財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中對(duì)格式合同的理解和應(yīng)用論文
摘 要：保險(xiǎn)合同是典型的格式合同。保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，屬格式條款。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，由于廣大消費(fèi)者對(duì)合同、經(jīng)濟(jì)合同、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容了解較少，特別是對(duì)保險(xiǎn)的格式合同特點(diǎn)不夠了解，或?qū)ΡｋU(xiǎn)合同內(nèi)容理解的偏差，常常引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛，有些還形成保險(xiǎn)訴訟案件。因此，普及保險(xiǎn)合同知識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)詳細(xì)了解格式合同的特點(diǎn)及內(nèi)容，維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方的合法權(quán)益，對(duì)于擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，努力構(gòu)建平安、和諧社會(huì)，具有十分重要的意義。
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)；格式條款；保險(xiǎn)合同
保險(xiǎn)合同是合同的一種，是典型的格式合同，保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，屬格式條款。由于廣大消費(fèi)者對(duì)合同、經(jīng)濟(jì)合同、保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容了解較少，特別是對(duì)格式合同的特點(diǎn)不夠了解，所以在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，由于認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一或?qū)ΡｋU(xiǎn)合同內(nèi)容理解的偏差，常常引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛，有些還形成保險(xiǎn)訴訟案件。究其原因，既有保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介方面的，又有投保人、被保險(xiǎn)人方面的。因此，普及保險(xiǎn)合同知識(shí)，糾正保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的錯(cuò)誤意識(shí)錯(cuò)誤做法，引導(dǎo)消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)詳細(xì)了解格式合同的特點(diǎn)及保險(xiǎn)條款內(nèi)容，維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方的合法權(quán)益，具有十分重要的意義。
一、格式合同的含義和特點(diǎn)
格式合同也稱符合合同、標(biāo)準(zhǔn)合同，是指合同一方當(dāng)事人事先擬好合同條文，另一方當(dāng)事人只能考慮訂立或不訂立，對(duì)合同條款的內(nèi)容沒(méi)有太大的商量余地。這種格式合同亦稱作標(biāo)準(zhǔn)條款合同，標(biāo)準(zhǔn)條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同前未與對(duì)方協(xié)商的條款。按照商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和國(guó)際上的慣例，保險(xiǎn)合同在事實(shí)上都以保險(xiǎn)單的形式體現(xiàn)，而保險(xiǎn)單是指保險(xiǎn)人與投保人之間訂立的保險(xiǎn)合同的正式的書面憑證，其背面印制的條款是格式條款。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款通常由保險(xiǎn)人備制和提供，投保人在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)，只能決定是否接受保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)條款，而沒(méi)有擬定或磋商保險(xiǎn)條款的自由。
�。ㄒ唬└袷胶贤膬�(nèi)容是保險(xiǎn)人按照科學(xué)性、合理性、可操作性的原則，遵循《合同法》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律，參考?xì)v史數(shù)據(jù)，經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)制定的。保險(xiǎn)商品是特殊商品，決定這種商品特性和價(jià)格的重要依據(jù)是保險(xiǎn)原理中大數(shù)法則的應(yīng)用。在制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容時(shí)，一方面要按照大數(shù)法則進(jìn)行科學(xué)的分析和研究，即通過(guò)大量的個(gè)體變量的概括，消除偶然的、次要的因素所引起的個(gè)別差異，總結(jié)出被研究總體在數(shù)量關(guān)系上穩(wěn)定的、一般的規(guī)律性；另一方面，要根據(jù)《合同法》第12條和《保險(xiǎn)法》第19條的規(guī)定對(duì)其內(nèi)容、格式進(jìn)行規(guī)范和限制，如保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理等；同時(shí)，還要借鑒國(guó)際上的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，參考標(biāo)的性質(zhì)、危險(xiǎn)狀況、歷史資料以及國(guó)外保險(xiǎn)公司的習(xí)慣做法。只有這樣，才能使制定出的格式合同合法、合理、切實(shí)可行。
�。ǘ┰诒ｋU(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，保險(xiǎn)人處于主動(dòng)地位，投保人處于被動(dòng)地位，投保人提出要約，保險(xiǎn)人作出承諾，雙方不會(huì)就合同條款內(nèi)容討價(jià)還價(jià)，充分體現(xiàn)了格式合同的特征。
