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商業(yè)銀行發(fā)展論文
在學習、工作中，大家一定都接觸過論文吧，通過論文寫作可以提高我們綜合運用所學知識的能力。你寫論文時總是無從下筆？下面是小編精心整理的商業(yè)銀行發(fā)展論文，歡迎大家分享。
商業(yè)銀行發(fā)展論文1
1進一步提高思想認識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，提升客戶營銷服務理念
商業(yè)銀行必須充分認識個人金融業(yè)務的重要性和可行性，轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，真正把個人金融業(yè)務當作主要業(yè)務來抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重，把服務對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與消費者個人并重，并盡快改變過去的運作程序和服務方式。樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識，認真研究個人金融業(yè)務的運行規(guī)律和特點，科學設計個人金融業(yè)務的運作模式及所采用的手段，使個人金融業(yè)務朝著健康、高效的軌道發(fā)展。同時，采取適當手段和策略，加強營銷管理。通過對環(huán)境的客觀分析，通過細分市場，選擇適當?shù)哪繕耸袌龊桶l(fā)展戰(zhàn)略，并針對不同的市場采用不同的產(chǎn)品、定價、分銷和促銷策略。
2拓展業(yè)務范圍，提高服務質(zhì)量
2.1加快實現(xiàn)個人金融業(yè)務的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。突破以傳統(tǒng)儲蓄為核心產(chǎn)品的業(yè)務體系，橫向全面整合，縱向深度開發(fā)，全面拓展個人存貸款業(yè)務、中問代理業(yè)務、個人理財以及電話銀行、網(wǎng)上銀行、電子商務等新興業(yè)務，加快構(gòu)建以綜合賬戶為依托，以個人理財為核心的復合型、多功能、電子化的個人金融業(yè)務產(chǎn)品體系，培育明星產(chǎn)品，打造強勢品牌，以優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品鏈創(chuàng)造新的利潤源。
2.2提供個性化的金融商品。要根據(jù)不同階層、年齡、財產(chǎn)實力、生活習慣和人生需求等，多層次、多側(cè)面進行市場細化、制定相應營銷策略，適合不同客戶的需求，配套不同的金融產(chǎn)品進行營銷。當前要重點研究個人金融業(yè)務的資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務，在資產(chǎn)業(yè)務方面主要是個人消費信貸，中間業(yè)務方面主要是代理業(yè)務、信用卡業(yè)務、咨詢、個人理財?shù)葮I(yè)務。同時開展電話銀行、購債、外匯買賣等新業(yè)務．積極研究開發(fā)ATM自助轉(zhuǎn)賬交費等功能。要研究在政策允許的范圍內(nèi)積極引進金融產(chǎn)品和金融服務，推行銀證通、個人支票、理財金賬戶等新金融業(yè)務、新金融產(chǎn)品，力爭與國際接軌。真正關(guān)心客戶所急，幫客戶所需，努力為客戶提供多元化、個性化和智能化的金融服務。
2.3逐步形成個人金融業(yè)務發(fā)展的新模式。改變目前追求規(guī)模和市場份額的發(fā)展思路，逐步形成以追求股東價值最大化和保持銀行長期發(fā)展能力為目標的發(fā)展思路；改變以價格戰(zhàn)為主追求市場份額的市場營銷方式，注重建立低成本的銷售渠道，更多地采用外包等營銷方式，完善和擴大營銷渠道；注重以客戶為中心制定營銷策略，建立個人客戶經(jīng)理制度，開展專業(yè)化銷售和交叉性銷售；在銀行組織結(jié)構(gòu)逐步從層次結(jié)構(gòu)向扁平化結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化時，以客戶為中心、市場為導向，再造個人金融業(yè)務流程，形成以個人金融業(yè)務為主線的組織架構(gòu)，形成專業(yè)化、集約化和規(guī)�；慕�(jīng)營架構(gòu)，實現(xiàn)個人金融業(yè)務的“一站式”服務。
2.4樹立客戶是銀行資產(chǎn)的理念。銀行應不斷提高自主創(chuàng)新能力和風險管理能力，拓寬業(yè)務領(lǐng)域，整合內(nèi)部資源，釋放創(chuàng)新能量，提高創(chuàng)新效果，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求；履行對客戶的保密義務和盡職責任，為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見，確保提供給客戶的金融產(chǎn)品符合其真實的需求；妥善解決與客戶之間的糾紛，提高金融創(chuàng)新的服務質(zhì)量和服務水平；通過實施客戶關(guān)系管理，科學地建立銀行與客戶聯(lián)系的平臺；按照結(jié)構(gòu)進行分層管理，為客戶提供量身定制的金融產(chǎn)品及服務，也能使銀行體現(xiàn)出更高的服務水準。
3運用高新技術(shù)，加快網(wǎng)絡化進程
3.1加快開發(fā)電子銀行體系。對系統(tǒng)中已有的'金融服務品種進行不斷的更新和完善，使銀行不僅實現(xiàn)了全天候服務，以此滿足備類客戶的需求，提高了自身的競爭能力。應用高科技手段，使大量的個人金融業(yè)務處理由客戶借助營業(yè)網(wǎng)點的自助設備完成。增加產(chǎn)品和服務的科技含量，使全國范圍內(nèi)的網(wǎng)點服務和自助銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬服務有機結(jié)合。
3.2加強技術(shù)創(chuàng)新工作。隨著科技的進步，特別是計算機和網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，電子化服務水平的高低已成為個人金融業(yè)務競爭力的決定性因素。必須有計劃、有步驟地加大對個人金融業(yè)務的科技投入和項目開發(fā)力度，使個人金融業(yè)務電子化服務水平接近國際先進水平。
3.3加大自助服務系統(tǒng)建設。自助服務系統(tǒng)是直接提供交易服務的工具。完善自助服務系統(tǒng)可以彌補由于裁減網(wǎng)點所帶來的負面效應。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看，電話銀行、網(wǎng)上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)之勢，銀行已經(jīng)大大改變了以往以機構(gòu)網(wǎng)點為中心的個人服務形態(tài)，銀行不僅實現(xiàn)了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務．以此滿足各類客戶的需求，而且大大降低了原來固定場所的運營成本，提高了自身的競爭能力。
結(jié)論
科學的政策+合理的制度+合格的人才=成功的個人金融業(yè)務。堅持不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務、完善制度環(huán)境、優(yōu)化業(yè)務和管理流程，加強個人金融業(yè)務的風險管理。我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務就能實現(xiàn)快速、健康的可持續(xù)發(fā)展，從而更好地促進我國金融業(yè)的改革、滿足居民曰益增長的金融服務需求。商業(yè)銀行必須調(diào)整戰(zhàn)略發(fā)展定位，把握最佳調(diào)整階段和發(fā)展時機，借鑒國外先進經(jīng)營管理經(jīng)驗。合理配置相關(guān)資金、人才、技術(shù)、信息等資源，在個人金融業(yè)務方面發(fā)現(xiàn)和發(fā)掘自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢．整合服務渠道．理順經(jīng)營機制，進入高貢獻度的個人金融業(yè)務領(lǐng)域，著力將中國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務領(lǐng)域發(fā)展壯大。
致謝
非常感謝導師 教授給予我的幫助。尤其是在整個論文的寫作過程中，無論從論文的選題、提綱的擬定、確定研究方案以及篇章結(jié)構(gòu)、理論指導、修改直至最后定稿的各個環(huán)節(jié)，都飽含了導師的心血。導師深厚的學術(shù)功底、嚴謹細致的治學精神以及謙遜、寬厚的為人，無不給予我深刻的啟迪和莫大的鞭策，同時也將深深地的影響我以后的學習、研究和工作，使我受益終身。師恩似海，我唯有在將來的人生道路上加倍努力，以更好的成績回報師恩。
最后，向百忙中抽出時間審稿及參加本論文答辯的老師表示感謝！
參考文獻
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商業(yè)銀行發(fā)展論文2
【摘要】第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，實現(xiàn)非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務，包括：網(wǎng)絡支付;預付卡的發(fā)行與受理;銀行卡收單;其他支付服務。近年來，第三方支付發(fā)展迅速，參與商家不斷增加，成為繼銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務外一個新興重要支付手段。
【關(guān)鍵詞】第三方支付銀行支付業(yè)務發(fā)展趨勢
一、我國第三方支付發(fā)展的特點
(1)交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計，20xx年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達到10105億元人民幣，比20xx年增長了100.1%;20xx年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達到21610億元人民幣，較20xx年增長113. 9c/o。20xx年全年第三方支付交易額規(guī)模達3.8萬億元人民幣，較20xx年增長80. 95910。20xx年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。
(2)業(yè)務類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計，截至20xx年12月，央行發(fā)放了六批共計有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項主營業(yè)務;業(yè)務范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。
(3)市場集中度較高。第三方支付發(fā)展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首;據(jù)支付寶公司發(fā)布的最新數(shù)據(jù)稱，截至20xx年底，支付寶實名用戶已經(jīng)近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.
二、第三方支付業(yè)務對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務產(chǎn)生的影響
(1)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務存在擠出效應。中間業(yè)務收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業(yè)務領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務。同時，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務，形成了強勁競爭態(tài)勢。
(2)對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務領(lǐng)域拓展，對銀行存款業(yè)務勢必形成較大的沖擊，以國內(nèi)第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自20xx年11月以來，支付寶手機支付每天交易達到1200萬筆，這一數(shù)字進入20xx年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的.時間，至20xx年11月14日，余額寶(天弘增利寶貨幣基金)的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們在風險和流動性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務對銀行存款的沖擊力不可小覷。
(3)對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務，吸引了國內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡消費者，且一旦建立關(guān)系，便會有較強的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運商依托于龐大的手機和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位�？梢哉f，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進行交易的次數(shù)和頻率。
三、第三方支付的未來發(fā)展趨勢
可以說，第三方支付業(yè)務在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補充替代等復雜多樣的發(fā)展前景。
(1)博弈互動的發(fā)展態(tài)勢。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應潮流，借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，雙方就是在不斷博弈互動的競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應的改變。
(2)融合滲透的發(fā)展模式。雙方合作將進一步深化，第三方支付機構(gòu)與銀行本身是一個統(tǒng)一體，銀行是所有支付企業(yè)運作的基礎(chǔ)，第三方支付以其在支付和擔保上獨有的專業(yè)性，能更加細分市場，貼近市場，滿足客戶的需求，而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構(gòu)提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。此外，對銀行業(yè)自身的發(fā)展來說，雙方的合作是大勢所趨，對商業(yè)銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機構(gòu)，是一種不可再生的戰(zhàn)略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道，第三方支付機構(gòu)所掌握的大量中小企業(yè)的銷售和信用信息能幫助銀行業(yè)吸納更多可靠客戶，對銀行電子業(yè)務的推廣起到更積極的促進作用。第三方支付機構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新和市場開拓，也有助于銀行業(yè)務創(chuàng)新和電子渠道建設，因此，雙方將來是在相互融合滲透中不斷發(fā)展的。
(3)補充替代的發(fā)展模式雖然目前尚在起步階段，但第三方支付與商業(yè)銀行在很多領(lǐng)域都有業(yè)務交叉，而且從未來發(fā)展態(tài)勢來看，在某些行業(yè)領(lǐng)域，第三方支付業(yè)務正在從目前的部分補充逐步向完全替代邁進，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡金融時代節(jié)約交易時間和成本的巨大優(yōu)勢，那么隨著時間的推移，在某些特定領(lǐng)域，特定行業(yè)，將很有可能出現(xiàn)第三方支付完全占據(jù)商業(yè)銀行服務市場，導致一方割據(jù)的局面出現(xiàn)。
商業(yè)銀行發(fā)展論文3
一、引言
近年來商業(yè)銀行的數(shù)量呈逐年上升趨勢，這就給消費者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競爭中，商業(yè)銀行要將現(xiàn)存的消費者牢牢把握住，不斷的開發(fā)新消費者，不斷的加強市場營銷策略。下面就簡單的分析一下商業(yè)銀行的市場營銷現(xiàn)狀，然后對錦州商業(yè)銀行的市場營銷發(fā)展策略闡述幾條我自己的觀點。
二、商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀
現(xiàn)在普遍的商業(yè)銀行在服務方面已經(jīng)有了非常深刻的認識和改觀，同時在市場營銷方面也加大了的力度，市場營銷的策略也有所改變，而且已經(jīng)初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
�。ㄒ唬┤狈φ_的市場營銷觀念
相當一部分的商業(yè)銀行任然存在市場營銷觀念的缺失，坐等客戶上門缺乏主動的市場營銷，沒有從真正意義上了解市場營銷對現(xiàn)在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀念的影響認為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著商業(yè)銀行數(shù)量的增多，客戶的選擇同時也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒有相對長遠的市場營銷規(guī)劃，只注重當前時期的營銷任務，對消費者沒有系統(tǒng)和深入的剖析，只會從銀行的利益考慮不主動換位思考，不了解消費者的實際需求，從而造成了相當一部分消費者的流失，進而導致了商業(yè)銀行的經(jīng)營效果不佳。
�。ǘ┦袌龆ㄎ徊粶蚀_
