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)是比較合適的。由于現(xiàn)金不產(chǎn)生利息收入， 可選擇高流動(dòng)性、可隨時(shí)支取的貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品。在考慮貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品時(shí)， 需要注意該機(jī)構(gòu)的費(fèi)率、收益率以及有沒(méi)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行擔(dān)保。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品已經(jīng)比較完備， 上文提到的“余額寶”產(chǎn)品屬于天弘基金的貨幣基金份額， 并且由國(guó)泰等5家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保， 資金上也相對(duì)比較安全。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 用戶(hù)在個(gè)人的智能手機(jī)終端就可以購(gòu)買(mǎi)， 存取也很方便。

　�。ǘ�） 消費(fèi)信貸產(chǎn)品

　　信用卡和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信用是用戶(hù)在進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候， 獲得信用資金使用權(quán)的方法。用戶(hù)在購(gòu)物的時(shí)候， 可以根據(jù)自己的信用評(píng)分取得相應(yīng)的在一定期限內(nèi)免利息的消費(fèi)額度。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 比較著名的產(chǎn)品為：信用卡、支付寶花唄、京東白條等。盡管在使用這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)， 可以根據(jù)免息期限靈活運(yùn)用， 增強(qiáng)自身的流動(dòng)性， 并將資金投入到可以產(chǎn)生收益的理財(cái)產(chǎn)品中， 但需要注意的是， 如果超出還款免息期限， 如信用卡還款日， 或者， 對(duì)于“花唄”而言， 超過(guò)了每月9日的免息期， 用戶(hù)會(huì)面臨較高的利率。該利率可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他理財(cái)產(chǎn)品的收益率， 從而拉低個(gè)人投資組合的綜合收益， 所以投資者應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待消費(fèi)金融產(chǎn)品。

　�。ㄈ�） 股票

　　股票雖然被視為高風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品， 但是， 如果投資期限足夠長(zhǎng)， 則也會(huì)提供較高的收益。根據(jù)美國(guó)股市的走勢(shì)， 從1994年年底到1999年間， 1美元的投資者能夠增值為2.85美元。由于投資股票的風(fēng)險(xiǎn)較高， 個(gè)人應(yīng)在進(jìn)行足夠的投資培訓(xùn)后再涉足股票投資領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 由于互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)規(guī)模廣， 涉及消費(fèi)、金融、娛樂(lè)等各個(gè)行業(yè)， 增長(zhǎng)迅速， 在投資股票時(shí)可以考慮較大的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)公司。如谷歌、網(wǎng)易、阿里巴巴、亞馬遜等公司。

　�。ㄋ模� 基金

　　基金， 尤其是基金定投符合了投資領(lǐng)域的經(jīng)典名言“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”所倡導(dǎo)的“分散化投資”策略。投資基金可以使得投資組合的整體風(fēng)險(xiǎn)水平下降。對(duì)于如何選擇基金， 可以視投資的目標(biāo)而具體分析。如， 為使應(yīng)急資金產(chǎn)生收益而投資基金， 可以將應(yīng)急資金投入貨幣市場(chǎng)基金， 因?yàn)樵摶�金的安全性比較高。若為了高收益， 可以投資股票指數(shù)基金。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品變得十分便捷。幾乎所有的基金產(chǎn)品都已經(jīng)登記上網(wǎng)， 并且可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)、比較和購(gòu)買(mǎi)。如“天天基金網(wǎng)”就是一個(gè)典型代表。用戶(hù)可以在網(wǎng)站上開(kāi)戶(hù)、查看基金凈值、排行甚至通過(guò)添加篩選條件來(lái)自選基金。比在基金公司的網(wǎng)站上購(gòu)買(mǎi)更簡(jiǎn)單的是， “支付寶App”已經(jīng)提供了基金服務(wù)， 用戶(hù)可以方便地在該App上直接購(gòu)買(mǎi)。在產(chǎn)品方面， 與互聯(lián)網(wǎng)掛鉤的基金產(chǎn)品凈值較高， 收益也較高。如“廣發(fā)納斯達(dá)克100指數(shù)” （270042） , 在該基金產(chǎn)品中， 持倉(cāng)量較大的股票有蘋(píng)果、微軟、亞馬遜、Facebook、谷歌等公司。上述公司都是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的代表性公司， 并且很大一部分公司也涉足了互聯(lián)網(wǎng)金融或者科技金融領(lǐng)域。該產(chǎn)品從20xx年1月1日至20xx年11月7日， 單位凈值從0.97元上升到1.9元， 收益比較可觀。持倉(cāng)結(jié)構(gòu)相仿的“國(guó)泰納斯達(dá)克100指數(shù)” （160213） 五年來(lái)， 從20xx年1月8日的1.192元的凈值上漲到20xx年11月7日的2.852元， 收益更加明顯。