（三）保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人詳細(xì)介紹合同條款的內(nèi)容，投保人在投保時(shí)，也應(yīng)認(rèn)真閱讀合同條款內(nèi)容。合同雙方的權(quán)利和義務(wù)是對(duì)等的，被保險(xiǎn)人只能遵守合同條款內(nèi)容，斟酌是否接受，不能就合同的某項(xiàng)條文向保險(xiǎn)人“討價(jià)還價(jià)”。而保險(xiǎn)人在介紹合同條款時(shí)，既要講明保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率、保單生效條件，更要詳細(xì)說(shuō)明關(guān)于責(zé)任免除部分的內(nèi)容，讓客戶做出正確的判斷和選擇。
�。ㄋ模┖贤瑮l款內(nèi)容原則上不允許改動(dòng)，特殊情況下經(jīng)雙方協(xié)商，可采取特別約定形式對(duì)一些細(xì)節(jié)問(wèn)題予以補(bǔ)充和說(shuō)明。
�。ㄎ澹┌凑蘸贤瑮l文的解釋“有利于非起草人”的原則，當(dāng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)合同條文發(fā)生意見(jiàn)分歧時(shí)，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)公司為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視告知義務(wù)
保險(xiǎn)產(chǎn)品是無(wú)形產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征全部體現(xiàn)在保險(xiǎn)條款中，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人理應(yīng)將自己所銷售的產(chǎn)品介紹清楚。而事實(shí)上，保險(xiǎn)人（包括其委托人）為了發(fā)展業(yè)務(wù)，往往只進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹，沒(méi)有完全盡到告知義務(wù)。
1.保險(xiǎn)公司的員工在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，習(xí)慣于顧名思義向投保人介紹，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備損壞保險(xiǎn)，而不是按照合同要素、條款內(nèi)容來(lái)介紹，有些還采取問(wèn)答形式，不能夠做到主動(dòng)和全面告知。
2.受保險(xiǎn)公司委托的中介機(jī)構(gòu)在承攬業(yè)務(wù)時(shí)，帶有較大的盲目性，單純追求業(yè)務(wù)量，有時(shí)還有意掩飾產(chǎn)品的弱點(diǎn)。更有甚者，在介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，隨意夸大條款中的保險(xiǎn)責(zé)任，隱瞞條款中的責(zé)任免除部分，誤導(dǎo)投保人購(gòu)買。
3.行業(yè)代辦的業(yè)務(wù)如銀行、郵政、鐵路等部門的代辦人員缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，不能向投保人正確解釋和引導(dǎo)。投保人也認(rèn)為代辦人員不懂保險(xiǎn)，在不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況下購(gòu)買了保險(xiǎn)。
4.對(duì)于一些團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)，由于是集中購(gòu)買保險(xiǎn)，經(jīng)辦人統(tǒng)一辦理投保手續(xù)，實(shí)際的投保人往往不與保險(xiǎn)人接觸，因此也無(wú)法了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容。
5.部分投保人受文化程度低的制約，不能完整地閱讀保險(xiǎn)條款，只能被動(dòng)地聽(tīng)取，無(wú)法求證保險(xiǎn)人的介紹，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解也就一知半解。
�。ǘ┩侗Ｈ瞬蛔屑�(xì)閱讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容
大部分投保人在朦朧的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)需求下，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般都不仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容。究其原因，一是對(duì)投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的針對(duì)性認(rèn)識(shí)過(guò)于簡(jiǎn)單，片面認(rèn)為保險(xiǎn)就是包攬一切，沒(méi)有必要仔細(xì)看條款；二是對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的依賴性，覺(jué)得保險(xiǎn)是一種產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該設(shè)計(jì)的很合理，很適合消費(fèi)；三是由于保險(xiǎn)條款中涉及許多專業(yè)性較強(qiáng)的詞語(yǔ)，投保人往往沒(méi)有讀懂或似懂非懂就草率投保；四是一些投保人是代他人辦理投保手續(xù)，不愿意花費(fèi)時(shí)間去閱讀條款。
（三）雙方簡(jiǎn)單協(xié)商就擅自修改保險(xiǎn)合同內(nèi)容
由于保險(xiǎn)合同不能全部涵蓋一些投保人的保險(xiǎn)需求，合同中的部分條文對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人約束較大，而保險(xiǎn)公司目前的核算體制又導(dǎo)致多數(shù)基層經(jīng)營(yíng)單位單純考慮承攬業(yè)務(wù)而不考慮賠款因素，所以，有些投保人和保險(xiǎn)人只經(jīng)簡(jiǎn)單協(xié)商就擅自修改保險(xiǎn)條款中的一些內(nèi)容。主要表現(xiàn)在：
