商業(yè)銀行發(fā)展論文

　　在學(xué)習(xí)、工作中，大家一定都接觸過論文吧，通過論文寫作可以提高我們綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)的能力。你寫論文時(shí)總是無從下筆？下面是小編精心整理的商業(yè)銀行發(fā)展論文，歡迎大家分享。

商業(yè)銀行發(fā)展論文1

　　1進(jìn)一步提高思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，提升客戶營銷服務(wù)理念

　　商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識(shí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性和可行性，轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，真正把個(gè)人金融業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚�產(chǎn)與消費(fèi)并重，把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與消費(fèi)者個(gè)人并重，并盡快改變過去的運(yùn)作程序和服務(wù)方式。樹立以個(gè)人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識(shí)，認(rèn)真研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行規(guī)律和特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。同時(shí)，采取適當(dāng)手段和策略，加強(qiáng)營銷管理。通過對(duì)環(huán)境的客觀分析，通過細(xì)分市場，選擇適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)市場和發(fā)展戰(zhàn)略，并針對(duì)不同的市場采用不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和促銷策略。

　　2拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量

　　2.1加快實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。突破以傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄為核心產(chǎn)品的業(yè)務(wù)體系，橫向全面整合，縱向深度開發(fā)，全面拓展個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)、中問代理業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)以及電話銀行、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等新興業(yè)務(wù)，加快構(gòu)建以綜合賬戶為依托，以個(gè)人理財(cái)為核心的復(fù)合型、多功能、電子化的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，培育明星產(chǎn)品，打造強(qiáng)勢(shì)品牌，以優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品鏈創(chuàng)造新的利潤源。

　　2.2提供個(gè)性化的金融商品。要根據(jù)不同階層、年齡、財(cái)產(chǎn)實(shí)力、生活習(xí)慣和人生需求等，多層次、多側(cè)面進(jìn)行市場細(xì)化、制定相應(yīng)營銷策略，適合不同客戶的需求，配套不同的金融產(chǎn)品進(jìn)行營銷。當(dāng)前要重點(diǎn)研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面主要是個(gè)人消費(fèi)信貸，中間業(yè)務(wù)方面主要是代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。同時(shí)開展電話銀行、購債、外匯買賣等新業(yè)務(wù)．積極研究開發(fā)ATM自助轉(zhuǎn)賬交費(fèi)等功能。要研究在政策允許的范圍內(nèi)積極引進(jìn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，推行銀證通、個(gè)人支票、理財(cái)金賬戶等新金融業(yè)務(wù)、新金融產(chǎn)品，力爭與國際接軌。真正關(guān)心客戶所急，幫客戶所需，努力為客戶提供多元化、個(gè)性化和智能化的金融服務(wù)。

　　2.3逐步形成個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式。改變目前追求規(guī)模和市場份額的發(fā)展思路，逐步形成以追求股東價(jià)值最大化和保持銀行長期發(fā)展能力為目標(biāo)的發(fā)展思路；改變以價(jià)格戰(zhàn)為主追求市場份額的市場營銷方式，注重建立低成本的銷售渠道，更多地采用外包等營銷方式，完善和擴(kuò)大營銷渠道；注重以客戶為中心制定營銷策略，建立個(gè)人客戶經(jīng)理制度，開展專業(yè)化銷售和交叉性銷售；在銀行組織結(jié)構(gòu)逐步從層次結(jié)構(gòu)向扁平化結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化時(shí)，以客戶為中心、市場為導(dǎo)向，再造個(gè)人金融業(yè)務(wù)流程，形成以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主線的組織架構(gòu)，形成專業(yè)化、集約化和規(guī)�；�的經(jīng)營架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的“一站式”服務(wù)。

　　2.4樹立客戶是銀行資產(chǎn)的理念。銀行應(yīng)不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，整合內(nèi)部資源，釋放創(chuàng)新能量，提高創(chuàng)新效果，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長的需求；履行對(duì)客戶的保密義務(wù)和盡職責(zé)任，為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見，確保提供給客戶的金融產(chǎn)品符合其真實(shí)的需求；妥善解決與客戶之間的糾紛，提高金融創(chuàng)新的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平；通過實(shí)施客戶關(guān)系管理，科學(xué)地建立銀行與客戶聯(lián)系的平臺(tái)；按照結(jié)構(gòu)進(jìn)行分層管理，為客戶提供量身定制的金融產(chǎn)品及服務(wù)，也能使銀行體現(xiàn)出更高的服務(wù)水準(zhǔn)。

　　3運(yùn)用高新技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程

　　3.1加快開發(fā)電子銀行體系。對(duì)系統(tǒng)中已有的'金融服務(wù)品種進(jìn)行不斷的更新和完善，使銀行不僅實(shí)現(xiàn)了全天候服務(wù)，以此滿足備類客戶的需求，提高了自身的競爭能力。應(yīng)用高科技手段，使大量的個(gè)人金融業(yè)務(wù)處理由客戶借助營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的自助設(shè)備完成。增加產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量，使全國范圍內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和自助銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬服務(wù)有機(jī)結(jié)合。

　　3.2加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新工作。隨著科技的進(jìn)步，特別是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子化服務(wù)水平的高低已成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)競爭力的決定性因素。必須有計(jì)劃、有步驟地加大對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項(xiàng)目開發(fā)力度，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平接近國際先進(jìn)水平。

　　3.3加大自助服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。自助服務(wù)系統(tǒng)是直接提供交易服務(wù)的工具。完善自助服務(wù)系統(tǒng)可以彌補(bǔ)由于裁減網(wǎng)點(diǎn)所帶來的負(fù)面效應(yīng)。從國外銀行為個(gè)人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看，電話銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢(shì)，銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài)，銀行不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù)．以此滿足各類客戶的需求，而且大大降低了原來固定場所的運(yùn)營成本，提高了自身的競爭能力。

　　結(jié)論

　　科學(xué)的政策+合理的制度+合格的人才=成功的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。堅(jiān)持不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、完善制度環(huán)境、優(yōu)化業(yè)務(wù)和管理流程，加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)就能實(shí)現(xiàn)快速、健康的可持續(xù)發(fā)展，從而更好地促進(jìn)我國金融業(yè)的改革、滿足居民曰益增長的金融服務(wù)需求。商業(yè)銀行必須調(diào)整戰(zhàn)略發(fā)展定位，把握最佳調(diào)整階段和發(fā)展時(shí)機(jī)，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)。合理配置相關(guān)資金、人才、技術(shù)、信息等資源，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面發(fā)現(xiàn)和發(fā)掘自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)．整合服務(wù)渠道．理順經(jīng)營機(jī)制，進(jìn)入高貢獻(xiàn)度的個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，著力將中國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展壯大。

　　致謝

　　非常感謝導(dǎo)師 教授給予我的幫助。尤其是在整個(gè)論文的寫作過程中，無論從論文的選題、提綱的擬定、確定研究方案以及篇章結(jié)構(gòu)、理論指導(dǎo)、修改直至最后定稿的各個(gè)環(huán)節(jié)，都飽含了導(dǎo)師的心血。導(dǎo)師深厚的學(xué)術(shù)功底、嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致的治學(xué)精神以及謙遜、寬厚的為人，無不給予我深刻的啟迪和莫大的鞭策，同時(shí)也將深深地的影響我以后的學(xué)習(xí)、研究和工作，使我受益終身。師恩似海，我唯有在將來的人生道路上加倍努力，以更好的成績回報(bào)師恩。

　　最后，向百忙中抽出時(shí)間審稿及參加本論文答辯的老師表示感謝！

　　參考文獻(xiàn)

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商業(yè)銀行發(fā)展論文2

　　【摘要】第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括：網(wǎng)絡(luò)支付;預(yù)付卡的發(fā)行與受理;銀行卡收單;其他支付服務(wù)。近年來，第三方支付發(fā)展迅速，參與商家不斷增加，成為繼銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)外一個(gè)新興重要支付手段。

　　【關(guān)鍵詞】第三方支付銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

　　一、我國第三方支付發(fā)展的特點(diǎn)

　　(1)交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元人民幣，比20xx年增長了100.1%;20xx年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元人民幣，較20xx年增長113. 9c/o。20xx年全年第三方支付交易額規(guī)模達(dá)3.8萬億元人民幣，較20xx年增長80. 95910。20xx年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。

　　(2)業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至20xx年12月，央行發(fā)放了六批共計(jì)有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務(wù)類型也不斷擴(kuò)展，覆蓋了移動(dòng)電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項(xiàng)主營業(yè)務(wù);業(yè)務(wù)范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財(cái)產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)、信用卡還款、還房貸等。

　　(3)市場集中度較高。第三方支付發(fā)展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首;據(jù)支付寶公司發(fā)布的最新數(shù)據(jù)稱，截至20xx年底，支付寶實(shí)名用戶已經(jīng)近3億，其中超過1億的手機(jī)支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動(dòng)支付公司.

　　二、第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

　　(1)對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺(tái)通過其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費(fèi)的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。同時(shí)，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，形成了強(qiáng)勁競爭態(tài)勢(shì)。

　　(2)對(duì)銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺(tái)的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)勢(shì)必形成較大的沖擊，以國內(nèi)第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊(cè)用戶，日均交易額超過45億，自20xx年11月以來，支付寶手機(jī)支付每天交易達(dá)到1200萬筆，這一數(shù)字進(jìn)入20xx年之后提升至1800萬筆，這是全球手機(jī)支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的.時(shí)間，至20xx年11月14日，余額寶(天弘增利寶貨幣基金)的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應(yīng)對(duì)這場來勢(shì)洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行存款的沖擊力不可小覷。

　　(3)對(duì)銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，且一旦建立關(guān)系，便會(huì)有較強(qiáng)的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺(tái)公司可以通過使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺(tái)，騰訊財(cái)付通依托于QQ用戶群，電信營運(yùn)商依托于龐大的手機(jī)和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當(dāng)然具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，而主要掌握資金流優(yōu)勢(shì)的銀行，在客戶爭奪上處于相對(duì)比較被動(dòng)地位�？梢哉f，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺(tái)連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺(tái)公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進(jìn)行交易的次數(shù)和頻率。

　　三、第三方支付的未來發(fā)展趨勢(shì)

　　可以說，第三方支付業(yè)務(wù)在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢(shì)頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢(shì)，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動(dòng)，相互融合滲透，補(bǔ)充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。

　　(1)博弈互動(dòng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應(yīng)潮流，借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀行面對(duì)第三方支付的步步緊逼則往往只能被動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，雙方就是在不斷博弈互動(dòng)的競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務(wù)，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應(yīng)的改變。

　　(2)融合滲透的發(fā)展模式。雙方合作將進(jìn)一步深化，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行本身是一個(gè)統(tǒng)一體，銀行是所有支付企業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)，第三方支付以其在支付和擔(dān)保上獨(dú)有的專業(yè)性，能更加細(xì)分市場，貼近市場，滿足客戶的需求，而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機(jī)構(gòu)提供有力的支撐，保障支付體系的有效運(yùn)行。此外，對(duì)銀行業(yè)自身的發(fā)展來說，雙方的合作是大勢(shì)所趨，對(duì)商業(yè)銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機(jī)構(gòu)，是一種不可再生的戰(zhàn)略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道，第三方支付機(jī)構(gòu)所掌握的大量中小企業(yè)的銷售和信用信息能幫助銀行業(yè)吸納更多可靠客戶，對(duì)銀行電子業(yè)務(wù)的推廣起到更積極的促進(jìn)作用。第三方支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新和市場開拓，也有助于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和電子渠道建設(shè)，因此，雙方將來是在相互融合滲透中不斷發(fā)展的。

　　(3)補(bǔ)充替代的發(fā)展模式雖然目前尚在起步階段，但第三方支付與商業(yè)銀行在很多領(lǐng)域都有業(yè)務(wù)交叉，而且從未來發(fā)展態(tài)勢(shì)來看，在某些行業(yè)領(lǐng)域，第三方支付業(yè)務(wù)正在從目前的部分補(bǔ)充逐步向完全替代邁進(jìn)，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代節(jié)約交易時(shí)間和成本的巨大優(yōu)勢(shì)，那么隨著時(shí)間的推移，在某些特定領(lǐng)域，特定行業(yè)，將很有可能出現(xiàn)第三方支付完全占據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)市場，導(dǎo)致一方割據(jù)的局面出現(xiàn)。

商業(yè)銀行發(fā)展論文3

　　一、引言

　　近年來商業(yè)銀行的數(shù)量呈逐年上升趨勢(shì)，這就給消費(fèi)者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競爭中，商業(yè)銀行要將現(xiàn)存的消費(fèi)者牢牢把握住，不斷的開發(fā)新消費(fèi)者，不斷的加強(qiáng)市場營銷策略。下面就簡單的分析一下商業(yè)銀行的市場營銷現(xiàn)狀，然后對(duì)錦州商業(yè)銀行的市場營銷發(fā)展策略闡述幾條我自己的觀點(diǎn)。

　　二、商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀

　　現(xiàn)在普遍的商業(yè)銀行在服務(wù)方面已經(jīng)有了非常深刻的認(rèn)識(shí)和改觀，同時(shí)在市場營銷方面也加大了的力度，市場營銷的策略也有所改變，而且已經(jīng)初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┤狈φ�確的市場營銷觀念