　　（五） 保險(xiǎn)

　　個(gè)人理財(cái)除了獲得投資收益之外， 還要規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)。雖然投資股票或者基金數(shù)年后可能會(huì)獲得較為豐厚的回報(bào)， 但是人的一生可能會(huì)面對(duì)很多意外風(fēng)險(xiǎn)， 家庭的一次重癥疾病就有可能將所有投資獲得的收益甚至本金都消耗完畢。意外的人身或者財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)甚至?xí)�極大地惡化個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)狀況， 引起巨額負(fù)債。所以， 除了投資上述的理財(cái)工具外， 應(yīng)投資相應(yīng)的保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人和家庭理財(cái)而言， 購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)是最合適也是最必要的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。對(duì)于家庭而言， 子女教育適合較早進(jìn)行規(guī)劃。教育金保險(xiǎn)同時(shí)具備增值和保障功能， 相比教育儲(chǔ)蓄和教育基金雖有收益但具有較高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)， 教育金保險(xiǎn)更適合家庭選擇， 解決家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和教育問(wèn)題。此外， 保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中的投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品， 在具有保險(xiǎn)功能的`同時(shí)， 又具備投資功能。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 保險(xiǎn)可以方便地在保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行比較。而且， 智能手機(jī)用戶(hù)可以方便地通過(guò)App, 如螞蟻金服公司的支付寶app中， “保險(xiǎn)服務(wù)”一欄中， 通過(guò)“健康”、“意外”、“旅行”、“財(cái)產(chǎn)”等分類(lèi)， 將可以通過(guò)App直接購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)分成7大類(lèi)。用戶(hù)可以方便地在手機(jī)上進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。

　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇

　　個(gè)人理財(cái)， 最重要的是要做好資產(chǎn)的配置。根據(jù)“不要將雞蛋放進(jìn)同一個(gè)籃子”這個(gè)原則， 個(gè)人需要將不同的理財(cái)產(chǎn)品按照不同的比例進(jìn)行規(guī)劃， 形成一個(gè)優(yōu)化的資產(chǎn)組合。在各生命周期， 由于個(gè)人需要面對(duì)的生活狀況各不相同， 應(yīng)選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品組合。根據(jù)意大利人莫迪里阿尼等人創(chuàng)建的生命周期理論， 一個(gè)人的生命周期可被分為六個(gè)階段。分別是探索期 （15-24歲） 、建立期 （25-34歲） 、穩(wěn)定期 （35-44歲） 、維持期 （45-54歲） 、高原期 （55-60歲） 、退休期 （60歲以后） .對(duì)于不同生命周期的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃， 本文主要選取建立期、穩(wěn)定期和維持期為例

　�。ㄒ唬� 建立期：

　　在建立期， 個(gè)人工作趨于穩(wěn)定、薪水逐步上升， 建立家庭后， 財(cái)務(wù)方面得到增強(qiáng)。支出方面， 購(gòu)房和購(gòu)車(chē)的貸款以及子女成長(zhǎng)和教育等人生重大事件加重了財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。在這一階段， 個(gè)人應(yīng)保持流動(dòng)性， 適當(dāng)增加高收益理財(cái)產(chǎn)品的比率。在理財(cái)產(chǎn)品方面， 可以進(jìn)一步投資股票和基金等產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 可以投資的公司也大大地變多了， 有豐富的互聯(lián)網(wǎng)板塊的股票可供選擇。此外， 個(gè)人如果有閑置資金， 還應(yīng)繼續(xù)投資貨幣市場(chǎng)基金， 如余額寶、騰訊理財(cái)通等。同時(shí)， 可以選擇較為安全的P2P理財(cái)產(chǎn)品， 擴(kuò)展自己的資產(chǎn)組合。

　　（二） 穩(wěn)定期：

　　在穩(wěn)定期， 居民收入進(jìn)一步增長(zhǎng)， 支出穩(wěn)定。前期的投資也應(yīng)當(dāng)獲得豐厚的收益， 這一時(shí)期的個(gè)人和家庭， 在理財(cái)方面應(yīng)以安全為重點(diǎn)， 逐步追求穩(wěn)定的收益和回報(bào)。在理財(cái)產(chǎn)品方面， 可以選擇房地產(chǎn)投資、股票和基金等， 保險(xiǎn)以養(yǎng)老險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)為主。