1.針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊狀況和投保人的特殊需求，保險(xiǎn)人將本不該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)用協(xié)議形式承擔(dān)下來(lái)，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中列明的暴雨責(zé)任是每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上，現(xiàn)實(shí)中卻出現(xiàn)將降雨量的標(biāo)準(zhǔn)修改為大雨的標(biāo)準(zhǔn)即24小時(shí)降雨量達(dá)25毫米以上。
2.為了承攬業(yè)務(wù)，片面追求產(chǎn)品的賣點(diǎn)，所謂“對(duì)癥下藥”，過(guò)度考慮投保人的需求，而忽視保險(xiǎn)合同的基本要求。
3.將責(zé)任免除和本應(yīng)用附加險(xiǎn)承保的責(zé)任列入保險(xiǎn)責(zé)任，如公眾責(zé)任險(xiǎn)條款第7條第3款中明確列明“被保險(xiǎn)人因在本保險(xiǎn)單列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)所擁有、使用或經(jīng)營(yíng)的停車場(chǎng)發(fā)生意外事故造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失”保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，被保險(xiǎn)人若想轉(zhuǎn)嫁這一風(fēng)險(xiǎn)，則可以在投保主險(xiǎn)的同時(shí)投�！案郊油＼噲�(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)”。而隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，一些基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就盲目擴(kuò)大責(zé)任，將“附加停車場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)”通過(guò)特別約定的形式列入保險(xiǎn)責(zé)任。
�。ㄋ模┩侗Ｊ掷m(xù)和承保手續(xù)不盡完善
投保人方面，盡管多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保單和保險(xiǎn)單上都以重要提示的方式印制了“請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)”的字樣，但是，仍有相當(dāng)多的投保人不能按照要求認(rèn)真閱讀，更不要說(shuō)領(lǐng)會(huì)其中的關(guān)鍵條文，就在投保單上簽字。還有一部分投保人是委托他人代為辦理，代理者往往只是幫助投保人辦一下投保手續(xù)、簡(jiǎn)單履行要約義務(wù)。另外，多數(shù)投保人在投保時(shí)都不會(huì)就保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容主動(dòng)詢問(wèn)保險(xiǎn)人。
保險(xiǎn)人方面存在較多問(wèn)題，一是投保單上沒(méi)有投保人簽名就辦理承保手續(xù)，將保險(xiǎn)單交付投保人。二是代理人、中間人承攬的業(yè)務(wù)，由他們代簽投保人的姓名，一旦發(fā)生保險(xiǎn)糾紛，投保人并不認(rèn)可。三是個(gè)別分散性業(yè)務(wù)采取定額保險(xiǎn)單形式而無(wú)投保單。如公路貨物運(yùn)輸定額保險(xiǎn)，就屬于保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證合二為一，沒(méi)有投保單，僅憑投保人繳費(fèi)憑證作為要約的一種保險(xiǎn)。這樣做，事實(shí)上屬于簡(jiǎn)化的、手續(xù)不完善的保險(xiǎn)合同。四是特別約定的條文內(nèi)容不嚴(yán)謹(jǐn)，表述不準(zhǔn)確，隨意性大。
三、把格式合同的特點(diǎn)和基本要求貫穿于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，維護(hù)合同雙方的合法權(quán)益
�。ㄒ唬┘哟笮麄髁Χ龋_引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)，維護(hù)格式合同的嚴(yán)肅性和權(quán)威性
1.從講政治、講大局的高度宣傳保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和人民生活中的地位及作用。除宣傳現(xiàn)代保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的三大功能，引導(dǎo)人們正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、科學(xué)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、依法獲得風(fēng)險(xiǎn)保障外，還要著力宣傳保險(xiǎn)合同的法律地位、維護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人特別是被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的重要性、格式合同的法律特征、保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本常識(shí)等。
