年終獎來了 如何理財(cái)？
隨著春節(jié)越來越近，不少老百姓都開始拿到自己或多或少的年終獎，那么，究竟該如何打理自己的這份年終大紅包呢?
美國著名金融分析師嘉里·布里森等人的研究表明，投資收益的93.6%由資產(chǎn)配置決定，合理的資產(chǎn)配置能有效提升投資業(yè)績。對于不同金額的年終獎，我們推薦幾款不同類型的組合，總有一款適合您。
年終獎金額： 1萬元以下
理財(cái)：
選擇靈活性強(qiáng)的投資品
優(yōu)選寶總裁助理江家才介紹說，對于有年終獎的人群來講，投資理財(cái)規(guī)劃也要根據(jù)年終獎金額做不同的理財(cái)選擇，比如說年終獎只有1萬或以下的屌絲人士就可以考慮做一些基金定投或者貨幣基金類的產(chǎn)品，相對來講靈活性強(qiáng)，容易變現(xiàn)，能夠應(yīng)付短期的資金緊缺。
貨幣基金投資的門檻非常低，很多互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金都是百元起投，甚至有1元起投的。余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金除了擁有貨幣基金的高收益外，賬戶內(nèi)資金可實(shí)時(shí)用于網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、充話費(fèi)等，也可以轉(zhuǎn)回到支付寶賬戶余額或銀行卡，在電腦和手機(jī)上均可自如操作，資金流動性好于銀行定期存款，取出的時(shí)間也沒有限制。追求資金靈活管理的用戶，可以選擇將年終獎轉(zhuǎn)入余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金。
保險(xiǎn)：
第一份獎勵(lì)自己
保險(xiǎn)保障方面，對于年終獎在1萬元以下的消費(fèi)者，不妨首先購買一份中長期的重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃，每年繳費(fèi)可以起到強(qiáng)制儲蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高額的應(yīng)急資金，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金，建立一個(gè)自己的“小金庫”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在春節(jié)期間的保險(xiǎn)理賠案例中，交通意外往往占了大多數(shù)，因此，春節(jié)出行交通意外險(xiǎn)必不可少。
年終獎金額： 1萬元— 5 萬元
理財(cái)：少量定投指數(shù)基金
對于年終獎在1-5萬的白領(lǐng)來講，可以將資產(chǎn)分為兩部分，第一，在目前的市場狀況下可以將少量資金定投指數(shù)基金以獲取長期股市成長帶來的超額回報(bào);第二部分可以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，因?yàn)橛薪鹑谫Y產(chǎn)對接，能夠保障安全性并且收益可觀。
保險(xiǎn)：健康保障最關(guān)鍵
年終獎在1萬元-5萬元之間的消費(fèi)者，尤其不能忽視健康險(xiǎn)的重要性。太平洋(601099,股吧)壽險(xiǎn)北京分公司相關(guān)保險(xiǎn)專家表示，疾病保障類產(chǎn)品的作用是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)為被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)額度的保險(xiǎn)金額，幫助被保險(xiǎn)人及時(shí)進(jìn)行疾病治療、彌補(bǔ)收入損失。據(jù)了解，重疾險(xiǎn)通常分為兩類，一類是純保障型的產(chǎn)品(或稱消費(fèi)型)，只包含重疾保障責(zé)任、身故保障責(zé)任，不帶任何資金返還;還有一類則是帶有一定的儲蓄性質(zhì)，通常都是用壽險(xiǎn)類的主險(xiǎn)產(chǎn)品(如兩全保險(xiǎn))附加一份重大疾病險(xiǎn)，組合而成。相比之下，純保障型的重疾險(xiǎn)，比較實(shí)惠些，每年繳費(fèi)較低，靈活性也比較強(qiáng)。年終獎到手后，直接為自己或者家人挑選一份重疾險(xiǎn)，也可以選擇1年期或者3年期的短期重疾險(xiǎn)。
國債：適合低風(fēng)險(xiǎn)人群
國債是一種簡單的投資工具，不過國債的收益并不高，3年期國債的票面年利率在5%，比銀行的定期存款只是高一點(diǎn)。國債的特點(diǎn)是其安全等級高，因此適宜的投資人群風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的工薪階層、離退休者群體等，以及不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的投資人群。
年終獎金額： 5 萬元— 10萬元
分散循環(huán)投資控制風(fēng)險(xiǎn)
對于年終獎在5-10萬的中層階層來講，資產(chǎn)可以分為三部分：
第一是可以少量配置部分股票資產(chǎn);
第二可以配置期限適中的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，來獲取超過銀行理財(cái)?shù)氖找?
