商業(yè)銀行發(fā)展論文15篇（優(yōu)秀）

　　在現(xiàn)實的學(xué)習(xí)、工作中，大家總免不了要接觸或使用論文吧，論文是描述學(xué)術(shù)研究成果進(jìn)行學(xué)術(shù)交流的一種工具。相信寫論文是一個讓許多人都頭痛的問題，下面是小編為大家收集的商業(yè)銀行發(fā)展論文，希望對大家有所幫助。

商業(yè)銀行發(fā)展論文1

　　近年來，金融市場供求關(guān)系變化，市場營銷成為商業(yè)銀行謀求發(fā)展和提高經(jīng)營效益的必然選擇。目前，盡管我國的商業(yè)銀已對服務(wù)的重要性有了深刻的認(rèn)識，近年來也不斷調(diào)整自己的定位，加大了市場營銷的力度，采取了一系列營銷策略，取得了一些成果。然而，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行市場營銷相比，我國商業(yè)銀行市場營銷無論是系統(tǒng)理論方面，還是在具體實踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業(yè)銀行市場營銷發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，正確認(rèn)識自身的狀況和特點，制定適應(yīng)新環(huán)境的市場營銷策略。

　　一、中國商業(yè)銀行的市場營銷現(xiàn)狀

　　銀行市場營銷環(huán)境是指影響銀行市場營銷能力和目標(biāo)的，而銀行營銷部門又難以控制的各項因素和力量的總稱。銀行市場營銷環(huán)境是企業(yè)進(jìn)行市場營銷策劃和市場調(diào)研的重要內(nèi)容。

　　1市場營銷認(rèn)識不到位

　　目前我國的商業(yè)銀已對市場營銷的重要性有了深刻的認(rèn)識，近年來也不斷采取各種營銷手段，開展各種營銷活動，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場營銷作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經(jīng)營理念的哲學(xué)，還未完全樹立“以顧客為中心”的營銷觀念，很多商業(yè)銀行的營銷人員專業(yè)知識水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷產(chǎn)品放在首位。在對客戶介紹相關(guān)項目服務(wù)時，一般只強調(diào)服務(wù)的益處，而沒有對客戶可能遇到的風(fēng)險進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶崾竞椭v解。在經(jīng)營策略上，雖然也借用了營銷概念，但往往把營銷簡單地當(dāng)作推銷，零星使用廣告、宣傳、公關(guān)等方式，忽視了客戶真正的需求。

　　2市場細(xì)分、目標(biāo)市場選擇和市場定位不準(zhǔn)確，自主創(chuàng)新的品牌較少

　　我國商業(yè)銀行缺乏從長遠(yuǎn)角度來把握對市場的細(xì)分、選擇與定位，而是簡單地跟隨金融市場競爭的潮流被動零散地運用促銷、創(chuàng)新等營銷手段，缺乏對現(xiàn)實顧客和潛在顧客的需求特點及變化趨勢的系統(tǒng)分析，從而無法科學(xué)的進(jìn)行市場細(xì)分和選擇目標(biāo)市場，無法充分發(fā)掘和展示其在各種資源方面的優(yōu)勢。目前，盡管我國商業(yè)銀行對營銷業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了不少新的金融產(chǎn)品，但推出的金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)功能、客戶定位上大致一樣，缺乏特色定位，使?fàn)I銷行為趨于同化，形成獨特品牌的少，沒有在客戶心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨特形象，使廣大客戶覺得無論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。

　　3缺乏對目標(biāo)客戶的研究，忽視服務(wù)的質(zhì)量

　　近年來，我國商業(yè)銀行所開展的網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行和各種銀行卡業(yè)務(wù)的實際應(yīng)用效果并沒有事先預(yù)期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對目標(biāo)客戶的研究，沒有根據(jù)客戶文化層次、消費水平以及潛在需求來細(xì)分市場，導(dǎo)致提供的產(chǎn)品針對性不強，更重要的是目前我國商業(yè)銀行非常注重服務(wù)范圍的拓展，卻忽視了服務(wù)質(zhì)量的提高。比如國內(nèi)很多商業(yè)銀行在工作期間無視眾多顧客排隊等候取錢，明明有10個窗口卻只開4個左右來辦業(yè)務(wù)，拿存折的民眾只得在營業(yè)大廳苦等，相信很多人都有這樣的經(jīng)歷，目前這種情況雖然會影起客戶的不滿，但卻別無選擇，但隨著外資銀行的進(jìn)入，外資銀行提供的高質(zhì)量的服務(wù)，對國內(nèi)商業(yè)銀行可能會造成巨大影響。

　　4忽視形象經(jīng)營的內(nèi)涵建設(shè)

　　隨著商業(yè)銀行競爭日趨加劇，越來越多的銀行重視形象經(jīng)營，理性地架構(gòu)自身的形象識別系統(tǒng)。例如，導(dǎo)入CI形象設(shè)計，統(tǒng)一標(biāo)識、統(tǒng)一形象、規(guī)范員工行為等。但我國商業(yè)銀行在形象經(jīng)營方面明顯地存在著將形象經(jīng)營作為銀行的化妝品，而忽視內(nèi)涵建設(shè)的`問題，不能有效地把形象經(jīng)營滲透或延伸到銀行組織內(nèi)部，不能形成覆蓋經(jīng)營管理各個方面、具有深厚底蘊的銀行企業(yè)文化，影響了商業(yè)銀行形象識別。

　　二、我國商業(yè)銀行市場營銷發(fā)展與對策

　　1建立和完善面向客戶和市場的商業(yè)銀行市場營銷體系

　　銀行市場營銷觀念的核心，是以金融產(chǎn)品市場需求為出發(fā)點，開發(fā)、設(shè)計、經(jīng)營其產(chǎn)品和工具，以滿足廣大客戶的需求，最終獲取銀行的長期利益。銀行市場營銷和服務(wù)的基本思想，與一般的工商企業(yè)基本相同，所不同的是，銀行所生產(chǎn)經(jīng)營的是無形、靈活、不可分的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，寓產(chǎn)品營銷于服務(wù)之中。我國銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極鞏固和深化改革成果，進(jìn)一步完善公司治理，推動經(jīng)營理念和管理模式轉(zhuǎn)變，積極推進(jìn)現(xiàn)代金融體系和制度建設(shè)，有效發(fā)揮金融體系功能，提升金融創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，增強金融業(yè)的綜合實力、競爭力和抗風(fēng)險能力，進(jìn)而縮短與國際先進(jìn)水平之間的差距，以應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。

　　2正確定位，明確商業(yè)銀行市場營銷目標(biāo)

　　目前，各家銀行片面追求高檔次，從內(nèi)外裝修到經(jīng)營產(chǎn)品的類型，統(tǒng)一向”高品位”看齊，把市場目標(biāo)集中定位在大企業(yè)和高職高薪層的客戶層。然而，縱觀我國目前現(xiàn)狀，大型企業(yè)和高消費者仍只是少數(shù)，且這種狀況在短期內(nèi)不會有很大改變。而金融企業(yè)的自身特點要求客戶具有極大的廣泛性和持久強勁的存儲力。據(jù)此，金融企業(yè)應(yīng)主要把市場目標(biāo)定位在廣大中小企業(yè)和消費群占絕大多數(shù)的普通工薪層和中等收入者，同時，集中優(yōu)勢資金兼顧大型企業(yè)和高薪層客戶，實行多層次定位。

　　3推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，降低對傳統(tǒng)利差收入的依賴

　　我國目前房地產(chǎn)行業(yè)及其他工業(yè)企業(yè)的還貸能力下降以及中國銀行業(yè)面臨的“金融脫媒”現(xiàn)象促使銀行業(yè)必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的以利差收入為主的單一經(jīng)營模式，不斷推動新產(chǎn)品研發(fā)，拓展盈利渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和戰(zhàn)略產(chǎn)品來減少對貸款業(yè)務(wù)的依賴，主動適應(yīng)新的經(jīng)營環(huán)境需要，不斷提升市場競爭能力。

　　商業(yè)銀行創(chuàng)新主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩個方面。要在條件具備的情況下加強對儲蓄新業(yè)務(wù)的研究與開發(fā)，加快存款業(yè)務(wù)的多元化建設(shè)。同時，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，特別是能形成自己獨特品牌的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的服務(wù)必須順應(yīng)虛擬化潮流和便捷的要求。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需要從柜臺服務(wù)、等客上門向3A（任何時間、任何地點、任何方式）服務(wù)轉(zhuǎn)變。必須把網(wǎng)點優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提高資源的利用效率，降低營銷成本。另外，要通過信息網(wǎng)絡(luò)吸引客戶，在ATM、POS網(wǎng)絡(luò)中不斷推出個人理財業(yè)務(wù)、家庭銀行業(yè)務(wù)、工作地存取業(yè)務(wù)等。在工資批發(fā)業(yè)務(wù)上，利用電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)（EDI）等開展非常先進(jìn)的銀行營銷業(yè)務(wù)，建立百貨公司型的“金融超市”，提高適應(yīng)市場和客戶的能力。

　　4搶抓高端客戶，引進(jìn)高素質(zhì)人才

　　高端客戶具有資產(chǎn)雄厚、購買能力強、風(fēng)險承受能力強等特點，其雄厚的資產(chǎn)不僅能夠增加負(fù)債，而且能為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供拓展空間，同時有貸款需求，為增加資產(chǎn)提供了新途徑。抓住高端客戶，同時發(fā)展了資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，一舉三得。搶抓高端客戶不僅是我國商業(yè)銀行與外資銀行競爭的重要資源，也是各商業(yè)銀行在同業(yè)占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢的先決條件。

　　引進(jìn)優(yōu)秀人才，實行激勵機制。我國入世后，商業(yè)銀行的競爭不僅是業(yè)務(wù)競爭，更重要的是人才爭奪。近幾年來，由于用人機制等問題，國有商業(yè)銀行人才流失比較嚴(yán)重。為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，提高管理水平和競爭能力，國有銀行必須建立有效的激勵機制，吸收和留住優(yōu)秀人才。同時，大力加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)和思想品德教育，不斷提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

　　三、小結(jié)

　　我國商業(yè)銀行要向西方商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，借鑒其先進(jìn)的經(jīng)驗，樹立正確的營銷觀念，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，讓我國商業(yè)銀行的市場營銷邁上新臺階，以適應(yīng)新形勢的發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展論文2

　　進(jìn)入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。

　　一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵

　　所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機構(gòu)與證券機構(gòu)可以進(jìn)入對方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構(gòu)等商業(yè)銀行機構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。

　　其實，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項目融資、結(jié)構(gòu)融資、財務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

　　二、我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營的動力

　　銀行實行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動�，F(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經(jīng)營的強烈沖動。

　�。ㄒ唬�應(yīng)對加入WTO后的競爭

　　加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

　　1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

　　2、在業(yè)務(wù)對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

　　3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的代理和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

　　4、在機構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對分支機構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構(gòu)進(jìn)入中國。外資銀行將逐步進(jìn)入中國，最終于20xx年可以在任何地點，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

　　綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機構(gòu)進(jìn)入我國市場，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

　　從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實行綜合經(jīng)營的銀行進(jìn)行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。

　�。ǘ�）應(yīng)對國內(nèi)其他商業(yè)銀行機構(gòu)的競爭

　　現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

　　首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲蓄會紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

　　其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務(wù)也會漸漸為建筑協(xié)會等機構(gòu)滲透。同時，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會給其他非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的.間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時，分業(yè)壓力、綜合呼聲會隨之增加。

　　再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

　　我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。

　�。ㄈ�）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

　　安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實

　　現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。

　　三、我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性

　　具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟接軌,復(fù)關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構(gòu)抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

　　（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

　　隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強盈利能力。由于在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在代理發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。

　�。ǘ�）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

　　直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇�？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

　�。ㄈ�）在中間業(yè)務(wù)方面

　　我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶理財業(yè)務(wù)，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎��?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、代理股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項貸款；中國工商銀行托管開元。