　　相當(dāng)一部分的商業(yè)銀行任然存在市場營銷觀念的缺失，坐等客戶上門缺乏主動(dòng)的市場營銷，沒有從真正意義上了解市場營銷對(duì)現(xiàn)在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀念的影響認(rèn)為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著商業(yè)銀行數(shù)量的增多，客戶的選擇同時(shí)也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒有相對(duì)長遠(yuǎn)的市場營銷規(guī)劃，只注重當(dāng)前時(shí)期的營銷任務(wù)，對(duì)消費(fèi)者沒有系統(tǒng)和深入的剖析，只會(huì)從銀行的利益考慮不主動(dòng)換位思考，不了解消費(fèi)者的實(shí)際需求，從而造成了相當(dāng)一部分消費(fèi)者的流失，進(jìn)而導(dǎo)致了商業(yè)銀行的經(jīng)營效果不佳。

　�。ǘ�）市場定位不準(zhǔn)確

　　缺乏正確的市場定位是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題，主要是忽略了從可持續(xù)發(fā)展的長遠(yuǎn)角度對(duì)市場進(jìn)行細(xì)分，只是隨波逐流的創(chuàng)新服務(wù)、開發(fā)新產(chǎn)品等等，對(duì)消費(fèi)者的需求缺乏系統(tǒng)的分析，對(duì)市場沒有深度的細(xì)分，導(dǎo)致很多的資源優(yōu)勢(shì)受到限制無法充分的展示。當(dāng)前商業(yè)銀行推出的'金融產(chǎn)品的共性大，營銷手段也是大同小異，沒有形成一個(gè)個(gè)性的獨(dú)特品牌和服務(wù)，不能為消費(fèi)者提供具有一定針對(duì)性、滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品和服務(wù)，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者的吸引力。

　�。ㄈ�）市場營銷不足

　　隨著商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競爭也在不斷的明顯，各個(gè)商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷的努力引起消費(fèi)者的注意，盡最大的努力增加銷售額，但是成果都不是很理想，做好市場營銷工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場營銷工作的不足重要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：

　　一是銀行自己內(nèi)部缺乏濃郁的營銷氛圍，沒有主動(dòng)的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營銷，知識(shí)單純的將商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的宣傳資料放置在報(bào)架上，或者是通過各種視屏、字幕在電子顯示屏上進(jìn)行展示，缺乏主動(dòng)的對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品的介紹，使得相當(dāng)?shù)囊徊糠窒�費(fèi)者不清楚甚至是不知道產(chǎn)品的存在，只有銀行工作人員熟悉產(chǎn)品，從很大意義上來說也就丟失了非常多的消費(fèi)者。

　　二是外部宣傳和銷售的缺乏同樣是營銷工作不足的表現(xiàn)，就目前而言，我國的商業(yè)銀行的外部銷售基本是寥寥無幾，與保險(xiǎn)行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷售的市場營銷幾乎是沒有可比性的，銀行產(chǎn)品的外部銷售僅僅局限于銀行內(nèi)部工作人員認(rèn)識(shí)熟悉的人，進(jìn)而進(jìn)行關(guān)系的拓展，這種方式的營銷力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。

　�。ㄋ模┤狈�專業(yè)的營銷隊(duì)伍

　　商業(yè)銀行的營銷工作人員缺乏專業(yè)的知識(shí)，有的甚至是非對(duì)口專業(yè)的人員，通過較為短暫的培訓(xùn)就從事銀行產(chǎn)品的營銷工作，使的銀行的營銷隊(duì)伍水平參差不齊，尤其是專業(yè)知識(shí)和營銷技巧方面都存在嚴(yán)重的不足，對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)沒有熟悉的掌握，商務(wù)禮儀等方面的知識(shí)更是知之甚少，這樣的營銷隊(duì)伍也就直接的導(dǎo)致銀行的營銷效果差，甚至是出現(xiàn)營銷不規(guī)范的情況發(fā)生。

　　三、商業(yè)銀行市場營銷的發(fā)展對(duì)策

　　（一）轉(zhuǎn)變觀念

　　必須要讓銀行的營銷工作人員轉(zhuǎn)變市場營銷的陳舊觀念，讓營銷人員明白和正視市場營銷的重要性和必然性，因?yàn)閮?yōu)勝劣汰一直是市場恒古不變的法則，尤其是面臨競爭如此激烈的商業(yè)銀行的市場營銷。所以商業(yè)銀行的市場營銷觀念也要與時(shí)俱進(jìn)，把被動(dòng)營銷變成主動(dòng)營銷，改變從前單一的營銷模式，更加全面的營銷，更好的適應(yīng)和滿足當(dāng)前市場發(fā)展所需，我認(rèn)為要做好以下三點(diǎn)：

　　一是商業(yè)銀行要積極的轉(zhuǎn)變市場營銷觀念，要正視現(xiàn)在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時(shí)代已經(jīng)過去了，相對(duì)于消費(fèi)者而言選擇多了，所以要積極主動(dòng)的抓住消費(fèi)者，最大限度的滿足消費(fèi)者的需求，率先贏得市場的主動(dòng)權(quán)。

　　二是要求工作人員對(duì)市場有一個(gè)全面的了解和分析，對(duì)市場做深度的剖析，牢牢把握消費(fèi)者這個(gè)市場營銷的主體，換位思考以消費(fèi)者的角度出發(fā)去思考，圍繞著消費(fèi)者進(jìn)行全方位的研究，更深層次的了解消費(fèi)者的需求，并針對(duì)不同的消費(fèi)者提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的需求。

　　三是要求商業(yè)銀行的營銷工作人員有一定的商務(wù)禮儀知識(shí)，為滿足消費(fèi)者需求為服務(wù)宗旨，不斷的提升服務(wù)的質(zhì)量，樹立良好的全員營銷的工作氛圍。

　　（二）開展個(gè)性化營銷服務(wù)

　　隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人們的消費(fèi)觀念也在不斷的提高，消費(fèi)的層次和要求也不盡相同，很多從前的產(chǎn)品和服務(wù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足現(xiàn)在消費(fèi)者的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該要本著充分尊重市場和滿足市場需求的理念，結(jié)合市場消費(fèi)者的實(shí)際，針對(duì)不同的消費(fèi)者制定出不同的個(gè)性化的產(chǎn)品以及個(gè)性化的服務(wù)，更好的滿足消費(fèi)者的需求�？梢詫⑸祥T服務(wù)列為特色服務(wù)之一，主要針對(duì)資金金額較大的客戶，為資金金額比較大的客戶提供信息、理財(cái)?shù)葘ｍ?xiàng)全面的服務(wù)等等，針對(duì)不同的客戶需求提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，真正的細(xì)化市場，牢牢的把握住原有的消費(fèi)者，不斷的開發(fā)新的消費(fèi)者，并且在消費(fèi)者中建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

　�。ㄈ�）培養(yǎng)專業(yè)營銷隊(duì)伍

　　商業(yè)銀行市場營銷的關(guān)鍵就是營銷人才隊(duì)伍，要求工商銀行營銷工作人員具備良好的專業(yè)知識(shí)素養(yǎng)，掌握一定的營銷技巧，懂得相關(guān)的商務(wù)禮儀知識(shí)，并且要有團(tuán)隊(duì)精神和樂于奉獻(xiàn)的精神。要定期的安排營銷工作人員進(jìn)行市場營銷的專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容以及價(jià)值等全方面的了解和掌握，同時(shí)還應(yīng)該建立健全商業(yè)銀行市場營銷人員的規(guī)章制度，將商業(yè)銀行營銷隊(duì)伍打造成一支規(guī)范化的團(tuán)隊(duì)，為更好的為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。

　　四、結(jié)語

　　隨著科技技術(shù)信息水平的不斷提高，商業(yè)銀行市場營銷也要不斷的趨于網(wǎng)絡(luò)渠道的銷售，不斷的開拓創(chuàng)新建立更加方便和快捷的網(wǎng)站，更好的滿足消費(fèi)者網(wǎng)上交易等等的需求，更好的全面的為消費(fèi)者提供服務(wù)，同時(shí)為內(nèi)部營銷和外部營銷奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]張麗.我國商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀與對(duì)策探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，20xx，05：136+138.

　　[2]賈小寧，李梁.中國商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)與管理，20xx，05：57-59.

　　[3]彭蘊(yùn).我國商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀分析及對(duì)策研究[J/OL].企業(yè)改革與管理，20xx（14）.

商業(yè)銀行發(fā)展論文4

　　一、前言

　　對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，企業(yè)文化是快速前行的強(qiáng)大引擎，是發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力的源泉所在。近年來，金融環(huán)境發(fā)生了顯著的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行通過自身的改革提升以及準(zhǔn)確的市場定位，服務(wù)三農(nóng)、助力國民經(jīng)濟(jì)的作用日益凸顯，無論是發(fā)展模式、經(jīng)營理念都和過去了有了明顯的不同。商業(yè)化進(jìn)程的逐步加快，使得原有的價(jià)值觀、道德觀和經(jīng)營觀等都發(fā)生了深刻變化。面對(duì)新型試下的新任務(wù)、新困難，農(nóng)村商業(yè)銀行要想和四大銀行、眾多商業(yè)銀行鼎足而立，企業(yè)文化建設(shè)堪稱一條捷徑。

　　二、當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化現(xiàn)狀

　　激烈的市場競爭對(duì)已經(jīng)使農(nóng)村商業(yè)銀行逐步意識(shí)到了企業(yè)文化的重要性，但是就目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化發(fā)展現(xiàn)狀而言，依舊不容樂觀。事實(shí)上，企業(yè)文化對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到充分的發(fā)揮和挖掘。1.認(rèn)識(shí)存在局限性。很多農(nóng)村商業(yè)銀行認(rèn)為企業(yè)文化可有可無，對(duì)企業(yè)文化的內(nèi)涵還僅僅停留在銀行的建筑、裝潢、設(shè)施等表層的硬文化，沒有從組織結(jié)構(gòu)、規(guī)章制度等管理層文化以及企業(yè)精神這一核心層面去深入理解企業(yè)文化。2.管理存在局限性。受制于對(duì)企業(yè)文化認(rèn)識(shí)不深刻這一不利因素，部分農(nóng)村商業(yè)銀行簡單地把企業(yè)文化與思想政治工作混為一談，認(rèn)為只要開會(huì)傳達(dá)會(huì)議精神、印發(fā)有關(guān)書面材料就是宣傳了企業(yè)文化，只要抓好企業(yè)精神文明就是管理好了企業(yè)文化。3.措施存在局限性。企業(yè)文化的實(shí)施，既要求員工遵守企業(yè)規(guī)定的'各種工作守則、規(guī)章制度等，又要求對(duì)企業(yè)文化的認(rèn)同與傳承。當(dāng)前一些農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建企業(yè)文化體時(shí)，實(shí)施路徑還有待完善和加強(qiáng)，存在缺乏必要的約束制度、重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能匹配以及考核方式傳統(tǒng)落伍等問題。

　　三、企業(yè)文化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的積極作用

　　企業(yè)文化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的支撐和推動(dòng)，體現(xiàn)在以下幾個(gè)方向：1.企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)外形象展示的平臺(tái)和介質(zhì)。企業(yè)文化構(gòu)建的是否完備充分，直接影響到農(nóng)村商業(yè)印象在市場領(lǐng)域、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和群眾心目中的形象和地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化很大程度上影響著銀行外部形象的塑造與提升。銀行從打造企業(yè)文化入手，通過銀行理財(cái)產(chǎn)品、一線柜員服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)形象以及各類廣告媒體，充分展示了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、管理風(fēng)格和員工精神風(fēng)貌，既可以贏得社會(huì)的認(rèn)同和客戶的肯定，又塑造了良好的外部形象。2.企業(yè)文化是凝聚共識(shí)、匯集認(rèn)識(shí)的抓手。優(yōu)秀的企業(yè)文化展示了企業(yè)的管理方式和用人策略，可以提升員工對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行忠誠度和榮譽(yù)感，促使員工在工作中實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值，從而將個(gè)人的聰明才智充分用于銀行發(fā)展的目標(biāo)上，調(diào)動(dòng)整合各方面的資源形成合力，能夠振奮人心、凝聚力量，提升效益、進(jìn)而推動(dòng)員工和企業(yè)的共同進(jìn)步，產(chǎn)生出強(qiáng)大的凝聚力和向心力。3.企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭力的重要內(nèi)涵。金融行業(yè)，專業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)，因而人才的重要性值得高度重視，而培養(yǎng)人才恰恰是企業(yè)文化建設(shè)的內(nèi)容之一。唯有將優(yōu)秀的企業(yè)文化傳承發(fā)展下去，才能夠構(gòu)建起銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的基石，迸發(fā)出強(qiáng)勁的競爭力。農(nóng)村商業(yè)銀行一旦擁有了更好更強(qiáng)大的企業(yè)文化，就有資格在市場經(jīng)濟(jì)的大潮中立于不敗之地。

　　四、強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的實(shí)施路徑

　　1.全面認(rèn)識(shí)、充分了解企業(yè)文化的積極作用。一方面，要從思想上充分認(rèn)識(shí)到企業(yè)文化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的作用，從根本上理解企業(yè)文化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)在日趨激烈的競爭中取勝的重要作用。另一方面，從表層的硬文化到中層的制度文化，再到內(nèi)層的企業(yè)精神這三個(gè)層面詳細(xì)理解企業(yè)文化，深刻領(lǐng)會(huì)企業(yè)文化的內(nèi)涵。2.不斷完善、逐步擴(kuò)寬企業(yè)文化的涵蓋范圍。農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建企業(yè)文化的過程同樣是文化制度、發(fā)展理念不斷完善提升的過程。要制定一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男袨橐?guī)范，包括制度制定、管理辦法、道德規(guī)范、行為準(zhǔn)則等諸多方面，不斷完善企業(yè)文化的內(nèi)容。同時(shí)，結(jié)合金融行業(yè)特色和服務(wù)三農(nóng)的定位，打造行業(yè)特征鮮明的企業(yè)文化。3.全面宣傳、大力渲染企業(yè)文化的發(fā)展氛圍。農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對(duì)企業(yè)文化的重視程度，加大宣傳力度和廣度，通過會(huì)議、培訓(xùn)、宣傳欄、內(nèi)刊、板報(bào)、微信、微博等多種渠道，營造良好的企業(yè)文化氛圍，達(dá)到宣傳企業(yè)文化的目的。

