我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的發(fā)展狀況及幾點建議

　　摘要：網(wǎng)絡的快速普及推動了網(wǎng)絡經(jīng)濟的快速發(fā)展，使得銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，讓銀行業(yè)之間的競爭日趨白熱化。在這種情況下，銀行必須要進行大力的調(diào)整，而電子銀行業(yè)務的出現(xiàn)則讓銀行具備了轉(zhuǎn)型的機會。在文中對電子銀行業(yè)務的定義與特點進行了概述，分析了國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題，在此基礎(chǔ)上就積極發(fā)展電子銀行業(yè)務以提升商業(yè)銀行績效提出了幾點建議。

　　關(guān)鍵詞：電子銀行業(yè)務 發(fā)展 商業(yè)銀行

　　一、電子銀行業(yè)務的定義及特點

　　著眼于國內(nèi)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日發(fā)布的《電子銀行業(yè)務管理辦法》中對電子銀行業(yè)務做了如下定義：“電子銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業(yè)務包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務)，利用電話等聲訊設備和電信網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務(簡稱電話銀行業(yè)務)，利用移動電話和無線網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務(簡稱手機銀行業(yè)務)，以及其他利用電子服務設備和網(wǎng)絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業(yè)務。”

　　與傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務相比，電子銀行業(yè)務具有以下幾個優(yōu)點：

　　(1)電子銀行為客戶提供24小時全天候服務。

　　傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠、業(yè)務辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務可以讓顧客享受到便捷的服務，不受時間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務的拓展，同時降低了銀行的服務成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

　　(2)電子交易易操作、速度快。

　　傳統(tǒng)柜臺業(yè)務需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務單辦理相關(guān)業(yè)務。而業(yè)務單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業(yè)務單上的時間過多，降低了銀行的業(yè)務辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學，更重要的是業(yè)務辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務，因此深受客戶們的喜愛。

　　二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題

　　作為新興業(yè)務，電子銀行業(yè)務在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。

　　(1)同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要

　　長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。

　　(2)依靠互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務辦理，存在一定的技術(shù)風險和操作風險

　　與傳統(tǒng)銀行業(yè)務不同，電子銀行業(yè)務處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業(yè)務系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風險的嚴峻考驗。

　　三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務以提升商業(yè)銀行績效的對策建議

　　(1)提高電子銀行業(yè)務安全性

　　消費者對電子銀行業(yè)務產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業(yè)務發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務提升其對銀行績效的貢獻程度，商業(yè)銀行應不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進的網(wǎng)絡安全保護措施來加強電子銀行業(yè)務的安全性，例如采用統(tǒng)一的認證體系、多重身份驗證等來消除網(wǎng)上銀行消費者對安全性的擔憂。

　　(2)避免盲目擴張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)

　　規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規(guī)模的擴大而一直增長。因此，將銀行規(guī)�？刂圃谶m當范圍內(nèi)，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢，這使它們開辦電子銀行業(yè)務變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對銀行績效產(chǎn)生負面影響。因此國有商業(yè)銀行應該對電子銀行業(yè)務的規(guī)模進行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對人員進行適當?shù)目s減，以減少不必要的開支。

　　(3)擴展電子銀行服務種類，提升電子銀行服務質(zhì)量

　　為了能在競爭日益激烈的銀行業(yè)中有一席之地及吸引更多的客戶，各家銀行應利用先進的科學技術(shù)研發(fā)新型電子銀行業(yè)務產(chǎn)品，開發(fā)更便捷的服務功能。譬如開通水電交費、交通罰款交費等服務等，可以極大地提升銀行產(chǎn)品的附加值。總而言之，各商業(yè)銀行應以加強客戶體驗為中心，通過不斷提升信息技術(shù)水平來創(chuàng)造出更多的功能多樣、操作剪標、風險低的電子銀行業(yè)務產(chǎn)品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。

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