　�。ㄋ模┰趪�際業(yè)務(wù)方面

　　由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

　�。ㄎ澹┰阢y行IT業(yè)務(wù)方面

　　1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

　　結(jié)束語

　　自1933年美國等西方國家實行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。

商業(yè)銀行發(fā)展論文3

　　商業(yè)銀行發(fā)展個人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)的有利因素

　　政策支持。我國連續(xù)十年將每年的中央一號文件鎖定在農(nóng)業(yè)發(fā)展上,充分顯示了中央對“三農(nóng)發(fā)展”的決心,也從宏觀層面上對農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了最大的動力支持。近年來,金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整及貸款投向也提出了“兩個不低于”的要求,即要求涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款“增量不低于去年,增速不低于各項貸款平均增速”,并要求商業(yè)銀行從信貸資源配置上給予涉農(nóng)信貸強力支持。市場潛力巨大。隨著“三農(nóng)”發(fā)展的提速,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設(shè)在向現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化、科學(xué)化發(fā)展的方向上取得了顯著效果,農(nóng)民物質(zhì)、精神生活水平都有了顯著提高,進(jìn)而引發(fā)了旺盛的農(nóng)戶個人的消費、生產(chǎn)經(jīng)營融資需求。今年中央一號文件的核心直指“加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展,提高農(nóng)村發(fā)展活力”,將城鄉(xiāng)一體化作為加快“三農(nóng)”發(fā)展的根本路徑,專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社等農(nóng)戶成為重點支持對象,更是為農(nóng)村個人信貸金融服務(wù)市場帶來了巨大的市場潛力和商機。收益較高。隨著農(nóng)村金融體制的逐步完善和規(guī)范、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民信用意識及收入提高,涉農(nóng)貸款已逐步擺脫政策性貸款的“特色”。近年來,一些銀行已在部分地區(qū)進(jìn)行個人支農(nóng)類貸款的試點,盡管推進(jìn)程度不同,但個人支農(nóng)貸款收益并不低于、甚至高于其它類個人貸款。數(shù)據(jù)顯示,20xx年某銀行個人支農(nóng)貸款的收益率達(dá)8%,經(jīng)濟資本回報率達(dá)到40%~50%左右。可以看出,個人支農(nóng)類貸款具有良好的收益性,加之其巨大的市場需求,完全可以成為商業(yè)銀行新的利潤增長點之一。監(jiān)管要求逐漸明確。隨著我國“三農(nóng)”發(fā)展及農(nóng)村金融建設(shè)的不斷推進(jìn),央行、銀監(jiān)會對個人支農(nóng)類貸款發(fā)展的監(jiān)管要求更加細(xì)化、明確,陸續(xù)出臺了《農(nóng)戶貸款管理辦法》及各項涉農(nóng)貸款經(jīng)營管理和統(tǒng)計要求,為涉農(nóng)貸款的商業(yè)化運作、規(guī)范化經(jīng)營奠定了良好的基礎(chǔ)。的制約因素管理半徑不能有效覆蓋。多年來,我國商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點布局均是以城市為核心,縣域營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置非常少,近年雖將金融服務(wù)觸角逐步擴展到部分經(jīng)濟較發(fā)達(dá)的縣、鎮(zhèn),但縣域營業(yè)機構(gòu)的占比仍不足,當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)仍以農(nóng)村信用社為主。沒有營業(yè)機構(gòu)且農(nóng)戶居住地域又很分散,或營業(yè)機構(gòu)較少、離農(nóng)戶太遠(yuǎn)等,這些管理半徑不能有效覆蓋的問題,是商業(yè)銀行發(fā)展個人支農(nóng)類貸款業(yè)務(wù)面臨的突出問題。個人支農(nóng)類信貸產(chǎn)品設(shè)計較難。商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人信貸產(chǎn)品設(shè)計是以“客戶信用+有效擔(dān)�！睘楹诵牡�,人民銀行已建立了相對完善的個人征信系統(tǒng),城市居民也可提供足值、可上市交易的押品或提供信用良好、經(jīng)濟實力較強的第三方保證人,這些都是信貸投放基本的風(fēng)險緩釋手段。但是,支農(nóng)類信貸產(chǎn)品卻不具備這些要素,大部分農(nóng)戶無法提供較詳細(xì)的信用記錄或報告;農(nóng)戶居住用地大多是不能正常流轉(zhuǎn)的集體用地、居住房屋價值較低,無法提供足值的押品,也無法提供有效擔(dān)保。如何設(shè)計風(fēng)險相對可控的個人支農(nóng)類信貸產(chǎn)品是商業(yè)銀行發(fā)展支農(nóng)信貸服務(wù)急需解決的問題。風(fēng)險管理要求相對較高。隨著我國金融體系建設(shè)日益規(guī)范完善,監(jiān)管部門要求所有商業(yè)銀行必須納入新資本監(jiān)管體系內(nèi),并對商業(yè)銀行提出了具體的監(jiān)管指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)。但是,個人支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)個人信貸產(chǎn)品有很大差異,且業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于啟動階段、歷史數(shù)據(jù)較少,如果按照新資本監(jiān)管體系中PD、LGD等具體指標(biāo)的評級管理是否合理、科學(xué),還有待論證。因此,如何有效加強個人支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理,如何確保個人支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展符合先進(jìn)監(jiān)管體系要求等也是該業(yè)務(wù)發(fā)展需要認(rèn)真解決的問題。

　　商業(yè)銀行發(fā)展個人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)的建議

　　試點推進(jìn),有效發(fā)展。當(dāng)前,商業(yè)銀行個人支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)堅持試點推進(jìn)的原則,選擇農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢地區(qū)或農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工流通集中區(qū)域,結(jié)合營業(yè)機構(gòu)布局,確保管理半徑能夠有效覆蓋,成熟一個,發(fā)展一個,切忌全面鋪開;或者選擇農(nóng)業(yè)資源豐富尚未有效開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技化發(fā)展具有成長性的企業(yè)或國家重點扶持的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域,提前布局有利營業(yè)機構(gòu),主動向有支農(nóng)信貸融資需求的客戶提供全面優(yōu)惠的`金融服務(wù),積極儲備項目和客戶資源,逐步推進(jìn)個人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。專業(yè)化經(jīng)營,差別化管理。個人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)應(yīng)和傳統(tǒng)個人信貸產(chǎn)品一樣,按照商業(yè)銀行已建立的規(guī)范完善的個貸業(yè)務(wù)經(jīng)營體系運作,由專業(yè)從業(yè)人員按照專業(yè)化模式、專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)、流程化操作進(jìn)行經(jīng)營;農(nóng)村金融是具有成長性也是具有挑戰(zhàn)性的特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域,區(qū)域差異性較大、市場特色和需求也呈現(xiàn)多樣化、客戶群體行為特征也各有特點,因此,商業(yè)銀行個人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅持差別化管理原則,在充分的市場研究分析前提下,把握市場特色和規(guī)律,區(qū)分區(qū)域、信貸服務(wù)范圍、農(nóng)戶特征和融資需求特點等多個維度,細(xì)分、細(xì)化管理要求,推進(jìn)差別化管理標(biāo)準(zhǔn)和措施。突出靈活的支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新理念。商業(yè)銀行個人支農(nóng)類信貸產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)遵循“小額、短期、適度授信”的零售信貸理念,產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以“風(fēng)險可控”為前提。在貸款方式上,要改變過去“押品至上”的理念,應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶特點提供抵押、保證、信用、聯(lián)保、龍頭企業(yè)擔(dān)保、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、質(zhì)押、組合等多種方式;貸款額度應(yīng)充分考慮農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本、資金需求的合理水平、償債能力、擔(dān)保方式和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平等因素科學(xué)合理的核定;貸款期限設(shè)計應(yīng)與農(nóng)戶種植(養(yǎng)殖)周期、農(nóng)產(chǎn)品加工銷售周期相匹配等。同時,要積極鼓勵特色產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,區(qū)分不同區(qū)域、不同類別農(nóng)產(chǎn)品、不同農(nóng)戶,實行“一場一策、一區(qū)一策”標(biāo)準(zhǔn),逐一形成有針對性的、差別化的信貸產(chǎn)品或服務(wù)方案。加強風(fēng)險管理。要以“真實融資需求”把好農(nóng)戶貸款準(zhǔn)入關(guān),認(rèn)真執(zhí)行貸款“三查”的規(guī)定動作,準(zhǔn)確把握風(fēng)險點和風(fēng)險要素,落實關(guān)鍵環(huán)節(jié),實施行之有效的控制措施;實行動態(tài)管理,即包括對市場、各類農(nóng)業(yè)行業(yè)等動態(tài)管理,確保貸款投放及經(jīng)營符合國家政策規(guī)定,有效防范市場風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險,也包括對機構(gòu)、人員等具體經(jīng)營情況的動態(tài)管理,確保業(yè)務(wù)經(jīng)營操作規(guī)范,有效防范操作風(fēng)險,杜絕違規(guī)操作;逐步建立符合個人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況的監(jiān)管指標(biāo),科學(xué)合理的落實新資本監(jiān)管要求。把握個人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展原則和方向。商業(yè)銀行應(yīng)緊跟國家城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展步伐,以產(chǎn)業(yè)化、企業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為方向,以“農(nóng)戶經(jīng)濟作物種植、標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖、基地化養(yǎng)殖、現(xiàn)代化農(nóng)產(chǎn)品加工”等生產(chǎn)經(jīng)營需求作為業(yè)務(wù)切入點,以面向集中性農(nóng)戶群體的批量化業(yè)務(wù)操作為主要模式,采取管理相對具有集中度、聯(lián)動效應(yīng)較強的發(fā)展方向。加大對農(nóng)戶信貸支持力度。堅持從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈高端著手,大力扶持集約型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品流通及農(nóng)副產(chǎn)品深加工等重點行業(yè)的集中性農(nóng)戶群體,不斷提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的貸款比重;積極支持具有地域特色的高科技農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)匯農(nóng)業(yè),以龍頭企業(yè)為核心拓展其產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶;重點關(guān)注高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)領(lǐng)域,大力支持配套科技型、服務(wù)型家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社中的農(nóng)戶;繼續(xù)依托農(nóng)業(yè)大省、基礎(chǔ)農(nóng)作物主要產(chǎn)區(qū),加大對規(guī)�；�生產(chǎn)的農(nóng)戶信貸支持力度。農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場空間巨大,農(nóng)村金融潛力無限,商業(yè)銀行應(yīng)充分結(jié)合特色優(yōu)勢,有選擇的探索支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的市場領(lǐng)域和方向,不盲目鋪攤子,穩(wěn)步推進(jìn)中做到兼顧市場效益、風(fēng)險可控。

商業(yè)銀行發(fā)展論文4

　　摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問題，如理財產(chǎn)品雷同、風(fēng)險揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財師等，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策建議。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財風(fēng)險管理

　　個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

　　一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計，20xx年商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過20xx年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。20xx年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴(yán)厲的“監(jiān)管風(fēng)暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風(fēng)港。銀行理財產(chǎn)品在20xx年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。

　　今年上半年，銀行理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下幾個特點：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財產(chǎn)品市場占比不斷增加，達(dá)到60.8%，美元理財產(chǎn)品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產(chǎn)品合計占比與美元產(chǎn)品相當(dāng)。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續(xù)低迷，短期人民幣理財產(chǎn)品受投資者青睞，6個月期以內(nèi)產(chǎn)品市場占比55.9%，成為市場主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場占比持續(xù)上升；而由于A股市場大幅調(diào)整，新股申購類理財產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財產(chǎn)品遭遇資本市場風(fēng)險，在指責(zé)聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。

　　二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

　　雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問題。

　　（一）理財產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全

　　目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

　�。ǘ�）專業(yè)人才缺乏

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的.交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。

　�。ㄈ�）產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險揭示不足，客戶評估工作欠缺

　　一些商業(yè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風(fēng)險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

　�。ㄋ模┛萍贾�撐力度不足

　　以計算機網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標(biāo)和計劃等。

　　三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思路

　　我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。

　�。ㄒ唬┘涌炖碡敭a(chǎn)品的創(chuàng)新

　　隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細(xì)分客戶層次，對不同層次的客戶設(shè)計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

　�。ǘ�）個人理財服務(wù)的改進(jìn)

　　個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。中資銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財師應(yīng)定期訪問客戶，根據(jù)客戶財務(wù)需求的變化及時調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財明細(xì)，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優(yōu)惠等。

　　（三）建立完整的信息披露機制，完善風(fēng)險管理

　　商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

　�。ㄋ模┰黾涌萍纪度�，培養(yǎng)高素質(zhì)人才

　　各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓(xùn)，鼓勵員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。

　　參考文獻(xiàn)

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商業(yè)銀行發(fā)展論文5

　　一、前言

　　對農(nóng)村商業(yè)銀行而言，企業(yè)文化是快速前行的強大引擎，是發(fā)展內(nèi)生動力的源泉所在。近年來，金融環(huán)境發(fā)生了顯著的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行通過自身的改革提升以及準(zhǔn)確的市場定位，服務(wù)三農(nóng)、助力國民經(jīng)濟的作用日益凸顯，無論是發(fā)展模式、經(jīng)營理念都和過去了有了明顯的不同。商業(yè)化進(jìn)程的逐步加快，使得原有的價值觀、道德觀和經(jīng)營觀等都發(fā)生了深刻變化。面對新型試下的新任務(wù)、新困難，農(nóng)村商業(yè)銀行要想和四大銀行、眾多商業(yè)銀行鼎足而立，企業(yè)文化建設(shè)堪稱一條捷徑。

　　二、當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化現(xiàn)狀

　　激烈的市場競爭對已經(jīng)使農(nóng)村商業(yè)銀行逐步意識到了企業(yè)文化的重要性，但是就目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化發(fā)展現(xiàn)狀而言，依舊不容樂觀。事實上，企業(yè)文化對于農(nóng)村商業(yè)銀行的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到充分的發(fā)揮和挖掘。1.認(rèn)識存在局限性。很多農(nóng)村商業(yè)銀行認(rèn)為企業(yè)文化可有可無，對企業(yè)文化的內(nèi)涵還僅僅停留在銀行的建筑、裝潢、設(shè)施等表層的硬文化，沒有從組織結(jié)構(gòu)、規(guī)章制度等管理層文化以及企業(yè)精神這一核心層面去深入理解企業(yè)文化。2.管理存在局限性。受制于對企業(yè)文化認(rèn)識不深刻這一不利因素，部分農(nóng)村商業(yè)銀行簡單地把企業(yè)文化與思想政治工作混為一談，認(rèn)為只要開會傳達(dá)會議精神、印發(fā)有關(guān)書面材料就是宣傳了企業(yè)文化，只要抓好企業(yè)精神文明就是管理好了企業(yè)文化。3.措施存在局限性。企業(yè)文化的實施，既要求員工遵守企業(yè)規(guī)定的各種工作守則、規(guī)章制度等，又要求對企業(yè)文化的認(rèn)同與傳承。當(dāng)前一些農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建企業(yè)文化體時，實施路徑還有待完善和加強，存在缺乏必要的約束制度、重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能匹配以及考核方式傳統(tǒng)落伍等問題。

　　三、企業(yè)文化對農(nóng)村商業(yè)銀行的積極作用

　　企業(yè)文化對農(nóng)村商業(yè)銀行的支撐和推動，體現(xiàn)在以下幾個方向：1.企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行對外形象展示的平臺和介質(zhì)。企業(yè)文化構(gòu)建的是否完備充分，直接影響到農(nóng)村商業(yè)印象在市場領(lǐng)域、經(jīng)濟環(huán)境和群眾心目中的.形象和地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化很大程度上影響著銀行外部形象的塑造與提升。銀行從打造企業(yè)文化入手，通過銀行理財產(chǎn)品、一線柜員服務(wù)、網(wǎng)點形象以及各類廣告媒體，充分展示了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、管理風(fēng)格和員工精神風(fēng)貌，既可以贏得社會的認(rèn)同和客戶的肯定，又塑造了良好的外部形象。2.企業(yè)文化是凝聚共識、匯集認(rèn)識的抓手。優(yōu)秀的企業(yè)文化展示了企業(yè)的管理方式和用人策略，可以提升員工對農(nóng)村商業(yè)銀行忠誠度和榮譽感，促使員工在工作中實現(xiàn)自身價值，從而將個人的聰明才智充分用于銀行發(fā)展的目標(biāo)上，調(diào)動整合各方面的資源形成合力，能夠振奮人心、凝聚力量，提升效益、進(jìn)而推動員工和企業(yè)的共同進(jìn)步，產(chǎn)生出強大的凝聚力和向心力。3.企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭力的重要內(nèi)涵。金融行業(yè)，專業(yè)性、技術(shù)性很強，因而人才的重要性值得高度重視，而培養(yǎng)人才恰恰是企業(yè)文化建設(shè)的內(nèi)容之一。唯有將優(yōu)秀的企業(yè)文化傳承發(fā)展下去，才能夠構(gòu)建起銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的基石，迸發(fā)出強勁的競爭力。農(nóng)村商業(yè)銀行一旦擁有了更好更強大的企業(yè)文化，就有資格在市場經(jīng)濟的大潮中立于不敗之地。