　　五、結(jié)束語

　　企業(yè)文化的構(gòu)建涉及人員多、范圍廣，無法一蹴而就。對(duì)于金融發(fā)展，尤其是農(nóng)村金融發(fā)展有著獨(dú)特意義的農(nóng)村商業(yè)銀行，要想更好的履行職責(zé)，開拓發(fā)展，必須通過構(gòu)建優(yōu)良的企業(yè)文化提升形象，不斷凝聚發(fā)展共識(shí)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)行業(yè)、網(wǎng)點(diǎn)和人員的共同進(jìn)步。

商業(yè)銀行發(fā)展論文5

　　摘要：由于近年來我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、居民收入水平的提高、金融市場逐漸的壯大發(fā)展，使得居民個(gè)人金融資產(chǎn)快速增加并具備了一定的規(guī)模，而國內(nèi)各家銀行也相繼加快了拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐，推出了各具特色的金融理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)，特別是在個(gè)人高凈值客戶市場和理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的行業(yè)競爭。本文運(yùn)用金融學(xué)理論相關(guān)知識(shí)，對(duì)高端客戶理財(cái)狀況的實(shí)際問題進(jìn)行系統(tǒng)分析，總結(jié)出商業(yè)銀行在高端理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問題，并提出相應(yīng)的措施。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；高端客戶；理財(cái)業(yè)務(wù)

　　一、引言

　　當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的跡象，內(nèi)地涌現(xiàn)出了越來越多的高凈值客戶�！笆�八大”中明確提出我國要適應(yīng)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)新變化，加快建立新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系，深化金融體制改革，逐步推進(jìn)利率和匯率市場化改革，不斷擴(kuò)大高端客戶規(guī)模，增加此類客戶的利潤貢獻(xiàn)度。那么如何適應(yīng)市場的需求，滿足高端客戶的資產(chǎn)投資要求、提高銀行的核心競爭力，擴(kuò)大市場規(guī)模，研究創(chuàng)新性的理財(cái)規(guī)劃方案將成為銀行考慮的重點(diǎn)。

　　二、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)理論概述

　�。ㄒ唬└叨丝蛻衾碡�(cái)?shù)母拍?/p>

　　高端客戶①，即高凈值客戶，指政府部門、金融、鐵路、公路、電信、電力等壟斷性行業(yè)以及信譽(yù)度好、資金充足的企事業(yè)單位或者是大企業(yè)的高層人員。對(duì)于商業(yè)銀行的高端客戶，根據(jù)“帕雷托法則”可以理解為占客戶總數(shù)量的20%，但提供的利潤卻高達(dá)總利潤80%的客戶，這所謂20%的客戶即高凈值客戶。

　�。ǘ�）我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的.特點(diǎn)

　　2.特有的品牌認(rèn)知度。商業(yè)銀行開展高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵就是要讓客戶在體驗(yàn)中不斷深化對(duì)品牌的感受，這也是進(jìn)行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。各商業(yè)銀行逐漸完善自己的高端客戶品牌，呈現(xiàn)出完全競爭的態(tài)勢(shì)。例如中國銀行創(chuàng)立了“中銀財(cái)富管理”，交通銀行創(chuàng)立了“沃德財(cái)富”，浦發(fā)銀行創(chuàng)立了“浦發(fā)卓信”，光大銀行則創(chuàng)立了“陽光理財(cái)”等等。

　　3.特別的理財(cái)目標(biāo)。高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性、長期性的服務(wù)，它不僅滿足客戶當(dāng)期需求，更要滿足客戶未來需求，幫助客戶合理安排之后的生活消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富累積�？蛻粜枰�的不僅是對(duì)某一階段的解決方案，更需要一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業(yè)服務(wù)。

　　三、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬┪覈�高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長

　�。ǘ�）我國高端客戶理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

　　各商業(yè)銀行最初推出的理財(cái)產(chǎn)品盡管在種類、內(nèi)容及收益方面不完全相同，但卻存在以下的共性，這也正是現(xiàn)階段我國各商業(yè)銀行對(duì)于高凈值客戶提供理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀。

　　1.理財(cái)產(chǎn)品均設(shè)置有最低購買限額。一般來說，商業(yè)銀行推出各理財(cái)產(chǎn)品對(duì)不同的客戶群體均設(shè)置有不同的購買限額，面對(duì)高凈值客戶的理財(cái)產(chǎn)品限額也不同。正如表格所呈現(xiàn)出的：不同的銀行對(duì)自己的理財(cái)產(chǎn)品都規(guī)定有一定的最低限購金額。

　　2.理財(cái)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的預(yù)期收益率水平較高。高端理財(cái)產(chǎn)品的收益率比一般的理財(cái)產(chǎn)品略高。一般來說，高端理財(cái)產(chǎn)品中結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品其認(rèn)購門檻比較低，預(yù)期收益率較其它類產(chǎn)品有明顯優(yōu)勢(shì)，預(yù)計(jì)可達(dá)5.5%到6.5%。例如中信銀行的一款一年期理財(cái)產(chǎn)品“慧贏1557號(hào)”年化收益達(dá)到了5.85%，而一年期的定期利率卻只有3.0%。

　　四、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

　　（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

　　我國商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品往往大同小異，幾乎都是存款、證券、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合，并沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。雖然各銀行都提出了“貴賓理財(cái)”、“貼身理財(cái)”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，其建立的“金融超市”聲稱可以提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、債券等“一站式”服務(wù)，但實(shí)際上只停留在概念的推廣和形象的宣傳之上。

　�。ǘ�）客戶信息不對(duì)稱，缺乏有效的管理

　　高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的財(cái)富管理必須建立在對(duì)客戶信息檔案資料充分了解和完全掌握之上，高效的信息管理系統(tǒng)有利于滿足客戶多元化需求，也有利于建立客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系和金融產(chǎn)品信息反饋體系。

　�。ㄈ�）專業(yè)、個(gè)性化的理財(cái)顧問稀缺

　　高端客戶的理財(cái)經(jīng)理不僅要精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融品，對(duì)國家稅收政策、移民政策、信托計(jì)劃等要熟知，不僅需要有專業(yè)的知識(shí)，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

　�。ㄋ模├碡�(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制差

　　由于銀行忽視風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示不具體、不醒目，對(duì)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品缺乏透徹的解釋與分析，沒有結(jié)合產(chǎn)品揭示投資過程中可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　五、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

　�。ㄒ唬┎粩嗉訌�(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類

　　創(chuàng)新是事物生存與發(fā)展的根基，對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展同樣如此。因此，要加快對(duì)商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新工作。金融理財(cái)產(chǎn)品不僅要能滿足不同層次客戶的需求，使客戶建立起對(duì)該產(chǎn)品的信任，而且要與競爭對(duì)手的產(chǎn)品區(qū)別開來，設(shè)置技術(shù)壁壘，防止對(duì)手的不良模仿。進(jìn)行產(chǎn)品組合創(chuàng)新，滿足客戶個(gè)性化的金融需求。

　�。ǘ�）創(chuàng)造客戶價(jià)值，提升客戶貢獻(xiàn)率

　　在針對(duì)高端客戶進(jìn)行關(guān)系管理的過程中，要體現(xiàn)出管理及服務(wù)的差別化特征。建立集中、統(tǒng)一的個(gè)人客戶信息檔案系統(tǒng)。進(jìn)一步挖掘客戶潛在需求，對(duì)不同的客戶要實(shí)施差別化的定價(jià)策略，在此過程中，各商業(yè)銀行面向高端客戶可以提供利率優(yōu)惠、信用卡年費(fèi)優(yōu)惠、貸款利率優(yōu)惠等各種價(jià)格性優(yōu)惠措施。

　�。ㄈ�）完善相關(guān)金融法律法規(guī)，強(qiáng)化理財(cái)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

　　完善與個(gè)人金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)，使新業(yè)務(wù)的開展有法可依、有章可循，在法制化、規(guī)范化的軌道上發(fā)展。要建立個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，做好個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

　　六、結(jié)語

　　隨著富裕階層的不斷涌現(xiàn)，人們對(duì)于理財(cái)?shù)囊庾R(shí)越來越強(qiáng)烈，尤其是資金相對(duì)富裕的高凈值客戶，對(duì)于財(cái)產(chǎn)的有效規(guī)劃成為理財(cái)?shù)闹刂兄�重。�?duì)各商業(yè)銀行，高端客戶的利潤貢獻(xiàn)度較之前有了明顯的提高。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)之下，做好高端客戶的維護(hù)，爭取這部分市場份額，成為商業(yè)銀行競爭的重點(diǎn)。一套完整、可操作的高端客戶理財(cái)方案，是吸引客戶較為有效的營銷方式。我國的商業(yè)銀行面臨著很大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行作為金融市場的參與主體，需要通過發(fā)展多樣的理財(cái)業(yè)務(wù)，確保不同層次客戶的理財(cái)需求能夠得到有效配置。

商業(yè)銀行發(fā)展論文6

　　摘要：近幾年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機(jī)，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢(shì)和主要的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅僅是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺(tái)，簡單地復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融思維，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗(yàn)；加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在合作中謀求共贏。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；利率市場化；SWOT分析法

　　引言

　　微軟創(chuàng)始人比爾蓋茨就曾經(jīng)預(yù)言：“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍�！边@句話正驗(yàn)證了目前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)的困境，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機(jī)，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。

　　1、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢(shì)

　　自20xx年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)包含著強(qiáng)大的云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)基礎(chǔ)的新鮮概念迅速在我國傳統(tǒng)金融業(yè)流行起來并引起了激烈的討論。互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的營銷優(yōu)勢(shì)，比如準(zhǔn)入門檻低，便捷高效，創(chuàng)新能力強(qiáng)，強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)以及成本低廉等。另外互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的潛在市場空間，日新月異的迭代速度，強(qiáng)大的融合滲透能力，普惠制的金融服務(wù)方式和廣泛的客戶資源覆蓋面等競爭能力。

　　2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下受到的影響分析

　　2.1貨幣基金，分流活期存款

　　20xx年以來，余額寶的風(fēng)靡?guī)��?dòng)了投資貨幣基金的熱潮，較之于傳統(tǒng)活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)T+0贖回，優(yōu)勢(shì)突出。商業(yè)銀行的個(gè)人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規(guī)模驟減。

　　2.2P2P網(wǎng)貸，引導(dǎo)金融脫媒

　　P2P利用互聯(lián)網(wǎng)作為信息發(fā)布平臺(tái)，直接對(duì)接了個(gè)人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺(tái)發(fā)展迅猛，未來將對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的中介地位產(chǎn)生一定的影響，而商業(yè)銀行所受波及更大。

　　2.3網(wǎng)售基金，顛覆傳統(tǒng)渠道

　　自20xx年以來，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺(tái)的銷售額持續(xù)爆發(fā)，不斷刷新了市場對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)力的認(rèn)知，其輕資產(chǎn)、廣用戶的互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)以銀行為主的傳統(tǒng)基金銷售渠道的.顛覆和替代仍將延續(xù)。

　　3、基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢(shì)和主要的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)

　　圖略

　　4、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊下的策略

　　應(yīng)對(duì)面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態(tài)融入互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的大潮中去。不僅僅是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺(tái)，簡單地復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的思維。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗(yàn)；加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，建立互利互惠的合作關(guān)系，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在合作中謀求共贏�？梢钥紤]從以下幾個(gè)方面著手應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：

　　4.1SO戰(zhàn)略：憑借自身資金和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，利用自身得天獨(dú)厚的資金和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)（由表1知），加快推動(dòng)建立具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和技術(shù)研發(fā)部門，吸引和培養(yǎng)更多高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才，最大限度發(fā)揮團(tuán)隊(duì)合作精神，利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)將現(xiàn)有客戶的信息進(jìn)行有效整合處理，從而為業(yè)務(wù)部門提供具有高質(zhì)量參考價(jià)值的業(yè)務(wù)發(fā)展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務(wù)和在線融資平臺(tái)，走差異化道路，盡量避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題，利用云技術(shù)處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。內(nèi)部分析外部分析優(yōu)勢(shì)（S）資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)客戶資源、市場份額完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系劣勢(shì)（W）網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低經(jīng)營成本高用戶體驗(yàn)性差息差收入占比高機(jī)會(huì)（O）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展相關(guān)金融領(lǐng)域的發(fā)展SO戰(zhàn)略發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，利用機(jī)會(huì)WO戰(zhàn)略克服劣勢(shì)，利用機(jī)會(huì)威脅（T）同質(zhì)化產(chǎn)品及服務(wù)增多利率市場化改革金融脫媒化ST戰(zhàn)略利用優(yōu)勢(shì)，回避威脅WT戰(zhàn)略減少劣勢(shì)，回避威脅。

