2015廣州公積金實(shí)施貼息貸款新政
昨日起，廣州公積金實(shí)施貼息貸款新政，除了有望緩解廣州公積金資金壓力之外，貼息貸款或?qū)⒛芴岣叻趴钏俣�。南都記者昨日從首批試點(diǎn)的承辦銀行獲悉，貼息貸款的放款時(shí)間目前與組合貸款的相仿。實(shí)施首日，部分承辦銀行的辦理網(wǎng)點(diǎn)未見(jiàn)申請(qǐng)量激增。而廣州住房公積金管理中心表示，關(guān)于貼息貸款的審批時(shí)間、放款額度以及下一步會(huì)否增加試點(diǎn)銀行的計(jì)劃，將要等新政試行一段時(shí)間后，根據(jù)實(shí)際情況再確定。
“先付后貼”貼息次月到賬
據(jù)悉，廣州住房公積金貼息貸款業(yè)務(wù)承辦銀行有三家，包括中國(guó)建設(shè)銀行廣東省分行、中國(guó)銀行廣東省分行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行，昨日開(kāi)始，這3家銀行的公積金貸款業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)，都開(kāi)始受理住房公積金貼息貸款業(yè)務(wù)。新政實(shí)施首日南都記者走訪現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，上述的部分銀行辦理網(wǎng)點(diǎn)暫未出現(xiàn)辦理人數(shù)激增的情況。
何謂公積金貼息貸款?根據(jù)新政的實(shí)施辦法，公積金貸款貼息遵循“先付后貼”的原則，借款人先按商業(yè)性住房貸款利率歸還貸款本息，貼息款項(xiàng)由公積金中心在還款次月委托承辦銀行轉(zhuǎn)入借款人的還款賬戶，貼息金額以“貼息金額=實(shí)還貸款利息×(1-公積金貸款利率/商業(yè)性貸款利率)”這一公式計(jì)算。
根據(jù)央行最新利率標(biāo)準(zhǔn)，5年以上商業(yè)房貸基準(zhǔn)利率為4.9%，5年以上公積金貸款利率為3.25%。目前，廣州各商業(yè)銀行的首套房利率多為基準(zhǔn)利率的8 .8折，而無(wú)論商業(yè)貸款還是公積金貸款，二套房的利率為基準(zhǔn)利率上浮1 .1倍。值得注意的`是，貼息貸款的實(shí)施辦法里規(guī)定，“商業(yè)貸款利率超過(guò)國(guó)家基準(zhǔn)貸款利率的部分不予以貼息”。
承辦銀行相關(guān)人士表示，公積金貼息貸款與組合貸款辦理流程差別不大，貼息貸款相對(duì)簡(jiǎn)單一些，對(duì)申請(qǐng)貸款的市民而言，手續(xù)上變化不大，兩者放款時(shí)間相仿，但具體要看公積金中心的審批進(jìn)度。
首付要求“就高不就低”
《廣州住房公積金貼息貸款實(shí)施辦法》明確，符合公積金貸款條件的職工，可自愿選擇申請(qǐng)公積金貸款或公積金貼息貸款。而公積金貼息貸款的申請(qǐng)人，需要滿足廣州住房公積金貸款有關(guān)政策規(guī)定。值得注意的是，借款人連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6個(gè)月發(fā)生貸款逾期還貸的，公積金中心有權(quán)終止貼息，且本筆公積金貼息貸款不能轉(zhuǎn)為公積金貸款。
由于申請(qǐng)公積金貼息貸款，需要同時(shí)滿足廣州公積金政策及商業(yè)貸款政策。按照公積金貸款現(xiàn)行政策要求，首套房首付兩成，此前貸款已結(jié)清時(shí)二套房首付為三成，此前貸款未結(jié)清時(shí)二套房首付為四成。而商業(yè)貸款目前首套房首付為三成，二套房首付為七成。
這意味著，申請(qǐng)貼息貸款的首付要求“就高不就低”，申請(qǐng)貼息貸款的門檻會(huì)比申請(qǐng)公積金貸款要高。
四種貸款方式比較
在公積金貼息貸款、商業(yè)貸款、組合貸款、純公積金貸款這4中貸款方式上，各自有什么不同呢?
放款時(shí)間有何不同?