缺乏正確的市場定位是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題，主要是忽略了從可持續(xù)發(fā)展的長遠角度對市場進行細分，只是隨波逐流的創(chuàng)新服務、開發(fā)新產(chǎn)品等等，對消費者的需求缺乏系統(tǒng)的分析，對市場沒有深度的細分，導致很多的資源優(yōu)勢受到限制無法充分的展示。當前商業(yè)銀行推出的'金融產(chǎn)品的共性大，營銷手段也是大同小異，沒有形成一個個性的獨特品牌和服務，不能為消費者提供具有一定針對性、滿足消費者需求的產(chǎn)品和服務，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對消費者的吸引力。
�。ㄈ┦袌鰻I銷不足
隨著商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競爭也在不斷的明顯，各個商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產(chǎn)品和服務，不斷的努力引起消費者的注意，盡最大的努力增加銷售額，但是成果都不是很理想，做好市場營銷工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場營銷工作的不足重要表現(xiàn)為以下兩個方面：
一是銀行自己內(nèi)部缺乏濃郁的營銷氛圍，沒有主動的對產(chǎn)品進行營銷，知識單純的將商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的宣傳資料放置在報架上，或者是通過各種視屏、字幕在電子顯示屏上進行展示，缺乏主動的對消費者進行產(chǎn)品的介紹，使得相當?shù)囊徊糠窒M者不清楚甚至是不知道產(chǎn)品的存在，只有銀行工作人員熟悉產(chǎn)品，從很大意義上來說也就丟失了非常多的消費者。
二是外部宣傳和銷售的缺乏同樣是營銷工作不足的表現(xiàn)，就目前而言，我國的商業(yè)銀行的外部銷售基本是寥寥無幾，與保險行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷售的市場營銷幾乎是沒有可比性的，銀行產(chǎn)品的外部銷售僅僅局限于銀行內(nèi)部工作人員認識熟悉的人，進而進行關(guān)系的拓展，這種方式的營銷力度是遠遠無法滿足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。
�。ㄋ模┤狈I(yè)的營銷隊伍
商業(yè)銀行的營銷工作人員缺乏專業(yè)的知識，有的甚至是非對口專業(yè)的人員，通過較為短暫的培訓就從事銀行產(chǎn)品的營銷工作，使的銀行的營銷隊伍水平參差不齊，尤其是專業(yè)知識和營銷技巧方面都存在嚴重的不足，對銀行的產(chǎn)品和服務沒有熟悉的掌握，商務禮儀等方面的知識更是知之甚少，這樣的營銷隊伍也就直接的導致銀行的營銷效果差，甚至是出現(xiàn)營銷不規(guī)范的情況發(fā)生。
三、商業(yè)銀行市場營銷的發(fā)展對策
�。ㄒ唬┺D(zhuǎn)變觀念
必須要讓銀行的營銷工作人員轉(zhuǎn)變市場營銷的陳舊觀念，讓營銷人員明白和正視市場營銷的重要性和必然性，因為優(yōu)勝劣汰一直是市場恒古不變的法則，尤其是面臨競爭如此激烈的商業(yè)銀行的市場營銷。所以商業(yè)銀行的市場營銷觀念也要與時俱進，把被動營銷變成主動營銷，改變從前單一的營銷模式，更加全面的營銷，更好的適應和滿足當前市場發(fā)展所需，我認為要做好以下三點：
一是商業(yè)銀行要積極的轉(zhuǎn)變市場營銷觀念，要正視現(xiàn)在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時代已經(jīng)過去了，相對于消費者而言選擇多了，所以要積極主動的抓住消費者，最大限度的滿足消費者的需求，率先贏得市場的主動權(quán)。
二是要求工作人員對市場有一個全面的了解和分析，對市場做深度的剖析，牢牢把握消費者這個市場營銷的主體，換位思考以消費者的角度出發(fā)去思考，圍繞著消費者進行全方位的研究，更深層次的了解消費者的需求，并針對不同的消費者提供不同的產(chǎn)品和服務，滿足不同消費者的需求。
三是要求商業(yè)銀行的營銷工作人員有一定的商務禮儀知識，為滿足消費者需求為服務宗旨，不斷的提升服務的質(zhì)量，樹立良好的全員營銷的工作氛圍。
�。ǘ╅_展個性化營銷服務
隨著經(jīng)濟水平的不斷提高，人們的消費觀念也在不斷的提高，消費的層次和要求也不盡相同，很多從前的產(chǎn)品和服務都遠遠無法滿足現(xiàn)在消費者的需求。商業(yè)銀行應該要本著充分尊重市場和滿足市場需求的理念，結(jié)合市場消費者的實際，針對不同的消費者制定出不同的個性化的產(chǎn)品以及個性化的服務，更好的滿足消費者的需求。可以將上門服務列為特色服務之一，主要針對資金金額較大的客戶，為資金金額比較大的客戶提供信息、理財?shù)葘ｍ椚娴姆⻊盏鹊�，針對不同的客戶需求提供不同的產(chǎn)品和服務，真正的細化市場，牢牢的把握住原有的消費者，不斷的開發(fā)新的消費者，并且在消費者中建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。
�。ㄈ┡囵B(yǎng)專業(yè)營銷隊伍
商業(yè)銀行市場營銷的關(guān)鍵就是營銷人才隊伍，要求工商銀行營銷工作人員具備良好的專業(yè)知識素養(yǎng)，掌握一定的營銷技巧，懂得相關(guān)的商務禮儀知識，并且要有團隊精神和樂于奉獻的精神。要定期的安排營銷工作人員進行市場營銷的專業(yè)培訓，加強對產(chǎn)品內(nèi)容以及價值等全方面的了解和掌握，同時還應該建立健全商業(yè)銀行市場營銷人員的規(guī)章制度，將商業(yè)銀行營銷隊伍打造成一支規(guī)范化的團隊，為更好的為消費者提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務。
四、結(jié)語
隨著科技技術(shù)信息水平的不斷提高，商業(yè)銀行市場營銷也要不斷的趨于網(wǎng)絡渠道的銷售，不斷的開拓創(chuàng)新建立更加方便和快捷的網(wǎng)站，更好的滿足消費者網(wǎng)上交易等等的需求，更好的全面的為消費者提供服務，同時為內(nèi)部營銷和外部營銷奠定堅實的基礎(chǔ)。
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商業(yè)銀行發(fā)展論文4
一、前言
對農(nóng)村商業(yè)銀行而言，企業(yè)文化是快速前行的強大引擎，是發(fā)展內(nèi)生動力的源泉所在。近年來，金融環(huán)境發(fā)生了顯著的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行通過自身的改革提升以及準確的市場定位，服務三農(nóng)、助力國民經(jīng)濟的作用日益凸顯，無論是發(fā)展模式、經(jīng)營理念都和過去了有了明顯的不同。商業(yè)化進程的逐步加快，使得原有的價值觀、道德觀和經(jīng)營觀等都發(fā)生了深刻變化。面對新型試下的新任務、新困難，農(nóng)村商業(yè)銀行要想和四大銀行、眾多商業(yè)銀行鼎足而立，企業(yè)文化建設堪稱一條捷徑。
二、當前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化現(xiàn)狀
激烈的市場競爭對已經(jīng)使農(nóng)村商業(yè)銀行逐步意識到了企業(yè)文化的重要性，但是就目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化發(fā)展現(xiàn)狀而言，依舊不容樂觀。事實上，企業(yè)文化對于農(nóng)村商業(yè)銀行的作用遠遠沒有得到充分的發(fā)揮和挖掘。1.認識存在局限性。很多農(nóng)村商業(yè)銀行認為企業(yè)文化可有可無，對企業(yè)文化的內(nèi)涵還僅僅停留在銀行的建筑、裝潢、設施等表層的硬文化，沒有從組織結(jié)構(gòu)、規(guī)章制度等管理層文化以及企業(yè)精神這一核心層面去深入理解企業(yè)文化。2.管理存在局限性。受制于對企業(yè)文化認識不深刻這一不利因素，部分農(nóng)村商業(yè)銀行簡單地把企業(yè)文化與思想政治工作混為一談，認為只要開會傳達會議精神、印發(fā)有關(guān)書面材料就是宣傳了企業(yè)文化，只要抓好企業(yè)精神文明就是管理好了企業(yè)文化。3.措施存在局限性。企業(yè)文化的實施，既要求員工遵守企業(yè)規(guī)定的'各種工作守則、規(guī)章制度等，又要求對企業(yè)文化的認同與傳承。當前一些農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建企業(yè)文化體時，實施路徑還有待完善和加強，存在缺乏必要的約束制度、重視程度遠遠不能匹配以及考核方式傳統(tǒng)落伍等問題。
三、企業(yè)文化對農(nóng)村商業(yè)銀行的積極作用
企業(yè)文化對農(nóng)村商業(yè)銀行的支撐和推動，體現(xiàn)在以下幾個方向：1.企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行對外形象展示的平臺和介質(zhì)。企業(yè)文化構(gòu)建的是否完備充分，直接影響到農(nóng)村商業(yè)印象在市場領(lǐng)域、經(jīng)濟環(huán)境和群眾心目中的形象和地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化很大程度上影響著銀行外部形象的塑造與提升。銀行從打造企業(yè)文化入手，通過銀行理財產(chǎn)品、一線柜員服務、網(wǎng)點形象以及各類廣告媒體，充分展示了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、管理風格和員工精神風貌，既可以贏得社會的認同和客戶的肯定，又塑造了良好的外部形象。2.企業(yè)文化是凝聚共識、匯集認識的抓手。優(yōu)秀的企業(yè)文化展示了企業(yè)的管理方式和用人策略，可以提升員工對農(nóng)村商業(yè)銀行忠誠度和榮譽感，促使員工在工作中實現(xiàn)自身價值，從而將個人的聰明才智充分用于銀行發(fā)展的目標上，調(diào)動整合各方面的資源形成合力，能夠振奮人心、凝聚力量，提升效益、進而推動員工和企業(yè)的共同進步，產(chǎn)生出強大的凝聚力和向心力。3.企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭力的重要內(nèi)涵。金融行業(yè)，專業(yè)性、技術(shù)性很強，因而人才的重要性值得高度重視，而培養(yǎng)人才恰恰是企業(yè)文化建設的內(nèi)容之一。唯有將優(yōu)秀的企業(yè)文化傳承發(fā)展下去，才能夠構(gòu)建起銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的基石，迸發(fā)出強勁的競爭力。農(nóng)村商業(yè)銀行一旦擁有了更好更強大的企業(yè)文化，就有資格在市場經(jīng)濟的大潮中立于不敗之地。
四、強化農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的實施路徑
1.全面認識、充分了解企業(yè)文化的積極作用。一方面，要從思想上充分認識到企業(yè)文化對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的作用，從根本上理解企業(yè)文化對商業(yè)銀行業(yè)在日趨激烈的競爭中取勝的重要作用。另一方面，從表層的硬文化到中層的制度文化，再到內(nèi)層的企業(yè)精神這三個層面詳細理解企業(yè)文化，深刻領(lǐng)會企業(yè)文化的內(nèi)涵。2.不斷完善、逐步擴寬企業(yè)文化的涵蓋范圍。農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建企業(yè)文化的過程同樣是文化制度、發(fā)展理念不斷完善提升的過程。要制定一套嚴謹?shù)男袨橐?guī)范，包括制度制定、管理辦法、道德規(guī)范、行為準則等諸多方面，不斷完善企業(yè)文化的內(nèi)容。同時，結(jié)合金融行業(yè)特色和服務三農(nóng)的定位，打造行業(yè)特征鮮明的企業(yè)文化。3.全面宣傳、大力渲染企業(yè)文化的發(fā)展氛圍。農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷加強對企業(yè)文化的重視程度，加大宣傳力度和廣度，通過會議、培訓、宣傳欄、內(nèi)刊、板報、微信、微博等多種渠道，營造良好的企業(yè)文化氛圍，達到宣傳企業(yè)文化的目的。
五、結(jié)束語
企業(yè)文化的構(gòu)建涉及人員多、范圍廣，無法一蹴而就。對于金融發(fā)展，尤其是農(nóng)村金融發(fā)展有著獨特意義的農(nóng)村商業(yè)銀行，要想更好的履行職責，開拓發(fā)展，必須通過構(gòu)建優(yōu)良的企業(yè)文化提升形象，不斷凝聚發(fā)展共識，進而實現(xiàn)行業(yè)、網(wǎng)點和人員的共同進步。
商業(yè)銀行發(fā)展論文5
摘要：由于近年來我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展、居民收入水平的提高、金融市場逐漸的壯大發(fā)展，使得居民個人金融資產(chǎn)快速增加并具備了一定的規(guī)模，而國內(nèi)各家銀行也相繼加快了拓展個人理財業(yè)務發(fā)展的步伐，推出了各具特色的金融理財產(chǎn)品與服務，特別是在個人高凈值客戶市場和理財產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的行業(yè)競爭。本文運用金融學理論相關(guān)知識，對高端客戶理財狀況的實際問題進行系統(tǒng)分析，總結(jié)出商業(yè)銀行在高端理財業(yè)務方面存在的問題，并提出相應的措施。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；高端客戶；理財業(yè)務
一、引言
當前，我國經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的跡象，內(nèi)地涌現(xiàn)出了越來越多的高凈值客戶�！笆舜蟆敝忻鞔_提出我國要適應國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展形勢新變化，加快建立新的經(jīng)濟發(fā)展體系，深化金融體制改革，逐步推進利率和匯率市場化改革，不斷擴大高端客戶規(guī)模，增加此類客戶的利潤貢獻度。那么如何適應市場的需求，滿足高端客戶的資產(chǎn)投資要求、提高銀行的核心競爭力，擴大市場規(guī)模，研究創(chuàng)新性的理財規(guī)劃方案將成為銀行考慮的重點。
二、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務理論概述
�。ㄒ唬└叨丝蛻衾碡�?shù)母拍?/p>
高端客戶①，即高凈值客戶，指政府部門、金融、鐵路、公路、電信、電力等壟斷性行業(yè)以及信譽度好、資金充足的企事業(yè)單位或者是大企業(yè)的高層人員。對于商業(yè)銀行的高端客戶，根據(jù)“帕雷托法則”可以理解為占客戶總數(shù)量的20%，但提供的利潤卻高達總利潤80%的客戶，這所謂20%的客戶即高凈值客戶。
�。ǘ┪覈虡I(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務的.特點
2.特有的品牌認知度。商業(yè)銀行開展高端客戶理財業(yè)務的關(guān)鍵就是要讓客戶在體驗中不斷深化對品牌的感受，這也是進行財富管理業(yè)務的趨勢。各商業(yè)銀行逐漸完善自己的高端客戶品牌，呈現(xiàn)出完全競爭的態(tài)勢。例如中國銀行創(chuàng)立了“中銀財富管理”，交通銀行創(chuàng)立了“沃德財富”，浦發(fā)銀行創(chuàng)立了“浦發(fā)卓信”，光大銀行則創(chuàng)立了“陽光理財”等等。
3.特別的理財目標。高端客戶理財業(yè)務是一項綜合性、長期性的服務，它不僅滿足客戶當期需求，更要滿足客戶未來需求，幫助客戶合理安排之后的生活消費，實現(xiàn)財富累積。客戶需要的不僅是對某一階段的解決方案，更需要一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業(yè)服務。
三、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
�。ㄒ唬┪覈叨丝蛻衾碡敇I(yè)務規(guī)模穩(wěn)步增長
�。ǘ┪覈叨丝蛻衾碡敭a(chǎn)品現(xiàn)狀分析
各商業(yè)銀行最初推出的理財產(chǎn)品盡管在種類、內(nèi)容及收益方面不完全相同，但卻存在以下的共性，這也正是現(xiàn)階段我國各商業(yè)銀行對于高凈值客戶提供理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀。
1.理財產(chǎn)品均設置有最低購買限額。一般來說，商業(yè)銀行推出各理財產(chǎn)品對不同的客戶群體均設置有不同的購買限額，面對高凈值客戶的理財產(chǎn)品限額也不同。正如表格所呈現(xiàn)出的：不同的銀行對自己的理財產(chǎn)品都規(guī)定有一定的最低限購金額。
2.理財產(chǎn)品所對應的預期收益率水平較高。高端理財產(chǎn)品的收益率比一般的理財產(chǎn)品略高。一般來說，高端理財產(chǎn)品中結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品其認購門檻比較低，預期收益率較其它類產(chǎn)品有明顯優(yōu)勢，預計可達5.5%到6.5%。例如中信銀行的一款一年期理財產(chǎn)品“慧贏1557號”年化收益達到了5.85%，而一年期的定期利率卻只有3.0%。
四、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務發(fā)展存在的問題
�。ㄒ唬┊a(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品
我國商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品往往大同小異，幾乎都是存款、證券、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合，并沒有針對客戶的需要進行個性化的產(chǎn)品設計。雖然各銀行都提出了“貴賓理財”、“貼身理財”的業(yè)務發(fā)展理念，其建立的“金融超市”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、債券等“一站式”服務，但實際上只停留在概念的推廣和形象的宣傳之上。
�。ǘ┛蛻粜畔⒉粚ΨQ，缺乏有效的管理
高端客戶理財業(yè)務的財富管理必須建立在對客戶信息檔案資料充分了解和完全掌握之上，高效的信息管理系統(tǒng)有利于滿足客戶多元化需求，也有利于建立客戶信息資源的開發(fā)運用體系和金融產(chǎn)品信息反饋體系。