　　4.2WO戰(zhàn)略：樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化用戶體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)既是一種技術(shù)手段更是一種思維模式。從技術(shù)手段的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)有非常強(qiáng)的覆蓋用戶的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)更注重用戶體驗(yàn)，甚至是免費(fèi)的用戶。通過群體之間的實(shí)時(shí)互動(dòng)，共同協(xié)作來實(shí)現(xiàn)用戶信息平臺(tái)化、網(wǎng)絡(luò)化，從而向用戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不斷改進(jìn)創(chuàng)新，始終走在時(shí)代發(fā)展的前列。反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其服務(wù)理念是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于時(shí)代發(fā)展的，沒有把服務(wù)和用戶體驗(yàn)放在首位（由表1知），給用戶的感覺是冰冷的，高高在上的，最終的結(jié)果就是用戶不斷的流失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從經(jīng)營理念上謀求轉(zhuǎn)變，抓住互聯(lián)網(wǎng)思維模式的精髓所在，提高對(duì)用戶的重視程度，通過加強(qiáng)和群體用戶之間的互動(dòng)溝通，更好的滿足用戶需求。具體可以從以下兩個(gè)方向進(jìn)行：第一，根據(jù)用戶消費(fèi)偏好的差異，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)用戶類型進(jìn)行細(xì)分，提供多樣化、差異化的金融服務(wù)；第二，加強(qiáng)與戰(zhàn)略合作伙伴的業(yè)務(wù)聯(lián)盟，將不同的優(yōu)質(zhì)信息資源進(jìn)行優(yōu)化整合，創(chuàng)造一個(gè)全方位的開放性金融平臺(tái)，通過“一條龍全方面服務(wù)”，更好的滿足用戶需求；

　　4.3ST戰(zhàn)略：加強(qiáng)與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)共贏在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應(yīng)該迅速調(diào)整、改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)及應(yīng)對(duì)態(tài)度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，而不是顛覆傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭與合作的關(guān)系，兩者之間是能夠?qū)崿F(xiàn)共贏的“非零和”博弈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要懂得與競爭對(duì)手建立互利互惠的合作關(guān)系，努力研發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，來應(yīng)戰(zhàn)同質(zhì)產(chǎn)品的泛濫（由表1知）；與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競爭與合作的進(jìn)程中尋求共贏的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者在競爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶資源信息共享�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)通過購物網(wǎng)站,第三方支付平臺(tái)獲取豐富的客戶資源信息,而商業(yè)銀行因?yàn)槠涠嗄甑慕?jīng)營,累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息（由表1知）。雙方應(yīng)增加資源共享的力度、進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),從而實(shí)現(xiàn)交叉銷售。第二，共同打造小微企業(yè)在線融資平臺(tái)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以共享小微企業(yè)在電商平臺(tái)的經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)營者的信息，由電商平臺(tái)向傳統(tǒng)商業(yè)銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過交易流水、買賣雙方評(píng)價(jià)等信息，確定小微企業(yè)自信水平，給予授信額度；由于小微企業(yè)融資難度比大型企業(yè)高得多,因此小微企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。

　　4.4WT戰(zhàn)略：加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，拓展多元業(yè)務(wù)，降低息差所占比重利率市場化和金融脫媒化（由表1知）趨勢(shì)將不斷壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的息差收入，故傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉(zhuǎn)向綜合化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)產(chǎn)品及金融服務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財(cái)富管理、資金托管、交易結(jié)算等多元化服務(wù)，通過服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入的增長,避免互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。具體可以從以下幾個(gè)方向進(jìn)行：第一，繼續(xù)鞏固、拓展傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，比如代理保險(xiǎn)、代付業(yè)務(wù)、基金托管等發(fā)展比較大、風(fēng)險(xiǎn)低、客戶基礎(chǔ)好的“基礎(chǔ)性”業(yè)務(wù)；第二，健立健全服務(wù)體系，發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)。向小微企業(yè)或個(gè)人提供附加值高、技術(shù)含量高的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等。

　　5、結(jié)束語

　　本文通過SWOT分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢(shì)和主要的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統(tǒng)銀行業(yè)通過引入互聯(lián)網(wǎng)思維，將有利于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，也符合國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。

　　參考文獻(xiàn)：

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商業(yè)銀行發(fā)展論文7

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布《20xx年度銀行業(yè)改進(jìn)服務(wù)情況報(bào)告》稱，20xx年銀行業(yè)電子銀行交易達(dá)138.62億筆，交易額達(dá) 523.7萬億元，業(yè)務(wù)收人(包括年費(fèi)收人和手續(xù)費(fèi)等)118.33億元。20xx年我國銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶27194.n萬戶，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶 574.41萬戶。電話銀行個(gè)人客戶和企業(yè)客戶的數(shù)量分別達(dá)33556.5萬戶和385.23萬戶。手機(jī)銀行個(gè)人客戶和企業(yè)客戶數(shù)量則分別達(dá)7256.34萬戶和1.22萬戶。

　　商業(yè)銀行的主營收人已開始轉(zhuǎn)向銀行中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù)，于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)勢(shì)在必行。互聯(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用帶來的電子商務(wù)熱潮使得銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有了看得見、摸得著的動(dòng)力，在銀行中間業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬等已經(jīng)開始成為主流收益，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行開始找到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的感覺，并紛紛推出各種各樣的電子產(chǎn)品和服務(wù)。

　　電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)難題

　　當(dāng)前各家銀行，特別是中小商業(yè)銀行也在電子銀行業(yè)務(wù)上的投人開始加大，紛紛將電子銀行作為未來發(fā)展的核心戰(zhàn)略。

　　一時(shí)間，市場上電子金融產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)銀行的電子化服務(wù)概念也讓人眼花繚亂，電子商務(wù)的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。

　　但是電子銀行在發(fā)展過程中也存在以下問題:產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。20xx年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月l日起下調(diào)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，前者打三折，后者則完全免費(fèi)。隨后，國內(nèi)多家銀行紛紛宣布下調(diào)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，包括近日因上調(diào)23項(xiàng)個(gè)人業(yè)務(wù)收費(fèi)而備受質(zhì)疑的工商銀行，也在6月8日下調(diào)了部分電子銀行業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而引起各家銀行在電子銀行服務(wù)收費(fèi)上價(jià)格戰(zhàn)的原因是電子銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，在功能上大同小異。導(dǎo)致這種結(jié)果的原因是各家銀行特別是區(qū)域性銀行，在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上采取的是簡單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現(xiàn)了產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)缺失和能力低下，以及發(fā)展戰(zhàn)略的缺失。

　　各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環(huán)境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內(nèi)部的尷尬地位。

　　如果將電子銀行部看作是一個(gè)業(yè)務(wù)部門，它與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的區(qū)別在于依托電子化的服務(wù)渠道;直接促成了電子銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)之間的博弈，而電子銀行作為一個(gè)業(yè)務(wù)部門在銀行企業(yè)內(nèi)部造成的部門之間業(yè)務(wù)分流，相關(guān)的業(yè)績考核指標(biāo)變化則帶來了銀行內(nèi)部競爭關(guān)系，這也凸顯了電子銀行作為一個(gè)新興產(chǎn)物在銀行內(nèi)部的尷尬地位。

　　電子銀行的出現(xiàn)，將從根本上改變銀行的運(yùn)行機(jī)制，整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程具有不可抗拒性，電子銀行的發(fā)展也具有必然性，其帶來的資金流動(dòng)性以及促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高效運(yùn)行，提升銀行對(duì)特定用戶的服務(wù)能力的特性將引起銀行業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變和考核機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

　　電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)仍然不容忽視。近年來，假冒各大銀行的釣魚網(wǎng)站紛紛被發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行也開始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發(fā)，一方面固然與用戶安全意識(shí)淡薄有關(guān)，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂。密碼泄漏和冒充站點(diǎn)是當(dāng)前網(wǎng)上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業(yè)務(wù)的最重要組成部分，網(wǎng)上銀行的安全問題已經(jīng)讓許多想應(yīng)用電子銀行的個(gè)人和企業(yè)止步不前，保障安全已經(jīng)成為電子銀行發(fā)展要面對(duì)的一個(gè)核心。解決電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題，不僅僅是IT的問題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰(zhàn)略。安全問題是銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)無論何時(shí)都繞不過去的課題，安全缺位，電子銀行一切無從談起。

　　電子銀行的發(fā)展和監(jiān)管仍然不匹配。

　　因?yàn)殡娮鱼y行涉及系統(tǒng)的復(fù)雜性和多樣J勝，如何深度挖掘電子銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的成因，如何評(píng)估、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)一步研究明晰，這也是實(shí)施電子銀行監(jiān)管的依據(jù)。目前我國電子銀行監(jiān)管中存在的問題主要有:首先，金融業(yè)的競爭力提升與監(jiān)管現(xiàn)狀抑制。我國金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營導(dǎo)致的分業(yè)監(jiān)管體制，對(duì)我國的銀行的競爭力將可能產(chǎn)生一定的影響。如果對(duì)電子銀行采取從緊的監(jiān)管模式，或許降低電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。

　　其次，缺少統(tǒng)一可行的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。必須遵守統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，才能保證監(jiān)管的“公平性”;另外由于各個(gè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展條件和水平不一樣，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制訂的合理性會(huì)影響銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和熱J清。

　　最后，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的建設(shè)有待于完善。雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，積累了不少有益經(jīng)驗(yàn)。但在總體上還沒有形成適應(yīng)網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，監(jiān)管的重點(diǎn)仍然集中在市場準(zhǔn)入，而不是網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。事實(shí)上，現(xiàn)在真正意義上的電子銀行創(chuàng)新產(chǎn)品并不多，電子銀行創(chuàng)新普遍找不到合適的切人點(diǎn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理模式和監(jiān)管體系，給整個(gè)金融安全埋下了隱患。

　　對(duì)商業(yè)銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略，組織和擴(kuò)大自己的團(tuán)隊(duì)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和考核模式是需要迫切解決的問題。

　　另外在電子銀行的基礎(chǔ)研究上，.作為支付服務(wù)領(lǐng)域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質(zhì);其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)及技術(shù)等環(huán)境因素，確定電子銀行產(chǎn)品的'結(jié)構(gòu)和核心要素;通過電子銀行的支付工具模型，分析創(chuàng)新方法、論證風(fēng)險(xiǎn)控制模式和監(jiān)管體系。

　　同時(shí)，電子銀行還要回到銀行的基本職能:服務(wù)于市場交易，服務(wù)于工商企業(yè)的流通需要。

　　電子銀行運(yùn)行實(shí)質(zhì)

　　電子銀行是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端，以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付等類型�？梢院芮逦�的明確電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務(wù)、付款和收款賬戶等。

　　首先，要看到電子銀行所能提供給客戶的服務(wù)和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)并沒有大的區(qū)別，包括信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜��?wù)。從本質(zhì)上講:電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)或其他電子終端上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在新興的技術(shù)服務(wù)渠道，如互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。

　　其次，還要看到電子銀行和其他銀行業(yè)務(wù)管理或風(fēng)險(xiǎn)管理的區(qū)別就在于提供服務(wù)的渠道或方式的不同，從而導(dǎo)致支撐技術(shù)平臺(tái)不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對(duì)傳統(tǒng)柜面服務(wù)，電子銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等電子技術(shù)平臺(tái)的依賴性更強(qiáng)，對(duì)技術(shù)原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)的管理要求更高、更專業(yè)。同時(shí)，由于采用電子技術(shù)平臺(tái)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的影響也必須要關(guān)注的。

　　電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對(duì)傳統(tǒng)柜面的補(bǔ)充，同時(shí)將增加資金的流動(dòng)性并帶來整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高效運(yùn)行。

　　由于其特殊的運(yùn)作模式可以將后臺(tái)產(chǎn)品進(jìn)行整合(包括新的緯度、新的組合、新的定制性服務(wù)模式等)，改變業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)，從整體上提升銀行對(duì)特定用戶的服務(wù)能力。電子銀行的發(fā)展符合整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務(wù)的豐富性。

　　電子銀行帶來了銀行針對(duì)客戶主動(dòng)營銷的觀念和模式。從運(yùn)營方式上說，電子銀行并不是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛搜，但從行業(yè)觀念上來看，電子銀行帶來的主動(dòng)服務(wù)理念是革命性的。從這一點(diǎn)上說，電子銀行還原了銀行金融服務(wù)的本色。

　　從電子銀行產(chǎn)生的社會(huì)背景看，計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用加上廉價(jià)而可靠的通訊服務(wù)，成為最適合電子貨幣普及的環(huán)境之一。正如先前那些重要的貨幣創(chuàng)新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。

　　中國電子銀行發(fā)展的歷.史

　　與未來根據(jù)賬戶、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的主要階段，我們認(rèn)為目前可以識(shí)別的國內(nèi)網(wǎng)銀發(fā)展階段大致有五個(gè)階段，或者稱為五個(gè)網(wǎng)銀時(shí)代。包括從單一賬戶的查詢操作;到可以轉(zhuǎn)賬支付或繳費(fèi).再到多賬戶關(guān)聯(lián)操作。第四代網(wǎng)銀不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產(chǎn)生不同于以往的金融產(chǎn)品，真正成為金融創(chuàng)新的起點(diǎn)，而目前所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無論展示的產(chǎn)品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數(shù)銀行的網(wǎng)銀規(guī)劃和設(shè)計(jì)中隱約有第四代的跡象。未來的第五代網(wǎng)銀將成為商業(yè)銀行原有產(chǎn)品銷售的主渠道，或者成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要來源，整個(gè)銀行的賬戶和流程，受網(wǎng)上銀行影響，將發(fā)生全面變化。