　　四、強化農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的實施路徑

　　1.全面認(rèn)識、充分了解企業(yè)文化的積極作用。一方面，要從思想上充分認(rèn)識到企業(yè)文化對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的作用，從根本上理解企業(yè)文化對商業(yè)銀行業(yè)在日趨激烈的競爭中取勝的重要作用。另一方面，從表層的硬文化到中層的制度文化，再到內(nèi)層的企業(yè)精神這三個層面詳細(xì)理解企業(yè)文化，深刻領(lǐng)會企業(yè)文化的內(nèi)涵。2.不斷完善、逐步擴寬企業(yè)文化的涵蓋范圍。農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建企業(yè)文化的過程同樣是文化制度、發(fā)展理念不斷完善提升的過程。要制定一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男袨橐?guī)范，包括制度制定、管理辦法、道德規(guī)范、行為準(zhǔn)則等諸多方面，不斷完善企業(yè)文化的內(nèi)容。同時，結(jié)合金融行業(yè)特色和服務(wù)三農(nóng)的定位，打造行業(yè)特征鮮明的企業(yè)文化。3.全面宣傳、大力渲染企業(yè)文化的發(fā)展氛圍。農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷加強對企業(yè)文化的重視程度，加大宣傳力度和廣度，通過會議、培訓(xùn)、宣傳欄、內(nèi)刊、板報、微信、微博等多種渠道，營造良好的企業(yè)文化氛圍，達(dá)到宣傳企業(yè)文化的目的。

　　五、結(jié)束語

　　企業(yè)文化的構(gòu)建涉及人員多、范圍廣，無法一蹴而就。對于金融發(fā)展，尤其是農(nóng)村金融發(fā)展有著獨特意義的農(nóng)村商業(yè)銀行，要想更好的履行職責(zé)，開拓發(fā)展，必須通過構(gòu)建優(yōu)良的企業(yè)文化提升形象，不斷凝聚發(fā)展共識，進(jìn)而實現(xiàn)行業(yè)、網(wǎng)點和人員的共同進(jìn)步。

商業(yè)銀行發(fā)展論文6

　　摘要：近幾年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅僅是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融思維，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；利率市場化；SWOT分析法

　　引言

　　微軟創(chuàng)始人比爾蓋茨就曾經(jīng)預(yù)言：“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍。”這句話正驗證了目前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的困境，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。

　　1、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢

　　自20xx年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融這個包含著強大的云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)基礎(chǔ)的新鮮概念迅速在我國傳統(tǒng)金融業(yè)流行起來并引起了激烈的討論�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的營銷優(yōu)勢，比如準(zhǔn)入門檻低，便捷高效，創(chuàng)新能力強，強調(diào)客戶體驗以及成本低廉等。另外互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的潛在市場空間，日新月異的迭代速度，強大的融合滲透能力，普惠制的金融服務(wù)方式和廣泛的客戶資源覆蓋面等競爭能力。

　　2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下受到的影響分析

　　2.1貨幣基金，分流活期存款

　　20xx年以來，余額寶的風(fēng)靡?guī)�動了投資貨幣基金的熱潮，較之于傳統(tǒng)活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎(chǔ)上實現(xiàn)T+0贖回，優(yōu)勢突出。商業(yè)銀行的個人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規(guī)模驟減。

　　2.2P2P網(wǎng)貸，引導(dǎo)金融脫媒

　　P2P利用互聯(lián)網(wǎng)作為信息發(fā)布平臺，直接對接了個人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺發(fā)展迅猛，未來將對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的中介地位產(chǎn)生一定的影響，而商業(yè)銀行所受波及更大。

　　2.3網(wǎng)售基金，顛覆傳統(tǒng)渠道

　　自20xx年以來，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺的銷售額持續(xù)爆發(fā)，不斷刷新了市場對互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)力的認(rèn)知，其輕資產(chǎn)、廣用戶的互聯(lián)網(wǎng)渠道對以銀行為主的傳統(tǒng)基金銷售渠道的顛覆和替代仍將延續(xù)。

　　3、基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)

　　圖略

　　4、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊下的策略

　　應(yīng)對面對錯綜復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態(tài)融入互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的大潮中去。不僅僅是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的思維。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，建立互利互惠的合作關(guān)系，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏�？梢钥紤]從以下幾個方面著手應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：

　　4.1SO戰(zhàn)略：憑借自身資金和技術(shù)上的優(yōu)勢，加快推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機遇，利用自身得天獨厚的資金和技術(shù)上的優(yōu)勢（由表1知），加快推動建立具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和技術(shù)研發(fā)部門，吸引和培養(yǎng)更多高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才，最大限度發(fā)揮團(tuán)隊合作精神，利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)將現(xiàn)有客戶的信息進(jìn)行有效整合處理，從而為業(yè)務(wù)部門提供具有高質(zhì)量參考價值的業(yè)務(wù)發(fā)展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務(wù)和在線融資平臺，走差異化道路，盡量避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題，利用云技術(shù)處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。內(nèi)部分析外部分析優(yōu)勢（S）資金和技術(shù)優(yōu)勢客戶資源、市場份額完善的風(fēng)險控制體系劣勢（W）網(wǎng)點覆蓋率低經(jīng)營成本高用戶體驗性差息差收入占比高機會（O）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展相關(guān)金融領(lǐng)域的發(fā)展SO戰(zhàn)略發(fā)揮優(yōu)勢，利用機會WO戰(zhàn)略克服劣勢，利用機會威脅（T）同質(zhì)化產(chǎn)品及服務(wù)增多利率市場化改革金融脫媒化ST戰(zhàn)略利用優(yōu)勢，回避威脅WT戰(zhàn)略減少劣勢，回避威脅。

　　4.2WO戰(zhàn)略：樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化用戶體驗互聯(lián)網(wǎng)既是一種技術(shù)手段更是一種思維模式。從技術(shù)手段的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)有非常強的覆蓋用戶的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)更注重用戶體驗，甚至是免費的用戶。通過群體之間的實時互動，共同協(xié)作來實現(xiàn)用戶信息平臺化、網(wǎng)絡(luò)化，從而向用戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)體驗，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不斷改進(jìn)創(chuàng)新，始終走在時代發(fā)展的前列。反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其服務(wù)理念是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于時代發(fā)展的，沒有把服務(wù)和用戶體驗放在首位（由表1知），給用戶的感覺是冰冷的，高高在上的，最終的結(jié)果就是用戶不斷的流失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從經(jīng)營理念上謀求轉(zhuǎn)變，抓住互聯(lián)網(wǎng)思維模式的精髓所在，提高對用戶的重視程度，通過加強和群體用戶之間的互動溝通，更好的滿足用戶需求。具體可以從以下兩個方向進(jìn)行：第一，根據(jù)用戶消費偏好的差異，運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對用戶類型進(jìn)行細(xì)分，提供多樣化、差異化的金融服務(wù)；第二，加強與戰(zhàn)略合作伙伴的業(yè)務(wù)聯(lián)盟，將不同的優(yōu)質(zhì)信息資源進(jìn)行優(yōu)化整合，創(chuàng)造一個全方位的開放性金融平臺，通過“一條龍全方面服務(wù)”，更好的滿足用戶需求；

　　4.3ST戰(zhàn)略：加強與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，優(yōu)勢互補，實現(xiàn)共贏在經(jīng)濟新常態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應(yīng)該迅速調(diào)整、改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識及應(yīng)對態(tài)度。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有益補充，而不是顛覆傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭與合作的關(guān)系，兩者之間是能夠?qū)崿F(xiàn)共贏的“非零和”博弈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要懂得與競爭對手建立互利互惠的合作關(guān)系，努力研發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，來應(yīng)戰(zhàn)同質(zhì)產(chǎn)品的'泛濫（由表1知）；與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競爭與合作的進(jìn)程中尋求共贏的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者在競爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶資源信息共享�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)通過購物網(wǎng)站,第三方支付平臺獲取豐富的客戶資源信息,而商業(yè)銀行因為其多年的經(jīng)營,累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息（由表1知）。雙方應(yīng)增加資源共享的力度、進(jìn)行優(yōu)勢互補,從而實現(xiàn)交叉銷售。第二，共同打造小微企業(yè)在線融資平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以共享小微企業(yè)在電商平臺的經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)營者的信息，由電商平臺向傳統(tǒng)商業(yè)銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定小微企業(yè)自信水平，給予授信額度；由于小微企業(yè)融資難度比大型企業(yè)高得多,因此小微企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。

　　4.4WT戰(zhàn)略：加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，拓展多元業(yè)務(wù)，降低息差所占比重利率市場化和金融脫媒化（由表1知）趨勢將不斷壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的息差收入，故傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉(zhuǎn)向綜合化金融服務(wù)機構(gòu)，加強產(chǎn)品及金融服務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財富管理、資金托管、交易結(jié)算等多元化服務(wù)，通過服務(wù)創(chuàng)造價值，帶動中間業(yè)務(wù)收入的增長,避免互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。具體可以從以下幾個方向進(jìn)行：第一，繼續(xù)鞏固、拓展傳統(tǒng)的優(yōu)勢基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，比如代理保險、代付業(yè)務(wù)、基金托管等發(fā)展比較大、風(fēng)險低、客戶基礎(chǔ)好的“基礎(chǔ)性”業(yè)務(wù)；第二，健立健全服務(wù)體系，發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)。向小微企業(yè)或個人提供附加值高、技術(shù)含量高的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如投資咨詢、財務(wù)顧問等。

　　5、結(jié)束語

　　本文通過SWOT分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統(tǒng)銀行業(yè)通過引入互聯(lián)網(wǎng)思維，將有利于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，也符合國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。

　　參考文獻(xiàn)：

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商業(yè)銀行發(fā)展論文7

　　【摘要】隨著高凈值人群數(shù)量和資產(chǎn)總量不斷增長，國內(nèi)多家商業(yè)銀行開始注重私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過分析私人銀行未來發(fā)展前景，指出私人銀行需要從原來注重“收益驅(qū)動”轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅亍笆找�、成長雙驅(qū)動”，將私人銀行部門作為獨立的事業(yè)部，采取多對一的服務(wù)方式，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；策略

　　一、引言

　　招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合發(fā)布的《20xx中國私人財富報告》指出，20xx年中國私人財富市場仍將繼續(xù)保持增長勢態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應(yīng)不斷加強，而我國私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。面對強敵，我國商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

　　二、對策

　�。ㄒ唬┺D(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動”到“收益、成長雙驅(qū)動”

　　以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動，追求收益最大化。但總結(jié)國外先進(jìn)經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動，還注重成長驅(qū)動。成長驅(qū)動指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長”。從“收益驅(qū)動”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找�、成長雙驅(qū)動”，那么私人銀行在確�？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長。

　　（二）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)

　　私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨立性較強。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作�？傂袘�(yīng)在營銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對客戶的服務(wù)效率。

　　各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團(tuán)隊、專家支持團(tuán)隊、研究團(tuán)隊等組成的.專家隊伍，采取多對一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個客戶服務(wù)。各團(tuán)隊專家隸屬于各專家團(tuán)隊，當(dāng)有客戶需要提供服務(wù)時，客戶經(jīng)理可以從專家各團(tuán)隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項目組成員。各團(tuán)隊成員可以根據(jù)需要，在不同時段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。

　　（三）開展差異化營銷

　　不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。

　�。�1）民營經(jīng)濟經(jīng)營者，包括個體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

　　（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，一般具有較高的學(xué)歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險。

　　（3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經(jīng)驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。

　　私人銀行細(xì)分客戶類型后，應(yīng)制定有針對性地營銷方案。

　　民營經(jīng)濟經(jīng)營者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。

　　企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

　　專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經(jīng)驗，他們并不需要復(fù)雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動識別好的投資機會。

　　私人銀行不僅需要強調(diào)“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質(zhì)的私人銀行顧問與專家團(tuán)隊，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

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商業(yè)銀行發(fā)展論文8

　　一、引言

　　隨著中國市場經(jīng)濟體制的不斷完善，經(jīng)濟全球化格局正在逐步形成，這是任何人、任何國家都無法阻止的趨勢。在為我國商業(yè)銀行帶來市場機遇的同時，也為我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大的市場沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要探討我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展的對策，希望對于我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展有所借鑒作用。

　　二、我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展對策探討

　　1、健全金融營銷相關(guān)法律法規(guī)

　　近年來，我國出臺了很多有關(guān)經(jīng)濟金融方面的法律和法規(guī)，這些法律法規(guī)一方面為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，確保了我國商業(yè)銀行發(fā)展的安全和有效，另一方面，也規(guī)范了銀行的操作體系和規(guī)則，制約了銀行運作中的違規(guī)操作和無序競爭，使得商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸走向合理化和規(guī)范化。但是，我們不得不承認(rèn)的現(xiàn)實就是我國至今金融體系改革還不完善，金融營銷方面的法律法規(guī)還不完善，對我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展造成了阻礙。在我國《商業(yè)銀行法》、《中央人民銀行法》等一系列法律出臺后，中央銀行進(jìn)一步加強了對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上可以自由發(fā)揮的空間很小，商業(yè)銀行的金融營銷受到限制，商業(yè)銀行的發(fā)展受到制約。為了商業(yè)銀行可以更好的發(fā)展，應(yīng)該給商業(yè)銀行更多的自由發(fā)揮空間，政府應(yīng)該放松對銀行業(yè)的控制，減小政府對于市場的接入力度，同時給銀行業(yè)適當(dāng)?shù)闹С趾驮�助。政府可以收集市場�?shù)據(jù)，建立金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫，對銀行業(yè)的發(fā)展提出合理的建議和引導(dǎo)。在引導(dǎo)商業(yè)銀行健康發(fā)展的同時還要加強立法工作和監(jiān)督設(shè)施，建立全面的銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)，證券業(yè)務(wù)等各個方面，建立全方位的商業(yè)銀行金融法律監(jiān)督制度。此外，還要協(xié)調(diào)好金融行業(yè)內(nèi)部控制、政府監(jiān)管、行業(yè)自律和市場監(jiān)管幾個方面的'關(guān)系，幫助行業(yè)內(nèi)部形成良好的自律系統(tǒng)和發(fā)展體系，為商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展提供良好的外部環(huán)境和法律規(guī)范。