�。ㄈ⿲I(yè)、個性化的理財顧問稀缺
高端客戶的理財經(jīng)理不僅要精通個人財富管理、企業(yè)財務管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融品，對國家稅收政策、移民政策、信托計劃等要熟知，不僅需要有專業(yè)的知識，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗。
�。ㄋ模├碡敇I(yè)務風險約束機制差
由于銀行忽視風險提示，對產(chǎn)品的風險揭示不具體、不醒目，對結(jié)構(gòu)較為復雜的理財產(chǎn)品缺乏透徹的解釋與分析，沒有結(jié)合產(chǎn)品揭示投資過程中可能遇到的各種風險。
五、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務發(fā)展的對策
�。ㄒ唬┎粩嗉訌姰a(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類
創(chuàng)新是事物生存與發(fā)展的根基，對于金融理財產(chǎn)品的發(fā)展同樣如此。因此，要加快對商業(yè)銀行高端客戶理財產(chǎn)品及理財服務的創(chuàng)新工作。金融理財產(chǎn)品不僅要能滿足不同層次客戶的需求，使客戶建立起對該產(chǎn)品的信任，而且要與競爭對手的產(chǎn)品區(qū)別開來，設置技術(shù)壁壘，防止對手的不良模仿。進行產(chǎn)品組合創(chuàng)新，滿足客戶個性化的金融需求。
�。ǘ﹦�(chuàng)造客戶價值，提升客戶貢獻率
在針對高端客戶進行關(guān)系管理的過程中，要體現(xiàn)出管理及服務的差別化特征。建立集中、統(tǒng)一的個人客戶信息檔案系統(tǒng)。進一步挖掘客戶潛在需求，對不同的客戶要實施差別化的定價策略，在此過程中，各商業(yè)銀行面向高端客戶可以提供利率優(yōu)惠、信用卡年費優(yōu)惠、貸款利率優(yōu)惠等各種價格性優(yōu)惠措施。
�。ㄈ┩晟葡嚓P(guān)金融法律法規(guī)，強化理財服務的風險控制
完善與個人金融業(yè)務有關(guān)的法律法規(guī)，使新業(yè)務的開展有法可依、有章可循，在法制化、規(guī)范化的軌道上發(fā)展。要建立個人客戶信用風險管理制度，做好個人信用風險管理工作。
六、結(jié)語
隨著富裕階層的不斷涌現(xiàn)，人們對于理財?shù)囊庾R越來越強烈，尤其是資金相對富裕的高凈值客戶，對于財產(chǎn)的有效規(guī)劃成為理財?shù)闹刂兄�。對各商業(yè)銀行，高端客戶的利潤貢獻度較之前有了明顯的提高。在全球經(jīng)濟一體化的趨勢之下，做好高端客戶的維護，爭取這部分市場份額，成為商業(yè)銀行競爭的重點。一套完整、可操作的高端客戶理財方案，是吸引客戶較為有效的營銷方式。我國的商業(yè)銀行面臨著很大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行作為金融市場的參與主體，需要通過發(fā)展多樣的理財業(yè)務，確保不同層次客戶的理財需求能夠得到有效配置。
商業(yè)銀行發(fā)展論文6
摘要：近幾年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務及創(chuàng)新型中間業(yè)務需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅僅是建設互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學習互聯(lián)網(wǎng)金融思維，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；利率市場化；SWOT分析法
引言
微軟創(chuàng)始人比爾蓋茨就曾經(jīng)預言：“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍。”這句話正驗證了目前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的困境，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務及創(chuàng)新型中間業(yè)務需求日益迫切。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢
自20xx年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融這個包含著強大的云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)基礎(chǔ)的新鮮概念迅速在我國傳統(tǒng)金融業(yè)流行起來并引起了激烈的討論。互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的營銷優(yōu)勢，比如準入門檻低，便捷高效，創(chuàng)新能力強，強調(diào)客戶體驗以及成本低廉等。另外互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的潛在市場空間，日新月異的迭代速度，強大的融合滲透能力，普惠制的金融服務方式和廣泛的客戶資源覆蓋面等競爭能力。
2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下受到的影響分析
2.1貨幣基金，分流活期存款
20xx年以來，余額寶的風靡?guī)恿送顿Y貨幣基金的熱潮，較之于傳統(tǒng)活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎(chǔ)上實現(xiàn)T+0贖回，優(yōu)勢突出。商業(yè)銀行的個人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規(guī)模驟減。
2.2P2P網(wǎng)貸，引導金融脫媒
P2P利用互聯(lián)網(wǎng)作為信息發(fā)布平臺，直接對接了個人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺發(fā)展迅猛，未來將對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的中介地位產(chǎn)生一定的影響，而商業(yè)銀行所受波及更大。
2.3網(wǎng)售基金，顛覆傳統(tǒng)渠道
自20xx年以來，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺的銷售額持續(xù)爆發(fā)，不斷刷新了市場對互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)力的認知，其輕資產(chǎn)、廣用戶的互聯(lián)網(wǎng)渠道對以銀行為主的傳統(tǒng)基金銷售渠道的.顛覆和替代仍將延續(xù)。
3、基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)
圖略
4、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊下的策略
應對面對錯綜復雜的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式已經(jīng)難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態(tài)融入互聯(lián)網(wǎng)金融前進的大潮中去。不僅僅是建設互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學習互聯(lián)網(wǎng)金融的思維。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，建立互利互惠的合作關(guān)系，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏。可以考慮從以下幾個方面著手應對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：
4.1SO戰(zhàn)略：憑借自身資金和技術(shù)上的優(yōu)勢，加快推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應當抓住機遇，利用自身得天獨厚的資金和技術(shù)上的優(yōu)勢（由表1知），加快推動建立具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務和技術(shù)研發(fā)部門，吸引和培養(yǎng)更多高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才，最大限度發(fā)揮團隊合作精神，利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)將現(xiàn)有客戶的信息進行有效整合處理，從而為業(yè)務部門提供具有高質(zhì)量參考價值的業(yè)務發(fā)展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務和在線融資平臺，走差異化道路，盡量避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題，利用云技術(shù)處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。內(nèi)部分析外部分析優(yōu)勢（S）資金和技術(shù)優(yōu)勢客戶資源、市場份額完善的風險控制體系劣勢（W）網(wǎng)點覆蓋率低經(jīng)營成本高用戶體驗性差息差收入占比高機會（O）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展相關(guān)金融領(lǐng)域的發(fā)展SO戰(zhàn)略發(fā)揮優(yōu)勢，利用機會WO戰(zhàn)略克服劣勢，利用機會威脅（T）同質(zhì)化產(chǎn)品及服務增多利率市場化改革金融脫媒化ST戰(zhàn)略利用優(yōu)勢，回避威脅WT戰(zhàn)略減少劣勢，回避威脅。
4.2WO戰(zhàn)略：樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化用戶體驗互聯(lián)網(wǎng)既是一種技術(shù)手段更是一種思維模式。從技術(shù)手段的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)有非常強的覆蓋用戶的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)更注重用戶體驗，甚至是免費的用戶。通過群體之間的實時互動，共同協(xié)作來實現(xiàn)用戶信息平臺化、網(wǎng)絡化，從而向用戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品和服務體驗，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不斷改進創(chuàng)新，始終走在時代發(fā)展的前列。反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其服務理念是遠遠落后于時代發(fā)展的，沒有把服務和用戶體驗放在首位（由表1知），給用戶的感覺是冰冷的，高高在上的，最終的結(jié)果就是用戶不斷的流失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從經(jīng)營理念上謀求轉(zhuǎn)變，抓住互聯(lián)網(wǎng)思維模式的精髓所在，提高對用戶的重視程度，通過加強和群體用戶之間的互動溝通，更好的滿足用戶需求。具體可以從以下兩個方向進行：第一，根據(jù)用戶消費偏好的差異，運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對用戶類型進行細分，提供多樣化、差異化的金融服務；第二，加強與戰(zhàn)略合作伙伴的業(yè)務聯(lián)盟，將不同的優(yōu)質(zhì)信息資源進行優(yōu)化整合，創(chuàng)造一個全方位的開放性金融平臺，通過“一條龍全方面服務”，更好的滿足用戶需求；
4.3ST戰(zhàn)略：加強與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，優(yōu)勢互補，實現(xiàn)共贏在經(jīng)濟新常態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應該迅速調(diào)整、改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識及應對態(tài)度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有益補充，而不是顛覆傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭與合作的關(guān)系，兩者之間是能夠?qū)崿F(xiàn)共贏的“非零和”博弈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要懂得與競爭對手建立互利互惠的合作關(guān)系，努力研發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品和服務，來應戰(zhàn)同質(zhì)產(chǎn)品的泛濫（由表1知）；與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競爭與合作的進程中尋求共贏的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者在競爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶資源信息共享。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過購物網(wǎng)站,第三方支付平臺獲取豐富的客戶資源信息,而商業(yè)銀行因為其多年的經(jīng)營,累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息（由表1知）。雙方應增加資源共享的力度、進行優(yōu)勢互補,從而實現(xiàn)交叉銷售。第二，共同打造小微企業(yè)在線融資平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以共享小微企業(yè)在電商平臺的經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)營者的信息，由電商平臺向傳統(tǒng)商業(yè)銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定小微企業(yè)自信水平，給予授信額度；由于小微企業(yè)融資難度比大型企業(yè)高得多,因此小微企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業(yè)信貸業(yè)務獲得更多的利差收益。
4.4WT戰(zhàn)略：加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，拓展多元業(yè)務，降低息差所占比重利率市場化和金融脫媒化（由表1知）趨勢將不斷壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的息差收入，故傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉(zhuǎn)向綜合化金融服務機構(gòu)，加強產(chǎn)品及金融服務創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財富管理、資金托管、交易結(jié)算等多元化服務，通過服務創(chuàng)造價值，帶動中間業(yè)務收入的增長,避免互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。具體可以從以下幾個方向進行：第一，繼續(xù)鞏固、拓展傳統(tǒng)的優(yōu)勢基礎(chǔ)業(yè)務，比如代理保險、代付業(yè)務、基金托管等發(fā)展比較大、風險低、客戶基礎(chǔ)好的“基礎(chǔ)性”業(yè)務；第二，健立健全服務體系，發(fā)展新興中間業(yè)務。向小微企業(yè)或個人提供附加值高、技術(shù)含量高的金融產(chǎn)品和服務，如投資咨詢、財務顧問等。
5、結(jié)束語
本文通過SWOT分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統(tǒng)銀行業(yè)通過引入互聯(lián)網(wǎng)思維，將有利于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，也符合國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。
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商業(yè)銀行發(fā)展論文7
中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布《20xx年度銀行業(yè)改進服務情況報告》稱，20xx年銀行業(yè)電子銀行交易達138.62億筆，交易額達 523.7萬億元，業(yè)務收人(包括年費收人和手續(xù)費等)118.33億元。20xx年我國銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個人客戶27194.n萬戶，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶 574.41萬戶。電話銀行個人客戶和企業(yè)客戶的數(shù)量分別達33556.5萬戶和385.23萬戶。手機銀行個人客戶和企業(yè)客戶數(shù)量則分別達7256.34萬戶和1.22萬戶。
商業(yè)銀行的主營收人已開始轉(zhuǎn)向銀行中間業(yè)務及其他金融服務，于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，改變傳統(tǒng)的業(yè)務模式和業(yè)務結(jié)構(gòu)勢在必行�；ヂ�(lián)網(wǎng)的深入應用帶來的電子商務熱潮使得銀行在進行業(yè)務創(chuàng)新方面有了看得見、摸得著的動力，在銀行中間業(yè)務方面，網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬等已經(jīng)開始成為主流收益，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行開始找到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的感覺，并紛紛推出各種各樣的電子產(chǎn)品和服務。