2.從保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性方面宣傳為什么要用格式條款簽訂保險(xiǎn)合同。其一，保險(xiǎn)是無(wú)形商品，人們購(gòu)買保險(xiǎn)，實(shí)際上屬于預(yù)期消費(fèi)，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能發(fā)揮、保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)對(duì)全社會(huì)來(lái)講是必然的，而對(duì)某一被保險(xiǎn)人、某一保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)講則是偶然的。其二，風(fēng)險(xiǎn)的多樣性、多元化決定了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求是多重的，其中又有一些風(fēng)險(xiǎn)是共同的且僅靠自身力量是難以絕對(duì)避免和承受的，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中只能對(duì)一些特定的、相對(duì)集中的、帶有普遍性的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，按照保險(xiǎn)商品的特性和國(guó)際保險(xiǎn)慣例，這些風(fēng)險(xiǎn)又只能通過(guò)格式合同的方式來(lái)確定轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和接受風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。其三，保險(xiǎn)合同從要約、承諾到履約的全過(guò)程，都是在《合同法》、《保險(xiǎn)法》的約束下進(jìn)行的，投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人都不能憑想當(dāng)然從事，都要自覺(jué)接受法律監(jiān)督。其四，投保人如果轉(zhuǎn)嫁一些特殊風(fēng)險(xiǎn)，雖然在投保險(xiǎn)種的格式條款中沒(méi)有包含，但可以通過(guò)投保附加險(xiǎn)種來(lái)解決。
3.把社會(huì)宣傳和專業(yè)宣傳相結(jié)合，注重宣傳效果。一方面，要通過(guò)書刊、報(bào)紙、電視、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等宣傳方式，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)；另一方面，要通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的講座、咨詢、推介、印發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品手冊(cè)等方式，在保險(xiǎn)消費(fèi)群體和廣大投保人中宣傳一些保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、相關(guān)的保險(xiǎn)法律知識(shí)，從而營(yíng)造一種學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、會(huì)保險(xiǎn)、維護(hù)保險(xiǎn)企業(yè)依法經(jīng)營(yíng)的氛圍。
4.保險(xiǎn)人和投保人面對(duì)面地進(jìn)行宣傳，雙方要正確認(rèn)識(shí)合同簽訂過(guò)程中的規(guī)范要求，《合同法》第13條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式”。在格式條款的條件下，保險(xiǎn)人更要仔細(xì)宣傳、認(rèn)真解釋保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人切忌盲目投保，合同一經(jīng)簽訂，即是雙方意思表示一致的結(jié)果，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也就確定下來(lái)。
�。ǘ┱J(rèn)真落實(shí)《合同法》和《保險(xiǎn)法》，規(guī)范保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中投保人和保險(xiǎn)人的行為
1.告知要全面，說(shuō)明要清楚。投保人要將購(gòu)買保險(xiǎn)的真實(shí)意圖、保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況、影響保險(xiǎn)合同效力的相關(guān)情況告知保險(xiǎn)人，而保險(xiǎn)人要將本保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)保障范圍、責(zé)任免除的全部?jī)?nèi)容、投保人應(yīng)盡的義務(wù)等予以詳細(xì)說(shuō)明。
2.保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程要完全符合《合同法》規(guī)定的要約和承諾的`程序，要約是希望和他人訂立合同的意思表示，承諾是受要約人同意要約的意思表示，在要約和承諾過(guò)程中，雙方要按照最大誠(chéng)信原則，真實(shí)地表達(dá)自己的意愿并形成書面表現(xiàn)形式。
3.在簽訂合同時(shí)，雙方不得承諾與條款規(guī)定相悖的任何內(nèi)容。這里說(shuō)的約定，是指與“保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)”，涵蓋了合同訂立中的繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式、部分保險(xiǎn)標(biāo)的的存在狀態(tài)、不足一年的短期保險(xiǎn)的限定、合同實(shí)施中的細(xì)節(jié)問(wèn)題、合同糾紛的解決方式等，都要符合保險(xiǎn)條款的基本要求，必須圍繞保險(xiǎn)條款的內(nèi)容來(lái)約定，且不得侵犯對(duì)方依法獲得的權(quán)利。
4.嚴(yán)格業(yè)務(wù)手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程。投保人在仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款后，要認(rèn)真填寫投保單和附表，做到要約意思表示真實(shí)、字跡清楚、項(xiàng)目完整、計(jì)算準(zhǔn)確、簽章有效；保險(xiǎn)人在審核投保單及附表后，要及時(shí)繕制保險(xiǎn)單，并將保險(xiǎn)單正本（如有附表應(yīng)附后且加蓋騎縫章）交付投保人，有關(guān)紙制材料整理歸檔；投保人接到保險(xiǎn)單后應(yīng)進(jìn)行核對(duì)，如有異議應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)人提出更正。
�。ㄈ┍ｋU(xiǎn)人要進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過(guò)程中的業(yè)務(wù)行為
1.加強(qiáng)誠(chéng)信教育，逐步提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。在保險(xiǎn)推銷和銷售過(guò)程中，業(yè)務(wù)人員要準(zhǔn)確地介紹產(chǎn)品的性能和特點(diǎn)，耐心地進(jìn)行解釋，善意地向投保人提醒和提示，不得隨意夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能，不得有任何誤導(dǎo)投保人的行為。