　　我國的經(jīng)濟(jì)體系和中國的歷史發(fā)展背景息息相關(guān)。看中國的歷史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個(gè)階段的影響，形成了我國特有的市場體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而我國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學(xué)習(xí)蘇聯(lián)體系到20世紀(jì)80年代主要仿照美國的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國模式，導(dǎo)致我們的金融服務(wù)體系和我們市場體系不盡相符。因此，當(dāng)前我國的支付清算系統(tǒng)就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務(wù)于市場交易和流通的支撐作用。

　　20世紀(jì)90年代以前，資金的匯劃主要通過手工處理，支付信息采用郵路傳遞。

　　由于各機(jī)構(gòu)間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時(shí)間，資金在途時(shí)間長，互相占?jí)簢?yán)重。20世紀(jì)90年代初，人民銀行決定建設(shè)以衛(wèi)星通信網(wǎng)為支撐的電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，統(tǒng)一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀(jì)90年代后期，人民銀行借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國國情，先后啟動(dòng)了中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一期、二期的建設(shè)。

　　所以，作為現(xiàn)代支付手段的我國商業(yè)銀行的電子銀行戰(zhàn)略規(guī)劃在借鑒國外的電子銀行的戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，還有重點(diǎn)關(guān)注我國的特殊情況，考察我國在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的市場文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰(zhàn)略。

　　另外，相關(guān)監(jiān)管部門也要從我國的實(shí)際情況出發(fā)，形成有中國特色的支付結(jié)算體系和相配套的法律體系。為我國的電子銀行健康高效發(fā)展奠定基礎(chǔ)。對(duì)以電子銀行為代表的現(xiàn)代新興支付的基礎(chǔ)課題研究，將為商業(yè)銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰(zhàn)略奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　新興的電子支付將大大促進(jìn)貨幣的流通效率和商品的流通規(guī)模，但增加了貨幣的流通性，更大規(guī)模的的資金將在同一個(gè)時(shí)點(diǎn)存在于國內(nèi)外的支付平臺(tái)和清算平臺(tái)，將增加國家經(jīng)濟(jì)安全風(fēng)險(xiǎn)，如何有效評(píng)估和預(yù)警支付體系對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響將是首要重視的問題。

　　對(duì)于監(jiān)管部門，從提供基礎(chǔ)支付清算平臺(tái)服務(wù)的人民銀行到以銀行電子銀行業(yè)務(wù)為監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，在不同角度對(duì)支付業(yè)務(wù)特別是新興支付服務(wù)實(shí)施監(jiān)管。但兩個(gè)監(jiān)管部門的監(jiān)管政策和監(jiān)管手段時(shí)有沖突，導(dǎo)致有些不必要介人的環(huán)節(jié)監(jiān)管過度，有些迫切需要監(jiān)管的業(yè)務(wù)卻監(jiān)管空白。如何協(xié)調(diào)，要站在整體支付體系服務(wù)于商品流通和市場交易的角度上，來看待支付特別是新興支付的問題。

　　另外如虛擬貨幣市場的規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)資金中介的規(guī)范、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是迫切需要建立起來的規(guī)范。

　　在整個(gè)支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對(duì)支付清算體系的影響、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管理，以及如何以支付市場創(chuàng)新為導(dǎo)向，以自身機(jī)構(gòu)發(fā)展需要，開發(fā)新型的支付工具、探索中小企業(yè)的融資模式、結(jié)算模式、信用卡的衍生業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理、第三方支付創(chuàng)新等都需要進(jìn)一步的研究和探索。

　　在商業(yè)銀行角度，要開展針對(duì)有線網(wǎng)絡(luò)銀行研究、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)分析、銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上的經(jīng)營思路及策略研究等基礎(chǔ)的工作，特別是電子銀行經(jīng)濟(jì)性分析對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略意義非凡。

　　此外，還要特別重視農(nóng)村非現(xiàn)金支付環(huán)境建設(shè)，這將有助于提高農(nóng)村支付結(jié)算水平，滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需要，加快農(nóng)村地區(qū)的資金流轉(zhuǎn)速度，提高資金的使用效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展，有利于加快推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。近幾年我國在改善農(nóng)村支付環(huán)境方面也總結(jié)了許多經(jīng)驗(yàn)。

　　解決以上問題，我們可以用系統(tǒng)科學(xué)的研究思路和系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)方法，在充分研究支付行為產(chǎn)生的歷史因素基礎(chǔ)上，尋找支付體系形成的主要因素，建立支付體系模型，要考察支付產(chǎn)生時(shí)的社會(huì)因素和經(jīng)濟(jì)因素，以及不同支付工具推出時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素及技術(shù)因素等環(huán)境因素。這同時(shí)也是成因分析，考察分析支付結(jié)算體系生成和發(fā)展的內(nèi)部結(jié)構(gòu)原因及外部環(huán)境因素，并考察因內(nèi)部結(jié)構(gòu)的變化引起支付結(jié)算體系的變化情況和對(duì)整個(gè)社會(huì)環(huán)境的影響程度。.

商業(yè)銀行發(fā)展論文8

　　進(jìn)入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢(shì)發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。

　　一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵

　　所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。

　　其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

　　二、我國商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營的動(dòng)力

　　銀行實(shí)行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時(shí)間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢(shì)所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動(dòng)�，F(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營的強(qiáng)烈沖動(dòng)。

　　（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競爭

　　加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

　　1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

　　2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

　　3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的代理和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

　　4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國。外資銀行將逐步進(jìn)入中國，最終于20xx年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

　　綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

　　從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營的銀行進(jìn)行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。

　　（二）應(yīng)對(duì)國內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競爭

　　現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì)，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

　　首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競爭對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢(shì)惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

　　其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競爭的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢(shì)，這在一定程度上顯示了我國銀行的.間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢(shì)。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢(shì)。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。

　　再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

　　我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。

　�。ㄈ�）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

　　安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)

　　現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。

　　三、我國商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營的可能性和必然性

　　具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

　　（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

　　隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在代理發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場中保持并擴(kuò)大市場份額，獲取豐厚的利潤回報(bào)。

　　（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

　　直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇�？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

　�。ㄈ�）在中間業(yè)務(wù)方面

　　我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎��?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、代理股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國工商銀行托管開元。

　�。ㄋ模┰趪�際業(yè)務(wù)方面

　　由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運(yùn)作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級(jí)、二級(jí)市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對(duì)于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

　�。ㄎ澹┰阢y行IT業(yè)務(wù)方面

　　1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

　　結(jié)束語

　　自1933年美國等西方國家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個(gè)很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。

商業(yè)銀行發(fā)展論文9

　　商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在問題及對(duì)策

　　觀點(diǎn)摘要：我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在著品種少、缺乏系統(tǒng)管理及專業(yè)人才，基層行領(lǐng)導(dǎo)業(yè)績考核機(jī)制無法激發(fā)其拓展中間業(yè)務(wù)積極性等問題，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平較低。為此，作者建議在堅(jiān)持業(yè)務(wù)品種多樣化、營銷高效化、服務(wù)人性化原則的基礎(chǔ)上，對(duì)外要加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和宣傳力度，對(duì)內(nèi)要健全機(jī)構(gòu)、強(qiáng)化管理和考核，加快電子化建設(shè)，培養(yǎng)各類專業(yè)人才。

　　二十世紀(jì)九十年代以來，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小，為尋求和擴(kuò)大盈利的空間，各商業(yè)銀行將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增強(qiáng)競爭力和收益的重要途徑。本文試就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中遇到的一些問題予以探討。

　　一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不足

　　由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起點(diǎn)較低，范圍有限，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為主業(yè)的現(xiàn)狀相比，存在著以下不足：

　　一是中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財(cái)、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。

　　二是運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層行中間業(yè)務(wù)市場開拓中被動(dòng)性強(qiáng)、難度大。

　　三是專業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識(shí)面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。

　　四是基層行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核機(jī)制無法激發(fā)拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)考核，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的'快慢與好壞，對(duì)基層銀行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核影響不大，直接導(dǎo)致基層行管理人員對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力重視不足。

　　二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

　　1、加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的宣傳力度。中間業(yè)務(wù)既是銀行的服務(wù)費(fèi)收入的主要來源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。商業(yè)銀行應(yīng)廣泛了解社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，有針對(duì)性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。要投入人力和適當(dāng)物力、財(cái)力宣傳中間業(yè)務(wù)，充分利用現(xiàn)有客戶和潛在客戶的內(nèi)部資料，通過信函等方式寄送宣傳資料，通過在月結(jié)單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶的注意，使中間業(yè)務(wù)的服務(wù)品種被越來越多的客戶所接受。

　　2、健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的管理。中間業(yè)務(wù)范圍大、跨度大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與社會(huì)各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等。農(nóng)行目前成立的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門就是順應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)產(chǎn)生的。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、帶來的存款收入特別是直接的收益作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核，調(diào)動(dòng)各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

　　3、加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時(shí)，要進(jìn)一步開發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，增加服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力，進(jìn)一步完善創(chuàng)新電子轉(zhuǎn)帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場份額。

　　4、要重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復(fù)合性、綜合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作的能力。因此，應(yīng)注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

　　5、要堅(jiān)持中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。加強(qiáng)與券商的合作，加快發(fā)展證券市場上銀行中間業(yè)務(wù)，與券商開展銀行同業(yè)拆借、國債回購，以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理發(fā)行企業(yè)債券等；積極發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)具體情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃等業(yè)務(wù)；積極開展咨詢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢(shì)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)、估價(jià)等多種咨詢業(yè)務(wù)。建立以咨詢服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結(jié)算和代理業(yè)務(wù)功能，通過給客戶提供全方位的金融服務(wù)，最大限度地爭取客戶，開拓市場。

　　6、發(fā)展中間業(yè)務(wù)要把握好幾個(gè)原則。一是業(yè)務(wù)品種多樣化。商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù)，如押匯業(yè)務(wù)、信用卡、保管箱、咨詢服務(wù)、租賃、保險(xiǎn)代理、證券回購、代客資金買賣等，在競爭策略上力求做到人無我有，人有我精。二是營銷高效化。簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì)，建立起高效快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的競爭能力。三是服務(wù)人性化。改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據(jù)客戶不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)。農(nóng)行金融超市實(shí)施開放式經(jīng)營和“一站式”服務(wù)，就是人性化服務(wù)的一種，可以不斷推廣。

商業(yè)銀行發(fā)展論文10

　　一、引言

　　隨著中國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，經(jīng)濟(jì)全球化格局正在逐步形成，這是任何人、任何國家都無法阻止的趨勢(shì)。在為我國商業(yè)銀行帶來市場機(jī)遇的同時(shí)，也為我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大的市場沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要探討我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展的對(duì)策，希望對(duì)于我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展有所借鑒作用。

　　二、我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展對(duì)策探討

　　1、健全金融營銷相關(guān)法律法規(guī)

　　近年來，我國出臺(tái)了很多有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融方面的法律和法規(guī)，這些法律法規(guī)一方面為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，確保了我國商業(yè)銀行發(fā)展的安全和有效，另一方面，也規(guī)范了銀行的操作體系和規(guī)則，制約了銀行運(yùn)作中的違規(guī)操作和無序競爭，使得商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸走向合理化和規(guī)范化。但是，我們不得不承認(rèn)的現(xiàn)實(shí)就是我國至今金融體系改革還不完善，金融營銷方面的法律法規(guī)還不完善，對(duì)我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展造成了阻礙。在我國《商業(yè)銀行法》、《中央人民銀行法》等一系列法律出臺(tái)后，中央銀行進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上可以自由發(fā)揮的空間很小，商業(yè)銀行的金融營銷受到限制，商業(yè)銀行的發(fā)展受到制約。為了商業(yè)銀行可以更好的發(fā)展，應(yīng)該給商業(yè)銀行更多的自由發(fā)揮空間，政府應(yīng)該放松對(duì)銀行業(yè)的控制，減小政府對(duì)于市場的接入力度，同時(shí)給銀行業(yè)適當(dāng)?shù)闹С趾驮�助。政府可以收集市場�?shù)據(jù)，建立金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展提出合理的建議和引導(dǎo)。在引導(dǎo)商業(yè)銀行健康發(fā)展的同時(shí)還要加強(qiáng)立法工作和監(jiān)督設(shè)施，建立全面的銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，證券業(yè)務(wù)等各個(gè)方面，建立全方位的商業(yè)銀行金融法律監(jiān)督制度。此外，還要協(xié)調(diào)好金融行業(yè)內(nèi)部控制、政府監(jiān)管、行業(yè)自律和市場監(jiān)管幾個(gè)方面的關(guān)系，幫助行業(yè)內(nèi)部形成良好的自律系統(tǒng)和發(fā)展體系，為商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展提供良好的外部環(huán)境和法律規(guī)范。