商業(yè)貸款最快，貼息貸款與組合貸款放款時(shí)間相仿
中國(guó)銀行廣東省分行相關(guān)人士表示，與過(guò)往組合貸款相比，公積金貼息貸款的手續(xù)更為便捷，客戶只需在中行網(wǎng)點(diǎn)就可以辦理全部手續(xù)，此外貼息貸款業(yè)務(wù)效率提升，根據(jù)廣州公積金管理中心的流程安排，一般情況下如資料齊全，審批流程約為13個(gè)工作日。
與其他三種貸款方式相比，貼息貸款的放款速度如何?建行廣東省分行相關(guān)人士透露，在資料齊全的情況下，純商業(yè)貸款近期可在1個(gè)月內(nèi)放款，預(yù)計(jì)貼息貸款與組合貸款放款時(shí)間相仿，但會(huì)比純商貸慢一些。而農(nóng)商銀行相關(guān)人士表示，組合貸款和貼息貸款的放款速度相仿，主要受公積金中心的審批進(jìn)度影響，抵押登記等環(huán)節(jié)則取決于開(kāi)發(fā)商和申請(qǐng)人。
大源按揭總經(jīng)理鄭大源表示，近期純公積金貸款、組合貸款的放款時(shí)間都在3個(gè)月左右。但其認(rèn)為，如果公積金中心和銀行加強(qiáng)數(shù)據(jù)電子化交換，壓縮客戶資料交換的時(shí)間，貼息貸款的放款時(shí)間若能提速至1個(gè)半月左右，那將比純公積金貸款、組合貸款有明顯優(yōu)勢(shì)。
貼息貸款額度多少?
公積金中心：試運(yùn)行后再行確定
去年下半年，廣州公積金資金緊張，持續(xù)多月出現(xiàn)額度遭秒殺。去年實(shí)施的“限額發(fā)貸”，也讓廣州公積金中心去年發(fā)貸額有所減少。上周五公布的《廣州住房公積金管理中心2014年度部門決算》報(bào)告顯示，廣州去年發(fā)放公積金貸款188.77億元，同比減少39.99%。
廣州住房公積金管理中心此次推出貼息貸款新政，有望緩解公積金貸款資金缺口的情況。
《廣州住房公積金貼息貸款實(shí)施辦法》明確，公積金中心應(yīng)根據(jù)公積金資金歸集及使用情況、上一年度公積金存貸比和公積金貸款申請(qǐng)排隊(duì)輪候的情況，適當(dāng)控制公積金貼息貸款規(guī)模。公積金存貸比高于80%時(shí)可啟動(dòng)公積金貼息貸款，公積金存貸比低于75%時(shí)應(yīng)停止公積金貼息貸款，公積金存貸比低于70%時(shí)應(yīng)啟動(dòng)公積金貼息貸款置換。
此前曾有消息稱，廣州公積金中心計(jì)劃安排50億元用于發(fā)放貼息貸款。但廣州住房公積金管理中心相關(guān)人士昨日表示，目前貼息貸款的額度和審批時(shí)間都暫未確定，該中心將根據(jù)新政實(shí)施近期的實(shí)際情況再進(jìn)行調(diào)整，下一步是否會(huì)增加承辦銀行也暫未有計(jì)劃。
業(yè)內(nèi)分析
貼息貸款是否能提高放款速度
關(guān)鍵看公積金中心安排的額度
廣東中原地產(chǎn)項(xiàng)目部總經(jīng)理黃韜認(rèn)為，上周五出臺(tái)的一系列公積金新政，央行繼續(xù)降息降準(zhǔn)，或能給廣州樓市帶來(lái)5%- 10%的成交量增長(zhǎng)，但并不會(huì)像深圳等城市出現(xiàn)暴漲的情況。
黃韜認(rèn)為，廣州整體有40%的成交個(gè)案會(huì)選擇公積金貸款，但廣州公積金額度近年來(lái)都不夠?qū)捲＃沟靡皇�、二手市�?chǎng)都不太接受公積金，貼息貸款新政或許讓公積金釋放更大的發(fā)貸額度，有望提高放款速度。
合富輝煌首席分析師黎文江認(rèn)為，新政的效果主要得看公積金中心供應(yīng)的貸款額度，額度寬松自然放款速度能提高，開(kāi)發(fā)商對(duì)公積金貸款的接受程度也會(huì)相應(yīng)提高。
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