　　2、建立金融營銷戰(zhàn)略體系

　　服務(wù)行業(yè)的一貫宗旨就是“顧客就是上帝”，服務(wù)行業(yè)的最終目的就是為了滿足顧客的需求，因此服務(wù)行業(yè)通常需要迎合市場需求，完善自我服務(wù)，滿足顧客需要，謀求發(fā)展。對我國各大商業(yè)銀行采取金融營銷管理手段是及其必要的，也是十分緊迫的。從商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度而言，制定一套適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段是及其必要的，制定適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段，是金融營銷的有效手段。自從改革開放后我國開始實行市場經(jīng)濟，早已不同于曾經(jīng)的市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟中存在著激烈的競爭，只有通過自我營銷，才可以促進(jìn)是商業(yè)銀行的發(fā)展。開展金融營銷可以從以下幾個方面入手：一、首先制定營銷目標(biāo)。金融營銷策略是商業(yè)銀行發(fā)展的重要手段，實行市場本土化營銷戰(zhàn)略是商業(yè)銀行開展金融營銷的重要組成部分，也是了解商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略任務(wù)，戰(zhàn)略任務(wù)的制定關(guān)系到銀行存在的意義和長期的發(fā)展。商業(yè)銀行制定戰(zhàn)略任務(wù)的第一步就是進(jìn)行市場定位和分析，市場定位關(guān)系到銀行長期的經(jīng)營方向和未來的發(fā)展速度。銀行客戶的需求是多樣化的，但是各個銀行都有自己的優(yōu)勢和不足，每個銀行都無法滿足所有客戶的需求，基于這個情況，銀行需要根據(jù)自己的資源和優(yōu)勢制定自己的客戶群，確定自己的發(fā)展方向。商業(yè)銀行要想在當(dāng)今激烈的市場競爭中長期存在和發(fā)展，并占有一席之地，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，固定自己的市場和發(fā)展方向。二、制定市場競爭戰(zhàn)略。每個銀行都有自己的特色產(chǎn)業(yè)和服務(wù)項目，商業(yè)銀行需要根據(jù)自己的特色和資源，制定適當(dāng)?shù)氖袌龈偁帒?zhàn)略。商業(yè)銀行在競爭中主要體現(xiàn)為人才競爭、服務(wù)質(zhì)量競爭、客戶群體競爭和金融創(chuàng)新競爭。我國商業(yè)銀行不僅要善于選擇人才，更要培養(yǎng)人才、合理運用人才，提高員工素質(zhì)，提高服務(wù)質(zhì)量，充分挖掘潛在客戶，留住已有客戶，滿足金融業(yè)內(nèi)部激烈的市場競爭。

　　3、采取可行性的營銷組合策略

　　商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中勢必存在著各種各樣的問題，也會面臨復(fù)雜的問題和障礙，對銀行的短期發(fā)展造成阻礙，隨之相應(yīng)的營銷組合策略便應(yīng)運而生。我國商業(yè)銀行可以從建立產(chǎn)品創(chuàng)新機制、靈活定價和銷售、分銷渠道策略等幾個方面制定可行性的營銷組合策略。所謂營銷組合就是指營銷策略的相互結(jié)合，將簡單的營銷策略相互配合、適當(dāng)分配，爭取營銷策略效果的最大化。目前，科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，電子技術(shù)應(yīng)用在人們生活的各個角落，市場營銷可以充分發(fā)揮科學(xué)技術(shù)的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和電子支付科技，擴大產(chǎn)品的市場競爭力。產(chǎn)品的價格和質(zhì)量是留住客戶和發(fā)展客戶的關(guān)鍵，商業(yè)銀行金融營銷推廣的是服務(wù)，發(fā)展和留住客戶的關(guān)鍵就在于服務(wù)的質(zhì)量和價格。商業(yè)銀行可以在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)是定合理的價格，發(fā)揮在價格上的優(yōu)勢，還可以采取各種促銷手段，拓展并占有市場。分渠道銷售是一種很適合當(dāng)下多元化社會的銷售渠道，商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展主要分為線上營銷和線下營銷，在這兩種基本營銷方式的基礎(chǔ)上銀行還要開發(fā)多種營銷方式，將服務(wù)通過各種方式帶給客戶。

　　三、結(jié)語

　　隨著金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著極其激烈的競爭，稍有不慎就會被市場所淘汰，為了在激烈的競爭中保全自我并謀求發(fā)展，商業(yè)銀行必須要加強風(fēng)險防范意識，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，認(rèn)真分析市場，采取多種有效營銷組合策略，實現(xiàn)自身更大程度的發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展論文9

　　編者按：本論文主要從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述；商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因并進(jìn)行分析；商業(yè)銀行信貸管理中的問題；商業(yè)銀行信貸管理對策等進(jìn)行講述，包括了商業(yè)銀行自身的原因、借款企業(yè)的原因、外部環(huán)境的原因、基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重、沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度、貸款“三查”制度不落實等，具體資料請見：

　　摘要：本文從對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的概述入手，分析國有商業(yè)銀行現(xiàn)代風(fēng)險產(chǎn)生的原因，當(dāng)前信貸風(fēng)險管理中存在的問題的基礎(chǔ)上，通過對國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理制度的探討，進(jìn)而提出防范信貸風(fēng)險的對策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險信貸風(fēng)險管理制度

　　一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述

　　信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險總和，即商業(yè)銀行在經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務(wù)過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流，不能保值的可能性。

　　二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因并進(jìn)行分析

　　信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因紛繁復(fù)雜，從其產(chǎn)生來源可將信貸風(fēng)險看作商業(yè)銀行自身原因，借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。

　　(一)商業(yè)銀行自身的原因

　　從銀行自身來看，是否能夠有效防范風(fēng)險，主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來，圍繞建立現(xiàn)代銀行制度，各商業(yè)銀行都進(jìn)行了積極的探索，特別是在控制和防范風(fēng)險的發(fā)生上。都相應(yīng)制定了一系列嚴(yán)格的規(guī)章制度，但由于這些改革沒有從根本上觸及產(chǎn)權(quán)制度，沒有真正解決責(zé)、權(quán)、利問題，因此造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學(xué)，在不同程度上失去了降低不良貸款的時機。

　　(二)借款企業(yè)的原因

　　從宏觀經(jīng)濟角度來看，是否能夠有效防范風(fēng)險，主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中70％以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經(jīng)營狀況是否好轉(zhuǎn)是信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎(chǔ)。

　　(三)外部環(huán)境的原因

　　首先。社會信用環(huán)境缺失。由于我國當(dāng)前經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)軌時期，社會信用體系沒有建立，社會上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現(xiàn)象時有發(fā)生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關(guān)的法律法規(guī)尚未出臺，而且出臺的這些法律本身內(nèi)容過于簡單，缺乏可操作性。

　　三、商業(yè)銀行信貸管理中的問題

　　1.基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財務(wù)資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報告，催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風(fēng)險分析造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的障礙。

　　2.沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)在：審貸分離機構(gòu)設(shè)置遲緩；審貸分離機構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。

　　3.貸款“三查”制度不落實。主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式；二是貸中審查報送不嚴(yán)；三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。

　　4.貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護(hù)。主要有以下幾個方面的問題；(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求；(2)一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的`合法性，有效性進(jìn)行認(rèn)真審查；(3)按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無效；(4)變更主合同主要條款，延長主債務(wù)的履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人同意，致使保證合同無效和部分無效；(5)不能充分利用法律有關(guān)訴訟時效中斷或中止得規(guī)定，維護(hù)銀行得依法收貸權(quán)。

　　5.內(nèi)部監(jiān)督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現(xiàn)在：(1)一些基層行長權(quán)力過大，監(jiān)督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等；(2)貸款責(zé)任無法落實，最終導(dǎo)致無人負(fù)責(zé)，不了了。(3)行長經(jīng)營目標(biāo)考核辦法不科學(xué)，助長了行長經(jīng)營上的短期行為。為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做法。

　　6.違規(guī)帳外經(jīng)營嚴(yán)重。違規(guī)帳外經(jīng)營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設(shè)帳外帳，亂用科目，調(diào)整帳表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險受益領(lǐng)域。由于帳外經(jīng)營是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險中。

　　四、商業(yè)銀行信貸管理對策

　　信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，不僅直接決定著銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展，而且對整個經(jīng)濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定有著重要的影響。因此，如何防范信貸風(fēng)險，是一個具有現(xiàn)實意義的重要課題。立足于標(biāo)本兼治，我們應(yīng)借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)風(fēng)險管理經(jīng)驗，對國有商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險管理。

　　首先要加快金融改革步伐。首先四大國有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進(jìn)程，徹底地改革信貸管理體制，科學(xué)地制定貸款授權(quán)授信制度，不能簡單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強銀行內(nèi)部管理。為了保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提高，應(yīng)從注意銀行內(nèi)部管理入手，堅持穩(wěn)健的經(jīng)營方針。還要優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境，比如加快利率市場化，發(fā)展資本市場，以及盡快完善貸款風(fēng)險補償機制。此外還要提高員工素質(zhì)，培育全員的風(fēng)險控制氛圍。對于一個企業(yè)，能否生存和發(fā)展，人才是關(guān)鍵，商業(yè)銀行也不例外。

　　解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險過高的問題是一項長期而又艱巨的任務(wù)。目前我們應(yīng)努力做好加快金融改革步伐，加強銀行內(nèi)部管理和優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境的工作，逐步解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險過高問題。

商業(yè)銀行發(fā)展論文10

　　摘 要：本文通過分析國有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必要性，全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問題，有針對性地提出加大支持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議，以進(jìn)一步促進(jìn)我國小微企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟增長，提高生產(chǎn)率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會機會等領(lǐng)域都發(fā)揮更重要作用。

　　關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；小微企業(yè)；對策

　　一、發(fā)展小微企業(yè)必要性

　�。ㄒ唬┞男猩鐣�責(zé)任的需要

　　1. 發(fā)展小微企業(yè)是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內(nèi)涵。企業(yè)社會責(zé)任理論，即是從社會和倫理的角度對傳統(tǒng)企業(yè)目的理論進(jìn)行反思和批判的結(jié)果，其目的在于追求企業(yè)及其利益相關(guān)者共同利益的協(xié)調(diào)發(fā)展。依據(jù)該理論，不能以為股東賺取多少利潤及向國家繳納了多少稅收衡量一個企業(yè)優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，而是擴展到能否自覺保障員工權(quán)益、關(guān)心環(huán)境和生態(tài)、參與社區(qū)發(fā)展等方面。按照目前學(xué)界對商業(yè)銀行社會責(zé)任的界定，商業(yè)銀行社會責(zé)任為商業(yè)銀行在維護(hù)股東利益的基礎(chǔ)上對社會、客戶以及國家金融穩(wěn)定、安全，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展而負(fù)有的法律和道德責(zé)任。作為特殊的公眾企業(yè)，我國商業(yè)銀行在參與建設(shè)和完善社會主義市場經(jīng)濟的過程中，應(yīng)更加重視履行社會責(zé)任這一問題，把承擔(dān)社會責(zé)任看成是建設(shè)和諧社會背景下銀行對其自身經(jīng)濟行為的約束，看成是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內(nèi)涵。

　　2.小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟增長，提高生產(chǎn)率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會機會等領(lǐng)域都發(fā)揮重要作用。同時，在“后危機”時期，小微企業(yè)依然是解決“保增長、保就業(yè)、調(diào)結(jié)構(gòu)”重要力量。而小微企業(yè)當(dāng)前面臨最突出的'問題是融資相對較難，資金短缺已對正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生較大影響。幫助小微企業(yè)解決困難是國有商業(yè)銀行履行社會責(zé)任的內(nèi)在要求。

　　（二）戰(zhàn)略業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要

　　1.大客戶貢獻(xiàn)度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小。從近年國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)分析了解，主要是依托大客戶，其貸款利率基本上都是在央行同期貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮10％，除去各項資金成本，單靠存貸利差各家銀行收益甚微。繼續(xù)通過依托大客戶維持盈利能力高速增長的局面難以再現(xiàn)。

　　2.小微企業(yè)貢獻(xiàn)度相對較大。目前小微企業(yè)市場資源豐富、發(fā)展?jié)摿�巨大，對銀行的貢獻(xiàn)度隨著銀行風(fēng)險控制能力的提高正在逐步上升，日益成為國有商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加競爭力、實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

　　二、國有商業(yè)銀行推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問題

　�。ㄒ唬┤狈εc小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相匹配的人員。小微企業(yè)業(yè)務(wù)從產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)辦理、和業(yè)績 考核與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有很大的區(qū)別，要從現(xiàn)有人員或?qū)ν庹衅刚业竭m宜人選并非易事，很多相關(guān)員工能力的培養(yǎng)、流程的熟悉、特別是固有觀念的轉(zhuǎn)變都需要花費較大的精力。

　�。ǘ�）產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，小微企業(yè)服務(wù)水平有待提高。主要表現(xiàn)在，一是難以實現(xiàn)批量營銷；二是新產(chǎn)品營銷運用程度不高，比如保理業(yè)務(wù)、小額無抵押業(yè)務(wù)等產(chǎn)品推進(jìn)力度不夠。

　�。ㄈ�）市場營銷體系較為薄弱，聯(lián)動效果不佳。尚未真正建立上下聯(lián)動，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺。

　　（四）激勵考核力度不夠到位.主要表現(xiàn)在，一是小微企業(yè)激勵措施不夠明確，沒有針對小微企業(yè)制定一整套考核機制和辦法；二是人手少，重貸輕管現(xiàn)象嚴(yán)重。

　�。ㄎ澹┫鄬Υ罂蛻舳�言，對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控能力有待進(jìn)一步提高。相關(guān)信息科技尚不能適應(yīng)小微企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展和管理提升的要求，沒有制定出有針對性的風(fēng)險識別系統(tǒng)。

　　三、國有商業(yè)銀行全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)幾點建議

　�。ㄒ唬┘訌娦∥⑵髽I(yè)組織機構(gòu)及人員隊伍建設(shè)。一是加強小微企業(yè)經(jīng)營中心規(guī)范化建設(shè)，實行“一把手負(fù)責(zé)制”；小微企業(yè)經(jīng)營中心基礎(chǔ)建設(shè)、專職人員數(shù)量必須與業(yè)務(wù)快速發(fā)展的內(nèi)在要求相匹配，同時要做到崗位明確，職能完善，分工清晰；二是加大小微企業(yè)專職人員配備力度，做好人員培養(yǎng)和職業(yè)生涯規(guī)劃。小微企業(yè)專職人員數(shù)量要和小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配，做到“崗位到位、職能到位、人員到位”；三是加強培訓(xùn)，提高小微企業(yè)信貸人員的工作能力。要把培養(yǎng)一支專業(yè)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)人才隊伍作為一項重要工作來抓，在培訓(xùn)資源、薪酬激勵、職業(yè)發(fā)展等方面予以傾斜。