　　2、建立金融營銷戰(zhàn)略體系

　　服務(wù)行業(yè)的一貫宗旨就是“顧客就是上帝”，服務(wù)行業(yè)的最終目的就是為了滿足顧客的需求，因此服務(wù)行業(yè)通常需要迎合市場需求，完善自我服務(wù)，滿足顧客需要，謀求發(fā)展。對(duì)我國各大商業(yè)銀行采取金融營銷管理手段是及其必要的，也是十分緊迫的。從商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度而言，制定一套適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段是及其必要的，制定適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段，是金融營銷的有效手段。自從改革開放后我國開始實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)，早已不同于曾經(jīng)的市場經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)中存在著激烈的競爭，只有通過自我營銷，才可以促進(jìn)是商業(yè)銀行的發(fā)展。開展金融營銷可以從以下幾個(gè)方面入手：一、首先制定營銷目標(biāo)。金融營銷策略是商業(yè)銀行發(fā)展的.重要手段，實(shí)行市場本土化營銷戰(zhàn)略是商業(yè)銀行開展金融營銷的重要組成部分，也是了解商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略任務(wù)，戰(zhàn)略任務(wù)的制定關(guān)系到銀行存在的意義和長期的發(fā)展。商業(yè)銀行制定戰(zhàn)略任務(wù)的第一步就是進(jìn)行市場定位和分析，市場定位關(guān)系到銀行長期的經(jīng)營方向和未來的發(fā)展速度。銀行客戶的需求是多樣化的，但是各個(gè)銀行都有自己的優(yōu)勢(shì)和不足，每個(gè)銀行都無法滿足所有客戶的需求，基于這個(gè)情況，銀行需要根據(jù)自己的資源和優(yōu)勢(shì)制定自己的客戶群，確定自己的發(fā)展方向。商業(yè)銀行要想在當(dāng)今激烈的市場競爭中長期存在和發(fā)展，并占有一席之地，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，固定自己的市場和發(fā)展方向。二、制定市場競爭戰(zhàn)略。每個(gè)銀行都有自己的特色產(chǎn)業(yè)和服務(wù)項(xiàng)目，商業(yè)銀行需要根據(jù)自己的特色和資源，制定適當(dāng)?shù)氖袌龈偁帒?zhàn)略。商業(yè)銀行在競爭中主要體現(xiàn)為人才競爭、服務(wù)質(zhì)量競爭、客戶群體競爭和金融創(chuàng)新競爭。我國商業(yè)銀行不僅要善于選擇人才，更要培養(yǎng)人才、合理運(yùn)用人才，提高員工素質(zhì)，提高服務(wù)質(zhì)量，充分挖掘潛在客戶，留住已有客戶，滿足金融業(yè)內(nèi)部激烈的市場競爭。

　　3、采取可行性的營銷組合策略

　　商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中勢(shì)必存在著各種各樣的問題，也會(huì)面臨復(fù)雜的問題和障礙，對(duì)銀行的短期發(fā)展造成阻礙，隨之相應(yīng)的營銷組合策略便應(yīng)運(yùn)而生。我國商業(yè)銀行可以從建立產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、靈活定價(jià)和銷售、分銷渠道策略等幾個(gè)方面制定可行性的營銷組合策略。所謂營銷組合就是指營銷策略的相互結(jié)合，將簡單的營銷策略相互配合、適當(dāng)分配，爭取營銷策略效果的最大化。目前，科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，電子技術(shù)應(yīng)用在人們生活的各個(gè)角落，市場營銷可以充分發(fā)揮科學(xué)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和電子支付科技，擴(kuò)大產(chǎn)品的市場競爭力。產(chǎn)品的價(jià)格和質(zhì)量是留住客戶和發(fā)展客戶的關(guān)鍵，商業(yè)銀行金融營銷推廣的是服務(wù)，發(fā)展和留住客戶的關(guān)鍵就在于服務(wù)的質(zhì)量和價(jià)格。商業(yè)銀行可以在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)是定合理的價(jià)格，發(fā)揮在價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，還可以采取各種促銷手段，拓展并占有市場。分渠道銷售是一種很適合當(dāng)下多元化社會(huì)的銷售渠道，商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展主要分為線上營銷和線下營銷，在這兩種基本營銷方式的基礎(chǔ)上銀行還要開發(fā)多種營銷方式，將服務(wù)通過各種方式帶給客戶。

　　三、結(jié)語

　　隨著金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著極其激烈的競爭，稍有不慎就會(huì)被市場所淘汰，為了在激烈的競爭中保全自我并謀求發(fā)展，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，認(rèn)真分析市場，采取多種有效營銷組合策略，實(shí)現(xiàn)自身更大程度的發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展論文11

　　一、城市商業(yè)銀行發(fā)展歷史

　　第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問題，為克服城市信用社規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營素質(zhì)參差不齊的弱點(diǎn)，城市信用合作社開始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標(biāo)志著中國城市商業(yè)合作銀行的誕生。

　　第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡稱“城市商業(yè)銀行”。

　　第三階段：嘗試跨區(qū)域經(jīng)營。上海銀行20xx年12月16日宣布，經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監(jiān)會(huì)表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對(duì)于達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營，中國城市商業(yè)銀行開始了跨區(qū)域經(jīng)營的嘗試。

　　二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題

　　（一）市場份額低

　　中商情報(bào)網(wǎng)研究顯示，截至20xx年底，中國136家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41320億元，20xx~2008年間中國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)年均復(fù)合增長率高達(dá)23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實(shí)現(xiàn)資本達(dá)標(biāo)；全年稅后利潤407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。

　　（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重

　　城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn)，背負(fù)了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，各國金融監(jiān)管當(dāng)局均要求，本國商業(yè)銀行的資本充足率必須達(dá)到巴塞爾委員會(huì)規(guī)定的8%的最低標(biāo)準(zhǔn)，否則，將對(duì)其經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行限制。而我國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達(dá)到8%的最低標(biāo)準(zhǔn)。

　　（三）市場地位不清

　　隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張以及市場競爭的加劇，部分城市商業(yè)銀行對(duì)市場定位和自身優(yōu)勢(shì)認(rèn)志不清，盲目地與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭奪大企業(yè)、大項(xiàng)目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。

　　三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施

　　（一）產(chǎn)權(quán)變更

　　1.通過增資擴(kuò)股調(diào)整原有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，必須擴(kuò)大實(shí)收資本，增大資本充足率；同時(shí)，調(diào)整資本的結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)和個(gè)人的持股比例，逐步降低地方財(cái)政在其中的持股比例，從而保持一定的獨(dú)立性。

　　2.通過引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者來改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長的，會(huì)所持股城市商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，對(duì)公司的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督，董事會(huì)的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。

　　（二）關(guān)注中小企業(yè)

　　大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項(xiàng)目上難以與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域中卻有優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行對(duì)地方的'企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢(shì)，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。

　　（三）關(guān)注市民生活

　　城市居民的生活體現(xiàn)于細(xì)小的日常各種費(fèi)用的支付，要求比較基礎(chǔ)，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務(wù)正好對(duì)應(yīng)。根據(jù)本地區(qū)居民的生活以及消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財(cái)產(chǎn)品，在便利了城鎮(zhèn)居民的同時(shí)，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鲋蝎@取客觀的利潤。

　　（四）探索跨區(qū)域發(fā)展

　　城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營不應(yīng)該是為了單純的跨區(qū)域經(jīng)營而跨區(qū)域經(jīng)營，而應(yīng)該是為了本城市居民和企業(yè)的需要而進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營。城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產(chǎn)的重組，實(shí)現(xiàn)資源的整合。在跨區(qū)域經(jīng)營方面，通過兼并、收購的方式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

商業(yè)銀行發(fā)展論文12

　　摘要：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。本文通過結(jié)合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場發(fā)展的背景，并在此基礎(chǔ)上分析海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，最終為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展

　　隨著我國進(jìn)入WTO后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經(jīng)濟(jì)開放程度不斷的深化，市場經(jīng)濟(jì)體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當(dāng)前大背景之下，我國商業(yè)銀行對(duì)于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設(shè)計(jì)的速度開始不斷加快，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。隨著我國居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、收入意識(shí)、自我保護(hù)意識(shí)的不斷提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當(dāng)中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項(xiàng)需要研究的重要課題。

　　一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的特點(diǎn)

　　2.理財(cái)創(chuàng)新業(yè)務(wù)價(jià)值趨于公益性、專屬性。公益性理財(cái)業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應(yīng)黨和國家的號(hào)召，建立了公益性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財(cái)產(chǎn)品的收益當(dāng)中拿出一部分，通過紅十字會(huì)捐獻(xiàn)給受災(zāi)嚴(yán)重的地區(qū)，從而打響了“個(gè)人理財(cái)”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃”也吹響了我國專屬性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的號(hào)角，因其在這一理財(cái)產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評(píng)。

　　3.趨于合理的預(yù)期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率已經(jīng)得到相應(yīng)的規(guī)范。在2013年余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合五部委共同出臺(tái)了對(duì)預(yù)期年化收益率的相關(guān)規(guī)定，不斷的對(duì)市場進(jìn)行調(diào)試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。

　　4.產(chǎn)品收益短期化趨勢(shì)顯著。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所開發(fā)的財(cái)富計(jì)劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實(shí)地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點(diǎn)就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)�人理財(cái)產(chǎn)品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財(cái)產(chǎn)品來吸引更多居民的關(guān)注。

　　5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現(xiàn)財(cái)富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細(xì)分市場、細(xì)分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費(fèi)者的選擇成本。另外，通過這種分層服務(wù)的方式，也可以更加切合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對(duì)高財(cái)富值需求的基礎(chǔ)上，又開發(fā)了具有低風(fēng)險(xiǎn)度忍受度的低層次財(cái)富值計(jì)劃，讓更多的客戶開始購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

　　二、海外地區(qū)所開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

　　我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對(duì)于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重相對(duì)較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國實(shí)際情況，走出一條符合自身特點(diǎn)的創(chuàng)新發(fā)展道路。

　　1.“以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心的服務(wù)理念。在當(dāng)代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對(duì)客戶心理模式、思維模式的研究，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中植入了組織行為學(xué)的觀點(diǎn)，讓產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、規(guī)劃更加符合個(gè)人的.需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長足發(fā)展。

　　2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位。客戶分級(jí)、分層管理在海外市場當(dāng)中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，而隨著購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個(gè)不同背景人的需求。而海外市場將市場進(jìn)行細(xì)分，對(duì)每一個(gè)人的背景和需求都進(jìn)行仔細(xì)了解，進(jìn)而設(shè)計(jì)方案，然后再逐級(jí)管理，這種方式是我國應(yīng)當(dāng)借鑒的。

　　3.客戶關(guān)系管理制度的優(yōu)勢(shì)。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對(duì)客戶關(guān)系的維護(hù)�？蛻絷P(guān)系維護(hù)屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對(duì)于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶關(guān)系維護(hù)的重點(diǎn)主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對(duì)個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關(guān)系維護(hù)做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關(guān)心理財(cái)產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶生活。

　　4.重視員工培訓(xùn)、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對(duì)于員工培訓(xùn)、人才梯隊(duì)培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當(dāng)中就單獨(dú)設(shè)置了個(gè)人理財(cái)部門，而不是隸屬于客戶服務(wù)、市場營銷業(yè)務(wù)的附屬部門。將個(gè)人理財(cái)部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢(shì)。 5.更為靈活的自助服務(wù)系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等移動(dòng)終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息。其個(gè)人理財(cái)賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個(gè)收益計(jì)算器就解決了問題。對(duì)于中國來說，我國個(gè)人理財(cái)門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費(fèi)了雙方時(shí)間，讓銀行損失了大量客戶。

　　三、發(fā)展我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新對(duì)策

　　結(jié)合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場發(fā)展的特點(diǎn)和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實(shí)踐性的一些對(duì)策。

　　1.個(gè)人理財(cái)渠道創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)服務(wù)應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個(gè)方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對(duì)面的溝通，在面對(duì)面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關(guān)鍵；第二，線上營銷�；ヂ�(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時(shí)間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。

　　2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展好壞的基礎(chǔ)在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計(jì)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品才能根植人心。例如，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個(gè)人住房貸款、個(gè)人車貸、個(gè)人結(jié)婚等一系列能夠解決中國人心中夢(mèng)想的問題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

　　3.人理財(cái)制度創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調(diào)控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一契機(jī)，立足新的起點(diǎn)，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、市場營銷、后期客戶關(guān)系維護(hù)、信息反饋等制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，努力實(shí)現(xiàn)“一條龍”服務(wù)。

　　4.個(gè)人理財(cái)人才創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復(fù)合型、綜合型人才�？v觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關(guān)。我國商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極效仿，設(shè)置屬于銀行自身的財(cái)富管理中心，就像當(dāng)初單獨(dú)設(shè)立銀行信用卡中心一樣，給予這個(gè)部門足夠的重視。另外，對(duì)于從業(yè)人員的培訓(xùn)，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關(guān)、營銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟(jì)、地理、房地產(chǎn)等知識(shí)。對(duì)于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應(yīng)當(dāng)從單位企業(yè)文化培訓(xùn)的角度來進(jìn)行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點(diǎn)。

　　四、結(jié)語

　　在吸納海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結(jié)合創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)渠道、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)制度、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)人才這四個(gè)方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國際個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨(dú)特個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷走向國際化、世界化道路。

商業(yè)銀行發(fā)展論文13

　　會(huì)計(jì)運(yùn)營工作作為商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)施的基礎(chǔ)，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中發(fā)揮著極其重要的作用。尤其是在日益激烈的金融市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行要在競爭中脫穎而出，占據(jù)有利地位，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要發(fā)展戰(zhàn)略，就必須結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展實(shí)際情況，不斷提升會(huì)計(jì)運(yùn)營工作質(zhì)量，從會(huì)計(jì)運(yùn)營工作著手，加強(qiáng)商業(yè)銀行的成本管理，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，為商業(yè)銀行創(chuàng)造巨大的社會(huì)效益，全力提升商業(yè)銀行的盈利水平和競爭力，使自身在競爭中始終處于優(yōu)勢(shì)地位，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要發(fā)展目標(biāo)。

