住房公積金貸款條件貸款年限
一、住房公積金貸款條件：申請人必須連續(xù)逐月繳存六個月以上，具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力。
二、貸款年限：申請人最長貸款年限為30年，貸款年限不得超過所購房產(chǎn)的土地使用年限。申請人的年齡與申請人貸款期限之和一般不超過其法定退休年齡，若申請人月收入是以公積金繳存額推算的，經(jīng)本人要求，貸款償還期限可延至其法定退休年齡后5年。如果有共同借款人，貸款年限必須一致，貸款年限以到退休年齡短的確定。(以貸款受理日期為準，精確到申請人出生月份)
三、可貸額度計算：個人最高貸款額度為40萬元，夫妻雙方或共同借款人合計最高貸款額度為70萬元。申請公積金(組合)貸款的每月償還貸款本息及其他月負債之和(如車貸、房貸、消費貸、擔保等)不能超過個人月平均收入(家庭月平均收入)的50%。個人月平均收入一般是以申請人的公積金繳存額來推算工資基數(shù)，即：月工資基數(shù)=月繳存額/(個人+單位繳存比例)+單位月繳存額.如果申請人認為月實際收入高于以公積金推算的工資基數(shù)的，可以提供申請人單位的最新月份或一個月以上至一年的工資發(fā)放表(加蓋公章)、工資存折流水(加蓋銀行業(yè)務章)或一年的個人所得稅證明，作為個人月均收入的憑證。
四、貸款額度初步測算：
1.單身或配偶無收入的：
實際可貸額度=(個人月工資收入/2)/貸款年限月供款額
例1：申請人公積金月繳存1500元，個人繳存比例12%，單位繳存比例12%，最長貸款年限18年，計算方式如下：
(1) 先計算個人月工資收入：1500/(12%*2)+1500/2=7000(元)
(2) 以個人月工資的50%計算實際可貸額度：
7000/2/61.2117(18年萬元月供款額)=57.18(萬元)
公積金個人貸款最高額度為40萬元，因此該申請人公積金貸款可貸40萬元
(3) 計算組合貸款(商業(yè)部分)是以個人月工資收入的50%減去40萬元公積金貸款月還款額的剩余部分來計算商業(yè)貸款額度：
(3500-61.2117*40)/62.7646(18年商業(yè)貸款月供款額)=15.07(萬元)
以上計算得到該申請人最高貸款額度是：公積金貸款40萬元+商業(yè)貸款15萬元。
例2. 申請人公積金月繳存840元，個人繳存比例12%，單位繳存比例8%，最長貸款年限20年。計算方式如下：
(1)先計算個人月工資收入：840/(12%+8%)+336=4536(元)
個人和單位繳存比例不相同時，單位月繳存額按以下計算：[840/(12%+8%)]*8%=336
(2)以個人月工資的50%計算實際可貸額度：
4536/2/56.7196(20年萬元月供款額)=37.05(萬元)
以上計算得到該申請人最高貸款額度是：公積金貸款37萬元，并且無法再進行商業(yè)貸款。
2.申請人夫妻一方有公積金，配偶無公積金，但有固定的工作和工資收入的：
實際可貸額度=[(個人月工資收入+配偶月工資收入)/2]/ 貸款年限月供款額
例3.申請人公積金月繳存560元，個人繳存比例10%，單位繳存比例10%，最長貸款年限15年，其配偶無公積金，但有固定工作，月工資收入3800元。計算方式如下：
(1)先計算個人月工資收入：560/(10%*2)+560/2=3080(元)
(2)以家庭月工資收入的50%計算實際可貸額度：
[(3080+3800)/2]/70.2669(15年萬元月供款額)=48.95(萬元)
注：公積金個人貸款最高額度為40萬元，因此該申請人公積金貸款可貸40萬元
商業(yè)貸款計算同例1(3)
三.申請人夫妻(或共同借款人)雙方有公積金的'：
實際可貸額度=[(個人月工資收入+配偶月工資收入)/2]/貸款年限月供款額
例4.申請人公積金月繳存1200元，個人繳存比例12%，單位繳存比例12%，最長貸款年限16年，配偶公積 金月繳存950元，個人繳存比例8%，最長貸款年限13年。計算方式如下：
(1) 先計算申請人月工資收入：1200/(12%*2)+1200/2=5600(元)
配偶月工資收入：950/(8*2)+950/2=6421.5(元)
(2)以家庭月工資收入的50%計算實際可貸額度：
[(5600+6421.5)/2]/78.6805(13年萬元月供款額)=76.39(萬元)
注：有共同借款人的，貸款年限必須一致，貸款年限以到退休年齡短的確定。共同借款人與申請人不是夫妻的，按各自的月工資收入計算各自的貸款額度，夫妻雙方或共同借款人合計最高貸款額度為70萬元，因此該夫妻公積金貸款可貸70萬元。
商業(yè)貸款計算同例1(3)
四.申請人(以家庭為單位)第二次利用公積金貸款，必須結(jié)清第一次公積金貸款后方可申請，利率上浮10%
實際可貸額度=[(個人月工資收入或家庭月工資收入)/2]/貸款年限月供款額(上浮10%)
五.個人或家庭有負債的：
實際可貸額度=[(個人月工資收入或家庭月工資收入)/2-其他月負債額]/ 貸款年限月供款額
例5.申請人公積金月繳存1200元，個人繳存比例12%，最長貸款年限16年，配偶公積金月繳存950元，個人繳存比例8%，名下有一筆貸款，月還本息2400元，最長貸款年限13年。計算方式如下：
(1)先計算各自月工資收入：1200/(12%*2)+1200/2=5600(元)
配偶月工資收入：950/(8*2)+950/2=6421.5(元)
(2)以家庭月工資收入的50%計算實際可貸額度：
[(5600+6421.5)/2-2400]/78.6805(13年萬元月供款額)=45.89(萬)
以上計算可得該夫妻申請公積金貸款可貸額度為45萬元。
注：如個人或家庭負債額≥個人或家庭月工資收入的50%則不能進行公積金貸款，必須結(jié)清或結(jié)清部分貸款方可進行公積金貸款。
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