電子銀行業(yè)務的現(xiàn)實難題
當前各家銀行，特別是中小商業(yè)銀行也在電子銀行業(yè)務上的投人開始加大，紛紛將電子銀行作為未來發(fā)展的核心戰(zhàn)略。
一時間，市場上電子金融產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)銀行的電子化服務概念也讓人眼花繚亂，電子商務的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。
但是電子銀行在發(fā)展過程中也存在以下問題:產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。20xx年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月l日起下調(diào)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，前者打三折，后者則完全免費。隨后，國內(nèi)多家銀行紛紛宣布下調(diào)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，包括近日因上調(diào)23項個人業(yè)務收費而備受質(zhì)疑的工商銀行，也在6月8日下調(diào)了部分電子銀行業(yè)務的收費標準。而引起各家銀行在電子銀行服務收費上價格戰(zhàn)的原因是電子銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴重，在功能上大同小異。導致這種結(jié)果的原因是各家銀行特別是區(qū)域性銀行，在發(fā)展電子銀行業(yè)務戰(zhàn)略上采取的是簡單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現(xiàn)了產(chǎn)品創(chuàng)新團隊缺失和能力低下，以及發(fā)展戰(zhàn)略的缺失。
各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環(huán)境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內(nèi)部的尷尬地位。
如果將電子銀行部看作是一個業(yè)務部門，它與傳統(tǒng)業(yè)務部門的區(qū)別在于依托電子化的服務渠道;直接促成了電子銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點之間的博弈，而電子銀行作為一個業(yè)務部門在銀行企業(yè)內(nèi)部造成的部門之間業(yè)務分流，相關(guān)的業(yè)績考核指標變化則帶來了銀行內(nèi)部競爭關(guān)系，這也凸顯了電子銀行作為一個新興產(chǎn)物在銀行內(nèi)部的尷尬地位。
電子銀行的出現(xiàn)，將從根本上改變銀行的運行機制，整體經(jīng)濟社會的互聯(lián)網(wǎng)化進程具有不可抗拒性，電子銀行的發(fā)展也具有必然性，其帶來的資金流動性以及促進整體經(jīng)濟社會的高效運行，提升銀行對特定用戶的服務能力的特性將引起銀行業(yè)務組織結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變和考核機制的轉(zhuǎn)變。
電子銀行的風險仍然不容忽視。近年來，假冒各大銀行的釣魚網(wǎng)站紛紛被發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行也開始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發(fā)，一方面固然與用戶安全意識淡薄有關(guān)，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂。密碼泄漏和冒充站點是當前網(wǎng)上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業(yè)務的最重要組成部分，網(wǎng)上銀行的安全問題已經(jīng)讓許多想應用電子銀行的個人和企業(yè)止步不前，保障安全已經(jīng)成為電子銀行發(fā)展要面對的一個核心。解決電子銀行的風險問題，不僅僅是IT的問題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰(zhàn)略。安全問題是銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務無論何時都繞不過去的課題，安全缺位，電子銀行一切無從談起。
電子銀行的發(fā)展和監(jiān)管仍然不匹配。
因為電子銀行涉及系統(tǒng)的復雜性和多樣J勝，如何深度挖掘電子銀行風險發(fā)生的成因，如何評估、管理和控制風險需要進一步研究明晰，這也是實施電子銀行監(jiān)管的依據(jù)。目前我國電子銀行監(jiān)管中存在的問題主要有:首先，金融業(yè)的競爭力提升與監(jiān)管現(xiàn)狀抑制。我國金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營導致的分業(yè)監(jiān)管體制，對我國的銀行的競爭力將可能產(chǎn)生一定的影響。如果對電子銀行采取從緊的監(jiān)管模式，或許降低電子銀行的風險，但會對網(wǎng)絡銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務的發(fā)展起到一定的抑制作用。
其次，缺少統(tǒng)一可行的電子銀行業(yè)務風險監(jiān)管標準。必須遵守統(tǒng)一的監(jiān)管標準和規(guī)范，才能保證監(jiān)管的“公平性”;另外由于各個銀行的電子銀行業(yè)務的發(fā)展條件和水平不一樣，監(jiān)管標準制訂的合理性會影響銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的創(chuàng)新和熱J清。
最后，電子銀行風險監(jiān)管體系的建設有待于完善。雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管逐步加強，積累了不少有益經(jīng)驗。但在總體上還沒有形成適應網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務的管理模式，監(jiān)管的重點仍然集中在市場準入，而不是網(wǎng)上銀行的風險控制。事實上，現(xiàn)在真正意義上的電子銀行創(chuàng)新產(chǎn)品并不多，電子銀行創(chuàng)新普遍找不到合適的切人點。
風險管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒有成熟的風險管理模式和監(jiān)管體系，給整個金融安全埋下了隱患。
對商業(yè)銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略，組織和擴大自己的團隊，調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)和考核模式是需要迫切解決的問題。
另外在電子銀行的基礎(chǔ)研究上，.作為支付服務領(lǐng)域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質(zhì);其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時的社會經(jīng)濟及技術(shù)等環(huán)境因素，確定電子銀行產(chǎn)品的'結(jié)構(gòu)和核心要素;通過電子銀行的支付工具模型，分析創(chuàng)新方法、論證風險控制模式和監(jiān)管體系。
同時，電子銀行還要回到銀行的基本職能:服務于市場交易，服務于工商企業(yè)的流通需要。
電子銀行運行實質(zhì)
電子銀行是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端，以網(wǎng)絡應用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付等類型�？梢院芮逦拿鞔_電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務、付款和收款賬戶等。
首先，要看到電子銀行所能提供給客戶的服務和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務并沒有大的區(qū)別，包括信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜⻊铡谋举|(zhì)上講:電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)或其他電子終端上設立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構(gòu)來實現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在新興的技術(shù)服務渠道，如互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。
其次，還要看到電子銀行和其他銀行業(yè)務管理或風險管理的區(qū)別就在于提供服務的渠道或方式的不同，從而導致支撐技術(shù)平臺不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對傳統(tǒng)柜面服務，電子銀行對網(wǎng)絡平臺等電子技術(shù)平臺的依賴性更強，對技術(shù)原因?qū)е碌牟僮黠L險的管理要求更高、更專業(yè)。同時，由于采用電子技術(shù)平臺對信用風險、市場風險等風險的影響也必須要關(guān)注的。
電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對傳統(tǒng)柜面的補充，同時將增加資金的流動性并帶來整體經(jīng)濟社會的高效運行。
由于其特殊的運作模式可以將后臺產(chǎn)品進行整合(包括新的緯度、新的組合、新的定制性服務模式等)，改變業(yè)務組織結(jié)構(gòu)，從整體上提升銀行對特定用戶的服務能力。電子銀行的發(fā)展符合整體經(jīng)濟社會的互聯(lián)網(wǎng)化進程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務的豐富性。
電子銀行帶來了銀行針對客戶主動營銷的觀念和模式。從運營方式上說，電子銀行并不是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛搜，但從行業(yè)觀念上來看，電子銀行帶來的主動服務理念是革命性的。從這一點上說，電子銀行還原了銀行金融服務的本色。
從電子銀行產(chǎn)生的社會背景看，計算機的廣泛應用加上廉價而可靠的通訊服務，成為最適合電子貨幣普及的環(huán)境之一。正如先前那些重要的貨幣創(chuàng)新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。
中國電子銀行發(fā)展的歷.史
與未來根據(jù)賬戶、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的主要階段，我們認為目前可以識別的國內(nèi)網(wǎng)銀發(fā)展階段大致有五個階段，或者稱為五個網(wǎng)銀時代。包括從單一賬戶的查詢操作;到可以轉(zhuǎn)賬支付或繳費.再到多賬戶關(guān)聯(lián)操作。第四代網(wǎng)銀不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產(chǎn)生不同于以往的金融產(chǎn)品，真正成為金融創(chuàng)新的起點，而目前所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無論展示的產(chǎn)品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數(shù)銀行的網(wǎng)銀規(guī)劃和設計中隱約有第四代的跡象。未來的第五代網(wǎng)銀將成為商業(yè)銀行原有產(chǎn)品銷售的主渠道，或者成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要來源，整個銀行的賬戶和流程，受網(wǎng)上銀行影響，將發(fā)生全面變化。
我國的經(jīng)濟體系和中國的歷史發(fā)展背景息息相關(guān)�？粗袊臍v史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個階段的影響，形成了我國特有的市場體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而我國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學習蘇聯(lián)體系到20世紀80年代主要仿照美國的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國模式，導致我們的金融服務體系和我們市場體系不盡相符。因此，當前我國的支付清算系統(tǒng)就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務于市場交易和流通的支撐作用。
20世紀90年代以前，資金的匯劃主要通過手工處理，支付信息采用郵路傳遞。
由于各機構(gòu)間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時間，資金在途時間長，互相占壓嚴重。20世紀90年代初，人民銀行決定建設以衛(wèi)星通信網(wǎng)為支撐的電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，統(tǒng)一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀90年代后期，人民銀行借鑒國際先進經(jīng)驗，結(jié)合中國國情，先后啟動了中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一期、二期的建設。
所以，作為現(xiàn)代支付手段的我國商業(yè)銀行的電子銀行戰(zhàn)略規(guī)劃在借鑒國外的電子銀行的戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，還有重點關(guān)注我國的特殊情況，考察我國在經(jīng)濟活動中的市場文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰(zhàn)略。
另外，相關(guān)監(jiān)管部門也要從我國的實際情況出發(fā)，形成有中國特色的支付結(jié)算體系和相配套的法律體系。為我國的電子銀行健康高效發(fā)展奠定基礎(chǔ)。對以電子銀行為代表的現(xiàn)代新興支付的基礎(chǔ)課題研究，將為商業(yè)銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰(zhàn)略奠定堅實的基礎(chǔ)。
新興的電子支付將大大促進貨幣的流通效率和商品的流通規(guī)模，但增加了貨幣的流通性，更大規(guī)模的的資金將在同一個時點存在于國內(nèi)外的支付平臺和清算平臺，將增加國家經(jīng)濟安全風險，如何有效評估和預警支付體系對經(jīng)濟的影響將是首要重視的問題。
對于監(jiān)管部門，從提供基礎(chǔ)支付清算平臺服務的人民銀行到以銀行電子銀行業(yè)務為監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，在不同角度對支付業(yè)務特別是新興支付服務實施監(jiān)管。但兩個監(jiān)管部門的監(jiān)管政策和監(jiān)管手段時有沖突，導致有些不必要介人的環(huán)節(jié)監(jiān)管過度，有些迫切需要監(jiān)管的業(yè)務卻監(jiān)管空白。如何協(xié)調(diào)，要站在整體支付體系服務于商品流通和市場交易的角度上，來看待支付特別是新興支付的問題。
另外如虛擬貨幣市場的規(guī)范、網(wǎng)絡資金中介的規(guī)范、金融消費者權(quán)益保護是迫切需要建立起來的規(guī)范。
在整個支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對支付清算體系的影響、第三方支付的風險管理，以及如何以支付市場創(chuàng)新為導向，以自身機構(gòu)發(fā)展需要，開發(fā)新型的支付工具、探索中小企業(yè)的融資模式、結(jié)算模式、信用卡的衍生業(yè)務和風險管理、第三方支付創(chuàng)新等都需要進一步的研究和探索。
在商業(yè)銀行角度，要開展針對有線網(wǎng)絡銀行研究、移動網(wǎng)絡電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新與風險分析、銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務上的經(jīng)營思路及策略研究等基礎(chǔ)的工作，特別是電子銀行經(jīng)濟性分析對商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略意義非凡。
此外，還要特別重視農(nóng)村非現(xiàn)金支付環(huán)境建設，這將有助于提高農(nóng)村支付結(jié)算水平，滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需要，加快農(nóng)村地區(qū)的資金流轉(zhuǎn)速度，提高資金的使用效益，促進農(nóng)村經(jīng)濟金融和諧發(fā)展，有利于加快推進社會主義新農(nóng)村建設。近幾年我國在改善農(nóng)村支付環(huán)境方面也總結(jié)了許多經(jīng)驗。
解決以上問題，我們可以用系統(tǒng)科學的研究思路和系統(tǒng)動力學方法，在充分研究支付行為產(chǎn)生的歷史因素基礎(chǔ)上，尋找支付體系形成的主要因素，建立支付體系模型，要考察支付產(chǎn)生時的社會因素和經(jīng)濟因素，以及不同支付工具推出時的社會經(jīng)濟因素及技術(shù)因素等環(huán)境因素。這同時也是成因分析，考察分析支付結(jié)算體系生成和發(fā)展的內(nèi)部結(jié)構(gòu)原因及外部環(huán)境因素，并考察因內(nèi)部結(jié)構(gòu)的變化引起支付結(jié)算體系的變化情況和對整個社會環(huán)境的影響程度。.