　�。ǘ�）抓產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平。一是提高供應(yīng)鏈融客戶小微企業(yè)支持力度。通過對轄內(nèi)核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游的梳理，做好細(xì)分市場研究和推進(jìn)；二是加強創(chuàng)新產(chǎn)品運用；三是推進(jìn)產(chǎn)品組合營銷；四是拓寬擔(dān)保方式，特別是納入?yún)^(qū)政府再擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系的擔(dān)保公司合作。

　�。ㄈ�）加強聯(lián)動，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺。一是細(xì)分市場客戶，打造批量營銷服務(wù)平臺。加強與各級政府部門、園區(qū)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)市場等小微企業(yè)管理和服務(wù)機構(gòu)的對口銜接，進(jìn)一步細(xì)分市場和客戶，積極探索大銀行服務(wù)小微企業(yè)的市場營銷新模式；二是加強與擔(dān)保公司、保險公司等增信機構(gòu)的合作，建立支持保障平臺；三是加強營銷，建立目標(biāo)客戶儲備庫。根據(jù)產(chǎn)品及其目標(biāo)客戶群體特點，通過媒體宣傳、產(chǎn)品推介會、客戶座談會等多種方式，積極組織開展有針對性、豐富多彩的營銷活動建立小微企業(yè)客戶儲備庫。四是強化聯(lián)動，提高綜合服務(wù)能力。

　�。ㄋ模┘哟筚Y源配置和激勵考核和力度。一是制定專門的小微企業(yè)業(yè)務(wù)激勵考核機制和辦法。包括基礎(chǔ)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等業(yè)務(wù)指標(biāo)組成的綜合考核辦法；二是加大財務(wù)資源配置力度；三是實行準(zhǔn)事業(yè)部考核辦法，對營銷團(tuán)隊實行“買單制”考核與綜合經(jīng)營計劃考核相結(jié)合方式。

　�。ㄎ澹┤�面提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控能力。一是加強對小微企業(yè)客戶按行業(yè)、客戶及實現(xiàn)渠道進(jìn)行調(diào)研，并注重小微企業(yè)信貸客戶財務(wù)數(shù)據(jù)的收集、加工、存儲、預(yù)警、查詢；二是研究開發(fā)居于收集到小微企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的可以促進(jìn)企業(yè)規(guī)范財務(wù)管理、解決銀企信息不對稱問題業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為相關(guān)人員搭建了信息共享平臺；三是在貸款審批方面實施差別化的貸款審批方式和流程，提高小微企業(yè)服務(wù)效率。

商業(yè)銀行發(fā)展論文11

　　摘要：由于近年來我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展、居民收入水平的提高、金融市場逐漸的壯大發(fā)展，使得居民個人金融資產(chǎn)快速增加并具備了一定的規(guī)模，而國內(nèi)各家銀行也相繼加快了拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐，推出了各具特色的金融理財產(chǎn)品與服務(wù)，特別是在個人高凈值客戶市場和理財產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的行業(yè)競爭。本文運用金融學(xué)理論相關(guān)知識，對高端客戶理財狀況的實際問題進(jìn)行系統(tǒng)分析，總結(jié)出商業(yè)銀行在高端理財業(yè)務(wù)方面存在的問題，并提出相應(yīng)的措施。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；高端客戶；理財業(yè)務(wù)

　　一、引言

　　當(dāng)前，我國經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的跡象，內(nèi)地涌現(xiàn)出了越來越多的高凈值客戶�！笆�八大”中明確提出我國要適應(yīng)國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展形勢新變化，加快建立新的經(jīng)濟發(fā)展體系，深化金融體制改革，逐步推進(jìn)利率和匯率市場化改革，不斷擴大高端客戶規(guī)模，增加此類客戶的利潤貢獻(xiàn)度。那么如何適應(yīng)市場的需求，滿足高端客戶的資產(chǎn)投資要求、提高銀行的核心競爭力，擴大市場規(guī)模，研究創(chuàng)新性的理財規(guī)劃方案將成為銀行考慮的重點。

　　二、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務(wù)理論概述

　　（一）高端客戶理財?shù)母拍?/p>

　　高端客戶①，即高凈值客戶，指政府部門、金融、鐵路、公路、電信、電力等壟斷性行業(yè)以及信譽度好、資金充足的企事業(yè)單位或者是大企業(yè)的高層人員。對于商業(yè)銀行的高端客戶，根據(jù)“帕雷托法則”可以理解為占客戶總數(shù)量的20%，但提供的利潤卻高達(dá)總利潤80%的客戶，這所謂20%的客戶即高凈值客戶。

　�。ǘ�）我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務(wù)的特點

　　2.特有的品牌認(rèn)知度。商業(yè)銀行開展高端客戶理財業(yè)務(wù)的關(guān)鍵就是要讓客戶在體驗中不斷深化對品牌的感受，這也是進(jìn)行財富管理業(yè)務(wù)的趨勢。各商業(yè)銀行逐漸完善自己的高端客戶品牌，呈現(xiàn)出完全競爭的態(tài)勢。例如中國銀行創(chuàng)立了“中銀財富管理”，交通銀行創(chuàng)立了“沃德財富”，浦發(fā)銀行創(chuàng)立了“浦發(fā)卓信”，光大銀行則創(chuàng)立了“陽光理財”等等。

　　3.特別的理財目標(biāo)。高端客戶理財業(yè)務(wù)是一項綜合性、長期性的服務(wù)，它不僅滿足客戶當(dāng)期需求，更要滿足客戶未來需求，幫助客戶合理安排之后的生活消費，實現(xiàn)財富累積�？蛻粜枰�的不僅是對某一階段的解決方案，更需要一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業(yè)服務(wù)。

　　三、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬┪覈�高端客戶理財業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長

　�。ǘ�）我國高端客戶理財產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

　　各商業(yè)銀行最初推出的理財產(chǎn)品盡管在種類、內(nèi)容及收益方面不完全相同，但卻存在以下的共性，這也正是現(xiàn)階段我國各商業(yè)銀行對于高凈值客戶提供理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀。

　　1.理財產(chǎn)品均設(shè)置有最低購買限額。一般來說，商業(yè)銀行推出各理財產(chǎn)品對不同的客戶群體均設(shè)置有不同的`購買限額，面對高凈值客戶的理財產(chǎn)品限額也不同。正如表格所呈現(xiàn)出的：不同的銀行對自己的理財產(chǎn)品都規(guī)定有一定的最低限購金額。

　　2.理財產(chǎn)品所對應(yīng)的預(yù)期收益率水平較高。高端理財產(chǎn)品的收益率比一般的理財產(chǎn)品略高。一般來說，高端理財產(chǎn)品中結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品其認(rèn)購門檻比較低，預(yù)期收益率較其它類產(chǎn)品有明顯優(yōu)勢，預(yù)計可達(dá)5.5%到6.5%。例如中信銀行的一款一年期理財產(chǎn)品“慧贏1557號”年化收益達(dá)到了5.85%，而一年期的定期利率卻只有3.0%。

　　四、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

　　（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

　　我國商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品往往大同小異，幾乎都是存款、證券、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合，并沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的產(chǎn)品設(shè)計。雖然各銀行都提出了“貴賓理財”、“貼身理財”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，其建立的“金融超市”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、債券等“一站式”服務(wù)，但實際上只停留在概念的推廣和形象的宣傳之上。

　�。ǘ�）客戶信息不對稱，缺乏有效的管理

　　高端客戶理財業(yè)務(wù)的財富管理必須建立在對客戶信息檔案資料充分了解和完全掌握之上，高效的信息管理系統(tǒng)有利于滿足客戶多元化需求，也有利于建立客戶信息資源的開發(fā)運用體系和金融產(chǎn)品信息反饋體系。

　�。ㄈ�）專業(yè)、個性化的理財顧問稀缺

　　高端客戶的理財經(jīng)理不僅要精通個人財富管理、企業(yè)財務(wù)管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融品，對國家稅收政策、移民政策、信托計劃等要熟知，不僅需要有專業(yè)的知識，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗。

　�。ㄋ模├碡敇I(yè)務(wù)風(fēng)險約束機制差

　　由于銀行忽視風(fēng)險提示，對產(chǎn)品的風(fēng)險揭示不具體、不醒目，對結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財產(chǎn)品缺乏透徹的解釋與分析，沒有結(jié)合產(chǎn)品揭示投資過程中可能遇到的各種風(fēng)險。

　　五、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

　�。ㄒ唬┎粩嗉訌姰a(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類

　　創(chuàng)新是事物生存與發(fā)展的根基，對于金融理財產(chǎn)品的發(fā)展同樣如此。因此，要加快對商業(yè)銀行高端客戶理財產(chǎn)品及理財服務(wù)的創(chuàng)新工作。金融理財產(chǎn)品不僅要能滿足不同層次客戶的需求，使客戶建立起對該產(chǎn)品的信任，而且要與競爭對手的產(chǎn)品區(qū)別開來，設(shè)置技術(shù)壁壘，防止對手的不良模仿。進(jìn)行產(chǎn)品組合創(chuàng)新，滿足客戶個性化的金融需求。

　�。ǘ�）創(chuàng)造客戶價值，提升客戶貢獻(xiàn)率

　　在針對高端客戶進(jìn)行關(guān)系管理的過程中，要體現(xiàn)出管理及服務(wù)的差別化特征。建立集中、統(tǒng)一的個人客戶信息檔案系統(tǒng)。進(jìn)一步挖掘客戶潛在需求，對不同的客戶要實施差別化的定價策略，在此過程中，各商業(yè)銀行面向高端客戶可以提供利率優(yōu)惠、信用卡年費優(yōu)惠、貸款利率優(yōu)惠等各種價格性優(yōu)惠措施。

　�。ㄈ�）完善相關(guān)金融法律法規(guī)，強化理財服務(wù)的風(fēng)險控制

　　完善與個人金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)，使新業(yè)務(wù)的開展有法可依、有章可循，在法制化、規(guī)范化的軌道上發(fā)展。要建立個人客戶信用風(fēng)險管理制度，做好個人信用風(fēng)險管理工作。

　　六、結(jié)語

　　隨著富裕階層的不斷涌現(xiàn)，人們對于理財?shù)囊庾R越來越強烈，尤其是資金相對富裕的高凈值客戶，對于財產(chǎn)的有效規(guī)劃成為理財?shù)闹刂兄�重。對各商業(yè)銀行，高端客戶的利潤貢獻(xiàn)度較之前有了明顯的提高。在全球經(jīng)濟一體化的趨勢之下，做好高端客戶的維護(hù)，爭取這部分市場份額，成為商業(yè)銀行競爭的重點。一套完整、可操作的高端客戶理財方案，是吸引客戶較為有效的營銷方式。我國的商業(yè)銀行面臨著很大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行作為金融市場的參與主體，需要通過發(fā)展多樣的理財業(yè)務(wù)，確保不同層次客戶的理財需求能夠得到有效配置。

商業(yè)銀行發(fā)展論文12

　　一、商業(yè)銀行發(fā)展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性。

　　在我國資本市場迅速發(fā)展、社會資金流向發(fā)生巨大變化、客戶需求日益多元化的形勢下，商業(yè)銀行大力開展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性日益顯現(xiàn)。

　　1、資本市場的發(fā)展、金融結(jié)構(gòu)的變化以及技術(shù)進(jìn)步使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的生存空間縮小。

　　近幾年，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營上面臨越來越大的壓力，從存款角度看，儲蓄存款增幅滑落，定期存款所占比例下降，期限縮短，到期后轉(zhuǎn)存率偏低，以及存款流動性增強。這一方面與8次降息、征收利息稅及儲蓄實名制等政策的影響有關(guān)，但最直接的原因是證券市場吸引了大量資金進(jìn)入一級和二級市場。另外，一級市場也活躍著大量的認(rèn)購資金。除了資本市場股票、債券大量發(fā)行對銀行存款造成影響外，資本市場上投資基金的發(fā)展也削弱了人們在銀行存款的需求，今后，將有更多的諸如證券投資基金以及產(chǎn)業(yè)投資基金、風(fēng)險創(chuàng)業(yè)投資基金、社�；�金等基金都會獲準(zhǔn)加快發(fā)展，由于購買基金的投資風(fēng)險較小，受益較大，將對銀行儲蓄存款造成強烈沖擊。由于這兩年隨著社會保障制度的改革和市場經(jīng)濟的深入，人們在經(jīng)濟生活中面臨的不確定因素增多，越來越多的居民將一部分儲蓄用于購買各類保險，保險業(yè)的發(fā)展和保險分紅也相應(yīng)的分流了一部分銀行存款。

　　一方面，優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向資本市場融資后，對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求萎縮，銀行經(jīng)營困難加大；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)，改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營機制改革方式的實行，使企業(yè)在資本運作方面產(chǎn)生新的需求。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)產(chǎn)生了激烈的碰撞，銀行必須拓寬視野，開拓非利息收入來源，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比。并且我國銀行業(yè)要在金融服務(wù)電子化的挑戰(zhàn)中得以生存發(fā)展，也必須通過開發(fā)一些財務(wù)顧問等高附加值的中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品來緩解技術(shù)進(jìn)步的挑戰(zhàn)。

　　2、財務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)可成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。

　　傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲利空間的縮小、信貸風(fēng)險的增加使銀行中間業(yè)務(wù)的重要性日益顯現(xiàn)。財務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)以其以成本低、對銀行資本金無要求、風(fēng)險小、高技術(shù)含量、高附加值，可以為銀行帶來穩(wěn)定收益而受到各國商業(yè)銀行的重視，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行以財務(wù)顧問類業(yè)務(wù)收入為重要構(gòu)成的中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為經(jīng)營收入的重要來源。據(jù)有關(guān)資料介紹，從中間業(yè)務(wù)的收入來看，在西方發(fā)達(dá)國家，一般最低已達(dá)到銀行業(yè)務(wù)總收入的25%以上，大銀行甚至超過50%，其中大約20%——30%是財務(wù)顧問等具有高智力含量的業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。例如，早在1992至1993年，瑞士銀行中間業(yè)務(wù)盈利占其總利潤的60%至70%；英國巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)的盈利可抵補業(yè)務(wù)總支出的70%以上；德國商業(yè)銀行在1992年通過中間業(yè)務(wù)獲利占總盈利的65%；20世紀(jì)90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤中，中間業(yè)務(wù)收入也達(dá)25%以上，有的甚至達(dá)到45%以上。