　　一、商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營發(fā)展的重要性

　　隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，金融市場日漸繁榮，一方面為國民經(jīng)濟(jì)水平的提升作出了重要貢獻(xiàn)；另一方面，為商業(yè)銀行等金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)建設(shè)中發(fā)揮著非常重要的作用，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)的發(fā)展提供充分的經(jīng)濟(jì)支持，為中小企業(yè)安全融資提供充分的保障。但是，隨著我國網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及數(shù)字技術(shù)的不斷完善和優(yōu)化，為我國金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了非常良好的機(jī)會(huì)，客戶要求日益增多，這使得我國商業(yè)銀行所面臨的市場競爭壓力越來越大，在激烈的金融市場競爭環(huán)境中，要使商業(yè)銀行能夠取得競爭優(yōu)勢(shì)，占據(jù)有利地位，必須結(jié)合商業(yè)銀行自身在發(fā)展中的實(shí)際情況，找到適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的管理運(yùn)營模式。會(huì)計(jì)運(yùn)營模式作為商業(yè)銀行內(nèi)部管理運(yùn)營模式的重要組成部分，加強(qiáng)會(huì)計(jì)運(yùn)營模式管理，可以提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，利用自身魅力對(duì)客戶形成吸引力，為商業(yè)銀行發(fā)展更多有效客戶，可以為商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的社會(huì)形象，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，不斷提升商業(yè)銀行的競爭力，進(jìn)而使商業(yè)銀行能夠在市場競爭中取得競爭優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營發(fā)展具有非常重要的意義，可以為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標(biāo)提供充分的保障。

　　二、商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營發(fā)展現(xiàn)狀

　　1.人員配置不合理。

　　隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，在一定程度上推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展迅速，業(yè)務(wù)量迅速增長，銀行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)速度過快，增加了會(huì)計(jì)運(yùn)營人員補(bǔ)充的壓力，導(dǎo)致很多工作難以開展，或開展質(zhì)量比較低，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)人員的穩(wěn)定性比較差，崗位頻繁難以分工，崗位職責(zé)難以落實(shí)，造成會(huì)計(jì)運(yùn)營工作質(zhì)量差問題的出現(xiàn)。除此之外，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)速度比較快，會(huì)計(jì)人員上崗倉促，未能進(jìn)行全面系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，使得會(huì)計(jì)運(yùn)營質(zhì)量差，同時(shí)也為高質(zhì)量的會(huì)計(jì)運(yùn)營工作留下了很多安全隱患，會(huì)計(jì)人員上崗之后，工作安排過于緊密，或會(huì)計(jì)人員自身對(duì)進(jìn)一步提升自身專業(yè)素質(zhì)沒有形成強(qiáng)烈的認(rèn)識(shí)，專業(yè)培訓(xùn)活動(dòng)少，會(huì)計(jì)人員綜合素質(zhì)難以得到有效提高，這對(duì)會(huì)計(jì)運(yùn)營工作的開展形成了極為不利的.影響作用。

　　2.缺乏有效的控制機(jī)制。

　　商業(yè)銀行的不斷擴(kuò)大和發(fā)展，業(yè)務(wù)量也在不斷增長，要在激烈的競爭市場中取得優(yōu)勢(shì)，就應(yīng)該結(jié)合中國人民銀行的控制機(jī)制不斷優(yōu)化自身的技術(shù)，但是，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制仍然以傳統(tǒng)機(jī)制為主，在管理模式上以制度和人員管理為主，風(fēng)險(xiǎn)控制手段比較落后，一旦員工不按照相關(guān)制度規(guī)范進(jìn)行操作，就會(huì)對(duì)會(huì)計(jì)運(yùn)營工作質(zhì)量形成極為不利的影響作用。除此之外，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制模式主要是進(jìn)行事后檢查監(jiān)督，只有在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之后才能發(fā)現(xiàn)問題，根據(jù)問題出現(xiàn)的原因采取補(bǔ)救措施，補(bǔ)救措施實(shí)施不及時(shí)就為會(huì)計(jì)運(yùn)營工作的開展造成了很大的阻礙。為避免會(huì)計(jì)人員違反職業(yè)操守造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，近幾年商業(yè)銀行在會(huì)計(jì)運(yùn)營管理中推出了會(huì)計(jì)人員委派責(zé)任制，即上級(jí)部門可以憑借自己的職權(quán)委派會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)人員，這種制度的實(shí)施在一定程度上避免了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是，這種制度也存在一些問題，這些問題的存在對(duì)會(huì)計(jì)運(yùn)營工作質(zhì)量的提高形成了阻礙作用，例如，責(zé)任委派制度只能從表面上解決一些問題，但是根本上的問題并沒有得到有效解決，其實(shí)制度的實(shí)施并不能實(shí)現(xiàn)解決問題的根本目標(biāo)。

　　三、商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營發(fā)展趨勢(shì)探討

　　1.建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

　　隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量和網(wǎng)點(diǎn)不斷擴(kuò)展，要保證商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量優(yōu)質(zhì)，為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，就需要對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度，只有這樣才能為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的連續(xù)性、安全性以及穩(wěn)定性提供充分的保障。為了避免賬務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)運(yùn)轉(zhuǎn)困難等問題造成嚴(yán)重的后果，可以建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制管理預(yù)警系統(tǒng)，在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估，充分考慮可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故的因素，結(jié)合這些因素制定科學(xué)、有效的補(bǔ)救措施，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，積極采取措施進(jìn)行補(bǔ)救，最大限度將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，為商業(yè)銀行的安全運(yùn)營提供充分的保障。除此之外，我國大型國有銀行已經(jīng)形成了比較完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，商業(yè)銀行可以合理借鑒國有銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并結(jié)合自身實(shí)際情況，建立能夠?yàn)樽陨磉\(yùn)營管理提供保證的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在會(huì)計(jì)運(yùn)營工作中貫徹落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略提供充分的保障。

　　2.優(yōu)化人員配置。

　　會(huì)計(jì)人員需要執(zhí)業(yè)資格證，也需要工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行在進(jìn)行人員篩選的時(shí)候，必須把握這幾個(gè)要素，慎重篩選會(huì)計(jì)人員，并對(duì)通過篩選的人員進(jìn)行專業(yè)的崗前知識(shí)培訓(xùn)，在培訓(xùn)之后，進(jìn)行專業(yè)知識(shí)考核，考核通過才能正式進(jìn)入崗位，在進(jìn)入崗位之后，也要定期或不定期進(jìn)行專業(yè)知識(shí)考核，使會(huì)計(jì)人員能夠充分認(rèn)識(shí)到不斷提升自身綜合素質(zhì)和專業(yè)水平的重要性。除此之外，可以在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，通過績效考核，提高人員工作積極性，給予員工適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)員工工作熱情，使員工能夠?qū)⑷�身心投入到工作中，從而�?chuàng)造出更高的價(jià)值和社會(huì)效益，使商業(yè)銀行能夠在激烈的競爭中占據(jù)有利地位，取得競爭的優(yōu)勢(shì)，保證商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)�？蛻糇鳛樯虡I(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，要實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，就必須奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，在商業(yè)銀行未來的發(fā)展過程中，可以形成以客戶為中心的業(yè)務(wù)處理流程。

　　四、結(jié)語

　　綜上所述，商業(yè)銀行發(fā)展過程中必須重要會(huì)計(jì)運(yùn)營工作質(zhì)量，不斷推進(jìn)會(huì)計(jì)運(yùn)營工作，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，發(fā)現(xiàn)會(huì)計(jì)運(yùn)營過程中存在的問題，財(cái)務(wù)有效的措施解決這些問題，為提升會(huì)計(jì)運(yùn)營工作質(zhì)量提供充分的保障。商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的重要構(gòu)成部分，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著極其重要的作用，要使我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，就要從提升會(huì)計(jì)運(yùn)營工作質(zhì)量出發(fā)，為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略提供充分的保障。

商業(yè)銀行發(fā)展論文14

　　20xx年，我國電子支付領(lǐng)域發(fā)展風(fēng)生水起。據(jù)國際權(quán)威咨詢公司艾瑞咨詢預(yù)測，到20xx年，我國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過2萬億元。巨大的市場規(guī)模讓銀行、電信運(yùn)營商和民營支付企業(yè)紛紛加大市場投入。

　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況

　　目前，在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中，電子銀行在對(duì)銀行的服務(wù)支撐、業(yè)務(wù)分流與改善結(jié)構(gòu)的方面起著決定作用。通過電子銀行，拓寬了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與客戶的接觸面，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶以最簡便的方式，能7×24小時(shí)在線安全辦理銀行業(yè)務(wù);

　　通過電子銀行將銀行從“加網(wǎng)點(diǎn)，加人”的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變成高科技與高效益的發(fā)展模式，極大地降低了銀行日常營運(yùn)成本，使人工柜面能更多地服務(wù)于高端客戶，從事理財(cái)?shù)雀吒郊又捣��?wù);電子銀行的分流能力、創(chuàng)新能力、新興市場滲透能力、客戶體驗(yàn)持續(xù)改善能力，將大大提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，拓寬銀行的中間業(yè)務(wù)收益來源與負(fù)債渠道，降低經(jīng)營成本。電子銀行在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著越來越重要的作用，并已經(jīng)成為銀行整體服務(wù)經(jīng)營之中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。對(duì)于全國性商業(yè)銀行來說，電子銀行的貢獻(xiàn)率現(xiàn)在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現(xiàn)在其柜面業(yè)務(wù)占比還是50%以上的話，那么，這家銀行在全國性銀行當(dāng)中將很難立足。因此，電子銀行的出現(xiàn)不僅僅是商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革，更是一場經(jīng)營理念的深刻革命。

　　以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現(xiàn)有企業(yè)網(wǎng)銀客戶3700戶，個(gè)人網(wǎng)銀客戶15萬戶，電話銀行客戶9萬戶，手機(jī)銀行客戶3萬戶，20xx年預(yù)計(jì)新增企業(yè)網(wǎng)銀客戶450戶，個(gè)人網(wǎng)銀客戶4.5萬戶，手機(jī)銀行客戶1.7萬戶。

　　盡管工商銀行大慶分行電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)模保持多年的快速增長，但整體結(jié)構(gòu)和質(zhì)量仍有待進(jìn)一步提高，對(duì)柜面業(yè)務(wù)的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對(duì)全行轉(zhuǎn)型與發(fā)展的價(jià)值貢獻(xiàn)仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，20xx年電子銀行交易筆數(shù)占電子銀行業(yè)務(wù)總量的比例只有42%，說明能夠真正分流柜面壓力、創(chuàng)造價(jià)值的交易類業(yè)務(wù)還需要更深入的推廣和應(yīng)用。

　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

　　20xx年以來，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展進(jìn)入黃金時(shí)期。因此，大型銀行必須抓住機(jī)遇，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，盡快促進(jìn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。但是，電子銀行業(yè)務(wù)的對(duì)大型銀行的經(jīng)營管理提出了更高的要求和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：

　　(一)缺乏相關(guān)法律法規(guī)支持。

　　作為一種新型的業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在有關(guān)交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜和難以進(jìn)行界定。我國目前尚未能夠?qū)ｉT就電子銀行業(yè)務(wù)制訂和完善相應(yīng)的法律條文，如數(shù)字簽名法等。

　　法律法規(guī)上的真空，很容易產(chǎn)生“擦邊球”現(xiàn)象，并且一旦出現(xiàn)糾紛很難解決。除了國家相關(guān)法律法規(guī)的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)時(shí)間也不長，相關(guān)管理辦法、制度規(guī)定及監(jiān)管措施也存在嚴(yán)重滯后情況，其完整性、規(guī)范性和可操作性均有待加強(qiáng)。

　　(二)社會(huì)認(rèn)知度和目標(biāo)客戶群不廣。近年來電子銀行業(yè)務(wù)雖然有所發(fā)展，但在十三億人口的泱泱大國，其認(rèn)識(shí)深度和廣度還明顯不足，客戶群體較為狹窄。如個(gè)人客戶主要集中在20-35歲、收入較高、受過良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業(yè)客戶主要集中在大中城市的機(jī)構(gòu)客戶和公司客戶，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和縣級(jí)城市由于優(yōu)質(zhì)客戶少、行業(yè)結(jié)算量小，普遍發(fā)展緩慢。目前大量占用銀行網(wǎng)絡(luò)資源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致此項(xiàng)業(yè)務(wù)的強(qiáng)大效用未能得到充分體現(xiàn)和發(fā)揮。

　　(三)信用體系存在瓶頸制約。

　　目前我國尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。以目前網(wǎng)絡(luò)上盛行的B2C業(yè)務(wù)來說，無法像現(xiàn)實(shí)社會(huì)中采取“一手交錢一手交貨”的方式進(jìn)行交易，主要采用先預(yù)付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關(guān)系：一是對(duì)于先預(yù)付款后收貨方式，買方有理由擔(dān)心付款以后無法收到產(chǎn)品或者收到不符合合同規(guī)定的產(chǎn)品從而造成經(jīng)濟(jì)損失或引起法律糾紛;二是對(duì)于貨到付款方式，賣方有理由擔(dān)心發(fā)貨以后有可能對(duì)方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財(cái)產(chǎn)損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項(xiàng)兩清以后后續(xù)服務(wù)和維護(hù)也容易產(chǎn)生雙方的糾紛。