第三部分可以為自己配置部分保險(xiǎn)產(chǎn)品。
旅行險(xiǎn)必備緊急救援
一般情況下，年終獎在5萬元-10萬元之間的消費(fèi)者收入水平屬于中上，這個(gè)消費(fèi)群體的普遍共性是對生活質(zhì)量的追求很高。春節(jié)假期里帶上全家人一起出游則是最佳的選擇。對于即將出門的消費(fèi)者而言，擁有踏實(shí)的保險(xiǎn)保障則成了必不可少的準(zhǔn)備。
銀行理財(cái)產(chǎn)品：
適合多數(shù)客戶配置
銀行理財(cái)產(chǎn)品盡管門檻較高，不過收益相對來說比較可觀，非常適合一些風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者。銀行理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率普遍在4%-5%左右。多數(shù)購買門檻5萬元起;可以適合大多數(shù)家庭配置。但對于年終獎達(dá)不到5萬元的投資者來說，建議選擇與信任的家人、朋友合買高收益的`理財(cái)產(chǎn)品。
年終獎金額： 10萬元以上
可嘗試杠桿類資產(chǎn)配置
對于年終獎超過10萬以上的人士來講，都是屬于高收入群體。
第一，可以考慮配置大額金融資產(chǎn)，比如說信托、陽光私募類產(chǎn)品;
第二，可以選擇一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，產(chǎn)品期限合理、收益率較高并且有金融資產(chǎn)作保障，安全可靠;
第三，如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的話可以考慮配置一些杠桿類資產(chǎn)，比如說期貨、融資融券交易或者分級基金。
中信銀行(601998,股吧)理財(cái)專家告訴記者，對于年終獎在10萬元-20萬元的人群，中信銀行建議資產(chǎn)配置穩(wěn)健與收益并重，例如可以拿出50%的資金用于投資“賀歲理財(cái)”專屬產(chǎn)品;30%用于辦理一些收益較高的存單;10%投資于靈活且更具收益性的股票型、債券型或混合型基金產(chǎn)品;5%的資金可以購買實(shí)物貴金屬;剩余5%可用于為家人購買健康險(xiǎn)、教育險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保護(hù)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。年終獎在20萬元以上的高收入人群，建議適度加大中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例。
人壽保險(xiǎn)避債避稅
事實(shí)上，對于年終獎偏多的高薪階層而言，保險(xiǎn)與常見的理財(cái)品不同，尤其是人壽保險(xiǎn)，不存在虧損、貶值等問題，反而是很好的避債避稅工具。值得關(guān)注的是，我國法律規(guī)定，人身保險(xiǎn)金不屬于破產(chǎn)債權(quán)，即在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，債權(quán)人不能對債務(wù)人的壽險(xiǎn)保單進(jìn)行追索。此外，我國現(xiàn)行法律規(guī)定，領(lǐng)取保險(xiǎn)給付和理賠金不用繳納個(gè)人所得稅，包括身故賠償金、車損賠付、醫(yī)療保險(xiǎn)金等。分紅類保險(xiǎn)的分紅收益也暫免征收個(gè)人所得稅。
年終獎金額： 0 元
信用消費(fèi)先享受再還款
對于剛跳槽還尚未拿到年終獎的人群來講，信用消費(fèi)已經(jīng)成為時(shí)尚，但消費(fèi)之前也要先預(yù)估自己的未來潛力以及還款能力，同時(shí)要著手學(xué)習(xí)簡單的金融知識，初步了解銀行理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
目前，京東金融的京東白條、螞蟻微貸的“花唄”都可以進(jìn)行賒購。此外，銀率網(wǎng)建議可以先刷信用卡消費(fèi)，等到免息期結(jié)束后再償還信用卡賬單。
免費(fèi)保險(xiǎn)隨意領(lǐng)
眼下正是春運(yùn)高峰，在這期間不少保險(xiǎn)公司推出“免費(fèi)保險(xiǎn)”產(chǎn)品，這類產(chǎn)品雖然保險(xiǎn)期限較短，但非常適合沒能拿到年終獎，但需要安全保障的消費(fèi)者們。
新華保險(xiǎn)(601336,股吧)相關(guān)專家提醒消費(fèi)者，在獲贈意外險(xiǎn)時(shí)，一定要了解保障期限、保險(xiǎn)種類以及理賠條件。消費(fèi)者還可以撥打?qū)ｉT的客服熱線或到柜臺直接核對保單有效性進(jìn)行認(rèn)證。
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