　　在我國，由于信貸市場競爭激烈，提供免費的結(jié)算等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)服務(wù)往往被銀行作為爭奪信貸客戶的手段，造成公眾對銀行提供服務(wù)要收費的接受程度較低。再加上結(jié)算、代理、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對設(shè)備、網(wǎng)點等硬件的依賴性較強，是一種標(biāo)準(zhǔn)化程度相對較高或差異性較低的金融產(chǎn)品，因而各個銀行所提供的這類產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競爭的市場中，其價格會趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不高的這類業(yè)務(wù)不能作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。

　　而財務(wù)顧問類業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，不同的業(yè)務(wù)人員為同一企業(yè)辦理財務(wù)顧問業(yè)務(wù)結(jié)果差別會很大，因此，其相互可替代性較低，盈利能力較強。并且財務(wù)顧問類業(yè)務(wù)風(fēng)險較小，不占用銀行的自有資金，萬一辦理業(yè)務(wù)出現(xiàn)失誤，也不會像貸款一樣造成自己的損失；財務(wù)顧問類業(yè)務(wù)也不需要前期大量的設(shè)備投入，只需將銀行原有的經(jīng)營網(wǎng)點作為辦公場所即可。此外，財務(wù)顧問業(yè)務(wù)涉及的經(jīng)濟領(lǐng)域也較廣泛，可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來源。因此，可以說，發(fā)展財務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行增加收入的重要手段。

　　3、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)有助于提高商業(yè)銀行的競爭實力和經(jīng)營效益，密切銀企關(guān)系，提高客戶忠誠度，維護(hù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，間接推動存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的'發(fā)展。

　　銀行向客戶提供財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，通過在項目前期的介入及對大量企業(yè)信息的積累、整理和分析，能夠更深入地了解企業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)營及財務(wù)狀況，預(yù)知客戶的經(jīng)營風(fēng)險，較為準(zhǔn)確地篩選出一批高技術(shù)含量、高成長性的企業(yè)，為銀行的信貸決策提供更科學(xué)的依據(jù)，從而有效地防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實現(xiàn)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的良性互動。此外，銀行開辦財務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)，能充分利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的機構(gòu)網(wǎng)點、人員、設(shè)備、信息及商譽，提高銀行業(yè)務(wù)的飽和度，提高一定資產(chǎn)與負(fù)債規(guī)模的盈利水平，從而達(dá)到降低經(jīng)營成本，提高資金報酬率和業(yè)務(wù)經(jīng)營集約度。

　　4、加入WTO后，同業(yè)競爭的白熱化和金融一體化要求商業(yè)銀行大力發(fā)展財務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)。

　　隨著入世后我國銀行業(yè)的進(jìn)一步開放，在未來數(shù)年內(nèi)眾多的外資銀行將與我國銀行展開激烈的競爭。

　　外資現(xiàn)代商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上有著較為成熟的經(jīng)驗，而且業(yè)務(wù)管理規(guī)范，科技手段先進(jìn)，其從業(yè)人員的整體素質(zhì)及產(chǎn)品創(chuàng)新能力和產(chǎn)品捆綁打包營銷等方面，我國商業(yè)銀行都無法與之相提并論。同時，這些外資銀行還與世界上諸多知名企業(yè)、跨國壟斷集團(tuán)保持著長期的合作關(guān)系，客戶資源相對穩(wěn)定，而這些知名企業(yè)近年來紛紛涉足我國市場，或獨資或合資，外資銀行不僅會繼續(xù)與這些企業(yè)保持著良好的合作關(guān)系，而且也會用其在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢來引導(dǎo)國內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶，對那些合資企業(yè)、知名中資企業(yè)產(chǎn)生潛移默化的影響。另外，隨著全球經(jīng)濟一體化進(jìn)程不斷加快，我國的國際貿(mào)易量必將迅速增加，隨之帶來的結(jié)算類（外匯）中間業(yè)務(wù)、代客衍生工具買賣、財務(wù)顧問和咨詢等一系列的中間業(yè)務(wù)量也將會大大增加，外資銀行正好可利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢，搶占業(yè)務(wù)市場，擴大業(yè)務(wù)份額。因此，入世后外資銀行一定會利用其相對優(yōu)勢，有選擇性地進(jìn)入中國市場，中間業(yè)務(wù)會首當(dāng)其沖。

　　5、我國經(jīng)濟科技水平的不斷提高以及金融政策的調(diào)整，必將為商業(yè)銀行發(fā)展財務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)帶來廣闊的發(fā)展空間。

　　首先，當(dāng)前我國的國企改革正處于關(guān)鍵時刻，戰(zhàn)略性重組中的企業(yè)需要財務(wù)顧問提供重組方案，重組完成的企業(yè)需要將現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行整合，需要對企業(yè)內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度進(jìn)行優(yōu)化，需要將企業(yè)的閑置資金投放到效益相對較高而風(fēng)險相對較小的項目中去，這都需要財務(wù)顧問的支持。其次，很多民營企業(yè)已經(jīng)走過了簡單、粗放經(jīng)營的階段，需要在外部專家的指導(dǎo)下，實現(xiàn)一個徹底的“質(zhì)變”，進(jìn)入一個全新的平臺，獲得更大的發(fā)展。最后，從企業(yè)家的素質(zhì)看，當(dāng)前一批高學(xué)歷、素質(zhì)好、具有較高的管理理論水準(zhǔn)和豐富實踐經(jīng)驗的職業(yè)經(jīng)理人員走上了企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)崗位，這些高素質(zhì)的現(xiàn)代企業(yè)家是具有借助包括財務(wù)顧問在內(nèi)的外部力量來實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展目標(biāo)的意識的。因此，不論從我國的企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r看，還是企業(yè)家的成熟度來說，我國的財務(wù)顧問市場已經(jīng)從萌芽走向發(fā)展階段，業(yè)務(wù)需求的空間較大，商業(yè)銀行具備了開展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的潛在客戶基礎(chǔ)，銀行關(guān)鍵是如何發(fā)揮能動性，如何挖掘客戶的潛在需求，將潛在的客戶變成現(xiàn)實的客戶。

　　資本市場的發(fā)展，直接融資比重的提高，使過去企業(yè)外源融資主要靠銀行的局面發(fā)生根本改變。一方面，優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向資本市場融資后，對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求萎縮；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)以及改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營機制改革方式的實行，使企業(yè)在資本運作方面產(chǎn)生新的需求。發(fā)展中國家的金融發(fā)展規(guī)律和我國的政策導(dǎo)向，都預(yù)示著我國金融結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本變化，以資本市場為媒介的直接金融在全部金融資產(chǎn)中所占的比重將繼續(xù)增加；資金流向的變化要求銀行必須以客戶需求為導(dǎo)向，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。為了應(yīng)對入世后外資銀行的競爭以及適應(yīng)金融電子化的發(fā)展趨勢，我國商業(yè)銀行也必須努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

　　我國一系列宏觀政策的出臺為今后我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在客觀上創(chuàng)造了有利條件。但是，如前所述，中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，品種繁多，產(chǎn)品之間的差異性也很大。結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對設(shè)備、網(wǎng)點等硬件的依賴性較強，因而各個銀行所提供的這類產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競爭的市場中其價格會趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不會太高。而財務(wù)顧問類業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，風(fēng)險小、投資少、盈利能力較強，而且涉及經(jīng)濟領(lǐng)域也較廣泛，因此可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來源�？梢哉f，發(fā)展財務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)是我國國有商業(yè)銀行增加收入，提高綜合競爭力的必然選擇。

　　二、商業(yè)銀行發(fā)展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的對策與措施。

　　1、提高認(rèn)識，真正理解開展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性。

　　隨著資本市場的發(fā)展、直接融資比重的提高，企業(yè)在對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求逐漸萎縮的同時，在并購、租賃、股份合作制、規(guī)范上市、資本運作等方面會產(chǎn)生大量新的需求。此外，面對投融資領(lǐng)域復(fù)雜的投資風(fēng)險、多樣的融資方式，企業(yè)在投融資過程中更多地需要外部專業(yè)機構(gòu)在產(chǎn)業(yè)調(diào)查、項目可行性研究、融資方式設(shè)計與創(chuàng)新等方面提供專家顧問意見及策劃方案。

　　而財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)不直接占用銀行的資金成本，不產(chǎn)生壞賬，對改善銀行的收入結(jié)構(gòu)，降低銀行經(jīng)營風(fēng)險具有非常重要的意義。并且，財務(wù)顧問業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是互補互動關(guān)系，它還可以加深銀企關(guān)系，提高客戶忠誠度，維護(hù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)份額的穩(wěn)定性，間接推動存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的發(fā)展。因此在目前存貸利差收入占營業(yè)收入比重不斷下降的形勢下，商業(yè)銀行必須順應(yīng)金融方式和社會資金流向的變化，以市場為導(dǎo)向，以客戶需求為中心，堅持金融深化與創(chuàng)新思維，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極開展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

　　2、制定合理的財務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和管理制度。

　　商業(yè)銀行可以結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢和發(fā)展戰(zhàn)略等總體經(jīng)營戰(zhàn)略，制定以社會和客戶需求為導(dǎo)向的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)經(jīng)營分戰(zhàn)略，并采取相應(yīng)的措施爭取客戶，強調(diào)著眼于未來、滿足客戶需求、勇于競爭、不斷創(chuàng)新以及盈利的指導(dǎo)思想；將大型基礎(chǔ)設(shè)施項目、跨國公司、上市公司、擬上市公司和民營企業(yè)為重點客戶，細(xì)分目標(biāo)市場，并且將投融資顧問、企業(yè)資本運作顧問財務(wù)定位為咨詢顧問業(yè)務(wù)的重點發(fā)展產(chǎn)品，集中力量力求突破。一方面，資本市場的發(fā)展、投融資體制的變化使這些領(lǐng)域的財務(wù)顧問需求迅速增加，另一方面，這一領(lǐng)域可以發(fā)揮銀行熟悉各種融資渠道、融資方式及相關(guān)要求的優(yōu)勢，揚長避短。

　　在加強內(nèi)部管理方面，逐步改革和建立適合財務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)特點的管理體制，為這類業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。要逐步建立與該業(yè)務(wù)具體特點相適應(yīng)的激勵機制，制定充分體現(xiàn)各方利益的資源有效整合辦法。此外，還應(yīng)具體制定統(tǒng)一的管理辦法、操作規(guī)程和收費標(biāo)準(zhǔn)等，引導(dǎo)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展；建立項目信息庫，把一些客戶需求介紹給相關(guān)分行，做好及時溝通工作；利用多種渠道加大宣傳力度，提高銀行財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的市場認(rèn)知度；做好內(nèi)控及信息保密工作，防范風(fēng)險等。

　　3、加強市場營銷工作力度，主動營銷，引導(dǎo)客戶，創(chuàng)造需求。

　　一方面要以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，推出有特色、差異化的營銷策略；使用國際市場上行之有效的各種營銷手段和方法，對產(chǎn)品策略、促銷策略、目標(biāo)市場以及價格策略等營銷組合進(jìn)行分析研究，及時了解財務(wù)顧問業(yè)務(wù)市場和客戶需求的新變化，對不同客戶群體的市場行為和特征進(jìn)行調(diào)查研究，根據(jù)自身的優(yōu)勢提供金融產(chǎn)品服務(wù)，并逐漸形成獨特的財務(wù)顧問類金融產(chǎn)品名牌，擴大市場影響。

　　另一方面可以將原來機構(gòu)設(shè)置以產(chǎn)品為主線改變?yōu)楦�加靈活的經(jīng)營理念。比如將財務(wù)顧問業(yè)務(wù)產(chǎn)品納入到客戶經(jīng)理的營銷工作中，加大宣傳與營銷力度，發(fā)現(xiàn)并培養(yǎng)潛在的目標(biāo)客戶，建立以客戶為中心的綜合營銷體系和一支高素質(zhì)的綜合營銷隊伍。通過這種客戶經(jīng)理采集市場需求、后臺業(yè)務(wù)人員提供具體服務(wù)、聯(lián)合組成項目小組的分工與合作機制，實現(xiàn)銀行與客戶之間快捷、順暢的信息交流，保證專業(yè)、全面、個性化的服務(wù)質(zhì)量，提升銀行對客戶的服務(wù)層次。

　　4、加強人員的儲備和培訓(xùn)。

　　財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是一項智力、技術(shù)密集型業(yè)務(wù)，人員素質(zhì)是決定業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵因素，集結(jié)與開發(fā)人力資源是發(fā)展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與根本。但是長期以來，受我國分業(yè)經(jīng)營體制的限制，商業(yè)銀行缺乏精通資本市場、國際金融市場、企業(yè)財務(wù)管理的人才，所以商業(yè)銀行可通過適當(dāng)引進(jìn)一些高素質(zhì)人才，以提高財務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和競爭能力。

　　5、加強與外部專業(yè)機構(gòu)的合作，發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢，建立系統(tǒng)聯(lián)動機制。

　　由于我國目前在財務(wù)顧問類業(yè)務(wù)上，對商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍還有所限制，所以一方面，銀行應(yīng)與外部證券公司、風(fēng)險投資公司等中介機構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，探討投資銀行領(lǐng)域項目信息交流、客戶互相推薦、共同擔(dān)任企業(yè)財務(wù)顧問，人員培訓(xùn)等方面合作的具體方式，并與各地人民銀行、證管辦、計委、經(jīng)貿(mào)委等部門加強聯(lián)系，了解有關(guān)政策及信息，充分借助外部力量，帶動財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，還應(yīng)充分發(fā)揮銀行的系統(tǒng)和集團(tuán)優(yōu)勢，部門之間、分行之間以及與資產(chǎn)管理公司之間在業(yè)務(wù)合作、信息溝通、經(jīng)驗交流等方面要協(xié)調(diào)配合，形成合力。