　　(四)安全防范問題。電子銀行業(yè)務(wù)涉及諸多用戶的銀行存款，如果安全性出了問題，電子銀行的聲譽(yù)將受到很大影響，并會(huì)導(dǎo)致客戶流失，如果損失面過大，還會(huì)造成社會(huì)問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行已經(jīng)采取了最新的安全加密防范措施，但是系統(tǒng)的不斷升級(jí)更新直接導(dǎo)致了系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，從目前網(wǎng)上銀行和信用卡業(yè)務(wù)的幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術(shù)水平和安全防范手段，已成為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面臨的一個(gè)重要課題。

　　對(duì)策建議

　　電子銀行以其業(yè)務(wù)功能豐富、快捷、先進(jìn)、安全以及不受時(shí)間、空間限制等特點(diǎn)，對(duì)客戶具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業(yè)內(nèi)重視。在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經(jīng)不再只是錦上添花之物，更不是可有可無的裝飾品，而是關(guān)系到商業(yè)銀行生死存亡的大計(jì)。

　　因此，監(jiān)管部門對(duì)此要有清醒認(rèn)識(shí)，要有強(qiáng)烈的危機(jī)感和使命感，積極探索電子銀行業(yè)務(wù)，作為增強(qiáng)我國銀行業(yè)核心競爭力的重大戰(zhàn)略舉措。

　　(一)制定并完善相關(guān)法規(guī)和制度。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢(shì)所趨，競爭也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。

　　要確保規(guī)范和有序發(fā)展，就必須要有相應(yīng)的法律、法規(guī)和制度、辦法作保證。使其有關(guān)交易行為、交易合同、以及交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益等方面，都做到有法可依、有據(jù)可尋。除國家應(yīng)建立相關(guān)法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各商業(yè)銀行也必須落實(shí)監(jiān)管措施、完善相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和制度規(guī)定，同時(shí)要進(jìn)一步健全組織管理，對(duì)現(xiàn)有各類產(chǎn)品從客戶信息資源、內(nèi)部管理系統(tǒng)、技術(shù)處理平臺(tái)和服務(wù)功能配置等方面進(jìn)行全面的整合，加強(qiáng)電子銀行系統(tǒng)的生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴(yán)肅性和可操作性。以促進(jìn)和推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

　　(二)渠道帶動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。電子銀行作為一種新型的服務(wù)渠，是與現(xiàn)有的柜臺(tái)服務(wù)相對(duì)應(yīng)的，因此客戶通過電子銀行可以獲取的銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的依賴于銀行后臺(tái)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，依賴于銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)種類以及專門為電子銀行開發(fā)的`新型產(chǎn)品和服務(wù)。但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)只能照搬相應(yīng)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，應(yīng)該著重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)后臺(tái)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展，注重創(chuàng)新的能力和協(xié)作的精神，實(shí)現(xiàn)很多銀行柜面無法提供的產(chǎn)品和服務(wù)。如通過電子銀行為客戶提供通知業(yè)務(wù)，一旦客戶賬戶余額變動(dòng)即通過手機(jī)短信、電子郵件形式等提示客戶。

　　(三)開展業(yè)務(wù)流程綜合改造和優(yōu)化工作。電子銀行作為一項(xiàng)與各專業(yè)關(guān)聯(lián)度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業(yè)務(wù)，注重對(duì)跨部門、跨專業(yè)、跨系統(tǒng)、跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務(wù)辦理的流程瓶頸，減少內(nèi)部的冗余環(huán)節(jié)，節(jié)約資源、提高效率，提升客戶體驗(yàn)滿意度。加強(qiáng)電子銀行注冊(cè)與銀行卡和信用卡開卡流程的整合，實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù);優(yōu)化柜面主機(jī)交易，加強(qiáng)不同交易之間的客戶信息聯(lián)動(dòng)，取消冗余授權(quán)，減少客戶密碼輸入次數(shù)和授權(quán)次數(shù)。在企業(yè)柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方面，要實(shí)現(xiàn)企業(yè)證書制作、傳遞和發(fā)放全過程的電子化管理，進(jìn)一步簡化企業(yè)客戶的注冊(cè)流程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　(四)防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部控制。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)由于其獨(dú)特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務(wù)的同時(shí)，使銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作不僅要面對(duì)原來便存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)及自身員工的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，還要面對(duì)其新增的獨(dú)特技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。從技術(shù)層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術(shù)過硬的科技人員。再復(fù)雜的硬件設(shè)備和軟件程序都需要通過人進(jìn)行操作和開發(fā)，而專業(yè)技術(shù)人才的技術(shù)是否過硬，是保證電子銀行安全運(yùn)行的關(guān)鍵。只有技術(shù)過硬，通過他們編制的業(yè)務(wù)程序、他們搭建的業(yè)務(wù)環(huán)境質(zhì)量才高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力才強(qiáng);二是提高設(shè)備質(zhì)量。由于電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)技術(shù)環(huán)境要求相對(duì)較高，相應(yīng)的設(shè)備質(zhì)量要盡量達(dá)到安全運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。特別是當(dāng)前要改善支行一級(jí)的計(jì)算機(jī)設(shè)備、通訊環(huán)境和機(jī)房建設(shè)差的狀況，最大限度地經(jīng)得住竊密和駭客攻擊的考驗(yàn);

　　三是提高軟件系統(tǒng)的嚴(yán)密性。組織軟件技術(shù)人員完善電子銀行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)現(xiàn)有缺陷，盡可能防止因操作系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)的缺陷而引發(fā)不良后果。

商業(yè)銀行發(fā)展論文15

　　【摘要】金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中具有重要的地位和作用，金融業(yè)的穩(wěn)定與效率直接影響國民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行與發(fā)展，由此決定了必須對(duì)金融業(yè)嚴(yán)加監(jiān)管，保證金融體系的安全和有效運(yùn)行。20xx年金融危機(jī)對(duì)美國金融業(yè)打擊頗重，迫使監(jiān)管層開始反思以前的監(jiān)管措施，積極尋找、創(chuàng)新新的監(jiān)管方法。而我國也在此大環(huán)境下加強(qiáng)金融監(jiān)管，防止出現(xiàn)類似風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融業(yè)，從某種意義上講信貸風(fēng)險(xiǎn)是其主要風(fēng)險(xiǎn)，而信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，它承載著商業(yè)銀行盈利的使命。商業(yè)銀行吸收的存款除了留存部分準(zhǔn)備金以外，都可用來發(fā)放貸款和對(duì)外投資。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的漸趨嚴(yán)峻，金融監(jiān)管政策越來越嚴(yán)格，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了制約，商業(yè)銀行要想獲得穩(wěn)定增長的經(jīng)濟(jì)效益，必須認(rèn)清時(shí)勢(shì)，找準(zhǔn)自己的發(fā)展道路，獲取最大的經(jīng)營利潤。

　　【關(guān)鍵詞】金融業(yè);金融監(jiān)管;商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)

　　1.當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

　　1.1我國銀行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)

　　美國次貸危機(jī)對(duì)于我國銀行業(yè)的影響總體上講不是很明顯，這幾年我國銀行業(yè)整體業(yè)務(wù)水平保持了穩(wěn)定的增長速度。截至20xx年底，中國銀行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到了95.3萬億元，20xx年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤8,991億元，同比增長34.5%，凈利息收入仍是我國商業(yè)銀行利潤的主要來源。

　　20xx年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額73.3萬億元，比年初增加12.1萬億元。各項(xiàng)貸款余額50.9萬億元，比年初增加8.4萬億元，同比增長19.7%。短期貸款余額17.1萬億元，比年初增加2.5萬億元，同比增長13.1%;中長期貸款余額30.5萬億元，比年初增加6.4萬億元，同比增長29.5%;個(gè)人消費(fèi)貸款余額7.5萬億元，比年初增加1.9萬億元，同比增長35.5%;票據(jù)融資余額1.5萬億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。截至20xx年6月末，本外幣存款余額80.30萬億元，本外幣貸款余額54.65萬億元。

　　1.2當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下銀行業(yè)發(fā)展預(yù)期

　　隨著通脹預(yù)期壓力的持續(xù)增大，結(jié)合近期銀監(jiān)會(huì)頻繁出臺(tái)的監(jiān)管新規(guī)，商業(yè)銀行面臨的監(jiān)管環(huán)境將越來越嚴(yán)格，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。資本充足率、存貸比等對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了制約因素，但是在貸款利率上調(diào)的情況下，信貸規(guī)模的減少對(duì)利息收入不會(huì)造成太大影響，20xx年中國銀行業(yè)會(huì)繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展的勢(shì)頭，利潤增長穩(wěn)定，商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的步伐將會(huì)有所加快。但是，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì)受到抑制，資產(chǎn)質(zhì)量問題也可能會(huì)有所暴露。

　　2.我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容

　　金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是根據(jù)法律的規(guī)定對(duì)一國的金融體系進(jìn)行監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)。其職責(zé)包括：按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場，發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章，監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)運(yùn)作等。金融監(jiān)管能夠維持金融業(yè)健康運(yùn)行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。目前我國基本確立了金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體系框架，我國金融監(jiān)管分別由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券市場監(jiān)督管理委員會(huì)和中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)四個(gè)機(jī)構(gòu)分別執(zhí)行。

　　人民銀行作為中央銀行，依法對(duì)人民幣流通、外匯的管理、銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、銀行間外匯市場、黃金市場等金融市場活動(dòng)的監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)是統(tǒng)一監(jiān)管商業(yè)銀行、政策性銀行、城鄉(xiāng)信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等存款類金融機(jī)構(gòu)，以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu);通過審慎有效的監(jiān)管，維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)存款人的合法權(quán)益。其中，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管是金融監(jiān)管的重點(diǎn)。主要內(nèi)容包括市場準(zhǔn)入與機(jī)構(gòu)合并、銀行業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制、流動(dòng)性管理、資本充足率、存款保護(hù)以及危機(jī)處理等方面。

　　3.金融監(jiān)管政策新推出的四大監(jiān)管工具

　　今年上半年，監(jiān)管部門推出了包括資本充足率、杠桿率、撥備率和流動(dòng)性在內(nèi)的四大監(jiān)管工具，這構(gòu)成了未來一段時(shí)期我國銀行業(yè)監(jiān)管的新框架。具體到四個(gè)監(jiān)管新工具：(1)在資本充足率方面，商業(yè)銀行一級(jí)資本充足率從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%，資本充足率保持8%不變。此外，銀行在正常年份還需要持有相應(yīng)比例為2.5%的留存資本緩沖。而對(duì)于系統(tǒng)重要性銀行，除了上述底線要求，監(jiān)管部門還另行設(shè)置了1%的附加資本要求。(2)在撥備覆蓋率的基礎(chǔ)上，引入動(dòng)態(tài)貸款撥備率指標(biāo)控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，初步監(jiān)管指標(biāo)設(shè)定為2.5%。無論商業(yè)銀行是否出現(xiàn)不良資產(chǎn)，只要投放信貸就必須計(jì)提撥備，這對(duì)商業(yè)銀行的約束更強(qiáng)。未達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行需要計(jì)提大量撥備，但將會(huì)侵蝕利潤水平。(3)引入杠桿率監(jiān)管指標(biāo)，按照監(jiān)管規(guī)劃，“十二五”期間，我國銀行業(yè)杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)確定為不低于4%。(4)在現(xiàn)有流動(dòng)性比率監(jiān)管基礎(chǔ)上，引入流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率指標(biāo)。

　　4.在監(jiān)管政策下如何更好的'發(fā)展信貸業(yè)務(wù)

　　1)提高存款總額，適應(yīng)存貸比要求。存款是銀行負(fù)債的重要組成部分，是開展銀行信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，只有吸收更多的存款，銀行才能擴(kuò)大貸款規(guī)模，獲取更多的利差收入，尤其在目前業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期間，存款規(guī)模小直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤，降低銀行整體競爭力。2)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)資本占用管理，優(yōu)化資源配置。要及時(shí)了解、準(zhǔn)確解讀國家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策。密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，避免信息落后于市場而形成不必要的風(fēng)險(xiǎn)，合理分配和選擇貸款行業(yè),增加優(yōu)勢(shì)行業(yè)的信貸規(guī)模。3)加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理，防范政策和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)真貫徹落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策，嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款總量。加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控政策和區(qū)域房地產(chǎn)市場的分析，制定符合本地區(qū)實(shí)際的房地產(chǎn)行業(yè)信貸經(jīng)營策略。4)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)資本占用管理，優(yōu)化資源配置。運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本管理是銀行經(jīng)營管理模式發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變的表現(xiàn)，能夠促進(jìn)銀行管理模式由傳統(tǒng)的粗放式、外延式向集約式、內(nèi)涵式轉(zhuǎn)變。

　　隨著經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的出臺(tái)，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r不容樂觀，而商業(yè)銀行肩負(fù)著補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)性資金、防止企業(yè)資金鏈的斷裂以及為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇提供信貸資金的重任。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整作出積極及時(shí)的業(yè)務(wù)調(diào)整,在保證原有的營業(yè)狀況的情況下謀求新的利潤增長點(diǎn),完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]李曉明、張江山：從緊貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響及其對(duì)策[J].山東行政學(xué)院山東省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，20xx(3)。

　　[2]劉勁：宏觀調(diào)控下的商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略[J].廣東商學(xué)院學(xué)報(bào)，20xx(4)。

　　[3]張?jiān)绿m：適度寬松貨幣政策下民營工業(yè)企業(yè)融資情況透視[J].新疆金融，20xx(1)。

　　[4]戴國強(qiáng)：商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)[M].高等教育出版社，1999.

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