商業(yè)銀行發(fā)展論文8
進入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對外的適應能力和競爭能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機構(gòu)與證券機構(gòu)可以進入對方領(lǐng)域進行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構(gòu)等商業(yè)銀行機構(gòu)都可以進入上述任一業(yè)務領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進行業(yè)務多元化經(jīng)營。
其實，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進軍證券領(lǐng)域，而證券機構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務，如項目融資、結(jié)構(gòu)融資、財務顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務，開展網(wǎng)上交易業(yè)務，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務，銀行承擔資金結(jié)算和基金托管業(yè)務以及在投資銀行業(yè)務上的合作。
二、我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營的動力
銀行實行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個固定、統(tǒng)一的標準。對于經(jīng)營的選擇，應該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展狀況而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動�，F(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經(jīng)營的強烈沖動。
�。ㄒ唬⿷獙尤隬TO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的地域限制。
2、在業(yè)務對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務服務，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務服務。
3、在業(yè)務范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的代理和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業(yè)銀行服務提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務，如信用調(diào)查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務。
4、在機構(gòu)設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機構(gòu)企業(yè)設立形式，包括對分支機構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構(gòu)進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于20xx年可以在任何地點，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務。
綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機構(gòu)進入我國市場，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務范圍局限在相當狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實行綜合經(jīng)營的銀行進行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進行調(diào)整，認真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。
�。ǘ⿷獙鴥�(nèi)其他商業(yè)銀行機構(gòu)的競爭
現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。
首先，從負債業(yè)務方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業(yè)銀行服務業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲蓄會紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負債業(yè)務強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務空間必會成為其業(yè)務發(fā)展的重要方面。
其次，從資產(chǎn)業(yè)務方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務也會漸漸為建筑協(xié)會等機構(gòu)滲透。同時，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會給其他非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的.間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時，分業(yè)壓力、綜合呼聲會隨之增加。
再次，從表外業(yè)務看，表外業(yè)務是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負債管理作為銀行關(guān)注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務十分發(fā)達一般占到業(yè)務收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負債業(yè)務對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務成為必然的選擇。表外業(yè)務包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務和證券業(yè)務的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務，進行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴大業(yè)務范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。
（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求
安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實
現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進的科學技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。
三、我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性
具有業(yè)務多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復關(guān),與世界經(jīng)濟接軌,復關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構(gòu)抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。
（一）在資產(chǎn)業(yè)務方面
隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強盈利能力。由于在機構(gòu)網(wǎng)絡分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在代理發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。
�。ǘ┰谪搨鶚I(yè)務方面
直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負債業(yè)務，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務中得到滿意。商業(yè)銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
�。ㄈ┰谥虚g業(yè)務方面
我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務。特別是在當前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務:（1）資產(chǎn)評估業(yè)務，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務。（2）客戶理財業(yè)務，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎⻊�。�?）資金結(jié)算與清算業(yè)務，如為券商資金往來提供結(jié)算、代理股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務，如基金托管業(yè)務、投資業(yè)務等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項貸款；中國工商銀行托管開元。
�。ㄋ模┰趪H業(yè)務方面
由于國際業(yè)務往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設一家專門從事投資銀行業(yè)務的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內(nèi)的全部業(yè)務，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務，即跨國證券管理服務業(yè)務。
（五）在銀行IT業(yè)務方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認知度是很高的，62%的人認為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。
結(jié)束語
自1933年美國等西方國家實行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。
商業(yè)銀行發(fā)展論文9
商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在問題及對策
觀點摘要：我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務在發(fā)展中存在著品種少、缺乏系統(tǒng)管理及專業(yè)人才，基層行領(lǐng)導業(yè)績考核機制無法激發(fā)其拓展中間業(yè)務積極性等問題，導致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入水平較低。為此，作者建議在堅持業(yè)務品種多樣化、營銷高效化、服務人性化原則的基礎(chǔ)上，對外要加大中間業(yè)務的創(chuàng)新和宣傳力度，對內(nèi)要健全機構(gòu)、強化管理和考核，加快電子化建設，培養(yǎng)各類專業(yè)人才。
二十世紀九十年代以來，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務所能帶來的利潤越來越小，為尋求和擴大盈利的空間，各商業(yè)銀行將發(fā)展中間業(yè)務作為增強競爭力和收益的重要途徑。本文試就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的過程中遇到的一些問題予以探討。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的不足
由于經(jīng)濟發(fā)展水平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的起點較低，范圍有限，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務已成為主業(yè)的現(xiàn)狀相比，存在著以下不足：
一是中間業(yè)務品種少、手段單一。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產(chǎn)品上，而在利用其經(jīng)濟金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化相適應的中間業(yè)務。
二是運作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機構(gòu)對中間業(yè)務的開發(fā)、運作進行系統(tǒng)管理，缺乏長遠規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層行中間業(yè)務市場開拓中被動性強、難度大。
三是專業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務涉及領(lǐng)域廣，知識面寬，需要掌握科學技術(shù)和信息技術(shù)等知識的高層次、復合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對中間業(yè)務發(fā)展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務及計算機、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的復合型人才。與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。
四是基層行領(lǐng)導班子業(yè)績考核機制無法激發(fā)拓展中間業(yè)務的積極性。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級行對下級行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標考核，而中間業(yè)務發(fā)展的'快慢與好壞，對基層銀行領(lǐng)導班子業(yè)績考核影響不大，直接導致基層行管理人員對中間業(yè)務發(fā)展的巨大潛力重視不足。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策
1、加大發(fā)展中間業(yè)務的宣傳力度。中間業(yè)務既是銀行的服務費收入的主要來源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。商業(yè)銀行應廣泛了解社會對中間業(yè)務的需求，調(diào)查了解中間業(yè)務品種所依托的消費群，有針對性地開展相關(guān)業(yè)務。要投入人力和適當物力、財力宣傳中間業(yè)務，充分利用現(xiàn)有客戶和潛在客戶的內(nèi)部資料，通過信函等方式寄送宣傳資料，通過在月結(jié)單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶的注意，使中間業(yè)務的服務品種被越來越多的客戶所接受。
2、健全機構(gòu)，強化中間業(yè)務的管理。中間業(yè)務范圍大、跨度大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構(gòu)組織、推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務。這一機構(gòu)負責與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務關(guān)系，負責全行中間業(yè)務新品種的研究、開發(fā)、設計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務的協(xié)調(diào)與管理等。農(nóng)行目前成立的機構(gòu)業(yè)務部門就是順應中間業(yè)務發(fā)展趨勢產(chǎn)生的。此外，還需建立起科學合理的中間業(yè)務綜合考核體系，將開展中間業(yè)務的種類、數(shù)量、帶來的存款收入特別是直接的收益作為目標考核的一項重要內(nèi)容列入年度責任目標一同進行考核，調(diào)動各級行領(lǐng)導和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務的積極性。
3、加快中間業(yè)務電子化建設，尤其是計算機網(wǎng)絡建設。加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時，要進一步開發(fā)服務項目，增加服務功能，提高服務質(zhì)量，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務，提高自身競爭能力，進一步完善創(chuàng)新電子轉(zhuǎn)帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務的服務效率，鞏固已有的市場份額。
4、要重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務的發(fā)展提供支持。中間業(yè)務品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應工作的能力。因此，應注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務操作相兼容的復合型人才隊伍。
5、要堅持中間業(yè)務創(chuàng)新。加強與券商的合作，加快發(fā)展證券市場上銀行中間業(yè)務，與券商開展銀行同業(yè)拆借、國債回購，以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理發(fā)行企業(yè)債券等；積極發(fā)展租賃業(yè)務，根據(jù)具體情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃等業(yè)務；積極開展咨詢業(yè)務，充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢對企業(yè)和個人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負債管理、風險管理、投資組合設計和家庭理財、估價等多種咨詢業(yè)務。建立以咨詢服務為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結(jié)算和代理業(yè)務功能，通過給客戶提供全方位的金融服務，最大限度地爭取客戶，開拓市場。
6、發(fā)展中間業(yè)務要把握好幾個原則。一是業(yè)務品種多樣化。商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點要盡可能多地開辦中間業(yè)務，如押匯業(yè)務、信用卡、保管箱、咨詢服務、租賃、保險代理、證券回購、代客資金買賣等，在競爭策略上力求做到人無我有，人有我精。二是營銷高效化。簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業(yè)務整體推進。充分利用自身在信息網(wǎng)點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效快捷的電子網(wǎng)絡，增強自身的競爭能力。三是服務人性化。改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據(jù)客戶不同需求實行個性化服務。農(nóng)行金融超市實施開放式經(jīng)營和“一站式”服務，就是人性化服務的一種，可以不斷推廣。