　　在銀行發(fā)展財務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的外部環(huán)境的營造方面，人民銀行應(yīng)制定并完善財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度，加大監(jiān)管力度，積極、有效地引導(dǎo)和規(guī)范財務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。一要用高度的戰(zhàn)略眼光，大力支持國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)，為銀行財務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入和良性運行提供寬松的外部環(huán)境，激發(fā)商業(yè)銀行拓展新品種的熱情；二要引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，加大對不正當(dāng)競爭的查處力度；三要引導(dǎo)和規(guī)范各商業(yè)銀行進(jìn)行同業(yè)協(xié)作，特別是對中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范競爭行為，維護(hù)銀行整體利益，各行要相互協(xié)商，達(dá)成共識，制定公約，共同遵守；四是加強對中間業(yè)務(wù)的調(diào)查和研究，為商業(yè)銀行提供必要的信息反饋和輿論支持。

商業(yè)銀行發(fā)展論文13

　　商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在問題及對策

　　觀點摘要：我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在著品種少、缺乏系統(tǒng)管理及專業(yè)人才，基層行領(lǐng)導(dǎo)業(yè)績考核機制無法激發(fā)其拓展中間業(yè)務(wù)積極性等問題，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平較低。為此，作者建議在堅持業(yè)務(wù)品種多樣化、營銷高效化、服務(wù)人性化原則的基礎(chǔ)上，對外要加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和宣傳力度，對內(nèi)要健全機構(gòu)、強化管理和考核，加快電子化建設(shè)，培養(yǎng)各類專業(yè)人才。

　　二十世紀(jì)九十年代以來，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小，為尋求和擴大盈利的空間，各商業(yè)銀行將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增強競爭力和收益的重要途徑。本文試就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中遇到的一些問題予以探討。

　　一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不足

　　由于經(jīng)濟發(fā)展水平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起點較低，范圍有限，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為主業(yè)的現(xiàn)狀相比，存在著以下不足：

　　一是中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產(chǎn)品上，而在利用其經(jīng)濟金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。

　　二是運作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層行中間業(yè)務(wù)市場開拓中被動性強、難度大。

　　三是專業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識的高層次、復(fù)合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。

　　四是基層行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核機制無法激發(fā)拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級行對下級行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)考核，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢與好壞，對基層銀行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核影響不大，直接導(dǎo)致基層行管理人員對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力重視不足。

　　二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策

　　1、加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的宣傳力度。中間業(yè)務(wù)既是銀行的服務(wù)費收入的主要來源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。商業(yè)銀行應(yīng)廣泛了解社會對中間業(yè)務(wù)的需求，調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費群，有針對性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。要投入人力和適當(dāng)物力、財力宣傳中間業(yè)務(wù)，充分利用現(xiàn)有客戶和潛在客戶的內(nèi)部資料，通過信函等方式寄送宣傳資料，通過在月結(jié)單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶的注意，使中間業(yè)務(wù)的服務(wù)品種被越來越多的客戶所接受。

　　2、健全機構(gòu)，強化中間業(yè)務(wù)的管理。中間業(yè)務(wù)范圍大、跨度大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機構(gòu)組織、推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機構(gòu)負(fù)責(zé)與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等。農(nóng)行目前成立的機構(gòu)業(yè)務(wù)部門就是順應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢產(chǎn)生的。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、帶來的`存款收入特別是直接的收益作為目標(biāo)考核的一項重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核，調(diào)動各級行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

　　3、加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時，要進(jìn)一步開發(fā)服務(wù)項目，增加服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力，進(jìn)一步完善創(chuàng)新電子轉(zhuǎn)帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場份額。

　　4、要重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復(fù)合性、綜合性知識，具備多種適應(yīng)工作的能力。因此，應(yīng)注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的復(fù)合型人才隊伍。

　　5、要堅持中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。加強與券商的合作，加快發(fā)展證券市場上銀行中間業(yè)務(wù)，與券商開展銀行同業(yè)拆借、國債回購，以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理發(fā)行企業(yè)債券等；積極發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)具體情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃等業(yè)務(wù)；積極開展咨詢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢對企業(yè)和個人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險管理、投資組合設(shè)計和家庭理財、估價等多種咨詢業(yè)務(wù)。建立以咨詢服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結(jié)算和代理業(yè)務(wù)功能，通過給客戶提供全方位的金融服務(wù)，最大限度地爭取客戶，開拓市場。

　　6、發(fā)展中間業(yè)務(wù)要把握好幾個原則。一是業(yè)務(wù)品種多樣化。商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù)，如押匯業(yè)務(wù)、信用卡、保管箱、咨詢服務(wù)、租賃、保險代理、證券回購、代客資金買賣等，在競爭策略上力求做到人無我有，人有我精。二是營銷高效化。簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息網(wǎng)點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強自身的競爭能力。三是服務(wù)人性化。改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據(jù)客戶不同需求實行個性化服務(wù)。農(nóng)行金融超市實施開放式經(jīng)營和“一站式”服務(wù)，就是人性化服務(wù)的一種，可以不斷推廣。

商業(yè)銀行發(fā)展論文14

　　會計運營工作作為商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)實施的基礎(chǔ)，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中發(fā)揮著極其重要的作用。尤其是在日益激烈的金融市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行要在競爭中脫穎而出，占據(jù)有利地位，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要發(fā)展戰(zhàn)略，就必須結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展實際情況，不斷提升會計運營工作質(zhì)量，從會計運營工作著手，加強商業(yè)銀行的成本管理，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，為商業(yè)銀行創(chuàng)造巨大的社會效益，全力提升商業(yè)銀行的盈利水平和競爭力，使自身在競爭中始終處于優(yōu)勢地位，進(jìn)而實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要發(fā)展目標(biāo)。

　　一、商業(yè)銀行會計運營發(fā)展的重要性

　　隨著社會經(jīng)濟迅猛發(fā)展，金融市場日漸繁榮，一方面為國民經(jīng)濟水平的提升作出了重要貢獻(xiàn)；另一方面，為商業(yè)銀行等金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟發(fā)展和社會建設(shè)中發(fā)揮著非常重要的作用，能夠為中小企業(yè)的發(fā)展提供充分的經(jīng)濟支持，為中小企業(yè)安全融資提供充分的保障。但是，隨著我國網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及數(shù)字技術(shù)的不斷完善和優(yōu)化，為我國金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了非常良好的機會，客戶要求日益增多，這使得我國商業(yè)銀行所面臨的市場競爭壓力越來越大，在激烈的金融市場競爭環(huán)境中，要使商業(yè)銀行能夠取得競爭優(yōu)勢，占據(jù)有利地位，必須結(jié)合商業(yè)銀行自身在發(fā)展中的實際情況，找到適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的管理運營模式。會計運營模式作為商業(yè)銀行內(nèi)部管理運營模式的重要組成部分，加強會計運營模式管理，可以提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，利用自身魅力對客戶形成吸引力，為商業(yè)銀行發(fā)展更多有效客戶，可以為商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的社會形象，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更大的社會效益和經(jīng)濟效益，不斷提升商業(yè)銀行的競爭力，進(jìn)而使商業(yè)銀行能夠在市場競爭中取得競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行會計運營發(fā)展具有非常重要的意義，可以為商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標(biāo)提供充分的保障。

　　二、商業(yè)銀行會計運營發(fā)展現(xiàn)狀

　　1.人員配置不合理。

　　隨著社會經(jīng)濟迅猛發(fā)展，在一定程度上推動了商業(yè)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展迅速，業(yè)務(wù)量迅速增長，銀行網(wǎng)點鋪設(shè)速度過快，增加了會計運營人員補充的壓力，導(dǎo)致很多工作難以開展，或開展質(zhì)量比較低，部分銀行網(wǎng)點會計業(yè)務(wù)人員的穩(wěn)定性比較差，崗位頻繁難以分工，崗位職責(zé)難以落實，造成會計運營工作質(zhì)量差問題的出現(xiàn)。除此之外，由于銀行網(wǎng)點鋪設(shè)速度比較快，會計人員上崗倉促，未能進(jìn)行全面系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，使得會計運營質(zhì)量差，同時也為高質(zhì)量的會計運營工作留下了很多安全隱患，會計人員上崗之后，工作安排過于緊密，或會計人員自身對進(jìn)一步提升自身專業(yè)素質(zhì)沒有形成強烈的認(rèn)識，專業(yè)培訓(xùn)活動少，會計人員綜合素質(zhì)難以得到有效提高，這對會計運營工作的開展形成了極為不利的影響作用。

　　2.缺乏有效的控制機制。

　　商業(yè)銀行的不斷擴大和發(fā)展，業(yè)務(wù)量也在不斷增長，要在激烈的競爭市場中取得優(yōu)勢，就應(yīng)該結(jié)合中國人民銀行的控制機制不斷優(yōu)化自身的技術(shù)，但是，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行會計風(fēng)險控制機制仍然以傳統(tǒng)機制為主，在管理模式上以制度和人員管理為主，風(fēng)險控制手段比較落后，一旦員工不按照相關(guān)制度規(guī)范進(jìn)行操作，就會對會計運營工作質(zhì)量形成極為不利的影響作用。除此之外，傳統(tǒng)風(fēng)險控制模式主要是進(jìn)行事后檢查監(jiān)督，只有在風(fēng)險事故發(fā)生之后才能發(fā)現(xiàn)問題，根據(jù)問題出現(xiàn)的'原因采取補救措施，補救措施實施不及時就為會計運營工作的開展造成了很大的阻礙。為避免會計人員違反職業(yè)操守造成財務(wù)風(fēng)險，近幾年商業(yè)銀行在會計運營管理中推出了會計人員委派責(zé)任制，即上級部門可以憑借自己的職權(quán)委派會計負(fù)責(zé)人員，這種制度的實施在一定程度上避免了財務(wù)風(fēng)險的發(fā)生。但是，這種制度也存在一些問題，這些問題的存在對會計運營工作質(zhì)量的提高形成了阻礙作用，例如，責(zé)任委派制度只能從表面上解決一些問題，但是根本上的問題并沒有得到有效解決，其實制度的實施并不能實現(xiàn)解決問題的根本目標(biāo)。

　　三、商業(yè)銀行會計運營發(fā)展趨勢探討

　　1.建立完善的風(fēng)險控制機制。

　　隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量和網(wǎng)點不斷擴展，要保證商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量優(yōu)質(zhì)，為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益和社會效益，就需要對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，不斷完善風(fēng)險控制制度，只有這樣才能為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的連續(xù)性、安全性以及穩(wěn)定性提供充分的保障。為了避免賬務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)運轉(zhuǎn)困難等問題造成嚴(yán)重的后果，可以建立完善的風(fēng)險控制管理預(yù)警系統(tǒng)，在財務(wù)風(fēng)險發(fā)生之前，對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)估，充分考慮可能引發(fā)風(fēng)險事故的因素，結(jié)合這些因素制定科學(xué)、有效的補救措施，在風(fēng)險發(fā)生的時候，積極采取措施進(jìn)行補救，最大限度將風(fēng)險降到最低，為商業(yè)銀行的安全運營提供充分的保障。除此之外，我國大型國有銀行已經(jīng)形成了比較完善的風(fēng)險控制機制，商業(yè)銀行可以合理借鑒國有銀行的風(fēng)險控制機制，并結(jié)合自身實際情況，建立能夠為自身運營管理提供保證的風(fēng)險控制機制，在會計運營工作中貫徹落實風(fēng)險控制機制，為商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略提供充分的保障。

　　2.優(yōu)化人員配置。

　　會計人員需要執(zhí)業(yè)資格證，也需要工作實踐經(jīng)驗，商業(yè)銀行在進(jìn)行人員篩選的時候，必須把握這幾個要素，慎重篩選會計人員，并對通過篩選的人員進(jìn)行專業(yè)的崗前知識培訓(xùn)，在培訓(xùn)之后，進(jìn)行專業(yè)知識考核，考核通過才能正式進(jìn)入崗位，在進(jìn)入崗位之后，也要定期或不定期進(jìn)行專業(yè)知識考核，使會計人員能夠充分認(rèn)識到不斷提升自身綜合素質(zhì)和專業(yè)水平的重要性。除此之外，可以在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)督機制和激勵機制，通過績效考核，提高人員工作積極性，給予員工適當(dāng)?shù)莫剟�，充分調(diào)動員工工作熱情，使員工能夠?qū)⑷�身心投入到工作中，從而�?chuàng)造出更高的價值和社會效益，使商業(yè)銀行能夠在激烈的競爭中占據(jù)有利地位，取得競爭的優(yōu)勢，保證商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。客戶作為商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，要實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，就必須奠定堅實的基礎(chǔ)，在商業(yè)銀行未來的發(fā)展過程中，可以形成以客戶為中心的業(yè)務(wù)處理流程。

　　四、結(jié)語

　　綜上所述，商業(yè)銀行發(fā)展過程中必須重要會計運營工作質(zhì)量，不斷推進(jìn)會計運營工作，建立健全風(fēng)險控制機制，發(fā)現(xiàn)會計運營過程中存在的問題，財務(wù)有效的措施解決這些問題，為提升會計運營工作質(zhì)量提供充分的保障。商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的重要構(gòu)成部分，在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮著極其重要的作用，要使我國社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，就要從提升會計運營工作質(zhì)量出發(fā)，為商業(yè)銀行實現(xiàn)長遠(yuǎn)、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略提供充分的保障。

商業(yè)銀行發(fā)展論文15

　　當(dāng)前，因國際經(jīng)濟形勢影響及自身改革調(diào)結(jié)構(gòu)的需要，我國經(jīng)濟步入了“新常態(tài)”。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到瓶頸，急需創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，另辟蹊徑，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，打造新的利潤增長點。

　　1 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件及意義

　　1.1商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件

　　1.1.1環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟

　　目前，我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正處于量變到質(zhì)變的前夜，環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟，在未來很長一段時期內(nèi)，環(huán)保產(chǎn)業(yè)高速成長已成為必然。我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展緊迫性強，發(fā)展的潛力大。環(huán)保產(chǎn)業(yè)作為全面提升民生的保障，關(guān)聯(lián)建筑業(yè)、制造業(yè)、化工業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)等與民生息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈綿長，具有很強的產(chǎn)業(yè)帶動效應(yīng)。

　　1.1.2資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為發(fā)展綠色信貸提供了新興業(yè)態(tài)平臺

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，由于其依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及移動支付技術(shù)，業(yè)務(wù)辦理便捷，運作模式靈活多樣，相比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，更接地氣，發(fā)展?jié)摿Ω�大。資本市場與互聯(lián)網(wǎng)金融的加盟，不僅能為商業(yè)銀行綠色信貸增添新的動力，而且能拓寬綠色信貸業(yè)務(wù)的辦理渠道，增加盈利模式。