　�。ㄈ�） 維持期：

　　在這一時(shí)期， 后代進(jìn)入高等教育階段， 有自己的收入。個(gè)人收入也達(dá)到較高的階段。在這一時(shí)期， 已經(jīng)基本沒(méi)有住房和私家車(chē)的貸款壓力， 所以， 在投資方面可以適當(dāng)?shù)卦黾语L(fēng)險(xiǎn)， 以求得更高的收益率。在維持期， 為了對(duì)抗通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)， 可以將黃金添加到投資組合中。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)便利的網(wǎng)購(gòu)黃金的方式進(jìn)行黃金投資。房地產(chǎn)也可以添加到自己的投資組合中。最后， 為了抵抗風(fēng)險(xiǎn)， 并且同時(shí)謀求收益， 投資性保險(xiǎn)是比較合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以上的投資方式， 在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 均可以通過(guò)專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)， 如支付寶App或者陸金所的Lufax平臺(tái)進(jìn)行咨詢(xún)、比較和購(gòu)買(mǎi)。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]Arthur J·Keown.個(gè)人理財(cái)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社， 20xx, 5.

　　[2]程麗娟�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人理財(cái)模式的影響--P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息， 20xx （12） .

　　[3]劉源遠(yuǎn)， 陳珍�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].長(zhǎng)江叢刊， 20xx （18） .

　　[4]廖草仙， 吳淑芳�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息， 20xx （16） .

　　[5]唐珊珊。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新發(fā)展的思考[J].岳陽(yáng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)， 20xx （1） .

　　[6]倪娜， 蘇賽爾�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式探究[J].新經(jīng)濟(jì)， 20xx （27） .

　　[7]沈凱豐， 吳淑芳�；ヂ�(lián)網(wǎng)+時(shí)代個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及防范研究[J].現(xiàn)代商業(yè)， 20xx （22） .

　　[8]肖慶烈， 閆慶麗， 包希超�；ヂ�(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新問(wèn)題分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化， 20xx （23） .

個(gè)人理財(cái)論文15

　　摘 要：個(gè)人理財(cái)其實(shí)是一種理念，更是一種生活方式。通過(guò)對(duì)財(cái)富的梳理與管理實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。文章通過(guò)分析個(gè)人或家庭在人生發(fā)展的不同時(shí)期進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的目標(biāo)。

　　關(guān)鍵詞：理財(cái)；時(shí)期；規(guī)劃

　　一、單身期理財(cái)規(guī)劃

　　此期處于單身階段，收入低，花銷(xiāo)大。理財(cái)目標(biāo)是提高收入及購(gòu)房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲(chǔ)蓄，從細(xì)節(jié)開(kāi)源節(jié)流、定期定額買(mǎi)基金。均衡成本、分散風(fēng)險(xiǎn)。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計(jì)30000，負(fù)債總計(jì)10000，收入合計(jì)40000，支出合計(jì)24000，有單位提供的社保，理財(cái)目標(biāo)是3年后買(mǎi)房結(jié)婚，清還債務(wù)，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。

　　分析陳先生理財(cái)規(guī)劃：從陳先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表看，家庭的日常消費(fèi)開(kāi)支占比不大，儲(chǔ)蓄意識(shí)很強(qiáng)，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，喜歡高風(fēng)險(xiǎn)的一些投資�？梢阅靡徊糠仲Y金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場(chǎng)基金、權(quán)證、黃金，以分散風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)方面，20xx年隨政府政策變動(dòng)，出現(xiàn)大城市房?jī)r(jià)下跌的現(xiàn)象。自住購(gòu)房消費(fèi)，仍將會(huì)受到政策的影響。陳先生主要購(gòu)房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購(gòu)房沒(méi)有問(wèn)題。石家莊市目前房?jī)r(jià)大約在6000元/平米，以購(gòu)買(mǎi)80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬(wàn)首付48*30%=14.4萬(wàn)元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結(jié)構(gòu)相對(duì)比較單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱可以利用保險(xiǎn)的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險(xiǎn)。盡量增加意外傷害保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)。房貸是家庭的重大支出項(xiàng)目出，風(fēng)險(xiǎn)大。所以他一旦買(mǎi)房需要購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)。他目前有負(fù)債10000元，其中信用卡負(fù)債5000元，應(yīng)盡快歸還，然后再進(jìn)行其它理財(cái)投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，應(yīng)增加家庭主動(dòng)收入部分，改善家庭收入結(jié)構(gòu)，增加家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另外家庭結(jié)余可購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，陳先生沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)選擇一些基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　二、年輕家庭理財(cái)規(guī)劃

　　處于剛成家階段時(shí)，收入增加且穩(wěn)定，客戶(hù)的理財(cái)重心是負(fù)擔(dān)家計(jì)、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，穩(wěn)健的積累家庭資產(chǎn)。這一階段應(yīng)著力培養(yǎng)家庭理財(cái)意識(shí)，耐心做家庭理財(cái)計(jì)劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結(jié)婚不就暫時(shí)沒(méi)有購(gòu)房租住居住，房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也沒(méi)有進(jìn)行投資。劉某理財(cái)規(guī)劃的短期目標(biāo)是希望今年去海南旅游大約需要費(fèi)用5000元；中長(zhǎng)期目標(biāo)希望5年后生孩子。5年后購(gòu)置住房80平米一套；長(zhǎng)期目標(biāo)30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。