商業(yè)銀行發(fā)展論文10
一、引言
隨著中國市場經(jīng)濟體制的不斷完善，經(jīng)濟全球化格局正在逐步形成，這是任何人、任何國家都無法阻止的趨勢。在為我國商業(yè)銀行帶來市場機遇的同時，也為我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大的市場沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要探討我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展的對策，希望對于我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展有所借鑒作用。
二、我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展對策探討
1、健全金融營銷相關(guān)法律法規(guī)
近年來，我國出臺了很多有關(guān)經(jīng)濟金融方面的法律和法規(guī)，這些法律法規(guī)一方面為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，確保了我國商業(yè)銀行發(fā)展的安全和有效，另一方面，也規(guī)范了銀行的操作體系和規(guī)則，制約了銀行運作中的違規(guī)操作和無序競爭，使得商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸走向合理化和規(guī)范化。但是，我們不得不承認的現(xiàn)實就是我國至今金融體系改革還不完善，金融營銷方面的法律法規(guī)還不完善，對我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展造成了阻礙。在我國《商業(yè)銀行法》、《中央人民銀行法》等一系列法律出臺后，中央銀行進一步加強了對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上可以自由發(fā)揮的空間很小，商業(yè)銀行的金融營銷受到限制，商業(yè)銀行的發(fā)展受到制約。為了商業(yè)銀行可以更好的發(fā)展，應該給商業(yè)銀行更多的自由發(fā)揮空間，政府應該放松對銀行業(yè)的控制，減小政府對于市場的接入力度，同時給銀行業(yè)適當?shù)闹С趾驮�。政府可以收集市場�?shù)據(jù)，建立金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫，對銀行業(yè)的發(fā)展提出合理的建議和引導。在引導商業(yè)銀行健康發(fā)展的同時還要加強立法工作和監(jiān)督設施，建立全面的銀行業(yè)務、保險業(yè)務，證券業(yè)務等各個方面，建立全方位的商業(yè)銀行金融法律監(jiān)督制度。此外，還要協(xié)調(diào)好金融行業(yè)內(nèi)部控制、政府監(jiān)管、行業(yè)自律和市場監(jiān)管幾個方面的關(guān)系，幫助行業(yè)內(nèi)部形成良好的自律系統(tǒng)和發(fā)展體系，為商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展提供良好的外部環(huán)境和法律規(guī)范。
2、建立金融營銷戰(zhàn)略體系
服務行業(yè)的一貫宗旨就是“顧客就是上帝”，服務行業(yè)的最終目的就是為了滿足顧客的需求，因此服務行業(yè)通常需要迎合市場需求，完善自我服務，滿足顧客需要，謀求發(fā)展。對我國各大商業(yè)銀行采取金融營銷管理手段是及其必要的，也是十分緊迫的。從商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度而言，制定一套適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段是及其必要的，制定適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段，是金融營銷的有效手段。自從改革開放后我國開始實行市場經(jīng)濟，早已不同于曾經(jīng)的市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟中存在著激烈的競爭，只有通過自我營銷，才可以促進是商業(yè)銀行的發(fā)展。開展金融營銷可以從以下幾個方面入手：一、首先制定營銷目標。金融營銷策略是商業(yè)銀行發(fā)展的.重要手段，實行市場本土化營銷戰(zhàn)略是商業(yè)銀行開展金融營銷的重要組成部分，也是了解商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略任務，戰(zhàn)略任務的制定關(guān)系到銀行存在的意義和長期的發(fā)展。商業(yè)銀行制定戰(zhàn)略任務的第一步就是進行市場定位和分析，市場定位關(guān)系到銀行長期的經(jīng)營方向和未來的發(fā)展速度。銀行客戶的需求是多樣化的，但是各個銀行都有自己的優(yōu)勢和不足，每個銀行都無法滿足所有客戶的需求，基于這個情況，銀行需要根據(jù)自己的資源和優(yōu)勢制定自己的客戶群，確定自己的發(fā)展方向。商業(yè)銀行要想在當今激烈的市場競爭中長期存在和發(fā)展，并占有一席之地，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，固定自己的市場和發(fā)展方向。二、制定市場競爭戰(zhàn)略。每個銀行都有自己的特色產(chǎn)業(yè)和服務項目，商業(yè)銀行需要根據(jù)自己的特色和資源，制定適當?shù)氖袌龈偁帒?zhàn)略。商業(yè)銀行在競爭中主要體現(xiàn)為人才競爭、服務質(zhì)量競爭、客戶群體競爭和金融創(chuàng)新競爭。我國商業(yè)銀行不僅要善于選擇人才，更要培養(yǎng)人才、合理運用人才，提高員工素質(zhì)，提高服務質(zhì)量，充分挖掘潛在客戶，留住已有客戶，滿足金融業(yè)內(nèi)部激烈的市場競爭。
3、采取可行性的營銷組合策略
商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中勢必存在著各種各樣的問題，也會面臨復雜的問題和障礙，對銀行的短期發(fā)展造成阻礙，隨之相應的營銷組合策略便應運而生。我國商業(yè)銀行可以從建立產(chǎn)品創(chuàng)新機制、靈活定價和銷售、分銷渠道策略等幾個方面制定可行性的營銷組合策略。所謂營銷組合就是指營銷策略的相互結(jié)合，將簡單的營銷策略相互配合、適當分配，爭取營銷策略效果的最大化。目前，科學技術(shù)不斷發(fā)展，電子技術(shù)應用在人們生活的各個角落，市場營銷可以充分發(fā)揮科學技術(shù)的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務和電子支付科技，擴大產(chǎn)品的市場競爭力。產(chǎn)品的價格和質(zhì)量是留住客戶和發(fā)展客戶的關(guān)鍵，商業(yè)銀行金融營銷推廣的是服務，發(fā)展和留住客戶的關(guān)鍵就在于服務的質(zhì)量和價格。商業(yè)銀行可以在適當?shù)姆秶鷥?nèi)是定合理的價格，發(fā)揮在價格上的優(yōu)勢，還可以采取各種促銷手段，拓展并占有市場。分渠道銷售是一種很適合當下多元化社會的銷售渠道，商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展主要分為線上營銷和線下營銷，在這兩種基本營銷方式的基礎(chǔ)上銀行還要開發(fā)多種營銷方式，將服務通過各種方式帶給客戶。
三、結(jié)語
隨著金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著極其激烈的競爭，稍有不慎就會被市場所淘汰，為了在激烈的競爭中保全自我并謀求發(fā)展，商業(yè)銀行必須要加強風險防范意識，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，認真分析市場，采取多種有效營銷組合策略，實現(xiàn)自身更大程度的發(fā)展。
商業(yè)銀行發(fā)展論文11
一、城市商業(yè)銀行發(fā)展歷史
第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問題，為克服城市信用社規(guī)模小、抗風險能力差、經(jīng)營素質(zhì)參差不齊的弱點，城市信用合作社開始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標志著中國城市商業(yè)合作銀行的誕生。
第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡稱“城市商業(yè)銀行”。
第三階段：嘗試跨區(qū)域經(jīng)營。上海銀行20xx年12月16日宣布，經(jīng)中國銀監(jiān)會審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監(jiān)會表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對于達到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營，中國城市商業(yè)銀行開始了跨區(qū)域經(jīng)營的嘗試。
二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題
（一）市場份額低
中商情報網(wǎng)研究顯示，截至20xx年底，中國136家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41320億元，20xx~2008年間中國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)年均復合增長率高達23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實現(xiàn)資本達標；全年稅后利潤407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重
城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn)，背負了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風險的考慮，各國金融監(jiān)管當局均要求，本國商業(yè)銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規(guī)定的8%的最低標準，否則，將對其經(jīng)營活動進行限制。而我國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達到8%的最低標準。
（三）市場地位不清
隨著規(guī)模和業(yè)務的擴張以及市場競爭的加劇，部分城市商業(yè)銀行對市場定位和自身優(yōu)勢認志不清，盲目地與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭奪大企業(yè)、大項目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風險進一步增加。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施
（一）產(chǎn)權(quán)變更
1.通過增資擴股調(diào)整原有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。隨著業(yè)務規(guī)模的擴大，抵御經(jīng)營風險能力的增強，必須擴大實收資本，增大資本充足率；同時，調(diào)整資本的結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)和個人的持股比例，逐步降低地方財政在其中的持股比例，從而保持一定的獨立性。
2.通過引進國外戰(zhàn)略投資者來改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長的，會所持股城市商業(yè)銀行的長遠發(fā)展，對公司的經(jīng)營進行監(jiān)督，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關(guān)注中小企業(yè)
大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項目上難以與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域中卻有優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行對地方的'企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。
（三）關(guān)注市民生活
城市居民的生活體現(xiàn)于細小的日常各種費用的支付，要求比較基礎(chǔ)，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務正好對應。根據(jù)本地區(qū)居民的生活以及消費習慣、理財習慣為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財產(chǎn)品，在便利了城鎮(zhèn)居民的同時，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當?shù)氐慕鹑谑袌鲋蝎@取客觀的利潤。
（四）探索跨區(qū)域發(fā)展
城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營不應該是為了單純的跨區(qū)域經(jīng)營而跨區(qū)域經(jīng)營，而應該是為了本城市居民和企業(yè)的需要而進行跨區(qū)域經(jīng)營。城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產(chǎn)的重組，實現(xiàn)資源的整合。在跨區(qū)域經(jīng)營方面，通過兼并、收購的方式實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整是一個不錯的選擇。
商業(yè)銀行發(fā)展論文12
摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的背景，并在此基礎(chǔ)上分析海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的優(yōu)秀經(jīng)驗，最終為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；創(chuàng)新發(fā)展
隨著我國進入WTO后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經(jīng)濟開放程度不斷的深化，市場經(jīng)濟體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設計的速度開始不斷加快，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務奠定了堅實的基礎(chǔ)。隨著我國居民風險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個人理財業(yè)務風險低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的特點
2.理財創(chuàng)新業(yè)務價值趨于公益性、專屬性。公益性理財業(yè)務成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業(yè)務，其從發(fā)行給顧客的理財產(chǎn)品的收益當中拿出一部分，通過紅十字會捐獻給受災嚴重的地區(qū)，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業(yè)務的號角，因其在這一理財產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。
3.趨于合理的預期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個人理財產(chǎn)品預期年化收益率已經(jīng)得到相應的規(guī)范。在2013年余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預期年化收益率的相關(guān)規(guī)定，不斷的對市場進行調(diào)試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個人理財業(yè)務的機構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務走上了健康發(fā)展的道路。
4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務所開發(fā)的財富計劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)�人理財產(chǎn)品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財產(chǎn)品來吸引更多居民的關(guān)注。
5.業(yè)務趨于分層服務，體現(xiàn)財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細分市場、細分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個人理財產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費者的選擇成本。另外，通過這種分層服務的方式，也可以更加切合個人理財業(yè)務的特點，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對高財富值需求的基礎(chǔ)上，又開發(fā)了具有低風險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產(chǎn)品。
二、海外地區(qū)所開展的個人理財業(yè)務的發(fā)展經(jīng)驗
我國銀行個人理財業(yè)務已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務當中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個人理財業(yè)務發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國實際情況，走出一條符合自身特點的創(chuàng)新發(fā)展道路。
1.“以服務為導向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個人理財業(yè)務更加注重以服務為導向、以客戶為中心的服務理念。在當代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個人理財業(yè)務當中植入了組織行為學的觀點，讓產(chǎn)品的設計、規(guī)劃更加符合個人的.需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長足發(fā)展。
