廣州住房公積金“限貸”偏離了“公共性”

　　這幾天媒體報道，廣州住房公積金全年貸款額控制在170億元，目前只剩下約70億，因此要“限貸”。但筆者認(rèn)為，這種做法偏離了公積金應(yīng)有的公共性。

　　首先，公積金貸款的發(fā)放是應(yīng)該體現(xiàn)公共性的。廣州住房公積金管理中心是直屬市政府的不以營利為目的的副局級事業(yè)單位，它與營利性商業(yè)銀行存在根本區(qū)別，公積金中心管理及運(yùn)作全市住房公積金的行為，屬于準(zhǔn)行政行為，具有公共目的和屬性，公積金中心屬于行政法上所稱“法規(guī)授權(quán)的組織”。而發(fā)放公積金貸款是公積金管理及運(yùn)作的核心環(huán)節(jié)，一方面它涉及到公積金的保值增值和風(fēng)險防控，另一方面它也是職工解決基本住房需求時的客觀需要，因而最能反映設(shè)置公積金制度的初衷，更應(yīng)體現(xiàn)公共政策的屬性。

　　其次，公積金貸款申請人的合法權(quán)益應(yīng)予平等保護(hù)。根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，公積金是在職職工繳存的長期住房儲金，屬于職工個人所有。繳存公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以申請公積金貸款�？梢�，公積金貸款在本質(zhì)上體現(xiàn)出“職工互助解決住房需求”的特性，申請公積金貸款是繳存者的法定權(quán)利，而發(fā)放公積金貸款是公積金中心應(yīng)當(dāng)履行的法定職責(zé)。如果說，商業(yè)貸款的發(fā)放是銀行的市場經(jīng)營行為，貸款與否及額度主要取決于銀行意志，那么，公積金貸款的發(fā)放與否，則主要取決于申請人是否符合法定條件。對于符合條件的貸款申請人，公積金中心不得無故拒絕。按照規(guī)定，公積金賬戶內(nèi)存儲余額、貸款最高限額和貸款比例是計(jì)算具體貸款額度的'依據(jù)。另外，申請公積金貸款者還必須提供擔(dān)保。因此，是否具有申請公積金貸款資格以及可以貸款多少，社會公眾一算便知。對于符合條件的貸款申請者而言，預(yù)期的公積金貸款額度也是其作出購房等決定的基本因素，他們顯然對此擁有“信賴?yán)��?rdquo;。若公積金中心在其簽訂購房等合同后、突然因“限貸”等原因?qū)е沦J款不成或額度減少，則可能連帶影響其購房等合同的履行。這種因公積金貸款政策的意外調(diào)整，導(dǎo)致合資格公積金貸款申請人的利益損失，應(yīng)當(dāng)如何救濟(jì)，值得思考。

　　第三，解決公積金“限貸”困局重在制度反省。本來，公積金的存貸利率、比例、繳存、提取、使用、管理和監(jiān)督，以及申請公積金貸款均有非常嚴(yán)格的規(guī)定。之所以如此，就是為了保障公積金的有效運(yùn)行，其中也包含了保護(hù)貸款申請人的合法權(quán)益。事實(shí)上，每一個繳存者都可能是潛在的貸款者，繳存者越多，潛在的貸款者也就多，繳存的金額越大則其可以申請的貸款額度也就越大，這是一個正比例關(guān)系。作為公積金的管理方，應(yīng)該有條件也有能力對包括貸款需求在內(nèi)的整套公積金管理機(jī)制進(jìn)行評估及優(yōu)化，并避免出現(xiàn)突然“限貸”情況。即使出現(xiàn)此類情形，也應(yīng)首先通過內(nèi)部調(diào)劑等方法予以化解，而不是簡單地將內(nèi)部管理不善的風(fēng)險隨意拋給貸款申請人負(fù)擔(dān)。確實(shí)無法通過內(nèi)部挖潛解決的，也應(yīng)提前預(yù)警(而不是貸出大半額度才突然“限貸”)、公平發(fā)放(每月“秒殺”未必是好辦法)，盡量減少沖擊。

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