2015年最新住房公積金貸款辦理指南
2015年伊始，公積金貸款額度已經(jīng)由80萬(wàn)提高到120萬(wàn)，在過(guò)去的一個(gè)月里，不少購(gòu)房人在辦理公積金貸款之前都想要足額申請(qǐng)到120萬(wàn)的額度，但是有些人因?yàn)樽陨碓驘o(wú)法申請(qǐng)到120萬(wàn)。究竟有什么方法可以提供貸款額度?哪些因素可以影響公積金的貸款年限?本刊特邀擔(dān)保公司“偉嘉安捷”進(jìn)行解讀。
申請(qǐng)貸款夫妻可以“齊上陣”
案例：林小姐今年打算買(mǎi)套房，最近看中了一套90平米以下的兩居室。由于她和老公一直繳存公積金，而且最近公積金貸款額度最高為120萬(wàn)，所以她想用公積金貸款。經(jīng)過(guò)咨詢后，由于她每月公積金繳存額只有300元，無(wú)法貸到公積金現(xiàn)有最高額度120萬(wàn)。
>>專(zhuān)家解析
在公積金貸款額度調(diào)整后，很多購(gòu)買(mǎi)首套90平米以下的購(gòu)房人，因?yàn)樽陨砝U存額偏少，從而無(wú)法貸到最高120萬(wàn)的額度，針對(duì)這種情況，“偉嘉安捷”認(rèn)為，案例中林小姐和老公每月都共同繳存公積金，因此她可以與丈夫作為共同申請(qǐng)人使用公積金貸款買(mǎi)房，將兩個(gè)人的繳存額疊加計(jì)算。北京單身購(gòu)房人市管公積金月繳存額只要達(dá)到840元或以上，夫妻雙方各自繳存額度之和在971元之上，就可以貸款到120萬(wàn)。林小姐每月繳納額度為300元，只要她老公繳存的額度在671元以上就可以達(dá)到最高的貸款額度。此外，如果林小姐繳納的公積金在本地，而她老公是在異地繳存公積金，按政策規(guī)定，只要出具異地繳存證明，也可以在北京買(mǎi)房。
公積金貸款政策“差異化”
案例：沈先生是一家集團(tuán)的公關(guān)經(jīng)理，月收入2萬(wàn)。想通過(guò)公積金貸款購(gòu)買(mǎi)順義的一套三居室，經(jīng)過(guò)審批，他的貸款額度為最高120萬(wàn)，但是貸款的年限卻沒(méi)有達(dá)到30年，對(duì)此沈先生十分不解，因?yàn)橘J款年限縮短，意味著他日后月供的增多，增加他的經(jīng)濟(jì)壓力。
>>專(zhuān)家解析
“偉嘉安捷”指出，在公積金貸款中，特別是高收入人群應(yīng)格外注意，如果個(gè)人公積金每月的繳存額達(dá)到2085元或以上，貸款的年限將無(wú)法達(dá)到30年，繳存的額度越高，貸款的年限越短。案例中沈先生月收入2萬(wàn)，按照12%的.繳存比例，他每月公積金繳存額為2400元，超過(guò)了政策限制，所以貸款年限自然縮短。除去繳存外，所購(gòu)房屋的房齡和購(gòu)房人自身的年齡也將影響到貸款的年限。即便是在還貸過(guò)程中，高收入人群也應(yīng)注意自己的月供，如果每月收入超過(guò)北京市職工月平均工資3倍或以上，那么月供在原則上應(yīng)不低于月收入的一半，因此沈先生在貸款后，每月的月供最低也在1萬(wàn)元以上。
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公積金額度不同買(mǎi)房人需“對(duì)號(hào)入座”
對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，能貸款多少直接影響了購(gòu)房者能買(mǎi)什么樣的房子，打算買(mǎi)房子的人也難免關(guān)心起自己能不能申請(qǐng)到120萬(wàn)，哪些因素可以影響公積金的貸款額度?不同額度分別適合什么樣的人群?“偉嘉安捷”將根據(jù)現(xiàn)有的額度分成幾個(gè)檔次，盤(pán)查幾種不同的置業(yè)人群，以便購(gòu)房人在貸款時(shí)可以“對(duì)號(hào)入座”。
第一檔 70萬(wàn)-120萬(wàn)
>>適用人群
首次買(mǎi)房的置業(yè)人群
專(zhuān)家解析：“偉嘉安捷”指出，貸款額度在70萬(wàn)-120萬(wàn)之間的一般都是首次買(mǎi)房的剛需人群，占購(gòu)房人群的60%左右。其中70萬(wàn)-80萬(wàn)的購(gòu)房人占據(jù)了貸款的中間力量。公積金額度能夠達(dá)到90萬(wàn)-120萬(wàn)的唯一適用人群為首次買(mǎi)房的人群，其次是首次購(gòu)買(mǎi)的房屋在90平米以下或房屋為政策性住房，只要兩者滿足其中一項(xiàng)，個(gè)人單身繳存在840元，夫妻雙方繳存額累計(jì)達(dá)971元，使用公積金貸款的額度可達(dá)到90萬(wàn)-120萬(wàn)。
第二檔 50萬(wàn)-60萬(wàn)
>>適用人群
改善型置業(yè)人群
專(zhuān)家解析：“偉嘉安捷”認(rèn)為，使用公積金貸款額度在50萬(wàn)-60萬(wàn)的人群在整體購(gòu)房人群中所占比例約占30%左右。公積金貸款對(duì)二次買(mǎi)房的政策比較嚴(yán)格，貸款額度僅為房?jī)r(jià)的30%，所以打算換房的人群所能貸款的額度偏少，以現(xiàn)在北京地區(qū)普遍房?jī)r(jià)情況來(lái)看，這部分人群貸款的額度大部分都在60萬(wàn)以下，他們買(mǎi)房選擇公積金貸款是因?yàn)榭粗毓e金利率低的優(yōu)勢(shì)，加上自身所貸額度少，可減輕月供的負(fù)擔(dān)。
第三檔 30萬(wàn)-40萬(wàn)
>>適用人群
高收入人群或低收入人群
專(zhuān)家解析：使用公積金買(mǎi)房貸款額度在40萬(wàn)以下檔位的在整體購(gòu)房人群里占比僅為10%左右。
“偉嘉安捷”指出，這部分貸款人群通常分為兩類(lèi)，一類(lèi)是收入高、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較為雄厚的上班族，買(mǎi)房貸款的需求額度小，所以貸款額度也偏低。另一類(lèi)是收入低、繳存公積金數(shù)額低，所以可以貸款額度偏少的人群。從目前整體購(gòu)房人的分布情況來(lái)看，后者所占比重較大。
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