2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位�？蛻舴旨墶⒎謱庸芾碓诤Ｍ馐袌霎斨芯哂懈觾�(yōu)秀的案例。綜合性的服務已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，而隨著購買個人理財產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進行細分，對每一個人的背景和需求都進行仔細了解，進而設計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應當借鑒的。
3.客戶關(guān)系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的成功之處很多都在于對客戶關(guān)系的維護。客戶關(guān)系維護屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務客戶關(guān)系維護的重點主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對個人理財從業(yè)人員進行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關(guān)系維護做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關(guān)心理財產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶生活。
4.重視員工培訓、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對于員工培訓、人才梯隊培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當中就單獨設置了個人理財部門，而不是隸屬于客戶服務、市場營銷業(yè)務的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢。 5.更為靈活的自助服務系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機等移動終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個人理財業(yè)務的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對于中國來說，我國個人理財門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費了雙方時間，讓銀行損失了大量客戶。
三、發(fā)展我國個人理財業(yè)務的創(chuàng)新對策
結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的特點和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實踐性的一些對策。
1.個人理財渠道創(chuàng)新。個人理財業(yè)務創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個人理財業(yè)務也應當學習海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個人理財這項服務應當針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關(guān)鍵；第二，線上營銷�；ヂ�(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。
2.個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。個人理財業(yè)務開展好壞的基礎(chǔ)在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財產(chǎn)品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計的個人理財產(chǎn)品才能根植人心。例如，個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結(jié)婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個人理財產(chǎn)品。
3.人理財制度創(chuàng)新。個人理財制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調(diào)控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應當抓住這一契機，立足新的起點，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對產(chǎn)品的設計、市場營銷、后期客戶關(guān)系維護、信息反饋等制度進行重新設計，努力實現(xiàn)“一條龍”服務。
4.個人理財人才創(chuàng)新。個人理財業(yè)務領(lǐng)域需要的人才是復合型、綜合型人才�？v觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關(guān)。我國商業(yè)銀行也應當積極效仿，設置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關(guān)、營銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應當從單位企業(yè)文化培訓的角度來進行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點。
四、結(jié)語
在吸納海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務優(yōu)秀經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結(jié)合創(chuàng)新個人理財渠道、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品、創(chuàng)新個人理財制度、創(chuàng)新個人理財人才這四個方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在國際個人理財業(yè)務當中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個人理財業(yè)務優(yōu)勢，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不斷走向國際化、世界化道路。
商業(yè)銀行發(fā)展論文13
會計運營工作作為商業(yè)銀行各項業(yè)務實施的基礎(chǔ)，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中發(fā)揮著極其重要的作用。尤其是在日益激烈的金融市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行要在競爭中脫穎而出，占據(jù)有利地位，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要發(fā)展戰(zhàn)略，就必須結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展實際情況，不斷提升會計運營工作質(zhì)量，從會計運營工作著手，加強商業(yè)銀行的成本管理，不斷提高服務質(zhì)量，為商業(yè)銀行創(chuàng)造巨大的社會效益，全力提升商業(yè)銀行的盈利水平和競爭力，使自身在競爭中始終處于優(yōu)勢地位，進而實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要發(fā)展目標。
一、商業(yè)銀行會計運營發(fā)展的重要性
隨著社會經(jīng)濟迅猛發(fā)展，金融市場日漸繁榮，一方面為國民經(jīng)濟水平的提升作出了重要貢獻；另一方面，為商業(yè)銀行等金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟發(fā)展和社會建設中發(fā)揮著非常重要的作用，能夠為中小企業(yè)的發(fā)展提供充分的經(jīng)濟支持，為中小企業(yè)安全融資提供充分的保障。但是，隨著我國網(wǎng)絡信息技術(shù)以及數(shù)字技術(shù)的不斷完善和優(yōu)化，為我國金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了非常良好的機會，客戶要求日益增多，這使得我國商業(yè)銀行所面臨的市場競爭壓力越來越大，在激烈的金融市場競爭環(huán)境中，要使商業(yè)銀行能夠取得競爭優(yōu)勢，占據(jù)有利地位，必須結(jié)合商業(yè)銀行自身在發(fā)展中的實際情況，找到適應商業(yè)銀行發(fā)展的管理運營模式。會計運營模式作為商業(yè)銀行內(nèi)部管理運營模式的重要組成部分，加強會計運營模式管理，可以提高商業(yè)銀行的服務質(zhì)量，利用自身魅力對客戶形成吸引力，為商業(yè)銀行發(fā)展更多有效客戶，可以為商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的社會形象，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更大的社會效益和經(jīng)濟效益，不斷提升商業(yè)銀行的競爭力，進而使商業(yè)銀行能夠在市場競爭中取得競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行會計運營發(fā)展具有非常重要的意義，可以為商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標提供充分的保障。
二、商業(yè)銀行會計運營發(fā)展現(xiàn)狀
1.人員配置不合理。
隨著社會經(jīng)濟迅猛發(fā)展，在一定程度上推動了商業(yè)銀行的發(fā)展，導致商業(yè)銀行業(yè)務拓展迅速，業(yè)務量迅速增長，銀行網(wǎng)點鋪設速度過快，增加了會計運營人員補充的壓力，導致很多工作難以開展，或開展質(zhì)量比較低，部分銀行網(wǎng)點會計業(yè)務人員的穩(wěn)定性比較差，崗位頻繁難以分工，崗位職責難以落實，造成會計運營工作質(zhì)量差問題的出現(xiàn)。除此之外，由于銀行網(wǎng)點鋪設速度比較快，會計人員上崗倉促，未能進行全面系統(tǒng)的專業(yè)培訓，使得會計運營質(zhì)量差，同時也為高質(zhì)量的會計運營工作留下了很多安全隱患，會計人員上崗之后，工作安排過于緊密，或會計人員自身對進一步提升自身專業(yè)素質(zhì)沒有形成強烈的認識，專業(yè)培訓活動少，會計人員綜合素質(zhì)難以得到有效提高，這對會計運營工作的開展形成了極為不利的.影響作用。
2.缺乏有效的控制機制。
商業(yè)銀行的不斷擴大和發(fā)展，業(yè)務量也在不斷增長，要在激烈的競爭市場中取得優(yōu)勢，就應該結(jié)合中國人民銀行的控制機制不斷優(yōu)化自身的技術(shù)，但是，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行會計風險控制機制仍然以傳統(tǒng)機制為主，在管理模式上以制度和人員管理為主，風險控制手段比較落后，一旦員工不按照相關(guān)制度規(guī)范進行操作，就會對會計運營工作質(zhì)量形成極為不利的影響作用。除此之外，傳統(tǒng)風險控制模式主要是進行事后檢查監(jiān)督，只有在風險事故發(fā)生之后才能發(fā)現(xiàn)問題，根據(jù)問題出現(xiàn)的原因采取補救措施，補救措施實施不及時就為會計運營工作的開展造成了很大的阻礙。為避免會計人員違反職業(yè)操守造成財務風險，近幾年商業(yè)銀行在會計運營管理中推出了會計人員委派責任制，即上級部門可以憑借自己的職權(quán)委派會計負責人員，這種制度的實施在一定程度上避免了財務風險的發(fā)生。但是，這種制度也存在一些問題，這些問題的存在對會計運營工作質(zhì)量的提高形成了阻礙作用，例如，責任委派制度只能從表面上解決一些問題，但是根本上的問題并沒有得到有效解決，其實制度的實施并不能實現(xiàn)解決問題的根本目標。
三、商業(yè)銀行會計運營發(fā)展趨勢探討
1.建立完善的風險控制機制。
隨著商業(yè)銀行業(yè)務量和網(wǎng)點不斷擴展，要保證商業(yè)銀行服務質(zhì)量優(yōu)質(zhì)，為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益和社會效益，就需要對業(yè)務流程進行改造，不斷完善風險控制制度，只有這樣才能為商業(yè)銀行業(yè)務的連續(xù)性、安全性以及穩(wěn)定性提供充分的保障。為了避免賬務系統(tǒng)出現(xiàn)運轉(zhuǎn)困難等問題造成嚴重的后果，可以建立完善的風險控制管理預警系統(tǒng)，在財務風險發(fā)生之前，對風險進行預估，充分考慮可能引發(fā)風險事故的因素，結(jié)合這些因素制定科學、有效的補救措施，在風險發(fā)生的時候，積極采取措施進行補救，最大限度將風險降到最低，為商業(yè)銀行的安全運營提供充分的保障。除此之外，我國大型國有銀行已經(jīng)形成了比較完善的風險控制機制，商業(yè)銀行可以合理借鑒國有銀行的風險控制機制，并結(jié)合自身實際情況，建立能夠為自身運營管理提供保證的風險控制機制，在會計運營工作中貫徹落實風險控制機制，為商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略提供充分的保障。
2.優(yōu)化人員配置。
會計人員需要執(zhí)業(yè)資格證，也需要工作實踐經(jīng)驗，商業(yè)銀行在進行人員篩選的時候，必須把握這幾個要素，慎重篩選會計人員，并對通過篩選的人員進行專業(yè)的崗前知識培訓，在培訓之后，進行專業(yè)知識考核，考核通過才能正式進入崗位，在進入崗位之后，也要定期或不定期進行專業(yè)知識考核，使會計人員能夠充分認識到不斷提升自身綜合素質(zhì)和專業(yè)水平的重要性。除此之外，可以在商業(yè)銀行內(nèi)部設置相應的監(jiān)督機制和激勵機制，通過績效考核，提高人員工作積極性，給予員工適當?shù)莫剟�，充分調(diào)動員工工作熱情，使員工能夠?qū)⑷硇耐度氲焦ぷ髦�，從而�?chuàng)造出更高的價值和社會效益，使商業(yè)銀行能夠在激烈的競爭中占據(jù)有利地位，取得競爭的優(yōu)勢，保證商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)長遠發(fā)展目標。客戶作為商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，要實現(xiàn)長遠發(fā)展目標，就必須奠定堅實的基礎(chǔ)，在商業(yè)銀行未來的發(fā)展過程中，可以形成以客戶為中心的業(yè)務處理流程。
四、結(jié)語
綜上所述，商業(yè)銀行發(fā)展過程中必須重要會計運營工作質(zhì)量，不斷推進會計運營工作，建立健全風險控制機制，發(fā)現(xiàn)會計運營過程中存在的問題，財務有效的措施解決這些問題，為提升會計運營工作質(zhì)量提供充分的保障。商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的重要構(gòu)成部分，在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮著極其重要的作用，要使我國社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，就要從提升會計運營工作質(zhì)量出發(fā)，為商業(yè)銀行實現(xiàn)長遠、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略提供充分的保障。
商業(yè)銀行發(fā)展論文14
20xx年，我國電子支付領(lǐng)域發(fā)展風生水起。據(jù)國際權(quán)威咨詢公司艾瑞咨詢預測，到20xx年，我國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過2萬億元。巨大的市場規(guī)模讓銀行、電信運營商和民營支付企業(yè)紛紛加大市場投入。
電子銀行業(yè)務發(fā)展的狀況
目前，在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中，電子銀行在對銀行的服務支撐、業(yè)務分流與改善結(jié)構(gòu)的方面起著決定作用。通過電子銀行，拓寬了銀行傳統(tǒng)業(yè)務與客戶的接觸面，為各項業(yè)務快速發(fā)展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶以最簡便的方式，能7×24小時在線安全辦理銀行業(yè)務;
通過電子銀行將銀行從“加網(wǎng)點，加人”的傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變成高科技與高效益的發(fā)展模式，極大地降低了銀行日常營運成本，使人工柜面能更多地服務于高端客戶，從事理財?shù)雀吒郊又捣⻊?電子銀行的分流能力、創(chuàng)新能力、新興市場滲透能力、客戶體驗持續(xù)改善能力，將大大提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，拓寬銀行的中間業(yè)務收益來源與負債渠道，降低經(jīng)營成本。電子銀行在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著越來越重要的作用，并已經(jīng)成為銀行整體服務經(jīng)營之中非常重要的一個環(huán)節(jié)。對于全國性商業(yè)銀行來說，電子銀行的貢獻率現(xiàn)在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現(xiàn)在其柜面業(yè)務占比還是50%以上的話，那么，這家銀行在全國性銀行當中將很難立足。因此，電子銀行的出現(xiàn)不僅僅是商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革，更是一場經(jīng)營理念的深刻革命。
以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現(xiàn)有企業(yè)網(wǎng)銀客戶3700戶，個人網(wǎng)銀客戶15萬戶，電話銀行客戶9萬戶，手機銀行客戶3萬戶，20xx年預計新增企業(yè)網(wǎng)銀客戶450戶，個人網(wǎng)銀客戶4.5萬戶，手機銀行客戶1.7萬戶。
盡管工商銀行大慶分行電子銀行業(yè)務規(guī)模保持多年的快速增長，但整體結(jié)構(gòu)和質(zhì)量仍有待進一步提高，對柜面業(yè)務的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對全行轉(zhuǎn)型與發(fā)展的價值貢獻仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業(yè)務結(jié)構(gòu)來看，20xx年電子銀行交易筆數(shù)占電子銀行業(yè)務總量的比例只有42%，說明能夠真正分流柜面壓力、創(chuàng)造價值的交易類業(yè)務還需要更深入的推廣和應用。
電子銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題
20xx年以來，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展進入黃金時期。因此，大型銀行必須抓住機遇，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，盡快促進自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。但是，電子銀行業(yè)務的對大型銀行的經(jīng)營管理提出了更高的要求和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：