　　根據(jù)劉先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表分析，可以對(duì)其進(jìn)行如下的理財(cái)規(guī)劃：家庭備置一定的流動(dòng)資金以防不時(shí)之需大約3萬(wàn)元；孩子方面，在孩子出生后到上大學(xué)前其家庭的月支出將增加20xx元。19歲孩子上大學(xué)，若按照2萬(wàn)元/年的費(fèi)用水平，考慮現(xiàn)值因素，24年后方劉先生需要準(zhǔn)備大約23萬(wàn)元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結(jié)余全部投入，還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，因此建議方先生采用7成20年的按揭購(gòu)房，不建議完全自付。按照城市市價(jià)7000千元，購(gòu)置80平的房產(chǎn)總價(jià)56萬(wàn)。5年準(zhǔn)備30%，16.8萬(wàn)元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應(yīng)準(zhǔn)備6大約萬(wàn)元的裝修費(fèi)用。接下來(lái)進(jìn)行在退休方面理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設(shè)市場(chǎng)投資率與通貨膨率相當(dāng)?shù)那闆r下。在劉先生58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備超過(guò)一百萬(wàn)的退休款；因此我們建議將旅游費(fèi)用一塊可以縮減開(kāi)支。綜合分析劉某一家沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也不強(qiáng)�？梢再�(gòu)買(mǎi)一些保本固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　三、成熟家庭理財(cái)規(guī)劃

　　該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰期，子女自立債務(wù)逐漸減輕，理財(cái)重點(diǎn)是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準(zhǔn)備退休；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財(cái)規(guī)劃案例：

　　天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個(gè)女兒均已自立，王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況如下：42萬(wàn)元人民幣包括活期存款2萬(wàn)元，20xx年12月底到期的活期存款20萬(wàn)；20xx年10月底到期的兩年定期存款20萬(wàn)；黃金及收藏品為33萬(wàn)。房產(chǎn)大約在80萬(wàn)元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬(wàn)元，王先生每月家庭開(kāi)支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎(jiǎng)金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為20xx元。年度結(jié)余25000。

　　理財(cái)規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬(wàn)元左右的.資金�；�本屬于較高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，沒(méi)有負(fù)債；其中固定資產(chǎn)80萬(wàn)元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng)，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大，尤其當(dāng)前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問(wèn)題是收入將大幅縮水，退休后計(jì)劃出國(guó)旅游費(fèi)用8萬(wàn)元。預(yù)計(jì)退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來(lái)算，估計(jì)需要養(yǎng)老金133萬(wàn)元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿(mǎn)足這些要求并留下遺產(chǎn)�？紤]老兩口沒(méi)有子女在身邊，醫(yī)療費(fèi)用和看護(hù)費(fèi)用會(huì)大幅增加，還需要通過(guò)合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動(dòng)資金充足，建議仍保留2萬(wàn)元作為流動(dòng)應(yīng)急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場(chǎng)基金，作為生活保障用的流動(dòng)資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時(shí)王先生為了解決后顧之憂(yōu)可以在咨詢(xún)相關(guān)法律人士的基礎(chǔ)上通過(guò)立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。

　　每個(gè)生命周期的特點(diǎn)不同，因而每個(gè)時(shí)期制定的理財(cái)規(guī)劃也不同。重點(diǎn)是針對(duì)各個(gè)家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析其適合的理財(cái)規(guī)劃。購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學(xué)）

　　參考文獻(xiàn)

　　[1] 齊天翔.中國(guó)居民儲(chǔ)蓄的倒“U一曲線假說(shuō)―不確定性與居民儲(chǔ)蓄研究[J]管理現(xiàn)代化，20xx，（2）

　　[2] 李江.王宏偉商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)細(xì)分實(shí)踐[J].洛陽(yáng)師范學(xué)院學(xué)報(bào)20xx（04）

　　[3] 李善民、毛丹平，20xx：5個(gè)人理財(cái)規(guī)劃理論與實(shí)踐6，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社

【個(gè)人理財(cái)論文】相關(guān)文章：

個(gè)人理財(cái)論文02-16

[優(yōu)秀]個(gè)人投資與理財(cái)論文07-20

個(gè)人投資理財(cái)畢業(yè)論文02-06

大學(xué)生投資理財(cái)論文11-12

個(gè)人理財(cái)心得06-30

個(gè)人理財(cái)總結(jié)04-06

大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐腫必備]07-21