2.加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)代理人、個(gè)人保險(xiǎn)代理人的管理和教育，要求其代理行為必須符合保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)定，使用正確手段、正確方式代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，從源頭做起，杜絕違規(guī)行為。
3.在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所醒目位置張貼保險(xiǎn)合同要約和承諾的流程圖及注意事項(xiàng)，便于投保人閱讀理解，接受投保人的咨詢和監(jiān)督。
4.保險(xiǎn)人要加強(qiáng)合同簽訂后的后期管理，建立合同文本的審核復(fù)核制度，對(duì)不符合要求的合同要及時(shí)退回經(jīng)辦人更改完善，并通過(guò)制定辦法、指定專人、明確責(zé)任、統(tǒng)一規(guī)范來(lái)保證手續(xù)的完整性和合法性。
5.防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)于投保人當(dāng)中那些暫時(shí)不理解格式合同內(nèi)容的、不符合承保條件的保險(xiǎn)標(biāo)的、不提供真實(shí)資料或不愿意完全履行投保人義務(wù)的，可以采取暫不承保和謝絕承保的辦法，以有效降低承保風(fēng)險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)合同糾紛，減少不必要的麻煩。
�。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)人和投保人或被保險(xiǎn)人因?qū)Ω袷胶贤睦斫獠煌a(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛時(shí)，要按照《合同法》和《保險(xiǎn)法》進(jìn)行處理。當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思。要在按照保險(xiǎn)合同條款文字的通常含義解釋、合乎邏輯的解釋、專業(yè)知識(shí)的解釋、誠(chéng)實(shí)信用解釋的前提下，遵循有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則。
�。ㄎ澹└鶕�(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r和消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門和各保險(xiǎn)總公司對(duì)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容進(jìn)行適時(shí)調(diào)整
針對(duì)目前保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在的問(wèn)題，筆者建議，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可否對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品按性質(zhì)大類進(jìn)行劃分，加強(qiáng)合同條款的制式管理。如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等，對(duì)這些險(xiǎn)種的基本合同條款由國(guó)家保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一修訂、規(guī)范、發(fā)布，各商業(yè)保險(xiǎn)公司遵照?qǐng)?zhí)行。在此基礎(chǔ)上，各家公司對(duì)不同的具體險(xiǎn)種制訂不同的專業(yè)條款或補(bǔ)充條款，附在基本條款后執(zhí)行。如貨物運(yùn)輸險(xiǎn)大類下的公路貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)大類下的附加第三者責(zé)任險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)大類下的學(xué)生及幼兒意外傷害險(xiǎn)等。這樣一來(lái)，就可以有效減少不同公司產(chǎn)品間的差別，便于統(tǒng)一對(duì)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容進(jìn)行解釋，避免不必要的保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議和糾紛。
綜上所述，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，格式合同的地位、作用是十分重要的。對(duì)實(shí)務(wù)中存在的問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真分析、研究，拿出切實(shí)可行的針對(duì)性強(qiáng)的解決辦法，規(guī)范投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人的行為，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，是保險(xiǎn)監(jiān)管部門、各類市場(chǎng)主體、廣大消費(fèi)者所面臨的刻不容緩的任務(wù)。各級(jí)政府部門、各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一定要按照“若干意見(jiàn)”的要求，在加快發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的同時(shí)，進(jìn)一步提高認(rèn)識(shí)，加大宣傳力度和普法教育，不斷完善管理辦法和內(nèi)部手續(xù)，維護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用，在深化改革、保障經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)平安和諧社會(huì)建設(shè)方面發(fā)揮重要作用。
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