(一)缺乏相關(guān)法律法規(guī)支持。
作為一種新型的業(yè)務，電子銀行業(yè)務在有關(guān)交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權(quán)責及消費者權(quán)益保護等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復雜和難以進行界定。我國目前尚未能夠?qū)ｉT就電子銀行業(yè)務制訂和完善相應的法律條文，如數(shù)字簽名法等。
法律法規(guī)上的真空，很容易產(chǎn)生“擦邊球”現(xiàn)象，并且一旦出現(xiàn)糾紛很難解決。除了國家相關(guān)法律法規(guī)的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機構(gòu)由于對網(wǎng)上銀行的認識時間也不長，相關(guān)管理辦法、制度規(guī)定及監(jiān)管措施也存在嚴重滯后情況，其完整性、規(guī)范性和可操作性均有待加強。
(二)社會認知度和目標客戶群不廣。近年來電子銀行業(yè)務雖然有所發(fā)展，但在十三億人口的泱泱大國，其認識深度和廣度還明顯不足，客戶群體較為狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、收入較高、受過良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業(yè)客戶主要集中在大中城市的機構(gòu)客戶和公司客戶，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和縣級城市由于優(yōu)質(zhì)客戶少、行業(yè)結(jié)算量小，普遍發(fā)展緩慢。目前大量占用銀行網(wǎng)絡資源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務，導致此項業(yè)務的強大效用未能得到充分體現(xiàn)和發(fā)揮。
(三)信用體系存在瓶頸制約。
目前我國尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。以目前網(wǎng)絡上盛行的B2C業(yè)務來說，無法像現(xiàn)實社會中采取“一手交錢一手交貨”的方式進行交易，主要采用先預付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關(guān)系：一是對于先預付款后收貨方式，買方有理由擔心付款以后無法收到產(chǎn)品或者收到不符合合同規(guī)定的產(chǎn)品從而造成經(jīng)濟損失或引起法律糾紛;二是對于貨到付款方式，賣方有理由擔心發(fā)貨以后有可能對方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財產(chǎn)損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項兩清以后后續(xù)服務和維護也容易產(chǎn)生雙方的糾紛。
(四)安全防范問題。電子銀行業(yè)務涉及諸多用戶的銀行存款，如果安全性出了問題，電子銀行的聲譽將受到很大影響，并會導致客戶流失，如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行已經(jīng)采取了最新的安全加密防范措施，但是系統(tǒng)的不斷升級更新直接導致了系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，從目前網(wǎng)上銀行和信用卡業(yè)務的幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術(shù)水平和安全防范手段，已成為電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中面臨的一個重要課題。
對策建議
電子銀行以其業(yè)務功能豐富、快捷、先進、安全以及不受時間、空間限制等特點，對客戶具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業(yè)內(nèi)重視。在科學技術(shù)飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經(jīng)不再只是錦上添花之物，更不是可有可無的裝飾品，而是關(guān)系到商業(yè)銀行生死存亡的大計。
因此，監(jiān)管部門對此要有清醒認識，要有強烈的危機感和使命感，積極探索電子銀行業(yè)務，作為增強我國銀行業(yè)核心競爭力的重大戰(zhàn)略舉措。
(一)制定并完善相關(guān)法規(guī)和制度。電子銀行業(yè)務的發(fā)展是大勢所趨，競爭也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。
要確保規(guī)范和有序發(fā)展，就必須要有相應的法律、法規(guī)和制度、辦法作保證。使其有關(guān)交易行為、交易合同、以及交易雙方當事人權(quán)責及消費者權(quán)益等方面，都做到有法可依、有據(jù)可尋。除國家應建立相關(guān)法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機構(gòu)和各商業(yè)銀行也必須落實監(jiān)管措施、完善相關(guān)電子銀行業(yè)務管理辦法和制度規(guī)定，同時要進一步健全組織管理，對現(xiàn)有各類產(chǎn)品從客戶信息資源、內(nèi)部管理系統(tǒng)、技術(shù)處理平臺和服務功能配置等方面進行全面的整合，加強電子銀行系統(tǒng)的生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴肅性和可操作性。以促進和推動電子銀行業(yè)務的快速、健康發(fā)展。
(二)渠道帶動產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。電子銀行作為一種新型的服務渠，是與現(xiàn)有的柜臺服務相對應的，因此客戶通過電子銀行可以獲取的銀行提供的產(chǎn)品和服務更多的依賴于銀行后臺的業(yè)務系統(tǒng)，依賴于銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務種類以及專門為電子銀行開發(fā)的`新型產(chǎn)品和服務。但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務只能照搬相應的銀行產(chǎn)品和服務。在電子銀行業(yè)務的發(fā)展過程中，應該著重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時促進后臺產(chǎn)品和服務的發(fā)展，注重創(chuàng)新的能力和協(xié)作的精神，實現(xiàn)很多銀行柜面無法提供的產(chǎn)品和服務。如通過電子銀行為客戶提供通知業(yè)務，一旦客戶賬戶余額變動即通過手機短信、電子郵件形式等提示客戶。
(三)開展業(yè)務流程綜合改造和優(yōu)化工作。電子銀行作為一項與各專業(yè)關(guān)聯(lián)度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業(yè)務，注重對跨部門、跨專業(yè)、跨系統(tǒng)、跨機構(gòu)業(yè)務流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務辦理的流程瓶頸，減少內(nèi)部的冗余環(huán)節(jié)，節(jié)約資源、提高效率，提升客戶體驗滿意度。加強電子銀行注冊與銀行卡和信用卡開卡流程的整合，實現(xiàn)一站式服務;優(yōu)化柜面主機交易，加強不同交易之間的客戶信息聯(lián)動，取消冗余授權(quán)，減少客戶密碼輸入次數(shù)和授權(quán)次數(shù)。在企業(yè)柜面業(yè)務流程優(yōu)化方面，要實現(xiàn)企業(yè)證書制作、傳遞和發(fā)放全過程的電子化管理，進一步簡化企業(yè)客戶的注冊流程，強化風險控制。
(四)防范技術(shù)風險，加強內(nèi)部控制。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，電子銀行業(yè)務由于其獨特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務的同時，使銀行風險管理工作不僅要面對原來便存在的信用風險、客戶的道德風險及自身員工的內(nèi)部風險，還要面對其新增的獨特技術(shù)風險。從技術(shù)層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術(shù)過硬的科技人員。再復雜的硬件設備和軟件程序都需要通過人進行操作和開發(fā)，而專業(yè)技術(shù)人才的技術(shù)是否過硬，是保證電子銀行安全運行的關(guān)鍵。只有技術(shù)過硬，通過他們編制的業(yè)務程序、他們搭建的業(yè)務環(huán)境質(zhì)量才高，抗風險能力才強;二是提高設備質(zhì)量。由于電子銀行業(yè)務對技術(shù)環(huán)境要求相對較高，相應的設備質(zhì)量要盡量達到安全運行標準。特別是當前要改善支行一級的計算機設備、通訊環(huán)境和機房建設差的狀況，最大限度地經(jīng)得住竊密和駭客攻擊的考驗;
三是提高軟件系統(tǒng)的嚴密性。組織軟件技術(shù)人員完善電子銀行業(yè)務操作系統(tǒng)現(xiàn)有缺陷，盡可能防止因操作系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)的缺陷而引發(fā)不良后果。
商業(yè)銀行發(fā)展論文15
【摘要】金融業(yè)在國民經(jīng)濟中具有重要的地位和作用，金融業(yè)的穩(wěn)定與效率直接影響國民經(jīng)濟的健康運行與發(fā)展，由此決定了必須對金融業(yè)嚴加監(jiān)管，保證金融體系的安全和有效運行。20xx年金融危機對美國金融業(yè)打擊頗重，迫使監(jiān)管層開始反思以前的監(jiān)管措施，積極尋找、創(chuàng)新新的監(jiān)管方法。而我國也在此大環(huán)境下加強金融監(jiān)管，防止出現(xiàn)類似風險。對于金融業(yè)，從某種意義上講信貸風險是其主要風險，而信貸業(yè)務是商業(yè)銀行主要業(yè)務之一，它承載著商業(yè)銀行盈利的使命。商業(yè)銀行吸收的存款除了留存部分準備金以外，都可用來發(fā)放貸款和對外投資。隨著經(jīng)濟形勢的漸趨嚴峻，金融監(jiān)管政策越來越嚴格，信貸業(yè)務的發(fā)展受到了制約，商業(yè)銀行要想獲得穩(wěn)定增長的經(jīng)濟效益，必須認清時勢，找準自己的發(fā)展道路，獲取最大的經(jīng)營利潤。
【關(guān)鍵詞】金融業(yè);金融監(jiān)管;商業(yè)銀行信貸業(yè)務
1.當前我國銀行業(yè)發(fā)展狀況
1.1我國銀行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)
美國次貸危機對于我國銀行業(yè)的影響總體上講不是很明顯，這幾年我國銀行業(yè)整體業(yè)務水平保持了穩(wěn)定的增長速度。截至20xx年底，中國銀行業(yè)資產(chǎn)總額達到了95.3萬億元，20xx年銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)稅后利潤8,991億元，同比增長34.5%，凈利息收入仍是我國商業(yè)銀行利潤的主要來源。
20xx年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額73.3萬億元，比年初增加12.1萬億元。各項貸款余額50.9萬億元，比年初增加8.4萬億元，同比增長19.7%。短期貸款余額17.1萬億元，比年初增加2.5萬億元，同比增長13.1%;中長期貸款余額30.5萬億元，比年初增加6.4萬億元，同比增長29.5%;個人消費貸款余額7.5萬億元，比年初增加1.9萬億元，同比增長35.5%;票據(jù)融資余額1.5萬億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。截至20xx年6月末，本外幣存款余額80.30萬億元，本外幣貸款余額54.65萬億元。
1.2當前經(jīng)濟形勢下銀行業(yè)發(fā)展預期
隨著通脹預期壓力的持續(xù)增大，結(jié)合近期銀監(jiān)會頻繁出臺的監(jiān)管新規(guī)，商業(yè)銀行面臨的監(jiān)管環(huán)境將越來越嚴格，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。資本充足率、存貸比等對銀行業(yè)務的發(fā)展形成了制約因素，但是在貸款利率上調(diào)的情況下，信貸規(guī)模的減少對利息收入不會造成太大影響，20xx年中國銀行業(yè)會繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展的勢頭，利潤增長穩(wěn)定，商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的步伐將會有所加快。但是，資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展會受到抑制，資產(chǎn)質(zhì)量問題也可能會有所暴露。
2.我國金融監(jiān)管機構(gòu)及對銀行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容
金融監(jiān)管機構(gòu)是根據(jù)法律的規(guī)定對一國的金融體系進行監(jiān)督管理的機構(gòu)。其職責包括：按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場，發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務的命令和規(guī)章，監(jiān)督管理金融機構(gòu)的合法合規(guī)運作等。金融監(jiān)管能夠維持金融業(yè)健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業(yè)和國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。目前我國基本確立了金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體系框架，我國金融監(jiān)管分別由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券市場監(jiān)督管理委員會和中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會四個機構(gòu)分別執(zhí)行。
人民銀行作為中央銀行，依法對人民幣流通、外匯的管理、銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、銀行間外匯市場、黃金市場等金融市場活動的監(jiān)管。銀監(jiān)會的主要職責是統(tǒng)一監(jiān)管商業(yè)銀行、政策性銀行、城鄉(xiāng)信用合作社、郵政儲蓄等存款類金融機構(gòu)，以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司等非銀行金融機構(gòu);通過審慎有效的監(jiān)管，維護銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，保護存款人的合法權(quán)益。其中，對商業(yè)銀行的監(jiān)管是金融監(jiān)管的重點。主要內(nèi)容包括市場準入與機構(gòu)合并、銀行業(yè)務范圍、風險控制、流動性管理、資本充足率、存款保護以及危機處理等方面。
3.金融監(jiān)管政策新推出的四大監(jiān)管工具
今年上半年，監(jiān)管部門推出了包括資本充足率、杠桿率、撥備率和流動性在內(nèi)的四大監(jiān)管工具，這構(gòu)成了未來一段時期我國銀行業(yè)監(jiān)管的新框架。具體到四個監(jiān)管新工具：(1)在資本充足率方面，商業(yè)銀行一級資本充足率從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%，資本充足率保持8%不變。此外，銀行在正常年份還需要持有相應比例為2.5%的留存資本緩沖。而對于系統(tǒng)重要性銀行，除了上述底線要求，監(jiān)管部門還另行設置了1%的附加資本要求。(2)在撥備覆蓋率的基礎(chǔ)上，引入動態(tài)貸款撥備率指標控制經(jīng)營風險，初步監(jiān)管指標設定為2.5%。無論商業(yè)銀行是否出現(xiàn)不良資產(chǎn)，只要投放信貸就必須計提撥備，這對商業(yè)銀行的約束更強。未達標的商業(yè)銀行需要計提大量撥備，但將會侵蝕利潤水平。(3)引入杠桿率監(jiān)管指標，按照監(jiān)管規(guī)劃，“十二五”期間，我國銀行業(yè)杠桿率監(jiān)管標準確定為不低于4%。(4)在現(xiàn)有流動性比率監(jiān)管基礎(chǔ)上，引入流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率指標。
4.在監(jiān)管政策下如何更好的'發(fā)展信貸業(yè)務
1)提高存款總額，適應存貸比要求。存款是銀行負債的重要組成部分，是開展銀行信貸業(yè)務的基礎(chǔ)，只有吸收更多的存款，銀行才能擴大貸款規(guī)模，獲取更多的利差收入，尤其在目前業(yè)務結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期間，存款規(guī)模小直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤，降低銀行整體競爭力。2)加強信貸業(yè)務經(jīng)濟資本占用管理，優(yōu)化資源配置。要及時了解、準確解讀國家經(jīng)濟金融調(diào)整政策。密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，避免信息落后于市場而形成不必要的風險，合理分配和選擇貸款行業(yè),增加優(yōu)勢行業(yè)的信貸規(guī)模。3)加強房地產(chǎn)信貸管理，防范政策和合規(guī)風險。認真貫徹落實國家宏觀調(diào)控政策，嚴格控制房地產(chǎn)貸款總量。加強對宏觀經(jīng)濟金融調(diào)控政策和區(qū)域房地產(chǎn)市場的分析，制定符合本地區(qū)實際的房地產(chǎn)行業(yè)信貸經(jīng)營策略。4)加強信貸業(yè)務經(jīng)濟資本占用管理，優(yōu)化資源配置。運用經(jīng)濟資本管理是銀行經(jīng)營管理模式發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變的表現(xiàn)，能夠促進銀行管理模式由傳統(tǒng)的粗放式、外延式向集約式、內(nèi)涵式轉(zhuǎn)變。
隨著經(jīng)濟調(diào)控政策的出臺，信貸業(yè)務的發(fā)展狀況不容樂觀，而商業(yè)銀行肩負著補充企業(yè)流動性資金、防止企業(yè)資金鏈的斷裂以及為促進實體經(jīng)濟復蘇提供信貸資金的重任。因此，商業(yè)銀行應當對國家的宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整作出積極及時的業(yè)務調(diào)整,在保證原有的營業(yè)狀況的情況下謀求新的利潤增長點,完成各項業(yè)務的經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整。
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