　　1.2商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的意義

　　1.2.1 體現(xiàn)商業(yè)銀行的社會責(zé)任

　　發(fā)展綠色信貸既是商業(yè)銀行貫徹產(chǎn)業(yè)和監(jiān)管政策的要求，也是履行社會責(zé)任的客觀需要。20xx年11月，銀行業(yè)協(xié)會組織工商銀行、建設(shè)銀行等在內(nèi)的多家商業(yè)銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環(huán)境和社會表現(xiàn)等內(nèi)容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書對商業(yè)銀行來說不具有法律效力，但它卻體現(xiàn)了各家商業(yè)銀行對社會的誠信。

　　1.2.2有利于環(huán)境保護(hù)和資源節(jié)約

　　我國在20世紀(jì)90年代就發(fā)布了關(guān)于綠色信貸運用的相關(guān)政策，但在當(dāng)時地方政府追求GDP發(fā)展的情況下，部分環(huán)評未過關(guān)的項目，也可以通過政府的壓力，從商業(yè)銀行中拿到貸款開工建設(shè)，造成無法挽回的環(huán)境影響。長期以來，商業(yè)銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關(guān)注貸款項目所產(chǎn)生的環(huán)境和社會影響。在實際中，我們不難看到，不少造成當(dāng)?shù)丨h(huán)境污染和社會不穩(wěn)定問題的工程項目，除了增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險外，也帶來了不良聲譽，招來民眾和環(huán)境民間組織的批評和指責(zé)。如20xx年7月，紫金礦業(yè)發(fā)生污水滲漏事故，造成大面積水質(zhì)污染，被當(dāng)?shù)胤ㄔ阂灾卮蟓h(huán)境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬元。因此，發(fā)展綠色信貸，對貫徹落實環(huán)境保護(hù)和資源節(jié)約的國策具有重大意義。

　　1.2.3有利于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展

　　商業(yè)銀行通過貸款發(fā)放調(diào)查和數(shù)據(jù)分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項目，從而有效規(guī)避因環(huán)境問題而導(dǎo)致的聲譽風(fēng)險，間接降低不良貸款的風(fēng)險，獲取信貸項目利潤。在環(huán)境保護(hù)和治理過程中，會產(chǎn)生大量的綠色信貸需求，如環(huán)境保護(hù)部與全國31個�。▍^(qū)、市）簽署了《大氣污染防治目標(biāo)責(zé)任書》，明確了各地空氣質(zhì)量改善目標(biāo)和重點工作任務(wù)。對于京津冀及周邊地區(qū)6�。▍^(qū)、市），明確了煤炭削減、落后產(chǎn)能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標(biāo)，并將工作任務(wù)分解至年度；對于其他�。▍^(qū)、市），提出了原則性要求。這些都對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的機遇。

　　1.2.4有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

　　在推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)的過程中，部分生產(chǎn)企業(yè)需要進(jìn)行升級換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業(yè)生產(chǎn)符合環(huán)保要求。這需要商業(yè)銀行通過發(fā)放綠色信貸，助推企業(yè)進(jìn)行綠色轉(zhuǎn)型，最終通過發(fā)展綠色信貸，鼓勵信貸資源向節(jié)能重點工程、技術(shù)改造項目傾斜，幫助企業(yè)技術(shù)升級，以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　2 當(dāng)前綠色信貸發(fā)展面臨的主要問題

　　2.1綠色信貸激勵不足

　　綠色信貸項目由于存在外部成本，比普通經(jīng)濟模式高出一部分環(huán)保成本，使綠色信貸的發(fā)展存在一定的困難。目前的制度設(shè)計中，要求商業(yè)銀行對資源環(huán)境有利的項目予以信貸支持，但并沒有具體的激勵措施。另外，節(jié)能環(huán)保項目的公共性和長期性導(dǎo)致其收益不高、周期長，即使商業(yè)銀行有保護(hù)環(huán)境的良好意愿，但實施綠色信貸可能會導(dǎo)致業(yè)績和利益受損，在一定程度上無法有效激勵商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動性和積極性。

　　2.2綠色信貸節(jié)能減排效益分析有難度

　　為量化商業(yè)銀行貸款在節(jié)能減排工作中的貢獻(xiàn)，做到項目環(huán)境效益可測量，銀監(jiān)會綠色信貸統(tǒng)計中特意增加了標(biāo)準(zhǔn)煤、二氧化碳當(dāng)量、化學(xué)需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節(jié)水量共7類節(jié)能減排數(shù)據(jù)。但在實際工作中，節(jié)能減排數(shù)據(jù)的獲取存在一定的難度。一是部分項目的環(huán)評報告中無節(jié)能減排數(shù)據(jù)，無法直接獲取或者通過測算方法計算出節(jié)能減排數(shù)據(jù)。二是部分貸款項目的技術(shù)應(yīng)用等可能發(fā)生變化，節(jié)能減排數(shù)據(jù)需要與企業(yè)溝通，才能從客戶方得到最新的、符合實際的數(shù)據(jù)。而且在溝通過程中，有可能存在雙方理解不一致，導(dǎo)致節(jié)能減排數(shù)據(jù)有誤。三是銀監(jiān)會只提供了煤層氣利用、污水處理等共計13個節(jié)能減排項目測算模板，部分項目無法通過測算獲取節(jié)能減排數(shù)據(jù)。

　　2.3綠色信貸披露信息不具有可比性

　　目前，上市商業(yè)銀行已按照國家相關(guān)文件規(guī)定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業(yè)社會責(zé)任報告中披露了綠色信貸相關(guān)數(shù)據(jù)。但由于各行的.綠色信貸披露標(biāo)準(zhǔn)不同，披露數(shù)據(jù)沒有可比性，無法準(zhǔn)確比較判斷各行的實施效果。如興業(yè)銀行是基于赤道原則按照項目進(jìn)行統(tǒng)計披露，工商銀行是按自己定義的綠色經(jīng)濟行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)計披露，而商業(yè)銀行是按照銀監(jiān)會監(jiān)管統(tǒng)計口徑進(jìn)行披露。

　　2.4環(huán)境信息共享機制不完善

　　《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》 中的信息共享機制只規(guī)定了環(huán)保部門應(yīng)將環(huán)境違法項目的查處情況通報當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)部門和商業(yè)銀行。環(huán)保部門與商業(yè)銀行的信息溝通與共享機制仍不夠完善，商業(yè)銀行難以完全控制環(huán)境風(fēng)險。如對于環(huán)境違法違規(guī)整改不達(dá)標(biāo)的企業(yè)名單，銀監(jiān)會或當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局按半年頻度從環(huán)保機構(gòu)獲取后發(fā)送至商業(yè)銀行，信息共享頻率低，共享內(nèi)容有限。

　　2.5尚未建立監(jiān)管后評價體系

　　銀監(jiān)會于20xx年啟動了綠色信貸評價工作，并已要求各商業(yè)銀行進(jìn)行了綠色信貸自評，但并未發(fā)布各商業(yè)銀行的評價結(jié)果。雖銀監(jiān)會表示正在探索將評價結(jié)果運用至高管履職評價、監(jiān)管評級等方面，但尚未有實質(zhì)性進(jìn)展。

　　3 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸的對策

　　3.1強化綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，加強政策引導(dǎo)與IT系統(tǒng)支持

　　一是將傳統(tǒng)的房地產(chǎn)信貸、小微企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、技術(shù)改造貸款與綠色信貸相結(jié)合，創(chuàng)新出多樣化的綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并配套綠色信貸資金池進(jìn)行統(tǒng)一管理，合理調(diào)配信貸資金在不同綠色信貸產(chǎn)品中的配置權(quán)重及利率水平。由總行層面進(jìn)行頂層設(shè)計，加強綠色信貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)研究與實踐，利用商業(yè)銀行“新一代”系統(tǒng)的先進(jìn)的技術(shù)平臺及技術(shù)力量優(yōu)勢，借助我國高速運算超級計算機技術(shù)，運用“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，開發(fā)與綠色信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的市場分析、客戶信用及財務(wù)狀況分析、快貸等一系列專業(yè)的應(yīng)用系統(tǒng)或組件，為綠色信貸業(yè)務(wù)打造貸前、貸中、貸后的貸款營銷及信貸管理利器，全程進(jìn)行相關(guān)的市場分析、客戶信用分析及財務(wù)狀況分析，全面提升綠色信貸業(yè)務(wù)的管理水平與效率。二是研發(fā)綠色信貸行為預(yù)警系統(tǒng)，利用綠色信貸業(yè)務(wù)開展過程中遇到的各種問題及對應(yīng)的策略要素作為模擬場景，模擬各種問題綜合作用可能產(chǎn)生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風(fēng)險防范與干預(yù)，避免風(fēng)險發(fā)生后再進(jìn)行處置而導(dǎo)致信貸資金損失。借鑒同業(yè)在發(fā)展綠色信貸方面的先進(jìn)經(jīng)驗，出臺并完善綠色信貸領(lǐng)域的規(guī)章制度及指導(dǎo)意見，結(jié)合降低貸款利率、優(yōu)先安排信貸資金、優(yōu)先安排人力資源、費用、場所等強力組合手段，在全社會形成“要環(huán)保，找建行”的品牌形象。

　　3.2國企與民營并重，多層次發(fā)展綠色信貸

　　可成立專門的綠色信貸部門，對口服務(wù)商業(yè)銀行優(yōu)選的環(huán)保項目。重視支持民營企業(yè)的發(fā)展。在環(huán)保產(chǎn)業(yè)集聚的地域，成立專業(yè)的綠色信貸分支行。引入環(huán)保專業(yè)人才，充分利用商業(yè)銀行長期從事房地產(chǎn)信貸、固定資產(chǎn)貸款、技改貸款的優(yōu)勢，積極介入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進(jìn)行的節(jié)能環(huán)保、智能、抗災(zāi)型新型住宅項目的建設(shè)，投入信貸資金支持環(huán)保企業(yè)新建環(huán)保項目及舊項目技術(shù)改造升級，為這些環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供項目可行性研究、項目資金封閉式管理等綜合金融服務(wù)。多渠道為大、中、小、微的環(huán)保企業(yè)提供相應(yīng)的綠色金融服務(wù)。

　　3.3綠色信貸投向全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋

　　一是商業(yè)銀行綠色信貸應(yīng)介入環(huán)保產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，信貸資金不僅支持環(huán)保實體企業(yè)的發(fā)展，而且支持科研投入及環(huán)保人才培養(yǎng)，以搶占綠色信貸市場的制高點，占據(jù)有利區(qū)域，挖掘優(yōu)質(zhì)貸源，儲備優(yōu)質(zhì)項目，為搶占綠色信貸市場份額打下堅實的基礎(chǔ)。二是應(yīng)及早介入高校，開展合作，以綠色信貸方式注入科研專項資金，用于大學(xué)的相關(guān)環(huán)保技術(shù)及產(chǎn)品的研發(fā)，促進(jìn)大學(xué)以一對多的方式與特定的企業(yè)及科研機構(gòu)結(jié)成共生關(guān)系，提供產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)、企業(yè)科研技術(shù)人員的培訓(xùn)、優(yōu)質(zhì)畢業(yè)生輸送等服務(wù)。三是為環(huán)保專業(yè)的大學(xué)生及企業(yè)選派深造人員提供更優(yōu)惠的綠色信貸助學(xué)貸款，從環(huán)保專業(yè)畢業(yè)的準(zhǔn)人才，直接對口到相關(guān)的環(huán)保企業(yè)、科研機構(gòu)、國家相關(guān)部門及銀行綠色信貸部門，實現(xiàn)教育、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)與綠色信貸無縫對接、良性循環(huán)。

　　3.4點面結(jié)合，循序漸進(jìn)，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)

　　哈默比原為瑞典工業(yè)污染極嚴(yán)重的小城鎮(zhèn)，由于應(yīng)用了先進(jìn)的環(huán)保技術(shù)，環(huán)境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環(huán)保勝地，成為瑞典的國家名片。從哈默比小鎮(zhèn)的成功可得到啟示：環(huán)保技術(shù)的應(yīng)用可產(chǎn)生超額收益，環(huán)境改善后產(chǎn)生的房地產(chǎn)價值增值收益，在短短幾年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮(zhèn)”式環(huán)保項目建設(shè)的良性循環(huán)中，就能將成功的經(jīng)驗不斷復(fù)制下去。綠色信貸應(yīng)借助商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)類貸款及個人住房貸款的現(xiàn)有營銷及投放渠道，引導(dǎo)我國房地產(chǎn)業(yè)向節(jié)能抗災(zāi)智能化發(fā)展轉(zhuǎn)變，促進(jìn)各類新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實現(xiàn)所有建筑向節(jié)能抗災(zāi)智能型建筑的更新?lián)Q代轉(zhuǎn)變，最終打造出眾多“哈默比小鎮(zhèn)”式的綠色宜居城鎮(zhèn)。

　　3.5充分發(fā)揮資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的推動作用

　　環(huán)保產(chǎn)業(yè)是一個資金密集型產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行需要創(chuàng)造性地發(fā)展綠色信貸，多渠道解決資金問題�？梢酝ㄟ^開展綠色信貸委托貸款業(yè)務(wù)，將大量閑置資金納入到綠色信貸的資金池中進(jìn)行規(guī)范化運作，提升資金利用效率，規(guī)避資金風(fēng)險。適當(dāng)放寬委托貸款門檻，資金寬裕的企業(yè)或個人均可以委托商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸委托貸款，在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上即可提出委托貸款申請與發(fā)放。商業(yè)銀行利用自身對綠色信貸的專業(yè)管理優(yōu)勢，向符合信貸條件的綠色信貸項目發(fā)放貸款，從回收的貸款利息中扣除手續(xù)費后，自動劃轉(zhuǎn)到出資人指定的賬戶中。對綠色信貸已支持的項目，可將其資金需求通過資產(chǎn)證券化運作，分解成可分割銷售的證券，以商業(yè)銀行作為償還主體，并根據(jù)高風(fēng)險高收益的原則，確定合理的票面利率，在資本市場或互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)平臺上進(jìn)行銷售，方便民眾投資，拓展民眾的投資渠道，讓國民切身體會到發(fā)展綠色經(jīng)濟的好處，以潛移默化的方式教化國民環(huán)保應(yīng)從自身做起，推動全民講環(huán)保、以環(huán)保為榮的社會風(fēng)氣逐漸形成。

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