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2015年石家莊住房公積金個(gè)人住房貸款新辦法解讀
石家莊住房公積金個(gè)人住房貸款新辦法3月起實(shí)施
從石家莊住房公積金管理中心獲悉，《石家莊住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)將于3月1日起正式實(shí)施，2004年出臺(tái)的《石家莊市住房公積金貸款管理辦法》隨之廢止。新《辦法》共34條，從貸款對(duì)象和條件，貸款額度和期限及利率，貸款擔(dān)保，貸款辦理及變更，貸款償還等方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。市住房公積金管理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)新《辦法》進(jìn)行了詳細(xì)解讀，下一步，該中心將根據(jù)該《辦法》及相關(guān)規(guī)定制定實(shí)施細(xì)則。
購(gòu)買(mǎi)第三套住房不享受公積金貸款
新規(guī)：《辦法》第三條規(guī)定，公積金貸款應(yīng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、公平誠(chéng)實(shí)及繳存義務(wù)與貸款權(quán)利相對(duì)等原則。公積金貸款支持職工購(gòu)買(mǎi)首套及第二套普通住房需求，禁止向購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房的職工發(fā)放公積金貸款。
解讀：《辦法》更強(qiáng)調(diào)職工繳存權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等，交得多就貸得多。貸款僅支持普通住房，對(duì)別墅、豪華公寓不支持公積金貸款。公積金貸款適用于購(gòu)買(mǎi)本市行政區(qū)域范圍內(nèi)自住住房的住房貸款。以前對(duì)于二套貸款，并未明確，而是在實(shí)際中執(zhí)行著，這次《辦法》首度進(jìn)行了明確，對(duì)于二套住房貸款，住房公積金貸款將按照首付60%、利率上浮1.1倍執(zhí)行。
滿足七個(gè)條件可申請(qǐng)公積金貸款
新規(guī)：《辦法》第六條和第七條規(guī)定，凡按規(guī)定繳存住房公積金的職工，在本市行政區(qū)域范圍內(nèi)購(gòu)買(mǎi)普通自住住房及償還商業(yè)性住房貸款的，均可申請(qǐng)公積金貸款。
公積金貸款申請(qǐng)人應(yīng)具備以下7個(gè)條件：具有本市常住戶口或有效居留身份，且有完全民事行為能力;已連續(xù)足額繳存規(guī)定時(shí)間的住房公積金;具有償還貸款本息能力，信用良好;所購(gòu)買(mǎi)的住房為合法的普通住房;已付購(gòu)房款不低于規(guī)定比例;能夠提供本辦法規(guī)定的貸款擔(dān)保;法律、法規(guī)及政策規(guī)定的其他條件。
解讀：《辦法》明確了公積金貸款支持以貸養(yǎng)貸，商業(yè)銀行貸款可以轉(zhuǎn)到公積金貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，對(duì)于可以申請(qǐng)公積金貸款的申請(qǐng)人也做出了明確規(guī)定。之所以未在《辦法》中明確具體時(shí)間，是考慮到執(zhí)行時(shí)間會(huì)根據(jù)形勢(shì)隨時(shí)調(diào)整，以前我市是按照連續(xù)繳存2年以上執(zhí)行，后來(lái)改為連續(xù)繳存1年以上，去年按照住建部規(guī)定調(diào)整為連續(xù)繳存半年以上即可享受貸款。
有不良信用記錄的禁公積金貸款
新規(guī)：《辦法》第八條規(guī)定，申請(qǐng)人及其配偶有尚未還清的公積金貸款或申請(qǐng)人欠繳住房公積金6個(gè)月以上的，不批準(zhǔn)公積金貸款。
申請(qǐng)人及其配偶有下列情況之一的，在一定年限內(nèi)，不批準(zhǔn)公積金貸款：已使用過(guò)公積金貸款的;有以欺騙手段提取住房公積金行為的;有以欺騙手段騙取公積金貸款行為的;有逾期償還公積金貸款或其他不良信用記錄的。
解讀：此條款是條新規(guī)定，意味著已經(jīng)使用公積金貸款的申請(qǐng)人不會(huì)立即就可以再申請(qǐng)第二套貸款，以前并未對(duì)此有限制，夫妻雙方可以同時(shí)申請(qǐng)公積金貸款用于兩套房產(chǎn)(新聞 新房 論壇 微博 )。現(xiàn)在新條款規(guī)定，目前有貸款的將不能立刻再申請(qǐng)公積金貸款，該條款中的“一定年限內(nèi)”將在后續(xù)實(shí)施細(xì)則中進(jìn)行明確規(guī)定。
貸款額度根據(jù)賬戶余額等因素確定
新規(guī)：《辦法》第九條規(guī)定，住房公積金貸款額度根據(jù)借款人及其配偶住房公積金繳存基數(shù)、繳存時(shí)間、個(gè)人賬戶余額、所購(gòu)房屋最高貸款比例、貸款年限及還貸能力等因素綜合確定，但不得超過(guò)管委會(huì)確定的最高貸款額度。
公積金貸款額度不能滿足借款人需求時(shí)，公積金中心應(yīng)與受托銀行協(xié)商，共同推進(jìn)個(gè)人住房組合貸款業(yè)務(wù)。
解讀：目前石家莊住房公積金貸款最高額度為40萬(wàn)元。但是具體到每個(gè)申請(qǐng)人能貸出多少款，還需要與申請(qǐng)人及其配偶的繳存基數(shù)、繳存時(shí)間等多個(gè)因素綜合確定。而在以前，申請(qǐng)貸款額度單純與還款能力掛鉤，這就導(dǎo)致了個(gè)別職工“鉆公積金空子”，繳存半年公積金，申請(qǐng)公積金貸款買(mǎi)房后，就停止繳納，這樣如果形成惡性循環(huán)會(huì)導(dǎo)致公積金可利用的貸款資金不足，新規(guī)此條也體現(xiàn)出權(quán)利和義務(wù)對(duì)等的原則。
此外，《辦法》還結(jié)合我市房地產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況，首度推出了個(gè)人住房組合貸款業(yè)務(wù)。如果申請(qǐng)人從公積金貸款貸出的資金不能滿足購(gòu)房需求時(shí)，還可以再通過(guò)商業(yè)銀行按揭貸款補(bǔ)足購(gòu)房資金不足部分。而在以前，如果公積金貸款額度不能滿足購(gòu)房人需求，就只能放棄利率優(yōu)惠的公積金貸款，全部選擇商業(yè)銀行的按揭貸款。
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